經(jīng)濟史視角下的社會信用體系建設研究

鄭 妍

(內(nèi)蒙古師范大學,內(nèi)蒙古 呼和浩特 011517)

《孟子·離婁上》有言：“誠者，天之道也。誠之者,人之道也?！边@句話將誠信與天道、人道的運行規(guī)律聯(lián)系在一起，高度凝練地表達了誠實信用原則在我國古代的社會生活中具有極其重要的地位。在經(jīng)濟領域，“信用”是指以償還為前提進行的貨幣或商品使用權(quán)讓渡的借貸活動，以及由此形成的債權(quán)債務關(guān)系。社會信用，是人與人之間基于自身的利益要求與相互信任而產(chǎn)生的互惠性合作關(guān)系。從信用產(chǎn)生的過程看，信用是人在后天的社會實踐活動中形成的，不同的社會背景和歷史文化傳統(tǒng)造就了不同的信用體系。

進入新時代中國特色社會主義，我國的經(jīng)濟組織方式也呈現(xiàn)出了新的特點，正經(jīng)歷著前所未有的變革，但我國的社會信用體系還不能與之相適應。如何采取有效措施促進我國信用體系轉(zhuǎn)軌以協(xié)調(diào)社會利益關(guān)系，促進社會良性運行，進而與新時代中國特色社會主義經(jīng)濟發(fā)展的需要相適應，成為我們現(xiàn)在面臨的重要課題。

馬克思在《資本論》中簡要地探討過信用體系，但他更為深入、系統(tǒng)的研究計劃最終沒有完成[1]。當前，學界關(guān)于社會信用體系的研究成果涉及方方面面，主要包括：信用概念的界定、失信的原因及對策、社會信用體系的構(gòu)建與嘗試等等。劉建洲認為，社會信用體系建設包括3個層面，即基礎信用、制度信用和監(jiān)督信用，這3個層面分別依托于市場、法律和政府[2]。宋雄偉認為，完善社會信用體系建構(gòu)的路徑主要包括：塑造政府信用、健全法律法規(guī)、搭建信用平臺等方面[3]。筆者從經(jīng)濟史視角出發(fā)，基于不同發(fā)展階段的社會背景、經(jīng)濟特征及文化傳統(tǒng)，尋求我國社會信用體系的發(fā)展軌跡，從中發(fā)現(xiàn)我國社會信用體系存在的問題，并提出一些促進我國社會信用體系轉(zhuǎn)軌的建議。

1 社會信用體系的發(fā)展歷程

1.1 從血緣、地域性信用到借貸性信用

原始社會是人類社會的初級階段。歷史學家一般將距今約五、六千年之前的漫長人類發(fā)展階段稱為原始社會。人類最初的交往主要發(fā)生在具有血緣關(guān)系的家族內(nèi)部，原始人為了維持生命和抵御外來侵略、自然災害，需要與他人相互合作，由此出現(xiàn)了社會交往，信用行為也在這個過程中逐漸產(chǎn)生。在狩獵活動中，人們之間必須有明確的分工與合作，才能達到目的，這種相互合作關(guān)系，是人類社會信用關(guān)系的最初形態(tài)。在抗爭自然風險活動中，由于單個人力量薄弱，人們也必須進行合作，而這種合作在最初一般存在于具有血緣關(guān)系的家庭成員之間。

早在原始社會，就不可避免地出現(xiàn)了信用關(guān)系，這種信用關(guān)系以血緣、地域性為主要特點，是社會信用關(guān)系的最初形態(tài)。但這些信用行為，還沒有達到形成系統(tǒng)化的社會信用體系的程度，也沒有形成社會信用意識。

農(nóng)業(yè)社會包括奴隸社會和封建社會兩個階段，這一時期的社會信用受到道德倫理的影響。農(nóng)業(yè)社會以自給自足的經(jīng)濟為特點，人們常年在自己生活的土地上精耕細作，通過血緣姻親及鄰里之間的互幫互助，形成熟人共同體及初始的借貸關(guān)系。如果有人違背了熟人共同體的社會信用規(guī)范，他就會受到共同體的道德譴責和懲罰，甚至無法在共同體中立足。

由以上分析可知，農(nóng)業(yè)社會中社會信用與道德倫理、身份等級具有密切聯(lián)系。農(nóng)業(yè)時代的社會信用局限在熟人共同體中，作用范圍和發(fā)展程度十分有限，無法擴展到其他地域。

18世紀起，中國出現(xiàn)了一系列服務于商業(yè)交流的新金融機構(gòu)。其中最早的一種是服務于對俄貿(mào)易、經(jīng)營規(guī)模較小的“賬局”。另一種機構(gòu)錢莊主要活躍于通商口岸時代的對外貿(mào)易，它接受存款，向商人發(fā)放短期借款，兌換貨幣，也發(fā)行包括匯票和莊票在內(nèi)的各類商業(yè)票據(jù)，為外資公司和國內(nèi)客戶提供融資。由于錢莊發(fā)放的大多是無擔保貸款，需要承擔無限連帶責任，因此錢莊的經(jīng)營很大程度上依靠個人的信任和關(guān)系，合伙人、中間人及客戶的信譽，主要依靠同鄉(xiāng)關(guān)系基礎之上的熟知度確定。其他新金融機構(gòu)還有經(jīng)營規(guī)模較大的山西票號，如日昇昌等等。

從原始社會到農(nóng)業(yè)社會，社會信用形式由血緣、地域性社會信用發(fā)展到了借貸性社會信用。人們對于社會信用的認知只存在于經(jīng)驗層面，未能上升到理性層面，也不是完全遵從于信用主體的自覺自愿。對于失信行為只依靠道德譴責來懲罰，很少有制度性的規(guī)范。但在農(nóng)業(yè)社會后期，商品經(jīng)濟開始緩慢發(fā)展，雖然出現(xiàn)的一些新金融機構(gòu)仍以借貸信用形式為主，但其發(fā)展大大降低了信貸成本，使社會信用有了一定程度的發(fā)展。

1.2 從借貸信用到契約信用

工業(yè)革命的發(fā)生極大地提高了社會生產(chǎn)力，人類社會進入了新的發(fā)展階段——工業(yè)社會。在工業(yè)時代，機器化大生產(chǎn)取代了傳統(tǒng)的手工勞作，生產(chǎn)力的提升加速了商品經(jīng)濟的發(fā)展，人們之間的社會交往日益增多，超出了地域的限制。商品經(jīng)濟中，勞動者生產(chǎn)產(chǎn)品不只是為了滿足自身的需要，更是為了交換產(chǎn)品從而實現(xiàn)其價值，然而現(xiàn)在交換雙方是完全陌生的，互相不了解對方的信用狀況，原來以血緣、道德為基礎的借貸信用遠遠不能滿足新的經(jīng)濟組織方式進一步發(fā)展的需要，微觀經(jīng)濟主體逐步實現(xiàn)了“從身份到契約”的轉(zhuǎn)化，“人格化交易”重要性不斷降低，對社會信用的發(fā)展也就有了更高的要求，契約這種新的信用形式便應運而生。

工業(yè)時代，人們通過“簽字畫押”“簽訂合約”等形式的契約明確雙方的權(quán)利和義務，以及違約后果，并通過制度規(guī)范加以保障。商品經(jīng)濟活動中，參與者多種多樣，不是每個參與者都可以自覺履行契約，遵守信用規(guī)范，此時就需要社會制度來規(guī)范參與者的行為。社會信用制度具有賞罰功能，獎賞遵守信用的行為，懲罰違背信用的行為，對各類行為作出相應規(guī)范，提高了商品交易的效率，減少了交易過程中產(chǎn)生的摩擦，促進了商品經(jīng)濟的發(fā)展。從“歸還貸款”到“信守契約”，表明我國社會信用形式由借貸信用發(fā)展到了契約信用。就短期來看，契約能否簽訂取決于交易雙方對于彼此信用狀況的判斷，這一判斷可能因為信息不對稱出現(xiàn)偏差，導致失信一方得到短期利益，守信一方則承擔損失。但從長期來看，失信方的違約行為會記錄到信用狀況中，使得交易受限，交易費用增加，不能給自己帶來長期好處。

1.3 從契約信用到社會信用體系

中華人民共和國成立至改革開放前，我國的社會信用以計劃為主導。中華人民共和國成立時，我國面臨著惡劣的國際經(jīng)濟政治環(huán)境和嚴峻的國內(nèi)形勢，綜合多種考慮，選擇效仿蘇聯(lián)實行高度集中的計劃經(jīng)濟體制。在這種體制下，由國家制定指令性計劃，企業(yè)根據(jù)指令完成生產(chǎn)，國家收購商品后再進行供應，國家和企業(yè)實際上簽訂的是一種無形的契約，這種契約以國家強制力和公信力為保障。整個過程中，國家和政府處于絕對強勢的地位，經(jīng)濟主體沒有任何自主權(quán)，政府信用代表了整個國家的信用狀況。如果政府違約失信，就會對全社會產(chǎn)生不良影響，人們在社會活動中也會不遵守信用規(guī)范，這也是一直以來我國社會信用狀況較差的原因之一。這種契約信用是由特殊的歷史環(huán)境造就的，在當時發(fā)揮了一定作用，但并不符合社會信用的長期發(fā)展趨勢。

改革開放后，我國的社會信用以市場為主導。十一屆三中全會以來，我國開始探索社會主義現(xiàn)代化建設，市場機制逐步確立，各類市場主體能夠自主決定生產(chǎn)經(jīng)營活動。為了順應時代變革，我國社會信用體系逐漸發(fā)展起來并取得了巨大成就。①在社會信用的相關(guān)法律法規(guī)方面，20世紀90年代中后期，先后制定并頒布了《公司法》《擔保法》《仲裁法》《合同法》等，有效地規(guī)范了市場經(jīng)濟活動。21世紀初期，相繼頒布了《中華人民共和國行政許可法》《中華人民共和國政府反壟斷法》等，有效規(guī)范了政府在經(jīng)濟活動中的行為。2013 年《征信管理條例》的頒布，標志著中國征信系統(tǒng)建設正式進入了法制化軌道。②在社會征信建設方面，企業(yè)和個人征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫不斷升級完善，為金融機構(gòu)信用風險管理提供了信息支持，為政府部門進行市場監(jiān)管提供了數(shù)據(jù)保障，有利于提高全社會的信用意識。③在信用中介機構(gòu)建設方面，政府大力支持發(fā)展信用評級機構(gòu)，誕生了中國誠信、大公國際、上海遠東等著名的信用評級機構(gòu)。同時，信用擔保行業(yè)也得到了一定程度的發(fā)展。由此可見，改革開放以來，中國已經(jīng)建立起相對完善的社會信用制度體系。

2 我國信用體系建設存在的問題

盡管我國的社會信用體系建設取得了一些成就，但現(xiàn)在我國整體的社會信用體系建設仍然不夠完善，還存在著很多的問題。

2.1 社會信用的法律法規(guī)體系不完善

由于我國社會信用體系的建設起步晚，發(fā)展緩慢，導致社會信用制度體系不健全，立法上不夠完善，缺乏規(guī)范的社會信用標準。從傳統(tǒng)人治走向現(xiàn)代法治的過程中，法律這種強制約束還不能發(fā)揮其最大效力，且執(zhí)法部門在具體的執(zhí)行過程中不能嚴格執(zhí)法，缺乏有效的監(jiān)督機制，致使很多違約失信行為無法得到應有的懲罰，削弱了社會信用法律法規(guī)的公信力。

2.2 社會征信體系的覆蓋范圍相對較小

我國的社會征信體系包含多個類型，國家體系建設與地方體系探索，總體性與行業(yè)性征信體系等等。各種不同類型的社會征信體系相互交叉，有時甚至存在沖突，存在很多信息不對稱的現(xiàn)象，未能形成一股合力共同推進社會征信體系的建設。政府部門尚未實現(xiàn)信息共享，信息的公開程度和范圍有限，致使社會征信體系的信息不夠完善，極大地削弱了社會征信體系在社會信用實踐活動中的應有效能。

2.3 社會信用評級機構(gòu)的社會影響力較低

我國的信用評級機構(gòu)發(fā)展滯后，服務的市場化程度低，也未能得到市場的廣泛認可。同時，社會對信用評級的需求較低，大部分企業(yè)不會利用信用評級來作為交易的判斷標準之一，其他微觀經(jīng)濟主體也幾乎不使用信用評級服務。

2.4 社會信用區(qū)域發(fā)展不平衡

社會信用體系的發(fā)展受到經(jīng)濟發(fā)展水平、人口素質(zhì)、社會信用制度、信用環(huán)境等多方面因素的影響。實證研究表明，在經(jīng)濟發(fā)達、人均可支配收入高的地區(qū)，社會信用狀況更好。反之，在經(jīng)濟落后、人均可支配收入低的地區(qū)，社會信用狀況相對較差。改革開放后，東部沿海地區(qū)依靠優(yōu)越的地理位置、有利的政策制度，率先發(fā)展了社會信用體系，而其他相對較落后的地區(qū)，社會信用體系建設起步晚，發(fā)展緩慢，社會信用程度明顯落后于東部沿海地區(qū)。

2.5 失信的違約成本低

在社會經(jīng)濟活動中，違約失信行為時有發(fā)生，并且出現(xiàn)了一些新的特點，違約方式越來越隱蔽，違約內(nèi)容越來越廣泛。出現(xiàn)這些現(xiàn)象的重要原因在于，信用主體失信后需要承擔的違約成本很低，甚至幾乎不需任何成本，政府對于違約失信的治理力度不夠。失信的違約成本低，使得經(jīng)濟主體為了個人利益的最大化而違背信用原則，破壞了社會生活的正常秩序，不利于社會信用體系的持續(xù)發(fā)展。

3 促進我國信用體系建設的建議

我國傳統(tǒng)社會是以小農(nóng)經(jīng)濟為基礎的關(guān)系型社會，在長期發(fā)展中形成了重人情、輕契約的信用文化，因此，建設完善的社會信用體系任重而道遠。

3.1 健全社會信用法律法規(guī)體系

法律法規(guī)是一種強制性規(guī)范，對于全體社會成員具有普遍的約束力。推進新時代中國社會信用體系建設，首要任務就是健全社會信用法律法規(guī)體系。目前已有的法律法規(guī)大多數(shù)是針對具體的問題，如《中華人民共和國合同法》主要解決合同問題，還沒有建立有關(guān)信用管理的總括性法律，也沒有建立針對企業(yè)和個人失信的監(jiān)管法規(guī)以及征信方面的法律。因此，需要在現(xiàn)行信用法律法規(guī)體系的基礎上，繼續(xù)健全和完善相關(guān)法律法規(guī)，借鑒發(fā)達國家信用法律體系的建設經(jīng)驗，依據(jù)新時代中國特色社會主義發(fā)展的實際情況，建立起適合的社會信用法律法規(guī)體系，為社會信用的持續(xù)健康發(fā)展提供法律保障。

3.2 升級優(yōu)化社會征信體系

社會征信是對企事業(yè)單位或自然人的歷史信用狀況進行記錄，并依據(jù)過去的信用情況對未來行為主體是否能履行信用承諾作出測算、分析、判斷。征信評價的主體應是包括政府、信用評級機構(gòu)、交易的相關(guān)方等在內(nèi)的多元主體，社會信用評價的標準也是多種多樣的。推進政府信用信息數(shù)據(jù)庫的公開，發(fā)揮信用評級機構(gòu)在社會征信體系中的重要作用，提高評價主體的法治觀念和專業(yè)技能，將多層次的信用信息整合在一起，創(chuàng)造信用信息開放共享的良好社會環(huán)境，建立覆蓋全社會的征信體系。

3.3 推進社會信用評級機構(gòu)發(fā)展

近年來，社會信用評級機構(gòu)有了一定程度的發(fā)展，但其規(guī)模和發(fā)展程度遠遠不能滿足新時代中國特色社會主義時期的需要。國家應大力支持專業(yè)化社會信用評級機構(gòu)的發(fā)展，評級機構(gòu)應引進專業(yè)人才，不斷提升自身的服務能力，在服務過程中堅持獨立、客觀、公正的原則，為社會提供真實、可靠、及時的信用信息，進而提高社會影響力和公信力。

3.4 協(xié)調(diào)社會信用區(qū)域發(fā)展

我國社會信用區(qū)域發(fā)展不平衡，跨區(qū)域交易容易出現(xiàn)信用信息不對稱，導致交易一方遭受損失。國家應協(xié)調(diào)各地區(qū)信用發(fā)展，推進全國信用信息的一體化，對社會信用發(fā)展較慢的區(qū)域給予更多的支持，幫助其不斷完善社會征信體系，推進信用體系的完善和發(fā)展。

3.5 完善失信懲戒機制，提高失信的違約成本

目前失信懲戒機制尚不完善，對于失信行為的懲罰較輕，導致微觀經(jīng)濟主體為了短期利益而違背承諾。提高失信的違約成本，不斷完善失信懲戒機制，當違約成本遠遠高于違約收益時，經(jīng)濟主體便會權(quán)衡利弊選擇遵守信用。政府應進行強大的社會輿論導向和有意識的觀念引導，讓信用記錄較好的企業(yè)擁有較高的信用額度、更多優(yōu)惠權(quán)利，促進市場微觀主體信用意識逐步形成，努力在全社會形成守信光榮、失信可恥的社會氛圍。