數(shù)字人民幣助力農(nóng)村普惠金融發(fā)展

武卓卓

一、我國(guó)數(shù)字人民幣的研發(fā)歷程

截至2019年11月12日，全球加密數(shù)字貨幣共有4789種，交易市場(chǎng)20888個(gè)，總市值1.68萬億元。隨著數(shù)字貨幣規(guī)模的增長(zhǎng)，數(shù)字貨幣逐步被大眾接受和使用，特別是2020年全球暴發(fā)了新冠肺炎疫情，增加了公眾對(duì)電子支付和移動(dòng)支付的需求，全球各國(guó)家和地區(qū)央行都加快了本國(guó)和地區(qū)法定數(shù)字貨幣的研發(fā)，中國(guó)已經(jīng)走在了前列。梳理數(shù)字貨幣的發(fā)展變遷發(fā)現(xiàn)，比特幣和天枰?guī)诺陌l(fā)展是數(shù)字貨幣史上的重要事件，對(duì)數(shù)字人民幣的發(fā)展有重要啟發(fā)。

（一）數(shù)字貨幣的重要變遷

數(shù)字貨幣的前身是比特幣。比特幣最早是由中本聰提出的去中心化支付體系，并且他挖出了首批區(qū)塊50個(gè)比特幣。在隨后的十年里，比特幣最多時(shí)候增長(zhǎng)了2000萬倍，當(dāng)時(shí)擬定的利率為1309比特幣= 1美元。8年后，這個(gè)匯率已經(jīng)倒轉(zhuǎn)過來了，到2017年4月，1比特幣=1309美元。2010年比特幣首次用于商業(yè)交易，有人用1萬比特幣買了兩個(gè)約翰爸爸牌比薩，被人調(diào)侃是史上最貴的比薩。隨后以太坊、瑞波幣、泰達(dá)幣等數(shù)字貨幣逐步發(fā)展，直到2019年6月臉書推出天秤幣引發(fā)了全球各國(guó)的廣泛關(guān)注。天枰?guī)攀腔趨^(qū)塊鏈的穩(wěn)定幣，可以用于支付、貨幣兌換、儲(chǔ)值、交易等多個(gè)場(chǎng)景。天枰?guī)旁噲D建立一套簡(jiǎn)單的、無國(guó)界的貨幣支付體系，天枰?guī)盼松虡I(yè)巨頭的研究和關(guān)注。但天枰?guī)盘魬?zhàn)各主權(quán)國(guó)家貨幣并可能取代部分落后國(guó)家貨幣，也會(huì)滋生反洗錢領(lǐng)域的金融風(fēng)險(xiǎn)，所以多數(shù)國(guó)家并不十分支持天枰?guī)诺陌l(fā)行。

2020年全球暴發(fā)新冠肺炎疫情，大家意識(shí)到移動(dòng)支付在終端的優(yōu)勢(shì)。全球央行對(duì)數(shù)字貨幣的態(tài)度發(fā)生了改變，從原來消極變得更為積極，開始加快本國(guó)央行數(shù)字貨幣研發(fā)。新冠疫情暴發(fā)改變了公眾的支付習(xí)慣，增加了公眾對(duì)電子化和無紙化交易的需求，側(cè)面促進(jìn)了法定數(shù)字貨幣的推進(jìn)。

（二）我國(guó)數(shù)字人民幣的研發(fā)歷程

我國(guó)從2014年開始在數(shù)字人民幣領(lǐng)域進(jìn)行探索，至今主要經(jīng)歷了三個(gè)階段。

第一個(gè)階段2014～2016年，是數(shù)字人民幣的探索期。2014年央行成立了發(fā)行法定數(shù)字貨幣的專門研究小組，并開始數(shù)字貨幣的系列研究工作，數(shù)字貨幣的原型法案完成兩輪修訂。2016年成立了中國(guó)數(shù)字貨幣研究所，牽頭數(shù)字貨幣業(yè)務(wù)的全面推進(jìn)。

第二個(gè)階段2017～2019年，是數(shù)字人民幣的研發(fā)期。央行數(shù)字貨幣研究所加快數(shù)字人民幣各項(xiàng)研發(fā)，相關(guān)數(shù)字貨幣專利技術(shù)陸續(xù)就位。近幾年申請(qǐng)84項(xiàng)相關(guān)專利，搭建了中國(guó)第一代央行數(shù)字人民幣原型，同時(shí)提出現(xiàn)金的定位、雙層運(yùn)營(yíng)體系、可控匿名等基本特征。

第三個(gè)階段2020年以后，是數(shù)字人民幣落地階段。在這個(gè)階段數(shù)字人民幣開始在各應(yīng)用場(chǎng)景測(cè)試。深圳、蘇州、雄安、成都、上海等地及冬奧會(huì)陸續(xù)進(jìn)行試點(diǎn)測(cè)試業(yè)務(wù)，應(yīng)用場(chǎng)景逐步擴(kuò)大到電信、教育、醫(yī)療等國(guó)家重點(diǎn)領(lǐng)域，數(shù)字人民幣在移動(dòng)支付行業(yè)巨大的用戶基礎(chǔ)和使用習(xí)慣培養(yǎng)下已具備清晰的滲透脈絡(luò)。截至2021年10月，全國(guó)累計(jì)開立數(shù)字人民幣個(gè)人錢包約1.4億個(gè)，累計(jì)交易金額達(dá)620億元人民幣。從政府部門、事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體，到與群眾日常生活密切相關(guān)的衣食住行、娛樂休閑、購(gòu)物消費(fèi)等領(lǐng)域，都已經(jīng)出現(xiàn)了數(shù)字人民幣的身影。2022年伊始，央行數(shù)字人民幣App（試點(diǎn)版）上線，并且冬奧會(huì)大規(guī)模應(yīng)用數(shù)字人民幣跨境支付。終端方面，包含中國(guó)銀行、建設(shè)銀行、工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、郵儲(chǔ)銀行五大行及騰訊、華為、小米、美團(tuán)、京東等科技巨頭也紛紛入局，陸續(xù)宣布已經(jīng)可以為用戶提供數(shù)字人民幣服務(wù)。

二、我國(guó)數(shù)字人民幣的性質(zhì)和優(yōu)點(diǎn)

（一）我國(guó)數(shù)字人民幣的性質(zhì)

中國(guó)人民銀行范一飛在2020年發(fā)表的《關(guān)于數(shù)字人民幣M0定位的政策含義分析》中指出，數(shù)字人民幣是由中國(guó)人民銀行發(fā)行的數(shù)字形式的法定貨幣，是與紙鈔和硬幣等價(jià)的法定貨幣。從性質(zhì)上看，數(shù)字人民幣是央行發(fā)行的數(shù)字形式的法定貨幣。簡(jiǎn)單地說，以前央行需要印發(fā)現(xiàn)金人民幣，而現(xiàn)在是將數(shù)字人民幣發(fā)放到民眾手中。與實(shí)物貨幣相比,數(shù)字人民幣改變的是貨幣的技術(shù)形態(tài)和外在表現(xiàn)，并沒有改變貨幣的價(jià)值內(nèi)涵，它仍然是以國(guó)家信用為支撐，是央行的負(fù)債。第一，數(shù)字人民幣是央行發(fā)行的法定貨幣，由國(guó)家背書，具有主權(quán)性和法償性。第二，數(shù)字人民幣在形態(tài)上是數(shù)字化的，是以區(qū)塊鏈為技術(shù)的加密貨幣，加密數(shù)字串包含了數(shù)字人民幣的金額、所有者標(biāo)識(shí)以及發(fā)行方標(biāo)識(shí)等，體現(xiàn)了所有現(xiàn)金紙幣能體現(xiàn)的內(nèi)容。第三，數(shù)字人民幣具有安全性和排他性。加密數(shù)字串和密碼算法保障了數(shù)字人民幣的安全性和排他性，這也是數(shù)字人民幣遠(yuǎn)遠(yuǎn)優(yōu)于電子貨幣之處。

（二）數(shù)字人民幣的優(yōu)點(diǎn)

數(shù)字人民幣作為現(xiàn)金的替代品，具有明顯的優(yōu)點(diǎn)，主要體現(xiàn)在：

1.雙層運(yùn)營(yíng)。數(shù)字人民幣采取雙層運(yùn)營(yíng)，即中央銀行—商業(yè)銀行二元運(yùn)營(yíng)模式。由央行按照100%準(zhǔn)備金將數(shù)字人民幣兌換給商業(yè)銀行，商業(yè)銀行或商業(yè)機(jī)構(gòu)再兌換給公眾。這個(gè)發(fā)行機(jī)制與目前紙鈔的發(fā)行完全是一樣的，央行發(fā)行數(shù)字人民幣之后，商業(yè)銀行繳納準(zhǔn)備金，個(gè)人和企業(yè)可以開立自己的數(shù)字錢包，到各商業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)去兌換數(shù)字人民幣。雙層運(yùn)營(yíng)的優(yōu)點(diǎn)，一是在現(xiàn)有貨幣運(yùn)行框架下，讓法定數(shù)字人民幣逐步取代傳統(tǒng)紙幣，利用商業(yè)銀行在基礎(chǔ)設(shè)施和服務(wù)上的成熟經(jīng)驗(yàn)和儲(chǔ)備，充分使用原有的資源，避免資源浪費(fèi)。二是可以避免因?yàn)樾畔鬟_(dá)不充分或者決策偏差帶來嚴(yán)重的后果，分散化解風(fēng)險(xiǎn)，防止金融脫媒，同時(shí)增加商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)，有利于金融創(chuàng)新。

2.匿名可控。數(shù)字人民幣深度運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)，設(shè)計(jì)了基于加密字符串的數(shù)字人民幣表達(dá)式，可同時(shí)實(shí)現(xiàn)可控匿名。匿名性是指以廣義賬戶體系為基礎(chǔ)，支持銀行賬戶松耦合功能，實(shí)現(xiàn)小額匿名功能。可控性是指數(shù)字人民幣可以實(shí)現(xiàn)大額依法可溯，在反洗錢、反恐怖融資、反逃稅中起到追溯作用，防范金融風(fēng)險(xiǎn)。

3.節(jié)約成本。人民幣現(xiàn)金貨幣成本包含了生產(chǎn)成本、存儲(chǔ)成本、運(yùn)輸成本、流通成本和銷毀成本。從結(jié)構(gòu)上來看，人民幣現(xiàn)金運(yùn)行中生產(chǎn)成本占比達(dá)42%，其他環(huán)節(jié)成本占58%。而央行發(fā)行的數(shù)字人民幣是一串加密的數(shù)字符號(hào)，基于密碼學(xué)及區(qū)塊鏈算法，通過網(wǎng)絡(luò)發(fā)行和流通，由此帶來巨大的成本替代效應(yīng)。

4.數(shù)字支付效率高，智能性高。數(shù)字人民幣是可以用于數(shù)字支付的貨幣，結(jié)合了大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用。支付和清算的效率更高；可以實(shí)現(xiàn)智能性，可以指定人群和限定領(lǐng)域。比如設(shè)限定利率或指定一些經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，可以實(shí)現(xiàn)更加智能化。

三、數(shù)字人民幣助力農(nóng)村普惠金融發(fā)展

2021年中央一號(hào)文件提出把全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興作為實(shí)現(xiàn)中華民族偉大復(fù)興的一項(xiàng)重大任務(wù)，并明確提出發(fā)展農(nóng)村數(shù)字普惠金融。數(shù)字人民幣是數(shù)字普惠金融的一個(gè)重要方面，它通過數(shù)字技術(shù)與金融資源深度融合的優(yōu)勢(shì)，助力農(nóng)村普惠金融的發(fā)展。

（一）數(shù)字人民幣有助于農(nóng)村普惠金融的降本增效

在傳統(tǒng)普惠金融模式和技術(shù)條件下，普惠金融一直面臨著成本高、效率低的問題。由于開設(shè)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的高成本和客戶的分散性，過去金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)很難滲透到農(nóng)村偏遠(yuǎn)地區(qū)，導(dǎo)致農(nóng)村金融基礎(chǔ)弱，金融網(wǎng)點(diǎn)覆蓋少，缺乏成熟的配套措施。而金融資源的配置效率決定社會(huì)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的有效性，高效的資源配置也帶來了財(cái)富分配上的馬太效應(yīng)。農(nóng)村地區(qū)和邊遠(yuǎn)地區(qū)面臨著金融服務(wù)短缺不足的情況，缺乏金融杠桿的撬動(dòng)，脫貧致富困難。數(shù)字人民幣在大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能和互聯(lián)網(wǎng)的聯(lián)通下，突破時(shí)間和空間的局限，減少物理網(wǎng)點(diǎn)和營(yíng)業(yè)時(shí)間的限制，推動(dòng)解決金融服務(wù)最后一公里的問題，有助于降低普惠金融服務(wù)的門檻和成本。數(shù)字人民幣由人民銀行推動(dòng)、主辦行各司其職、協(xié)同配合機(jī)制，形成職責(zé)明確、定位清晰的普惠金融發(fā)展局面。在業(yè)務(wù)開辦、金融產(chǎn)品運(yùn)用方面給予傾斜。金融機(jī)構(gòu)依托數(shù)字人民幣開展各類金融創(chuàng)新產(chǎn)品業(yè)務(wù)也可以提高金融服務(wù)效率。

（二）數(shù)字人民幣有助于擴(kuò)大農(nóng)村普惠金融服務(wù)覆蓋面

在農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋方面，主要還是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)發(fā)揮著骨干和主渠道作用，也有不少的金融機(jī)構(gòu)處于收縮狀態(tài)，在縣級(jí)以下沒有設(shè)金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)。現(xiàn)有農(nóng)村金融服務(wù)對(duì)象主要為農(nóng)村的中小企業(yè)和專業(yè)大戶，很難覆蓋到普通農(nóng)戶。涉農(nóng)企業(yè)和農(nóng)民往往缺乏硬信息和可抵押資產(chǎn)，再加上通常農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模小、周期性強(qiáng)、不確定性大，因此他們很難達(dá)到傳統(tǒng)金融部門信用評(píng)估的要求。數(shù)字人民幣充分利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算和人工智能等手段，探索開展與金融科技企業(yè)合作，針對(duì)“三農(nóng)”和小微企業(yè)個(gè)性化、差異化、定制化需求，開發(fā)多元化、特色化金融產(chǎn)品，提升金融服務(wù)的覆蓋面和精準(zhǔn)匹配能力。借助金融科技賦能，優(yōu)化服務(wù)流程和方式，優(yōu)化授權(quán)授信機(jī)制，合理確定貸款額度、利率和期限，支持農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)大力發(fā)展電子支付業(yè)務(wù)，有效服務(wù)邊遠(yuǎn)地區(qū)。

（三）數(shù)字人民幣可以改善農(nóng)村普惠金融發(fā)展不均衡的問題

我國(guó)農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展水平低、市場(chǎng)化程度低，農(nóng)村金融抑制問題十分突出。根據(jù)《2019年央行的普惠金融報(bào)告》，農(nóng)村地區(qū)成年人使用電子支付的比例為76.21%，遠(yuǎn)低于85.37%的全國(guó)平均水平，農(nóng)村地區(qū)近1/4的成年人沒有使用電子支付。特別是農(nóng)村的老年人和貧困人群，對(duì)于移動(dòng)支付不會(huì)使用甚至不信任、不敢使用，導(dǎo)致他們無法享用普惠金融產(chǎn)品。數(shù)字人民幣的推出有助于改善這一問題。數(shù)字人民幣由央行層面直接推動(dòng)與金融機(jī)構(gòu)和電商平臺(tái)、直播平臺(tái)、旅游平臺(tái)協(xié)同發(fā)展，助力打造具有區(qū)域特色的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)產(chǎn)品加工流通和農(nóng)業(yè)休閑旅游等新業(yè)態(tài)與新模式，構(gòu)建促進(jìn)脫貧地區(qū)農(nóng)民增收的數(shù)字經(jīng)濟(jì)生態(tài)，引導(dǎo)和拉動(dòng)農(nóng)民創(chuàng)業(yè)和創(chuàng)收，也可以提供多元化金融產(chǎn)品促進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展，有效改善農(nóng)村普惠金融區(qū)域發(fā)展不均衡局面。

（四）數(shù)字人民幣有助于農(nóng)村普惠金融體系的完善

數(shù)字人民幣以人民銀行為依托。一是有助于完善農(nóng)村信用體系，改善信用環(huán)境，改進(jìn)金融市場(chǎng)基礎(chǔ)設(shè)施，協(xié)調(diào)各部門關(guān)系在信用指標(biāo)體系的建立、信用系統(tǒng)的建設(shè)等方面滿足金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)管理要求和借款人對(duì)金融產(chǎn)品的靈活選擇需求。二是優(yōu)化金融機(jī)構(gòu)定位，關(guān)注金融業(yè)社會(huì)責(zé)任，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，發(fā)揮金融機(jī)構(gòu)的作用，構(gòu)建多層次的農(nóng)村金融體系。三是對(duì)于農(nóng)戶信息持續(xù)錄入和完善，在誘導(dǎo)性營(yíng)銷、消費(fèi)者信息泄露、金融欺詐等領(lǐng)域進(jìn)行持續(xù)追蹤。四是可以改善農(nóng)村普惠金融在推廣過程中存在的關(guān)注多、使用少、操作復(fù)雜、信息不完善等諸多問題，增加對(duì)農(nóng)民的金融知識(shí)和技能培訓(xùn)，為基層群眾提供便捷可靠的線上普惠金融服務(wù)。

四、數(shù)字人民幣應(yīng)用于農(nóng)村普惠金融的路徑探索和建議

數(shù)字人民幣的發(fā)行以及廣泛應(yīng)用，可以提高支付的可得性和便捷性，使農(nóng)村普惠金融更好地發(fā)揮功能。數(shù)字人民幣應(yīng)用于農(nóng)村普惠金融的路徑探索和建議，主要有以下幾個(gè)方面。

（一）完善數(shù)字人民幣設(shè)計(jì)和服務(wù)，提升可得性、便捷性

設(shè)計(jì)更為明晰簡(jiǎn)潔的支付界面，使數(shù)字人民幣的支付錢包方便易懂，滿足不同群體，特別是金融知識(shí)落后的農(nóng)村和偏遠(yuǎn)地區(qū)以及對(duì)移動(dòng)支付利用率不高的人群的使用需求。作為新的支付方式，增加在農(nóng)村和落后偏遠(yuǎn)地區(qū)的場(chǎng)景測(cè)試，完善各項(xiàng)功能，降低使用門檻，提升用戶體驗(yàn)，提高數(shù)字人民幣普及率。

（二）加強(qiáng)農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，改變農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施落后的局面

結(jié)合鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，對(duì)于城鄉(xiāng)的通信設(shè)備、寬帶設(shè)備和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)及大數(shù)據(jù)處理中心進(jìn)行更新?lián)Q代，使其具備接受數(shù)字人民幣的硬性設(shè)備條件。增設(shè)銀行卡受理終端、暢通結(jié)算渠道、引入電子支付業(yè)務(wù)等措施，探索脫貧地區(qū)支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)模式。構(gòu)建統(tǒng)一的信息共享平臺(tái)，提高數(shù)據(jù)的通暢性和使用率，深度挖掘數(shù)據(jù)的潛在價(jià)值。完善數(shù)據(jù)處理功能，提高農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)的普及率和電子支付的普及率。

（三）加大對(duì)農(nóng)村金融知識(shí)的普及和教育力度

普惠金融的服務(wù)對(duì)象主要為農(nóng)民、小微企業(yè)、城鎮(zhèn)低收入人群等。他們對(duì)金融知識(shí)缺乏系統(tǒng)性了解，應(yīng)深入加大金融知識(shí)的宣傳和金融知識(shí)的普及，提高消費(fèi)者的金融素養(yǎng)和認(rèn)知度；提高落后和偏遠(yuǎn)地區(qū)的金融知識(shí)的傳達(dá)及金融產(chǎn)品的可接受度；增強(qiáng)普惠人群對(duì)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)和服務(wù)的辨別能力，引導(dǎo)他們從安全、合規(guī)、合法的渠道獲取普惠金融服務(wù)；設(shè)計(jì)更為簡(jiǎn)單方便的視頻動(dòng)畫和宣傳板報(bào)加大對(duì)數(shù)字人民幣的宣傳，讓更多的城鄉(xiāng)居民接受移動(dòng)支付工具，享受數(shù)字人民幣的紅利。

（四）構(gòu)建數(shù)字人民幣的存款保險(xiǎn)機(jī)制

逐步完善數(shù)字人民幣的相關(guān)法律，建立數(shù)字人民幣的存款保險(xiǎn)制度，從發(fā)行、流通、監(jiān)管等環(huán)節(jié)制定明確的法律規(guī)定，保護(hù)儲(chǔ)戶的利益。提升民眾對(duì)數(shù)字人民幣的信任度和安全感，為進(jìn)一步普及做好制度保障，也為數(shù)字人民幣應(yīng)用于普惠金融打好基礎(chǔ)。