城鎮(zhèn)居民家庭金融問題與策略探析

馬赟杰

在新時代發(fā)展背景下，城鎮(zhèn)居民如何處理自己的財產(chǎn)分配成為困擾他們的新問題，由此形成了城鎮(zhèn)居民家庭金融問題。因此，本文首先對城鎮(zhèn)居民家庭金融問題的背景進(jìn)行論述，其次通過數(shù)據(jù)調(diào)查，以河南省為例分析城鎮(zhèn)居民金融問題以及出現(xiàn)這些問題的原因，最后針對這些問題提出合理的解決方案。

一、城鎮(zhèn)居民家庭金融問題研究背景

（一）普通家庭的基本金融現(xiàn)狀

我國大部分城鎮(zhèn)居民存在的金融問題，一般都存在于如何進(jìn)行合理的金融方式，如何進(jìn)行投資管理。據(jù)統(tǒng)計我國大部分城鎮(zhèn)家庭的金融管理方法一般都是儲蓄居多。儲蓄最為普遍存在于年齡較大的居民群體。對于年輕的群體來說，城鎮(zhèn)居民有較為靈活的生活方式。隨著教育水平的逐步提高，受教育程度越高的人金融意識逐步偏重于投資一類。由此可以看出來我國目前的金融方式的選擇現(xiàn)狀，一種是儲蓄，一種是投資。而產(chǎn)生這兩種金融現(xiàn)狀的原因主要?dú)w結(jié)于兩個方面。一方面，城鎮(zhèn)居民偏重儲蓄主要是為了能夠預(yù)防突發(fā)事件的發(fā)生，通過采用儲蓄的方式保存家庭的整體實(shí)力。而另一方面，趨近于投資的家庭主要是因為自身掌握的金融理論和金融經(jīng)驗較為熟練，可以實(shí)現(xiàn)錢生錢的目的。

（二）城鎮(zhèn)居民家庭金融資產(chǎn)其他的分配方式

雖然城鎮(zhèn)居民家庭金融分配一般都會選取儲蓄方式。但根據(jù)調(diào)查問卷所得，我們可以看出儲蓄雖然占比最大，但是還有其他的金融資產(chǎn)分配。其他深得城鎮(zhèn)居民青睞的金融處置方式占比最多的為保險和活期存款，以及期權(quán)和基金股票等。而一些例如外匯債券，貴金屬以及信托產(chǎn)品的占比較小。所以整體來看，城鎮(zhèn)家庭所選擇的還是比較傾向于有穩(wěn)定收入的金融資產(chǎn)。而風(fēng)險較高，收益較大的產(chǎn)品一般不屬于城鎮(zhèn)居民的首選，甚至不在城鎮(zhèn)居民的考慮范圍之內(nèi)。這也間接體現(xiàn)出了城鎮(zhèn)居民在選擇金融產(chǎn)品時保守性的特點(diǎn)。這主要是因為城鎮(zhèn)居民往往會因為自己的收入以及根據(jù)家庭的基本情況進(jìn)行選擇。雖然金融資產(chǎn)本身存在一定的風(fēng)險性，但是我們也可以通過科學(xué)合理的分析，促進(jìn)金融資產(chǎn)的分配多樣化，使城鎮(zhèn)居民家庭金融資產(chǎn)分配日趨合理化。

二、城鎮(zhèn)居民家庭金融存在的問題以及產(chǎn)生原因

當(dāng)前我國部分城鎮(zhèn)居民家庭金融分配嚴(yán)重不合理，形式趨于單一化。而這種格局的形成，首先是因為居民收入水平存在差異，導(dǎo)致城鎮(zhèn)居民選擇的金融方式有所不同。其次城鎮(zhèn)居民思想比較保守，更加傾向于選擇儲蓄等安全性高的金融方式。再次就是部分城鎮(zhèn)居民對金融問題的認(rèn)識研究程度不夠，所受的教育水平較低。最后就是市場上存在的金融資產(chǎn)處理方式，可供城鎮(zhèn)居民選擇的品種較少。只有這些問題的合理解決，才能使城鎮(zhèn)居民家庭的金融管理健康發(fā)展。所以十分有必要對這些城鎮(zhèn)居民家庭金融問題及產(chǎn)生問題的原因進(jìn)行具體的研究和分析。

（一）城鎮(zhèn)居民收入水平的差異性

目前造成城鎮(zhèn)居民金融問題的一個主要原因就是居民收入水平的差異性。據(jù)相關(guān)統(tǒng)計可以知道，我國的居民收入可以從五個部分來進(jìn)行劃分。分別為高收入、偏高收入、平穩(wěn)收入、偏低收入以及較低收入五類。再結(jié)合我國2020年所收集的城鎮(zhèn)居民收入數(shù)據(jù)分析，城鎮(zhèn)居民年收入由低到高大致數(shù)額為7869元，16443元，26249元，41172元和80294元，如果不進(jìn)行劃分，那么總體的平均收入水平為32189元，盡管這個數(shù)據(jù)與往年相比，呈上升趨勢，但仍然需要加以關(guān)注。為了能夠更好地分析城鎮(zhèn)居民的金融問題，以河南省為例，發(fā)現(xiàn)河南省的城鎮(zhèn)居民對自己所持有的金融資產(chǎn)進(jìn)行如下的分配：金融資產(chǎn)分配大致分為14個方面，除了我們所知道的定期與活期存款之外，選擇最多的金融處置方式是保險，占比47.31%；其次，股票基金以及期權(quán)和定期投資的占比大概20%左右；而一些信托產(chǎn)品以及貴金屬和外匯等選擇較少。除此之外，再結(jié)合調(diào)查過程中所填報的家庭基本信息可知一般城鎮(zhèn)居民出現(xiàn)的金融問題大致是金融產(chǎn)品選擇出現(xiàn)差異，以及金融方式的選擇不同。根據(jù)這種狀況可以看出，收入比較優(yōu)越的居民家庭可能會選擇多樣化的金融產(chǎn)品配置結(jié)構(gòu)更加適合其社會發(fā)展。這也有利于減少金融問題的出現(xiàn)。但一些收入不穩(wěn)定的家庭，投資所選擇的方式比較單一化，而且相對缺乏一定的應(yīng)對金融風(fēng)險的能力。還有就是基于城鎮(zhèn)居民收入差距所帶來的心理狀況不同就會有不一樣的選擇。收入水平高的城鎮(zhèn)居民更愿意把資產(chǎn)合理化，選擇多樣的金融理財方式，從而實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)繼續(xù)增長。而不穩(wěn)定的收入可能會導(dǎo)致城鎮(zhèn)居民缺乏相應(yīng)對投資理財?shù)陌踩?，選擇更加穩(wěn)定風(fēng)險性低的金融方式。因此，可以看出城鎮(zhèn)居民金融問題的主要來源于收入水平的差異性，以及由于收入給城鎮(zhèn)居民帶來的情感影響從而帶動對金融問題處置時的選擇引導(dǎo)。所以應(yīng)著重注意收入水平差距的整體對金融問題的影響。

（二）城鎮(zhèn)居民家庭金融問題態(tài)度的總體分析

盡管城鎮(zhèn)居民家庭的金融問題是對整個金融結(jié)構(gòu)選擇方面出現(xiàn)的不均衡性。但在此過程中，居民收入水平的差異性也占一部分的主要原因。但不可忽視另一個決定金融方面的選擇因素，那就是城鎮(zhèn)居民在解決金融管理方案時會根據(jù)主觀判斷。據(jù)相關(guān)調(diào)查數(shù)據(jù)統(tǒng)計，大多數(shù)城鎮(zhèn)居民對家庭金融問題的總體態(tài)度都是偏向于保守，盡量避免選擇高投資、高風(fēng)險的金融產(chǎn)品。甚至在一定程度上對這些高投資的金融產(chǎn)品形成了厭惡情緒，而且這些厭惡情緒具有一定的穩(wěn)定性，不會隨意改變。因此，這對城鎮(zhèn)居民家庭金融問題的解決起到了一定的阻礙作用。除了整體上城鎮(zhèn)居民金融問題態(tài)度的表現(xiàn)以外，細(xì)化調(diào)查可發(fā)現(xiàn)還存在性別上的保守程度不一，進(jìn)而影響了對金融資產(chǎn)的處置。相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計顯示，針對于金融資產(chǎn)的結(jié)構(gòu)選擇時，更多的女性要比男性更趨于保守。城鎮(zhèn)居民更愿意選擇一些平穩(wěn)發(fā)展的金融產(chǎn)品來形成自己的金融組織結(jié)構(gòu)。但隨著社會的進(jìn)步因為性別而產(chǎn)生對金融問題保守態(tài)度有所差異的狀況逐步改善。當(dāng)然年齡問題也是不可忽視的，為了能夠更好地使數(shù)據(jù)具有說明性，我們調(diào)查了有關(guān)河南省城鎮(zhèn)居民根據(jù)年齡而選擇投資方式的情況。其中30歲以下的人群，所用于投資理財?shù)慕鹑谫Y產(chǎn)較少，這主要由于這部分城鎮(zhèn)居民生活方式比較靈活多變，并沒有存儲到更多的資金，所以更愿意把少量的資金放入平穩(wěn)發(fā)展的儲蓄選擇之中。而中青年人群相對比較特殊，具有相對可觀的收入水平同樣也有更重的生活負(fù)擔(dān)。因此，盡管面對許多樣化的選擇，仍然會堅守保持穩(wěn)健發(fā)展，以應(yīng)對生活中出現(xiàn)的意外狀況。而中老年人群擁有相應(yīng)的資金來源以及相應(yīng)的投資經(jīng)驗，可能會更多選擇風(fēng)險較高的投資方式。因此，也可以看出年齡也是對態(tài)度影響的一個重要原因。所以在處理金融問題時要注意城鎮(zhèn)居民對金融問題的態(tài)度，才能更好地抓住解決問題的關(guān)鍵點(diǎn)。

（三）知識水平影響城鎮(zhèn)居民金融問題

城鎮(zhèn)居民正常分析自己存在的金融問題需要有一定的知識儲備。因此，作為知識主要來源的教育水平高低更是主要原因。根據(jù)河南省的具體調(diào)查結(jié)果可以看出，盡管隨著社會主義現(xiàn)代化的發(fā)展，人們對教育文化的重視越來越深。但從基本的現(xiàn)實(shí)狀況來看仍然有一部分城鎮(zhèn)居民受教育的水平較低，而且在教育過程中男女比例不均衡。這樣的調(diào)查結(jié)果反映到了城鎮(zhèn)居民金融問題處理上。教育水平的高低直接影響了城鎮(zhèn)居民對金融投資處理的選擇。而通過深入探究，可以發(fā)現(xiàn)正是因為知識水平的差距，導(dǎo)致城鎮(zhèn)居民所選擇的金融資產(chǎn)比例結(jié)構(gòu)出現(xiàn)差異。久而久之，城鎮(zhèn)居民由于缺少知識，對金融市場的產(chǎn)品選擇就越來越保守，不愿意承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險去選擇投資，而是選擇最安全的儲蓄方法。小學(xué)及以下學(xué)歷的人大都選擇最保守方式把自己的投資應(yīng)用于儲蓄，而初中、高中以及中專和技校等學(xué)歷畢業(yè)的城鎮(zhèn)居民，只把其中的30%用于儲蓄活動，其資金運(yùn)用具有一定靈活性。而大學(xué)專科或本科以及研究生以上學(xué)歷的城鎮(zhèn)居民，金融處置分配比例最合理均衡。由此可見，受高學(xué)歷培養(yǎng)的人可以更好地分析家庭金融問題和解決家庭金融問題，選擇適合的產(chǎn)品以達(dá)到與自己收支相匹配的格局。而且高學(xué)歷城鎮(zhèn)居民面對金融風(fēng)險時，也更容易進(jìn)行規(guī)劃和分析，可以合理地保護(hù)自己的金融財產(chǎn)。然而，從反方向來看可以看出受教育水平較低的人選擇投資金融方式就幾乎只有儲蓄這一項。因此，只有不斷提高城鎮(zhèn)居民知識教育水平，提高城鎮(zhèn)居民對金融的認(rèn)識程度才能更好地管理自己的家庭金融問題，形成多樣的金融結(jié)構(gòu)。

（四）城鎮(zhèn)居民家庭金融方式選擇單一

盡管伴隨著金融產(chǎn)品選擇多樣化的發(fā)展趨勢，城鎮(zhèn)居民家庭金融選擇仍然趨于局限性。其中40%城鎮(zhèn)居民都是選擇一些安全性高、風(fēng)險性低的銀行金融產(chǎn)品。除了選擇儲蓄外，城鎮(zhèn)居民最多選擇的就是保險項目。而城鎮(zhèn)居民投資于保險項目主要是來源于城鎮(zhèn)居民對自身利益保護(hù)的意識加強(qiáng)以及生活條件的逐步提升。加之保險業(yè)在整個銷售市場中能夠運(yùn)用不同的宣傳手段，對保險產(chǎn)品進(jìn)行包裝，使保險項目環(huán)繞在城鎮(zhèn)居民周圍，間接性加大了城鎮(zhèn)居民對保險的認(rèn)識度，從而加大城鎮(zhèn)居民對保險類產(chǎn)品認(rèn)知以及投入。除此之外，對河南省城鎮(zhèn)居民金融問題調(diào)查和研究時發(fā)現(xiàn)，雖然城鎮(zhèn)居民的投資意識不是很強(qiáng)，但是對于本地企業(yè)的期貨也會有所支持。另外，債券也開始映入眼簾，吸引城鎮(zhèn)居民進(jìn)行更多的金融選擇。盡管城鎮(zhèn)居民目前選擇的并不是很多。但是也要認(rèn)識到要使城鎮(zhèn)居民對金融問題選擇的方向多樣化發(fā)展，能夠更好地引領(lǐng)城鎮(zhèn)居民進(jìn)行金融結(jié)構(gòu)配比。

三、促進(jìn)城鎮(zhèn)居民家庭金融問題解決有效策略

（一）提高居民收入

根據(jù)之前的研究可以發(fā)現(xiàn)，城鎮(zhèn)居民金融問題的產(chǎn)生主要原因，首先是收入問題。所以為了能夠合理地解決城鎮(zhèn)居民的金融問題，首先提出的策略就是增加城鎮(zhèn)居民的收入水平，拓寬城鎮(zhèn)居民獲得收入的渠道，進(jìn)而改善城鎮(zhèn)居民投資金融選擇。改變這種現(xiàn)狀，可以從以下幾個方面來進(jìn)行。一方面可以實(shí)施內(nèi)部發(fā)展與外部發(fā)展相結(jié)合的原則，進(jìn)行雙重驅(qū)動。另一方面，可以調(diào)整政府政策實(shí)施，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、增加就業(yè)機(jī)會，從而提高城鎮(zhèn)居民的收入水平。除此之外，也可以從根本上解決城鎮(zhèn)居民的就業(yè)問題，進(jìn)行相應(yīng)的知識和技能的培訓(xùn)，提高城鎮(zhèn)居民就業(yè)的能力和從業(yè)資格。當(dāng)然，在此過程中也要加大監(jiān)察監(jiān)管力度，使城鎮(zhèn)居民的就業(yè)機(jī)制更加完善，使城鎮(zhèn)居民公平公正投入工作之中，促進(jìn)生活水平的大幅度提高，以此解決城鎮(zhèn)居民家庭金融問題，讓城鎮(zhèn)居民對家庭金融分配能夠進(jìn)行多樣化的選擇。

（二）擺脫原有理念束縛

根據(jù)相關(guān)調(diào)查顯示城鎮(zhèn)居民家庭金融問題除了收入是影響因素之外，城鎮(zhèn)居民的金融意識也是產(chǎn)生金融問題的另一原因。城鎮(zhèn)居民大多數(shù)的選擇都趨于保守，所以為了改變這種意識，可以加大對城鎮(zhèn)居民家庭金融問題處置的方式的宣傳。讓城鎮(zhèn)居民能夠合理分配自己相應(yīng)的金融資產(chǎn)，不盲目追求穩(wěn)定性。也需要政府加強(qiáng)合理的引導(dǎo)，轉(zhuǎn)變城鎮(zhèn)居民對家庭金融問題的思維理念，找到最佳家庭金融處理方式。

（三）提高城鎮(zhèn)居民自我審視金融問題的能力

由于城鎮(zhèn)居民家庭金融問題關(guān)乎每個人的自身利益，所以在一定程度上更具有主觀性，不會隨他人意志轉(zhuǎn)移。所以為了能夠有效地處理城鎮(zhèn)居民家庭金融問題，需要城鎮(zhèn)居民本身去接受相關(guān)知識教育，根據(jù)家庭金融實(shí)際情況進(jìn)行相應(yīng)的選擇，并且強(qiáng)化自己區(qū)分風(fēng)險的能力。而城鎮(zhèn)居民自我審視金融問題能力的提升，可以靠自己主動性加強(qiáng)有關(guān)金融方面的知識學(xué)習(xí)，掌握面對風(fēng)險和區(qū)分風(fēng)險的能力。此外，還可以通過宣傳渠道，增加城鎮(zhèn)居民對家庭金融的認(rèn)識。但最為重要的是如何將家庭金融理論轉(zhuǎn)化為實(shí)際。當(dāng)然城鎮(zhèn)居民在金融實(shí)踐的過程中，要注意金融安全和相應(yīng)投資過程的風(fēng)險。這樣才能使城鎮(zhèn)居民的金融問題有效解決，因此城鎮(zhèn)居民提高自我審視金融問題的能力尤為重要。

結(jié) 語

以河南省為例所進(jìn)行的實(shí)際調(diào)查來看，城鎮(zhèn)居民家庭金融問題主要存在金融資產(chǎn)的處置方面缺少多樣性，沒有良好的金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)等方面。而解決這些金融問題主要可以從提高居民收入，改善知識教育水平，形成多樣化的資產(chǎn)配備方式，從而改變城鎮(zhèn)居民家庭的金融問題。隨著這些問題的逐步改善，未來將會形成更加良好的城鎮(zhèn)居民家庭金融發(fā)展，也會帶動整個社會生活水平的逐步提高。因此，城鎮(zhèn)居民在未來要時刻與自身基本情況相結(jié)合，與時俱進(jìn)促進(jìn)家庭金融資產(chǎn)健康發(fā)展。

（作者單位：廣州南方學(xué)院商學(xué)院）