數(shù)據(jù)要素在小微企業(yè)貸款中的應(yīng)用
——以替代數(shù)據(jù)為例

■ 何德梅 金澤宇

（1.青海銀行股份有限公司 青海西寧 810001；2.青海省海西州國有資產(chǎn)監(jiān)督管理委員會 青海德令哈 817099）

一、研究背景

數(shù)據(jù)的本質(zhì)是信息的表現(xiàn)形式和載體，數(shù)據(jù)要素具有邊際成本遞減、非競爭性、非排他性和外部性等經(jīng)濟(jì)特征以及偏向性技術(shù)進(jìn)步、非結(jié)構(gòu)性、非標(biāo)準(zhǔn)化、集合化和多樣性等技術(shù)特征。目前，數(shù)據(jù)發(fā)展呈現(xiàn)出數(shù)據(jù)量與市場規(guī)?？焖僭鲩L的態(tài)勢。2018年，人民銀行征信管理局等部門達(dá)成共識，提出應(yīng)積極探索借貸信息以外的替代數(shù)據(jù)在普惠金融、小微企業(yè)融資、互聯(lián)網(wǎng)金融等領(lǐng)域的應(yīng)用。2020 年12月，中央人民銀行召開“長三角征信一體化”工作推進(jìn)現(xiàn)場交流會，會議指出將替代數(shù)據(jù)納入征信管理。未來，數(shù)據(jù)要素將會向以公有云存儲數(shù)據(jù)為主導(dǎo)，實時數(shù)據(jù)需求驅(qū)動，數(shù)據(jù)陣地由端點(diǎn)向核心、邊緣轉(zhuǎn)移的趨勢發(fā)展。

目前，替代數(shù)據(jù)是商業(yè)銀行數(shù)據(jù)要素中較為重要的組成部分。替代數(shù)據(jù)（Alternative Data），也叫非傳統(tǒng)數(shù)據(jù)，目前還沒有統(tǒng)一明確的定義，泛指區(qū)別于傳統(tǒng)金融數(shù)據(jù)的信息。例如，信貸業(yè)務(wù)中使用的傳統(tǒng)數(shù)據(jù)是企業(yè)征信和還款記錄，而稅務(wù)數(shù)據(jù)、工商登記數(shù)據(jù)等能夠提供關(guān)于企業(yè)真實信用狀況或經(jīng)營狀況的數(shù)據(jù)就屬于替代數(shù)據(jù)。鑒于數(shù)據(jù)要素對小微企業(yè)貸款的深遠(yuǎn)影響，替代數(shù)據(jù)也是新時期數(shù)據(jù)要素不可或缺的部分，本文選擇替代數(shù)據(jù)為例來分析其在小微企業(yè)貸款中的應(yīng)用與對策。

二、數(shù)據(jù)要素的基本理論與現(xiàn)狀分析

（一）數(shù)據(jù)要素的定義

數(shù)據(jù)本質(zhì)上是對物品、服務(wù)或經(jīng)濟(jì)主體等相關(guān)信息的電子或非電子形式的記錄，是信息的表現(xiàn)形式和載體。一般而言，日常的數(shù)據(jù)主要包括四類：一是最終商品或服務(wù)數(shù)據(jù)，如在線咨詢、視頻等；二是直接進(jìn)行交易的數(shù)據(jù)，如大數(shù)據(jù)交易所的交易數(shù)據(jù)；三是幫助提升最終產(chǎn)品或服務(wù)的性能或生產(chǎn)效率的數(shù)據(jù)，如引流、效果廣告、配送優(yōu)化等；四是在兼并收購或戰(zhàn)略合作中有價值體現(xiàn)的數(shù)據(jù)，是并購或合作談判籌碼，并非直接交易數(shù)據(jù)。

數(shù)據(jù)并非天然就是生產(chǎn)要素。一般而言，日常接觸的數(shù)據(jù)主要是最終產(chǎn)品或服務(wù)的數(shù)據(jù)，由于其不參與生產(chǎn)加工的流程，因此并非生產(chǎn)要素，而第二類至第四類的數(shù)據(jù)才是生產(chǎn)要素數(shù)據(jù)。

表1 數(shù)據(jù)的類型與內(nèi)涵界定

（二）數(shù)據(jù)要素的基本特征

一方面，數(shù)據(jù)要素具有邊際成本遞減、非競爭性、非排他性和外部性等經(jīng)濟(jì)特征。一是邊際成本遞減效應(yīng)，數(shù)據(jù)一旦被產(chǎn)生且被收集打包，任何人均可使用，且邊際成本幾乎為零；二是數(shù)據(jù)具有非競爭性與非排他性特征，共享程度較高，但其所有權(quán)歸屬較難明晰，難以有效參與市場化交易；三是數(shù)據(jù)要素作為一種公共產(chǎn)品或準(zhǔn)公共產(chǎn)品，本身極易產(chǎn)生外部性，如數(shù)據(jù)精準(zhǔn)匹配產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)效益的正外部性以及隱私泄露所產(chǎn)生的數(shù)據(jù)安全負(fù)外部性等問題。另一方面，數(shù)據(jù)要素具有偏向性技術(shù)進(jìn)步、非結(jié)構(gòu)性、非標(biāo)準(zhǔn)化、集合化和多樣性等主要技術(shù)特征。一是以人工智能、大數(shù)據(jù)、云計算為代表的數(shù)字技術(shù)主要應(yīng)用于信息通信技術(shù)產(chǎn)業(yè)、金融、電商平臺、互聯(lián)網(wǎng)等領(lǐng)域，表現(xiàn)出顯著的偏向性技術(shù)進(jìn)步特征；二是非結(jié)構(gòu)化與半結(jié)構(gòu)化程度明顯，80%的全球信息數(shù)據(jù)是以文件形式存在的非結(jié)構(gòu)化和半結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)；三是非標(biāo)準(zhǔn)化問題突出，術(shù)語標(biāo)準(zhǔn)、元數(shù)據(jù)和標(biāo)識標(biāo)準(zhǔn)、質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)以及資產(chǎn)管理標(biāo)準(zhǔn)等問題亟待解決；四是集合數(shù)據(jù)的“大數(shù)量、多類型、價值密度低、高時效”等綜合特征使得數(shù)據(jù)成為新型生產(chǎn)要素；五是大數(shù)據(jù)多樣性既涵蓋了文本、音頻、視頻、圖像、模擬信號等格式多樣性，又包括了區(qū)域、行業(yè)、企業(yè)、個人等來源多樣性。

圖1 數(shù)據(jù)要素的經(jīng)濟(jì)特征與技術(shù)特征

（三）數(shù)據(jù)要素的發(fā)展現(xiàn)狀與趨勢

1.數(shù)據(jù)要素的發(fā)展現(xiàn)狀

第一，全球數(shù)據(jù)量與中國數(shù)據(jù)量呈現(xiàn)爆發(fā)式增長。IDC的研究報告顯示，新摩爾定律主導(dǎo)下全球數(shù)據(jù)量將從2019年的45ZB增長到2025年的175ZB，增長率逐年提高。中國的數(shù)據(jù)總量從2018年的7.6ZB增長至2025年的48.6ZB，占全球數(shù)據(jù)總量的比重將從23%提升至 27.8%。

圖2 全球數(shù)據(jù)量的發(fā)展及預(yù)測情況

第二，中國數(shù)據(jù)要素市場規(guī)?？焖僭鲩L。根據(jù)中國信通院發(fā)布的《2020年中國數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展白皮書》數(shù)據(jù)顯示，“十三五”期間，以數(shù)據(jù)采集、數(shù)據(jù)清洗、數(shù)據(jù)標(biāo)注、數(shù)據(jù)交易等核心數(shù)據(jù)要素環(huán)節(jié)構(gòu)成的中國數(shù)據(jù)要素市場規(guī)模快速增長。預(yù)計2020年將達(dá)545億元，“十三五”期間數(shù)據(jù)要素市場復(fù)合增速超過 30%。

2.數(shù)據(jù)要素的發(fā)展趨勢

第一，公有云存儲數(shù)據(jù)將占據(jù)主導(dǎo)地位。隨著更高智能水平的設(shè)備連接，端點(diǎn)設(shè)備存儲容量較小的問題使得數(shù)據(jù)管理逐漸向企業(yè)設(shè)備和公有云轉(zhuǎn)變。根據(jù)IDG的研究分析，在2020年，公共云上存儲的數(shù)據(jù)量所占比重將會超過消費(fèi)設(shè)備上存儲的數(shù)據(jù)占比，到2022年，將會有更多的數(shù)據(jù)儲存在公共云上而非企業(yè)設(shè)備，具體如圖3 所示。

圖3 數(shù)據(jù)存儲中心的變化情況

第二，實時數(shù)據(jù)需求驅(qū)動。目前，每天有超過50億消費(fèi)者與數(shù)據(jù)互動，平均每人每天會進(jìn)行1426次的數(shù)字?jǐn)?shù)據(jù)參與。到2025年，互動人數(shù)將達(dá)到60億，平均每人每天會進(jìn)行4909次的數(shù)字?jǐn)?shù)據(jù)參與。根據(jù)IDC預(yù)測，2025年將會產(chǎn)生超過90ZB的實時交互數(shù)據(jù)，約占全球數(shù)據(jù)圈的 30%。

第三，數(shù)據(jù)陣地將由端點(diǎn)向核心、邊緣轉(zhuǎn)移。從全球數(shù)據(jù)創(chuàng)建的角度來看，整體呈現(xiàn)出端點(diǎn)創(chuàng)建數(shù)據(jù)比例逐漸下降，核心和邊緣的創(chuàng)建數(shù)據(jù)比例逐年遞增的發(fā)展趨勢。對中國而言，目前近60%的數(shù)據(jù)在端點(diǎn)創(chuàng)建，但越來越多的數(shù)據(jù)將會在邊緣被復(fù)制、傳輸或備份，且最終將在核心被復(fù)制。

三、替代數(shù)據(jù)在小微企業(yè)貸款中的應(yīng)用與對策

（一）替代數(shù)據(jù)興起的背景和原因

替代數(shù)據(jù)在小微企業(yè)貸款中的應(yīng)用始于2013年前后，最先由阿里巴巴等電商平臺應(yīng)用于平臺商戶的信用貸款中，隨后商業(yè)銀行開始探索基于替代數(shù)據(jù)信用評分的小微金融服務(wù)。替代數(shù)據(jù)在小微企業(yè)貸款中的應(yīng)用不斷深化，主要有三個方面的原因。

一是小微企業(yè)信用記錄的缺失。銀行開展貸款業(yè)務(wù)需要基于征信報告和實地走訪調(diào)查獲得的經(jīng)營信息來判斷企業(yè)還款能力。然而，小微企業(yè)的財務(wù)制度不規(guī)范，往往缺少像樣的財務(wù)信息，即使有，也很難判斷其真實性。

二是替代數(shù)據(jù)的可得性不斷提升。一方面，大數(shù)據(jù)等技術(shù)的發(fā)展以及企業(yè)辦公自動化和數(shù)字化轉(zhuǎn)型的推進(jìn)使得大量與企業(yè)經(jīng)營相關(guān)的隱藏數(shù)據(jù)變得可獲得性。另一方面，為了解決小微企業(yè)融資難問題，政府內(nèi)部數(shù)據(jù)也逐漸開放。例如，金稅三期重點(diǎn)工程的推進(jìn)和電子發(fā)票平臺的建設(shè)使企業(yè)發(fā)票和稅務(wù)數(shù)據(jù)逐步開放。

三是數(shù)據(jù)分析技術(shù)和風(fēng)控技術(shù)不斷發(fā)展。人工智能、機(jī)器學(xué)習(xí)等技術(shù)在數(shù)據(jù)挖掘和金融反欺詐中的應(yīng)用加深，能更有效地挖掘數(shù)據(jù)深層次信息，降低數(shù)據(jù)分析成本，防范信貸風(fēng)險。

（二）替代數(shù)據(jù)的主要類型

有關(guān)監(jiān)管部門還未明確定義替代數(shù)據(jù)，也未指明替代數(shù)據(jù)的具體內(nèi)容和范圍。從各商業(yè)銀行的使用情況來看，替代數(shù)據(jù)主要有以下三種來源：網(wǎng)絡(luò)公開數(shù)據(jù)、政府內(nèi)部數(shù)據(jù)和企業(yè)內(nèi)部數(shù)據(jù)。具體數(shù)據(jù)類型如表2所示。

表2 替代數(shù)據(jù)的主要類型

（三）替代數(shù)據(jù)的主要應(yīng)用

雖然替代數(shù)據(jù)的種類較多，但能有效應(yīng)用于小微企業(yè)貸款中的數(shù)據(jù)類型卻比較有限，主要有繳稅數(shù)據(jù)、發(fā)票數(shù)據(jù)、ERP 數(shù)據(jù)等，本文擬對這些數(shù)據(jù)的應(yīng)用情況進(jìn)行梳理。

1.企業(yè)繳稅數(shù)據(jù)

（1）應(yīng)用現(xiàn)狀。繳稅數(shù)據(jù)是應(yīng)用較早、應(yīng)用范圍較廣的替代數(shù)據(jù)。監(jiān)管層面持續(xù)推動將企業(yè)的納稅信用與融資信用相結(jié)合，緩解中小企業(yè)融資難題。國家稅務(wù)總局、銀保監(jiān)會曾發(fā)文推動銀行加入銀稅互動平臺。2015年，稅務(wù)總局與原銀監(jiān)會聯(lián)手建立銀稅合作機(jī)制。2020年4月，兩部門發(fā)布《關(guān)于發(fā)揮“銀稅互動”作用 助力小微企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)的通知》，要求在 2020年9月底前形成“銀稅互動”數(shù)據(jù)直連工作模式。目前，大型商業(yè)銀行都已推出基于企業(yè)繳稅數(shù)據(jù)的貸款產(chǎn)品。

表3 大型商業(yè)銀行的稅務(wù)貸產(chǎn)品

（2）應(yīng)用前景。隨著稅務(wù)系統(tǒng)信息化建設(shè)的推進(jìn)和金稅三期的推廣，企業(yè)的稅務(wù)將受到更嚴(yán)格的監(jiān)控，企業(yè)避稅的難度和風(fēng)險都將提高。另外，為了降低小微企業(yè)的稅收負(fù)擔(dān)，針對小微企業(yè)的稅收改革也在逐步推進(jìn)，這些都會使小微企業(yè)的避稅動力減弱。因此，基于稅務(wù)數(shù)據(jù)的小微企業(yè)貸款有良好的發(fā)展前景。

2.發(fā)票數(shù)據(jù)

（1）應(yīng)用現(xiàn)狀。發(fā)票數(shù)據(jù)和稅務(wù)數(shù)據(jù)既有關(guān)聯(lián)也有區(qū)別。上述各商業(yè)銀行的稅務(wù)貸主要基于企業(yè)的正常納稅記錄提供信用貸款，而發(fā)票貸則是銀行面向開具增值稅發(fā)票或其他發(fā)票的小微企業(yè)提供的無抵押信用貸款。2017年前后，個別股份制銀行開始推出發(fā)票貸。2020年新冠肺炎疫情期間，為幫助中小企業(yè)解決資金問題，多家銀行根據(jù)企業(yè)的發(fā)票綜合收入和經(jīng)營數(shù)據(jù)上線了發(fā)票貸產(chǎn)品。目前，提供發(fā)票貸的商業(yè)銀行包括郵儲銀行、平安銀行、網(wǎng)商銀行、蘇寧銀行、微眾銀行等。

（2）應(yīng)用前景。發(fā)票記錄是連續(xù)的、動態(tài)的，根據(jù)發(fā)票數(shù)據(jù)不僅能判斷出企業(yè)靜態(tài)的經(jīng)營狀況，還能預(yù)測企業(yè)的經(jīng)營變化和潛在風(fēng)險。另外，基于區(qū)塊鏈的電子發(fā)票平臺試點(diǎn)工作正在全國范圍推廣，區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用可以使不同電子發(fā)票平臺的數(shù)據(jù)打通，還可使企業(yè)實際交易的貨物流、資金流和發(fā)票流實現(xiàn)統(tǒng)一，可以有效地降低企業(yè)發(fā)票記錄與真實經(jīng)營數(shù)據(jù)不相符的問題。

3.ERP 數(shù)據(jù)

（1）應(yīng)用現(xiàn)狀。ERP數(shù)據(jù)貸款產(chǎn)品是在2018年才興起的貸款模式。與稅務(wù)、發(fā)票等數(shù)據(jù)相比，ERP數(shù)據(jù)可以從進(jìn)銷存、生產(chǎn)、人員的管理等非財務(wù)維度來透視企業(yè)日常經(jīng)營情況，維度更豐富，更有助于把握企業(yè)的發(fā)展經(jīng)營情況。目前，市場上的ERP數(shù)據(jù)貸款產(chǎn)品主要是由一些能夠直接獲取企業(yè)ERP數(shù)據(jù)或為企業(yè)提供ERP軟件服務(wù)的金融科技公司推出。在商業(yè)銀行中，華潤銀行最早探索了ERP數(shù)據(jù)貸款，其他銀行落地的產(chǎn)品仍很少。

（2）應(yīng)用前景。隨著金融科技的發(fā)展，不僅用友、金蝶等ERP廠商開始提供適合于小微企業(yè)的ERP軟件服務(wù)，商業(yè)銀行也開始面向小微企業(yè)提供管理軟件服務(wù)。以建行為例，建行在2017年推出企業(yè)ERP云平臺服務(wù)，該平臺是主要面向小微企業(yè)、個體工商戶，集進(jìn)貨管理、銷售管理、庫存管理、經(jīng)營分析、資金管理、賬戶管理、支付結(jié)算和信貸融資等非金融和金融服務(wù)于一體的綜合服務(wù)平臺。近年來，建行重視對公交易性金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，而該平臺正是基于小微企業(yè)的經(jīng)營和交易性行為，將金融產(chǎn)品精準(zhǔn)嵌入到企業(yè)交易和經(jīng)營的每個環(huán)節(jié)。建行通過該平臺可以獲取企業(yè)客戶的日常經(jīng)營數(shù)據(jù)，并將經(jīng)營數(shù)據(jù)和企業(yè)在建行積累的征信、還款、支付等金融數(shù)據(jù)整合，在此基礎(chǔ)上實現(xiàn)對企業(yè)信用水平的綜合判斷，再以此為基礎(chǔ)實現(xiàn)小微貸款的精準(zhǔn)投放，進(jìn)而降低風(fēng)險。隨著我國商業(yè)銀行交易性金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，小微企業(yè)的經(jīng)營數(shù)據(jù)會逐漸通過ERP系統(tǒng)被銀行獲取。銀行也可以通過內(nèi)部留存的企業(yè)金融數(shù)據(jù)和稅務(wù)、發(fā)票等其他替代數(shù)據(jù)對ERP數(shù)據(jù)進(jìn)行交叉印證，解決ERP數(shù)據(jù)的真實性問題。因此，ERP數(shù)據(jù)類貸款會有較大的增長潛力。

（四）對替代數(shù)據(jù)應(yīng)用的拓展建議

1.推動對公業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型

推動對公業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。完善對公業(yè)務(wù)服務(wù)平臺，整合交易性金融業(yè)務(wù)。當(dāng)前，各主要商業(yè)銀行都在推動交易銀行建設(shè)，交易性金融業(yè)務(wù)能夠有效獲取企業(yè)客戶經(jīng)營數(shù)據(jù)流、增加客戶黏性與數(shù)字化平臺的使用深度。建議結(jié)合本行實際，打造本行的數(shù)字化對公服務(wù)平臺，并逐步完善交易銀行業(yè)務(wù)體系和架構(gòu)。

2.深化金融科技技術(shù)的應(yīng)用

一是提升數(shù)據(jù)挖掘能力。需要將云計算、人工智能等技術(shù)與數(shù)據(jù)挖掘工作充分結(jié)合，提高數(shù)據(jù)分析效率，降低信息挖掘成本。二是提高風(fēng)控能力。在信貸業(yè)務(wù)中應(yīng)用替代數(shù)據(jù)面臨的最大挑戰(zhàn)是如何控制風(fēng)險，因此，需要完善數(shù)據(jù)造假、金融欺詐等領(lǐng)域的風(fēng)控技術(shù)。

3.研判宏觀經(jīng)濟(jì)風(fēng)險

基于替代數(shù)據(jù)的小微企業(yè)貸款大多為純信用貸款，存在小微企業(yè)因為整體經(jīng)濟(jì)環(huán)境惡化而償還能力驟降的風(fēng)險。新冠肺炎疫情期間，替代數(shù)據(jù)類貸款產(chǎn)品的不良率都有明顯攀升。因此，需要加強(qiáng)對宏觀經(jīng)濟(jì)形勢的研究，并結(jié)合小微企業(yè)特點(diǎn)對風(fēng)險作出預(yù)判。

四、商業(yè)銀行落實替代數(shù)據(jù)的保障措施

一是立足數(shù)據(jù)要素管理的戰(zhàn)略層面。提升數(shù)字思維能力，積極響應(yīng)國家數(shù)據(jù)要素改革任務(wù)，結(jié)合商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型目標(biāo)，將數(shù)據(jù)驅(qū)動型創(chuàng)新作為數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略的重中之重。制定數(shù)據(jù)管理與信息治理策略，總體把控商業(yè)銀行未來數(shù)據(jù)要素發(fā)展的方向、重點(diǎn)任務(wù)及數(shù)據(jù)治理體系。

二是實施數(shù)據(jù)存儲“自建”與“合作”并行的模式。一方面，利用云平臺存儲數(shù)據(jù)，加快單一的公有云模式向多云、混合云基礎(chǔ)架構(gòu)轉(zhuǎn)變。另一方面，在已有企業(yè)級數(shù)據(jù)中臺的基礎(chǔ)上進(jìn)一步優(yōu)化平臺的開放、共享、共建功能，強(qiáng)化數(shù)據(jù)獲取、集成整合、挖掘分析和即時賦能等核心功能。

三是加強(qiáng)數(shù)據(jù)要素的分析與應(yīng)用能力。優(yōu)化企業(yè)級技術(shù)架構(gòu)與大數(shù)據(jù)分析能力，加快數(shù)據(jù)要素向數(shù)據(jù)資產(chǎn)轉(zhuǎn)變；強(qiáng)化商業(yè)銀行在端點(diǎn)、核心和邊緣之間循環(huán)傳播數(shù)據(jù)的相互作用，以應(yīng)用于欺詐檢測等情況；深挖數(shù)據(jù)要素的融合價值，強(qiáng)化數(shù)據(jù)協(xié)同與數(shù)據(jù)復(fù)用，重視高頻數(shù)據(jù)，積極探索政企、企企數(shù)據(jù)的開放、共享與合作；重視對數(shù)據(jù)分析師等專業(yè)人才的培養(yǎng)與挖掘，豐富數(shù)據(jù)應(yīng)用手段。

四是完善數(shù)據(jù)資源的安全保護(hù)水平。一方面優(yōu)化數(shù)據(jù)隱私保護(hù)，完善適用于大數(shù)據(jù)環(huán)境下的覆蓋數(shù)據(jù)全生命周期的分類分級安全保護(hù)標(biāo)準(zhǔn)；另一方面，強(qiáng)化數(shù)據(jù)安全審查，明確數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理責(zé)任主體。

五、總結(jié)

隨著生產(chǎn)要素范圍的拓展，生產(chǎn)效率與資源配置將會面臨新的變化與調(diào)整，經(jīng)濟(jì)發(fā)展也將由基于傳統(tǒng)生產(chǎn)要素的發(fā)展模式轉(zhuǎn)向基于數(shù)字化知識與信息利用的高質(zhì)量發(fā)展模式，企業(yè)的發(fā)展戰(zhàn)略與管理模式也隨之面臨新的挑戰(zhàn)與機(jī)遇。在當(dāng)今世界百年未有之大變局下，中國亟需立足數(shù)據(jù)要素的賦能機(jī)遇，識別和弄清楚數(shù)據(jù)要素的基本特征及問題，加快培育數(shù)據(jù)要素市場，推動企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，促進(jìn)實體經(jīng)濟(jì)和數(shù)字經(jīng)濟(jì)融合嬗變，保障中國經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定與高質(zhì)量發(fā)展。

本文以替代數(shù)據(jù)為例，探究了數(shù)據(jù)要素在小微企業(yè)貸款中的應(yīng)用和對策，為商業(yè)銀行發(fā)展數(shù)據(jù)要素提出了保障措施建議：一是立足數(shù)據(jù)要素管理的發(fā)展戰(zhàn)略；二是實施數(shù)據(jù)存儲“自建”與“合作”并行的發(fā)展模式；三是加強(qiáng)數(shù)據(jù)要素的分析與應(yīng)用能力；四是完善數(shù)據(jù)資源的安全保護(hù)水平。