金融支持農(nóng)村電商物流運(yùn)作模式的構(gòu)建

劉宇

(湖北工業(yè)大學(xué) 湖北武漢 430068)

1 金融+農(nóng)村電商物流模式運(yùn)行機(jī)制

隨著農(nóng)戶和電商平臺(tái)之間合作的日趨完善，信息流、資金流和物流的共享體現(xiàn)在其合作過(guò)程的方方面面。對(duì)于部分具備完整自營(yíng)物流體系的專業(yè)電商平臺(tái)而言，可以學(xué)習(xí)借鑒中小企業(yè)與傳統(tǒng)第三方物流公司的物流金融服務(wù)模式，與農(nóng)戶建立一種新型的金融+農(nóng)村電商物流模式，通過(guò)對(duì)農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶的農(nóng)產(chǎn)品銷售質(zhì)押及數(shù)據(jù)化產(chǎn)品信息進(jìn)行詳細(xì)匯總記錄，并結(jié)合倉(cāng)儲(chǔ)監(jiān)管質(zhì)押、信息擔(dān)保等方式，農(nóng)戶可以間接從農(nóng)信社等金融機(jī)構(gòu)獲得授信貸款，既有利于強(qiáng)化農(nóng)戶和電商平臺(tái)的合作力度，又有利于擴(kuò)大農(nóng)產(chǎn)品的銷售規(guī)模，進(jìn)一步拓寬了電商平臺(tái)的經(jīng)營(yíng)模式。此外，電商平臺(tái)也可以從中獲得一部分傭金，使擔(dān)保授信風(fēng)險(xiǎn)得到有效降低，從而達(dá)到合作共贏的目的。

現(xiàn)階段，物流金融與傳統(tǒng)融資貸款模式的區(qū)別不大，由于農(nóng)戶在申請(qǐng)銀行貸款時(shí)存在取證困難、信息采集缺乏準(zhǔn)確性等問(wèn)題，均對(duì)傳統(tǒng)農(nóng)戶貸款的時(shí)效性及成功率造成較大的影響。對(duì)于已經(jīng)配備專業(yè)化物流服務(wù)體系的電商平臺(tái)而言，其特點(diǎn)是信息共享性、與農(nóng)戶銷售的緊密關(guān)聯(lián)性及在銀行授信評(píng)級(jí)高等，有利于三方信息獲取效率和準(zhǔn)確性的穩(wěn)步提高，三方的結(jié)合既可以幫助農(nóng)戶獲得融資貸款，又可以推動(dòng)金融模式的不斷創(chuàng)新，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展。

2 金融支持農(nóng)村電商物流優(yōu)勢(shì)分析

首先，信息共享性。隨著農(nóng)戶和電子商務(wù)平臺(tái)銷售合作關(guān)系的建立，兩者之間的聯(lián)系越來(lái)越緊密，尤其是在信息的更新和獲取方面具有先天優(yōu)勢(shì)，既可以增強(qiáng)信息傳播的準(zhǔn)確度，又可以及時(shí)反饋銷售量、庫(kù)存變化等實(shí)時(shí)更新的數(shù)據(jù)信息。

其次，質(zhì)押物可靈活選擇。通常，商業(yè)銀行對(duì)農(nóng)戶的金融貸款申請(qǐng)較為嚴(yán)苛，尤其是對(duì)質(zhì)押物的選擇方面把控嚴(yán)格。然而，由于電子商務(wù)平臺(tái)和農(nóng)戶之間長(zhǎng)期保持業(yè)務(wù)往來(lái)關(guān)系，所以其對(duì)農(nóng)戶的履約能力和信用水平有著較為深入的了解，因此電商平臺(tái)對(duì)質(zhì)押物沒(méi)有特別嚴(yán)苛的要求，更具靈活性。相較商業(yè)銀行而言，電商平臺(tái)在質(zhì)押貸款方面為農(nóng)戶提供了更多便利。

最后，信貸成本較低。電商平臺(tái)有多種方式把握和控制與農(nóng)戶合作過(guò)程中產(chǎn)生的成本，并且在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立了物流倉(cāng)儲(chǔ)基地，最大限度地降低了交通運(yùn)輸和信息共享方面的成本。不同于商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)，電商平臺(tái)在氣候環(huán)境對(duì)生產(chǎn)造成的影響、農(nóng)產(chǎn)品銷售趨勢(shì)等方面的評(píng)估更具備專業(yè)性[1]。

3 金融支持農(nóng)村電商物流困境

3.1 政策激勵(lì)不足

現(xiàn)行政策制度的制定及落實(shí)在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中金融抑制因素的影響下，逐漸偏離了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融協(xié)調(diào)發(fā)展的具體實(shí)踐，導(dǎo)致我國(guó)農(nóng)村資金投入、農(nóng)村信貸投入及現(xiàn)代農(nóng)產(chǎn)品物流建設(shè)力度嚴(yán)重不足，對(duì)現(xiàn)代農(nóng)村物流金融的可持續(xù)發(fā)展造成不良影響，成為現(xiàn)代農(nóng)村物流金融建設(shè)道路上的絆腳石。金融抑制形成的具體原因包括：（1）商業(yè)銀行在農(nóng)村金融領(lǐng)域內(nèi)功能的逐步弱化；（2）尚未健全農(nóng)村政策性金融功能，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行無(wú)法肩負(fù)起政策性金融的責(zé)任和使命；（3）農(nóng)信社無(wú)法滿足新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要；（4）大量農(nóng)村資金被中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行抽走；（5）不規(guī)范的民間金融機(jī)構(gòu)極易觸發(fā)相關(guān)金融風(fēng)險(xiǎn)；（6）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)發(fā)展需求不相適應(yīng)等。

3.2 基礎(chǔ)設(shè)施薄弱

我國(guó)農(nóng)村地區(qū)金融基礎(chǔ)設(shè)施薄弱具體表現(xiàn)在以下幾方面：監(jiān)管基礎(chǔ)設(shè)施、服務(wù)設(shè)備及金融服務(wù)機(jī)制等。（1）監(jiān)管基礎(chǔ)設(shè)施方面，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)缺乏完善的信用環(huán)境和可靠的監(jiān)管措施，大大增加了信用風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率，致使金融機(jī)構(gòu)放貸的積極性普遍不高，且可以提供的金融服務(wù)很少。（2）服務(wù)設(shè)備方面，金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)資金投入力度不足，自助發(fā)卡機(jī)、自動(dòng)取款機(jī)等設(shè)備在農(nóng)村較為少見(jiàn)，金融服務(wù)人員稀缺，不能為農(nóng)村電商物流經(jīng)營(yíng)者提供便利的金融服務(wù)，因此其更傾向于民間借貸。（3）金融服務(wù)機(jī)制方面，金融機(jī)構(gòu)尚未真正認(rèn)識(shí)到農(nóng)村電商物流的潛力，且無(wú)法對(duì)農(nóng)村電商物流的運(yùn)行數(shù)據(jù)進(jìn)行有效評(píng)估，造成金融機(jī)構(gòu)投入不足、服務(wù)意識(shí)不強(qiáng)。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)貸款流程較為繁雜，涉及客戶調(diào)查、貸款審核等過(guò)程，而最能反映電商物流發(fā)展?jié)撡|(zhì)的訂單數(shù)量、交易金額、信譽(yù)度等關(guān)鍵性指標(biāo)并未被納入貸款流程中，必然造成審批周期長(zhǎng)、資金周期短的現(xiàn)象，農(nóng)村電商物流無(wú)法及時(shí)獲得貸款。

3.3 科技相對(duì)滯后

傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)和區(qū)塊鏈技術(shù)、大數(shù)據(jù)等前沿科技有效融合形成了金融科技，而城市與農(nóng)村地區(qū)存在較大差距。農(nóng)村商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)級(jí)銀行等主要為“三農(nóng)”主體提供服務(wù)，不同于傳統(tǒng)銀行，其在金融科技方面的投入力度明顯不足?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)依托金融科技，對(duì)農(nóng)村電商物流主體信息了解甚少，提供的產(chǎn)品針對(duì)性不強(qiáng)；大部分農(nóng)村電商物流從業(yè)人員金融科技知識(shí)嚴(yán)重匱乏，無(wú)法將互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品作為其主要融資渠道。鑒于上述原因，阻礙了農(nóng)村金融科技發(fā)展的步伐[2]。

3.4 產(chǎn)品創(chuàng)新不足

金融產(chǎn)品是指可以進(jìn)行公開(kāi)交易或兌現(xiàn)、且具備一定經(jīng)濟(jì)價(jià)值的非實(shí)物資產(chǎn)，例如債券、期貨、股票等。目前，存貸款等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)依然是我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)的主要業(yè)務(wù)，對(duì)期貨、理財(cái)?shù)刃滦徒鹑诋a(chǎn)品的應(yīng)用并不廣泛，雖然農(nóng)村電商物流在江蘇、浙江等地已經(jīng)形成了一定的規(guī)模，但依然主要靠銀行貸款。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村電商物流的融資特點(diǎn)和運(yùn)營(yíng)機(jī)制缺乏深入了解，導(dǎo)致其為農(nóng)村電商物流提供的金融產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新性、靈活性和多樣性，無(wú)法切實(shí)滿足農(nóng)村電商物流企業(yè)的資金需求。

3.5 共享平臺(tái)數(shù)量不足

農(nóng)村電商物流普遍缺乏足夠的資金，且數(shù)量眾多、規(guī)模較小，文化水平較低，電商物流及經(jīng)營(yíng)管理專業(yè)知識(shí)極度匱乏，因此無(wú)法提供有效的資金流向數(shù)據(jù)給金融機(jī)構(gòu)。信息共享平臺(tái)的建立，可以緩解信息不對(duì)稱問(wèn)題，及時(shí)、準(zhǔn)確地對(duì)接資金供求信息。但由于共享平臺(tái)數(shù)量不足，大大增加了金融機(jī)構(gòu)評(píng)估農(nóng)村電商物流收益率及風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率的難度，農(nóng)村電商物流也無(wú)法根據(jù)金融機(jī)構(gòu)的需求，及時(shí)進(jìn)行優(yōu)化升級(jí)。

4 金融支持農(nóng)村電商物流運(yùn)作模式研究

4.1 加大農(nóng)村電商物流的支持力度

基于以上存在的種種問(wèn)題，我國(guó)要制定相關(guān)扶持政策，為農(nóng)村電商物流發(fā)展提供助力，金融政策要適當(dāng)向農(nóng)村電商物流行業(yè)傾斜，吸引有效資金投入農(nóng)村電商物流行業(yè)中。對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行實(shí)施定向降準(zhǔn)政策，從而釋放更多資金流入農(nóng)村電商物流。推出相關(guān)政策，積極引導(dǎo)農(nóng)村商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行加大對(duì)農(nóng)村電商物流的金融支持力度，并鼓勵(lì)其為農(nóng)村電商物流制定專門的、有針對(duì)性的金融產(chǎn)品，對(duì)農(nóng)村電商物流金融產(chǎn)品逐步放寬額度限制，為大中型農(nóng)村電商物流企業(yè)提供強(qiáng)有力的金融支持[3]。

對(duì)農(nóng)村電商物流領(lǐng)域的金融監(jiān)管予以適當(dāng)放寬，以吸引和鼓勵(lì)更多的資本介入農(nóng)村電商物流領(lǐng)域?，F(xiàn)階段，我國(guó)金融監(jiān)管非常嚴(yán)格，導(dǎo)致金融供給和需求兩端缺口較大，因此要適當(dāng)放寬金融監(jiān)管力度，幫助互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)獲得充足資金，從而為農(nóng)村電商物流提供更具多樣性、額度更大的金融產(chǎn)品，促進(jìn)農(nóng)村電商物流的迅速發(fā)展。

4.2 完善農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)

鼓勵(lì)鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立物理網(wǎng)點(diǎn)，以實(shí)現(xiàn)規(guī)模的不斷擴(kuò)大及貸款權(quán)限的下放，從而有效解決農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)物理網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量稀少、貸款審批時(shí)間過(guò)長(zhǎng)、資本規(guī)模過(guò)小等問(wèn)題。降低信貸審批標(biāo)準(zhǔn)，精簡(jiǎn)貸款審批流程。授信審批應(yīng)借助現(xiàn)金流、大數(shù)據(jù)，并結(jié)合農(nóng)村電商物流的相關(guān)特征進(jìn)行，還需將繁瑣的程序予以適當(dāng)簡(jiǎn)化。增加自助發(fā)卡機(jī)、自動(dòng)取款機(jī)及自助網(wǎng)銀機(jī)等基礎(chǔ)設(shè)備，培養(yǎng)金融服務(wù)人員為農(nóng)村電商物流提供更為便捷高效的金融服務(wù)，確保金融主體可以準(zhǔn)確掌握資金流向，解決信息不對(duì)稱問(wèn)題，使雙方的積極性得到顯著提高。上述措施的實(shí)施，有利于普及農(nóng)村金融專業(yè)知識(shí)，幫助農(nóng)村電商物流經(jīng)營(yíng)者樹(shù)立正確的貸款意識(shí)，以便順利獲得貸款。

4.3 創(chuàng)新電商物流“互聯(lián)網(wǎng)+”融資模式

在互聯(lián)網(wǎng)金融的支持下，農(nóng)村普惠金融迅速發(fā)展，而農(nóng)村電商物流的發(fā)展更與農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融息息相關(guān)。當(dāng)前，農(nóng)產(chǎn)品上行、工業(yè)產(chǎn)品下行是我國(guó)農(nóng)村電商行業(yè)的主要模式，其中包括貸款、交易支付、其他金融衍生服務(wù)。在我國(guó)農(nóng)村電商實(shí)情的基礎(chǔ)上，最大限度地發(fā)揮農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融獨(dú)有的優(yōu)勢(shì)。農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融通過(guò)云計(jì)算和大數(shù)據(jù)技術(shù)解決了傳統(tǒng)金融“長(zhǎng)尾”問(wèn)題的同時(shí)，也緩解了農(nóng)村電商、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)存在的信息不對(duì)稱問(wèn)題，及時(shí)為農(nóng)村電商提供滿足其融資需求特點(diǎn)的、高效便捷的理財(cái)、貸款、支付結(jié)算等金融服務(wù)。利用互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，創(chuàng)新推出電商物流“互聯(lián)網(wǎng)+”融資模式，有機(jī)融合金融、電商及物流三個(gè)領(lǐng)域，加強(qiáng)三者之間的合作關(guān)系，積極創(chuàng)新，使資金流、數(shù)據(jù)信息流、物流及農(nóng)產(chǎn)品電子商務(wù)流的優(yōu)勢(shì)得到充分發(fā)揮，金融、電子商務(wù)、物流三個(gè)行業(yè)共同建立戰(zhàn)略合作關(guān)系，并依托大數(shù)據(jù)系統(tǒng)構(gòu)建聯(lián)合授信機(jī)制[4]。

4.4 拓寬電商物流金融產(chǎn)品創(chuàng)新維度

鑒于我國(guó)農(nóng)村電商物流的輕資產(chǎn)運(yùn)作模式，政府部門應(yīng)盡快建立健全農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)制度，進(jìn)一步擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋范圍，確保農(nóng)村電商物流上游農(nóng)產(chǎn)品供給的充足與穩(wěn)定。就產(chǎn)品創(chuàng)新方面而言，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)農(nóng)村電商物流特點(diǎn)，積極開(kāi)發(fā)農(nóng)產(chǎn)品預(yù)期收益貸款、存貨質(zhì)押貸款及農(nóng)戶聯(lián)保貸款等創(chuàng)新型金融產(chǎn)品。貸款審批方面，首先應(yīng)降低農(nóng)村電商物流的貸款準(zhǔn)入門檻，下放貸款審批權(quán)限給縣鄉(xiāng)級(jí)支行，精簡(jiǎn)審批流程。其次，授信審批應(yīng)結(jié)合農(nóng)村電商物流的特征，并借助現(xiàn)金流、大數(shù)據(jù)及“互聯(lián)網(wǎng)+”等新型方式。最后，保險(xiǎn)、證券、銀行等金融主體的多元化，有利于農(nóng)村電商物流平臺(tái)融資結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，拓寬農(nóng)村電商物流的融資渠道，降低了債務(wù)成本比重。保險(xiǎn)公司應(yīng)推出針對(duì)性的保險(xiǎn)產(chǎn)品，使小農(nóng)戶的閑散資金得到有效整合，及時(shí)規(guī)避生產(chǎn)過(guò)程中的潛在風(fēng)險(xiǎn)，減少金融機(jī)構(gòu)貸款風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率。理賠產(chǎn)品的上線，充分保障了農(nóng)民的資金收入，使農(nóng)民免受由于自然災(zāi)害等因素造成的巨額經(jīng)濟(jì)損失，對(duì)農(nóng)民的資金給予非常充足的支持及保護(hù)[5]。

4.5 搭建農(nóng)村電商物流信息共享平臺(tái)

第一，搭建“政府+農(nóng)村電商物流+金融機(jī)構(gòu)”三者強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合的新型電商物流金融服務(wù)平臺(tái)，政府在其中起到橋梁作用，有效緩解了農(nóng)村電商物流信息透明度低、分布零散、各個(gè)金融機(jī)構(gòu)之間缺乏溝通與交流等問(wèn)題。政府及有關(guān)職能部門可以與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)攜手搭建信息共享平臺(tái)，提高農(nóng)村電商物流經(jīng)營(yíng)者的參與熱情?；谛畔⒐蚕砥脚_(tái)，保證了信息的公開(kāi)、透明，有利于雙方作出更準(zhǔn)確的判斷。此外，政府相關(guān)部門要發(fā)揮模范帶頭作用，鼓勵(lì)和引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)與網(wǎng)絡(luò)通信公司聯(lián)合研發(fā)農(nóng)村電商物流平臺(tái)，并賦予其獨(dú)有的地域特色，在農(nóng)村地區(qū)大力推廣，制定一系列優(yōu)惠政策，為農(nóng)村電商物流平臺(tái)及農(nóng)戶提供相應(yīng)的支持，以提高農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)民參與農(nóng)村電商物流的積極性[6]。為農(nóng)村提供服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)可以推出適合的惠農(nóng)項(xiàng)目，便于為農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)提供更多優(yōu)質(zhì)服務(wù)。

第二，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的建立，能夠顯著緩解雙方在融資過(guò)程中的信息不對(duì)稱問(wèn)題。雙方缺乏了解是信息不對(duì)稱問(wèn)題發(fā)生的主要原因：一是農(nóng)村電商物流無(wú)法深入且充分地了解資金提供方的相關(guān)信息。二是資金提供方通過(guò)自身渠道不能詳細(xì)和準(zhǔn)確地了解農(nóng)村電商物流的經(jīng)營(yíng)狀況、信用等級(jí)及其他融資有關(guān)的信息，如此便引發(fā)了信息不對(duì)稱問(wèn)題，致使農(nóng)村電商物流資金籌集十分困難，并為獲得資金付出高昂代價(jià)[7]。然而，借助互聯(lián)網(wǎng)金融可以快速實(shí)現(xiàn)資金供需雙方信息的搜集和處理，一是作為一種信息平臺(tái)，互聯(lián)網(wǎng)可以準(zhǔn)確、詳細(xì)地顯示資金雙方的相關(guān)信息，進(jìn)一步拓寬資金雙方的信息來(lái)源渠道，大大降低了信息搜集的成本。二是通過(guò)大數(shù)據(jù)信息處理技術(shù)，可以優(yōu)化整合、合理分類在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上搜集到的相關(guān)融資信息，并對(duì)農(nóng)村電商物流經(jīng)營(yíng)情況、信譽(yù)度、其他融資相關(guān)信息等數(shù)據(jù)進(jìn)行充分顯示，還可以做到實(shí)時(shí)更新相關(guān)信息，真正意義上解決雙方信息不對(duì)稱問(wèn)題[8]。