商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的主要模式與路徑研究*

肖 宇 史 楠

一、引言與文獻評述

在數(shù)字技術(shù)加速創(chuàng)新的推動下，國民經(jīng)濟各部門正在經(jīng)歷一場深層次的組織方式變革。起源于公元前6世紀古巴比倫貨幣兌換，萌芽于中世紀歐洲地中海沿岸貿(mào)易，到成型于17世紀早期金匠鋪發(fā)行“兌換卷”，再到20世紀中后期在經(jīng)濟全球化進程日益壯大的銀行服務(wù)業(yè)，正在走向時代變革的風口浪尖。這主要是因為，網(wǎng)絡(luò)和信息技術(shù)從根本上改變了傳統(tǒng)服務(wù)業(yè)低效率的性質(zhì)(江小涓、羅立彬，2019)，愈加普遍的金融脫媒和不斷涌現(xiàn)的跨界競爭，使得商業(yè)銀行不得不走上了數(shù)字化發(fā)展的激烈賽道。尤其是2020年在全球爆發(fā)的新冠肺炎疫情，更加凸顯了商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的迫切和必要。就微觀主體而言，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)離柜率不斷攀升，過去賴以依存的物理網(wǎng)點，正在從利潤創(chuàng)造中心轉(zhuǎn)變?yōu)槌杀局行?。?shù)字化時代商業(yè)銀行該向何處去，已然成為當前學術(shù)界關(guān)注的焦點。

歷史沿革顯示，商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型基本可以總結(jié)為三個階段：個人計算機(PC)出現(xiàn)第一階段，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)飛速發(fā)展第二階段，以及以人工智能、區(qū)塊鏈、云計算、大數(shù)據(jù)等技術(shù)為代表的第三階段(肖宇等，2020)。從技術(shù)演進視角來看，商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型源于金融脫媒。在互聯(lián)網(wǎng)新勢力和消費者習慣改變的步步緊逼之下，各大商業(yè)銀行都把“觸網(wǎng)”轉(zhuǎn)型作為未來戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的主攻方向予以推進。尤其是隨著第五代移動通信技術(shù)(5G)應(yīng)用日益廣泛，利用人工智能(AI)、虛擬現(xiàn)實(VR)、大數(shù)據(jù)和物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)重構(gòu)銀行服務(wù)和業(yè)務(wù)流程愈加緊迫和必要。在學術(shù)研究層面，國內(nèi)外學者分別從商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的時代背景、潛在影響和發(fā)展路徑等方面做了積極探索。

首先，商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的緊迫性。隨著數(shù)字時代的來臨，數(shù)字技術(shù)與商業(yè)銀行經(jīng)營管理相融合，催生了大量包括安全性和隱私、數(shù)據(jù)技術(shù)、硬件和基礎(chǔ)結(jié)構(gòu)、應(yīng)用程序和管理以及服務(wù)模型的金融科技(Keke G et al.，2018)，而這些金融科技的出現(xiàn)對商業(yè)銀行傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)模式產(chǎn)生了巨大沖擊?；趪鴥?nèi)外日益明顯的金融脫媒現(xiàn)象，有國內(nèi)學者利用2011—2018年210家中國商業(yè)銀行的面板數(shù)據(jù)進行實證檢驗后發(fā)現(xiàn)，在非寬松的貨幣政策和市場充分競爭的前提下，金融科技發(fā)展顯著削弱了銀行績效(王蕊、康靖，2021)。這主要是由于，作為金融創(chuàng)新和金融技術(shù)發(fā)展的新品種，金融科技(FinTech)的出現(xiàn)挑戰(zhàn)了現(xiàn)有金融機構(gòu)的主導地位(Dimitrios S & Anne-laure M，2018)。

其次，數(shù)字化轉(zhuǎn)型對商業(yè)銀行的影響和作用路徑分析。在圍繞如何提質(zhì)增效的研究中，有學者發(fā)現(xiàn)，采用先進的系統(tǒng)和技術(shù)，可以幫助提升所提供產(chǎn)品的市場治理效能并顯著降低生產(chǎn)成本(Teece D.J.，1997)。數(shù)字化發(fā)展降低了交易雙方的信息匹配成本，提升了溝通效率(范鑫，2020)。進一步的研究明確，金融數(shù)字化對銀行的影響路徑，主要是數(shù)字金融發(fā)展導致的“經(jīng)濟壓力”促進銀行產(chǎn)品創(chuàng)新，而“社會壓力”機制則對銀行在管理和產(chǎn)品上的數(shù)字化創(chuàng)新均產(chǎn)生積極影響(王詩卉、謝絢麗，2021)。不難發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)有的一個基本共識是，數(shù)字化轉(zhuǎn)型對商業(yè)銀行的主要影響在于降低成本和提升創(chuàng)新能力。

最后，關(guān)于商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的戰(zhàn)略選擇和存在問題的研究。至于不同商業(yè)銀行自身所擁有的生產(chǎn)要素存在異質(zhì)性，有研究從商業(yè)銀行不同資產(chǎn)規(guī)模出發(fā)，認為大中型銀行應(yīng)該選擇閉環(huán)生態(tài)型或開放生態(tài)型銀行戰(zhàn)略，小型銀行最好是選擇細分市場型或垂直分工型銀行戰(zhàn)略(謝治春等，2018)。這也就是說，即使數(shù)字化轉(zhuǎn)型對商業(yè)銀行來說非常重要，但考慮到不同商業(yè)銀行資源稟賦，并不存在一個普遍適用的統(tǒng)一模式。這需要商業(yè)銀行基于自身的發(fā)展需要進行有針對性地探索。從實際執(zhí)行效果來看，目前商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型還存在著AI能力碎片化、人員技能老化、數(shù)據(jù)大規(guī)模協(xié)助困難和建模工具雜亂導致業(yè)務(wù)上推廣困難等多個問題(陳宇翔，2021)。綜合來看，中國商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型還處于行業(yè)發(fā)展的初期，雖然大量商業(yè)銀行都認識到了數(shù)字化轉(zhuǎn)型的必要性，但作為一個新生事物，商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型尚處于探索期。

結(jié)合當前的經(jīng)濟形勢來看，就商業(yè)銀行而言，隨著中國金融體系供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的不斷深入，直接融資模式日漸興起和多層次資本市場體系不斷完善。金融服務(wù)業(yè)對外開放整體提速的大環(huán)境，使得留給中國商業(yè)銀行的“壟斷紅利”已經(jīng)不多，適應(yīng)數(shù)字時代的發(fā)展趨勢，積極開展數(shù)字化轉(zhuǎn)型毫無疑問應(yīng)該是當前中國商業(yè)銀行最為迫切的緊要任務(wù)。

二、商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的理論內(nèi)涵

(一)生產(chǎn)力與生產(chǎn)關(guān)系的發(fā)展變化是商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型根本原因

黨的十九大報告中指出，中國社會主要矛盾已經(jīng)轉(zhuǎn)化為人民日益增長的美好生活需要和不平衡不充分的發(fā)展之間的矛盾。從馬克思主義政治經(jīng)濟學的基本觀點來看，生產(chǎn)力決定生產(chǎn)關(guān)系，生產(chǎn)關(guān)系又對生產(chǎn)力具有反作用，二者的矛盾運動規(guī)律是事物發(fā)展的根本動力。商業(yè)銀行作為資金融通的中介，是整個經(jīng)濟循環(huán)體系中生產(chǎn)要素市場的重要組成部分。在傳統(tǒng)的生產(chǎn)關(guān)系中，商業(yè)銀行依托物理網(wǎng)點提供金融中介服務(wù)，為生產(chǎn)者和資金供給方提供撮合服務(wù)。但是隨著數(shù)字時代的來臨，資金的融通正在日益突破原有的物理和時空限制。這直接導致了銀行物理網(wǎng)點從原有的利潤創(chuàng)造中心向成本中心轉(zhuǎn)變。一個突出表現(xiàn)就是，企業(yè)和居民個人已經(jīng)越來越習慣于依托數(shù)字渠道消費金融產(chǎn)品。對于商業(yè)銀行自身來說，數(shù)字化也給自己的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式帶來了巨大的挑戰(zhàn)。一方面，從銀行戰(zhàn)略布局來看，過去賴以生存的物理網(wǎng)點獲客來源銳減，大量業(yè)務(wù)流量來源于數(shù)字化和便利化的互聯(lián)網(wǎng)終端和數(shù)字媒介；另一方面，管理模式也開始面臨數(shù)字化的深度重構(gòu)。從負債端來看，貨幣基金的出現(xiàn)使得商業(yè)銀行的成本上升。而在資產(chǎn)端，借助于大數(shù)據(jù)的客戶畫像，資產(chǎn)管理的效率得以提高。從物理端口解放出的大量人力資源，帶來了資產(chǎn)管理成本的結(jié)構(gòu)性變化。在資產(chǎn)和負債兩端的發(fā)展趨勢，折射出了背后生產(chǎn)關(guān)系和生產(chǎn)力變革的時代特征。

可以看出，數(shù)字化使得商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式發(fā)生了根本改變，原有的生產(chǎn)組織關(guān)系已經(jīng)不能適應(yīng)數(shù)字時代獲客渠道變化、資產(chǎn)負債管理模式和生產(chǎn)經(jīng)營組織形式的變革，迫切需要對商業(yè)銀行產(chǎn)品服務(wù)和業(yè)務(wù)管理架構(gòu)進行一場數(shù)字化的深刻變革。實際上，作為社會生產(chǎn)不可分割的兩個方面，生產(chǎn)關(guān)系主動適應(yīng)生產(chǎn)力發(fā)展所進行的調(diào)整，是社會生產(chǎn)的基本規(guī)律。正是生產(chǎn)關(guān)系和生產(chǎn)力的矛盾運動和循環(huán)往復，最終推動了社會生產(chǎn)不斷走向更高階段和更深層次。對于商業(yè)銀行來說，主動進行業(yè)務(wù)模式和管理架構(gòu)的調(diào)整，是適應(yīng)數(shù)字時代不斷變革的全新生產(chǎn)力表現(xiàn)形式，確保社會生產(chǎn)關(guān)系與之適應(yīng)，最終推動生產(chǎn)力和生產(chǎn)關(guān)系走向更高水平均衡的正確路徑。

(二)數(shù)據(jù)作為新型生產(chǎn)要素在商業(yè)銀行供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革中地位日益突出

人類進行物質(zhì)資料生產(chǎn)所需要的各種經(jīng)濟資源和條件的基本規(guī)律顯示，勞動力、土地、資本和技術(shù)及企業(yè)家才能，都是維系社會主體生產(chǎn)經(jīng)營活動所必備的基本要素。一般來說，投入生產(chǎn)要素進行生產(chǎn)并產(chǎn)出產(chǎn)品與服務(wù)，這種投入產(chǎn)出活動是社會生產(chǎn)的基本邏輯。

商業(yè)銀行業(yè)務(wù)雖然名目繁多，但資金中介的本質(zhì)決定了其依托物理網(wǎng)點獲取負債，并經(jīng)過對資產(chǎn)的期限配置和頭寸的精準管理實現(xiàn)收益。在這種商業(yè)模式下，獲取負債和做大資產(chǎn)規(guī)模是商業(yè)銀行最重要的生產(chǎn)經(jīng)營任務(wù)。為了達到這一目標，商業(yè)銀行需要在投入端進行資金、人力和管理的投放。但是，在數(shù)字時代，生產(chǎn)力變化導致了生產(chǎn)關(guān)系深度調(diào)整，原有生產(chǎn)投入并不能保證過去同等效益產(chǎn)出。

這種新型的生產(chǎn)組織模式下，數(shù)字生產(chǎn)和交換過程中所產(chǎn)生的數(shù)據(jù)作為生產(chǎn)要素所扮演的角色日益突出。這主要是因為，借助于先進的數(shù)字技術(shù)，商業(yè)銀行可以將其傳統(tǒng)的產(chǎn)品和服務(wù)進行數(shù)字化賦能，并繼而進行內(nèi)部生態(tài)的數(shù)字化改造。從而在內(nèi)部流程優(yōu)化再造、客戶場景服務(wù)和友好有力的外部生態(tài)方面，形成全新、開放和高效的現(xiàn)代銀行生態(tài)體系。

就商業(yè)銀行而言，進行數(shù)字化改造之后更強的數(shù)據(jù)抓取、存儲、分類整理和計算分析，能夠大大增強銀行業(yè)務(wù)的數(shù)字化能力。比如，通過便攜式服務(wù)終端，可以讓客戶享受24小時便捷高效的銀行服務(wù)，而借助于先進的算法、大數(shù)據(jù)和人工智能延伸出的金融科技，還可以實現(xiàn)精準的客戶畫像，從而提前研判違約風險，大大提高人工授信的效率。

可以說，作為新時代的“石油”，數(shù)據(jù)作為新型生產(chǎn)要素投入到商業(yè)銀行中，對商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式、管理方式和生態(tài)體系產(chǎn)生了巨大的作用。但若從發(fā)展的眼光來看，這種作用恰好是商業(yè)銀行適應(yīng)市場需要變化，在供給端所做的主動性調(diào)整。而且這種在供給側(cè)進行的結(jié)構(gòu)性調(diào)整顯然有助于商業(yè)銀行的產(chǎn)品和服務(wù)實現(xiàn)更高水平的供需平衡。

(三)推動數(shù)字化轉(zhuǎn)型是商業(yè)銀行應(yīng)對數(shù)字時代市場化競爭的有力手段

以市場機制的發(fā)揮為導向進行資源配置，從而實現(xiàn)社會生產(chǎn)、流通、交換和消費，是市場經(jīng)濟有效運轉(zhuǎn)的典型模式。亞當·斯密“看不見的手”理論告訴我們，讓市場在資源配置中起決定性作用，是社會資源優(yōu)化配置的重要保障。

就銀行業(yè)而言，經(jīng)過改革開放40余年的深度變革，中國銀行業(yè)市場化改革已經(jīng)進入深水區(qū)。中國商業(yè)銀行從“大一統(tǒng)”格局起步，先后經(jīng)歷了專業(yè)化(1978—1993年)、商業(yè)化(1994—2003年)和市場化(2004—2016年)改革，逐漸形成了以央行為核心，以國有商業(yè)銀行為主體，多種類型銀行業(yè)金融機構(gòu)公平競爭、協(xié)調(diào)發(fā)展新體系(卓尚進，2019)。

從歷史的維度來看，在商業(yè)銀行市場化改革進程中，觸及根本核心的改革有兩項。其一，毫無疑問當屬利率市場化改革。在此之前，由于存貸款利率的兩端限制，商業(yè)銀行憑借自身渠道優(yōu)勢，形成了事實上的壟斷利潤。從取消貸款利率浮動下限，到調(diào)整存款利率浮動區(qū)間，再到改革完善貸款基礎(chǔ)利率(LPR)報價機制，中國利率市場化改革邁出了歷史性的關(guān)鍵一步?？梢哉f，利率市場化改革導致的“息差收窄”，迫使商業(yè)銀行不得不改變過去粗放型發(fā)展模式，從根本上推動了商業(yè)銀行市場化改革，也為降低企業(yè)融資成本，支持實體經(jīng)濟發(fā)展做出了重大貢獻。其二，在加快完善社會主義市場經(jīng)濟體制的過程中，另一項觸及商業(yè)銀行市場格局的重大改革，當屬銀行經(jīng)營牌照的開放。從鼓勵和引導民間資本進入銀行業(yè)，允許民營企業(yè)通過發(fā)起設(shè)立、認購新股、受讓股權(quán)、并購重組等多種方式投資銀行業(yè)金融機構(gòu)，支持民營企業(yè)參與商業(yè)銀行增資擴股，鼓勵和引導民間資本參與城市商業(yè)銀行重組。支持民營企業(yè)參與村鎮(zhèn)銀行發(fā)起設(shè)立或增資擴股，支持民營企業(yè)投資信托公司、消費金融公司開始，再到互聯(lián)網(wǎng)金融和金融科技公司的強勢崛起，中國商業(yè)銀行正在迎來一個全新的市場競爭格局。

但是，隨著人類社會進入數(shù)字時代，商業(yè)銀行外部環(huán)境又發(fā)生了根本性變化。大量金融新勢力的崛起，使得商業(yè)銀行市場競爭更加白熱化。對于商業(yè)銀行來說，可以通過數(shù)字化賦能，有效盤活存量客戶，增強對長尾客戶的覆蓋能力，通過知識圖譜的搭建，全面重塑客戶維護、資產(chǎn)負債管理和風險控制等業(yè)務(wù)流程，增強銀行業(yè)務(wù)的全場景服務(wù)能力，維持和提升自身在數(shù)字時代的市場競爭力。

(四)加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型是全面開放背景下提升中國商業(yè)銀行國際競爭力的重要途徑

對外開放作為中國的基本國策有著深厚的經(jīng)濟學理論和發(fā)展實踐支撐。從產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟學的角度講，擴大開放可以有效利用國內(nèi)國際兩個市場、兩種資源，從而借助于外資的正向技術(shù)溢出效應(yīng)，發(fā)展本國經(jīng)濟。而從國際貿(mào)易的角度來看，推動形成更高水平開放型經(jīng)濟新體制，是發(fā)展中國家融入全球分工，將自身比較優(yōu)勢最大化的必由之路。對此，黨的十九大報告指出，實行高水平的貿(mào)易和投資自由化便利化政策，全面實行準入前國民待遇加負面清單管理制度，大幅度放寬市場準入，擴大服務(wù)業(yè)對外開放，保護外商投資合法權(quán)益，從而推動全面開放新格局。在加入世貿(mào)組織(WTO)初期，為了保護國內(nèi)相對弱勢的銀行服務(wù)業(yè)，通過對外資銀行的展業(yè)地域和營業(yè)許可進行了循序漸進的開放管理措施。但是隨著中國經(jīng)濟與世界市場聯(lián)系程度的日益深化，不斷擴大的生產(chǎn)要素和產(chǎn)品跨境流動，對中國商業(yè)銀行“走出去”和外資商業(yè)銀行“引進來”都提出了新的更高的要求。因此，擴大金融業(yè)的開放既是中國引領(lǐng)這一輪經(jīng)濟全球化的重要舉措，更是中國經(jīng)濟發(fā)展階段發(fā)生變化所導致的形勢使然。實際上，隨著中國在全球經(jīng)濟地位的躍升，不僅中資企業(yè)走出國門的步伐在加快，中國市場對外資企業(yè)的吸引力也越來越大，實體經(jīng)濟的跨境經(jīng)營，對中國商業(yè)銀行全球化運營提出了新的挑戰(zhàn)。

放眼全球，考慮到數(shù)字化對商業(yè)銀行服務(wù)和業(yè)務(wù)流程的影響，各大商業(yè)銀行都將數(shù)字化轉(zhuǎn)型作為一項中長期戰(zhàn)略予以推進。根據(jù)安永的調(diào)查，全球85%左右的銀行都將數(shù)字化轉(zhuǎn)型作為工作計劃的重點，目前有超過20%的銀行已開展了包括大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈和人工智能等新興技術(shù)的布局，并以此推進大規(guī)模的數(shù)字化轉(zhuǎn)型(王乃嘉，2019)。統(tǒng)計數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，銀行只要聚焦20～30個核心客戶流程改造，就可以大幅降低運營成本(覆蓋40%～50%成本)，并顯著提升客戶體驗(覆蓋80%～90%的客戶活動)(姚瑤，2017)。

在全面構(gòu)建新發(fā)展格局的大背景下，金融業(yè)的對外開放力度勢必會穩(wěn)步提升。國務(wù)院金融穩(wěn)定發(fā)展委員會辦公室2019年7月20日發(fā)布《關(guān)于進一步擴大金融業(yè)對外開放的有關(guān)舉措》，推出了11條金融業(yè)對外開放措施，中國金融業(yè)對外開放已進入了一個新時期。在此背景下，中資企業(yè)“走出去”對中國商業(yè)銀行金融服務(wù)的新需求和外資商業(yè)銀行進入中國所帶來的客觀壓力，要求商業(yè)銀行必須直面挑戰(zhàn)，抓住產(chǎn)業(yè)數(shù)字化和時代機遇，真正利用數(shù)字化轉(zhuǎn)型提升國際市場的競爭力。

三、國內(nèi)商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型主要模式和突出短板

數(shù)字化轉(zhuǎn)型主要是指利用現(xiàn)代化的數(shù)字技術(shù)，如云計算、大數(shù)據(jù)、人工智能和先進的算法等對本企業(yè)的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式進行深度重構(gòu)，從而提升效力，重塑競爭優(yōu)勢的一種行為模式。布萊特·金(2018)在《銀行4.0》中明確指出，4.0時代的商業(yè)銀行服務(wù)將無處不在，但就是不在物理網(wǎng)點。在數(shù)字化時代，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)將不再拘泥于傳統(tǒng)的柜臺服務(wù)。中國銀行業(yè)協(xié)會發(fā)布的《2020年中國銀行業(yè)服務(wù)報告》顯示，截至2020年，銀行業(yè)金融機構(gòu)行業(yè)平均電子渠道分流率為90.88%。(1)中國銀行業(yè)協(xié)會：《2020年中國銀行業(yè)服務(wù)報告》，中國金融出版社，2021年。

(一)國內(nèi)商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的主要模式

1.全能金融航母式

這種模式的突出特征是投入大量的人力物力對業(yè)務(wù)模式進行數(shù)字化重塑，同時成立金融科技公司，向外輸入金融科技產(chǎn)品。采取這種模式的典型代表是國內(nèi)的工商銀行、建設(shè)銀行等國有大行及部分全國性大型股份制商業(yè)銀行。以工商銀行為例，近年來，工商銀行大手筆對自身組織結(jié)構(gòu)進行了優(yōu)化，在原有業(yè)務(wù)架構(gòu)基礎(chǔ)上，整合設(shè)立總行金融科技部和業(yè)務(wù)研發(fā)中心，新設(shè)全資子公司工銀科技(自主經(jīng)營、市場化運作)和軟件開發(fā)中心成都、西安研發(fā)部，組建金融科技研究院，構(gòu)建了“一部三中心一公司一研究院”的新格局(馬雁，2021)，力圖通過智慧銀行生態(tài)系統(tǒng)(ECOS)，對整個業(yè)務(wù)流程進行全面的數(shù)字化重構(gòu)。

四大行之一的中國建設(shè)銀行早在2018年就正式發(fā)布《金融科技戰(zhàn)略規(guī)劃》，明確要通過技術(shù)與數(shù)據(jù)的雙輪驅(qū)動，對內(nèi)構(gòu)建協(xié)同和進化，對外拓展開放和共享的智慧化、生態(tài)化特征明顯的現(xiàn)代領(lǐng)先商業(yè)銀行。根據(jù)該戰(zhàn)略規(guī)劃，建設(shè)銀行2019年按照“建生態(tài)、搭場景、擴用戶”的數(shù)字化經(jīng)營思路，開始了全面數(shù)字化經(jīng)營探索。2020年以來，建設(shè)銀行按照打造“業(yè)務(wù)、數(shù)據(jù)和技術(shù)”三大中臺的推進策略，穩(wěn)步推進信貸數(shù)字化工廠建設(shè)，開啟了金融生態(tài)場景化、平臺化和數(shù)字化再造進程。同時，通過全資子公司建信金科，專注于金融機構(gòu)核心系統(tǒng)建設(shè)、大數(shù)據(jù)智能風控和互聯(lián)網(wǎng)金融，以金融科技助力數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

此外，農(nóng)業(yè)銀行數(shù)字化戰(zhàn)略是按照“互聯(lián)網(wǎng)化、數(shù)據(jù)化、智能化和開放化”的思路，力圖通過數(shù)字化轉(zhuǎn)型，再造一個農(nóng)業(yè)銀行。其結(jié)合自身服務(wù)三農(nóng)特征，全面推進5G智慧網(wǎng)點，通過設(shè)立移動服務(wù)車，為金融服務(wù)空白的偏遠地區(qū)提供移動金融服務(wù)。而中國銀行通過“數(shù)字中銀”戰(zhàn)略，利用云計算、區(qū)塊鏈、人臉識別、指紋識別等技術(shù)，打造了“數(shù)通全球”“數(shù)惠民生”“數(shù)融5G”等多項數(shù)字化轉(zhuǎn)型和金融服務(wù)創(chuàng)新領(lǐng)域成果，大大提升了金融服務(wù)能力和客戶體驗。

在數(shù)字化轉(zhuǎn)型進程中走在前列的，還有招商銀行、光大銀行、興業(yè)銀行和民生銀行等全國性的股份制商業(yè)銀行。這些大型商業(yè)銀行同樣通過自身雄厚的資源儲備，利用AI、區(qū)塊鏈、云計算、大數(shù)據(jù)、量子計算等前沿技術(shù)，成立金融科技子公司，在為本集團提供科技研發(fā)和數(shù)字化創(chuàng)新工作的同時，也對外提供全方位數(shù)字化解決方案。

2.專業(yè)服務(wù)外包式

采用這種模式的商業(yè)銀行主要是以中小型股份制商業(yè)銀行、地區(qū)農(nóng)商銀行等區(qū)域性銀行為主。采用這種模式的主要原因是自身資源儲備無法支撐數(shù)字化轉(zhuǎn)型所需要的大量人力物力的投入，而在此過程中大量涌現(xiàn)出的金融科技專業(yè)公司，又通過其專業(yè)化的服務(wù)，滿足了市場上其他類型的商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的業(yè)務(wù)需求?？紤]到數(shù)字化轉(zhuǎn)型所涉及的大量資源投入、專業(yè)化分工效率的提升等多種因素，在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中，采用這種模式不僅節(jié)省了成本，而且在更為宏觀的層面，專業(yè)化分工也在無形之中促進了整個行業(yè)資源配置效率的提升。

由于客戶習慣和行業(yè)技術(shù)的顛覆性變化，商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型已經(jīng)不僅僅是大型銀行的主動選擇，更是大量中小股份制銀行和區(qū)域性商業(yè)銀行為適應(yīng)時代變化所不得不進行的主動調(diào)整。從行業(yè)異質(zhì)性來看，雖然與大型商業(yè)銀行相比，大量中小股份制商業(yè)銀行和區(qū)域性農(nóng)商銀行也有數(shù)字化轉(zhuǎn)型的需求。但從能力來看，投入大量研發(fā)資金，組建科技團隊并不能實現(xiàn)自身在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中的帕累托最優(yōu)。相反，以第三方支付為代表的金融科技勢力迅速崛起之后，移動應(yīng)用程序(APP)逐漸淘汰了流程相對復雜、需要電腦設(shè)備才能接入的傳統(tǒng)網(wǎng)上銀行。這種迎合客戶需求，又能通過服務(wù)外包降低銀行成本的方式，逐漸成為了當前大部分中小股份制和區(qū)域性商業(yè)銀行的首選。

實際上，得益于中國多層次商業(yè)銀行體系的建立，客戶需求的這一變化和中小商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型趨勢的另外一個支撐，是中國第三方金融科技公司的強勢崛起。通過購買專業(yè)化服務(wù)，中小股份制商業(yè)銀行和區(qū)域性商業(yè)銀行，可以利用更小成本，實現(xiàn)數(shù)字時代的業(yè)務(wù)流程重塑。

3.純互聯(lián)網(wǎng)基因式

與商業(yè)銀行基于數(shù)字技術(shù)對傳統(tǒng)生產(chǎn)組織方式的信息技術(shù)(IT)改造，以及由此而涌現(xiàn)出的金融電子化、信息化并繼而全面數(shù)字化不同，純互聯(lián)網(wǎng)基因式的商業(yè)銀行，從誕生開始就是采用了與傳統(tǒng)商業(yè)銀行截然不同的組織架構(gòu)和商業(yè)模式。在組織架構(gòu)上，這類商業(yè)銀行的IT人員的重要性要遠高于傳統(tǒng)商業(yè)銀行。在風控模式上，依托大數(shù)據(jù)客戶畫像，擺脫了過去倚重押品放貸傳統(tǒng)模式。同時依托場景建設(shè)，也擺脫了無物理實體網(wǎng)點對自身資產(chǎn)和負債管理的局限。

采用這一模式的典型代表有：成立于2016年，由新希望集團、小米和紅旗連鎖等股東發(fā)起設(shè)立的四川首家民營銀行新網(wǎng)銀行就是這一模式的典型代表。還有于2015年6月25日正式開業(yè)的網(wǎng)商銀行，由騰訊、百業(yè)源和立業(yè)等多家企業(yè)發(fā)起設(shè)立，于2014年12月獲得由深圳銀監(jiān)局頒發(fā)的金融許可證的國內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)銀行微眾銀行，以及成立于2017年，由中信銀行和百度聯(lián)合發(fā)起設(shè)立的第一家國有控股互聯(lián)網(wǎng)銀行百信銀行。如表1所示，與傳統(tǒng)銀行不同的是，純互聯(lián)網(wǎng)基因的商業(yè)銀行，在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中一開始就通過業(yè)務(wù)全流程的數(shù)字化，實現(xiàn)了彎道超車。比如，與傳統(tǒng)商業(yè)銀行重視物理渠道獲客和聘請大量營銷人員相比，新網(wǎng)銀行的科技人員占比就超過了50%，設(shè)置了技術(shù)工程師、數(shù)據(jù)科學家、人工智能專家和反欺詐專家等新興崗位。針對傳統(tǒng)銀行過于依賴抵押物放款模式，微眾銀行借助于AI、區(qū)塊鏈、云計算和大數(shù)據(jù)技術(shù)，開發(fā)了無需抵押和質(zhì)押，全線上0資料，最快1分鐘到賬的“微業(yè)貸”，很好地滿足了小微企業(yè)“短小頻急”的融資需求。綜合來看，借助于數(shù)字化技術(shù)，純互聯(lián)網(wǎng)基因式的商業(yè)銀行，依托和傳統(tǒng)商業(yè)銀行完全不同的生產(chǎn)組織方式，探索出了一條金融科技應(yīng)用和開放銀行創(chuàng)新的全新路徑。

表1 新型互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)模式

(二)當前國內(nèi)商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的突出短板

一是數(shù)字化轉(zhuǎn)型與商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的實際融合度有待提升。為了應(yīng)對日益廣泛和迅速的數(shù)字化轉(zhuǎn)型趨勢，從“工農(nóng)中建”四大行到大型股份制商業(yè)銀行，再到區(qū)域性商業(yè)銀行，無一例外都把數(shù)字化轉(zhuǎn)型作為應(yīng)對金融脫媒和數(shù)字時代跨界競爭的重要戰(zhàn)略予以推進。但是從實際執(zhí)行情況來看，如何從客戶需求出發(fā)，將數(shù)字化改造與基層的業(yè)務(wù)實際結(jié)合起來，切實把數(shù)字化轉(zhuǎn)型與引流、營銷與風控結(jié)合起來。把數(shù)字化轉(zhuǎn)型從戰(zhàn)略層面落實到真正的戰(zhàn)術(shù)級別，真正利用數(shù)字化對業(yè)務(wù)全流程進行數(shù)字再造，目前國內(nèi)商業(yè)銀行都還存在短板。大量同質(zhì)化的產(chǎn)品與基層營銷人員的感知存在差異，為了完成業(yè)務(wù)指標而硬性攤牌任務(wù)的情況還較為普遍。整體來看，數(shù)字化轉(zhuǎn)型的碎片化現(xiàn)象嚴重，高效整合能力不足還較為常見。在構(gòu)建敏捷高效的資產(chǎn)負債管理、客戶關(guān)系維護和風險防控體系方面，國內(nèi)商業(yè)銀行還有很長的路要走。

二是在數(shù)字化轉(zhuǎn)型的資源投入上與發(fā)達國家差距明顯。從科技投入占比來看，國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)公司及互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)銀行近年來在科技投入方面下足了力氣。年報數(shù)據(jù)顯示，以2019年為例，微眾銀行科技投入占營收比重為8.20%，騰訊、阿里和網(wǎng)商銀行同期值均在8%以上。相比之下，當年同期工商銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行四大行科技投入占營收比重分別為1.9%、2.5%、2.0%和2.1%。在國內(nèi)股份制商業(yè)銀行中，科技投入占營業(yè)收入比重最大的是招商銀行，同期數(shù)據(jù)為3.7%。對比之下，為了搶占數(shù)字時代戰(zhàn)略制高點，將國內(nèi)規(guī)則國際化是美國近年來不斷強化數(shù)字經(jīng)濟領(lǐng)域資源投入的重要出發(fā)點和落腳點。美國政府出臺了大量數(shù)字化戰(zhàn)略，以此鼓勵支持企業(yè)開展數(shù)字化轉(zhuǎn)型(肖宇、夏杰長，2021)。公開數(shù)據(jù)顯示，僅在2019年，美國金融機構(gòu)摩根大通(JPMorgan Chase & Co)營業(yè)收入中科技投入占比就已經(jīng)達到了8.5%，同期花旗銀行(Citibank)的數(shù)據(jù)是9.5%。對比來看，中國商業(yè)銀行在科技投入上的差距較為明顯。

三是與西方發(fā)達國家相比中國商業(yè)銀行數(shù)字軟硬件實力尚存差距?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)興起于美國，自20世紀中后期以來，美國一直是計算機軟硬件研發(fā)和商業(yè)化應(yīng)用的國際規(guī)則制定者。商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型不僅涉及硬件領(lǐng)域的通訊技術(shù)和計算機芯片，也涉及應(yīng)用領(lǐng)域知識產(chǎn)權(quán)保護、數(shù)據(jù)跨境流動規(guī)則等。如，大量商業(yè)場景應(yīng)用需要移動通訊設(shè)備做支撐。雖然近年來中國在移動終端研發(fā)制造和5G新技術(shù)研發(fā)領(lǐng)域取得了巨大進步，但核心芯片卻一直受制于人。而在軟實力方面，由于中國的產(chǎn)業(yè)數(shù)字化起步較晚，目前只能是西方國家制定的國際規(guī)則的被動適應(yīng)者。軟實力的匱乏，使得中國商業(yè)銀行在跨國經(jīng)營、參與國際競爭方面只能被動適應(yīng)西方既有規(guī)則。面對經(jīng)濟全球化新趨勢，在日益普遍的商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型態(tài)勢面前，積極提高中國商業(yè)銀行科技實力和數(shù)字規(guī)則領(lǐng)域的國際話語權(quán)，就顯得尤為重要。

四是監(jiān)管與吸納能力和市場自下而上的金融創(chuàng)新存在鴻溝。雖然產(chǎn)業(yè)數(shù)字化和數(shù)字化轉(zhuǎn)型近年來得到了國家空前重視。但不容置疑地是，作為一個新事物，考慮到“一放就亂”的中國金融改革史，監(jiān)管部門通常對新興業(yè)務(wù)持有謹慎態(tài)度，這顯然不利于金融創(chuàng)新的發(fā)展。為了鼓勵創(chuàng)新，中國金融監(jiān)管部門從放寬市場準入方面做了富有成效的工作，但在新舊行業(yè)業(yè)態(tài)和交叉業(yè)務(wù)較為普遍的探索期，我們在統(tǒng)一監(jiān)管規(guī)則、確保資本金投入等方面還存在一些短板，這直接導致了一些行業(yè)亂象(鄭鑫等，2020)。突出表現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)非法集資、大數(shù)據(jù)殺熟、侵犯消費者個人隱私、數(shù)字企業(yè)壟斷等方面。對于監(jiān)管層來說，如何在保護創(chuàng)新和防范風險之間取得平衡，事關(guān)商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的成敗。因此，通過監(jiān)管理念與監(jiān)管手段的創(chuàng)新，及時吸納新業(yè)態(tài)、新模式和新產(chǎn)業(yè)，并根據(jù)業(yè)務(wù)實質(zhì)，將其納入金融監(jiān)管體系。是當前中國商業(yè)銀行監(jiān)管部門需要解決的首要問題。

四、商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的國際經(jīng)驗

為了應(yīng)對數(shù)字化轉(zhuǎn)型給商業(yè)銀行帶來的挑戰(zhàn)，西方各國都高度重視商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型。從國家、行業(yè)到企業(yè)層面的積極探索來看，形成了一些值得借鑒的經(jīng)驗。

一是高度重視銀行服務(wù)數(shù)字化趨勢。英國早在2017年3月就發(fā)布了《英國數(shù)字化戰(zhàn)略》，明確要打造世界領(lǐng)先的數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施，提升公民的數(shù)字素養(yǎng)，支持和幫助企業(yè)實現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。值得強調(diào)的是，在該戰(zhàn)略規(guī)劃中，英國政府還明確要不斷增強網(wǎng)絡(luò)安全能力，要通過數(shù)字規(guī)則制定，確保英國成為全球在線生活和工作最安全的地區(qū)。美國最大的商業(yè)銀行摩根大通就提出了“移動優(yōu)先，萬物數(shù)字化”(Mobile First， Digital Everything)倡議，希望建立與新一代消費者消費行為模式相適應(yīng)的服務(wù)模式。為了應(yīng)對日益普遍的貨幣數(shù)字化趨勢，世界第五大銀行三菱日聯(lián)金融集團(MUFG)計劃在2020年下半年發(fā)行自己的數(shù)字貨幣。綜合來看，世界主要國家和全球各大商業(yè)銀行都將數(shù)字化轉(zhuǎn)型上升到了戰(zhàn)略高度予以重視。

二是放寬準入鼓勵市場競爭?；趯€人隱私、數(shù)據(jù)安全和金融風險的考量，歐美國家普遍對互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)從事金融業(yè)務(wù)持謹慎態(tài)度。但日益普遍的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，也讓西方國家開始認識到了商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的巨大前景。蘇格蘭銀行早在2013年就通過簡化銀行牌照獲取流程，降低商業(yè)銀行新進入者的資本金要求，來推動本國商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。截至目前，在英國境內(nèi)已經(jīng)出現(xiàn)了專注于金融科技和創(chuàng)新的數(shù)字銀行斯塔林(Statling Bank)和原子銀行(Atom Bank)，通過數(shù)字化終端提供新興、便捷銀行服務(wù)。同時為了鼓勵開放銀行生態(tài)體系建設(shè)，歐盟發(fā)布了《開放銀行框架》，明確在經(jīng)過客戶同意后，歐洲銀行需要向第三方支付機構(gòu)開放支付服務(wù)和相關(guān)客戶數(shù)據(jù)。這為不同的商業(yè)生態(tài)與銀行資源對接搭建了基礎(chǔ)性的平臺，從而有助于構(gòu)建一個開放、包容和敏捷的金融服務(wù)生態(tài)體系。

三是增加投入應(yīng)對數(shù)字化挑戰(zhàn)。數(shù)字經(jīng)濟的蓬勃發(fā)展和廣泛的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，讓大部分商業(yè)銀行認識到了數(shù)字化轉(zhuǎn)型的巨大前景。尤其是2008年金融危機之后，銀行業(yè)高速增長模式難以為繼，在金融脫媒等多方影響之下，全球主要商業(yè)銀行都試圖通過數(shù)字化轉(zhuǎn)型來提升自身效益。麥肯錫的調(diào)研報告指出，全球領(lǐng)先商業(yè)銀行每年用于數(shù)字化轉(zhuǎn)型和創(chuàng)新的投入基本占稅前利潤的17%～20%。摩根大通銀行于2016年提出的“移動優(yōu)先，萬物數(shù)字化”戰(zhàn)略口號實施至今，摩根大通每年科技投入約占公司營業(yè)收入10%，凈利潤40%，公司每年技術(shù)研發(fā)預算投入都近百億美元(潘子杰，2020)。

四是建立敏捷柔性的銀行服務(wù)體系。聚焦客戶不斷變化的需求，快速地給予反饋是數(shù)字化銀行與傳統(tǒng)銀行最大區(qū)別。借助于領(lǐng)先的數(shù)字化技術(shù)為客戶提供無縫的體驗，已經(jīng)可以實現(xiàn)讓客戶決定如何及何時與銀行進行互動。典型如被稱為“美國最便捷銀行”的北美零售銀行TD Bank，其通過互聯(lián)網(wǎng)、移動和互動工具，極大地便利了銀行產(chǎn)品的銷售?？紤]到商業(yè)銀行傳統(tǒng)組織架構(gòu)對市場快速變化感知不足問題，荷蘭國際集團(ING)將敏捷組織作為數(shù)字化轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵舉措，為此荷蘭國際集團借鑒了互聯(lián)網(wǎng)公司內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)，將傳統(tǒng)職能部門按照數(shù)據(jù)分析、產(chǎn)品經(jīng)理和IT人員等機構(gòu)重新組合成了多個“部落和小隊”(張石，2019)。采取這一策略的還有老牌銀行匯豐銀行(HSBC)，力圖通過IT開發(fā)和運營全新融合，解決“大象跳舞”問題。通過從原來側(cè)重本地、獨立、瀑布式運營的IT模式，匯豐銀行逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)椤耙浴啤癁橄取薄㈤_發(fā)和運營綜合體(DevOps)式協(xié)作組合和敏捷交付的數(shù)字銀行(Chloe Q，2021)。

五是創(chuàng)新監(jiān)管方式應(yīng)對風險新形態(tài)。商業(yè)銀行數(shù)字化往往都處于監(jiān)管空白或者邊緣地帶，監(jiān)管不當極易滋生系統(tǒng)性金融風險。對待這一問題，西方國家在鼓勵市場創(chuàng)新基礎(chǔ)上，普遍采用牌照式監(jiān)管方法，如在對待沒有物理網(wǎng)點的數(shù)字銀行監(jiān)管方面，英國金融監(jiān)管機構(gòu)審慎監(jiān)管局(PRA)通過頒發(fā)銀行牌照方式，將數(shù)字銀行納入監(jiān)管體系，規(guī)定其必須接受英國金融行為監(jiān)管局(FCA)和審慎監(jiān)管局(PRA)監(jiān)管。為了保護金融新業(yè)態(tài)，尋求金融創(chuàng)新與風險防范之間的平衡，以英國為代表的歐洲國家還設(shè)立了“監(jiān)管沙盒”，以幫助企業(yè)以真實消費者為對象進行產(chǎn)品、服務(wù)和商業(yè)模式創(chuàng)新的測試。

五、推動商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的政策建議

為應(yīng)對快速而廣泛的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，我國“十四五”規(guī)劃明確提出，要打造數(shù)字經(jīng)濟新優(yōu)勢，促進數(shù)字技術(shù)與實體經(jīng)濟深度融合，商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型已是一道必答題。

第一，在宏觀層面構(gòu)建與商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型趨勢相適應(yīng)的系統(tǒng)化規(guī)范化數(shù)字治理體系。數(shù)字經(jīng)濟作為一個新生事物，蓬勃發(fā)展的傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)數(shù)字化和數(shù)字化新業(yè)態(tài)，在提高社會生產(chǎn)力、優(yōu)化資源配置的同時，也給政府監(jiān)管帶來了一定挑戰(zhàn)。突出表現(xiàn)在消費者隱私保護、數(shù)字平臺壟斷和跨境數(shù)據(jù)流動所帶來的安全議題等領(lǐng)域。作為國民經(jīng)濟的重要部門，商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型需要構(gòu)建與數(shù)字特征相適應(yīng)的治理體系。首先，加強銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型中的網(wǎng)絡(luò)空間場治理。隨著金融脫媒現(xiàn)象加劇，互聯(lián)網(wǎng)金融新勢力不斷崛起，數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中引流媒介可能帶來的金融數(shù)據(jù)安全、消費者隱私保護、算法陷阱和“信息繭房”等短板需要盡快規(guī)范。可通過跨部門政策協(xié)調(diào)，對商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型可能涉及的金融風險進行沙盤推演，建立“負面清單”和跨部門協(xié)調(diào)機制，指定統(tǒng)籌負責部門，營造開放、健康、安全數(shù)字發(fā)展生態(tài)體系，防范數(shù)字化轉(zhuǎn)型對金融系統(tǒng)可能帶來的風險沖擊。其次，打造健康有序的發(fā)展環(huán)境。平衡好創(chuàng)新與數(shù)字壟斷的關(guān)系。對于互聯(lián)網(wǎng)金融這一新業(yè)態(tài)，必須秉持服務(wù)實體經(jīng)濟，防止監(jiān)管套利原則。根據(jù)金融事實，秉持“實質(zhì)性原則”，實現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)市場準入標準、監(jiān)管標準和風險管理要求的統(tǒng)一，強化網(wǎng)絡(luò)安全保障能力。最后，提升中國數(shù)字領(lǐng)域的國際話語權(quán)。加強數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中技術(shù)規(guī)則治理，強化算法規(guī)則、安全評估和倫理論證等領(lǐng)域的標準制定，探索數(shù)字時代商業(yè)銀行新的監(jiān)測標準和行為規(guī)范，以防范全球金融體系系統(tǒng)性風險。積極探索商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中數(shù)據(jù)跨境流動、知識產(chǎn)權(quán)保護、數(shù)據(jù)隱私和商業(yè)化推廣的新規(guī)則，探索數(shù)字治理國際話語權(quán)的“中國版本”。

第二，在中觀層面采取有力措施推動整個行業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型步伐?！笆奈濉币?guī)劃綱要和2021年底中央網(wǎng)絡(luò)安全和信息化委員會印發(fā)的《“十四五”國家信息化規(guī)劃》都提出要加快建設(shè)數(shù)字中國。在當前中國直接融資仍然占據(jù)主導地位的金融體系下，商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型無疑是數(shù)字中國建設(shè)的重要環(huán)節(jié)。推動整個行業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，首先，加強數(shù)字化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)力度。加快關(guān)鍵核心技術(shù)突破，推動5G新興數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)力度，增強對商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中龐大數(shù)據(jù)傳輸?shù)闹文芰Γㄟ^對信息基礎(chǔ)設(shè)施和對物理基礎(chǔ)設(shè)施的數(shù)字化改造，提升整個行業(yè)的自動化容災監(jiān)測和秒級切換等能力保障。其次，培育完善的數(shù)據(jù)交易市場。數(shù)據(jù)生產(chǎn)要素的估值和市場化交易還存在諸多亟待解決的問題，諸如如何確保數(shù)據(jù)流轉(zhuǎn)過程中的價值保持，公共普惠數(shù)據(jù)商業(yè)化轉(zhuǎn)換、數(shù)據(jù)確權(quán)模糊、數(shù)據(jù)開放和個人隱私保護等多個問題。建立與數(shù)字時代要素特征相匹配的數(shù)據(jù)要素交易市場，通過完善規(guī)則提升數(shù)據(jù)流通效率，探索“數(shù)據(jù)可用不可見，原始數(shù)據(jù)不流失”等分級分類交易體系和數(shù)據(jù)要素的分配規(guī)則。最后，推動數(shù)字化轉(zhuǎn)型的行業(yè)標準制定。建立健全以技術(shù)管技術(shù)和以技術(shù)治技術(shù)的數(shù)字化治理體系，推動完善數(shù)字倫理道德規(guī)范，建立高效的市場容錯反饋機制。構(gòu)建高效有序的應(yīng)急響應(yīng)和處置機制。

第三，在微觀層面提升商業(yè)銀行利用數(shù)字技術(shù)對業(yè)務(wù)和管理架構(gòu)進行數(shù)字化賦能再造水平。首先，利用數(shù)字技術(shù)深度重塑傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。推動人工智能、大數(shù)據(jù)和區(qū)塊鏈技術(shù)與現(xiàn)有產(chǎn)品和管理架構(gòu)深度融合。以“體驗+安全”“算法+數(shù)據(jù)”以及“網(wǎng)絡(luò)+操作”和“生態(tài)+開放”理念為基本遵循，優(yōu)化業(yè)務(wù)運轉(zhuǎn)和提升前、中、后臺業(yè)務(wù)敏捷化水平。借助于先進算法和大數(shù)據(jù)，對銀行資產(chǎn)管理過程中賴以生存的“抵押品”業(yè)務(wù)模式進行數(shù)字賦能；依托大數(shù)據(jù)分析、客戶畫像，建立與數(shù)字時代相適應(yīng)的現(xiàn)代化銀行開放新生態(tài)、快速反應(yīng)的組織結(jié)構(gòu)和數(shù)字化風控管理體系。其次，研發(fā)真正與用戶需求和業(yè)務(wù)流程高效銜接的數(shù)字化產(chǎn)品。數(shù)字化轉(zhuǎn)型就是要打破傳統(tǒng)業(yè)務(wù)部門制壁壘，提升IT和產(chǎn)品協(xié)同化水平，把數(shù)字化轉(zhuǎn)型真正落到實處。從客戶需求出發(fā)，從一線業(yè)務(wù)人員反饋出發(fā)，加強現(xiàn)有產(chǎn)品數(shù)字化轉(zhuǎn)型步伐，利用數(shù)字化工具把業(yè)務(wù)全流程結(jié)合起來，如信貸合同無紙化、信息錄入電子化、貸后管理智能化等，從而真正適應(yīng)數(shù)字時代日益普遍的銀行交易離柜化趨勢，培育完整高效場景生態(tài)。最后，量身定制差異化轉(zhuǎn)型策略。根據(jù)自身業(yè)務(wù)規(guī)模，制定與需求相匹配的數(shù)字化投入策略，尤其是對于中小城商銀行而言，盲目擴張和對表大型商業(yè)銀行并不可??；相反，成熟的技術(shù)外包實可借鑒?？梢酝ㄟ^與互聯(lián)網(wǎng)公司和傳統(tǒng)商超合作，以聯(lián)合代替對抗，通過介入線上消費場景，與各類衣食住行用平臺，如百度、阿里、京東、騰訊(BAJT)及線下消費場景開展引流服務(wù)。