人民幣冠字號數(shù)據(jù)在反洗錢領(lǐng)域的應(yīng)用

■ 武 穎 張曉輝

（1.中國人民銀行南京分行 江蘇南京 210000；2.中國人民銀行鎮(zhèn)江市中心支行 江蘇鎮(zhèn)江 212000）

人民幣現(xiàn)金是國家法定貨幣，是流動性最強的資產(chǎn)。近年來我國非現(xiàn)金支付服務(wù)快速發(fā)展，但流通中現(xiàn)金總量卻仍舊保持穩(wěn)定增長勢頭，截至2021年末，我國流通中現(xiàn)金（M0）為9.08萬億元，同比增長7.7%，全年現(xiàn)金凈投放6510億元，市場對現(xiàn)金需求依然旺盛。作為無記名資金憑證，現(xiàn)金交易可以人為切斷資金鏈，金融行動特別工作組（FATF）發(fā)布的《現(xiàn)金實物運輸洗錢報告》指出，現(xiàn)金交易與毒品犯罪、走私、金融詐騙、腐敗、恐怖融資、逃稅、網(wǎng)絡(luò)金融犯罪等密切相關(guān)，是逃避審計追蹤、規(guī)避監(jiān)管和資金外逃的重要手段。將不同存款人在同一或不同銀行機構(gòu)之間的資金用現(xiàn)金方式進行存取，模糊并切斷資金的來源和去向，是犯罪分子慣用的傳統(tǒng)洗錢手段，也是影響銀行及監(jiān)管部門連續(xù)追蹤分析可疑交易、有效打擊洗錢及上游犯罪的痛點之一。

人民幣冠字號記錄的初衷是應(yīng)用于人民幣反假，以便及時發(fā)現(xiàn)假幣并有效界定當事人責任。然而，在大數(shù)據(jù)技術(shù)充分發(fā)展和應(yīng)用的背景下，人民幣冠字號數(shù)據(jù)能夠較好地修復斷裂的資金鏈，有效串聯(lián)起現(xiàn)金交易的邏輯和上下游的行為人，進而在反洗錢和反恐怖融資領(lǐng)域發(fā)揮更大的作用。

一、人民幣冠字號數(shù)據(jù)采集背景及現(xiàn)狀

（一）背景

人民幣紙幣上的編碼稱為冠字號碼，具有唯一性，是每一張人民幣的“身份證”。為有效解決銀行對外誤付假幣問題，推動現(xiàn)金全額清分目標的實現(xiàn)，并以冠字號碼查詢?yōu)槭侄危⑷珖y(tǒng)一的銀行涉假幣糾紛的舉證和責任認定，中國人民銀行自2013年起通過下發(fā)《中國人民銀行辦公廳關(guān)于銀行業(yè)金融機構(gòu)對外誤付假幣專項治理工作的指導意見》《中國人民銀行辦公廳關(guān)于進一步明確全額清分和冠字號碼查詢工作有關(guān)事項的通知》《中國人民銀行貨幣金銀局關(guān)于進一步做好冠字號碼查詢工作的通知》等文件，要求銀行機構(gòu)陸續(xù)進行設(shè)備改造等工作，記載進出人民幣紙質(zhì)現(xiàn)金的冠字號碼。人民幣冠字號數(shù)據(jù)，便是銀行業(yè)金融機構(gòu)對在其開立賬戶的客戶開展現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)時，對每一張人民幣冠字號記錄后匯總形成的數(shù)據(jù)。

（二）采集現(xiàn)狀

按照中國人民銀行文件規(guī)定，銀行業(yè)金融機構(gòu)采集的冠字號數(shù)據(jù)共包括幣種、面額、冠字號、客戶進出賬戶賬號、收付標記、收付款時間（年月日時分秒）、網(wǎng)點號和自助設(shè)備編碼（使用自助設(shè)備時）等8項要素，主要通過銀行業(yè)金融機構(gòu)對外現(xiàn)金進出通道的自助設(shè)備和A類點鈔機進行自動識別和記錄。其中，銀行自助設(shè)備與銀行的核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)實時連接，可同步記載存取現(xiàn)金的進出賬號，但柜面A類點鈔機與銀行核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)各自獨立，尚不能聯(lián)網(wǎng)聯(lián)動直接加載客戶存取現(xiàn)金的進出賬號。目前，國內(nèi)銀行業(yè)金融機構(gòu)已全面開展對人民幣冠字號數(shù)據(jù)的采集工作，客戶在銀行使用自助設(shè)備或通過柜面人工方式存取人民幣現(xiàn)金時，銀行會按規(guī)定對客戶存取紙幣的冠字號進行記載。以江蘇省為例，目前100元面額和50元面額的人民幣存取已全面實現(xiàn)冠字號記錄，部分機構(gòu)還實現(xiàn)了5元（含5元）面額以上全部人民幣紙幣冠字號的記錄。冠字號數(shù)據(jù)保存期限各機構(gòu)不一，一般為3個月。

二、冠字號數(shù)據(jù)在反洗錢領(lǐng)域的應(yīng)用優(yōu)勢

（一）事中監(jiān)測和預(yù)防：運用冠字號數(shù)字邏輯可及時監(jiān)測現(xiàn)金洗錢行為

反洗錢的目的在于預(yù)防洗錢犯罪。目前，金融機構(gòu)反洗錢現(xiàn)金監(jiān)測成果主要表現(xiàn)為“大額交易報告”——根據(jù)《金融機構(gòu)反洗錢大額交易和可疑交易報告管理辦法》，銀行應(yīng)對當日單筆或者累計交易人民幣5萬元及以上的現(xiàn)金收支進行報告。但目前銀行上報的大額交易報告信息較為碎片化，無法體現(xiàn)交易對手，也缺少現(xiàn)金的標識，在還原交易軌跡的分析中，難以形成獨立有價值的情報分析結(jié)果。一方面，受不法收益金額普遍較高、非柜面渠道現(xiàn)金存取有金額限制、現(xiàn)金物理體積較大等影響，以及出于規(guī)避監(jiān)測的考量，現(xiàn)金洗錢通常不是單個人一次或在一個網(wǎng)點就能完成的。另一方面，人民幣冠字號數(shù)據(jù)可以反映現(xiàn)金的內(nèi)在關(guān)聯(lián)關(guān)系和流動規(guī)律，在現(xiàn)金“匹配”和“識別”上具有既定優(yōu)勢。金融機構(gòu)在發(fā)揮預(yù)防洗錢犯罪“第一道防線”作用時，可以從人民幣冠字號數(shù)字邏輯出發(fā)，對現(xiàn)金切割交易的可疑行為進行監(jiān)測，將冠字號數(shù)字特征與客戶現(xiàn)金洗錢可疑行徑特征做交叉驗證，以便及時識別現(xiàn)金洗錢線索。監(jiān)測模型或標準的設(shè)計方面，可基于現(xiàn)金使用、流轉(zhuǎn)規(guī)律，對極短時間內(nèi)取出（存入）現(xiàn)金、并通過同一銀行不同賬戶將同一現(xiàn)金進行存入（取出）的異常行為進行實時監(jiān)測①由于不同銀行間信息和數(shù)據(jù)并未實現(xiàn)互聯(lián)互通，目前暫不考慮不同存款人賬戶在不同銀行之間通過現(xiàn)金存取轉(zhuǎn)移資金的情形。，及時發(fā)現(xiàn)通過現(xiàn)金存取切割上下游賬戶資金交易鏈條的賬戶，進而對相關(guān)主體真實交易背景、是否存在洗錢進行盡職調(diào)查和研判分析。具體閾值的設(shè)定需結(jié)合現(xiàn)金洗錢案例或機構(gòu)現(xiàn)金洗錢風險狀況，并重點圍繞存取現(xiàn)金的金額（百元現(xiàn)鈔的張數(shù)）、存取現(xiàn)金的時間間隔、存取現(xiàn)金的冠字號重合數(shù)量、現(xiàn)金存取涉及的賬戶數(shù)量、現(xiàn)金存取的發(fā)生頻率等因素進行考量。

此前為補齊大額現(xiàn)金流通使用管理領(lǐng)域監(jiān)管短板，建立健全社會的大額現(xiàn)金交易監(jiān)測網(wǎng)絡(luò)，中國人民銀行發(fā)布了《關(guān)于開展大額現(xiàn)金管理試點的通知》，在河北省、浙江省、深圳市開展大額現(xiàn)金試點管理，要求銀行對單筆或累計多筆超過起點金額②試點地區(qū)對公賬戶管理金額起點均為50萬元，對私賬戶管理金額起點分別為河北省10萬元、浙江省30萬元、深圳市20萬元。的交易進行監(jiān)測，對客戶提取、存入起點金額之上的現(xiàn)金，在辦理業(yè)務(wù)時進行登記，并確保現(xiàn)金實物的冠字號碼一并記錄且可追溯。大額現(xiàn)金管理制度串聯(lián)起特定大額現(xiàn)金存取的路徑和賬戶對應(yīng)關(guān)系，是銀行主動保存下的重要數(shù)據(jù)，為銀行機構(gòu)充分應(yīng)用冠字號數(shù)據(jù)進行反洗錢監(jiān)測奠定了一定基礎(chǔ)。

（二）事后還原和打擊：冠字號數(shù)據(jù)能夠協(xié)助完整再現(xiàn)非法資金交易鏈

現(xiàn)金的流通去向包括合法的日常交易、非法交易活動、被囤積起來作為價值儲存與應(yīng)急支付以及被遺失、銷毀或作為錢幣被收藏等。2018年，澳大利亞聯(lián)儲運用多種方法追蹤了澳元的去向與使用情況，并得出“流通中鈔票的4%～8%用于非法經(jīng)濟活動”，并基于日常合法交易的鈔票占比每年下降約1～1.5個百分點的事實，得出“非交易需求很可能是流通中鈔票增長的主要驅(qū)動力”的結(jié)論。現(xiàn)金交易相較轉(zhuǎn)賬、POS刷卡等交易而言，交易痕跡少，可以有效割裂資金流動的鏈條，規(guī)避稽查追蹤。正因為這種特性，犯罪分子往往利用現(xiàn)金交易來逃避金融體系的監(jiān)測和執(zhí)法機關(guān)的調(diào)查，現(xiàn)金洗錢在違法犯罪案件中更是屢見不鮮。

當前，反洗錢義務(wù)機構(gòu)在開展可疑交易分析或行政主管部門進行線索調(diào)查時，主要基于客戶的交易記錄，如網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬情況、網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)情況、POS機刷卡或類似業(yè)務(wù)情況等，通過對客戶上下游資金來源、去向和交易對手作穿透分析，摸排資金具體流轉(zhuǎn)情況。但現(xiàn)金業(yè)務(wù)往往會成為資金鏈分析的“斷點”——若現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)介入到資金交易過程中，完整重現(xiàn)非法資金運行軌跡的難度就會增大。人民幣冠字號數(shù)據(jù)，記錄了每一張人民幣鈔票的冠字號，可以反映現(xiàn)金從存到取、從取到存的整個流轉(zhuǎn)過程。有效運用人民幣冠字號數(shù)據(jù)將其用于反洗錢監(jiān)測和分析中，相當于把現(xiàn)金交易納入監(jiān)管體系，使得每筆交易都有據(jù)可查。無論現(xiàn)金是被拆分、重新組合，還是被跨區(qū)域運輸和跨行存取，在人民幣冠字號數(shù)據(jù)面前，使用現(xiàn)金隱匿過賬等規(guī)避監(jiān)管的情形將無處遁形。大額現(xiàn)金管理工作在全國推廣后，各商業(yè)銀行都將記錄、留存包括人民幣冠字號在內(nèi)的客戶交易信息，屆時調(diào)查人員可基于大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，將分散留存于各銀行的人民幣冠字號數(shù)據(jù)進行關(guān)聯(lián)和串聯(lián)，全面追蹤犯罪資金現(xiàn)金流轉(zhuǎn)情況，切實提高堵截現(xiàn)金洗錢等犯罪行為的前瞻性。

三、人民幣冠字號數(shù)據(jù)應(yīng)用于反洗錢領(lǐng)域的障礙

（一）冠字號數(shù)據(jù)應(yīng)用在反洗錢層面的制度建設(shè)尚不到位

目前，有關(guān)要求銀行業(yè)金融機構(gòu)記錄人民幣冠字號以及進行相應(yīng)管理的依據(jù)主要是人民銀行貨幣發(fā)行管理部門的相關(guān)文件。《中華人民共和國反洗錢法》《金融機構(gòu)反洗錢規(guī)定》以及《金融機構(gòu)客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》等反洗錢法律法規(guī)雖然對客戶交易記錄的保存和應(yīng)用做出了強制性規(guī)定，但均未對人民幣冠字號數(shù)據(jù)的提取、使用、保存提出明確具體的要求，這在一定程度上影響了冠字號數(shù)據(jù)在反洗錢工作中的全面有效應(yīng)用。

（二）數(shù)據(jù)采集完整性欠缺制約了冠字號數(shù)據(jù)的深度應(yīng)用

目前冠字號數(shù)據(jù)采集和記錄還存在一定問題，制約著其在反洗錢領(lǐng)域的深層次應(yīng)用。一是數(shù)據(jù)采集內(nèi)容不完整。絕大部分金融機構(gòu)A類點鈔機未與其核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)進行聯(lián)網(wǎng)，導致相當一部分冠字號數(shù)據(jù)要素缺失。二是部分現(xiàn)金業(yè)務(wù)的冠字號數(shù)據(jù)未能記載。調(diào)研發(fā)現(xiàn)，部分金融機構(gòu)對上門收鈔等業(yè)務(wù)未能記錄相應(yīng)的冠字號。三是全國范圍內(nèi)冠字號數(shù)據(jù)采集內(nèi)容參差不齊。冠字號數(shù)據(jù)采集存在一定的地區(qū)差異，據(jù)初步調(diào)查在經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)執(zhí)行較為到位，但中西部地區(qū)要實現(xiàn)目前的記錄要求還有一定困難。

四、對策建議

為切實有效地將冠字號數(shù)據(jù)深度應(yīng)用于打擊洗錢及上游犯罪等工作中，破解現(xiàn)金洗錢監(jiān)控難題，展現(xiàn)人民銀行在大數(shù)據(jù)運用，特別是在反洗錢大數(shù)據(jù)運用領(lǐng)域中的先進性，提出以下建議：

（一）建立健全法律法規(guī)，全面規(guī)范人民幣冠字號數(shù)據(jù)在反洗錢領(lǐng)域的管理和應(yīng)用

建議從反洗錢制度層面，要求銀行業(yè)金融機構(gòu)對冠字號數(shù)據(jù)進行基于反洗錢目的的使用和保管，充分利用掌握的人民幣冠字號對客戶現(xiàn)金交易特征和行為特征進行分析研判，及時發(fā)現(xiàn)、追溯現(xiàn)金洗錢犯罪線索，在向反洗錢監(jiān)測分析中心提交涉嫌現(xiàn)金洗錢的大額和可疑交易報告時，將采集到的人民幣冠字號數(shù)據(jù)一并提交。同時，積極配合人民銀行反洗錢調(diào)查工作，有效調(diào)取、分析現(xiàn)金交易的人民幣冠字號數(shù)據(jù)。此外，進一步完善對現(xiàn)金交易冠字號采集、管理和應(yīng)用的相關(guān)法律法規(guī)，明確銀行業(yè)金融機構(gòu)以及有現(xiàn)金對外存取服務(wù)的其他非銀行金融機構(gòu)在現(xiàn)金交易冠字號數(shù)據(jù)管理中所必須履行的義務(wù)，要求其按所需信息的內(nèi)容、格式，對現(xiàn)金交易冠字號數(shù)據(jù)進行全面地、全地域地采集，并按期限保管。

（二）充分利用包括冠字號在內(nèi)的各項數(shù)據(jù)，加強現(xiàn)金洗錢監(jiān)控

銀行業(yè)金融機構(gòu)一方面應(yīng)當結(jié)合自身業(yè)務(wù)實際，分別或組合采用交易行為特征、冠字號數(shù)字邏輯特征，建立可疑交易監(jiān)測模型，并開展監(jiān)測篩查工作。另一方面，對監(jiān)測模型預(yù)警捕獲的可疑交易，各金融機構(gòu)應(yīng)采取“人機互動”的模式，結(jié)合客戶的整體交易行為、存取現(xiàn)金監(jiān)控錄像以及客戶基礎(chǔ)信息等各類資料，進行綜合研判。有重大可疑情形的，除按流程報送可疑交易外，還要即刻保存相應(yīng)冠字號數(shù)據(jù)、相關(guān)監(jiān)控錄像等資料，以備下一步相關(guān)處置時使用。特別是試點開展大額現(xiàn)金管理的金融機構(gòu)，當發(fā)現(xiàn)或有合理理由懷疑客戶涉嫌洗錢等犯罪活動的，應(yīng)當按照相關(guān)文件要求及時提交可疑交易報告，并進行風險標注和后續(xù)跟蹤。

（三）開展冠字號數(shù)據(jù)在大數(shù)據(jù)應(yīng)用下的研究，切實為反洗錢監(jiān)測分析提供有效幫助

鑒于冠字號數(shù)據(jù)相關(guān)應(yīng)用尚未全面開展，中國人民銀行目前對冠字號數(shù)據(jù)中蘊含的存取款人之間顯性和隱性的必然邏輯關(guān)系，存取款人類別、性質(zhì)、地域與現(xiàn)金地域流向、行業(yè)流向、存取流動速率等關(guān)聯(lián)規(guī)律尚未開展系統(tǒng)性研究。建議由中國人民銀行牽頭，組織商業(yè)銀行等金融機構(gòu)開展冠字號大數(shù)據(jù)應(yīng)用專項研究，在反洗錢、反恐怖融資等方面開展人民幣冠字號數(shù)據(jù)內(nèi)在規(guī)律以及相關(guān)應(yīng)用分析模型的研究開發(fā)工作，為進一步預(yù)防和打擊洗錢及上游犯罪提供有力支撐。