物流聯(lián)盟視角下我國跨境電商物流保險的運作機制及創(chuàng)新路徑

劉 天

(中國政法大學 《法理》編輯部,北京 100088)

一、問題的提出

2022年1月14日，海關總署公布的數(shù)據顯示，2021年我國跨境電商進出口規(guī)模達到1.98萬億元，較上年增長15%。[1]近年來，我國跨境電子商務進入快速發(fā)展階段，跨境電商已成為推動我國對外經貿發(fā)展的新引擎。伴隨著跨境電商日益擴大的業(yè)務規(guī)模，市場對跨境電商物流的需求也逐漸增大?？缇畴娚虡I(yè)務的普及導致服務于跨境電商的物流企業(yè)為追求長期穩(wěn)定發(fā)展，逐漸形成跨境電商物流聯(lián)盟這一組織樣態(tài)。為了能夠滿足逐漸增大的跨境電商物流需求，我國政府先后出臺系列政策支持電商物流行業(yè)的發(fā)展，同時也為我國保險行業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造了更多機會。本文試圖對跨境電商物流保險相關文獻進行梳理，為我國跨境電商物流保險的研究提供理論基礎。一方面，有學者對我國物流保險發(fā)展緩慢的原因進行分析，認為物流企業(yè)對物流保險的認識不足，缺乏投保意識，這是我國物流保險發(fā)展緩慢的重要原因。[2]龔劉亮認為當前多數(shù)物流企業(yè)對風險存有僥幸心理，物流保險市場中的有效需求相對不足，投保的物流企業(yè)數(shù)量達不到要求，保險公司的保費收入難以彌補保險賠償和日常運營支出，導致保險公司囿于前述經營風險，而未敢涉足物流保險。因此，物流保險缺乏創(chuàng)新動力。[3]有學者從保險公司的角度出發(fā)，分析物流企業(yè)忽視物流保險的原因，得出的結論為：企業(yè)不同發(fā)展階段的經營理念和員工的考核機制影響企業(yè)對物流保險的重視程度。[4]針對前述問題，學界提出相應的發(fā)展建議。有學者認為，物流保險的發(fā)展離不開政策支持，建立完善的物流保險法律法規(guī)體系是當務之急。[5]唐金成等學者對廣西的物流企業(yè)展開研究發(fā)現(xiàn)，新險種的開發(fā)、物流信息共享平臺和專業(yè)人才能夠改善當下的物流保險發(fā)展現(xiàn)狀。[6]

另一方面，學者對跨境電商物流聯(lián)盟展開分析，曹允春等認為跨境電商物流聯(lián)盟包含產品制造商、電商平臺、國內外物流企業(yè)、保險金融、財稅企業(yè)和政府部門等多元主體。[7]有學者從實證角度展開研究，運用4PL進行仿真分析，發(fā)現(xiàn)平臺監(jiān)管政策對物流企業(yè)的戰(zhàn)略選擇具有直接影響，應當制定科學合理的獎懲制度，提升跨境電商物流聯(lián)盟的運作效率。[8]經梳理發(fā)現(xiàn)，學界的研究重點主要集中在物流保險和跨境電商物流聯(lián)盟上，缺乏兩者的綜合性研究，因此本研究選擇物流聯(lián)盟視角下我國跨境電商物流保險的運作機制及創(chuàng)新路徑為視角，為解決當下跨境電商物流聯(lián)盟保險機制的問題提供參考。

從發(fā)展現(xiàn)狀來看，我國跨境電商物流保險的發(fā)展情況無法匹配活躍的市場需求，其呈現(xiàn)出發(fā)展滯后的態(tài)勢。很多保險公司不愿提供跨境電商物流保險的服務，因此如何有效提高跨境電商物流聯(lián)盟的保險機制的創(chuàng)新性以應對當下市場需求已成為不可逃避的問題。

二、我國跨境電商物流聯(lián)盟保險機制的設立動因和功能定位

(一)我國跨境電商物流聯(lián)盟保險機制的設立動因

跨境電商物流聯(lián)盟服務于跨國電商貿易，隨著電商貿易的快速發(fā)展，跨國電商物流的運輸距離在不斷延長，服務對象的數(shù)量和種類也在不斷增加。相應地，為物流服務帶來更多的復雜性和風險性。而跨境電商物流聯(lián)盟保險作為轉移風險的最佳方式，也是跨國電商物流的“保護傘”，在很多方面與跨國電商物流有著密切的關系。[9]

第一，保險公司的業(yè)務發(fā)展需要跨境電商物流聯(lián)盟這個市場中的大客戶，以增加自己的業(yè)務量?？缇畴娚涛锪髀?lián)盟作為新興服務業(yè)，有著巨大的發(fā)展空間和前景。中商產業(yè)研究院發(fā)布的報告顯示，2022年中國跨境電商市場規(guī)模將達15.7萬億元，同比增長7.53%，可以看出跨境電商物流的市場規(guī)模和發(fā)展?jié)摿χ?。[10]即便如此，與跨境電商物流聯(lián)盟運營相配套的物流保險機制并未獲得同樣的發(fā)展。所以根據當前跨境電商物流聯(lián)盟的發(fā)展需求，開發(fā)出相關的物流保險產品，構建物流保險機制，不僅為跨境電商物流聯(lián)盟的發(fā)展提供保障，也能為保險公司業(yè)務的擴展帶來廣闊空間。

第二，跨境電商物流聯(lián)盟的正常運營離不開物流保險行業(yè)。[11]跨國電商物流具有規(guī)?；?、信息化、國際化的特征，不僅提供傳統(tǒng)倉儲和運輸式的物流服務，還為電商平臺和客戶提供更加完善的物流服務。由于跨國電商物流服務涉及較多的綜合服務、價值鏈中的復雜環(huán)節(jié)以及與國外的密切聯(lián)系，這都意味著跨境電商物流聯(lián)盟將面臨更多的經營風險。而物流保險作為分散風險補償損失的常見手段，能夠為跨境電商物流聯(lián)盟的經營提供保障，因此同保險公司合作是必要的。

第三，物流保險機制可化解物流聯(lián)盟運作風險。同單獨的物流企業(yè)相比，物流聯(lián)盟涉及較多的利益主體和責任義務承擔，因此物流聯(lián)盟的穩(wěn)定性較弱。聯(lián)盟成員的個體利益難以得到長期的維護和保證，短期利益糾紛導致聯(lián)盟土崩瓦解的事件層出不窮。[12]另外，物流聯(lián)盟的成員構成復雜，不同成員之間的經營理念和業(yè)績目標不一致，其將會面臨更為嚴重的風險。加之，物流聯(lián)盟的業(yè)務標的額較大，當風險發(fā)生時，風險帶來的損失難以預估。在這樣的背景之下，物流聯(lián)盟通過保險機制去化解運作風險顯得尤為必要。對于那些特定的經營風險，如果跨境電商物流聯(lián)盟自身不能有效應對，物流保險機制不失為合適的選擇。

(二)我國跨境電商物流聯(lián)盟保險機制的功能定位

1.滿足保險需求

根據前述海關總署公布的數(shù)據可知，2021年我國跨境電商進出口規(guī)模達到1.98萬億元，增長15%，跨境電商已經成為我國對外貿易的重要支柱?？缇畴娚踢M出口規(guī)模的加速增長，催化著我國跨境電商物流行業(yè)的發(fā)展。加之，我國物流行業(yè)的高速平穩(wěn)發(fā)展，也催化出物流保險的市場需求。對跨境電商物流聯(lián)盟而言，主動做出積極嘗試，與保險公司構建物流保險機制能夠有效提升自身的抗風險能力。

2.減少道德風險

對于跨境電商物流聯(lián)盟的物流保險的道德風險，通常可被分為兩種：分別為事前道德風險和事后道德風險。[13]舉例來看，于投保貨物運輸保險的跨境電商物流聯(lián)盟企業(yè)而言，如果在物流運輸?shù)倪^程中，出現(xiàn)貨物丟失或毀損的事故后，物流企業(yè)將會得到保險公司的賠付。因此，這些物流公司可能因為存在保險公司賠付這一“托底”，而疏于對投保標的保護和監(jiān)管，進而導致丟失和毀損事故的發(fā)生。更糟糕的是，物流公司故意設計或精心策劃保險事故，以實現(xiàn)惡意騙保的目的，這便是物流保險的事前風險；相對應地，如果發(fā)生意外導致所運輸標的物的丟失和毀損，跨境電商物流聯(lián)盟企業(yè)應當積極主動地展開搶救活動，但物流企業(yè)因為存在物流保險這一“托底”措施，卻消極對待甚至不采取任何補救行為，最終增加保險公司的理賠壓力和負擔。出于自身利益的考量，保險公司為應對前述道德風險，不得不作出提高保費、拒絕提供物流保險服務的決定，加深了跨境電商物流聯(lián)盟和保險公司的不信任。因此，需要構建完善的跨境電商物流聯(lián)盟保險機制，行業(yè)規(guī)范等形式對道德風險事件進行約束管理。

3.解決逆向選擇

在信息不對稱的情況下，往往容易產生逆向選擇的情況。對于一些跨境電商物流聯(lián)盟物流保險的風險高低情況，保險公司也許是不能準確評估的。為了獲取更高的收益，在無法判定對方風險的情況下，保險公司會制定較高的費率，這無疑提高了物流保險的門檻，迫使那些受限于保費支出的物流企業(yè)放棄投保。[14]理想的情況應當是，在信息對稱的情況下，保險公司能夠準確評估風險等級，并適配相應的保費。通俗來講，在信息充分的情況下，高風險業(yè)務需要物流企業(yè)支付高保費，低風險業(yè)務則需要額度較低的保費。跨境電商物流聯(lián)盟的分布較為廣泛，建立跨境電商物流聯(lián)盟保險機制能夠促進信息資源的共享，盡可能實現(xiàn)信息對稱。

三、我國跨境電商物流聯(lián)盟保險機制面臨的問題及其成因

(一)我國跨境電商物流聯(lián)盟保險機制面臨的問題

在物流保險市場上，存在兩極分化的情況。傳統(tǒng)物流保險基本覆蓋了物流的全部環(huán)節(jié)，例如倉儲、運輸、承運人等，同時在諸如旅游、碎屏、疫情等新領域中的創(chuàng)新險種層出不窮。但相形之下，與生產、生活、電商物流等方面息息相關的跨境電商物流保險卻受到較少的關注，多數(shù)保險公司甚至不推出相關保險業(yè)務，將其視作劣等服務對象。與跨境電商物流行業(yè)的快速發(fā)展形成鮮明對比的是，我國的跨境電商物流聯(lián)盟保險的發(fā)展卻相對落后，整體的市場供給不能有效滿足需求。究其原因主要表現(xiàn)在以下幾個方面：

1.跨境電商物流聯(lián)盟缺乏物流保險意識

當前市場中一些跨境電商物流企業(yè)對物流保險的重視不足，認識不到其重要性，導致這些企業(yè)缺少風險規(guī)避的意識。加之，我國的跨境電商物流行業(yè)起步較晚，行業(yè)中很多企業(yè)的經營理念相對落后，在日常經營活動中不具備完善的風險規(guī)避和風險化解機制。[15]另外，跨境電商物流聯(lián)盟服務用戶的物流風險認識和風險防范意識也普遍缺失，故而跨境電商物流聯(lián)盟保險機制的重要性往往被市場主體所忽略。跨境電商物流聯(lián)盟中的部分中小型物流企業(yè)甚至持有逃避的心態(tài)，認為減少跨境電商物流保險支出能夠降低企業(yè)的日常經營成本。事實證明，企業(yè)不僅不能實現(xiàn)降低運營成本的目的，相反還會大大降低跨境電商物流聯(lián)盟及其成員對抗市場風險的能力。如發(fā)生物流事故，跨境電商物流聯(lián)盟及其成員會遭受名譽和財務雙方面的損失。

2.跨境電商物流保險產品不能有效滿足市場需求

面對當下競爭激烈的物流保險市場，很多保險服務提供商無法從容應對。多數(shù)保險企業(yè)不愿放棄市場需求巨大且發(fā)展?jié)摿κ愕目缇畴娚涛锪鞅ｋU市場，但在處理跨境電商物流聯(lián)盟的新業(yè)務和新需求時，保險企業(yè)又顯得創(chuàng)新力不足，無法提供創(chuàng)新性產品和服務以滿足市場需求。概言之，跨境電商物流保險的供給側的提升空間依舊較大。另外，總覽市場上的保險企業(yè)，能夠真正從跨境電商物流聯(lián)盟的角度出發(fā)，設計和開發(fā)相關保險服務的保險企業(yè)卻少之又少。舉例來看，動輒幾千字的物流保險合同中的格式條款看似合情合理，但其合同內容主要涉及免賠責任。加之，復雜的證明材料、苛刻的理賠條件以及處處存在的理賠陷阱，都會對跨境電商物流聯(lián)盟成員及電商客戶在爭取保險理賠權益時造成不必要的負擔。需要注意的是，當前保險公司的數(shù)據測算和精算模型都是建立在以往傳統(tǒng)物流保險賠償?shù)脑薪涷炛系模@套測算體系顯然無法應對跨境電商物流聯(lián)盟的風險評估需求。[16]由于跨境電商物流保險市場規(guī)模小于傳統(tǒng)物流保險市場規(guī)模以及相關承保風險高于傳統(tǒng)物流保險，因此保險公司通常需要承擔更高的賠付。因為跨境電商物流聯(lián)盟保險市場競爭激烈，物流保險公司通過價格戰(zhàn)的方式進行行業(yè)競爭，這會導致跨境電商物流保險業(yè)務的盈利空間被大大壓縮，最終導致保險公司因無利可圖而喪失提供跨境電商物流聯(lián)盟保險業(yè)務的積極性。另外，如前述跨境電商物流保險賠付額度較大、賠付率較高，致使跨境電商物流聯(lián)盟及其成員以及電商客戶的投保參保情況不容樂觀，最終不利于電商行業(yè)、跨境電商物流聯(lián)盟以及跨境電商物流保險行業(yè)的健康發(fā)展。

3.跨境電商物流保險專業(yè)性不足

跨境電商物流聯(lián)盟保險機制的發(fā)展與完善是建立在物流企業(yè)充分認識和把握跨境電商物流運營活動中的風險的基礎之上的。這就要求跨境電商物流聯(lián)盟保險業(yè)務的參與者具備極高的專業(yè)知識能力，熟知保險行業(yè)和跨境電商物流行業(yè)的運營模式。當前，跨境電商物流聯(lián)盟保險市場的發(fā)展勢頭放緩，不僅體現(xiàn)在聯(lián)盟及其成員對保險業(yè)務的需求不足，更體現(xiàn)在跨境電商物流保險供給方面。[17]舉例來看，保險公司提供的保險服務和保險產品不能有效滿足跨境電商物流聯(lián)盟的市場需求。究其根源可知，引發(fā)這一境況的主要原因在于保險公司日常運作中缺乏專業(yè)性。例如，缺乏兼具跨境電商物流行業(yè)知識和保險行業(yè)知識的復合型人才?？傊?，跨境電商物流保險相關的專業(yè)性和人才的不足不利于保險企業(yè)開發(fā)創(chuàng)新型的產品和服務以滿足跨境電商物流聯(lián)盟保險業(yè)務的需求。

4.政府的支持力度不夠

在當前經濟環(huán)境之下，具體保險業(yè)務的發(fā)展與政府的政策有著密不可分的關系，險種的發(fā)展離不開政府的政策支持。尤其是跨境電商物流保險行業(yè)，與國際經濟形勢、國家經濟政策和法律法規(guī)密切相關。由于政策變動、法律法規(guī)調整、信任缺失造成物流保險行業(yè)的滯后發(fā)展。而當前我國政府部門對跨境電商物流聯(lián)盟保險領域的政策支持相對不足，相關的政策法規(guī)應得到進一步完善。

(二)我國跨境電商物流聯(lián)盟保險機制面臨問題的成因

1.源自跨境電商物流聯(lián)盟的原因

(1)跨境電商物流聯(lián)盟對風險重視程度不足

從我國目前的物流行業(yè)現(xiàn)狀來看，行業(yè)從業(yè)主體以中小型物流企業(yè)為主，且行業(yè)競爭異常激烈，大打價格戰(zhàn)的情況十分常見，因此行業(yè)利潤較低，各物流企業(yè)大多面臨資金短缺的困境。同時，跨境電商物流聯(lián)盟的風險意識和保險意識較差，通常認為保險費用是可以節(jié)省的支出。[18]同時，跨境電商物流涉及較多環(huán)節(jié)并且所運送的貨物數(shù)量相對較多，很難做到為每件托運物投保，并且物流保險投保流程繁雜。即便對托運物投保，也會存在無法覆蓋到的情況，因此購買物流保險也不能夠完全化解跨境電商物流聯(lián)盟企業(yè)的運輸風險。因而部分企業(yè)便放棄投保，導致投保率較低的狀況。

(2)跨境電商物流聯(lián)盟物流運作有待規(guī)范

為了實現(xiàn)利益最大化，保險公司需要根據跨境電商物流行業(yè)的實際情況和發(fā)展前景進行保險的保額和費率的設計。值得強調的是，跨境電商物流行業(yè)是一種新興行業(yè)，整個行業(yè)不具備統(tǒng)一的運營規(guī)范和運營標準，這就為保險公司的運作帶來風險，導致跨境電商物流聯(lián)盟專業(yè)險種設立的難度增加。另外，跨境電商物流行業(yè)的不規(guī)范和不標準會導致跨境電商物流的不確定性，保險公司難以識別并掌控這些風險，不利于跨境電商物流保險的健康有序發(fā)展。由于信息不對稱情況的存在，參加物流保險投保的企業(yè)多數(shù)為風險較高的跨境電商物流企業(yè)。加之，道德風險在物流保險中發(fā)揮負面作用，導致保險賠付率較高。保險公司為了獲得更多的收益以維持經營，通常他們會提高保費門檻，將會導致跨境電商物流聯(lián)盟不愿再投保，進而導致保險公司逐漸失去跨境電商物流保險的市場。目前，跨境電商物流聯(lián)盟缺少規(guī)范化的評價體系，保險公司尚且不能對跨境電商物流聯(lián)盟企業(yè)的風險作出合理評估，因此很難設計出合理的保險產品和服務。此外，由于跨境電商物流行業(yè)的管理不規(guī)范，發(fā)生意外事故后，無法保留充分的理賠證據，難以獲得應得的保險賠付。

(3)跨境電商物流聯(lián)盟企業(yè)對物流保險的功能認識不清

物流保險不是萬能的，購買物流保險也不是一勞永逸的。經常有物流企業(yè)認為，購買保險后保險公司應當對全部的風險進行賠償。持有此種錯誤認識的物流企業(yè)往往會忽視其內部的風險管理，甚至制造事故騙保。具體而言，投保后的跨境電商物流公司忽視對保險標的物的安全責任和義務，暴力裝卸、野蠻運輸、任意超載，極易造成風險事故。在理賠的過程中，必然會造成理賠糾紛，影響跨境電商物流聯(lián)盟同保險公司的合作。實際上，保險公司僅對合同約定的風險進行承保，對于一些不可保的風險，保險公司往往選擇不進行業(yè)務合作。[19]

2.源自保險公司的原因

(1)從保險公司角度進行分析

第一，保險服務有待改進。為了簽訂更多的保單，保險公司的代理人員在宣傳其保險產品和服務時，存在虛假宣傳和盲目夸大承保范圍的情況，讓跨境電商物流聯(lián)盟無法準確理解各險種的保障范圍和功能，也無法認識保險責任和免賠條款，最終導致物流公司無法投保最合適的險種。另外，商業(yè)保險公司的盈利性決定了它們關注的是保單價格和保費收入，而非適合跨境電商物流聯(lián)盟的險種。從當下保險公司的業(yè)務流程來看，保險公司業(yè)務人員的收入中的簽單提成占比較大。作為一項激勵制度，對業(yè)務員的收入至關重要，因此業(yè)務員在實際服務過程中，甚至會通過夸大承保范圍的方式迷惑客戶，更有甚者對隱藏條款和免責條款忽略不提。一旦發(fā)生物流事故，跨境電商物流聯(lián)盟難以順利獲得理賠，進而引發(fā)雙方的不信任。

第二，險種設計與跨境電商物流聯(lián)盟實際需求脫離。目前我國的跨境電商物流最為常見的兩個險種為財產險和物流運輸險。從物流產業(yè)鏈的角度來看，前述的兩種險種只涉及物流過程中的特定環(huán)節(jié)，并未考慮到整個價值鏈條，同跨境電商物流的業(yè)務整合理念并不相通。[20]舉例來看，開展物流運輸活動的物流公司通常要為運輸環(huán)節(jié)購買貨物運輸險，為倉儲環(huán)節(jié)購買貨物倉儲險。對于物流運輸中的包裝、搬運、配送等環(huán)節(jié)，保險公司的產品與服務通常不涉及，這些環(huán)節(jié)會成為保險的真空地帶。為了解決保險真空地帶的痛點，個別保險公司從物流行業(yè)的實際出發(fā)，設計出特別的貨物險和責任險，但是在保險業(yè)務實踐的過程中，會出現(xiàn)主體混亂的問題，為保險公司和物流企業(yè)造成不便。

第三，保險公司跨境電商物流保險創(chuàng)新動力不足。就目前我國保險公司的險種現(xiàn)狀而言，多數(shù)原則是決定一個險種是否得以存續(xù)的重要依據。換言之，只有足夠多的投保人購買保險，保險公司才能得到足夠的保費支撐其業(yè)務發(fā)展。如果多數(shù)跨境電商物流企業(yè)不購買物流保險，則保險公司的物流相關保險將無法存續(xù)下去。目前我國的跨境電商物流聯(lián)盟企業(yè)的投保參保意識較弱，對經營活動中的風險認識不足。整個跨境電商物流行業(yè)的保險市場需求較弱，保險公司的客戶數(shù)量和保費收入難以維系其發(fā)展，進而引發(fā)保險公司的經營風險。值得強調的是，保險公司的生存難以維系時，保險公司的創(chuàng)新積極性也會因此受到打壓，甚至丟掉創(chuàng)新的動力和能力。

(2)從外部環(huán)境的角度進行分析

第一，缺乏與跨境電商物流配套的政策法規(guī)。有關跨境電商物流行業(yè)的法律法規(guī)、政策、監(jiān)管制度是規(guī)范行業(yè)發(fā)展的重要因素。[21]就我國物流立法的現(xiàn)狀來看，相關法律法規(guī)的立法活動依舊處于相對初級的階段。雖然目前我國已經出臺相關的法律法規(guī)，但可操作性和可實踐性較弱。目前尚未形成跨境電商物流專門的法律法規(guī)。值得關注的是，由于跨境電商物流方式的多樣性，如航空、鐵路、公路、水運等方式的監(jiān)管職責分屬不同的管理部門，容易引發(fā)各部門互相推諉、互相壓制的情況。因此，完善專門的跨境電商物流法律法規(guī)具有重要意義。

第二，缺乏完備的誠信體系。當前我國物流企業(yè)的誠信狀況令人擔憂，跨境電商物流聯(lián)盟亦是如此，使得物流成為跨境電商價值鏈中的短板。從宏觀環(huán)境來看，我國目前尚未建立起完備的誠信體系，加深了物流企業(yè)和保險公司之間的信息不對稱情況。

四、我國跨境電商物流聯(lián)盟保險機制的創(chuàng)新路徑

有效應對物流聯(lián)盟視角下我國跨境電商物流保險的運作機制的問題并提供解決問題的創(chuàng)新方案，是本研究的最終目的。根據當前我國跨境電商物流聯(lián)盟保險發(fā)展的實際情況，應當從保險主體、物流聯(lián)盟和政策環(huán)境等角度綜合施策，構建有效的跨境電商物流保險機制。

(一)設計能夠滿足市場需求的物流保險產品

1.有針對性地提供個性化物流保險服務

單一的產品形式阻礙了物流保險行業(yè)的發(fā)展，創(chuàng)新跨境電商物流聯(lián)盟保險機制應當首先從物流保險產品切入，對物流產品展開創(chuàng)新實踐。在互聯(lián)網和跨境電商背景下，保險產品和保險服務的個性化和場景化逐漸演變?yōu)橹髁餍问?。[5]跨境電商物流聯(lián)盟保險的產品設計與開發(fā)應當遵循這樣的發(fā)展進路，與跨境電商物流聯(lián)盟生產運營的各個場景緊密結合起來，有針對性地具體分析各個物流環(huán)節(jié)，了解跨境電商物流聯(lián)盟在物流服務中的實際風險。例如，區(qū)別對待長短途物流運輸、第三方代理運輸、大件物流、零擔專線等具體物流業(yè)務，并根據前述不同的物流場景，設計出不同的、個性化的、具體的承保范圍、承保條件和承保費率等，進而滿足跨境電商物流聯(lián)盟的物流保險需求。另外，當前經濟環(huán)境下跨境電商物流聯(lián)盟與保險公司之間尚未實現(xiàn)信息的共享，故而信息不對稱和數(shù)據不流通的問題也阻礙了跨境電商物流聯(lián)盟保險機制的創(chuàng)新發(fā)展。為有效打破信息不對稱，物流公司和保險公司可通過構建互聯(lián)網信息系統(tǒng)實現(xiàn)數(shù)據共享，最終實現(xiàn)物流服務供給側的優(yōu)化。對于物流保險的風險控制，當前我國保險公司常用的保險風險評估體系已無法滿足時代的需求。為滿足跨境電商物流聯(lián)盟和電商用戶的保險需求，保險公司就必然要學會利用大數(shù)據技術。通過大數(shù)據技術，物流企業(yè)和保險公司可以構建起共享的物流保險信用評估體系，提高風險識別的針對性。

2.簡化保險業(yè)務流程

眾所周知，傳統(tǒng)物流保險的辦理流程極為繁復，其中涉及資料填寫、資料上傳、保單填寫、保單審核等環(huán)節(jié)，通常這些環(huán)節(jié)需要大量的時間資本和人力資本，無形中增加了勞動負擔，降低了業(yè)務辦理的效率。當前常見的保險銷售均需要客戶填寫保單，雜多的保險條款會耗費客戶大量的時間和精力，客戶也很難理解具體的保險條款內容。[22]雖然多數(shù)保險公司已經開發(fā)出相應的投保應用系統(tǒng)，但其實施效果并不明顯。因為多數(shù)投保用戶難以應對復雜且繁多的投保信息填寫，因此產生大量的填寫錯誤和疑慮。在信息化時代，保險公司應當為用戶提供便利化、多渠道的投保方式，例如購買保險的網站、手機應用APP、微信公眾號和投保小程序等。通過多平臺和多渠道的投保方式，克服傳統(tǒng)物流保險煩瑣的投保流程的缺點，以提高保險業(yè)務辦理的效率，提升跨境電商物流聯(lián)盟的參保體驗，也在一定程度上節(jié)約了保險公司的運營成本。

3.打造跨境電商物流保險專業(yè)平臺

當前跨境電商物流聯(lián)盟保險的供給需求依舊呈現(xiàn)出兩極分化的態(tài)勢。其一，從需求端來看，能夠真正滿足跨境電商物流聯(lián)盟需求的，符合物流真實場景的保險產品少之又少；其二，從供給端來看，保險公司在進行跨境電商物流聯(lián)盟物流保險產品的服務設計時，依舊參考的是傳統(tǒng)物流保險的賠付數(shù)據作為構建精算模型的來源，最終導致跨境電商物流聯(lián)盟保險業(yè)務處于畏縮或停滯狀態(tài)。為解決這類問題，需要第三方介入跨境電商物流聯(lián)盟營運場景中，以展開充分了解，獲得準確的數(shù)據。打造互聯(lián)網物流保險平臺便是一個可行的舉措。平臺化運作有益于構建穩(wěn)定共贏的跨境電商物流聯(lián)盟保險生態(tài)，最終實現(xiàn)保險公司和物流聯(lián)盟的協(xié)調發(fā)展。構建跨境電商物流保險平臺應當考慮供給方和需求方雙方的利益。對于供給方而言，以保險公司的視角設計保險中的風險識別、預警和防范措施，以降低保險公司的風險。對于需求方而言，以跨境電商物流聯(lián)盟的視角考慮物流保險的賠付比率、理賠服務等問題。在第三方平臺中密切保險公司和跨境電商物流聯(lián)盟的聯(lián)系，為物流企業(yè)提供便捷高效的物流服務。

(二)提高物流企業(yè)的保險意識

1.打造物流保險多產品和服務組合

當下市場中的物流保險產品和服務主要以某單一強勢產品服務為主，這種模式下物流保險用戶獲取的物流保險產品綜合價值較低，因此物流企業(yè)的投保意識不足。伴隨著國內外經濟形勢和市場環(huán)境的變化，物流保險產品在不同時期呈現(xiàn)出不同的特征。追溯物流保險的發(fā)展歷史，早期物流保險產品和服務注重功能，互聯(lián)網時代的物流保險產品關注客戶體驗，而未來的產品將更加強調功能和用戶體驗的綜合價值。[23]概言之，單一的物流保險產品和服務在未來將遭受嚴峻的生存考驗。創(chuàng)新跨境電商物流聯(lián)盟物流保險機制，就應當提升物流保險產品的功能與用戶體驗的綜合價值。具體而言，在物流保險供應層面，保險公司應當按照跨境電商物流聯(lián)盟的市場數(shù)據進行產品服務設計，提供真正能夠滿足客戶需求的物流保險產品，并簡化投保參保和后期賠付流程，以完備的跨境電商物流聯(lián)盟保險服務體系引導物流企業(yè)投保參保。

2.加強與服務終端用戶關聯(lián)

為獲取跨境電商物流聯(lián)盟保險用戶，保險企業(yè)應當具備互聯(lián)網思維和意識。其一，保險公司需要找到跨境電商物流聯(lián)盟聚集地，通過互聯(lián)網物流平臺、電商平臺、物流協(xié)會、物流園區(qū)等渠道與跨境電商物流企業(yè)展開產品和服務的業(yè)務拓展。其二，探索同跨境電商物流聯(lián)盟用戶溝通交流的途徑和技巧，充分發(fā)揮物流企業(yè)的主導作用。設身處地地為物流企業(yè)著想，主動邀請跨境電商物流聯(lián)盟企業(yè)共同參與保險產品和服務的設計實踐，也可通過諸如物流咨詢、物流協(xié)會等市場第三方機構，構建共創(chuàng)共贏的物流保險業(yè)務體系。其三，維系跨境電商物流聯(lián)盟的關系。保險企業(yè)可通過打造物流保險生態(tài)圈的方式，同跨境電商物流聯(lián)盟保持長期穩(wěn)定的合作關系，形成專有的合作文化，最終引導物流聯(lián)盟企業(yè)對物流保險產生信任。

(三)提高經營模式的專業(yè)程度

1.成立專業(yè)物流保險公司

跨境電商物流聯(lián)盟企業(yè)出資成立專業(yè)的物流保險公司可為聯(lián)盟企業(yè)提供更具針對性的保險業(yè)務服務，它們能夠真正從物流企業(yè)的角度出發(fā)，根據物流行業(yè)實際情況設計出合適的保費和賠率，最終開發(fā)出最能滿足市場需求的新險種，并在跨境電商物流聯(lián)盟企業(yè)中得到推廣，提高物流企業(yè)內部參保比率?？缇畴娚涛锪髀?lián)盟成立專業(yè)的物流保險公司，保費按純保費來計算，不再需要考慮傳統(tǒng)保險公司保費的凈保費和附加保費結構，更無須考慮保險銷售人員的代理服務費，這將大大降低保險成本。[24]如前述，物流企業(yè)購買保險后，由于道德風險的存在，一些企業(yè)會錯誤地將所有的風險轉嫁給保險公司，疏于風險防控工作。跨境電商物流聯(lián)盟投資成立保險公司從事物流保險服務，物流風險管控將直接作用于物流聯(lián)盟企業(yè)的收入和利潤。為了有效提高風險管理的能力，在風險事件發(fā)生后物流保險公司將及時進行風險評估和風險分析，為相關險種的完善提供指導。

2.成立控股保險公司

控股保險公司是指跨境電商物流聯(lián)盟企業(yè)通過投資持有某一具有財險資質的保險公司一定數(shù)量的股份，實現(xiàn)對其的控制，從而跨境電商物流聯(lián)盟企業(yè)開展物流保險業(yè)務以滿足自身物流保險需求。當前政策形勢對成立控股保險公司較為有利。目前來看，我國保險監(jiān)管部門近年來正在逐漸加強對保險行業(yè)的監(jiān)管，對于那些不滿足監(jiān)管條件的股東進行清退，這為跨境電商物流聯(lián)盟進入物流保險行業(yè)提供了機會。另外，部分保險公司經營不善難以維系，出現(xiàn)收購并購的機會?？缇畴娚涛锪髀?lián)盟可伺機而動，控股投資現(xiàn)有的物流保險公司，能更快速便捷地開展物流保險業(yè)務。

3.成立物流保險事業(yè)部

跨境電商物流聯(lián)盟與保險公司展開深度合作，在保險公司的組織框架保持不變的情況下，設立跨境電商物流聯(lián)盟保險事業(yè)部或項目組，物流聯(lián)盟的管理人員在此事業(yè)部中任職，為保險公司提供物流保險的業(yè)務資源，共同承擔風險與利潤。在保險公司內部設立跨境電商物流聯(lián)盟事業(yè)部，相較于成立物流公司、控股物流公司，具有低成本、易操作的優(yōu)點?？缇畴娚涛锪髀?lián)盟僅需安排管理人員積極配合保險公司跨境電商物流聯(lián)盟事業(yè)部的溝通與交流工作。另外，通常保險公司已具備經營財險的資格，跨境電商物流聯(lián)盟設立物流保險事業(yè)部不再需要重新申請相關資格，極大地節(jié)省了時間成本。值得注意的是，跨境電商物流聯(lián)盟事業(yè)部在保險公司的日常運營中能夠獲得較大的自主經營權，通過獨立核算、自負盈虧、自主管理的方式，最大程度地發(fā)揮保險公司和跨境電商物流聯(lián)盟的積極性，推動物流保險的創(chuàng)新與發(fā)展。

4.成立保險經紀公司

跨境電商物流聯(lián)盟與專業(yè)的保險經紀公司共同成立保險經紀公司，同上述三種模式不同的是，成立保險經紀公司在滿足跨境電商物流聯(lián)盟物流保險需求的同時，也能為跨境電商物流行業(yè)的其他物流公司提供保險業(yè)務服務?？缇畴娚涛锪髀?lián)盟成立的保險經紀公司能夠為其較快進入物流行業(yè)參與市場競爭提供便利。并且，成立保險經紀公司所需投資資金較少，與上述投資模式相比，成立保險經紀公司的門檻較低，資金需求量少，財務負擔較輕。[25]另外，跨境電商物流聯(lián)盟無須承擔賠付風險，保險經紀公司的主要服務為向投保人設計個性化的物流保險服務以收取傭金，保險經紀公司本身無須承擔賠付風險。

(四)營造軟環(huán)境助力物流保險發(fā)展

1.完善物流保險立法

出臺專門的法律法規(guī)對物流保險予以支持。相比其他類型保險產品，物流保險對法律法規(guī)的依附性較強。從保險理賠標的角度來看，標的物受國家法律法規(guī)對賠償責任相關規(guī)定的影響很大。甚至可以說，相關法律法規(guī)的完善程度決定了物流保險的市場運作環(huán)境。因此，國家立法機關應當盡快完善物流保險相關的法律法規(guī)，明確各方主體的法律關系、權利義務等。

2.頒布支持政策

物流保險運作機制的穩(wěn)定健康發(fā)展取決于物流行業(yè)本身的健康穩(wěn)定。因此，我國政府應當頒布支持物流行業(yè)和物流保險行業(yè)發(fā)展的政策，構建合理的利益分配機制，提高行業(yè)發(fā)展的穩(wěn)定性。出臺激勵政策，鼓勵企業(yè)參與跨境電商物流聯(lián)盟和物流保險行業(yè)的競爭，為物流保險機制的運行提供完備的政策保障。

五、結語

隨著跨境電商行業(yè)因不斷增長的消費需求而逐漸發(fā)展，跨境電商物流聯(lián)盟也逐漸成為我國對外貿易體系的重要組成部分。但同時，新興的跨境電商物流聯(lián)盟的運作也面臨著一系列的系統(tǒng)性風險與偶發(fā)性風險，對此，需要構建跨境電商物流聯(lián)盟保險機制以精準地進行風險識別，并預先建立健全一系列保險機制以及創(chuàng)新性舉措，提高跨境電商物流聯(lián)盟應對各種類型風險的能力，保障跨境電商物流聯(lián)盟平穩(wěn)、有序、長期的發(fā)展。