論雙循環(huán)格局下商業(yè)銀行發(fā)展金融科技面臨的機遇、挑戰(zhàn)與對策

王紫瑤 徐姝雨

（北京工商大學(xué)，北京 100048）

2020年以來，以習(xí)近平同志為核心的黨中央多次強調(diào)，要推動形成以國內(nèi)大循環(huán)為主體、國內(nèi)國際雙循環(huán)相互促進(jìn)的新發(fā)展格局。構(gòu)建新發(fā)展格局是“十四五”和未來更長時期我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重大戰(zhàn)略抉擇，構(gòu)建新發(fā)展格局的理念要求我們堅定不移地實行對外開放政策，這就會不可避免地加大各個經(jīng)濟(jì)主體之間的聯(lián)動性，進(jìn)一步擴大市場準(zhǔn)入范圍，深入開展貿(mào)易投資自由化，更高水平地引進(jìn)外資和擴大出口，都使得經(jīng)濟(jì)體系進(jìn)一步復(fù)雜，在此過程中，將風(fēng)險把握在可控范圍內(nèi)，防范系統(tǒng)性風(fēng)險的發(fā)生尤為重要。金融科技的發(fā)展對金融業(yè)態(tài)產(chǎn)生了深刻的改變，是我國進(jìn)一步深化金融供給側(cè)改革，提高金融服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)能力，防范化解系統(tǒng)性金融風(fēng)險的重要抓手。

在當(dāng)前的國際情勢下，銀行業(yè)改變傳統(tǒng)的經(jīng)營模式，加快推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型對銀行的可持續(xù)發(fā)展至關(guān)重要。本文將主要分析商業(yè)銀行融入金融科技大潮時可能面臨的機遇和挑戰(zhàn)。

一、雙循環(huán)格局下商業(yè)銀行發(fā)展金融科技面臨的機遇

1.整合優(yōu)化傳統(tǒng)的服務(wù)資源，創(chuàng)新服務(wù)的形式和流程

金融科技的發(fā)展壓縮了商業(yè)銀行通過利差收入帶來的利潤，使得商業(yè)銀行不得不發(fā)展中間業(yè)務(wù)優(yōu)化其業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、轉(zhuǎn)變盈利模式，提高其抵御風(fēng)險的能力。同時，銀行還可以通過金融科技深入到貨幣市場、債券、股權(quán)、衍生品等多個市場，精準(zhǔn)對接客戶的需求，為其提供定制化的服務(wù)，大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用可以幫助銀行更準(zhǔn)確地評估客戶的風(fēng)險層次，打破信息不對稱的約束，挖掘客戶的行為習(xí)慣，在此基礎(chǔ)上更有效率地對貸款對象的信用進(jìn)行評級。根據(jù)抓取的客戶數(shù)據(jù)待進(jìn)一步細(xì)分客戶群體，進(jìn)行針對性的營銷，解決以往“經(jīng)驗依賴”導(dǎo)致判斷不準(zhǔn)確的缺陷，轉(zhuǎn)變?yōu)椤皵?shù)據(jù)依賴”。區(qū)塊鏈技術(shù)固有的去中心化、信息不可篡改等優(yōu)點，使交易過程的信息和資金流動更加透明，提高了交易雙方的信任度。

2.降低經(jīng)營成本，占據(jù)國內(nèi)重點行業(yè)領(lǐng)先地位

我國國內(nèi)市場有巨大的增長潛力，在很多行業(yè)已經(jīng)處于領(lǐng)先的地位，在“雙循環(huán)”的新發(fā)展格局下，通過拉動內(nèi)需的消費潛力，使得國內(nèi)市場和國際市場實現(xiàn)更好的聯(lián)合，互相促進(jìn)，向市場提供全球化的產(chǎn)品和服務(wù)，我國處于全球價值鏈上游的高鐵、數(shù)字支付、機器人、電動汽車、智能手機等行業(yè)已經(jīng)表現(xiàn)出了較大的發(fā)展?jié)摿?，可以成為商業(yè)銀行后續(xù)擴大客戶準(zhǔn)入和進(jìn)行國際化布局的重點領(lǐng)域。

金融科技的廣泛運用，可以幫助銀行降低人工成本和操作風(fēng)險，商業(yè)銀行運用人工智能手段推出的智能客服服務(wù)，大大減少了各個網(wǎng)點的工作人員，降低了人工成本，無人銀行的建立更是成熟應(yīng)用金融科技的表現(xiàn)，用智能機器人代替人工，最大好處就是可以24小時不間斷服務(wù)，操作風(fēng)險大大減少，在進(jìn)行貸款評估工作時，智能機器人的判斷更具客觀性，不會摻雜私人情感，免受情緒的影響。此外，線上App的開發(fā)使得商業(yè)銀行可以減少線下網(wǎng)點的建立，同時也會進(jìn)一步減少人力資源、房屋租金和基礎(chǔ)設(shè)施等一系列配套設(shè)備的成本支出，降低成本之后，商業(yè)銀行的盈利空間也會相應(yīng)地擴大。

3.突破傳統(tǒng)銀行服務(wù)時間和空間的局限，服務(wù)覆蓋面更廣

傳統(tǒng)銀行辦理業(yè)務(wù)大多都是在銀行營業(yè)網(wǎng)點進(jìn)行的，如果某項業(yè)務(wù)需要很復(fù)雜的程序，就會有很高的“皮鞋成本”，很費時間和精力，而且，如果某項業(yè)務(wù)需要到戶籍所在地去辦理，花費的成本將會更高。隨著金融科技的發(fā)展，我們可以足不出戶地辦理我們想辦理的大部分業(yè)務(wù)，不受時間和地點的限制，大大方便了我們的生活，人們對銀行智能服務(wù)的滿意度上升，對商業(yè)銀行線上業(yè)務(wù)的認(rèn)可度增加，收獲了眾多的有效客戶群體，也方便商業(yè)銀行進(jìn)一步擴展線上業(yè)務(wù)覆蓋的廣度和深度，設(shè)計一些盈利性質(zhì)的金融產(chǎn)品來提高收益。

4.促進(jìn)金融更高水平的開放

新發(fā)展格局下我國不斷擴大對外開放的水平，希望通過金融的繼續(xù)開放，學(xué)習(xí)發(fā)達(dá)金融市場的運作機制，提高我國金融業(yè)的整體競爭力，為金融業(yè)注入新鮮血液，同時也為內(nèi)循環(huán)增加底層基礎(chǔ)，在“雙循環(huán)”的大背景下，金融市場的市場準(zhǔn)入范圍擴大，國際資本流入條件也進(jìn)一步放寬，同時，在應(yīng)對新冠疫情期間我國突出的表現(xiàn)使我國的國際地位提高，大大吸引了國際資本的流入，全球金融機構(gòu)紛紛布局中國市場，國際競爭對手的聚集將加速“鯰魚效應(yīng)”的發(fā)生，促使我國金融機構(gòu)提升風(fēng)險管理、強化資產(chǎn)定價等核心能力，促進(jìn)金融資源的合理配置。

二、雙循環(huán)格局下商業(yè)銀行發(fā)展金融科技面臨的挑戰(zhàn)

隨著金融科技在金融領(lǐng)域的飛速發(fā)展，市場競爭進(jìn)一步加劇，國內(nèi)的商業(yè)銀行應(yīng)用金融科技的整體時間尚短，規(guī)模較小，并且在早期對金融科技的發(fā)展并沒有充分重視，僅局限于小范圍單一業(yè)務(wù)的碎片化應(yīng)用，也沒有重視對金融科技型人才的培養(yǎng)，沒有從頂層設(shè)計的角度著眼商業(yè)銀行發(fā)展金融科技的整體戰(zhàn)略，未能有效構(gòu)建完備的頂層設(shè)計框架，大部分商業(yè)銀行沒有厘清金融科技發(fā)展的思路與路徑。因此，在雙循環(huán)格局下，商業(yè)銀行發(fā)展金融科技面臨著諸多挑戰(zhàn)。

1.國際局勢動蕩，金融風(fēng)險增大

在當(dāng)前我國以內(nèi)循環(huán)為主的新發(fā)展格局背景下，國內(nèi)各部門與金融部門間的聯(lián)系更加緊密，風(fēng)險溢出效應(yīng)明顯，金融風(fēng)險有進(jìn)一步積聚向系統(tǒng)性金融風(fēng)險演變的趨勢。對銀行市場來說，當(dāng)某個銀行自身暴露在風(fēng)險中時，該銀行的盈利能力會因此受到較大影響，同時銀行信用風(fēng)險積累急劇上升，存款人會對銀行產(chǎn)生恐慌情緒，紛紛取出銀行存款，銀行情況進(jìn)一步惡化，緊接著流動性風(fēng)險加劇，其中中國商業(yè)銀行的整體流動性風(fēng)險被學(xué)者們證實較為突出。由于銀行系統(tǒng)內(nèi)經(jīng)常利用同業(yè)拆借來進(jìn)行互相支持，緩解臨時性的資金短缺，某個銀行暴露出風(fēng)險后，與其相關(guān)聯(lián)的銀行勢必會受到牽連，如此一來出現(xiàn)“多米諾骨牌”效應(yīng)，一步步波及到越來越多的銀行，最終引發(fā)整個銀行系統(tǒng)的風(fēng)險。

2.國際化程度低，業(yè)務(wù)類型單一

后疫情時代，貿(mào)易保護(hù)主義并未減弱，世界經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇進(jìn)程的地區(qū)差異明顯，部分發(fā)達(dá)國家和發(fā)展中國家市場規(guī)模明顯萎縮，這導(dǎo)致了全球供需的結(jié)構(gòu)性失衡。國內(nèi)的高新技術(shù)企業(yè)，如半導(dǎo)體和手機行業(yè)，受到了供給約束，而出口型企業(yè)則面臨需求不足的窘境，全球產(chǎn)業(yè)鏈呈現(xiàn)被動重塑的趨勢，企業(yè)部門面臨效益下降的壓力，整體違約風(fēng)險不斷增加，這對商業(yè)銀行也造成了一定的影響。與金融市場發(fā)達(dá)的國家相比，我國商業(yè)銀行國際化程度較低。其一，因為我國商業(yè)銀行的境外機構(gòu)數(shù)量較少，境外資產(chǎn)體量小，客戶群體也不足，在風(fēng)險控制制度的建立，擴大市場規(guī)模等方面經(jīng)驗不足，高端人才也比較缺乏；其二，我國商業(yè)銀行的海外業(yè)務(wù)主要是結(jié)算匯款、存取款等基礎(chǔ)性的業(yè)務(wù)，金融創(chuàng)新產(chǎn)品相對較少，獲取利潤僅靠利差收入，與此同時，高付息的同業(yè)存款進(jìn)一步增加了經(jīng)營成本，凈息差持續(xù)收窄，這都可能成為發(fā)展金融科技的限制因素。

3.金融科技人才缺乏，金融服務(wù)能力較弱

隨著全民素質(zhì)的提高，公眾對金融知識的了解也越來越多，我國的商業(yè)銀行面臨著產(chǎn)品無法滿足客戶需求的問題，跨界競爭也越來越激烈，從存取款這類傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的角度來說，大家可能更傾向于把資金放在支付寶、微信零錢等這樣的平臺上，便于日常使用而且還有一定的收益，尤其是數(shù)字經(jīng)濟(jì)時代，客戶可選擇的產(chǎn)品、服務(wù)和平臺很多，如果不能設(shè)計出足夠吸引力的產(chǎn)品和服務(wù)，很難在激烈的競爭中站穩(wěn)腳跟。而為了滿足客戶在金融科技產(chǎn)品中不斷變化的需求，歸根結(jié)底還是人才儲備的問題。從長遠(yuǎn)發(fā)展的角度來說，傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的利潤賺取優(yōu)勢逐漸不在，金融業(yè)務(wù)隨著社會經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展必須尋求創(chuàng)新的快車道。商業(yè)銀行想要在未來高度市場化的金融市場中保持競爭優(yōu)勢，就必須在人才培養(yǎng)上加大投入。

三、雙循環(huán)格局下商業(yè)銀行發(fā)展金融科技的對策建議

面對新冠疫情的沖擊、世界經(jīng)濟(jì)深度衰退等多重壓力，中國經(jīng)濟(jì)經(jīng)歷大考，成就亮眼，成為全球唯一實現(xiàn)經(jīng)濟(jì)正增長的經(jīng)濟(jì)體。目前我國正處在轉(zhuǎn)變發(fā)展方式、優(yōu)化經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、轉(zhuǎn)換增長動力的攻關(guān)時期，資金脫實向虛嚴(yán)重，債務(wù)違約概率快速上升，主體間的風(fēng)險關(guān)聯(lián)愈加密切，宏觀經(jīng)濟(jì)增長承壓，要實現(xiàn)高質(zhì)量可持續(xù)發(fā)展還有諸多短板弱項。但是，在面臨危機的同時也面臨著機遇，在嚴(yán)峻的形勢面前，各個商業(yè)銀行并沒有停止不前，而是主動求變，積極地與金融科技公司合作，努力實現(xiàn)“金融”與“科技”的融合，在普惠金融領(lǐng)域也取得了喜人的成果。

1.推進(jìn)金融雙向開放，支持構(gòu)建新型的全球產(chǎn)業(yè)鏈

以國內(nèi)國際雙循環(huán)為基點，致力于金融業(yè)實現(xiàn)更高水平的開放，進(jìn)而引領(lǐng)全球金融資源參與“雙循環(huán)”，成為我國的治理體系和治理能力現(xiàn)代化提高的重要推手，實現(xiàn)監(jiān)管、調(diào)控和市場之間的高度契合，預(yù)防系統(tǒng)性風(fēng)險的發(fā)生，加強與跨境金融機構(gòu)的互聯(lián)互通交流學(xué)習(xí)，促進(jìn)我國企業(yè)向多元化、多層次發(fā)展。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)積極研究建立貿(mào)易外匯收支便利化試點，優(yōu)化跨境金融金融科技服務(wù)平臺，并逐步擴大試點規(guī)模。

供應(yīng)鏈的應(yīng)用有利于構(gòu)建企業(yè)之間穩(wěn)定的業(yè)務(wù)合作關(guān)系，還有利于擴大國內(nèi)內(nèi)需消費市場，未來仍會有更多的企業(yè)應(yīng)用供應(yīng)鏈技術(shù)，商業(yè)銀行應(yīng)該積極地組織開展供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)，利用先進(jìn)的金融科技手段加速金融創(chuàng)新，在實現(xiàn)自身數(shù)字化轉(zhuǎn)型的同時，支持國內(nèi)先進(jìn)企業(yè)順利完成轉(zhuǎn)型。

2.優(yōu)化金融產(chǎn)品體系，提高金融服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的能力

商業(yè)銀行應(yīng)該精準(zhǔn)對接公眾對金融產(chǎn)品的需求，加快構(gòu)建新發(fā)展格局下的產(chǎn)品體系，推出個性化、多樣化化、差異性的金融產(chǎn)品，找準(zhǔn)新的經(jīng)濟(jì)增長點?？萍夹椭行∑髽I(yè)在雙循環(huán)中起著相當(dāng)重要的作用，商業(yè)銀行應(yīng)該在對中小企業(yè)信貸投放方面有一定的政策傾斜，正確評估中小企業(yè)的價值，力求資金的正確精準(zhǔn)投放，把握信貸投放的時間點，與政府加強合作，建立完善的風(fēng)險防控模型，創(chuàng)新研發(fā)科技型金融產(chǎn)品，打造具有我國商業(yè)銀行特色的金融科技品牌。

3.加大科技投入，加快商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型升級

銀行業(yè)要充分運用金融科技手段，積極推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，加大對金融科技方面的科研投入，在創(chuàng)新性金融科技產(chǎn)品等方面取得突破，聚焦對新冠疫情期間發(fā)展起來的新型消費領(lǐng)域的金融服務(wù)，例如在線課程、直播消費、線上醫(yī)療等，挖掘新興的消費領(lǐng)域和內(nèi)需發(fā)展的潛力，把握數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新動力來源，助力傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的數(shù)字化。

商業(yè)銀行的經(jīng)營機制等都需要進(jìn)行新時代的轉(zhuǎn)型升級以適應(yīng)金融科技發(fā)展的需求，舍棄過去的傳統(tǒng)層級制的治理結(jié)構(gòu)，成立專門的金融科技部門，大型的商業(yè)銀行還可以根據(jù)金融科技的具體發(fā)展情況在必要的時候成立金融科技子公司，將金融科技放在銀行的整體框架中獨一無二的位置，繼續(xù)遵循以用戶為中心的經(jīng)營理念，運用金融科技改進(jìn)服務(wù)模式，打造全新的銀行業(yè)態(tài)。

4.提供風(fēng)險監(jiān)管能力，增強銀行抵御系統(tǒng)性風(fēng)險的能力

后危機時代，金融監(jiān)管比以往的任何時候都更受重視，金融安全成為金融市場立法的首要考量因素，現(xiàn)階段我國商業(yè)銀行的監(jiān)管體制已經(jīng)相對完善，但是金融科技這一創(chuàng)新性的產(chǎn)物出現(xiàn)以后，與之相關(guān)的獨特性金融風(fēng)險并不在現(xiàn)有的監(jiān)管框架內(nèi)，不論以往的監(jiān)管體系多么的健全，也無法包含瞬息萬變的市場上所有的風(fēng)險。

商業(yè)銀行在發(fā)展金融科技的同時，要筑起更寬的金融安全網(wǎng)，全方位地識別金融風(fēng)險源，完善與金融開放程度相適應(yīng)的風(fēng)控體系，在金融融合程度更深的同時，學(xué)習(xí)借鑒國內(nèi)外同業(yè)先進(jìn)的經(jīng)營模式和管理理念，提高銀行自身的競爭力。現(xiàn)階段我國對于金融科技的監(jiān)管制度還不夠完善，在監(jiān)管主體層面，不光是外部監(jiān)管機關(guān)需要付諸行動，銀行自身也要建立自己的風(fēng)險監(jiān)管系統(tǒng)。從外部層面來講，監(jiān)管當(dāng)局需要制定將金融科技特有風(fēng)險納入進(jìn)來的監(jiān)管制度，完善相應(yīng)的法律法規(guī)，從宏觀層面規(guī)劃金融科技的發(fā)展路徑，將風(fēng)險控制在可控范圍內(nèi)；從銀行內(nèi)部來說，各個銀行首先應(yīng)該嚴(yán)格執(zhí)行監(jiān)管當(dāng)局對各項銀行經(jīng)營業(yè)務(wù)的管理要求，其次要充分發(fā)揮自身的主觀能動性，在法律總體方針的指導(dǎo)下，實行進(jìn)一步的分級分層監(jiān)管，建立商業(yè)銀行內(nèi)部的“監(jiān)管沙盒”，預(yù)防、提前識別金融科技風(fēng)險，根據(jù)金融科技運用的不同場景和市場表現(xiàn)采取不同的監(jiān)管措施。同時也要加強銀行的自律性，強調(diào)企業(yè)的社會責(zé)任感，從根源上減少風(fēng)險的發(fā)生。