農(nóng)戶借貸行為及影響因素研究文獻綜述

魯曉玲

（青海大學財經(jīng)學院，青海 西寧 810016）

一、引言

2021年2月25日，習近平總書記在脫貧攻堅總結(jié)表彰大會上強調(diào)我國脫貧攻堅戰(zhàn)取得了全面勝利，在新征程中重要任務就是鞏固脫貧成果同鄉(xiāng)村振興有效銜接，促進全社會發(fā)展。金融支持脫貧取得了較好成果，因此在進入后精準扶貧應繼續(xù)加強金融支持作用。但回顧農(nóng)村金融市場發(fā)展，農(nóng)村金融改革與金融深化仍存在完善空間。諸多文獻表明農(nóng)村金融市場存在金融抑制及信貸配給現(xiàn)象（Stiglitz等1981；何志雄等，2015），同時各地不同經(jīng)濟現(xiàn)狀及地域特點使農(nóng)戶借款行為存在差異。再者農(nóng)戶個人特征也會影響其借貸行為與借貸決策。因此認為，農(nóng)戶借貸行為受不同因素影響（杜誼，2014；陳亮等2016；）。本文通過分析整理近年來農(nóng)戶借貸行為與影響因素的研究文獻，為進一步破解農(nóng)村資金瓶頸問題、完善農(nóng)村金融體系、發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟和鞏固脫貧成果提供參考。

二、農(nóng)戶借貸行為研究文獻綜述

20世紀80年代隨著農(nóng)村金融市場理論的盛行，學者從農(nóng)戶借貸需求、渠道及用途方面對農(nóng)戶借貸行為展開研究，認為農(nóng)戶借貸行為具有一定普遍性且融資需求呈多樣化形式（呂菲，2012）。農(nóng)村金融市場的完善及金融體制機制的健全增強了農(nóng)戶借貸意愿、提高了農(nóng)戶金融參與度，打開了農(nóng)戶增收與金融機構(gòu)增益的雙贏格局，推動了農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，實現(xiàn)了全面脫貧。

1.關于農(nóng)戶借貸需求變化的研究

精準扶貧成果顯示，金融支持有效緩解了農(nóng)村地區(qū)資金不足問題，帶動了農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，在脫貧中發(fā)揮了不可替代的作用（陳莉，2021），隨著精準扶貧的開展，金融支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的成果越來越顯著，有效滿足了農(nóng)戶資金需求，解決了農(nóng)戶融資難題。關于農(nóng)戶借貸行為，國內(nèi)學者從金融支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展角度對農(nóng)戶借貸需求變化進行分析，通過分析不同地方借貸需求情況得出農(nóng)戶資金借貸需求、規(guī)模和借貸頻率出現(xiàn)逐年上漲和加快態(tài)勢（王麗萍等，2010），同時農(nóng)戶民間借貸與正規(guī)金融借貸需求呈現(xiàn)不同情況（霍學喜等，2007；蔣海燕等，2014）。

2.關于農(nóng)戶借貸渠道的研究

關于農(nóng)戶借貸渠道，以往學者的研究表明農(nóng)村地區(qū)很大一部分的資金需求是由農(nóng)村內(nèi)部之間解決，其余部分由銀行等金融機構(gòu)滿足。如霍學喜（2007）對西部地區(qū)農(nóng)戶借貸行為進行了實證分析，得出民間借貸是西部地區(qū)民間借貸的主要來源。有相當一部分學者（張杰等，2005）的結(jié)論與霍學喜一致，認為民間借貸仍是農(nóng)戶主要借貸渠道。但是隨著經(jīng)濟金融環(huán)境的改變，部分學者（馬曉青等，2010；楊汝岱等，2011；趙學軍2013）研究認為隨著民間信用體系建設與合作化發(fā)展，民間借貸規(guī)模及頻次開始降低，正規(guī)金融借貸開始增加，形成了民間借貸作為正規(guī)金融借貸的補充出現(xiàn)在了農(nóng)村地區(qū)。

3.關于農(nóng)戶借貸用途的研究

關于農(nóng)戶借貸用途的研究，學術界提出了兩種不同劃分方法，一種是將借款用途分為生活性和生產(chǎn)性（童馨樂等，2015），另一種劃分方法則是將農(nóng)戶借款用途分為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)用（朱守銀乖，2003）。首先國內(nèi)外學者的研究基本從第一種劃分方式展開，關于農(nóng)業(yè)性與非農(nóng)業(yè)性借貸的研究文獻較少，因此本文主要整理了關于農(nóng)戶生產(chǎn)性與生活性借貸用途的文獻。但在生產(chǎn)性和生活性借貸中，國內(nèi)外學者研究中卻有不同的結(jié)論，國外學者（Ravi，2003；Akram 2008）研究認為農(nóng)戶的借貸用途大多用于生產(chǎn)性借貸，即購買土地、進行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)等，只有較少的借貸資金用于生活消費類支出。而國內(nèi)學者（史清華，2006；童馨樂，2013；李秀輝等，2019；）的研究則表明農(nóng)戶借貸用途主要集中于生活性支出。如張慶昉（2010）研究認為無論農(nóng)戶借款渠道是民間借貸還是金融機構(gòu)借貸，其借款支出仍集中在生活消費性支出方面，同時童馨樂（2013）研究發(fā)現(xiàn)我國大部分農(nóng)戶資金用途都以消費性支出為主。就具體生活性支出而言，李延敏等（2006）分析得出農(nóng)戶借貸資金主要集中在蓋房、婚喪嫁娶等方面，楊明婉等（2018）研究也證明了這一點。

三、農(nóng)戶借貸行為影響因素研究文獻綜述

當前我國已實現(xiàn)全面脫貧進入了以相對貧困及精神貧困為特征的后精準扶貧時代，脫貧成果表明金融支持從根本上解決了農(nóng)戶融資難、融資貴的問題，有效緩解了農(nóng)村地區(qū)資金不足問題，因此應繼續(xù)發(fā)揮金融支持作用，對推進貧困地區(qū)經(jīng)濟增長提供重要推力。早在20世紀70年代，就有學者開始對農(nóng)戶借貸行為進行研究，對影響農(nóng)戶借貸渠道及借貸需求展開了分析。其中國外對農(nóng)戶借貸行為的研究主要集中在正規(guī)金融與非正規(guī)金融信貸配給農(nóng)戶特征分析上，而國內(nèi)研究主要集中在農(nóng)戶自身與家庭特征對農(nóng)戶借貸需求的影響上，關于外部因素的影響研究很少。本文將研究文獻分為內(nèi)外部影響因素進行簡單整理總結(jié)，為深入研究農(nóng)戶借貸行為影響因素提供參考。

1.內(nèi)部因素對農(nóng)戶借貸行為的影響

內(nèi)部影響因素中關于個人特征，學者從農(nóng)戶性別、年齡、文化程度、等方面研究，認為不同特征農(nóng)戶其借貸行為不同。首先，性別對農(nóng)戶借貸行為影響研究中，學者李銳等（2007）認為性別對農(nóng)戶借貸渠道選擇的影響并不顯著，而Li等（2011）研究認為女性農(nóng)戶與進行正規(guī)金融機構(gòu)借款成反比，同時陳秋月等（2020）研究認為女性農(nóng)戶與家庭借款意愿也成反比關系，因為女性家庭決策賦權(quán)程度加深，家庭產(chǎn)生借貸需求的可能性越小（劉惟卓，2013）。其次，文化程度對農(nóng)戶借貸影響的研究中大部分學者（Gather，2012；李銳，2004）認為農(nóng)戶受教育程度對增強農(nóng)戶借貸具有正向影響，農(nóng)戶較高的金融素養(yǎng)會增強農(nóng)戶正規(guī)金融參與度（張春海，2011；閆靜等，2020）。最后學者研究認為農(nóng)戶年齡（牛榮等，2012）、社會地位、宗教信仰（Bhawani Mishra 等，2015）也會影響農(nóng)戶借貸行為。

關于農(nóng)戶家庭特征研究表明農(nóng)戶家庭經(jīng)濟收入、家庭人口數(shù)及家庭擁有土地規(guī)模等都會影響農(nóng)戶借貸行為。陳鵬等（2011）基于我國10省數(shù)據(jù)，發(fā)現(xiàn)家庭收人增長對農(nóng)戶從正規(guī)金融機構(gòu)融資具有正向作用，其他學者（史清華，2006；李程，2020）通過研究得出相同結(jié)果。Moises（2012）研究認為農(nóng)戶擁有土地面積在農(nóng)戶金融借貸中的作用尤為明顯，土地規(guī)模對借貸發(fā)生率也有正向作用（楊巧娜，2012），而金燁等（2009）研究認為耕種土地規(guī)模對兩種渠道影響沒有明顯不同之處。家庭人口數(shù)方面主要以家庭所有的勞動力人口數(shù)為標準進行分析，大部分學者研究認為勞動力人數(shù)越多意味著支出越多，因此越希望得到資金支持（杜誼，2014；秦建群等，2011）。

2.外部因素對農(nóng)戶借貸行為的影響

外部影響因素中主要從金融市場環(huán)境及社會資本角度出發(fā)。張曉琳等（2017）研究認為農(nóng)村金融市場發(fā)展對農(nóng)戶借貸需求變化成正向促進作用。因為隨著農(nóng)村金融改革與深化有效降低農(nóng)戶借款成本、解決農(nóng)戶融資難題、緩解了農(nóng)村地區(qū)資金不足問題。同時，外部因素也改變了農(nóng)戶借款渠道選擇傾向，由以往民間借貸占據(jù)主導地位逐漸開始向正規(guī)金融借貸轉(zhuǎn)變，形成了金融借貸為主民間借貸發(fā)揮補充作用的格局。在借款渠道選擇上，學者從融資便利度與借款成本角度出發(fā)對農(nóng)戶借款意愿與行為進行分析。首先，從金融便利度出發(fā)，研究發(fā)現(xiàn)通過增設金融網(wǎng)點以降低借款成本的方式對農(nóng)戶正規(guī)渠道借款產(chǎn)生了促進作用（李喬漳，2016；吳華增，2019）。其次，借款成本的分析文獻較多以資金成本與時間成本出發(fā)研究，但是研究結(jié)果卻一致表明利率水平和申請審批流程復雜度與農(nóng)戶借貸行為沒有明顯關系。其中，杜誼（2014）研究認為金融信貸利率變動和審批程序復雜與農(nóng)戶選擇正規(guī)金融借貸傾向沒有明顯關系，同時韓俊等（2007）研究結(jié)果也表明利率并不是農(nóng)戶借貸考慮的主要因素。

另一些學者從社會資本出發(fā)，認為社會資本能在一定程度上降低交易成本（Alesina等，2013）、有效糾正市場失靈（Bowles等，2002）從而影響農(nóng)戶借款行為。林南（2002）研究認為社會資本增加了農(nóng)戶民間借貸可獲得性，因而對農(nóng)戶民間借貸產(chǎn)生了正向影響，朱建華（2011）認為農(nóng)村社會資本為農(nóng)戶借貸起到了經(jīng)濟擔保與抵押作用，增加了農(nóng)戶借款傾向。

四、對國內(nèi)外文獻研究述評

通過對上述文獻的整理可以看出國內(nèi)外學者對農(nóng)戶借貸的研究較為豐富，為農(nóng)戶借貸行為及影響因素研究提供了豐富的文獻資料。雖然各個學者研究結(jié)論存在不一致性，但這只是因不同國情和不同區(qū)域特色而出現(xiàn)的結(jié)果（王磊玲，2012）。因此，面對不同環(huán)境要具體問題具體分析，結(jié)合區(qū)域特點從實際出發(fā)找出適合地區(qū)發(fā)展的方式，實現(xiàn)發(fā)展目標。

當前，隨著全面脫貧的實現(xiàn)，我國農(nóng)村地區(qū)資金問題已得到有效緩解，金融支持實現(xiàn)農(nóng)戶增收農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的同時為2050年實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興奠定了良好基礎。但不可否認的是有些地區(qū)仍存在返貧風險，這與其發(fā)展動力不足、農(nóng)戶信貸了解度低、風險厭惡度大等有一定關系，因此在新征程中應培養(yǎng)農(nóng)戶自身發(fā)展能力，實現(xiàn)增收致富實現(xiàn)穩(wěn)固脫貧進而實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興。

綜合來說，農(nóng)村金融的發(fā)展有效解決了農(nóng)村地區(qū)資金問題，對農(nóng)戶借貸行為及發(fā)展意識產(chǎn)生了影響，在實現(xiàn)農(nóng)戶增收農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展中起到了重要作用。但仍有一些外部因素制約著農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，因此在后精準扶貧時代要著力解決這些問題，在鞏固脫貧成果的基礎上實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興，共建美好明天。