數(shù)字普惠金融對城鄉(xiāng)居民消費的影響研究

李 雪

（內(nèi)蒙古商貿(mào)職業(yè)學(xué)院，內(nèi)蒙古 呼和浩特 010070）

目前來看，造成城鄉(xiāng)居民差距加大的原因主要就是居民消費的不平等以及保障制度的不完善。借助數(shù)字普惠金融，可以促進資源分配的合理性，進而降低消費者的流動性限制，農(nóng)村居民的消費需求得到了有效刺激，這對城鄉(xiāng)居民消費差距的減小起到了積極意義。近些年來，在“互聯(lián)網(wǎng)+”時代的發(fā)展下，信息技術(shù)為數(shù)字普惠金融的發(fā)展提供了重要的技術(shù)支撐，使得金融服務(wù)的可得性大大提升，促進了財政資源配置的科學(xué)優(yōu)化。在如今的經(jīng)濟環(huán)境和金融環(huán)境下，針對數(shù)字普惠金融對城鄉(xiāng)居民消費的影響展開研究已然成為我國經(jīng)濟學(xué)界的重要研究課題，不僅有利于掌握數(shù)字普惠金融對我國經(jīng)濟發(fā)展的影響意義，還能夠為減小國內(nèi)城鄉(xiāng)居民消費差距、提升居民幸福指數(shù)提供參考依據(jù)，在新時代下具有重要的研究意義。

一、數(shù)字普惠金融概述

普惠金融（inclusive financial）概念在世界范圍被被定義為“通過可以承受的成本，為全社會提供的，具有全方位、有效性的金融體系”。數(shù)字普惠金融模式，是新時代信息、數(shù)字技術(shù)發(fā)展背景下普惠金融的新型發(fā)展階段。在2016年的G20峰會上，我國針對數(shù)字普惠金融發(fā)布了《G20數(shù)字普惠金融高級原則》《G20中小企業(yè)融資行動計劃落實框架》《G20普惠金融指標體系》三份文件，為數(shù)字普惠金融在我國的發(fā)展方向提供了一定指導(dǎo)。基于框架的指導(dǎo)下，將所有通過數(shù)字化技術(shù)應(yīng)用實現(xiàn)金融普惠的行為活動，統(tǒng)一納入了數(shù)字普惠金融范疇，并在全球上得到了廣泛接受?；诖?，數(shù)字普惠金融被賦予了新的定義，即金融服務(wù)供應(yīng)商在成本可承擔(dān)的基礎(chǔ)上，在數(shù)字化技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、云技術(shù)以及大數(shù)據(jù)技術(shù)等現(xiàn)代化技術(shù)支撐下，以滿足難以得到金融服務(wù)的特殊群體的金融需求為目標，為其提供一系列可持續(xù)的正規(guī)金融服務(wù)的一種新型普惠金融形式。

當(dāng)前，我國的數(shù)字普惠金融已經(jīng)基本轉(zhuǎn)變了傳統(tǒng)的粗放發(fā)展形式，而開始步入深化拓展的新進程，隨著數(shù)字普惠金融在我國服務(wù)領(lǐng)域的拓展、服務(wù)范圍的擴張以及服務(wù)內(nèi)容的深化，該模式已經(jīng)成為我國經(jīng)濟發(fā)展改革的最新趨勢，惠及全國。

二、數(shù)字普惠金融對城鄉(xiāng)居民消費的影響路徑

1.對消費能力的影響路徑

（1）投資理財

在農(nóng)村地區(qū)，數(shù)字普惠金融的發(fā)展帶來了更加多樣化的金融理財產(chǎn)品選擇，尤其是對于農(nóng)村低收入群體來說，門檻低、風(fēng)險低、易操作的金融產(chǎn)品使很多低收入、低文化水平的農(nóng)民也可以通過金融產(chǎn)品展開理財，實現(xiàn)了金融投資的平民化。具體來說，投資理財提升居民消費支出的路徑主要有如下三個方面：一是投資理財具有保值與增值作用，當(dāng)居民所持有的金融資產(chǎn)價格上升時，其消費意愿也會隨之增加，金融資產(chǎn)賬面價值的上升也提高了其消費能力；二是理財產(chǎn)品會帶來投資性收入，當(dāng)預(yù)期收入增加時，也會增加當(dāng)期消費支出，居民投資于股票、基金、債券等，通常在年底會獲得派息分紅，這種預(yù)期的回報會增加消費意愿；三是農(nóng)村地區(qū)投資機會的增加，數(shù)字技術(shù)的推廣使得更大范圍的農(nóng)村居民可以更便捷地使用到金融產(chǎn)品和服務(wù)。根據(jù)以上路徑分析，數(shù)字普惠金融可以通過投資理財?shù)姆绞酱龠M農(nóng)村地區(qū)居民收入的提高，從而使農(nóng)村居民的消費能力提高，進一步促進了城鄉(xiāng)居民消費差距的縮小。

（2）創(chuàng)造市場

數(shù)字普惠金融通過數(shù)字技術(shù)與金融服務(wù)來支持產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，產(chǎn)生對居民消費能力的間接影響。數(shù)字信貸個性化的產(chǎn)品將分布在各個細分市場的資金需求者匯合在統(tǒng)一的平臺上，帶來互聯(lián)網(wǎng)金融“長尾市場”的發(fā)展，該市場上存在著龐大規(guī)模的農(nóng)村地區(qū)的低收入群體。并且，數(shù)字技術(shù)的發(fā)展在拓展市場寬度與深度方面能夠發(fā)揮出巨大價值，為“長尾市場”創(chuàng)造了盈利的空間。同時，數(shù)字普惠金融的發(fā)展也能夠促進資本深化的形成，因為數(shù)字金融所需的科技本身也是資本密集型產(chǎn)業(yè)，其普及需要互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的投資，這對農(nóng)村落后地區(qū)的資本積累有積極的促進作用。此外，數(shù)字普惠金融也成為助力鄉(xiāng)村振興、實現(xiàn)地區(qū)脫貧的重要手段，通過提高勞動產(chǎn)出效率、打破信息壁壘，為農(nóng)村地區(qū)的產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供了有力支持，以此促進農(nóng)民實現(xiàn)增產(chǎn)增收，縮小了城鄉(xiāng)居民消費的差距。

2.對消費意愿的影響路徑

（1）消費信貸

數(shù)字普惠金融充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的優(yōu)勢，綜合個人的履約情況、社會背景、資產(chǎn)狀況等信息，通過更低的門檻更便捷的方式給予了那些無法在傳統(tǒng)金融機構(gòu)獲得信用貸款的農(nóng)村居民一定的消費信貸以滿足當(dāng)期支出。消費信貸主要通過以下途徑影響居民消費行為，使得城鄉(xiāng)居民消費差距縮小。其一，數(shù)字普惠金融通過向農(nóng)村地區(qū)的低收入群體提供消費信貸，有效地緩解了該部分人群的流動性約束，從而刺激了那些在傳統(tǒng)金融框架下不能獲得消費貸款的農(nóng)村居民進行消費。其二，數(shù)字普惠金融也會影響信貸預(yù)期進而影響居民消費，隨著數(shù)字技術(shù)的發(fā)展更迭，信譽評估機制不斷升級，可以降低金融機構(gòu)的放貸風(fēng)險，居民可以預(yù)見未來的消費信貸額度會逐步增加。在這樣的背景下，居民對消費信貸的持續(xù)性和可得性有著樂觀期望，“舊債自由新債償”的觀念使得農(nóng)村地區(qū)居民的消費潛力得到進一步釋放。數(shù)字普惠金融正是通過以上途徑緩解了農(nóng)村地區(qū)居民的流動性約束，提高了他們的消費意愿，從而縮小了城鄉(xiāng)居民的消費差距。

（2）保險

由預(yù)防性儲蓄理論可知，保險也是影響城鄉(xiāng)居民消費差距縮小的重要因素。而數(shù)字普惠金融的發(fā)展為保險普及提供了便利，在數(shù)字技術(shù)的支持下，互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品獲得了便利的推廣渠道，彌補了農(nóng)村地區(qū)商業(yè)保險服務(wù)的匱乏。保險本質(zhì)上是一種金融工具，能夠通過風(fēng)險對沖從而降低未來的不確定性，可以有效減少城鄉(xiāng)居民為應(yīng)對突發(fā)情況與未來不確定性事件所持有的預(yù)防性儲蓄，提高當(dāng)前的消費水平。不同的保險類型可以通過不同的影響效果促進居民當(dāng)期消費，比如失業(yè)、養(yǎng)老類的保險通過未來收入風(fēng)險的降低來提高消費意愿，并且這類保險能夠在條件達成時獲得持續(xù)的現(xiàn)金流入支持消費行為的發(fā)生。而意外傷害、醫(yī)療類保險則是通過未來支出風(fēng)險的降低來減少預(yù)防性儲蓄需求，當(dāng)人門無須為可能遭遇到的重大疾病或意外事故承擔(dān)經(jīng)濟壓力時，自然就促進了消費的提升?；ヂ?lián)網(wǎng)保險通過電子化的推廣方式打破了傳統(tǒng)保險產(chǎn)品的地域限制，使得農(nóng)村居民可以足不出戶完成保險產(chǎn)品的認證與購買。這些數(shù)字普惠金融所帶來的保險產(chǎn)品的便利性降低了農(nóng)村地區(qū)居民預(yù)防性儲蓄的需求，增強了他們的消費意愿，從而使得城鄉(xiāng)消費差距實現(xiàn)縮小。

3.對消費支付的影響路徑

（1）支付成本

數(shù)字普惠金融的發(fā)展也在一定程度上降低了居民消費的支付成本，這對于促進消費的增加是有利的，數(shù)字技術(shù)對支付成本的影響體現(xiàn)在以下三個方面。第一，數(shù)字化技術(shù)有助于減少支付的時間成本，與傳統(tǒng)的現(xiàn)金支付相比，數(shù)字化支付無需找零，高效便捷的數(shù)字化支付通過節(jié)約居民的支付成本，增加了居民的閑暇時間，這意味著會增加更多消費的可能。第二，數(shù)字普惠金融降低了貨幣的持有成本，提高了資產(chǎn)的變現(xiàn)能力，能夠讓居民在資金富余時購買資產(chǎn)賺取收益，在需要資金時又可以方便地賣出資產(chǎn)獲得流動性，對降低貨幣持有成本具有重要作用。第三，數(shù)字化支付可以降低心理賬戶的損失。相較于傳統(tǒng)現(xiàn)金支付的方式，數(shù)字支付方式所帶來的消費時對成本的感受更低，因此在心理賬戶存在的條件下，這種潛在的心理賬戶效應(yīng)會傳遞到居民的消費行為，引起消費的增加。

（2）支付便捷度

便捷、高效、靈活的數(shù)字化支付方式，為居民消費的發(fā)生創(chuàng)造了便利條件。這種便捷性主要體現(xiàn)在以下幾點。第一，偶然消費的便利性。由于居民消費具有隨機性與偶然性，數(shù)字化支付避免了未攜帶現(xiàn)金無法完成交易的情況發(fā)生，這種便捷在商品經(jīng)濟高度發(fā)達的現(xiàn)代社會尤為重要，為隨機消費提供了可能。第二，交易對象的廣泛性。隨著支付方式的發(fā)展，數(shù)字化支付已經(jīng)具有高集成度，部分數(shù)字支付方式幾乎能在所有平臺上使用。第三，電子商務(wù)支付的必要性。電子商務(wù)已經(jīng)成為當(dāng)前重要的消費渠道，它打破了購物的時間限制和空間限制，消費者可以用更少的精力選擇更多的商品，有效地避免實體店購物所導(dǎo)致的疲憊感和時間上的浪費。第四，信息的透明性。數(shù)字化支付杜絕了傳統(tǒng)貨幣支付可能收到假幣的缺點，使人們可以將精力用于消費過程的本身。第五，消費的超前性。數(shù)字化支付使得購買方在賬戶金額不夠的情況下也能進行消費，可以使用花唄、白條等，預(yù)支消費能力，從而滿足當(dāng)前無法達到的消費能力。數(shù)字化支付通過提供便捷的支付手段，促進了居民消費水平的提升。

三、數(shù)字普惠金融縮小城鄉(xiāng)消費差距的對策

1.優(yōu)化投資環(huán)境，合理引導(dǎo)小額理財行為

基于我國當(dāng)前金融理財?shù)陌l(fā)展，盡管現(xiàn)在金融市場中已經(jīng)開始涌現(xiàn)一些中低收入人群可以購買的數(shù)字化理財產(chǎn)品，有效促進了農(nóng)村中低收入者投資渠道的豐富，但是仍存在產(chǎn)品優(yōu)劣不齊、理財信息傳播不足等問題，導(dǎo)致農(nóng)村中低收入者難以及時了解理財信息，或被劣質(zhì)理財產(chǎn)品打消金融理財?shù)南敕ǎM而影響其金融投資消費。對此，想要實現(xiàn)數(shù)字理財這一形式對居民收入增加的作用充分發(fā)揮，就必須重視數(shù)字普惠金融的監(jiān)管，強化監(jiān)管制度和監(jiān)管措施。

從整體社會經(jīng)濟宏觀來看，完善金融市場相關(guān)法律法規(guī)及金融監(jiān)管行業(yè)準則是必要的，同時數(shù)字普惠金融監(jiān)管體系的設(shè)立完善也是必要的，這有助于金融市場的穩(wěn)定運行和健康發(fā)展。從行業(yè)市場經(jīng)濟微觀來看措施有三。一要明確行業(yè)市場的準入規(guī)定。相關(guān)監(jiān)管部門和相應(yīng)協(xié)會對于理財產(chǎn)品的質(zhì)量較之?dāng)?shù)量更為注重，嚴格把控金融產(chǎn)品進入市場的門檻，明確行業(yè)準則及規(guī)范，有利于打造一個穩(wěn)定安全的金融投資市場和環(huán)境。二要使金融市場內(nèi)的信息披露更加完善更加透明。中介機構(gòu)應(yīng)當(dāng)重視信息披露不透明問題，要求平臺與公司定期完成信息披露，公布重大交易事項、資金變動事項及公司結(jié)果變動等，保障中小投資者的相關(guān)利益。三是結(jié)合計算機技術(shù)提升平臺安全性。數(shù)字普惠金融的依靠于互聯(lián)網(wǎng)，個人信息的安全尤為重要，金融機構(gòu)及市場監(jiān)督管理部門必須加強安全防護意識，結(jié)合科技發(fā)展增加技術(shù)支持投入，建立全區(qū)域數(shù)字金融安全防護系統(tǒng)從而保護個人征信及市場交易的相關(guān)信息，提高安全保障降低個人信息泄漏風(fēng)險。

2.夯實鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)，提升農(nóng)村居民消費能力

鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)是國民經(jīng)濟的重要一環(huán)，扶貧項目是改善農(nóng)村經(jīng)濟水平和消費能力重要舉措，也是提升我國經(jīng)濟水平，增強我國農(nóng)村及偏遠地區(qū)持續(xù)發(fā)展的重要措施。因此，數(shù)字普惠金融要與鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)相結(jié)合，使數(shù)字金融對鄉(xiāng)村振興起到支持和推進的作用。主要可以從完善產(chǎn)業(yè)支持的總體規(guī)劃、強化中長期信貸力度、強調(diào)金融科技應(yīng)用等方面著手。

其一，應(yīng)注重數(shù)字普惠金融產(chǎn)業(yè)總體規(guī)劃的進一步完善。要實現(xiàn)農(nóng)村居民的消費能力增強，推進農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的發(fā)展是極為重要的一步。在數(shù)字普惠金融視角下，要實現(xiàn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展和金融支持的深度融合，就必須在深度掌握農(nóng)村當(dāng)?shù)氐淖匀?、農(nóng)業(yè)及人力資源的基礎(chǔ)上，將其資源優(yōu)勢充分發(fā)揮，結(jié)合其實際擁有的資源展開科學(xué)的產(chǎn)業(yè)規(guī)劃，建設(shè)具有特色的高質(zhì)量產(chǎn)業(yè)。其二，應(yīng)進一步強化中長期的信貸支持力度。面向農(nóng)村地區(qū)，我國應(yīng)積極鼓勵政策性金融機構(gòu)向其提供融資類金融服務(wù)，以幫助農(nóng)村的小微型企業(yè)以及農(nóng)業(yè)養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)等的發(fā)展，降低其資金壓力。其三，應(yīng)重視金融科技的深化應(yīng)用。數(shù)字普惠金融相較于傳統(tǒng)的普惠金融，其成本更低，且風(fēng)控能力也更加強，在農(nóng)村地區(qū)的小微產(chǎn)業(yè)中具有廣闊的推廣空間及價值。對此，一個積極利用金融科技，不斷降低農(nóng)村地區(qū)產(chǎn)業(yè)企業(yè)的融資成本，為其精準匹配金融服務(wù)，提升服務(wù)效率。

3.創(chuàng)新金融產(chǎn)品，滿足多層次的理財需求

我國現(xiàn)階段發(fā)展了許多線上消費貸款和互聯(lián)網(wǎng)保險金融，但普及力度卻不甚明顯，且產(chǎn)品的明確度和受眾群體受到一定限制，單從供給方考慮而未過多的解決需求方的訴求，產(chǎn)品的設(shè)計沒有貼切實際，中小微客戶群體的服務(wù)體驗不佳，這就導(dǎo)致難以穩(wěn)定受眾維護客戶群體，從而影響發(fā)展的持續(xù)性。所以，供應(yīng)商在創(chuàng)辦服務(wù)平臺的同時，也要對數(shù)字普惠金融產(chǎn)品有所創(chuàng)新。

主要有以下幾點。首先，要將客戶需求最為第一服務(wù)標準。將需求要素最為產(chǎn)品創(chuàng)新研發(fā)的基本，以其為出發(fā)點設(shè)計、營銷、售后等，大大增加產(chǎn)品的宣傳度。其次，產(chǎn)品個性化要素及受眾群體定位需要更加注意。在穩(wěn)定發(fā)展消費貸及其他保險類產(chǎn)品的同時，還需要針中小微企業(yè)和政策扶貧對象，創(chuàng)新多品種多樣化的金融產(chǎn)品，將產(chǎn)品的風(fēng)險、收益、流動等因素綜合考慮，以滿足不同客戶群體的需求。再次，將產(chǎn)品購買和使用的流程進行簡化。為拓展受眾群體，對于一些受教育水平較低和低收入群體，應(yīng)當(dāng)有針對性地將各金融產(chǎn)品進行簡潔明了的闡述解釋，將用戶交互界面可操作性和簡潔性進行改善，完善在線或人工服務(wù)，進一步對農(nóng)村居民及其他偏遠地區(qū)人群擴大宣傳。

4.完善基礎(chǔ)設(shè)施，促進金融資源均衡配置

移動支付是建立在網(wǎng)絡(luò)和計算機技術(shù)上發(fā)展的，網(wǎng)絡(luò)信號的覆蓋范圍、移動終端設(shè)備的應(yīng)用、其他基礎(chǔ)設(shè)施的完備都有著很大影響，這幾年網(wǎng)絡(luò)的快速發(fā)展帶動了移動支付的擴張和發(fā)展?，F(xiàn)階段城鎮(zhèn)化消費仍占主導(dǎo)地位，這部分源于城鎮(zhèn)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)完善。所以，基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)投資對于數(shù)字普惠金融向農(nóng)村和偏遠地區(qū)的發(fā)展尤為重要。

具體來說，政府應(yīng)當(dāng)鼓勵推進運營商對農(nóng)村及偏遠地區(qū)的網(wǎng)絡(luò)設(shè)施建設(shè)，增加數(shù)字化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)投入，合理分配網(wǎng)絡(luò)資源，提高網(wǎng)絡(luò)信號的覆蓋率，將農(nóng)村及偏遠地區(qū)的數(shù)字化基建夯實。同時，對于移動終端設(shè)備和網(wǎng)絡(luò)資費，政府應(yīng)當(dāng)與運營商合作，進行一些補貼和惠民政策，滿足農(nóng)村和偏遠地區(qū)居民的網(wǎng)絡(luò)需求，從而提高移動支付使用率。

四、結(jié)語

總而言之，數(shù)字普惠金融是新時代數(shù)字化技術(shù)、信息技術(shù)等新興技術(shù)與金融產(chǎn)業(yè)深度融合下產(chǎn)生的新模式，能夠有效推進金融的平民化，對于激發(fā)居民的消費心理和消費能力具有重要意義，是解決新時期城鄉(xiāng)消費差異矛盾的重要手段。對此，我們必須深入探究數(shù)字普惠金融對城鄉(xiāng)居民消費的影響，掌握其影響路徑，并通過采取優(yōu)化投資環(huán)境、夯實鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)、創(chuàng)新金融產(chǎn)品、完善基礎(chǔ)設(shè)施等措施，促進數(shù)字普惠金融的優(yōu)勢最大化，實現(xiàn)農(nóng)村地區(qū)的消費動力刺激，推動金融資源均衡配置，促進我國經(jīng)濟的平穩(wěn)、長效發(fā)展。