保險經(jīng)濟良性循環(huán)的策略分析

田家廣

（中央財經(jīng)大學(xué)保險學(xué)院，北京 100098）

對于保險經(jīng)濟而言，與其他任何一個經(jīng)濟部門開展的工作內(nèi)容基本相同，具體過程主要是將各種特定功能按照不同環(huán)節(jié)進行組合，所涉及的內(nèi)容較多，包括保險產(chǎn)業(yè)、保險理賠、保險管理、保險經(jīng)濟核算、保險資金運用等。這些內(nèi)容既獨立存在，按照不同要求自我運行，同時彼此之間又具有密切關(guān)聯(lián)，呈現(xiàn)出相互制約、相互依附的狀態(tài)。只有確保各個環(huán)節(jié)涉及的工作內(nèi)容能夠始終保持正常運行，才能確保保險公司各個部門開展的各項業(yè)務(wù)組建一個具有較高完整性的有機鏈條，整個保險運營成為一個能夠?qū)崿F(xiàn)良性循環(huán)目標(biāo)的工作系統(tǒng)。由于保險工作涉及的內(nèi)容具有多元化特征，促使其發(fā)揮作用的因素種類極其豐富，可以將保險看作一個具有較高復(fù)雜性和開放性的大型系統(tǒng)。因此，想要促進保險經(jīng)濟良性循環(huán)發(fā)展目標(biāo)得到有效實現(xiàn)，不僅要對保險工作與外部各項因素之間的聯(lián)系進行綜合考慮，同時也要對保險工作內(nèi)部各項因素之間是否得到有效銜接以及金融管理方面的因素進行全面考量，從而對現(xiàn)階段我國保險工作存在的薄弱環(huán)節(jié)進行積極改進。

一、確保研究和制定的保險發(fā)展策略和實際國情高度契合

在我國社會主義保險事業(yè)發(fā)展?fàn)顟B(tài)全面恢復(fù)之后，如何才能以我國現(xiàn)有國情以及先行政策制度為依據(jù)，結(jié)合自身實際發(fā)展條件和發(fā)展力量，通過對不同行業(yè)相關(guān)業(yè)務(wù)工作的區(qū)別對待，促進社會主義保險事業(yè)全面發(fā)展。這不僅是當(dāng)前我國保險事業(yè)急需解決的問題，同時也是我國保險事業(yè)在未來一段時間內(nèi)必須重點考慮和研究的戰(zhàn)略發(fā)展問題。

保險單位需要對以下幾個問題進行詳細研究，并做出正確回答：

第一，如何采取有效措施促進我國保險業(yè)務(wù)全面發(fā)展，確保各方面業(yè)務(wù)能力能夠?qū)崿F(xiàn)并駕齊驅(qū)、同速前進的目標(biāo)？

第二，在促進保險業(yè)務(wù)全面發(fā)展的過程中，相關(guān)工作應(yīng)該始終保持怎樣的開展速度？

第三，在我國社會經(jīng)濟體系結(jié)構(gòu)中，保險具有的經(jīng)濟補償應(yīng)該占據(jù)主導(dǎo)地位？還是從屬地位？

第四，在促進我國社會主義保險事業(yè)全面發(fā)展的過程中，應(yīng)該采取何種經(jīng)營形式？應(yīng)該遵循獨家經(jīng)營發(fā)展路線，還是多家經(jīng)營發(fā)展路線？

這些內(nèi)容都應(yīng)該成為社會主義保險事業(yè)實現(xiàn)良性循環(huán)發(fā)展目標(biāo)過程中，重點考慮的問題和付諸實踐的途徑。

對于第一個問題而言，所涉及的內(nèi)容主要是針對如何對保險相關(guān)業(yè)務(wù)問題進行合理掌控。

對于第二個問題而言，在確定保險業(yè)務(wù)發(fā)展速度的過程中，不僅要對我國國民經(jīng)濟資產(chǎn)規(guī)模以及發(fā)展速度明確掌握，還要充分了解保險自身的發(fā)展條件和發(fā)展勢力。而結(jié)合實際情況合理放慢保險業(yè)務(wù)發(fā)展速度，對鞏固和加強保險工作質(zhì)量具有重要意義。

對于第三個問題而言，目前，我國通常采取三種形式對意外事故及自然災(zāi)害所造成的經(jīng)濟損失進行補償：使用以國家財政為基礎(chǔ)的社會后備基金；一部分大型經(jīng)濟部門借助系統(tǒng)自保方式彌補自身損失；通過保險公司對保險基金進行籌集。

對于第四個問題而言，如果采取獨家方式經(jīng)營保險業(yè)務(wù)，很可能會出現(xiàn)外無壓力、內(nèi)無動力的困局。而且單純依靠國家辦理各項保險業(yè)務(wù)，社會的客觀發(fā)展需求則很難得到滿足，因此，我國保險事業(yè)應(yīng)該以多種發(fā)展途徑為主，確保多元化保險形式能夠使社會各方面發(fā)展需求得到充分滿足。

二、通過強化經(jīng)營管理，提高保險公司組織監(jiān)督、協(xié)調(diào)、控制技能的指導(dǎo)性

根據(jù)對我國保險事業(yè)目前經(jīng)濟狀況展開的詳細分析可知，無論在保險業(yè)務(wù)方面，還是在保險理賠方面，甚至在危險管理和防災(zāi)防損方面，存在的漏洞問題眾多，部門內(nèi)部并未形成一套行之有效、具有較強系統(tǒng)性的管理方法和管理制度，對實現(xiàn)保險事業(yè)的良性循環(huán)發(fā)展目標(biāo)產(chǎn)生嚴(yán)重影響。為了有效解決這個問題，應(yīng)該針對保險業(yè)務(wù)的各個方面建立科學(xué)化管理體系，提高相關(guān)工作的規(guī)范化和制度化水平。

比如，加強對保險展業(yè)承保工作制度的建立健全，對各項工作環(huán)節(jié)涉及的內(nèi)容進行明確，充分掌握具體工作的注意事項，準(zhǔn)確識別風(fēng)險因素的同時，靈活運用費率、挖掘相關(guān)資源，確保相關(guān)工作形成具有明顯制約性的特征，保險鏈條所涉及的所有人員都應(yīng)對此給予明確。而保險理賠和其他方面的工作都應(yīng)以此為參照，只有將以上這些問題妥善解決，才能使保險工作的開展有章可依。

由于我國社會主義保險事業(yè)恢復(fù)時間較短，保險鏈條的上下級公司基本同時進入、同時開工，因此，涉及如何使各方面指導(dǎo)技能得到強化的重要問題。保險公司必須對各項組織工作、協(xié)調(diào)工作、監(jiān)督工作控制性進行不斷提升，對實際工作中存在的各類問題及時了解，保證采取的解決措施具有較高科學(xué)性和可行性，使保險公司的指導(dǎo)性能夠充分發(fā)揮到相關(guān)工作中。

作為極具指導(dǎo)性特征的行業(yè)，保險公司無論在培養(yǎng)干部素質(zhì)方面，還是在選擇工作方法方面，甚至在運用工作手段方面，都應(yīng)采取各種有效措施對具體工作進行不斷強化，通過對相關(guān)途徑的靈活應(yīng)用，使公司具有的宏觀指導(dǎo)能力、調(diào)查研究能力、工作情況反饋能力、處理重大疑難問題能力得到不斷增強。在此基礎(chǔ)上，加強對各類法律控制手段、經(jīng)濟控制手段、行政控制手段的不斷完善，從而在保險上下級公司之間建立一個具有強大功能的指揮鏈條，使保險公司的整體工作效率和經(jīng)營管理水平得到進一步提升。

三、以科學(xué)的指標(biāo)考核體系為橋梁，全面落實保險的目標(biāo)管理措施

對于保險工作的經(jīng)營管理措施而言，不僅需要結(jié)合市場變化狀態(tài)進行實時定性分析，而且還要結(jié)合具體工作內(nèi)容制定常規(guī)性定量分析，保證建立的科學(xué)考核指標(biāo)具有較高全面性和系統(tǒng)性。歸根結(jié)底，就是為定量分析工作的有效開展奠定堅實基礎(chǔ)[1]。

通過對目前我國保險工作開展情況展開的詳細分析能夠發(fā)現(xiàn)，建立的考核指標(biāo)缺乏全面性，導(dǎo)致保險工作并沒有對具體考核指標(biāo)進行設(shè)立。因此，保險企業(yè)在開展保險展業(yè)、保險理賠、財務(wù)和在相關(guān)工作中，應(yīng)該建立具有較高標(biāo)準(zhǔn)性的考核指標(biāo)，以下幾個層面入手：

第一，從保險展業(yè)層面來看，應(yīng)該制定以下幾方面考核指標(biāo)：業(yè)務(wù)增長率分項指標(biāo)、業(yè)務(wù)增長率綜合指標(biāo)；根據(jù)具體資產(chǎn)和戶數(shù)為劃分依據(jù)、對上級公司制定的計劃執(zhí)行情況建立對應(yīng)考核指標(biāo)；以具體資產(chǎn)和戶數(shù)劃分的完成情況為依據(jù)，建立業(yè)務(wù)承保深度綜合指標(biāo)以及分項指標(biāo)；在保險計劃執(zhí)行過程中，以業(yè)務(wù)開展情況與歷史同期業(yè)務(wù)開展情況的增減比例作為考核指標(biāo)；個人平均收入保費指標(biāo)[2]。

第二，從保險理賠情況方面來看，需要建立以下考核指標(biāo)：保險賠付狀況分項指標(biāo)和綜合指標(biāo)；計劃執(zhí)行時期內(nèi)，以保險賠付情況與歷史同期賠付情況的增減比例作為考核指標(biāo)；在某一個保險理賠計劃執(zhí)行時間內(nèi)，以理賠案件的結(jié)案情況為指標(biāo)[3]。

第三，從保險財務(wù)核算角度來看，需要建立以下考核指標(biāo)：百元保險費耗用費指標(biāo)；百元保險費創(chuàng)造利潤指標(biāo)。為了對實際工作質(zhì)量進行全面檢查，還應(yīng)該建立承保差錯率指標(biāo)和理賠差錯率指標(biāo)[4]。

四、加強對危險管理措施的深入研究，突出呈現(xiàn)保險具有的防災(zāi)防損功能

對于危險管理而言，雖然在保險工作體系中占據(jù)重要地位，但是在目前我國保險工作中，危險管理始終無法脫離薄弱環(huán)節(jié)的狀態(tài)。也就是說，保險的經(jīng)營目標(biāo)主要是針對各類風(fēng)險問題，保險公司應(yīng)該對各類風(fēng)險問題的管理給予高度重視并投入大量精力。在保健事業(yè)全面發(fā)展的過程中，各項功能的覆蓋面越來越廣，保險的危險管理工作內(nèi)容不斷增加，在客觀層面對保險公司應(yīng)對風(fēng)險問題的能力提出了全新要求[5]。

保險所涉及的經(jīng)營目標(biāo)應(yīng)該與整個社會的生產(chǎn)目的高度契合，都是將如何增加社會財富、最大程度降低各類財富損失作為目標(biāo)。在整個保險經(jīng)營過程中，存在的效益主要分為社會效益和保險自身效益兩個層面。

從社會效益層面來看，保險的最終目的應(yīng)該是通過防災(zāi)防損，最大程度降低各類社會風(fēng)險因素的暴發(fā)概率，能夠為各類災(zāi)害發(fā)生之后提供切實有效的經(jīng)濟補償。

從保險自身效益層面來看，保險制度加強了對各項危機管理措施的研究深入，對各類風(fēng)險采取有效防御措施，最大程度降低社會財富的損失概率，使保險的賠付水平呈下降趨勢，從而提高保險經(jīng)濟效益。為了有效實現(xiàn)這個目標(biāo)，可以從以下幾個層面入手：

第一，在保險鏈條的各級別公司中，將危險管理工作真正納入工作日程計劃中；在部署具體工作時，對危險管理問題進行全面考慮；在檢查各項工作時，對危險管理問題進行嚴(yán)格檢查；在總結(jié)工作的過程中，加強對危險問題的全面總結(jié)[6]。

第二，保險公司應(yīng)該從組織機構(gòu)和工作人員層面入手，對危險管理工作進行充分考慮。根據(jù)實際調(diào)查研究可知，目前很多保險公司并未成立專門從事危險管理工作的機構(gòu)，從事危險管理工作的人員專業(yè)能力較低，無法滿足各項管理工作的實際需求。與此同時，保險公司還要確保采取的措施和辦法具有較高實用性。只有加強對防災(zāi)防損、危險管理工作的不斷強化，才能夠使各項工作的開展效果達到標(biāo)準(zhǔn)要求，確保保險經(jīng)濟效益不斷提升[7]。

五、通過積極開展保險資產(chǎn)業(yè)務(wù)，從根源入手提升保險經(jīng)濟效益

通過對我國保險公司經(jīng)營情況展開的詳細分析可知，目前保險公司只經(jīng)營負債業(yè)務(wù)，也就是開展收繳保險費、對意外和災(zāi)害所造成的損失進行補償?shù)葮I(yè)務(wù)，對形成性保險基金的運用并未制定對應(yīng)業(yè)務(wù)，即沒有開展資產(chǎn)業(yè)務(wù)[8]。

從發(fā)展性角度進行分析可知，想要確保我國保險具有的經(jīng)濟效益從根本得到提升，必須始終堅持走“經(jīng)營負債業(yè)務(wù)+資產(chǎn)業(yè)務(wù)”相結(jié)合的并行道路。由于受到各種因素影響，導(dǎo)致我國目前保險行業(yè)以經(jīng)營負債業(yè)務(wù)為主，保險費用的收入水平較為固定。

然而在面對意外事故和自然災(zāi)害的經(jīng)濟補償時，主要由外界客觀因素的偶然發(fā)生概率為依據(jù)，因此，在此環(huán)境下，對保險的經(jīng)濟效益進行強調(diào)顯得過于牽強。即使專業(yè)人士提出相關(guān)問題，也通常是以降低費用、降低賠付等措施為主，無法改變這些因素是由多方面情況共同影響產(chǎn)生的這一特征[9]。

在穩(wěn)步提高保險收入的基礎(chǔ)上，應(yīng)該加強對保險經(jīng)濟效益的不斷優(yōu)化，因此，需要結(jié)合實際情況建立第二個業(yè)務(wù)循環(huán)系統(tǒng)，也就是保險資產(chǎn)業(yè)務(wù)循環(huán)系統(tǒng)，確保在社會經(jīng)濟建設(shè)中，保險資金能夠發(fā)揮巨大作用。對于保險公司而言，金融資產(chǎn)業(yè)務(wù)工作具有明顯的陌生性特點，我國在此方面缺乏豐富的工作經(jīng)驗。

在此過程中，保險公司要加強對保險投資戰(zhàn)略計劃的積極研究，對保險投資系統(tǒng)進行建立健全，強化保險信息工作成效；始終將促進國家經(jīng)濟建設(shè)作為基礎(chǔ)，對保險投資的經(jīng)濟效益進行綜合考慮，遵循流動性、安全性、盈利性原則，在資金周轉(zhuǎn)快、收益水平高的項目中，提高資金的投入量和利用率[10]。

六、結(jié)束語

全面促進保險經(jīng)濟良性循環(huán)目標(biāo)的有效實現(xiàn)，是我國社會經(jīng)濟實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展目標(biāo)的重要環(huán)節(jié)和有效途徑，對我國社會各行各業(yè)實現(xiàn)穩(wěn)步發(fā)展發(fā)揮了重要的現(xiàn)實意義。因此，相關(guān)人員應(yīng)該從不同層面入手，對保險經(jīng)濟良性循環(huán)發(fā)展過程中涉及的眾多問題進行綜合考慮，確保保險工作存在的不足之處得到有效彌補，使保險具有的功能作用得到充分發(fā)揮，有效實現(xiàn)向社會提供更多保障的目標(biāo)。長此以往，不僅能夠使我國保險經(jīng)的良性濟循環(huán)發(fā)展目標(biāo)得到有效實現(xiàn)，而且還能在處理相關(guān)問題的同時，將保險經(jīng)濟具有的作用充分發(fā)揮到國計民生相關(guān)工作中。