商業(yè)銀行資金管理存在的問題與對策

■蔡翠宏

一、引言

在銀行升級轉(zhuǎn)型的過程當(dāng)中，資金管理往往是非常重要的一項內(nèi)容。資金管理是商業(yè)銀行日常經(jīng)營的重要主線，假如脫離主線，那么就會導(dǎo)致銀行內(nèi)部較為混亂，要想達到良好的發(fā)展效果非常困難。所以，現(xiàn)階段，對銀行資金管理有效進行加強，會對整個銀行的經(jīng)營及發(fā)展產(chǎn)生良好的推動作用。

二、商業(yè)銀行資金管理的內(nèi)涵

在現(xiàn)代經(jīng)濟發(fā)展過程中，往往是將金融作為核心的。而在金融市場當(dāng)中，商業(yè)銀行就是主體所在。在商業(yè)銀行日常運行和發(fā)展的過程中，將資金管理作為基礎(chǔ)，是經(jīng)濟活動中的血液所在。所謂的資金管理一般情況下就是指，對銀行資金結(jié)算、資金調(diào)度、資金流、資金運作所開展的綜合性管理。通過這樣的方式讓資金管理得到最優(yōu)化，對于銀行日常運行和發(fā)展都會產(chǎn)生非常大的推動作用。

三、商業(yè)銀行資金管理存在的問題

1.流動情況緊張。

從目前的實際情況上看，銀行在對資金管理工作開展過程中還存在著流動持續(xù)緊張的情況。比如，在現(xiàn)階段，商業(yè)銀行在運行和發(fā)展的過程中逐漸形成多層次化、全面化流動管理體系。能夠更好滿足日常運行的需要。但在現(xiàn)階段流動管理開展過程中也依舊存在著一定的問題，急需解決。比如，雖然流動持續(xù)緊張在當(dāng)前已經(jīng)有所緩解，但是在流動管理及操作方面卻存在著不統(tǒng)一的情況，無法真正地實現(xiàn)權(quán)責(zé)利之間的統(tǒng)一。這樣就會使資金管理工作在開展過程中遇到各種各樣的問題。

2.風(fēng)險問題嚴(yán)重。

在資金管理工作開展過程中，管理風(fēng)險較大也是非常重要的問題之一。在此過程當(dāng)中主要來源幾個方面，比如信貸業(yè)務(wù)存在一些道德風(fēng)險、信貸業(yè)務(wù)相關(guān)管理程序中存在一定操作風(fēng)險。假如在管理工作過程中忽視了這些風(fēng)險，那么就會使資金安全無法得到保障。這就需要在后續(xù)資金管理工作中一定要對諸多風(fēng)險問題有效地進行處理和規(guī)避。這樣才能夠使資金管理的作用和價值得到最大化。

3.運用方式單一。

除了上述兩個問題之外，在資金管理工作開展過程中，資金運用方式單一也是非常重要的一個問題，將對銀行的整體和全面發(fā)展產(chǎn)生非常不利的影響。如，部分銀行在日常運行和發(fā)展過程中過于對經(jīng)濟利益的片面追求，資金運用渠道相對比較單調(diào)，主要就是以貸款作為主要渠道，雖然可以對一些新的內(nèi)容、形式進行嘗試，但最終達到的效果卻是不甚理想。這樣就會對銀行的整體發(fā)展產(chǎn)生非常不利的影響。需要在后續(xù)資金管理工作開展過程中積極地進行改進和規(guī)避。

四、商業(yè)銀行資金管理存在問題的解決對策

1.優(yōu)化流動管理，做到權(quán)責(zé)統(tǒng)一。

在傳統(tǒng)流動管理過程當(dāng)中往往存在著一定的問題，對銀行的整體運行和發(fā)展產(chǎn)生非常不利的影響。所以，在現(xiàn)階段，首先要做到的就是應(yīng)該對流動管理進一步的優(yōu)化和加強。通過這樣的方式可以對整個銀行的發(fā)展起到良好的推動作用。

例如，在日常運行和發(fā)展的過程中，銀行一定要追求流動管理的優(yōu)化。第一、應(yīng)該將核心客戶相關(guān)存款作為資金流動過程中的保障。第二、在當(dāng)前應(yīng)該對市場利率化的情況充分進行把控。商業(yè)銀行在此過程中應(yīng)積極從原本的負(fù)債構(gòu)成逐漸朝著主動負(fù)債以及負(fù)債成本控制進行轉(zhuǎn)變。在此過程中，可以通過統(tǒng)一承擔(dān)以及負(fù)債期限降低等方式帶動負(fù)債質(zhì)量不斷提高。第三、應(yīng)該對債券投資理性進行規(guī)劃，保障流動緩沖的適度性。第四、在日常運行和發(fā)展的過程中不能夠?qū)εl(fā)資金過于依賴，應(yīng)該最大化的對負(fù)債錯配進行控制，達到理想當(dāng)中最佳的管控效果，讓管理工作展現(xiàn)價值和作用。

2.重視風(fēng)險管理，保障資金安全。

在傳統(tǒng)資金管理工作開展的過程當(dāng)中往往會對一些資產(chǎn)風(fēng)險予以忽視，對整個銀行的發(fā)展產(chǎn)生非常不利的影響。所以，在現(xiàn)階段，商業(yè)銀行應(yīng)該針對信貸等資金加強風(fēng)險的有效管理和控制。通過這樣的方式來避免銀行在業(yè)務(wù)開展過程當(dāng)中出現(xiàn)利益受損。

例如，第一、對于信貸方面的資產(chǎn)一定要進一步加強風(fēng)險管理，可以對風(fēng)險防范相關(guān)關(guān)口進行遷移，對審貸分離這樣的制度積極進行落實，并做好貸前調(diào)查以及貸款過程中的審查等環(huán)節(jié)，對諸多操作風(fēng)險進行規(guī)避。比如，在銀行內(nèi)部，審批權(quán)力以及調(diào)查權(quán)利可以在不同的部門中進行落實，各自負(fù)責(zé)各自工作職能。這樣可以保障對客戶當(dāng)前財務(wù)以及經(jīng)營情況進行科學(xué)、合理分析，最大化避免銀行利益受損。第二、應(yīng)該對貸后管理工作積極進行開展，對風(fēng)險防控預(yù)警體系積極構(gòu)建。作為信貸人員，需要時刻對預(yù)警體系當(dāng)中的信號和指標(biāo)進行運用和掌握，積極對準(zhǔn)入條件進行落實。第三、應(yīng)該對資產(chǎn)監(jiān)督機制進行利用，便于風(fēng)險及時發(fā)現(xiàn)和化解。在日常工作中應(yīng)該對內(nèi)審力度進行加強，通過這樣的方式使得原本的風(fēng)險得到有效規(guī)避。

3.推動業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，優(yōu)化資產(chǎn)管理。

在傳統(tǒng)資金管理工作實際開展的過程中，存在著資金運用比較單一的情況。所以，在現(xiàn)階段，為了使這樣的情況得到良好規(guī)避，也應(yīng)該更好地推動業(yè)務(wù)的升級轉(zhuǎn)型。通過這樣的方式保證銀行在發(fā)展過程中與外部當(dāng)前環(huán)境更加適應(yīng)，達到理想當(dāng)中最佳的管理效果。

例如，在當(dāng)前，商業(yè)銀行在發(fā)展過程中開展資產(chǎn)管理工作時，一定要將更多的關(guān)注點放置在業(yè)務(wù)的升級和轉(zhuǎn)型上。比如，應(yīng)該加大當(dāng)前整體外部環(huán)境分析。作為商業(yè)銀行在當(dāng)前的市場環(huán)境下一定要將眼光放長遠(yuǎn)，不斷地謀求升級轉(zhuǎn)型，回歸到資產(chǎn)管理這樣的本質(zhì)上。也就是在日常工作中，應(yīng)該推動銷售轉(zhuǎn)型、產(chǎn)品轉(zhuǎn)型、管理投資和盈利模式等方面的轉(zhuǎn)型工作，可以在無形中對銀行的發(fā)展起到推動作用，達到理想中最佳的管理效果。

4.構(gòu)建交易銀行，滿足交易需求。

在現(xiàn)階段資產(chǎn)管理工作開展過程中，也可以對交易類銀行積極進行打造。在當(dāng)前市場環(huán)境下，所謂的交易銀行就是指，在資本市場當(dāng)中，對資本交易之間起到連接作用的一些金融機構(gòu)，在日常業(yè)務(wù)交易方面展現(xiàn)出非常大的作用和價值。所以，在現(xiàn)階段，應(yīng)該對交易銀行進行打造，達到理想中最佳的資金管理效果。

例如，面臨當(dāng)前的市場環(huán)境，在“一帶一路”的戰(zhàn)略下，可以獲得大量的交易機會。在國內(nèi)各個商業(yè)銀行中，一些交易銀行也在不斷發(fā)展和建設(shè)。所以，在現(xiàn)階段，也可以對交易銀行進行建設(shè)，達到理想當(dāng)中最佳的資金管理效果。比如，在這樣的背景下，為了更好構(gòu)建交易系統(tǒng)，首先應(yīng)該對客戶營銷以及市場研究工作進行強化，對交易銀行的定位進行科學(xué)設(shè)定，明確客戶、市場以及目標(biāo)，不斷推動產(chǎn)品管理水平以及創(chuàng)新工作的開展，使得交易流量得到增加，對盈利進行拓寬，在無形當(dāng)中將交易銀行作為契機，使得最終的管理水平得到不斷提高。

5.調(diào)整負(fù)債結(jié)構(gòu)，節(jié)省負(fù)債成本。

在現(xiàn)階段，也應(yīng)該對負(fù)債結(jié)構(gòu)積極地進行調(diào)整，讓資金管理工作在開展過程中效果變得更好。

例如，在現(xiàn)階段，應(yīng)該結(jié)合銀行成本當(dāng)前實際構(gòu)成情況，期限結(jié)構(gòu)、種類不同的負(fù)債之間做到合理搭配，保障銀行流動的前提下最大化降低負(fù)債利息所花費成本。此外，應(yīng)該對集約經(jīng)營的方式進行運用，帶動資金管理效率不斷提高，使得銀行在負(fù)債方面營業(yè)成本得到大幅度降低。在此過程中，可以對傳統(tǒng)負(fù)債載體相關(guān)設(shè)計進行改善，使得負(fù)債朝著高質(zhì)量不斷發(fā)展。通過這樣的方式，可以更好吸引人們的存款投入。從而更好地適應(yīng)當(dāng)前的市場的金融環(huán)境，帶動交易銀行整體體制改革，使得負(fù)債可以朝著證券化方向不斷發(fā)展，讓資金在運用過程中流動性較強。這樣就能夠在日常資金管理工作當(dāng)中更好地改變流動緊缺情況，使得最終的資金管理水平和質(zhì)量得到大幅度的提高。

6.加大收益管理，保證銀行獲利。

除了以上這幾個方面之外，在日常資金管理工作開展過程中，應(yīng)該不斷地加大追求收益管理，保障銀行在運行和實際發(fā)展的過程中獲取到更高的經(jīng)濟收益。

例如，在日常當(dāng)中，對于商業(yè)銀行，必須要加強成本管理，保障盈利，才能夠?qū)︺y行發(fā)展起到良好的推動作用。但從目前的實際情況上看，存款利率正在不斷減少。這樣就會導(dǎo)致商業(yè)銀行在運行和發(fā)展過程當(dāng)中盈利空間進一步縮小。所以，在現(xiàn)階段，商業(yè)銀行在發(fā)展的過程中應(yīng)該追求負(fù)債成本的減少。在成本控制的過程中可以使用倒推法。這樣就能夠?qū)⒊杀居行Э刂圃谙鄳?yīng)計劃之內(nèi)，將收益和成本貫穿于日常運營活動當(dāng)中。通過這樣的方式就能夠更好地在資金管理過程中做到綜合性管理，使得資金成本價值得到充分利用，達到理想當(dāng)中最佳的資金管理水平和效果，使原本管理中的一些問題和不足得到積極的改善。

五、結(jié)論

綜上所述，在商業(yè)銀行日常發(fā)展過程中，對資金管理有效地進行探究是非常重要的。能夠使傳統(tǒng)管理過程當(dāng)中的一些問題得到及時解決，使得資金管理在開展過程中最大化降低風(fēng)險。這其中，主要可以通過優(yōu)化流動管理、重視風(fēng)險管理、推動業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型、構(gòu)建交易銀行、調(diào)整負(fù)債結(jié)構(gòu)、加大收益管理、保障銀行獲利。使得最終的資金管理效果得到進一步的提高。這在無形當(dāng)中對商業(yè)銀行的整體發(fā)展起到了促進作用。