城市商業(yè)銀行省域重組問題研究
——以河北省為例

田順新，曹冰玉

（長沙理工大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院，湖南 長沙 410076）

目前，我國共有125家城市商業(yè)銀行（以下簡稱“城商行”），分布于全國31個省市（港澳臺除外），半數(shù)以上省市的城商行數(shù)量為1或2家，遼寧、山東、浙江、四川、河北的城商行數(shù)量較多，均在10家以上。全國多數(shù)省市已經(jīng)完成或正在進(jìn)行城商行省域重組。省域重組是防范省域金融風(fēng)險，提升省域城商行競爭實力的有效途經(jīng)[1]。但省域重組錯綜復(fù)雜，牽涉各方利益關(guān)系，面臨產(chǎn)權(quán)重構(gòu)、機(jī)構(gòu)重置、定位重校和資源重配等難題，一些機(jī)構(gòu)和人員為了自身利益對城商行省域重組充滿質(zhì)疑和抵觸心理，導(dǎo)致省域重組工作拖延和遲緩，甚至不了了之，最終使城商行錯失省域重組的最佳時機(jī)。例如，河北省2006年發(fā)布的《“十一五”時期金融業(yè)發(fā)展規(guī)劃》中明確提出省內(nèi)城商行聯(lián)合重組的方案，但由于各種原因，該方案時至今日仍未成功落地。從具體實踐來看，經(jīng)過省域重組的城商行所面臨的產(chǎn)權(quán)重構(gòu)、機(jī)構(gòu)重置、定位重校和資源重配等難題基本都得到了妥善解決，這些城商行得以卸掉歷史包袱，輕裝上陣，迎來了爆發(fā)式發(fā)展。本文以河北省為例，以城商行省域重組為研究對象，重點研究城商行省域重組的必然性、可行性和艱巨性，并為克服省域重組中所面臨的難題提出措施建議，旨在為后續(xù)城商行省域重組提供借鑒和參考，保證后續(xù)城商行省域重組的順利進(jìn)行。

一、城商行省域重組的必然性

（一）提高規(guī)模效益的客觀要求

我國城商行經(jīng)營規(guī)模普遍較小，呈現(xiàn)恒小恒弱的特征[2]。據(jù)銀保監(jiān)會統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示：截至2022年5月末，我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)為354.34萬億元，其中大型商業(yè)銀行總資產(chǎn)為142.03萬億元，占比40.1%；股份制商業(yè)銀行總資產(chǎn)為63.07萬億元，占比17.8%；城商行總資產(chǎn)為47.49萬億元，占比13.4%。①根據(jù)銀保監(jiān)會發(fā)布的《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)法人名單》顯示：截至2021年12月31日，我國共有6家國有大型商業(yè)銀行、12家股份制商業(yè)銀行和128家城市商業(yè)銀行。與大型商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行相比，城商行平均資產(chǎn)規(guī)模相差懸殊，城商行間資產(chǎn)規(guī)模也存在較大差異。根據(jù)《零壹財經(jīng)》公布的2021年108家城商行資產(chǎn)規(guī)模排名顯示，排名第1的北京銀行資產(chǎn)規(guī)模為30589.59億元，排名末位的雅安市商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模僅為337.23億元。與全國經(jīng)營規(guī)模最大的城商行——北京銀行相比，河北省規(guī)模最大的河北銀行與其存在巨大差距，甚至河北省11家城商行整體經(jīng)營規(guī)模也不及北京銀行。銀行規(guī)模經(jīng)濟(jì)是指隨著銀行經(jīng)營規(guī)模的擴(kuò)大，單位運營成本下降、單位收益上升的現(xiàn)象[3]。據(jù)相關(guān)研究顯示，我國城商行尤其是中小型城商行均表現(xiàn)出規(guī)模經(jīng)濟(jì)的現(xiàn)象[4]。因此，以河北省城商行為代表的中小型城商行的規(guī)模效益還存在很大的提升空間。

圖1 2021年與北京銀行經(jīng)營規(guī)模對比情況

規(guī)模效益差的一個突出表現(xiàn)是盈利能力堪憂。近年來，由于受新冠疫情影響，經(jīng)濟(jì)增長放緩，中小型城商行盈利能力受到很大沖擊。以河北省為例，2020年河北省10家城商行中除承德銀行凈利潤為正增長外，其余9家均為負(fù)增長。其中，張家口銀行凈利潤增長率為-39.99%，唐山銀行為-12.55%。由于疫情形勢好轉(zhuǎn)，2021年河北省10家城商行中有9家凈利潤實現(xiàn)了正增長，但仍有5家凈利潤未恢復(fù)至疫情前水平，未來盈利狀況仍存在較大的不確定性。①由于衡水銀行2020、2021年年度報告無法獲取，本文未將衡水銀行報表數(shù)據(jù)納入分析范圍。

圖2 2020年、2021年河北省10家城商行凈利潤增長情況

在全球經(jīng)濟(jì)疲軟和“后疫情經(jīng)濟(jì)”背景下，城商行向外擴(kuò)張異常困難。同時，國家政策多向國有控股或股份制銀行傾斜，如政府要求特定財政資金只能存放在國有控股銀行等，限制了城商行的業(yè)務(wù)拓展。省域重組是在省域現(xiàn)有經(jīng)濟(jì)、政策等資源的基礎(chǔ)上對城商行實現(xiàn)重新整合的過程，是短期內(nèi)擴(kuò)大城商行規(guī)模，實現(xiàn)規(guī)模效益的有效途經(jīng)。

（二）優(yōu)化省域金融資源配置的客觀要求

城商行發(fā)展空間受限，只能在相對狹小的地域范圍內(nèi)配置資源，不利于省域金融資源的整體優(yōu)化配置。全國大部分城商行仍處于規(guī)模擴(kuò)張階段，隨著跨省經(jīng)營愈加困難，省內(nèi)跨區(qū)經(jīng)營成為大多數(shù)城商行的選擇。例如，河北省11家城商行中共有9家實現(xiàn)了跨區(qū)域經(jīng)營，其中河北銀行和廊坊銀行還實現(xiàn)了跨省經(jīng)營，僅唐山銀行和衡水銀行未實現(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營。河北省城商行經(jīng)營仍主要限于本省省內(nèi)，而隨著各城商行相繼在省內(nèi)進(jìn)行跨區(qū)域經(jīng)營，這就不可避免的出現(xiàn)網(wǎng)點布局重疊和競爭加劇的局面。城商行省域重組后，可以在全省范圍內(nèi)優(yōu)化網(wǎng)點布局，精簡機(jī)構(gòu)和人員，統(tǒng)一配置資金，從而實現(xiàn)省域金融資源的優(yōu)化配置。

表1 河北省11家城商行網(wǎng)點分布情況

（三）防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險的客觀要求

十九大報告明確提出，要堅決打好防范化解重大風(fēng)險的攻堅戰(zhàn)，重點是防控金融風(fēng)險。城商行注冊資本較少，內(nèi)部管理水平有限，抵御風(fēng)險能力弱，各種風(fēng)險不斷暴露，例如錦州銀行巨額虧損、包商銀行破產(chǎn)等，為防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險帶來很大壓力。當(dāng)前，城商行的資產(chǎn)質(zhì)量開始惡化，而資產(chǎn)質(zhì)量高低直接決定著商業(yè)銀行的盈利能力和風(fēng)險水平。據(jù)監(jiān)管統(tǒng)計季報顯示，2022年一季度末我國大型商業(yè)銀行不良貸款率為1.35%，股份制商業(yè)銀行為1.35%，城商行為1.96%，農(nóng)村商業(yè)銀行為3.37%。雖然城商行不良貸款率低于農(nóng)村商業(yè)銀行，但遠(yuǎn)高于大型商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行，整體資產(chǎn)質(zhì)量堪憂。

河北省城商行不良貸款率從2017年的1.50%迅速攀升至2018年的2.08%，之后一直保持在2%左右，近兩年均高于同期全國城商行不良貸款率水平，面臨較大的信用風(fēng)險壓力。部分省域內(nèi)城商行數(shù)量較多，單家規(guī)模和實力有限，僅依靠城商行自身無法實現(xiàn)風(fēng)險的有效化解和管理，必須依靠城商行自身和相關(guān)各方的共同努力。通過省域重組，一方面可以高效整合省域內(nèi)的城商行，有利于城商行資產(chǎn)和負(fù)債在全省范圍內(nèi)進(jìn)行配置，相較于原有城商行可以在更大地域范圍內(nèi)分散風(fēng)險，增強(qiáng)城商行自身抵御風(fēng)險的能力；另一方面可以借助政府力量或引進(jìn)戰(zhàn)略投資者，化解城商行已有風(fēng)險，借鑒先進(jìn)風(fēng)險管理理念，增強(qiáng)城商行識別、估測、評價和控制風(fēng)險的能力，同時便于監(jiān)管機(jī)構(gòu)實行精準(zhǔn)、高效的監(jiān)管。因此，省域重組有利于化解省域金融風(fēng)險，營造良好的省域金融環(huán)境，降低系統(tǒng)性金融風(fēng)險發(fā)生的可能性。

圖3 河北省10家城商行與全國城商行2017-2021年不良貸款率變動情況

二、城商行省域重組的可行性

（一）城商行服務(wù)初衷凝心聚力

城商行是我國銀行業(yè)的重要組成部分和特殊群體，其前身是20世紀(jì)80年代設(shè)立的城市信用社，城商行在成立之初，就確立了“服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)、服務(wù)中小企業(yè)和服務(wù)城鄉(xiāng)居民”的市場定位[5]。為了更好地貫徹金融服務(wù)初衷，省域城商行間開展了廣泛的交流與合作。以河北省為例，2006年5月26日由原石家莊市商業(yè)銀行（現(xiàn)更名為河北銀行）牽頭，河北省轄內(nèi)石家莊、廊坊、滄州、張家口、唐山和秦皇島6家城商行經(jīng)過充分溝通，正式設(shè)立了“河北省城市商業(yè)銀行合作組織”。該合作組織的性質(zhì)為區(qū)域金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)協(xié)作聯(lián)盟，不具備法人資格。目前，河北省11家城商行均已加入該合作組織，成為該合作組織的正式成員。河北省11家城商行以該組織為依托，在組織框架內(nèi)開展了廣泛的業(yè)務(wù)、科技、人員培訓(xùn)、招標(biāo)和產(chǎn)品研發(fā)等方面的合作，實現(xiàn)了資源共享、優(yōu)勢互補和互惠共贏。例如，銀行卡柜面通業(yè)務(wù)是該合作組織推出的首批合作項目之一，在該業(yè)務(wù)推出前，11家城商行彼此不支持辦理銀行卡柜面業(yè)務(wù)。該業(yè)務(wù)推出后，這一問題得以解決，從而方便了客戶辦理相關(guān)業(yè)務(wù)，提高了城商行金融服務(wù)效率。城商行實行省域重組，整合省域機(jī)構(gòu)、業(yè)務(wù)和人員，提高金融服務(wù)的水平和覆蓋面，可以沿襲其服務(wù)初衷，更好地服務(wù)省域經(jīng)濟(jì)與社會的發(fā)展。

（二）政府政策的許可與支持

從某種意義來說，建立城商行是中央政府為了擴(kuò)大地方政府金融自主權(quán)而實施的一項改革。城商行的重組，一直得到中央政府政策的許可與支持。2004年11月5日，銀監(jiān)會印發(fā)的《城市商業(yè)銀行監(jiān)管與發(fā)展綱要》明確指出，鼓勵同一行政區(qū)域和經(jīng)濟(jì)區(qū)劃內(nèi)尚不具備跨區(qū)域發(fā)展條件的城市商業(yè)銀行在自愿的前提下，按照市場原則實現(xiàn)資本重組和聯(lián)合。城商行屬于地方性商業(yè)銀行，地方政府是其實際控制者，地方政府的支持與推動是城商行重組的關(guān)鍵[6]。例如，河北省人民政府2022年工作報告中將推動城商行、農(nóng)信社等中小銀行改革作為目標(biāo)任務(wù)，表明了地方政府對城商行改革重組的支持。央地兩級政府的支持為城商行成功實現(xiàn)省域重組提供了重要保障。

（三）省域經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供堅實基礎(chǔ)

現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)理論認(rèn)為，一個地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平?jīng)Q定金融發(fā)展水平，金融的發(fā)展離不開經(jīng)濟(jì)的發(fā)展[7]。城商行源于地方，其發(fā)展更依賴于地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。例如，河北省是傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)大省之一，近年來經(jīng)濟(jì)增長勢頭良好。國家統(tǒng)計局統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，河北省2012-2021年地區(qū)生產(chǎn)總值連續(xù)10年呈增長趨勢，且增長速度較快。省域經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展帶動了城商行資產(chǎn)和存貸款規(guī)模的急劇擴(kuò)張。截至2021年12月31日，河北省10家城商行資產(chǎn)總額為21381.63億元，存款余額為16568.60億元，貸款余額為11603.73億元，較2020年分別增長8.60%、9.00%和15.66%。省域經(jīng)濟(jì)發(fā)展為城商行重組和快速發(fā)展奠定了堅實的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。

圖4 河北省2012-2021年地區(qū)生產(chǎn)總值增長情況

（四）相關(guān)重組經(jīng)驗與模式可供借鑒

城商行自設(shè)立至今，一直在國有銀行和股份制銀行“夾縫”中求生存，城商行省域重組、“抱團(tuán)取暖”成為大勢所趨。目前，全國大多數(shù)省市已經(jīng)完成或正在進(jìn)行城商行省域重組，僅有河北、浙江等少數(shù)省份還未進(jìn)行省域重組。經(jīng)省域重組的城商行普遍發(fā)展較好，北京銀行、南京銀行、江蘇銀行、徽商銀行等已經(jīng)發(fā)展成為全國城商行中的佼佼者。我國城商行重組模式主要有5種，即匯金模式、行政區(qū)域內(nèi)的橫向合并、合作聯(lián)盟模式、民營化模式、商業(yè)化并購和股權(quán)聯(lián)合模式[8]。其中，北京銀行、南京銀行采用匯金模式；徽商銀行、江蘇銀行采用行政區(qū)域內(nèi)的橫向合并；山東省城商行采用合作聯(lián)盟模式；寧波銀行、杭州銀行采用民營化模式；南京銀行參股日照銀行和北京銀行參股廊坊銀行、興業(yè)銀行收購佛山商業(yè)銀行則采用商業(yè)化并購和股權(quán)聯(lián)合模式。省域重組的模式、經(jīng)驗和典型案例，為以河北省為代表的城商行省域重組提供了借鑒和參考。

表2 全國部分城商行省域重組典型案例

三、城商行省域重組的艱巨性

城商行省域重組錯綜復(fù)雜，借鑒其他城商行重組經(jīng)驗，結(jié)合河北省實際情況來分析，主要存在以下四大難題：

（一）產(chǎn)權(quán)重構(gòu)：政府與市場的矛盾

城商行一般由所在城市的政府控股，屬于國有資產(chǎn)控制范圍，省域重組將涉及不同城市間的利益分配。完全通過市場手段，城市之間的博弈與平衡難以協(xié)調(diào)，如重組后股權(quán)比例、稅費分配、人事安排、資金投放等核心利益問題不能完全依靠市場手段來解決。然而，簡單地通過省級政府一紙公文去重組，又可能造成過度的行政干預(yù)。過度行政干預(yù)可能會出現(xiàn)“拉郎配”式的重組，易造成金融資源配置扭曲，放大金融風(fēng)險[9]。因此，如何將市場的基礎(chǔ)性作用和政府的主導(dǎo)性作用結(jié)合起來，建立有利于健康發(fā)展的治理結(jié)構(gòu)，將是城商行省域重組面臨的首要難題。

關(guān)鍵是要平衡政府與市場的關(guān)系。城商行主要是依托地方發(fā)展的一種地方金融機(jī)構(gòu)，其與地方政府關(guān)系密切，地方政府是城商行的實際控制人。因此，地方政府的支持和推動是省域重組成功與否的關(guān)鍵。但省域重組是一種市場行為，市場應(yīng)在省域重組中發(fā)揮基礎(chǔ)性作用[6]。監(jiān)管機(jī)構(gòu)多次強(qiáng)調(diào)城商行重組要堅持市場化原則。2020年4月3日，現(xiàn)任銀保監(jiān)會副主席周亮在國務(wù)院聯(lián)防聯(lián)控機(jī)制新聞發(fā)布會上明確指出，對于少量中小銀行，堅持市場化、法治化原則，一行一策，結(jié)合實際情況，采取多種方式，比如直接注資重組、同業(yè)收購合并、設(shè)立處置基金、設(shè)立過橋銀行、引進(jìn)新的戰(zhàn)投等等，加快改革重組。省域重組工作要堅持市場化原則，積極運用市場化手段進(jìn)行重組，充分發(fā)揮市場的基礎(chǔ)性作用。同時，還要積極與地方政府進(jìn)行溝通與協(xié)調(diào)，維護(hù)地方政府的相關(guān)利益機(jī)制，最大限度獲取地方政府的支持和配合。

（二）機(jī)構(gòu)重置：變與不變的矛盾

城商行本來是各自發(fā)展、跨區(qū)經(jīng)營，跨城市設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。各城商行實行省域重組后，則必須重置機(jī)構(gòu)，優(yōu)化網(wǎng)點布局和人員結(jié)構(gòu)等。截至2021年末，河北銀行分支機(jī)構(gòu)250個、張家口銀行分支機(jī)構(gòu)259個，均實現(xiàn)了河北省省域全覆蓋，滄州銀行、承德銀行等亦在加速實現(xiàn)省域全覆蓋，這就不可避免地出現(xiàn)分支機(jī)構(gòu)布局重疊。商業(yè)銀行粗放式設(shè)置分支機(jī)構(gòu)會降低規(guī)模經(jīng)濟(jì)，因此要調(diào)整分支機(jī)構(gòu)布局[10]。然而，城商行省域重組必然會涉及利益格局的調(diào)整，若處置欠妥易引起內(nèi)外部矛盾，從而影響社會的和諧與穩(wěn)定。

關(guān)鍵是要協(xié)調(diào)好變與不變的關(guān)系。城商行省域重組是一次利益關(guān)系的重新調(diào)整，必然會牽涉政府、股東、高管和員工等各方利益[11]。協(xié)調(diào)好各方利益關(guān)系是城商行省域重組順利實施的保證。因此，在推進(jìn)省域重組時，機(jī)構(gòu)可以變，相關(guān)各方利益機(jī)制不能變。一是處理好省市兩級政府間的關(guān)系。市級政府通常是轄域內(nèi)城商行的實際控制者，其通過持股、高管任免、政策扶持等手段控制著城商行的經(jīng)營決策。一旦省域重組，控制權(quán)將轉(zhuǎn)移到省政府手中，導(dǎo)致省市兩級政府間的利益沖突問題。針對這一問題，可以采取稅費分配、股權(quán)共持、政策引導(dǎo)等方式和途徑予以解決；二是確保股東權(quán)益不受損。聘用專業(yè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行清產(chǎn)核資，按照原股東意愿，對符合繼續(xù)持股的股東，合理確定股權(quán)折價比例，按折價比例將原股權(quán)折成重組后城商行的新股權(quán)。對不符合繼續(xù)持股的股東，要建立完善的股權(quán)退出和轉(zhuǎn)讓機(jī)制，確保原股東能夠按照合理價格轉(zhuǎn)讓股權(quán)；三是保護(hù)好高管和員工利益。省域重組必定會涉及機(jī)構(gòu)、人員方面的調(diào)整，解決好相關(guān)人員的安置問題是重組工作的重中之重。一方面對符合留用條件的高管和員工，可以繼續(xù)留用。另一方面，對不符合留用條件的高管和員工，必須妥善安置，充分給予補償，避免給重組留下后顧之憂。

（三）定位重校：當(dāng)前與長遠(yuǎn)的矛盾

相比國內(nèi)其他商業(yè)銀行，城商行由于歷史、體制、環(huán)境等原因，在市場細(xì)分、產(chǎn)品開發(fā)、經(jīng)營理念等方面還存在較大差距。因此，城商行根據(jù)自己“小而靈”的特點，將“服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)城鄉(xiāng)居民”作為自己的市場定位，避開其他商業(yè)銀行優(yōu)勢領(lǐng)域，深耕自身的傳統(tǒng)優(yōu)勢領(lǐng)域，與其他商業(yè)銀行進(jìn)行差異化競爭，走出了一條“小而精、小而深”的特色化發(fā)展之路。從目前情況來看，大多數(shù)城商行尚能堅持自己的市場定位，但一些城商行省域重組后，總體實力快速提升，由此熱衷于跟國有銀行和股份制銀行爭搶大客戶、大項目，將最初的服務(wù)定位拋之腦后，而政府一貫支持和鼓勵城商行回歸本源。例如，2018年中央經(jīng)濟(jì)工作會議明確提出推動城商行逐步回歸本源，也就是回到最初的市場定位上。因此，城商行省域重組后，能否長久堅持最初的市場定位，深耕地方經(jīng)濟(jì)，是省域重組面臨的又一個難題。

關(guān)鍵是要處理好當(dāng)前與長遠(yuǎn)的關(guān)系。戰(zhàn)略定位是城商行組建和發(fā)展的基礎(chǔ)，為城商行未來發(fā)展指明了方向。在新的歷史起點，城商行發(fā)展要堅持回歸本源堅守定位。城商行回歸本源就是要回歸服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的本源。堅決聚焦服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)、小微企業(yè)和城鄉(xiāng)居民的市場定位，回歸信貸主業(yè)，完善服務(wù)功能，做深做透本地市場[12]。因此，城商行重組后無論規(guī)模、實力是否變化，都要堅守“服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)城鄉(xiāng)居民”的市場定位，明確未來發(fā)展方向，走“小而精，小而深”的特色銀行發(fā)展之路。加快金融科技賦能是城商行堅守戰(zhàn)略定位的底氣所在。由于規(guī)模和資金實力的限制，城商行原來在科技投入、科技水平方面較國有銀行和股份制銀行差距懸殊，這就造成城商行業(yè)務(wù)系統(tǒng)落后，自助設(shè)備數(shù)量較少，業(yè)務(wù)主要依靠人員辦理的現(xiàn)象。例如，張家口銀行新一代核心系統(tǒng)于2019年7月22日投產(chǎn)上線，業(yè)務(wù)模塊實現(xiàn)了一定程度的自動化和智能化，而國有銀行和股份制銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)早已達(dá)到較高程度的自動化和智能化水平。城商行省域重組涉及機(jī)構(gòu)、系統(tǒng)、業(yè)務(wù)、人員等各方面的重新調(diào)整，為城商行加快科技發(fā)展，實現(xiàn)“彎道超車”提供了重要契機(jī)。因此，城商行在省域重組中，要敢于應(yīng)用新技術(shù)、新手段，高效整合核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)，精簡冗余機(jī)構(gòu)和人員，積極發(fā)展成本低、效率高的線上業(yè)務(wù)，增加自助機(jī)具數(shù)量，更好地為地方經(jīng)濟(jì)、中小企業(yè)和城鄉(xiāng)居民提供金融服務(wù)。

（四）資源重配：地域與省域的矛盾

城商行最初經(jīng)營地域僅限于一個地級市區(qū)域，只能在有限區(qū)域內(nèi)配置資源，雖然部分城商行實現(xiàn)了跨區(qū)域經(jīng)營，但大多數(shù)僅將其他區(qū)域作為吸納資金的“儲蓄所”，大部分資金仍被投放到各自的“大本營”地區(qū)。例如，寧波銀行最初經(jīng)營地域為寧波市，目前在浙江省省域內(nèi)已實現(xiàn)機(jī)構(gòu)全覆蓋，還在上海、北京、廣東和江蘇等地設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。截至2021年12月31日，寧波銀行貸款金額為8627.09億元，其中寧波市為3774.86億元，占比43.76%，占據(jù)寧波銀行資金投放的近一半。因此，城商行省域重組后，能否高效整合原有城商行，突破地域壁壘，在省域范圍內(nèi)實現(xiàn)金融資源優(yōu)化配置，是省域重組面臨的一大挑戰(zhàn)。

圖5 寧波銀行2021年貸款地區(qū)分布情況

關(guān)鍵是要調(diào)整好地域與省域的關(guān)系。城商行省域重組工作復(fù)雜嚴(yán)峻，并不是簡單地將原有城商行的機(jī)構(gòu)、業(yè)務(wù)、人員等進(jìn)行合并，而是要將各方面進(jìn)行高效整合以發(fā)揮出“1+1＞2”的效果。法人模式選擇是決定能否高效整合的關(guān)鍵。目前具有代表性的法人模式主要有三種，即一級法人模式、兩級法人模式和保留多家法人的業(yè)務(wù)聯(lián)合模式。其中一級法人模式強(qiáng)調(diào)現(xiàn)代企業(yè)制度，便于統(tǒng)一經(jīng)營管理[13]。城商行省域重組大多采用一級法人模式。例如，安徽省城商行重組時采用的就是一級法人模式，首先將原合肥市商業(yè)銀行更名為徽商銀行，然后吸收合并其他6家城商行和7家信用合作社，取消原城商行和信用合作社的法人主體資格，將原城商行和信用合作社統(tǒng)一整合為徽商銀行的分支機(jī)構(gòu)，最終組建成為一家具有一級法人體制的省域城商行。因此，在省域重組工作中，要高效整合不同地域的機(jī)構(gòu)、業(yè)務(wù)和人員，培養(yǎng)統(tǒng)一的企業(yè)文化，打破原有地域壁壘，組成一級法人、分級管理的省域城商行，最終實現(xiàn)金融資源在省域范圍內(nèi)的優(yōu)化配置。

總之，城商行省域重組是一項系統(tǒng)復(fù)雜的工程，涉及多方利益關(guān)系，重組過程中會面臨產(chǎn)權(quán)重構(gòu)、機(jī)構(gòu)重置、定位重校和資源重配等一系列難題。因此，城商行省域重組工作可以借鑒其他城商行省域重組的經(jīng)驗教訓(xùn)，必須堅持“方案先行、統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)、全面布局、協(xié)調(diào)各方、整體推進(jìn)”的總原則，必須根據(jù)各地實際情況選擇最適合的省域重組模式，必須處理好政府與市場、變與不變、當(dāng)前與長遠(yuǎn)、地域與省域的關(guān)系，最大程度發(fā)揮省域重組的效果。