產(chǎn)業(yè)發(fā)展視野下數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村振興的路徑研究

柳懿珊

摘要：產(chǎn)業(yè)振興是鄉(xiāng)村振興的關(guān)鍵組成，只有持續(xù)壯大和發(fā)展鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)，才能提升村民的收入水平，促進(jìn)鄉(xiāng)村全面振興目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)?，F(xiàn)階段，鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展面臨農(nóng)村金融體系薄弱的問(wèn)題，鄉(xiāng)村企業(yè)融資成本較高，不利于激發(fā)鄉(xiāng)村創(chuàng)新活力。面對(duì)這種情況，需積極發(fā)展數(shù)字普惠金融，逐步改善鄉(xiāng)村金融服務(wù)，助推鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展及鄉(xiāng)村振興。

關(guān)鍵詞：鄉(xiāng)村振興；產(chǎn)業(yè)發(fā)展；數(shù)字普惠金融

為推動(dòng)城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展，進(jìn)一步提高農(nóng)村收入水平及農(nóng)村發(fā)展質(zhì)量，國(guó)家全面推行鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。產(chǎn)業(yè)發(fā)展是實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村全面振興的關(guān)鍵，通過(guò)大力發(fā)展鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)，滿(mǎn)足農(nóng)民群眾的就業(yè)需求，持續(xù)促進(jìn)農(nóng)民收入增長(zhǎng)。但受傳統(tǒng)金融體系二元結(jié)構(gòu)的影響，鄉(xiāng)村地區(qū)缺乏充足的金融資源，對(duì)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展造成不利影響。而數(shù)字普惠金融有機(jī)結(jié)合了普惠金融和數(shù)字技術(shù)，可將優(yōu)質(zhì)便捷的金融服務(wù)提供給欠發(fā)達(dá)地區(qū)及低收入者，為鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供良好的金融支持。因此，要明確認(rèn)識(shí)到數(shù)字普惠金融在鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展中的重要作用，加快數(shù)字普惠金融的發(fā)展步伐。

一、數(shù)字普惠金融助推鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的作用及意義

（一）有助于提高農(nóng)村金融效率

和傳統(tǒng)普惠金融相比，數(shù)字普惠金融利用了現(xiàn)代數(shù)字技術(shù)的優(yōu)勢(shì)，擴(kuò)充金融接觸機(jī)會(huì)，大幅度提高金融效率及服務(wù)水平。同時(shí)，在數(shù)字普惠金融的發(fā)展過(guò)程中，會(huì)有一系列新的金融產(chǎn)品與業(yè)務(wù)出現(xiàn)，增強(qiáng)金融創(chuàng)新能力。通過(guò)發(fā)展數(shù)字普惠金融，可拓展與使用雙重低成本優(yōu)勢(shì)，將便捷化的金融服務(wù)提供給鄉(xiāng)村民眾，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)業(yè)務(wù)覆蓋范圍拓展的目的。我國(guó)在相關(guān)政策文件中明確指出要融合數(shù)字普惠金融與農(nóng)村發(fā)展，解決農(nóng)村傳統(tǒng)金融的供需不匹配、發(fā)展緩慢等問(wèn)題，助推鄉(xiāng)村振興。通過(guò)大力發(fā)展數(shù)字普惠金融，可將融資機(jī)會(huì)提供給農(nóng)村地區(qū)與低收入階層，激發(fā)民眾創(chuàng)業(yè)積極性和鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展活力。

（二）有助于激發(fā)鄉(xiāng)村創(chuàng)新活力

為推動(dòng)鄉(xiāng)村振興產(chǎn)業(yè)發(fā)展，需大力培育鄉(xiāng)村中小微企業(yè)，不斷提升中小微企業(yè)的就業(yè)吸納能力及市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。中小微企業(yè)存在較大的融資需求，如果融資需求得不到滿(mǎn)足，將會(huì)限制企業(yè)的生存、創(chuàng)新與可持續(xù)發(fā)展。而數(shù)字普惠金融可增加中小微企業(yè)的直接融資機(jī)會(huì)，讓中小微企業(yè)利用較低的成本獲取資金，有助于推動(dòng)中小微企業(yè)發(fā)展。同時(shí)，數(shù)字普惠金融從人力資本角度對(duì)激發(fā)鄉(xiāng)村創(chuàng)新活力，為鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)技術(shù)創(chuàng)新提供支持。一方面，鄉(xiāng)村企業(yè)利用數(shù)字普惠金融獲取相應(yīng)的資金，能夠及時(shí)優(yōu)化員工的薪酬激勵(lì)機(jī)制，調(diào)動(dòng)員工的創(chuàng)新熱情及活力，促進(jìn)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)整體發(fā)展。另一方面，通過(guò)提高鄉(xiāng)村居民的醫(yī)療、教育支出，能夠逐步提升鄉(xiāng)村居民的專(zhuān)業(yè)技能，從人才角度促進(jìn)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

（三）有助于推動(dòng)城鄉(xiāng)與地區(qū)均衡發(fā)展

數(shù)字普惠金融能夠持續(xù)提升農(nóng)村家庭收入水平，實(shí)現(xiàn)包容性增長(zhǎng)。一方面，個(gè)體、企業(yè)能夠依托數(shù)字普惠金融獲取相應(yīng)的融資支持，大幅度降低金融接觸門(mén)檻，擴(kuò)大傳統(tǒng)普惠金融的覆蓋范圍。另一方面，數(shù)字普惠金融全面優(yōu)化了投資理財(cái)、支付信貸等金融服務(wù)，降低金融服務(wù)成本，滿(mǎn)足農(nóng)村家庭的金融服務(wù)需求。和東部發(fā)達(dá)地區(qū)相比，數(shù)字普惠金融在中西部地區(qū)對(duì)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)具有更加明顯的促進(jìn)作用。和傳統(tǒng)金融相比，數(shù)字普惠金融融合了金融與科技，能夠擴(kuò)大發(fā)展落后地區(qū)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)金融業(yè)營(yíng)業(yè)范圍，打破地域因素的限制，進(jìn)而提升鄉(xiāng)村技術(shù)創(chuàng)新水平。同時(shí)，數(shù)字普惠金融的金融服務(wù)多元化特征較為明顯，具有更多的融資渠道和更廣的覆蓋范圍，滿(mǎn)足不同鄉(xiāng)村地區(qū)經(jīng)營(yíng)者的融資需求。此外，數(shù)字普惠金融也可利用大數(shù)據(jù)監(jiān)控融資方的信用與風(fēng)險(xiǎn)，降低雙方信息不對(duì)稱(chēng)的影響，充分滿(mǎn)足鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的資金獲取需求。總之，數(shù)字金融對(duì)農(nóng)村居民的收入影響更大，可以直接縮小城鄉(xiāng)收入差距。而且，數(shù)字普惠金融具有相對(duì)更小的區(qū)域差距，可將中西部城市、農(nóng)村地區(qū)的后發(fā)優(yōu)勢(shì)發(fā)揮出來(lái)，減小地區(qū)間的經(jīng)濟(jì)差距。

二、數(shù)字普惠金融助推鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的路徑和措施

（一）加強(qiáng)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

第一，加快網(wǎng)絡(luò)信息基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)步伐。近些年來(lái)，信息技術(shù)在農(nóng)村地區(qū)得到廣泛普及，農(nóng)村網(wǎng)民數(shù)量及規(guī)模呈現(xiàn)出高速增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)。為進(jìn)一步發(fā)展數(shù)字普惠金融，需結(jié)合當(dāng)前農(nóng)村地區(qū)的實(shí)際情況，加快建設(shè)信息技術(shù)基礎(chǔ)設(shè)施，深入落實(shí)鄉(xiāng)村數(shù)字化建設(shè)戰(zhàn)略，科學(xué)構(gòu)建涉農(nóng)數(shù)據(jù)平臺(tái)，為數(shù)字普惠金融發(fā)展提供硬件支持。在具體實(shí)踐中，要將農(nóng)村財(cái)政資金充分利用起來(lái)，向農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施全覆蓋以及5G網(wǎng)絡(luò)推廣普及等領(lǐng)域投入部分鄉(xiāng)村振興專(zhuān)項(xiàng)資金，提高鄉(xiāng)村數(shù)字化建設(shè)水平。同時(shí)，積極開(kāi)展農(nóng)村數(shù)字化征信平臺(tái)建設(shè)工作，在監(jiān)管平臺(tái)中納入農(nóng)村信貸主體的經(jīng)營(yíng)狀況，且分類(lèi)整理農(nóng)戶(hù)涉農(nóng)貸款信息，幫助金融機(jī)構(gòu)科學(xué)制定決策，向農(nóng)村群眾提供適宜的金融服務(wù)。第二，補(bǔ)齊鄉(xiāng)村硬件設(shè)施及新型基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)短板?，F(xiàn)階段，農(nóng)村與城市在產(chǎn)品交流互通方面還面臨著物流不通暢問(wèn)題，因此，要改善農(nóng)村的基礎(chǔ)公共服務(wù)，如積極建設(shè)與維護(hù)鄉(xiāng)村公路等，建設(shè)城鄉(xiāng)一體化公共服務(wù)系統(tǒng)，從物流角度推動(dòng)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展。同時(shí)，深入貫徹城鄉(xiāng)融合發(fā)展方針，向農(nóng)村地區(qū)引入更多資源要素，對(duì)城鄉(xiāng)要素平等交換、雙向流動(dòng)的資源體系進(jìn)行構(gòu)建，通過(guò)有機(jī)協(xié)調(diào)新型城鎮(zhèn)化與鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展，激活鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展動(dòng)力。

（二）數(shù)字普惠金融三輪齊驅(qū)

第一，擴(kuò)大數(shù)字普惠金融的服務(wù)范圍。鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展受數(shù)字普惠金融覆蓋廣度的直接影響，要不斷擴(kuò)大數(shù)字普惠金融的覆蓋范圍，加快鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的發(fā)展步伐。因此，要將農(nóng)村移動(dòng)支付應(yīng)用等惠民工程深入開(kāi)展起來(lái)，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)結(jié)合農(nóng)業(yè)農(nóng)民農(nóng)村的需要開(kāi)發(fā)服務(wù)產(chǎn)品，且做好推廣宣傳工作，向農(nóng)村下沉移動(dòng)支付業(yè)務(wù)。同時(shí)，要依托信息基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)更加廣泛地覆蓋普惠金融，擴(kuò)大農(nóng)村地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)使用規(guī)模，合理分配網(wǎng)絡(luò)資源，為農(nóng)村地區(qū)數(shù)字普惠金融的發(fā)展提供支持。通過(guò)這些措施的應(yīng)用，持續(xù)擴(kuò)大數(shù)字普惠金融的應(yīng)用范圍，延伸服務(wù)邊界，擴(kuò)大數(shù)字普惠金融在農(nóng)村地區(qū)的覆蓋廣度，更加提供為豐富的融資渠道。第二，拓展數(shù)字普惠金融服務(wù)深度。在擴(kuò)大數(shù)字普惠金融覆蓋廣度的基礎(chǔ)上，需進(jìn)一步提升使用深度。在具體實(shí)踐中，金融機(jī)構(gòu)需積極落實(shí)數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略，對(duì)金融產(chǎn)品服務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新，更好地支持鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展。大型商業(yè)銀行要將自身作用發(fā)揮出來(lái)，聯(lián)合互聯(lián)網(wǎng)科技公司創(chuàng)新技術(shù)，依據(jù)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展資金需求供給相應(yīng)的金融產(chǎn)品，且對(duì)線上普惠金融產(chǎn)品進(jìn)行針對(duì)性創(chuàng)新研發(fā)。地方性中小銀行需將地方強(qiáng)黏性?xún)?yōu)勢(shì)發(fā)揮出來(lái)，依據(jù)地方需求對(duì)農(nóng)業(yè)信貸產(chǎn)品及服務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新，重點(diǎn)關(guān)注特色農(nóng)業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品加工服務(wù)業(yè)的實(shí)際需要，開(kāi)發(fā)一系列特色信貸產(chǎn)品，滿(mǎn)足鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)的多元化金融服務(wù)需求，從資金角度推動(dòng)鄉(xiāng)村特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展。同時(shí)，要關(guān)注農(nóng)村普通農(nóng)戶(hù)的真實(shí)需要，對(duì)開(kāi)發(fā)特色化、針對(duì)性的數(shù)字普惠金融產(chǎn)品，將訂制金融產(chǎn)品提供給廣大農(nóng)戶(hù)，降低農(nóng)民的信貸成本，加快發(fā)展農(nóng)村地區(qū)數(shù)字普惠金融。第三，提高數(shù)字普惠金融數(shù)字化水平。一方面，要全面整合與共享農(nóng)村征信信息，拓寬農(nóng)村信用體系覆蓋面，加快建設(shè)農(nóng)村征信系統(tǒng)。依托云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等先進(jìn)技術(shù)建設(shè)農(nóng)村信息共享平臺(tái)，在信息共享平臺(tái)中納入農(nóng)村產(chǎn)業(yè)幫扶、涉農(nóng)信貸等信息，通過(guò)交流共享平臺(tái)信息及信用數(shù)據(jù)，提升農(nóng)村征信系統(tǒng)信息化水平，解決金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)戶(hù)之間的信息不對(duì)稱(chēng)難題。另一方面，要共享與積累涉農(nóng)信息，對(duì)信貸農(nóng)戶(hù)信息進(jìn)行篩選，依托信息數(shù)據(jù)將農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體金融體系分類(lèi)、分層次地建設(shè)起來(lái)，在管控風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，逐步提升涉農(nóng)信貸水平。此外，要引入現(xiàn)代先進(jìn)技術(shù)，實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)、識(shí)別與預(yù)警涉農(nóng)信貸風(fēng)險(xiǎn)，促使數(shù)字普惠金融規(guī)范發(fā)展、實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

（三）推進(jìn)區(qū)域間鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)協(xié)調(diào)發(fā)展

第一，向中西部地區(qū)傾斜金融資源。和東部地區(qū)相比，中西部地區(qū)單位數(shù)字普惠金融投入具有更高的邊際產(chǎn)出。因此，要結(jié)合地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展差異，制定針對(duì)性、差異性的政策，向中西部地區(qū)傾斜流動(dòng)金融資源。對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來(lái)講，在開(kāi)發(fā)普惠金融產(chǎn)品及服務(wù)時(shí)，需將區(qū)域特征納入考慮范圍。農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)落后，但特色資源十分豐富，金融機(jī)構(gòu)可結(jié)合地區(qū)特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展情況開(kāi)發(fā)金融產(chǎn)品，服務(wù)當(dāng)?shù)靥厣a(chǎn)業(yè)。例如，一些地區(qū)具有良好的生態(tài)環(huán)境條件，旅游資源較為豐富，可利用普惠金融對(duì)康養(yǎng)產(chǎn)業(yè)、旅游產(chǎn)業(yè)的發(fā)展提供支持。第二，關(guān)注地區(qū)需求差異。東西部地區(qū)在數(shù)字普惠金融服務(wù)需求方面存在著較大差異，因此，在數(shù)字普惠金融發(fā)展過(guò)程中，要依據(jù)地區(qū)需求確定發(fā)展的方向和目標(biāo)。例如，針對(duì)東部地區(qū)，需對(duì)地方性中小銀行服務(wù)地方的優(yōu)勢(shì)進(jìn)行強(qiáng)化，加快傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型步伐，將類(lèi)型多樣的數(shù)字普惠金融產(chǎn)品開(kāi)發(fā)出來(lái)，更好地服務(wù)于鄉(xiāng)村特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展，提高數(shù)字普惠金融的使用深度。針對(duì)中西部地區(qū)，要依托現(xiàn)代技術(shù)加快建設(shè)農(nóng)村信貸信用體系、網(wǎng)絡(luò)信息基礎(chǔ)設(shè)施以及鄉(xiāng)村硬件設(shè)施，且綜合考慮金融科技與農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展趨勢(shì)創(chuàng)新數(shù)字普惠金融服務(wù)，深入結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)與涉農(nóng)金融產(chǎn)品，打造新型“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”產(chǎn)品。

（四）提升數(shù)字普惠金融服務(wù)效率

為推動(dòng)數(shù)字普惠金融的整體進(jìn)步，更好地服務(wù)于鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展，需讓廣大農(nóng)民、政府等主體積極參與進(jìn)來(lái)，構(gòu)建多方齊發(fā)力的良好局面。第一，提升農(nóng)民群眾思想認(rèn)知與能力素養(yǎng)?，F(xiàn)階段，很多農(nóng)村居民并不了解數(shù)字化知識(shí)與金融知識(shí)，阻礙數(shù)字普惠金融的應(yīng)用和發(fā)展。因此，要綜合利用電視、廣播、網(wǎng)絡(luò)媒體等深入宣傳與普及數(shù)字金融方面的知識(shí)，引導(dǎo)農(nóng)民群眾積極學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)金融、移動(dòng)支付知識(shí)與技能，讓農(nóng)戶(hù)結(jié)合自身實(shí)際情況與金融需求合理利用金融資源，在增強(qiáng)自身信用意識(shí)的基礎(chǔ)上，防范金融風(fēng)險(xiǎn)。為保證宣傳效果，需將農(nóng)民群眾的接受能力納入考慮范圍，積極采用寓教于樂(lè)的宣傳普及方式。第二，提升數(shù)字普惠金融風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避能力。一方面，數(shù)字普惠金融主要依托網(wǎng)絡(luò)供給產(chǎn)品和提供服務(wù)，需運(yùn)用安全加密的識(shí)別技術(shù)，促使金融服務(wù)交易、支付的安全性以及客戶(hù)數(shù)據(jù)信息的保密性得到保證，推動(dòng)數(shù)字普惠金融規(guī)范發(fā)展。另一方面，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)要?jiǎng)討B(tài)全面監(jiān)管金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品服務(wù)的準(zhǔn)入、實(shí)施以及推出機(jī)制，嚴(yán)厲懲處各類(lèi)涉嫌欺詐客戶(hù)的違規(guī)行為。同時(shí)，建設(shè)完善的矛盾糾紛處理機(jī)制，依據(jù)相關(guān)法律政策公平、公正地處理金融糾紛，保證數(shù)字普惠金融系統(tǒng)的有序、健康運(yùn)行。此外，針對(duì)可能出現(xiàn)的大型突發(fā)災(zāi)難事件，各金融機(jī)構(gòu)要將自身的資金保障作用發(fā)揮出來(lái)，有效防范和分散風(fēng)險(xiǎn)，避免突發(fā)事件影響到農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的良性發(fā)展。要大力支持各類(lèi)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體，支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體結(jié)合地區(qū)特色資源和環(huán)境條件，探索發(fā)展符合鄉(xiāng)村情況的新興產(chǎn)業(yè)，如休閑農(nóng)業(yè)、鄉(xiāng)村旅游等，不斷提高鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展質(zhì)量。

三、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，金融支持是鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)，數(shù)字普惠金融緊密結(jié)合了現(xiàn)代科技與普惠金融，將類(lèi)型多樣的優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)和產(chǎn)品提供給鄉(xiāng)村主體，滿(mǎn)足鄉(xiāng)村主體的資金需求，激發(fā)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展活力。在具體實(shí)踐中，各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)要結(jié)合鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展趨勢(shì)與鄉(xiāng)村群眾的真實(shí)需求，開(kāi)發(fā)一系列金融產(chǎn)品。同時(shí)，政府職能部門(mén)要從政策、制度等方面著手，鼓勵(lì)更多的金融機(jī)構(gòu)參與進(jìn)來(lái)，履行自身的監(jiān)管職能，保證數(shù)字普惠金融的有序穩(wěn)定發(fā)展。

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（作者單位：河北大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院）