脫貧攻堅和鄉(xiāng)村振興銜接中的農(nóng)村金融需求
——基于銅川市農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)的調(diào)查

■ 黨紅斌

（中國人民銀行銅川市中心支行 陜西銅川 727000）

2021年我國的脫貧攻堅戰(zhàn)取得了階段性勝利，消除了貧困人口，區(qū)域性整體貧困得到解決，為全面建成小康社會打下了堅實的基礎(chǔ)。但脫貧摘帽不是終點，更是新生活、新奮斗的起點。同時2021年也是實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略開局之年，是我國脫貧攻堅和鄉(xiāng)村振興兩大國家戰(zhàn)略的交匯期和銜接期，一方面要守住規(guī)模性返貧底線，鞏固已有的脫貧攻堅成果，防止已脫貧的人口返貧致貧；另一方面要以鄉(xiāng)村振興加快農(nóng)村發(fā)展步伐。2021年2月21日，《中共中央、國務(wù)院關(guān)于全面推進鄉(xiāng)村振興加快農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化的意見》即中央一號文件發(fā)布，這是21世紀以來第十八個指導(dǎo)“三農(nóng)”工作的中央一號文件；2月25日，國務(wù)院直屬機構(gòu)國家鄉(xiāng)村振興局正式掛牌。2021年3月，中共中央、國務(wù)院發(fā)布了《關(guān)于實現(xiàn)鞏固拓展脫貧攻堅成果同鄉(xiāng)村振興有效銜接的意見》。可以看出，國家對推進脫貧攻堅和鄉(xiāng)村振興有效銜接的力度不斷加大，時間也越來越緊迫。金融作為支持鄉(xiāng)村發(fā)展的重要工具，可以通過服務(wù)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展、扶持壯大集體經(jīng)濟、服務(wù)鄉(xiāng)村綠色發(fā)展、激活鄉(xiāng)村要素流動、促進農(nóng)民增收以及助力鄉(xiāng)村治理等，推動脫貧攻堅和鄉(xiāng)村振興的有效銜接。

一、調(diào)查情況

本次調(diào)查選取銅川市100戶農(nóng)戶和20家農(nóng)村企業(yè)作為調(diào)查對象，樣本覆蓋全市四個區(qū)、縣，各區(qū)、縣選取20戶農(nóng)戶和4家企業(yè)。如此選擇樣本的原因如下：一是4區(qū)、縣中的3個在脫貧攻堅時期為國家級貧困區(qū)、縣，目前已全部脫貧，樣本具有較強代表性；二是宜君縣作為國家普惠金融綜合示范區(qū)，能夠體現(xiàn)金融試點對當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展的促進作用。

（一）農(nóng)戶情況

1.農(nóng)戶基礎(chǔ)信息

農(nóng)戶家庭人員情況方面，調(diào)查顯示，農(nóng)戶家庭人數(shù)一般為3~5人，占比達到了80%，其中勞動人口集中在2~3人，占比達到96%。家庭收入支出方面，人均月收入2000元以下人群占10%，較2016年脫貧攻堅前（以下所有數(shù)據(jù)均和2016年對比）下降38個百分點；人均月收入3500元以上占16%，較之前上升14個百分點。家庭支出方面，人均月支出2000元以下人群占29%，占比較脫貧攻堅前下降41個百分點；人均月支出3500元以上占比5%，較之前上升5個百分點。調(diào)查顯示，農(nóng)村地區(qū)收入支出同步增長，支出增速低于收入增速，農(nóng)戶生活水平顯著提高（見圖1、圖2）。

2.農(nóng)戶的產(chǎn)業(yè)發(fā)展和貸款需求

主要收入來源方面，果樹種植和外出打工占比最高，分別為31%和39%，糧食種植僅占15%，較五年前下降31個百分點（見圖3、圖4）。農(nóng)戶普遍反映近年來隨著經(jīng)濟發(fā)展，糧食種植收入明顯趕不上外出打工，村里青壯年大多選擇外出務(wù)工，從事糧食種植人員明顯減少。自有產(chǎn)業(yè)占比13%，較之前上升8個百分點，創(chuàng)業(yè)熱情明顯提高。

產(chǎn)業(yè)人員需求方面，1~3人和3~5人的人員需求最多，分別占73%和16%，其中3~5人的需求較之前提高4個百分點；5人以上占11%，較之前增長7個百分點，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)規(guī)模有所增加。

個人經(jīng)營性貸款方面，46%的農(nóng)戶表示有貸款需求，較之前增加10%；在獲得性方面，有2%的農(nóng)戶表示獲得貸款比較困難；貸款成本方面，65%的農(nóng)戶表示貸款利率較之前有所下降。

個人消費貸款方面，44%的農(nóng)戶表示有此方面需求，較之前增加16%；獲得性方面，73%的農(nóng)戶表示貸款獲得較為容易，較之前提高40個百分點；成本方面，65%的農(nóng)戶表示利率較之前有所下降。

3.農(nóng)戶金融服務(wù)

金融服務(wù)獲得方面，目前農(nóng)戶主要通過銀行網(wǎng)點、手機銀行、普惠金融服務(wù)站三種途徑獲取金融服務(wù)，其中手機銀行在服務(wù)獲得方面增長最快，從11人增長至59人，較之前增長5倍。此外，網(wǎng)上銀行業(yè)增長較快，從4人增長至16人。

金融服務(wù)需求方面，目前農(nóng)戶需求最高的金融服務(wù)為貸款業(yè)務(wù)，有71人次，排列二、三的需求分別是金融防騙知識和個人征信知識，分別有27人次和22人次。其次，農(nóng)戶對存款、理財?shù)葮I(yè)務(wù)也有了一定的需求。

金融服務(wù)滿意度方面，金融服務(wù)滿意的人數(shù)占總?cè)藬?shù)的91%，金融服務(wù)滿意度在5年內(nèi)顯著提升。

（二）農(nóng)村企業(yè)情況

1.企業(yè)基本情況。企業(yè)樣本情況，本次共調(diào)查20家企業(yè)，其中農(nóng)林牧漁業(yè)15家，采礦業(yè)1家，制造業(yè)3家，住宿餐飲業(yè)1家，均為小微企業(yè)。企業(yè)經(jīng)營情況，2021年營業(yè)收入100萬元以下的有2家；100萬~500萬元有6家；500萬~1000萬6家；1000萬~1500萬 元 有1家；1500萬~2000萬元有2家；2000萬元以上3家。利潤方面，利潤為負2家；100萬元以下10家；100萬~500萬元7家；1500萬~2000萬元1家。

2.企業(yè)融資情況。融資需求方面，融資需求較五年前基本不變的企業(yè)占50%，需求增加10%~30%的企業(yè)占45%，需求增加30%以上的企業(yè)占5%。融資成本方面，70%的企業(yè)融資成本為年化利率5%~10%，30%企業(yè)融資成本為年化利率10%~15%；和五年前相比，15%的企業(yè)認為成本下降明顯，45%的企業(yè)認為略有下降，5%的企業(yè)認為成本上升。資金獲得性方面，當前企業(yè)獲取資金的來源為銀行的占90%，從互聯(lián)網(wǎng)金融公司獲取資金的占10%。和之前相比，25%的企業(yè)認為融資難度明顯下降，30%的企業(yè)認為難度略有下降，15%的企業(yè)認為融資難度增加。

（三）調(diào)查結(jié)論

通過調(diào)查得出以下結(jié)論：隨著脫貧攻堅戰(zhàn)的全面勝利，鄉(xiāng)村振興政策逐步得以落實，金融的聚力融合作用進一步得到發(fā)揮，貧困地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境得到持續(xù)優(yōu)化，農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)對金融服務(wù)的滿意度明顯提升。同時，農(nóng)村經(jīng)濟社會結(jié)構(gòu)調(diào)整、產(chǎn)業(yè)組織形式和經(jīng)營方式的轉(zhuǎn)變以及城鄉(xiāng)社會融合發(fā)展使農(nóng)村金融需求發(fā)生了較大的變化。降低貸款利率，成為各層次調(diào)查對象對改進農(nóng)村信貸服務(wù)的共同期望。從農(nóng)戶來看，創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶金融需求旺盛，并呈現(xiàn)出多元化發(fā)展趨勢，已經(jīng)不再局限于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營貸款的單一需求，糧食種植方面的資金需求明顯減少，個人消費、個人經(jīng)營貸款需求提高。集中表現(xiàn)在：一般農(nóng)戶想要通過貸款做小生意，而貸款難；創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶想進一步擴大產(chǎn)業(yè)，而貸款額度不足；富裕農(nóng)戶希望通過銀行進行理財、投資和買保險，但相關(guān)金融知識欠缺。從企業(yè)來看，企業(yè)信貸需求滿足程度相對農(nóng)戶較高。企業(yè)貸款額度逐年上升，企業(yè)對信貸資金的依存度較高，信貸需求旺盛。

二、農(nóng)村金融需求亟待解決的問題

（一）金融機構(gòu)運行效率有待提高

鄉(xiāng)村地區(qū)金融機構(gòu)分布不均衡，金融機構(gòu)信息不對稱導(dǎo)致市場分割、競爭缺乏，金融機構(gòu)運行效率較低。以銅川市宜君縣為例，截至2021年12月，宜君縣存款余額共計38.97億元，其中農(nóng)信社存款余額20.87億元，占總量的53.55%。貸款余額共計26.41億元，農(nóng)信社12.33億元，占總量的47.22%。從機構(gòu)數(shù)量看，宜君共有銀行業(yè)金融機構(gòu)5個，分別為工行、農(nóng)行、農(nóng)發(fā)行、農(nóng)信社和郵儲銀行，而郵儲銀行僅有存款業(yè)務(wù)不提供貸款，其它機構(gòu)在鄉(xiāng)村地區(qū)沒有機構(gòu)設(shè)立。另一方面，從全市金融機構(gòu)貸款流向看，農(nóng)戶貸款余額40.59億元，其中農(nóng)信社25.03億元，占比61.67%；農(nóng)村企業(yè)貸款總額26.36億元，農(nóng)信社8.35億元，占比31.68%。而從其他機構(gòu)來看，工商銀行投入比例最多的為個貸和交通運輸業(yè)、倉儲業(yè)和郵政業(yè)，農(nóng)業(yè)銀行投入比例最多的為交通運輸業(yè)、倉儲業(yè)和郵政業(yè)，中國銀行投入比例最多的為制造業(yè)和交通運輸業(yè)、倉儲業(yè)和郵政業(yè)，建設(shè)銀行投入比例最多的為個貸和電力、熱力、燃氣業(yè)等。各金融機構(gòu)形成了固定的群體，作為農(nóng)村信貸供給主體，農(nóng)信社在農(nóng)村金融市場占有絕對的壟斷地位，形成了信貸市場的天然分割，未形成充分競爭的市場機制，使金融機構(gòu)的運行效率低下。

（二）金融供給與需求不夠匹配

農(nóng)村需求群體發(fā)生變化，金融供給與需求“雙不足”。一方面，隨著國家政策的引導(dǎo)，農(nóng)村地區(qū)金融供給逐步加大，但相應(yīng)載體較少。在落后偏遠地區(qū)，因預(yù)期收益率影響，農(nóng)戶借貸意愿受到抑制。同時，大量的農(nóng)村居民雖有借款需求，但缺乏相應(yīng)的抵押擔保物，金融機構(gòu)無法為其提供貸款，農(nóng)村有效需求不足。另一方面，農(nóng)戶金融需求旺盛，且逐漸呈現(xiàn)多元化，農(nóng)村金融資源總量不足，農(nóng)村金融機構(gòu)及農(nóng)村保險、擔保、信用評估機構(gòu)數(shù)量較少，保險、理財、證券投資等產(chǎn)品較少。資本的逐利性與農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的弱質(zhì)性相矛盾，使得金融機構(gòu)在自身利益最大化目標的驅(qū)動下，不得不偏離服務(wù)“三農(nóng)”的屬性，從而造成信貸缺口大、大量中小企業(yè)有嚴重的“資金饑渴癥”，農(nóng)戶、企業(yè)和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的需求難以滿足。

（三）金融支持產(chǎn)品的種類有待豐富

隨著新型城鎮(zhèn)化建設(shè)、城鄉(xiāng)融合發(fā)展的逐步深入，農(nóng)民向市民轉(zhuǎn)型的進程加快，同時隨著手機銀行等移動終端的快速發(fā)展，農(nóng)戶對于獲得金融知識的愿望明顯增強，以投資、消費、理財為主的農(nóng)村金融服務(wù)新需求快速發(fā)展，要求形成集金融、消費、結(jié)算于一體的新型農(nóng)村金融生態(tài)圈。另一方面，隨著農(nóng)戶收入的不斷提高，農(nóng)戶的創(chuàng)業(yè)熱情也逐漸高漲，投資自有產(chǎn)業(yè)的農(nóng)戶新增一倍以上，這部分農(nóng)戶對資金的需求旺盛，但卻缺乏相關(guān)金融產(chǎn)品的支持。同時，支持農(nóng)業(yè)特色產(chǎn)業(yè)的信貸產(chǎn)品同質(zhì)化較高，缺乏為不同涉農(nóng)主體量身定制的產(chǎn)品，貸款方式以抵押、擔保、保證等為主，不能有效滿足農(nóng)業(yè)農(nóng)村多樣化的金融服務(wù)需求。

（四）金融支農(nóng)配套保障體系有待完善

在風(fēng)險分擔補償方面，對帶動脫貧的企業(yè)貸款未普遍實施財政補貼和風(fēng)險補償?shù)日摺?009年國家首次提出農(nóng)村信貸與農(nóng)村保險相結(jié)合的銀?；訖C制，但目前農(nóng)業(yè)保險的品種少、保費偏高，資金來源依靠政府補貼或者相關(guān)機構(gòu)幫扶，尚未建立起長效、完善的風(fēng)險分擔補償機制。在擔保方面，信用擔保體系不健全，縣域政策性擔保機構(gòu)較少，所能提供的擔保貸款有限，且擔保手續(xù)復(fù)雜。在要素市場建立方面，有利于農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易的流轉(zhuǎn)、價值評估等還不夠完善。同時，嚴格的責任追究制度和小額農(nóng)貸客戶經(jīng)理分級管理制度使信貸人員對風(fēng)險較高的小額農(nóng)貸愈發(fā)謹慎，制約了農(nóng)村信貸資金的投放。

三、對策建議

（一）發(fā)揮政府部門主觀能動性，營造金融支持鄉(xiāng)村振興的良好環(huán)境

一是突出政策性服務(wù)的作用。設(shè)立更多由政府出資控股參股的擔保機構(gòu)，有針對性地加大政策扶持力度，有效解決當前農(nóng)村抵押擔保難的問題。探索完善各類政策性保險制度，不斷擴大政策保險范圍，開發(fā)可覆蓋農(nóng)業(yè)生產(chǎn)各環(huán)節(jié)的保險產(chǎn)品，鼓勵因地制宜地發(fā)展地方優(yōu)勢特色農(nóng)產(chǎn)品保險。二是完善財政補貼和風(fēng)險補償?shù)臋C制。探索由中央及省、市四級財政聯(lián)合出資建立鄉(xiāng)村振興貸款擔?；?，專門為農(nóng)戶、小微涉農(nóng)企業(yè)貸款進行風(fēng)險補償。建立各種貸款補償基金和提供增信支持服務(wù)，結(jié)合稅收補貼等政策，補償金融機構(gòu)額外風(fēng)險，撬動更多金融資源投向鄉(xiāng)村振興領(lǐng)域。三是建立健全相關(guān)配套機制。加快完成農(nóng)村財產(chǎn)確權(quán)登記頒證等工作，并建立全國統(tǒng)一的查詢平臺和抵質(zhì)押登記平臺。建立健全農(nóng)村財產(chǎn)價值評估、交易流轉(zhuǎn)、處置變現(xiàn)等公開市場、交易平臺和相關(guān)配套機制。確立土地經(jīng)營權(quán)、宅基地、農(nóng)機、農(nóng)產(chǎn)品、農(nóng)資等資產(chǎn)公開透明、交易活躍、規(guī)范順暢的流轉(zhuǎn)市場，為激發(fā)三農(nóng)資產(chǎn)金融屬性創(chuàng)造條件。

（二）強化監(jiān)管機構(gòu)工作質(zhì)效性，做好金融支持鄉(xiāng)村振興的引導(dǎo)保障

一是引導(dǎo)金融機構(gòu)下沉業(yè)務(wù)。推動大型涉農(nóng)商業(yè)性金融機構(gòu)下沉服務(wù)中心，適當向分支機構(gòu)下放信貸審批權(quán)限，增加轉(zhuǎn)授權(quán)額度，延伸服務(wù)半徑，提升“三農(nóng)”業(yè)務(wù)的覆蓋面。完善金融機構(gòu)普惠金融業(yè)務(wù)考核評價機制，從貼息、政策工具使用等方面實施差異化考核，讓服務(wù)小微企業(yè)成效顯著的分支機構(gòu)在績效考評、資源分配中獲利。加大農(nóng)村新型金融機構(gòu)的發(fā)展力度，充分發(fā)揮農(nóng)村各類金融機構(gòu)的鯰魚效應(yīng)，增強市場競爭和市場活力。二是實現(xiàn)金融服務(wù)合理分區(qū)。實施金融服務(wù)片區(qū)劃分，落實金融宣傳教育聯(lián)包責任，進一步做好金融知識的宣傳。把提升縣域“三農(nóng)”金融素養(yǎng)的“軟尺度”變?yōu)楹饬恳粋€機構(gòu)服務(wù)縣域經(jīng)濟發(fā)展的“硬指標”，促進金融機構(gòu)更好地履行社會責任，以適應(yīng)縣域金融服務(wù)需求側(cè)新變化、新需求。三是促進信用信息共享。擴大信用體系覆蓋面，大力推進農(nóng)業(yè)農(nóng)村信用平臺建設(shè)，綜合收集農(nóng)戶個人和農(nóng)村企業(yè)的交易信息，形成有用的社會信用信息；加強政府、征信機構(gòu)、金融機構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)信用信息的整合，實現(xiàn)“平臺互聯(lián)、數(shù)據(jù)互通”，以破解信貸信息不對稱的難題。四是執(zhí)行適度的監(jiān)管。堅持金融服務(wù)實體經(jīng)濟的本質(zhì)，在遵循現(xiàn)行法律法規(guī)的基礎(chǔ)上，建立健全盡職免責制度，提升鄉(xiāng)村振興類貸款的不良容忍度，消除從業(yè)人員的后顧之憂，激發(fā)其投放貸款的積極性。

（三）推進金融機構(gòu)創(chuàng)新性，履行金融支持鄉(xiāng)村振興的主體責任

一是聚焦重點領(lǐng)域，因地制宜創(chuàng)新供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品。通過走村串戶、走街串巷，收集數(shù)據(jù)信息，摸清融資需求，將散落在街角村頭的個體工商戶發(fā)展為首貸戶，持續(xù)擴大信貸投放覆蓋面，并為不同涉農(nóng)主體量身定制產(chǎn)品，滿足農(nóng)村不同層次、不同類型經(jīng)營主體的金融需求。二是加強金融科技的推廣運用。依托區(qū)塊鏈、云計算、5G和互聯(lián)網(wǎng)等新型技術(shù)，拓展農(nóng)村金融服務(wù)范圍，發(fā)揮涉農(nóng)信貸風(fēng)險識別監(jiān)控預(yù)警和處置的作用，推動數(shù)字普惠金融綜合化發(fā)展，深入拓寬金融的覆蓋范圍與延伸力度，解決鄉(xiāng)村民生服務(wù)的“最后一公里”問題。三是降低門檻、優(yōu)化服務(wù)。搭建 “三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺，簡化貸款審批手續(xù)和辦貸要素，提高審批效率，提高農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋率和金融工具使用率，促進特殊群體的無障礙金融服務(wù)。實現(xiàn)用戶貸款的自助申請、信用自動評級、貸款自主放款和實時到賬。

（四）提升各層面協(xié)調(diào)性，建立適合農(nóng)業(yè)農(nóng)村新發(fā)展的農(nóng)村金融體系

脫貧攻堅和鄉(xiāng)村振興的有效銜接是一項系統(tǒng)性的工程，需要在各個層面推動其持續(xù)性和有效性。一是探索將金融支持納入政府公共服務(wù)體系，發(fā)展“黨建+金融”，推動建立線上線下相結(jié)合、“銀政保擔”風(fēng)險共擔的金融服務(wù)體系。二是將促進鄉(xiāng)村振興發(fā)展計劃納入國民經(jīng)濟和社會發(fā)展規(guī)劃，建立推進鄉(xiāng)村振興發(fā)展的目標責任制度，推動形成各司其職、政策協(xié)同、多方發(fā)力的金融支持共建格局。三是探索建立財政獎補機制，加強考核評估，擴大宣傳影響，為農(nóng)村產(chǎn)權(quán)融資提供有利的政策環(huán)境，使更多的金融資源配置到農(nóng)業(yè)農(nóng)村重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)。