互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代商業(yè)銀行變革方向

陳阿婷

(中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司西安鐘樓支行 陜西西安 710002)

近年來，以電子商務(wù)為代表的網(wǎng)絡(luò)金融快速創(chuàng)新與發(fā)展，加速了中國傳統(tǒng)銀行業(yè)轉(zhuǎn)型的進(jìn)程，這些轉(zhuǎn)型在利率市場(chǎng)化、資產(chǎn)多元化背景下，變得越來越迫切。準(zhǔn)確來說，網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)并不單是指金融服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)化，更多還表現(xiàn)在金融機(jī)構(gòu)固有產(chǎn)業(yè)的變革，以及傳統(tǒng)商業(yè)銀行運(yùn)營理念模式的革新上。對(duì)此，本文主要分析了互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，我國商業(yè)銀行未來的發(fā)展方向。

1 互聯(lián)網(wǎng)金融

1.1 互聯(lián)網(wǎng)金融的概念

互聯(lián)網(wǎng)金融是以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為載體開展的一系列金融活動(dòng)，并在技術(shù)的支持下，搭建一個(gè)具備互聯(lián)網(wǎng)功能的金融服務(wù)平臺(tái)。在這個(gè)平臺(tái)中，包含多個(gè)體系，如金融組織、金融產(chǎn)品等?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺(tái)上，把傳統(tǒng)的、分散的金融體系整合在一起?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)手段的應(yīng)用，讓金融體系能夠更好地發(fā)揮其作用。

1.2 互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)完全滲透到人們的日常生活中，支付寶與微信等具備支付功能的軟件發(fā)展越來越迅速，這種金融支付工具最大的特點(diǎn)是便捷性。互聯(lián)網(wǎng)金融改變了傳統(tǒng)的支付方式，但是其應(yīng)用也衍生出一系列的風(fēng)險(xiǎn)，主要是由于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)具備極強(qiáng)的開放性，這也讓互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)性更為突出。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的特征

2.1 跨界整合

互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代正以嶄新的思維方法對(duì)原來的領(lǐng)域、行業(yè)進(jìn)行跨界融合，由于創(chuàng)新科技的引入和商業(yè)模式的創(chuàng)新，導(dǎo)致了金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)之間及金融機(jī)構(gòu)各個(gè)子產(chǎn)業(yè)之間的邊界日益模糊?？缃缛诤线M(jìn)一步變革了傳統(tǒng)信息傳播和技術(shù)交流的模式，讓網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)相比傳統(tǒng)金融準(zhǔn)入門檻低、信息透明化高，更加簡單、有效，消費(fèi)者也得到了前所未有的嶄新體驗(yàn)。

2.2 數(shù)據(jù)挖掘

互聯(lián)網(wǎng)金融的差異化與競(jìng)爭優(yōu)勢(shì)源自大數(shù)據(jù)分析，而大數(shù)據(jù)分析有助于增強(qiáng)產(chǎn)品設(shè)計(jì)與業(yè)務(wù)定制化的有效性。通過搜集和數(shù)據(jù)分析顧客的財(cái)務(wù)行為數(shù)據(jù)資訊統(tǒng)計(jì)、交易數(shù)據(jù)等，在大數(shù)據(jù)分析、統(tǒng)計(jì)、總結(jié)、概括和演繹的基礎(chǔ)上進(jìn)行數(shù)據(jù)挖掘與管理，從而鎖定潛在顧客，并通過行動(dòng)定向、地域定向、內(nèi)容定向及偏好定向等方式進(jìn)行精細(xì)化營銷，能夠有效提升企業(yè)運(yùn)營質(zhì)量與服務(wù)的精細(xì)化管理水平。

2.3 平臺(tái)經(jīng)濟(jì)

近年來，電子商務(wù)的快速發(fā)展，催生了一種全新的商業(yè)格局。在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的支持下，供需雙方在產(chǎn)業(yè)鏈、供應(yīng)鏈及多變的市場(chǎng)需求交互中，實(shí)現(xiàn)了由點(diǎn)及面的全方位覆蓋。其中，商業(yè)機(jī)會(huì)是來自需求和供應(yīng)的銜接點(diǎn)，且一個(gè)具有多元化的平臺(tái)逐步產(chǎn)生。

在這其中，共生合作與競(jìng)爭已成為常態(tài)，而作為主導(dǎo)人員的平臺(tái)企業(yè)同時(shí)是多邊合作群體中共同利益訴求的重要對(duì)接者，平臺(tái)價(jià)值鏈的主要整合者，是整個(gè)生態(tài)圈的主導(dǎo)者與行業(yè)規(guī)范政策的制造者。在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上，領(lǐng)導(dǎo)者除了能夠獲得連續(xù)不斷的數(shù)據(jù)資源外，還能擁有長期積累的客戶資源，而數(shù)據(jù)資源是解決公司信息不對(duì)稱問題最高效的方法，客戶信息則是公司生存發(fā)展的基礎(chǔ)保證。

2.4 異質(zhì)性突變

傳統(tǒng)企業(yè)存在一個(gè)較為突出的問題，就是需要面臨高度同質(zhì)化的競(jìng)爭對(duì)手，兩者的盈利模式基本一致，且兩家企業(yè)的競(jìng)爭形態(tài)、產(chǎn)品等并無較為顯著的差異性。伴隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，傳統(tǒng)企業(yè)之間的競(jìng)爭生態(tài)關(guān)系呈現(xiàn)出非常明顯的變化，主要是由于在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的支持下，信息具有非常明顯的共享性，而且競(jìng)爭與合作關(guān)系出現(xiàn)了較大的轉(zhuǎn)變，促使原來的行業(yè)壁壘變得越來越模糊，甚至完全消失。而這也意味著強(qiáng)大的創(chuàng)新力量，一方面可能來源于業(yè)內(nèi)，另一方面可能來源于業(yè)外。

2.5 創(chuàng)新無限

互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代最為顯著的特點(diǎn)就是技術(shù)創(chuàng)新，同時(shí)給我國企業(yè)帶來了巨大發(fā)展機(jī)遇，但也以非?？斓乃俣冉o行業(yè)發(fā)展帶來了巨大沖擊。在此背景下，我國傳統(tǒng)的行業(yè)結(jié)構(gòu)與商業(yè)模式開始呈現(xiàn)出幾個(gè)裂變式的變革與轉(zhuǎn)型。

2.6 重塑商業(yè)模式

信息技術(shù)的快速發(fā)展與數(shù)據(jù)平臺(tái)的大范圍普及，讓原有的行業(yè)邊界越來越模糊，同時(shí)也改變了傳統(tǒng)的獨(dú)立行業(yè)盈利模式，促使社交平臺(tái)、電商各種渠道與中介服務(wù)完全整合在一起，并逐步演變?yōu)橐环N連接不同種類特定群體的交易機(jī)制，在這樣的機(jī)制下，提供了互動(dòng)與共享多種功能，從而解決平臺(tái)上人群的需要并從中獲利的一種新商業(yè)模式。一個(gè)引領(lǐng)著商業(yè)模式革新的公司，將在國際競(jìng)爭中優(yōu)于持續(xù)專注于科技、流程、產(chǎn)品及服務(wù)革新的公司。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行發(fā)展存在的問題

3.1 業(yè)務(wù)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)問題

網(wǎng)絡(luò)銀行是在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展下衍生出來的，它的出現(xiàn)顯著提高了線上支付的便捷性，也給我國傳統(tǒng)銀行的經(jīng)濟(jì)管理模式帶來了極大的沖擊和挑戰(zhàn)。在很大程度上，網(wǎng)絡(luò)銀行的資金流量與市場(chǎng)問題更為明顯，尤其是與第三方支付平臺(tái)相比。除此之外，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的進(jìn)一步發(fā)展與應(yīng)用，大眾對(duì)第三方支付平臺(tái)的使用頻率越來越高，其所獲得的信息量和資金規(guī)模甚至超越了銀行等金融機(jī)構(gòu)。不可否認(rèn)，這能夠?yàn)楦嘞M(fèi)者帶來更為方便的服務(wù)體驗(yàn)，但是依然無法超過第三方支付平臺(tái)。必須說明的是，網(wǎng)絡(luò)銀行的降息問題往往受到體制等因素的限制，正是因?yàn)檫@樣的原因，越來越多的客戶選擇不再使用網(wǎng)絡(luò)銀行支付。由此可以看出，互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展給我國商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)帶來了一定的挑戰(zhàn)，也使其面臨著一定的風(fēng)險(xiǎn)。

3.2 客戶的消費(fèi)體驗(yàn)不足

現(xiàn)階段，消費(fèi)者在購物時(shí)更加傾向通過第三方支付平臺(tái)消費(fèi)，導(dǎo)致消費(fèi)者逐步放棄使用網(wǎng)絡(luò)銀行支付。從本質(zhì)上來看，消費(fèi)者放棄的主要原因是消費(fèi)體驗(yàn)不足，而且網(wǎng)絡(luò)銀行支付的限制比較多。除此之外，第三方支付平臺(tái)的理財(cái)利息與投資回報(bào)高于網(wǎng)絡(luò)銀行，可以讓消費(fèi)者獲得更好的體驗(yàn)，相比之下，銀行的自主研發(fā)力度不足。從我國銀行的發(fā)展情況來講，銀行雖然已經(jīng)推出了很多金融產(chǎn)品，但其中自主研發(fā)的產(chǎn)品數(shù)量比較少，并不能滿足銀行發(fā)展的實(shí)際需求。

3.3 網(wǎng)絡(luò)技術(shù)應(yīng)用水平比較低

互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展時(shí)間相對(duì)較長，同時(shí)早于第三方支付平臺(tái)，但是相比服務(wù)技術(shù)與后期的運(yùn)營，網(wǎng)絡(luò)銀行仍存在較多問題，而且遠(yuǎn)遠(yuǎn)比不上第三方支付平臺(tái)，尤其是服務(wù)器的處理能力及大數(shù)據(jù)的處理能力等方面。除此之外，結(jié)合目前網(wǎng)絡(luò)銀行的技術(shù)發(fā)展情況來講，其中也存在較多問題，例如操作失誤風(fēng)險(xiǎn)等，這些因素的存在導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)銀行的客戶量急劇下降。

4 互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代商業(yè)銀行的變革

4.1 推動(dòng)銀行兩極化發(fā)展

從高效率、簡單、低交易效率等要素開始重塑傳統(tǒng)金融，銀行業(yè)會(huì)趨于規(guī)范化和高端定制化。相對(duì)而言，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和商業(yè)銀行之間各有自身的優(yōu)勢(shì)和不足，主要是由于互聯(lián)網(wǎng)金融的復(fù)雜程度相對(duì)較高，而且具有極強(qiáng)的專業(yè)性，在提高客戶感知價(jià)值的過程中，往往會(huì)牽涉一些比較高強(qiáng)度且個(gè)性化的互動(dòng)過程。除此之外，人際之間的信任關(guān)系也非常重要，這是傳統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)難以實(shí)現(xiàn)的。我們可以預(yù)期，理財(cái)產(chǎn)品咨詢服務(wù)、擔(dān)保、管理或投行、委托等牌照行業(yè)，將不會(huì)受網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的強(qiáng)烈負(fù)面影響，其最基本的行業(yè)形態(tài)和模式也不會(huì)出現(xiàn)重大變化，而網(wǎng)絡(luò)帶來的主要變化只是產(chǎn)品設(shè)計(jì)、工具或風(fēng)控管理。在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，我國各大商業(yè)銀行需要注重技術(shù)方面的創(chuàng)新。一方面，能夠提高網(wǎng)絡(luò)銀行產(chǎn)品的安全性和便捷性。另一方面，可以為客戶提供更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)體驗(yàn)。

4.2 互聯(lián)網(wǎng)金融推動(dòng)銀行專業(yè)化發(fā)展

信用、信息對(duì)稱、服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化是中國傳統(tǒng)銀行業(yè)的重要基礎(chǔ)，我們將以自己的客戶資源、品牌優(yōu)勢(shì)為基礎(chǔ)，利用大數(shù)據(jù)分析、多邊平臺(tái)整合流動(dòng)性、產(chǎn)品流、信息流，并利用專業(yè)化優(yōu)勢(shì)分食價(jià)值鏈上的賬務(wù)托管、融資結(jié)算、投資咨詢服務(wù)、信息咨詢服務(wù)等，給中國傳統(tǒng)的消費(fèi)中介、借貸中介功能帶來全新的生命力，提高顧客黏性與體驗(yàn)感。中國傳統(tǒng)商業(yè)銀行在未來進(jìn)一步的發(fā)展方向?qū)⑹窍虍a(chǎn)品投資銀行、企業(yè)財(cái)富信息管理銀行企業(yè)發(fā)展。批發(fā)業(yè)務(wù)方面，將會(huì)深入客戶資產(chǎn)管控、產(chǎn)品流管，把對(duì)公司所在領(lǐng)域的認(rèn)識(shí)、調(diào)研、價(jià)值判斷及將對(duì)公司產(chǎn)、供、銷、融資領(lǐng)域的認(rèn)識(shí)整合到貸款項(xiàng)目上，以完成貿(mào)易、融資和投行服務(wù)的銜接。零售業(yè)務(wù)方面，將采用精細(xì)化營銷、按業(yè)務(wù)分類、多渠道整合方式，面向個(gè)人的工作、學(xué)業(yè)、生活、生產(chǎn)諸多方面進(jìn)行生命服務(wù)和財(cái)產(chǎn)增值業(yè)務(wù)，并進(jìn)行管家型服務(wù)。

4.3 互聯(lián)網(wǎng)金融推動(dòng)銀行差異化發(fā)展

針對(duì)傳統(tǒng)第三方支付企業(yè)在存貸、外匯方面創(chuàng)新發(fā)展對(duì)銀行業(yè)市場(chǎng)的巨大擠壓，我們唯有置身其中，通過將網(wǎng)絡(luò)技術(shù)運(yùn)用到客戶細(xì)分、新產(chǎn)品開發(fā)、業(yè)務(wù)整合和業(yè)務(wù)流程重塑，逐步讓網(wǎng)絡(luò)和銀行融為一體，進(jìn)一步降低對(duì)傳統(tǒng)物理網(wǎng)點(diǎn)的依賴性，并不斷嘗試?yán)没ヂ?lián)網(wǎng)的社交資本，逐步降低開展業(yè)務(wù)的門檻，增加業(yè)務(wù)覆蓋范圍，在小微貸款、消費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)融資、P2P托管、理財(cái)產(chǎn)品網(wǎng)上發(fā)售、供應(yīng)鏈網(wǎng)絡(luò)融資等方面進(jìn)一步加大和傳統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)電商公司之間的協(xié)同合作，才能摒棄過去單純的消費(fèi)、融資中介的角色，在新的金融市場(chǎng)布局中起到關(guān)鍵性作用。

銀行業(yè)將會(huì)逐步脫離同質(zhì)化經(jīng)營對(duì)價(jià)格與場(chǎng)地等因素的依賴性，還會(huì)逐步趨向于更加有優(yōu)勢(shì)的領(lǐng)域轉(zhuǎn)型發(fā)展，并逐步搭建一種特色化的格局。那些物理網(wǎng)點(diǎn)相對(duì)比較少的區(qū)域性銀行，為了實(shí)現(xiàn)自身的發(fā)展，努力進(jìn)行嘗試，以介入電子商務(wù)的方式，努力實(shí)現(xiàn)自身業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化，進(jìn)而更為有效突破金融服務(wù)在時(shí)空等方面的制約。

進(jìn)行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型、保持發(fā)展勢(shì)頭：一些在信息技術(shù)領(lǐng)域有著獨(dú)特優(yōu)勢(shì)的商業(yè)銀行，將能通過ITMVTM移動(dòng)支付等在街區(qū)、商圈內(nèi)進(jìn)行“工程技術(shù)人員+客戶經(jīng)理+遠(yuǎn)程產(chǎn)品經(jīng)理”的遠(yuǎn)程銀行業(yè)務(wù)管理模式，以及面向社會(huì)中小型商業(yè)銀行發(fā)展一些具備戰(zhàn)略眼光的商業(yè)銀行，將與傳統(tǒng)電商行業(yè)龍頭完成全方位競(jìng)合，使其經(jīng)營優(yōu)勢(shì)在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上資源共享與延伸，從而達(dá)到傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)和電子商務(wù)銀行并行、蓬勃發(fā)展的全方位融合。

4.4 合理利用大數(shù)據(jù)技術(shù)手段，并發(fā)揮其作用

和傳統(tǒng)實(shí)體銀行不同的是，互聯(lián)網(wǎng)金融背景下網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)濟(jì)管理活動(dòng)必須圍繞如何滿足客戶的實(shí)際需求開展工作，以留住更多的客戶。在這個(gè)階段，銀行要合理利用大數(shù)據(jù)技術(shù)手段，充分挖掘客戶的實(shí)際需求，根據(jù)客戶需求推送產(chǎn)品，雖然這種形式已經(jīng)突破了傳統(tǒng)銀行的商業(yè)模式，但是其中存在一定的問題，例如產(chǎn)品推送的準(zhǔn)確度比較低。另外，需要結(jié)合客戶的實(shí)際需求，推送最符合客戶需求的產(chǎn)品，不但可以讓客戶獲得更加高質(zhì)量的服務(wù)體驗(yàn)，而且可以促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，最大程度地降低金融風(fēng)險(xiǎn)帶來的損失。因此，網(wǎng)絡(luò)銀行要結(jié)合實(shí)際的經(jīng)濟(jì)管理情況，強(qiáng)化對(duì)大數(shù)據(jù)技術(shù)手段的應(yīng)用，從而更好地發(fā)揮大數(shù)據(jù)技術(shù)的優(yōu)勢(shì)，有效促進(jìn)客戶消費(fèi)。應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，對(duì)客戶的點(diǎn)擊頻率與瀏覽次數(shù)進(jìn)行分析，可以更好地判斷客戶的消費(fèi)欲望，最終提高網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)量。

5 結(jié)語

綜上所述，在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，我國各大商業(yè)銀行需要注重技術(shù)方面的創(chuàng)新。一方面，能夠提高網(wǎng)絡(luò)銀行產(chǎn)品的安全性和便捷性。另一方面，可以為客戶提供更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)體驗(yàn)。除此之外，各個(gè)行業(yè)的透明度越來越高，利用網(wǎng)絡(luò)銀行與第三方支付平臺(tái)的成本整體較低，可以幫助客戶獲得更高的收益。因此，商業(yè)銀行需要切實(shí)發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的優(yōu)勢(shì)，采取有效的措施應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)，并努力提高自身的服務(wù)質(zhì)量，進(jìn)而促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)銀行的健康發(fā)展。