金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實踐研究
——養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)鏈的金融賦能

李繼明,徐文剛,郭金池

(中國銀行保險監(jiān)督管理委員會 青島監(jiān)管局，山東青島 266071)

解決好“三農(nóng)”問題的核心在于推進(jìn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化，要推進(jìn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化發(fā)展，離不開資源與資金的保障[1]，而融資難、融資貴、風(fēng)險高一直是培育鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)主體、促進(jìn)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興的重要制約因素。因此，農(nóng)村金融是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心，是發(fā)展“三農(nóng)”事業(yè)、實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興的可靠保障[2]。發(fā)展農(nóng)村金融服務(wù)有利于縮小鄉(xiāng)村貧困差距，對鄉(xiāng)村貧困人口經(jīng)濟(jì)狀況有明顯的改善作用，是推動“三農(nóng)”發(fā)展最有實踐意義的服務(wù)形式[3]。十九屆五中全會通過的《中共中央關(guān)于制定國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展第十四個五年規(guī)劃和二〇三五年遠(yuǎn)景目標(biāo)的建議》明確提出，健全農(nóng)村金融服務(wù)體系，發(fā)展農(nóng)業(yè)保險。2021年中央一號文件強調(diào)，堅持為農(nóng)服務(wù)宗旨，持續(xù)深化農(nóng)村金融改革。2022年中央一號文件再次強調(diào)強化鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)，并就金融機(jī)構(gòu)發(fā)展、支農(nóng)貸款、農(nóng)業(yè)保險和再保險、農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保等作出具體部署。青島銀保監(jiān)局通過深入調(diào)研當(dāng)前農(nóng)村金融存在的問題，探索鼓勵涉農(nóng)企業(yè)中的養(yǎng)殖鏈企業(yè)開展保險中介業(yè)務(wù)，深度參與農(nóng)村金融活動，打通金融服務(wù)從鄉(xiāng)鎮(zhèn)到農(nóng)村的“最后一公里”。

目前，從農(nóng)村金融供給方面來看主要有以下特點：第一，供給資金數(shù)量不足，存在農(nóng)村金融資金外流現(xiàn)象[4]。國內(nèi)某些銀行依靠制度吸收大量農(nóng)村資金，將其用于發(fā)展其他城市經(jīng)濟(jì)，也有些銀行對農(nóng)村地區(qū)貸款進(jìn)行嚴(yán)格審查，造成農(nóng)村“貸款難”。此外，有些農(nóng)村信用社將吸收的農(nóng)村資金存放在商業(yè)銀行或提交給央行，造成農(nóng)村金融資金流失嚴(yán)重。第二，供給主體數(shù)量下降[5]。近些年來，隨著非農(nóng)機(jī)構(gòu)不斷撤離，農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行以及農(nóng)村信用社逐漸成為提供農(nóng)村金融的重要組成部分，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行屬于我國政策性銀行，而農(nóng)業(yè)銀行則是農(nóng)村金融的主力軍。但農(nóng)業(yè)銀行本質(zhì)是商業(yè)金融機(jī)構(gòu)，其本質(zhì)是利益最大化，會控制成本收益，存在逐漸脫離農(nóng)業(yè)農(nóng)村領(lǐng)域、以城市及大型公司作為主要貸款客戶的業(yè)務(wù)偏好[6]。農(nóng)村信用社作為農(nóng)村金融領(lǐng)域的重要力量，面臨規(guī)模小、抗風(fēng)險能力低、信用能力不強等諸多限制自身信貸發(fā)展的因素[7]。

從農(nóng)村金融需求方面來看主要有以下特點：第一，貸款用途常常不能滿足銀行放貸要求。農(nóng)戶作為農(nóng)村金融基本主體，其貸款需求主要分為生產(chǎn)性貸款需求和生活性貸款需求，兩者常常出現(xiàn)重疊[8]。而農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)無法滿足其生活性貸款需求，如農(nóng)戶家中發(fā)生天災(zāi)疾病等突發(fā)性狀況，如果農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)無法為其提供貸款，則農(nóng)戶只能通過民間借貸等高風(fēng)險的方式籌措資金。第二，貸款需求規(guī)模的擴(kuò)大[9]、所需資金期限的增長使得正規(guī)金融更難滿足其需求。隨著我國農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，農(nóng)村金融的貸款需求規(guī)模不斷提高，但是服務(wù)于農(nóng)村金融的機(jī)構(gòu)因風(fēng)險控制等原因限制貸款規(guī)模上限，導(dǎo)致農(nóng)民獲取的貸款資金不足，影響了農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展。同時，由于農(nóng)戶自身的局限性，提供貸款的抵押品有限，金融機(jī)構(gòu)無法為農(nóng)戶提供長期貸款，無法滿足高質(zhì)量的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，使得農(nóng)戶生產(chǎn)等環(huán)節(jié)受到制約，無法保障良好的資金供應(yīng)[10]。

可以看出，農(nóng)村金融供給和鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)主體金融需求存在明顯的錯配。推動農(nóng)村金融發(fā)展的關(guān)鍵在于通過金融服務(wù)機(jī)制創(chuàng)新，推動優(yōu)質(zhì)金融要素下沉鄉(xiāng)村，滿足鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)主體金融需求[11]。考慮到，鄉(xiāng)村金融服務(wù)需求主體，尤其是小農(nóng)戶的金融服務(wù)需求分散、細(xì)碎、多元且缺乏信用擔(dān)保，金融機(jī)構(gòu)直接面向鄉(xiāng)村金融需求主體提供服務(wù)面臨畸高的成本，如組織對接、信息收集、監(jiān)督約束等，使得金融機(jī)構(gòu)提供服務(wù)的經(jīng)濟(jì)性不足?；吖┙o成本的存在，是金融機(jī)構(gòu)成為鄉(xiāng)村要素“抽水機(jī)”而不是“注入器”的根本原因。破解農(nóng)村金融發(fā)展瓶頸的關(guān)鍵在于化解金融服務(wù)供給的畸高成本，可以借助中介力量組織對接、監(jiān)督約束鄉(xiāng)村分散的金融需求主體，收集和匹配金融服務(wù)供需，提高金融機(jī)構(gòu)面向鄉(xiāng)村需求主體提供服務(wù)的效益。以養(yǎng)殖業(yè)為代表的扎根鄉(xiāng)村、融入鄉(xiāng)村的涉農(nóng)企業(yè)，既是金融服務(wù)的重要需求方，也貼近農(nóng)民需求、帶動農(nóng)民發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，還與村集體、帶頭人、合作社等建立了較為穩(wěn)定的聯(lián)結(jié)機(jī)制，具備組織農(nóng)戶和鄉(xiāng)村小微主體接受金融服務(wù)的優(yōu)勢。為此，本文基于對青島市的調(diào)研，從農(nóng)村金融發(fā)展的問題和國外經(jīng)驗出發(fā)，分析涉農(nóng)企業(yè)參與農(nóng)村金融服務(wù)的優(yōu)勢，提出涉農(nóng)企業(yè)參與農(nóng)村金融服務(wù)的機(jī)制，探索金融賦能養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)鏈的實踐路徑，對于深化農(nóng)村金融服務(wù)體制改革、促進(jìn)農(nóng)村金融加快發(fā)展具有重要意義。

一、當(dāng)前農(nóng)村金融存在的問題

隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展水平加速，農(nóng)業(yè)經(jīng)營方式也逐漸從小農(nóng)戶向規(guī)?；?jīng)營轉(zhuǎn)變，加之農(nóng)民收入不斷增高，生活條件改善，意識觀念的轉(zhuǎn)變，農(nóng)村地區(qū)金融需求持續(xù)增長。以青島地區(qū)為例，截至2020年12月末，轄區(qū)銀行業(yè)涉農(nóng)貸款余額3059億元，較年初增加473.35億元增長18.31%；普惠型涉農(nóng)貸款余額370.88億元，較年初增加68.96億元，增幅22.84%，高于轄區(qū)各項貸款平均增速7.36個百分點；農(nóng)業(yè)保險保費收入2.83億元，同比增長15.25%，累計賠付2.38億元，受益農(nóng)戶達(dá)51.41萬戶。但農(nóng)村地區(qū)的金融市場仍存在供給需求不匹配的問題，主要表現(xiàn)在以下幾個方面。

(一)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點覆蓋“到鎮(zhèn)不下村”

經(jīng)過多年“金融下鄉(xiāng)”“鋪點擴(kuò)面”工作，青島轄區(qū)已實現(xiàn)金融服務(wù)全覆蓋，但農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)點覆蓋率仍處于較低水平。截至2020年底，青島市金融機(jī)構(gòu)覆蓋鄉(xiāng)鎮(zhèn)92個，覆蓋行政村392個，行政村的機(jī)構(gòu)覆蓋率僅為6.5%。其中，電子機(jī)具覆蓋的行政村5404個，通過流動服務(wù)、輻射等方式覆蓋的行政村3500個。全市6015個行政村中，村均268戶，200戶以下的村占比超過三分之一。這些村莊的規(guī)模小、經(jīng)濟(jì)弱、基礎(chǔ)差，農(nóng)戶金融服務(wù)需求內(nèi)容多、額度小、信用證明難、償還能力低。同時，大部分農(nóng)戶只有小額的貸款需求，保險、擔(dān)保等其他金融服務(wù)需求弱。這決定了村莊的金融需求總量和內(nèi)容都難以達(dá)到建網(wǎng)點的規(guī)模要求。建設(shè)金融服務(wù)網(wǎng)點，需要配備專業(yè)人員、辦公場所及相應(yīng)設(shè)施，需要投入大量的建設(shè)和運營成本。金融機(jī)構(gòu)受運營成本、從業(yè)人員就業(yè)偏好的限制，網(wǎng)點鋪設(shè)存在困難，只能以流動輻射方式保障服務(wù)。且隨著農(nóng)村空心化老齡化加劇、合村并居等因素影響，片面追求網(wǎng)點覆蓋不符合市場規(guī)律，勢必造成巨大資源浪費。

(二)農(nóng)村金融生態(tài)仍然脆弱

傳統(tǒng)意義上的農(nóng)業(yè)屬于弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)村屬于落后地區(qū)，農(nóng)民屬于落后群體，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)易受自然災(zāi)害和市場波動的影響，具有高風(fēng)險低收益的特點。雖然近年來，鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展進(jìn)展順利，但鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)主體發(fā)展質(zhì)量仍待提升，以家庭作坊、個體戶和小微企業(yè)為主的鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)主體資金需求總量大但單個主體需求量小，農(nóng)村金融服務(wù)的成本還是居高不下。金融行為的依附屬性決定了農(nóng)村金融生態(tài)的建設(shè)依靠農(nóng)村經(jīng)濟(jì)自身的發(fā)展，但只有農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展壯大并不是金融生態(tài)改善的充分條件，還需要同步提升產(chǎn)業(yè)主體發(fā)展質(zhì)量，才能放大和集中農(nóng)村資金的供應(yīng)量和需求量，增強貨幣創(chuàng)造能力和資金使用效率，從而改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。現(xiàn)階段我國農(nóng)業(yè)正處于從傳統(tǒng)生產(chǎn)方式向現(xiàn)代生產(chǎn)方式轉(zhuǎn)變的時期，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)仍然是高風(fēng)險低利潤，無法滿足金融活動的營利性要求。以涉農(nóng)貸款為例，由于風(fēng)險控制困難、分散化管理的成本高、比較收益低，商業(yè)銀行支農(nóng)服務(wù)弱化，壘大戶、脫農(nóng)化現(xiàn)象普遍[12]。政策性金融機(jī)構(gòu)受機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)和人員限制，以支持大項目為主，惠及廣大農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營者有限。

(三)農(nóng)村金融存在信息不對稱問題

與城鎮(zhèn)信用環(huán)境相比，農(nóng)村征信體系建設(shè)較為滯后，在農(nóng)村開展信貸業(yè)務(wù)必須依賴大量“軟信息”[13]。金融機(jī)構(gòu)作為外來者，很難融入村莊的熟人社會，嚴(yán)重缺乏獲取正常信息的渠道，既不了解農(nóng)民的金融服務(wù)需求，也無法判斷村民的信用履行能力[14]。銀行不能及時掌握農(nóng)民的信用信息數(shù)據(jù)，通常為規(guī)避信用風(fēng)險而惜貸。部分地區(qū)農(nóng)村不良的信用環(huán)境增加了金融信貸風(fēng)險，一定程度上影響了金融機(jī)構(gòu)開展信貸業(yè)務(wù)創(chuàng)新的積極性。長期以來，各地積極探索農(nóng)民互助的方式，化解信息不對稱導(dǎo)致的監(jiān)督約束難題，如多戶聯(lián)保、信用互助等，只是在一定范圍內(nèi)提高了農(nóng)民信貸獲取機(jī)會和按期償還的自我約束意識，但并未真正化解金融機(jī)構(gòu)與信貸獲取者之間的信息不對稱問題。這也是多戶聯(lián)保、信用互助等在實踐中難以大范圍推廣普及的重要原因。信息不對稱還導(dǎo)致金融需求不能有效轉(zhuǎn)化。以保險需求為例，受傳統(tǒng)思想、保險意識薄弱等因素的影響，農(nóng)民對保險產(chǎn)品的認(rèn)知不足，購買保險的意識不強，存在保險需求轉(zhuǎn)化不足的問題。楊權(quán)威(2019)通過對山東地區(qū)五個貧困縣農(nóng)戶的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，對商業(yè)保險“基本不了解”的被訪者占比高達(dá)42.1%，“了解”的被訪者占比為34.2%，“非常了解”的被訪者占比僅為23.7%[15]。以信貸需求為例，多數(shù)農(nóng)民僅把銀行作為儲蓄機(jī)構(gòu)，把閑錢存到銀行賺取利息，不了解銀行的金融服務(wù)功能。出現(xiàn)借貸需求時，多數(shù)農(nóng)民優(yōu)先考慮向親戚、朋友或鄰居借錢。

(四)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)直接融資存在困難

土地是農(nóng)村發(fā)展的最重要資源。近年來，國家深入推進(jìn)農(nóng)村土地制度改革，實施了土地承包經(jīng)營權(quán)確權(quán)頒證，所有權(quán)、承包權(quán)、經(jīng)營權(quán)“三權(quán)”分置，推動承包地經(jīng)營權(quán)的流轉(zhuǎn)、抵押等。同時，還推動農(nóng)村集體建設(shè)用地、宅基地等的盤活利用，建立城鄉(xiāng)一體的土地市場，努力提高農(nóng)村土地的資產(chǎn)或財產(chǎn)屬性。但涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)中的土地等資源性資產(chǎn)均為非標(biāo)資產(chǎn)，其變現(xiàn)處置難度大，難以用于直接融資。以青島市為例，目前尚未成立權(quán)威的農(nóng)村土地價值評估機(jī)構(gòu)和完善的農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)交易平臺，限制了銀行對農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的信貸授信規(guī)模，抑制了對農(nóng)業(yè)持續(xù)長期投資。同時由于農(nóng)村投資資本回報率低、投資項目小而繁雜、服務(wù)成本高等客觀因素，流動性強、以逐利為目的的資本往往更多考慮風(fēng)險規(guī)避和利潤最大化目標(biāo)，導(dǎo)致農(nóng)村資金外流嚴(yán)重。而且，多數(shù)農(nóng)民的宅基地、承包地面積小，經(jīng)營收益少，用于抵押獲得的信貸資金額度很小。這樣小的額度，農(nóng)民通過親戚朋友借款一樣可以更方便地獲得。流轉(zhuǎn)土地從事規(guī)模經(jīng)營的新型經(jīng)營主體，雖然掌握了較大規(guī)模的土地經(jīng)營權(quán)，可以獲得較大抵押額度。但一方面，近年來土地規(guī)模經(jīng)營效益持續(xù)下降，尤其是農(nóng)資價格大幅上漲，使得家庭農(nóng)場、合作社等種糧出現(xiàn)虧損，出現(xiàn)了較大的信貸風(fēng)險。另一方面，銀行等金融機(jī)構(gòu)無法處置作為抵押物的土地經(jīng)營權(quán)，使得他們不愿意接受土地經(jīng)營權(quán)作為抵押物。

(五)農(nóng)村金融服務(wù)可獲得性不高

農(nóng)村金融服務(wù)并不是簡單理解地向農(nóng)民貸款、賣保險，還涉及信貸、保險以及相關(guān)的配套服務(wù)。農(nóng)戶等鄉(xiāng)村主體，多數(shù)沒有建立規(guī)范的財務(wù)、運營等制度，不能準(zhǔn)備信貸申請需要的材料和相關(guān)資信證明，也不具備相應(yīng)能力。信貸資金申請下來后，流程管理、使用方案、還款計劃、風(fēng)險控制等配套服務(wù)十分重要。但多數(shù)鄉(xiāng)村主體不具備獲取這些服務(wù)的意識，金融機(jī)構(gòu)也缺乏提供這些服務(wù)的積極性。不少金融服務(wù)還存在服務(wù)不到位的問題，如農(nóng)業(yè)保險的理賠難問題一直是制約其發(fā)展的重要因素[16]。農(nóng)村金融服務(wù)合同的條款內(nèi)容較為復(fù)雜，常常包括隱性的免責(zé)條款。多數(shù)農(nóng)民合同意識不強，不具備鑒別合同內(nèi)容的能力，權(quán)益保護(hù)的意愿也不強。這些抑制了農(nóng)民的金融服務(wù)需求。

二、國外經(jīng)驗

農(nóng)村金融發(fā)展瓶頸是世界各國普遍面臨的。一些發(fā)達(dá)國家和發(fā)展中大國，針對農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展的特殊性，探索建立了農(nóng)村金融服務(wù)體系，發(fā)展了面向農(nóng)民和鄉(xiāng)村主體的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)。他們的做法值得借鑒。

(一)美國

美國作為世界上發(fā)達(dá)的農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化與科技化程度很高，這與他們具備完善的、多元化的農(nóng)村金融體系是分不開的。目前，提供農(nóng)村金融服務(wù)的主要為農(nóng)村合作金融組織，主要包括農(nóng)業(yè)貸款銀行和聯(lián)邦土地銀行等。農(nóng)業(yè)貸款銀行為美國農(nóng)產(chǎn)品流通交易提供了資金保障。聯(lián)邦土地銀行主要服務(wù)于土地貸款領(lǐng)域，在土地流轉(zhuǎn)過程中提供良好的金融保障。除農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)外，在美國農(nóng)村金融體系中提供金融服務(wù)的還有農(nóng)村政策性信貸機(jī)構(gòu)與農(nóng)村保險機(jī)構(gòu)。美國的政策性金融機(jī)構(gòu)主要涉及不同的管理局，其資金來源依靠政府，負(fù)責(zé)在市場中對價格進(jìn)行管控，推行收入支持方案，主要有農(nóng)民家計局、商品信貸公司、小企業(yè)管理局和農(nóng)村電氣化管理局等[17]。美國農(nóng)民家計局依靠農(nóng)戶和社會上企業(yè)家的支持，主要職責(zé)是向城鄉(xiāng)低收入家庭提供住房援助，向農(nóng)場主家庭提供財務(wù)和技術(shù)援助，幫助他們獨立自主地經(jīng)營農(nóng)業(yè)。美國商品信貸公司主要職責(zé)是向農(nóng)戶提供農(nóng)業(yè)生產(chǎn)貸款，目的是依據(jù)制定的相關(guān)政策穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。另外，在美國農(nóng)村金融體系中，農(nóng)業(yè)保險體系十分完善，農(nóng)業(yè)保險機(jī)構(gòu)主要分為聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司與私營保險公司。完善的農(nóng)村保險制度在降低農(nóng)戶農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險，保障農(nóng)民農(nóng)產(chǎn)品收入具有積極作用。

(二)法國

法國作為西歐最大的農(nóng)業(yè)國，法國政府為促進(jìn)本國農(nóng)業(yè)發(fā)展，進(jìn)行了許多農(nóng)村金融改革，借助金融機(jī)構(gòu)去支持發(fā)展農(nóng)業(yè)。目前法國農(nóng)村金融體系主要涵蓋四家銀行：法國農(nóng)業(yè)信貸銀行、互助信貸聯(lián)合銀行、大眾銀行和法國土地信貸銀行[17]。法國農(nóng)業(yè)信貸銀行農(nóng)業(yè)貸款總量與分支機(jī)構(gòu)數(shù)量多，在法國農(nóng)村金融領(lǐng)域具有舉足輕重的作用。其采取半官方半民間的合作互助模式，創(chuàng)建于1920年，是在法國地方信貸合作公司和地區(qū)金庫的基礎(chǔ)上建立的，原稱“國家農(nóng)業(yè)信貸管理局”。法國農(nóng)業(yè)信貸銀行組織結(jié)構(gòu)呈金字塔形，最上層是國家農(nóng)業(yè)信貸金庫官方機(jī)構(gòu)，中間部分為各省級區(qū)域金庫，最底層是各地方金庫，是連接政府與農(nóng)業(yè)互助信貸組織的重要紐帶，也是聯(lián)系農(nóng)業(yè)部和財政部之間的橋梁。法國農(nóng)業(yè)信貸銀行主要負(fù)責(zé)對個體農(nóng)民的長短期生產(chǎn)貸款、對地方公共事業(yè)的貸款、對農(nóng)業(yè)合作社的貸款和家庭建房貸款等。除此之外，還發(fā)放對于發(fā)展大規(guī)模農(nóng)場、發(fā)展畜牧業(yè)等有利于實現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的鼓勵性貸款。

(三)日本

日本農(nóng)業(yè)發(fā)展不僅面臨領(lǐng)土面積小、土地條件差的自然問題，而且面臨人口數(shù)量眾多、經(jīng)營權(quán)分散等問題。日本政府為發(fā)展高質(zhì)量農(nóng)業(yè)，進(jìn)行了諸多農(nóng)村金融體系改革，取得了良好效果。目前，在日本農(nóng)村金融體系中，發(fā)揮主導(dǎo)力量的是合作性民間金融，政府性政策金融和農(nóng)業(yè)保險則作為補充力量。

日本農(nóng)村合作金融是指日本農(nóng)業(yè)協(xié)同組合(農(nóng)協(xié))，它是按農(nóng)村行政區(qū)域建立綜合型農(nóng)業(yè)合作社的典型代表。日本農(nóng)協(xié)有鮮明的農(nóng)民出資、農(nóng)民管理、農(nóng)民利用、農(nóng)民享受的特點，是一套復(fù)雜地從地方到中央的高度組織化的體系。日本農(nóng)協(xié)由農(nóng)林中央金庫、農(nóng)協(xié)和信用農(nóng)聯(lián)組成，三者之間獨立經(jīng)營、單獨核算、不存在管理制約關(guān)系，只有上級部門對下級部門管理與經(jīng)營指導(dǎo)的責(zé)任[18]。當(dāng)下級部門出現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)困難時，上級部門對其給予幫扶。日本農(nóng)協(xié)自身不以盈利為目的，將資金借貸給農(nóng)戶，信用農(nóng)聯(lián)則作為連接農(nóng)協(xié)和中央金庫之間的紐帶，主要服務(wù)對象為基層農(nóng)協(xié)，為基層農(nóng)協(xié)提供貸款融資服務(wù)，吸收接納剩余資金。農(nóng)協(xié)系統(tǒng)最高級為農(nóng)林中央金庫，負(fù)責(zé)農(nóng)協(xié)及附屬組織與外部金融機(jī)構(gòu)的資金往來。同時，中央金庫對農(nóng)協(xié)系統(tǒng)內(nèi)部的資金進(jìn)行調(diào)控清算，按照國家規(guī)定對資金進(jìn)行合法化運營，也為下級部門提供咨詢指導(dǎo)服務(wù)。

日本農(nóng)林漁業(yè)金融公庫作為提供農(nóng)村金融服務(wù)的政策性政府金融機(jī)構(gòu)的代表，其資金主要用途為維持和穩(wěn)定農(nóng)林漁業(yè)的經(jīng)營、改善農(nóng)林漁業(yè)的條件所需資金提供貸款。當(dāng)農(nóng)林漁業(yè)從業(yè)者向農(nóng)業(yè)協(xié)同組合或其他金融機(jī)構(gòu)融通資金有困難時，農(nóng)林漁業(yè)金融公庫會為其提供長期且低成本的資金，以此來發(fā)展農(nóng)林牧漁方面的高效生產(chǎn)力。

(四)印度

印度是一個以農(nóng)業(yè)為主的發(fā)展中國家，農(nóng)業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中具有舉足輕重的地位，八成左右的人口以農(nóng)業(yè)為生，農(nóng)業(yè)的凈產(chǎn)值占國內(nèi)凈產(chǎn)值35%左右。因此印度有較為完善的農(nóng)村金融體系，主要涵蓋國有商業(yè)銀行、政策性金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)村合作機(jī)構(gòu)等。目前，印度農(nóng)村金融體系具備覆蓋率高、服務(wù)范圍廣的特點，在農(nóng)村地區(qū)有四萬多家金融分支機(jī)構(gòu)，超過九成的農(nóng)戶獲得過農(nóng)業(yè)貸款。

在印度農(nóng)村提供金融服務(wù)的主體為國有商業(yè)銀行，其中印度國家銀行是由印度政府出資設(shè)立的最大的商業(yè)銀行，在農(nóng)村地區(qū)擁有超過6000家分支機(jī)構(gòu)，占國內(nèi)機(jī)構(gòu)數(shù)量的60%。除國有商業(yè)銀行外，服務(wù)于農(nóng)村金融的機(jī)構(gòu)還有地區(qū)農(nóng)業(yè)銀行，其主要資金來源為發(fā)行債券，將分支機(jī)構(gòu)設(shè)立在農(nóng)業(yè)欠發(fā)達(dá)、信貸服務(wù)薄弱的地區(qū)，按照商業(yè)銀行經(jīng)營標(biāo)準(zhǔn)，對特定人群以低于市場利率發(fā)放貸款，提供金融融資支持，例如向生活困難的農(nóng)戶提供維持生計的消費貸款[19]。印度農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)與我國農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)相似，分為兩大類，第一類是只為會員提供中短期融資的農(nóng)村合作銀行；第二類是提供土地貸款等長期融資服務(wù)的土地開發(fā)合作銀行。

印度政策性銀行代表為國家農(nóng)業(yè)及農(nóng)村開發(fā)銀行，是印度最高級別的農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)，也是印度央行和政府的代理機(jī)構(gòu)。國家農(nóng)業(yè)及農(nóng)村開發(fā)銀行具有監(jiān)督下級農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的職責(zé)，同時也為農(nóng)村金融發(fā)展提供不同期限的貸款。除此之外，印度農(nóng)業(yè)保險體系較為完善，充分發(fā)揮了保險在分散經(jīng)營不確定性方面的積極作用，按照印度政府規(guī)定，實行有條件的強制性保險與自愿保險二者結(jié)合，從金融機(jī)構(gòu)獲得資金的農(nóng)民強制購買相關(guān)農(nóng)業(yè)保險，沒有獲得金融機(jī)構(gòu)資金支持的農(nóng)民將依據(jù)自身需求自愿投保。

三、金融賦能養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)鏈的優(yōu)勢

從國外先進(jìn)經(jīng)驗來看，農(nóng)村金融的可持續(xù)發(fā)展需要企業(yè)及農(nóng)戶的深度參與。在我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活動中，涉農(nóng)企業(yè)具備農(nóng)村銷售網(wǎng)絡(luò)豐富、深入農(nóng)村、了解農(nóng)村的優(yōu)勢。在涉農(nóng)企業(yè)中，飼料、獸藥等養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)鏈上游企業(yè)的銷售架構(gòu)與保險中介機(jī)構(gòu)在組織形式上有一定可比性，具有開展金融活動的體系優(yōu)勢。當(dāng)前保險中介業(yè)務(wù)準(zhǔn)入門檻較低，專兼業(yè)等組織形式靈活，上游企業(yè)以保險中介業(yè)務(wù)為切入點，可以成為產(chǎn)業(yè)鏈中游的養(yǎng)殖企業(yè)、規(guī)模養(yǎng)殖戶、散養(yǎng)戶的保險服務(wù)供給者。上游企業(yè)作為農(nóng)村金融服務(wù)中介，通過深入挖掘農(nóng)村市場，推動中游養(yǎng)殖者穩(wěn)收促增，幫助下游禽畜收購、經(jīng)紀(jì)等參與者普及金融意識，助推建立完善農(nóng)村征信體系、助貸融資等打好基礎(chǔ)，加速優(yōu)質(zhì)金融要素下沉鄉(xiāng)村。

(一)有利于下沉金融服務(wù)

飼料、獸藥等產(chǎn)業(yè)鏈上游企業(yè)具有點多面廣、輻射空間大的優(yōu)勢，相較于金融機(jī)構(gòu)及其他類別的企業(yè)擁有更加完整的農(nóng)村銷售網(wǎng)絡(luò)。其銷售網(wǎng)絡(luò)扎根農(nóng)村，運營成本低、滲透農(nóng)村程度高。類比保險代理業(yè)務(wù)模式，組織形式為飼料企業(yè)-經(jīng)銷商-規(guī)模養(yǎng)殖戶-養(yǎng)殖散戶的銷售隊伍可打造成為專業(yè)保險代理業(yè)務(wù)的團(tuán)隊，真正入村入戶服務(wù)農(nóng)民的同時獲取基礎(chǔ)的農(nóng)險、財產(chǎn)險、健康險等基礎(chǔ)信息資料。架構(gòu)成熟的情況下，業(yè)務(wù)團(tuán)隊可嘗試為新增養(yǎng)殖戶(貸款需求者)提供風(fēng)險評估，提供融資擔(dān)保，實現(xiàn)資金由銀行到飼料企業(yè)，生產(chǎn)資料由企業(yè)到農(nóng)戶，生產(chǎn)價值由農(nóng)戶到企業(yè)的閉環(huán)。企業(yè)可以及時獲取農(nóng)戶的需求、消費習(xí)慣、消費規(guī)律及購買力等信息，具有低成本精準(zhǔn)提供金融服務(wù)的優(yōu)勢，與金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)上的互補性很強。依托企業(yè)的網(wǎng)絡(luò)開展保險中介業(yè)務(wù)可以有效減少現(xiàn)有市場保險產(chǎn)品供給需求不匹配的現(xiàn)象。企業(yè)在開展主營業(yè)務(wù)的同時，可以把金融服務(wù)作為營銷手段或利益聯(lián)結(jié)機(jī)制，與農(nóng)民建立更穩(wěn)固的合作關(guān)系，從而實現(xiàn)主營業(yè)務(wù)的加快發(fā)展。金融機(jī)構(gòu)則通過企業(yè)化解了服務(wù)成本和監(jiān)督風(fēng)險，拓展了金融服務(wù)業(yè)務(wù)。如不少地區(qū)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)托管服務(wù)主體，主動與銀行、保險公司等合作，為小農(nóng)戶、新型經(jīng)營主體等協(xié)調(diào)信貸和農(nóng)業(yè)保險。

(二)有利于吸引培養(yǎng)農(nóng)村金融人才

人才振興是鄉(xiāng)村振興的重要領(lǐng)域，與其他人才相比，農(nóng)村地區(qū)的金融人才更為稀缺。中共中央辦公廳、國務(wù)院辦公廳印發(fā)的《關(guān)于加快推進(jìn)鄉(xiāng)村人才振興的意見》提出，推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，鼓勵證券、保險、擔(dān)保、基金等金融機(jī)構(gòu)服務(wù)鄉(xiāng)村振興，引導(dǎo)工商資本投資鄉(xiāng)村事業(yè)，帶動人才回流鄉(xiāng)村。本土化的農(nóng)村金融人才是鄉(xiāng)村人才振興最需要的人才。產(chǎn)業(yè)鏈上游企業(yè)通過開展保險中介業(yè)務(wù)一方面可以提供金融人才發(fā)揮才能平臺，吸引優(yōu)秀金融人才返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)；另一方面可以通過培訓(xùn)等手段培養(yǎng)規(guī)模養(yǎng)殖戶、生豬經(jīng)紀(jì)等成為更接地氣的農(nóng)村金融人才。

(三)有利于打破農(nóng)業(yè)信息孤島

相比于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，涉農(nóng)企業(yè)與農(nóng)民的日常生活關(guān)系更加密切，企業(yè)可以利用這一優(yōu)勢建立完善農(nóng)村征信體系。通過農(nóng)民在企業(yè)的日常生產(chǎn)活動記錄，對農(nóng)民進(jìn)行評價和分層，進(jìn)而篩選出信譽和還款能力相對較高的農(nóng)民層次，從而達(dá)到降低貸款違約風(fēng)險的可能。此外，產(chǎn)業(yè)鏈中的疫苗、育種等企業(yè)針對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)需要，定期或不定期地在農(nóng)村巡回服務(wù)，具有豐富的開展技術(shù)培訓(xùn)等活動的經(jīng)驗。相關(guān)組織和經(jīng)驗同樣可以方便有計劃、有組織地開展相關(guān)金融保險知識和技術(shù)的培訓(xùn)活動，對于提高農(nóng)戶的風(fēng)險和保險意識，減少保險活動中的盲目性具有重要意義。農(nóng)村征信體系建立起來后，農(nóng)村金融發(fā)展的生態(tài)環(huán)境可以得到極大改善。

(四)有利于農(nóng)村融資破局

涉農(nóng)企業(yè)以保險中介業(yè)務(wù)參與農(nóng)村金融，通過加強銀行保險機(jī)構(gòu)的合作，圍繞保險產(chǎn)品銷售、授信決策，探索成為信用評估的助貸機(jī)構(gòu)，最終可發(fā)展成為政府、涉農(nóng)企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)電商等共同參與的內(nèi)生性農(nóng)村金融發(fā)展共同體。農(nóng)民參與度高，合作意識強、管理水平高，進(jìn)而達(dá)到激發(fā)農(nóng)村金融需求、增加農(nóng)村金融供給、促進(jìn)農(nóng)村金融供需匹配的目的。這樣就能在金融機(jī)構(gòu)不下鄉(xiāng)的情況下，實現(xiàn)金融服務(wù)和金融要素下沉鄉(xiāng)村的目的，讓各類金融服務(wù)在農(nóng)村觸手可及、方便獲得。

(五)有利于帶動優(yōu)質(zhì)要素下鄉(xiāng)

近年來，鄉(xiāng)村興起了各類服務(wù)平臺，以為村民提供生產(chǎn)生活服務(wù)的綜合平臺為主。多數(shù)服務(wù)平臺由縣域?qū)嵙^強的涉農(nóng)企業(yè)建設(shè)運營，集聚了區(qū)域內(nèi)的各類優(yōu)質(zhì)企業(yè)和服務(wù)資源。涉農(nóng)企業(yè)承擔(dān)金融中介服務(wù)，往往作為服務(wù)平臺的新增功能，為各類金融機(jī)構(gòu)提供了集中集聚和資源整合的載體。涉農(nóng)企業(yè)可以把服務(wù)平臺建成金融超市，供農(nóng)民便捷化選擇。金融服務(wù)功能的導(dǎo)入，能推動服務(wù)平臺升級，吸引更多科技、人才、咨詢等優(yōu)質(zhì)要素集聚。這樣，涉農(nóng)企業(yè)建設(shè)運營的服務(wù)平臺，就成為區(qū)域的要素集聚中心，成為鄉(xiāng)村振興的重要驅(qū)動。

四、金融賦能養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)鏈的政策建議

現(xiàn)階段涉農(nóng)企業(yè)在觸達(dá)能力、獲取農(nóng)戶信任、培養(yǎng)農(nóng)村金融人才等方面具有明顯優(yōu)勢，養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)鏈中的企業(yè)在經(jīng)營模式上與保險中介機(jī)構(gòu)相契合，以保險中介業(yè)務(wù)賦能養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)鏈，發(fā)揮農(nóng)村金融服務(wù)的中介作用，可以促進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)供需的有效匹配。因此，有必要引導(dǎo)和支持相關(guān)企業(yè)參與農(nóng)村金融服務(wù)鏈條，為涉農(nóng)企業(yè)充分參與農(nóng)村金融活動打好基礎(chǔ)。養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)鏈企業(yè)參與農(nóng)村金融服務(wù)的改革創(chuàng)新，要符合鄉(xiāng)村建設(shè)規(guī)律，與農(nóng)業(yè)社會化服務(wù)體系、農(nóng)村公共服務(wù)體系建設(shè)以及農(nóng)村生活性服務(wù)業(yè)發(fā)展結(jié)合起來，通過建設(shè)區(qū)域綜合性服務(wù)平臺、發(fā)展數(shù)字鄉(xiāng)村服務(wù)等，把農(nóng)村金融服務(wù)嵌入鄉(xiāng)村服務(wù)體系中，實現(xiàn)農(nóng)村金融服務(wù)與農(nóng)業(yè)農(nóng)村的融合發(fā)展。

(一)制定完備的試點企業(yè)選擇標(biāo)準(zhǔn)

試點對象的選擇在影響試點最終能否成功和推廣中具有重要作用。試點企業(yè)需要具有良好的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)、較高的自愿性和積極性、且具備一定的金融經(jīng)濟(jì)經(jīng)驗和較好的工作基礎(chǔ)。為減小試點風(fēng)險，可優(yōu)先在國家級農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)中選擇第一批試點實施主體。結(jié)合青島市的實際情況，試點實施主體還需具備完整的農(nóng)村銷售網(wǎng)絡(luò)和服務(wù)體系，深度參與養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)鏈的上中下游體系建設(shè)，與小農(nóng)戶、新型經(jīng)營主體建立穩(wěn)定的合作關(guān)系，形成運營成熟、持續(xù)發(fā)展的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化聯(lián)合體。

(二)制定科學(xué)的試點地區(qū)選擇標(biāo)準(zhǔn)

設(shè)置政策試點對照組，在經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)發(fā)達(dá)、一般、落后的地區(qū)各選擇一個鄉(xiāng)鎮(zhèn)作為試點地區(qū)，選擇試點地區(qū)周邊但不相鄰的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)類似的鄉(xiāng)鎮(zhèn)作為對照地區(qū)。考慮到青島市膠州市是保險創(chuàng)新發(fā)展試驗區(qū)，具有政策優(yōu)勢和開展試點的便利條件，可以先在膠州市進(jìn)行試點，再逐步擴(kuò)大試點區(qū)域。具體操作辦法是，基于膠州市各鄉(xiāng)鎮(zhèn)人均可支配收入情況，選取試點及對照鄉(xiāng)鎮(zhèn)。

(三)逐步推動試點業(yè)務(wù)模式

先在保險領(lǐng)域開展試點，再逐步向其他金融服務(wù)領(lǐng)域拓展。對于符合要求的試點企業(yè)，按照與保險專業(yè)中介機(jī)構(gòu)合作、開展保險兼業(yè)代理業(yè)務(wù)、設(shè)立專業(yè)保險中介機(jī)構(gòu)的步驟逐步推進(jìn)試點，探索農(nóng)業(yè)保險經(jīng)辦，動態(tài)跟蹤試點數(shù)據(jù)和效果，實時收集掌握試點機(jī)構(gòu)的經(jīng)營情況。對主要監(jiān)管指標(biāo)數(shù)據(jù)有異動的機(jī)構(gòu)，進(jìn)行風(fēng)險提示。對監(jiān)管中發(fā)現(xiàn)的違法違規(guī)行為，依法嚴(yán)格實施行政處罰。

(四)強化財政扶持力度

為吸引涉農(nóng)企業(yè)參與農(nóng)村保險中介業(yè)務(wù)試點，鼓勵涉農(nóng)企業(yè)開展農(nóng)村保險知識普及、招聘或培養(yǎng)金融人才，建議會商財政局共同擬定財政扶持方案，強化財政資金的激勵引導(dǎo)作用，對參與試點的涉農(nóng)企業(yè)提供部分補貼，對具有較強的普惠性質(zhì)、可持續(xù)性、農(nóng)戶參與程度高、試點效果好的試點企業(yè)給予一定額外獎勵。

(五)開展試點工作經(jīng)驗交流

加強對試點工作的過程管理、動態(tài)跟蹤和成效評估。定期開展試點工作進(jìn)度交流，及時反饋問題、總結(jié)經(jīng)驗，注重挖掘典型案例，及時總結(jié)提煉可復(fù)制、可推廣的工作機(jī)制和業(yè)務(wù)模式。