新時(shí)代中資保險(xiǎn)企業(yè)國(guó)際化發(fā)展研究

朱莉妍 金子恒

（浙江金融職業(yè)學(xué)院金融管理學(xué)院，浙江 杭州 310018）

一、我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)國(guó)際化發(fā)展歷程

面對(duì)新時(shí)代的國(guó)際化要求，我國(guó)中資保險(xiǎn)企業(yè)開(kāi)始嘗試“走出去”。我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的國(guó)際化主要經(jīng)歷了探索、試點(diǎn)以及全面發(fā)展三個(gè)階段?？傮w來(lái)說(shuō)，雖然種子保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)國(guó)際化經(jīng)營(yíng)起步較晚，對(duì)外保持謹(jǐn)慎態(tài)度，但在國(guó)際化進(jìn)程中也取得了一定的成就。

1.探索階段

1979 年，改革開(kāi)放全面啟動(dòng)，中央經(jīng)濟(jì)會(huì)議對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)提出了“調(diào)整、改革、整頓、提高”八字方針，并提出打造經(jīng)濟(jì)特區(qū)的意見(jiàn)，這一意見(jiàn)為保險(xiǎn)業(yè)對(duì)外開(kāi)放的探索打下準(zhǔn)備。1980 年，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和機(jī)構(gòu)全面恢復(fù)，發(fā)達(dá)國(guó)家的保險(xiǎn)商們發(fā)現(xiàn)了中國(guó)市場(chǎng)中的商機(jī)，從這一年起，眾多國(guó)外保險(xiǎn)公司在華設(shè)立了代表處。外部資本的到來(lái)為中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)進(jìn)一步發(fā)展埋下了伏筆，同時(shí)這些資本讓我國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)開(kāi)始更加直觀地去了解國(guó)外保險(xiǎn)公司，這些被允許進(jìn)入的國(guó)外保險(xiǎn)公司代表處也為外資保險(xiǎn)公司之后進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)打下了基礎(chǔ)。對(duì)于長(zhǎng)時(shí)間在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)下經(jīng)營(yíng)的中資保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，市場(chǎng)正在不斷醞釀著一個(gè)對(duì)它們強(qiáng)有力的沖擊。但另一方面，這也意味著國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)開(kāi)始出現(xiàn)新的生機(jī)。

2.試點(diǎn)階段

1992 年，美國(guó)友邦保險(xiǎn)公司上海壽險(xiǎn)分公司落地，成為第一家在華設(shè)立分公司的外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。為站穩(wěn)上海市場(chǎng)，友邦保險(xiǎn)公司通過(guò)組建4000 多名營(yíng)銷員實(shí)行上門推廣的新模式來(lái)嘗試打開(kāi)中國(guó)市場(chǎng)。這一舉措在當(dāng)時(shí)獲得巨大的成功，中國(guó)其他保險(xiǎn)公司紛紛開(kāi)始仿效，改變營(yíng)銷模式，從公司直銷制轉(zhuǎn)變?yōu)閭€(gè)人代理制。1994 年，日本東京海上火災(zāi)保險(xiǎn)株式會(huì)社在上海設(shè)立分公司，成為中國(guó)首家外資獨(dú)資財(cái)險(xiǎn)公司。1995 年以后，試點(diǎn)城市范圍進(jìn)一步擴(kuò)大。到2000 年，保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)上包含有外資保險(xiǎn)公司19 家以及200 多個(gè)外資保險(xiǎn)公司的代表處。

試點(diǎn)城市的開(kāi)放，外資企業(yè)的進(jìn)入以及中資企業(yè)的運(yùn)作改善，使得整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)保費(fèi)收入從1992 年的211.69 萬(wàn)元上升到2000 年的1595.5 億元，每年的保險(xiǎn)費(fèi)收入都保持30%以上的增長(zhǎng)率。這一階段，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)了從封閉市場(chǎng)到開(kāi)放市場(chǎng)的歷史性轉(zhuǎn)變，為我國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)“走出去”積攢了寶貴的經(jīng)驗(yàn)。

3.全面發(fā)展階段

2001 年中國(guó)加入世界貿(mào)易組織（WTO），中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)開(kāi)始步入一個(gè)全面發(fā)展的時(shí)代。這個(gè)階段中，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)國(guó)際化發(fā)展采用“引進(jìn)來(lái)”和“走出去”相結(jié)合戰(zhàn)略，市場(chǎng)結(jié)構(gòu)得到改善，融入全球金融體系進(jìn)程不斷加快。同時(shí)，入世協(xié)議的簽署為外資進(jìn)軍中國(guó)市場(chǎng)打通了道路，外資壽險(xiǎn)、非壽險(xiǎn)、再保險(xiǎn)等產(chǎn)品被允許在中國(guó)市場(chǎng)發(fā)售。相關(guān)法律不斷完善，對(duì)外開(kāi)放強(qiáng)度不斷加大，多重因素推動(dòng)著保險(xiǎn)市場(chǎng)快速發(fā)展，保險(xiǎn)營(yíng)銷出現(xiàn)多樣化，保險(xiǎn)資產(chǎn)管理也開(kāi)始變得專業(yè)化、國(guó)際化。2003 年，在監(jiān)管機(jī)構(gòu)的推動(dòng)下，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司改制上市，吸引了巨額的境外資本，經(jīng)營(yíng)方式也轉(zhuǎn)變?yōu)榫C合經(jīng)營(yíng)，保險(xiǎn)公司的資本得到補(bǔ)充，盈利能力也得到提高。2018 年，銀保監(jiān)會(huì)修訂并發(fā)布了《中華人民共和國(guó)外資保險(xiǎn)公司管理?xiàng)l例實(shí)施細(xì)則》，其中進(jìn)一步放寬人身險(xiǎn)公司外方股比限制和外資保險(xiǎn)公司準(zhǔn)入條件，這意味著我國(guó)保險(xiǎn)國(guó)際化發(fā)展的新階段即將到來(lái)，市場(chǎng)活力將進(jìn)一步被激發(fā)。

二、我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)國(guó)際化發(fā)展的現(xiàn)狀

1.外資機(jī)構(gòu)數(shù)量逐步提升

2020 年年末數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示，在華外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、代表處、保險(xiǎn)專業(yè)機(jī)構(gòu)數(shù)共計(jì)200 家，外資保險(xiǎn)公司總資產(chǎn)達(dá)到1.71 萬(wàn)億元。在2021 年3 月，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布了《關(guān)于修改〈中華人民共和國(guó)外資保險(xiǎn)公司管理?xiàng)l例實(shí)施細(xì)則〉的決定》，該決定取消了外資股比的限制性規(guī)定，并進(jìn)一步明確了外國(guó)保險(xiǎn)集團(tuán)公司和境外金融機(jī)構(gòu)投資外資保險(xiǎn)公司的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。外資保險(xiǎn)企業(yè)的進(jìn)入和經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域的逐步放開(kāi)，使得保險(xiǎn)市場(chǎng)的國(guó)際化迅速發(fā)展。

2.中資機(jī)構(gòu)加強(qiáng)海外布局

我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在國(guó)際化的進(jìn)程中，除了“引進(jìn)來(lái)”，“走出去”進(jìn)程也不斷加深，不僅為在海外的本國(guó)企業(yè)或他國(guó)保險(xiǎn)消費(fèi)者提供保險(xiǎn)服務(wù)，也參與到國(guó)際再保險(xiǎn)的市場(chǎng)之中。如中國(guó)太平保險(xiǎn)公司作為國(guó)內(nèi)國(guó)際化程度較高的保險(xiǎn)公司之一，在境外設(shè)立了13 家機(jī)構(gòu)，并分布于五大洲的11 個(gè)國(guó)家和地區(qū)，為國(guó)際消費(fèi)者提供保險(xiǎn)服務(wù)；自2017 以來(lái)，中國(guó)再保險(xiǎn)集團(tuán)陸續(xù)完成了與全球27 家大型保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)公司簽署合作備忘錄的工作，進(jìn)一步推動(dòng)了中資機(jī)構(gòu)的海外布局。

目前，“一帶一路”建設(shè)在中國(guó)的政府大力支持下，我國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)得到了大量的業(yè)務(wù)補(bǔ)充，豐富了保險(xiǎn)業(yè)的保障需求，截至2021 年，對(duì)“一帶一路”沿線國(guó)家出口投資超過(guò)1 萬(wàn)億美元，服務(wù)超過(guò)20 萬(wàn)家企業(yè)。為了加強(qiáng)“一帶一路”建設(shè)，面對(duì)國(guó)際國(guó)內(nèi)環(huán)境錯(cuò)綜復(fù)雜，金融市場(chǎng)并不穩(wěn)定的局面。為推動(dòng)出口企業(yè)在“一帶一路”沿線國(guó)家的業(yè)務(wù)發(fā)展，2020 年在銀保監(jiān)會(huì)指導(dǎo)下，我國(guó)成立了“一帶一路”再保險(xiǎn)共同體，加強(qiáng)了中資保險(xiǎn)企業(yè)在海外的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)產(chǎn)品的空白區(qū)域建設(shè)，使得中資保險(xiǎn)企業(yè)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力大大加強(qiáng)。

3.中資機(jī)構(gòu)海外分布集中度較高

縱觀中資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的布局，中資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在“走出去”策略上，國(guó)際化程度并不高，主要集中在中國(guó)香港地區(qū)、美國(guó)和英國(guó)等地區(qū)，區(qū)域化集聚使得國(guó)際化業(yè)務(wù)發(fā)展遠(yuǎn)不能滿足中資企業(yè)的需求。與發(fā)達(dá)國(guó)家保險(xiǎn)公司相比，我國(guó)保險(xiǎn)公司的海外布局規(guī)模小、業(yè)務(wù)涉及區(qū)域小、總體保費(fèi)沉淀規(guī)模小，國(guó)際化進(jìn)程緩慢。

4.海外產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重

我國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)存在“量大于質(zhì)”的思維誤區(qū)，對(duì)客戶的定位劃分不清，對(duì)于客戶需求并沒(méi)有針對(duì)性分析，在保險(xiǎn)公司追求保費(fèi)規(guī)模的背景下，各類保險(xiǎn)公司之間同質(zhì)化嚴(yán)重。但隨著保險(xiǎn)公司不斷學(xué)習(xí)國(guó)外優(yōu)秀經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國(guó)實(shí)際國(guó)情，潛心研發(fā)，整體已經(jīng)向國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)逐步靠攏。

三、“一帶一路”背景下中國(guó)保險(xiǎn)國(guó)際化的新機(jī)遇

保險(xiǎn)資金作為實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資的重要來(lái)源，《“一帶一路”融資指導(dǎo)原則》中也強(qiáng)調(diào)了希望保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為“一帶一路”的建設(shè)提供資金和其他金融服務(wù)，也明確提出了市場(chǎng)準(zhǔn)入的具體路徑。

1.中資企業(yè)跨境貿(mào)易保險(xiǎn)需求加大

“一帶一路”建設(shè)的推進(jìn)使得我國(guó)保險(xiǎn)服務(wù)貿(mào)易出口額保持增長(zhǎng)，除了保險(xiǎn)資金本身的參與，也吸引了眾多機(jī)構(gòu)參與其中，但是中資企業(yè)機(jī)構(gòu)在這些國(guó)家投資必然會(huì)面臨著許多不確定的風(fēng)險(xiǎn)，也就意味著需要保險(xiǎn)公司為其保駕護(hù)航，保險(xiǎn)市場(chǎng)的供給將會(huì)發(fā)生改變，對(duì)于中資保險(xiǎn)企業(yè)來(lái)說(shuō)將會(huì)加快國(guó)際化進(jìn)程。

2021 年，我國(guó)企業(yè)對(duì)“一帶一路”沿線國(guó)家非金融直接投資1309.7 億元，新簽對(duì)外承包合同6257 份，新簽合同額8647.6 億元。在這些投資中，由于項(xiàng)目多處在發(fā)展中國(guó)家，政治環(huán)境不穩(wěn)定，一旦出現(xiàn)政權(quán)爭(zhēng)奪等突發(fā)問(wèn)題，會(huì)對(duì)項(xiàng)目造成嚴(yán)重的后果，保險(xiǎn)可以發(fā)揮更好的保障作用。同時(shí)，在境外項(xiàng)目中，通常會(huì)有強(qiáng)制性保險(xiǎn)的投保要求，在工程承包合同中通常會(huì)包含保險(xiǎn)章節(jié)，并且部分海外國(guó)家對(duì)于銀行保函并不認(rèn)可，需要采用保險(xiǎn)保函，對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)國(guó)際化發(fā)展無(wú)疑是一個(gè)重要的機(jī)遇。

2.“一帶一路”沿線國(guó)家保險(xiǎn)市場(chǎng)空間巨大

“一帶一路”建設(shè)沿線涉及65 個(gè)國(guó)家，發(fā)展中國(guó)家為沿線國(guó)家的主體，經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著大好的前景，其中許多國(guó)家的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)與中國(guó)有著良好的互補(bǔ)性。但是，在這些沿線的發(fā)展中國(guó)家中很多都飽受氣象災(zāi)害的影響，保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展并不完全，很多國(guó)家受到認(rèn)知、市場(chǎng)的影響對(duì)保險(xiǎn)的抗拒性較高。以俄羅斯和土耳其為例：俄羅斯的保險(xiǎn)市場(chǎng)處于壟斷，保險(xiǎn)種類少覆蓋面少，理賠計(jì)算復(fù)雜；在土耳其由于自然災(zāi)害的頻繁導(dǎo)致居民對(duì)于自然災(zāi)害的發(fā)生習(xí)以為常，因此對(duì)于保險(xiǎn)的購(gòu)買欲望不高。這也就意味著在這些國(guó)家中存在著大量的尚未開(kāi)拓的市場(chǎng)，為中資保險(xiǎn)公司國(guó)際化業(yè)務(wù)發(fā)展帶來(lái)機(jī)遇。

此外，“一帶一路”沿線國(guó)家對(duì)于我國(guó)的經(jīng)濟(jì)實(shí)體存在一定程度上的依賴，隨著外貿(mào)交易的次數(shù)、貨物總量的增多，對(duì)于出口信用保險(xiǎn)的需求就會(huì)不斷增加。并且，隨著“一帶一路”的項(xiàng)目建設(shè)，合作區(qū)域?qū)?huì)不斷增加，將會(huì)在一定程度上擴(kuò)大我國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)的承保范圍?！耙粠б宦贰背h合作關(guān)系網(wǎng)，為中資保險(xiǎn)企業(yè)“走出去”提供了一個(gè)很好的平臺(tái)，將進(jìn)一步提高中資保險(xiǎn)企業(yè)業(yè)務(wù)的開(kāi)展規(guī)模。

3.新冠疫情加劇企業(yè)海外經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)

在新冠疫情的影響下，“一帶一路”沿線國(guó)家陸續(xù)出臺(tái)了封城、隔離政策，這對(duì)沿線國(guó)家的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)造成極大的限制。同時(shí)，海外企業(yè)業(yè)務(wù)在疫情影響下經(jīng)營(yíng)成本壓力大。在項(xiàng)目建設(shè)上，因海外國(guó)家的新冠疫情封控政策影響，人員流動(dòng)、物資運(yùn)輸困難，項(xiàng)目停擺造成各種成本上升。新冠疫情對(duì)各國(guó)經(jīng)濟(jì)造成了嚴(yán)重的打擊，并且各國(guó)受制于各國(guó)經(jīng)濟(jì)和醫(yī)療水平，對(duì)于新冠疫情的防控水平不一，這就造成了部分海外國(guó)家易出現(xiàn)社會(huì)治安事件，對(duì)于中資企業(yè)來(lái)說(shuō)面對(duì)的外部風(fēng)險(xiǎn)就增加了。

另外，受新冠疫情影響的業(yè)務(wù)中斷也將讓企業(yè)進(jìn)一步意識(shí)到業(yè)務(wù)中斷、海外投資保險(xiǎn)的重要性，加強(qiáng)其對(duì)于保險(xiǎn)的需求，這將會(huì)進(jìn)一步帶動(dòng)中資企業(yè)的國(guó)際化進(jìn)程。

四、我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)國(guó)際化遇到的挑戰(zhàn)

國(guó)際化對(duì)中資保險(xiǎn)企業(yè)提出了更高的要求，復(fù)雜的外部環(huán)境給中資保險(xiǎn)企業(yè)帶來(lái)了不小的挑戰(zhàn)，同時(shí)中資保險(xiǎn)企業(yè)自身存在的問(wèn)題也在國(guó)際化進(jìn)程中暴露出來(lái)。

1.國(guó)際市場(chǎng)環(huán)境不穩(wěn)定

中資保險(xiǎn)企業(yè)在拓展國(guó)際化業(yè)務(wù)的過(guò)程中，面臨的投保對(duì)象大多數(shù)為發(fā)展中國(guó)家，國(guó)別上的風(fēng)險(xiǎn)不受個(gè)體與經(jīng)濟(jì)體的控制，在制度、財(cái)政、社會(huì)安全等方面都具有不確定性，對(duì)保險(xiǎn)公司的國(guó)際業(yè)務(wù)開(kāi)展帶來(lái)巨大的挑戰(zhàn)。

最新的“一帶一路”沿線國(guó)家平均風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告中顯示，“一帶一路”沿線國(guó)家總體風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)處在5.5 級(jí)左右（共9 級(jí)，風(fēng)險(xiǎn)水平由低到高），風(fēng)險(xiǎn)水平較高。另外，國(guó)際市場(chǎng)各國(guó)政治經(jīng)濟(jì)關(guān)系錯(cuò)綜復(fù)雜、經(jīng)濟(jì)可持續(xù)性差、金融形態(tài)和發(fā)展階段的多樣化都導(dǎo)致了“一帶一路”沿線國(guó)家主權(quán)信用風(fēng)險(xiǎn)防控難度持續(xù)攀升。

同時(shí)，世界經(jīng)濟(jì)的衰退，也導(dǎo)致了企業(yè)債務(wù)違約風(fēng)險(xiǎn)增加，提高了保險(xiǎn)企業(yè)的出險(xiǎn)率，相關(guān)短期業(yè)務(wù)幾乎處于停滯狀態(tài)。保險(xiǎn)企業(yè)的資產(chǎn)投資業(yè)務(wù)也因全球經(jīng)濟(jì)衰退而受損嚴(yán)重，在資金償付、流通、盈利上面臨著巨大的壓力。

2.全球貿(mào)易保護(hù)主義抬頭

當(dāng)前全球在新冠疫情影響下，經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢，全球貿(mào)易保護(hù)主義抬頭，政治風(fēng)險(xiǎn)增加，逆全球化思潮加劇，部分國(guó)家對(duì)外資企業(yè)抵觸加深，阻礙中資保險(xiǎn)國(guó)際化市場(chǎng)的進(jìn)入，具體表現(xiàn)為政府或者民間對(duì)于中資企業(yè)的抵制。特別由于我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，在國(guó)際上一些國(guó)家會(huì)將我國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)的進(jìn)入視為威脅。盡管中國(guó)一直堅(jiān)持共享共建的全球化理念，但快速增長(zhǎng)的對(duì)外投資份額，讓不少國(guó)家對(duì)中資企業(yè)保持?jǐn)骋晳B(tài)度。

3.國(guó)際化保險(xiǎn)人才緊缺

中資保險(xiǎn)公司在國(guó)際化的過(guò)程中，我國(guó)保險(xiǎn)主體隊(duì)伍不斷擴(kuò)張，對(duì)保險(xiǎn)從業(yè)人員的專業(yè)技能提出了更高的要求。盡管我國(guó)保險(xiǎn)公司在逐步提高建設(shè)保險(xiǎn)專業(yè)人才選拔，但中資保險(xiǎn)企業(yè)尚未建立起完善的國(guó)際化人才培養(yǎng)計(jì)劃，相關(guān)資產(chǎn)挖掘、風(fēng)險(xiǎn)控制等專業(yè)人才稀缺。

尤其是在國(guó)際理賠、法律條款等方面上，現(xiàn)行多數(shù)沿襲國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)經(jīng)驗(yàn)，在客戶群體上也存在以華人為主的問(wèn)題，國(guó)際市場(chǎng)開(kāi)拓能力較弱，一部分原因可能在于國(guó)家之間的文化差異，但同時(shí)簡(jiǎn)單的國(guó)內(nèi)模式復(fù)制、專業(yè)人才的缺乏導(dǎo)致中資企業(yè)海外業(yè)務(wù)創(chuàng)新力不足，無(wú)法形成強(qiáng)有力的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

目前看來(lái)，我國(guó)保險(xiǎn)海外業(yè)務(wù)尚處于起步階段，后續(xù)對(duì)于人才需求缺口將會(huì)不斷擴(kuò)大，專業(yè)人才的缺失將會(huì)影響保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展，不管發(fā)展速度如何，我國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)“走出去”都離不開(kāi)專業(yè)人才的指導(dǎo)。

4.中資保險(xiǎn)公司缺乏國(guó)際化動(dòng)力

當(dāng)前，我國(guó)國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)市場(chǎng)尚未飽和，中資保險(xiǎn)企業(yè)缺乏國(guó)際化的動(dòng)力和意識(shí)，相對(duì)于國(guó)際業(yè)務(wù)更傾向于開(kāi)展國(guó)內(nèi)業(yè)務(wù)。對(duì)比發(fā)達(dá)國(guó)家保險(xiǎn)公司的國(guó)際化水平，我國(guó)保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)涉及范圍小、海外機(jī)構(gòu)布局規(guī)模小，缺乏應(yīng)有的規(guī)模效應(yīng)，在全球競(jìng)爭(zhēng)中處于劣勢(shì)。原因在于我國(guó)早期保險(xiǎn)業(yè)的準(zhǔn)入門檻較低，人員隊(duì)伍的素質(zhì)并不高，相比較對(duì)專業(yè)人才的培養(yǎng)，更愿意將市場(chǎng)重心放在對(duì)業(yè)績(jī)的規(guī)模提高，導(dǎo)致我國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)缺乏持久的競(jìng)爭(zhēng)力。

在國(guó)際市場(chǎng)上，由于我國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)接觸的程度較低，對(duì)于國(guó)際市場(chǎng)認(rèn)識(shí)不清，并且缺失國(guó)內(nèi)立法的引導(dǎo)支持，在國(guó)際市場(chǎng)上可能會(huì)存在與多邊條約相對(duì)抗的情況出現(xiàn)，這就會(huì)導(dǎo)致引起地區(qū)的交易合作矛盾。在海外投資建設(shè)中，合作雙方由于對(duì)對(duì)方的底細(xì)不清，常常會(huì)伴隨著信任危機(jī)，這就需要由中介來(lái)進(jìn)行協(xié)調(diào)擔(dān)保，但這極大地增加了成本開(kāi)支。尤其在當(dāng)前的新冠疫情影響下，各國(guó)之間的項(xiàng)目交易風(fēng)險(xiǎn)增加，增加了中資保險(xiǎn)企業(yè)擔(dān)保賠償?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)。

五、保險(xiǎn)國(guó)際化經(jīng)營(yíng)意見(jiàn)

中資保險(xiǎn)企業(yè)國(guó)際化面臨著大量的挑戰(zhàn)。一方面，需要國(guó)家的政策支持；另一方面，中資保險(xiǎn)企業(yè)在國(guó)際化進(jìn)程中迫切地需要優(yōu)化內(nèi)外部環(huán)境，增強(qiáng)自身實(shí)力，積極地向海外市場(chǎng)靠攏推動(dòng)中資保險(xiǎn)企業(yè)國(guó)際化進(jìn)程并加強(qiáng)市場(chǎng)化程度，向客戶靠攏。

1.加強(qiáng)與東道國(guó)合作關(guān)系，加強(qiáng)監(jiān)管協(xié)作

國(guó)家要切實(shí)做好中資保險(xiǎn)企業(yè)國(guó)際化進(jìn)程中的“保護(hù)傘”，加強(qiáng)國(guó)家會(huì)談，以共繁榮共發(fā)展點(diǎn)出發(fā)尋求共同利益點(diǎn)為中資企業(yè)打造良好的經(jīng)營(yíng)環(huán)境，并嘗試一同為“一帶一路”搭建區(qū)域性的爭(zhēng)端解決機(jī)構(gòu)，完善對(duì)于海外保險(xiǎn)投資的配套機(jī)制，監(jiān)管部門也要加強(qiáng)與他國(guó)監(jiān)管機(jī)構(gòu)溝通協(xié)調(diào)統(tǒng)一的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，讓中資保險(xiǎn)公司積極配合雙邊監(jiān)管，塑造良好的企業(yè)形象，從而減輕海外國(guó)家對(duì)中資企業(yè)的敵視現(xiàn)象。

2.加強(qiáng)立法與國(guó)際接軌

我國(guó)從海外投資開(kāi)始到“一帶一路”建設(shè)中都沒(méi)有相關(guān)基本法、單行法內(nèi)容提到海外投資保險(xiǎn)，而發(fā)達(dá)國(guó)家的海外投資保險(xiǎn)制度往往擁有專項(xiàng)或包含的法律指導(dǎo)。由于我國(guó)的海外投資保險(xiǎn)走在法律建設(shè)之前，通過(guò)以我國(guó)實(shí)踐為國(guó)內(nèi)提供立法依據(jù)，讓國(guó)內(nèi)法規(guī)與多邊條約一同發(fā)揮作用，并讓國(guó)內(nèi)與國(guó)際法律淵源有效對(duì)接，能夠大量減少在海外市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)碰撞，為中資保險(xiǎn)企業(yè)發(fā)展護(hù)航。

3.提升經(jīng)營(yíng)管理能力

相對(duì)于國(guó)際保險(xiǎn)公司，中資保險(xiǎn)公司更需要進(jìn)一步完善市場(chǎng)意識(shí)，改變單純擴(kuò)張市場(chǎng)數(shù)量的經(jīng)營(yíng)思維，將重心放在服務(wù)質(zhì)量和保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)控制中去，并加快數(shù)字化管理建設(shè)，依靠保險(xiǎn)國(guó)際創(chuàng)新力來(lái)推動(dòng)中資保險(xiǎn)企業(yè)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力提升。尤其是要加強(qiáng)國(guó)際合作，尋找海外保險(xiǎn)支持，加強(qiáng)保險(xiǎn)公司的境外項(xiàng)目的承保能力。

4.加速培養(yǎng)國(guó)際化保險(xiǎn)人才

對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)來(lái)說(shuō)，人才是最重要的人力資本要素，在很大程度上決定了保險(xiǎn)業(yè)的興衰，需加快行業(yè)人才培養(yǎng)。

一方面，通過(guò)大學(xué)與相關(guān)機(jī)構(gòu)聯(lián)合培養(yǎng)國(guó)際化人才，加強(qiáng)保險(xiǎn)國(guó)際化項(xiàng)目培訓(xùn)，打造國(guó)際化的管理人才和專業(yè)技術(shù)人才。管理人才可以幫助企業(yè)迅速了解市場(chǎng)動(dòng)態(tài)，強(qiáng)化國(guó)際業(yè)務(wù)管理運(yùn)作。專業(yè)技術(shù)人才可以幫助企業(yè)發(fā)現(xiàn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，管控風(fēng)險(xiǎn)，并提高企業(yè)的國(guó)際業(yè)務(wù)的專業(yè)能力和服務(wù)水平。另一方面，在本土優(yōu)秀員工做好企業(yè)本土化建設(shè)的基礎(chǔ)上，中資保險(xiǎn)企業(yè)需要在全球人才市場(chǎng)上吸收境外優(yōu)秀人才，解決中資保險(xiǎn)公司缺少國(guó)際化人才的弱點(diǎn)，提升企業(yè)國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力，加速國(guó)際化進(jìn)程。

5.推動(dòng)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新

目前，中資保險(xiǎn)企業(yè)的產(chǎn)品大同小異，同質(zhì)化較嚴(yán)重，這也就意味著多數(shù)保險(xiǎn)公司缺乏核心競(jìng)爭(zhēng)力。在國(guó)際化的保險(xiǎn)市場(chǎng)中，西方保險(xiǎn)企業(yè)大都擁有專門知識(shí)中心，除卻開(kāi)發(fā)新的保險(xiǎn)項(xiàng)目外，還應(yīng)建立創(chuàng)新導(dǎo)向保險(xiǎn)價(jià)值鏈，利用技術(shù)為客戶提供高標(biāo)準(zhǔn)的服務(wù)，這就意味著中資企業(yè)在國(guó)際化下必須實(shí)現(xiàn)差異化、產(chǎn)品創(chuàng)新化。

在新冠疫情的影響下，社會(huì)將會(huì)注意到保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理功能。通過(guò)對(duì)客戶群體的需求分析來(lái)進(jìn)行保險(xiǎn)新產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)，類似融入公共衛(wèi)生體系，與公共健康安全機(jī)構(gòu)合作并推出系統(tǒng)的服務(wù)，打造上下游的產(chǎn)業(yè)鏈形式，不僅減少風(fēng)險(xiǎn)事件對(duì)保險(xiǎn)本體企業(yè)的沖擊，還能強(qiáng)化產(chǎn)品對(duì)于客戶的吸引能力，并實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)產(chǎn)品的差異化，強(qiáng)化企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力。

6.科技融入保險(xiǎn)服務(wù)

“一帶一路”沿線國(guó)家經(jīng)濟(jì)以及外匯儲(chǔ)備參差不齊，市場(chǎng)間的信息也存在嚴(yán)重不對(duì)等，極大地影響中資保險(xiǎn)企業(yè)進(jìn)入沿線國(guó)家進(jìn)行業(yè)務(wù)開(kāi)展與投資，在這種信息不對(duì)等的情況需要依賴于中介來(lái)對(duì)信息評(píng)判，其不僅成本制約著中資保險(xiǎn)企業(yè)的發(fā)展，也阻礙著實(shí)際交易雙方的效率和信任?？萍嫉慕槿肴鐓^(qū)塊鏈等技術(shù)，能夠有限降低成本并加強(qiáng)合作信任。

同時(shí)，人工智能的引入對(duì)于當(dāng)前全球新冠疫情狀態(tài)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的申報(bào)、理賠方面來(lái)說(shuō)，能夠幫助解決難以提供現(xiàn)場(chǎng)服務(wù)的困難，并且輔助的大數(shù)據(jù)分析能夠智能落實(shí)分析項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)和理賠行為，能夠快速對(duì)各類出口企業(yè)實(shí)現(xiàn)自動(dòng)分類，為使用客戶提供多類別的、差異化的保險(xiǎn)服務(wù)與產(chǎn)品，并在一定程度上減少人力、物力的支出。