金融科技背景下的商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展戰(zhàn)略

文/馮小亮（1.中國(guó)民生銀行股份有限公司惠州分行；2.北京大學(xué)匯豐商學(xué)院）

一、金融科技概述

從產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)形式上分析來(lái)看,金融信息技術(shù)產(chǎn)業(yè)形式可以簡(jiǎn)單廣義地被我們理解為集成金融科技，作為一種傳統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)金融科技與其他信息技術(shù)的有機(jī)相互結(jié)合,即是將金融信息技術(shù)創(chuàng)新廣泛應(yīng)用在各種各類(lèi)金融科技服務(wù)使用領(lǐng)域。

從產(chǎn)業(yè)形式本質(zhì)上分析來(lái)看,金融信息技術(shù)產(chǎn)業(yè)主要是將傳統(tǒng)金融科技技術(shù)大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能和數(shù)字金融科技技術(shù)區(qū)塊鏈等新一代信息技術(shù)廣泛應(yīng)用于各種金融科技交易管理資金資產(chǎn)結(jié)算、財(cái)富管理資金資產(chǎn)管理、借貸貸款資金資產(chǎn)融資、支付貸款資金資產(chǎn)清算、銀行、證券、保險(xiǎn)等各種各類(lèi)金融科技服務(wù)使用領(lǐng)域,讓各種各類(lèi)金融科技服務(wù)使用方式不僅變得更加便捷，而且是有序高效率的一個(gè)屬于全球?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)中的新興產(chǎn)業(yè)。

互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，金融科技也在我國(guó)發(fā)展得如火如荼?；ヂ?lián)網(wǎng)時(shí)代金融科技與傳統(tǒng)金融信息之間既不具有基本聯(lián)系，也不具有根本區(qū)別。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代金融科技和傳統(tǒng)金融信息都指的是基于傳統(tǒng)金融科技與信息的一種深度融合,運(yùn)用新的傳統(tǒng)金融信息技術(shù)手段模式對(duì)傳統(tǒng)新型金融信息服務(wù)量和使用效率的傳統(tǒng)金融科技服務(wù)行為模式加以準(zhǔn)確概括。金融科技一定要有效降低成本、提高效率。商業(yè)銀行通過(guò)深化金融科技應(yīng)用，可以有效降低營(yíng)銷(xiāo)獲客成本，提高精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)效率；商業(yè)銀行通過(guò)深化大數(shù)據(jù)技術(shù)，可以有效進(jìn)行大數(shù)據(jù)風(fēng)控、大數(shù)據(jù)反欺詐等，提高風(fēng)險(xiǎn)管理效率，引領(lǐng)金融行業(yè)的變革。

二、金融科技對(duì)商業(yè)銀行的影響分析

隨著科學(xué)信息時(shí)代的不斷進(jìn)步和我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的快速進(jìn)步發(fā)展,我國(guó)已經(jīng)完全步入現(xiàn)代科學(xué)金融信息技術(shù)發(fā)展的新時(shí)代,在活躍的科學(xué)信息技術(shù)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)下,商業(yè)銀行相關(guān)技術(shù)創(chuàng)新是推動(dòng)當(dāng)代時(shí)期我國(guó)投資金融科技行業(yè)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展活動(dòng)健康穩(wěn)步運(yùn)行的重要技術(shù)基礎(chǔ)支撐,金融科技行業(yè)相關(guān)創(chuàng)新是直接掌控著和推動(dòng)當(dāng)代我國(guó)投資金融科技行業(yè)經(jīng)濟(jì)命脈的一個(gè)基本組成重要環(huán)節(jié)部分。

在我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展重大戰(zhàn)略和新形勢(shì)下,金融科技行業(yè)應(yīng)用相關(guān)技術(shù)創(chuàng)新作為我國(guó)現(xiàn)代科學(xué)金融信息經(jīng)濟(jì)技術(shù)行業(yè)發(fā)展快速進(jìn)步以及經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的必然規(guī)律產(chǎn)物,是一把“雙刃劍”,給當(dāng)代我國(guó)商業(yè)銀行健康穩(wěn)步發(fā)展自身業(yè)務(wù)帶來(lái)重大經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略機(jī)遇。

與此同時(shí),也給銀行行業(yè)的健康發(fā)展帶來(lái)了前所未有的巨大技術(shù)沖擊,重點(diǎn)旨在闡述我國(guó)現(xiàn)代投資金融科技行業(yè)對(duì)當(dāng)代我國(guó)商業(yè)銀行健康穩(wěn)步發(fā)展的重要戰(zhàn)略影響,使當(dāng)代我國(guó)商業(yè)銀行充分利用我國(guó)現(xiàn)代投資金融科技行業(yè)相關(guān)創(chuàng)新技術(shù)優(yōu)勢(shì)促進(jìn)自身投資金融科技業(yè)務(wù)健康穩(wěn)步發(fā)展。

（一）金融科技對(duì)商業(yè)銀行的正面影響

近年來(lái)，金融科技有了進(jìn)一步的發(fā)展，為各商業(yè)銀行帶來(lái)了新的挑戰(zhàn)與機(jī)遇，各大型國(guó)有商業(yè)均針對(duì)新型金融科技的組織結(jié)構(gòu)進(jìn)行了持續(xù)的探索，同時(shí)也在金融科技建設(shè)的過(guò)程中投入了大量的資金，對(duì)金融創(chuàng)新項(xiàng)目極為重視，希望可以基于金融科技有效創(chuàng)新自身的服務(wù)與產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)模式多樣性、科學(xué)性、全方位的發(fā)展。

金融信息主要優(yōu)勢(shì)包括融合大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能等多種現(xiàn)代化金融科技技術(shù),大數(shù)據(jù)的綜合分析應(yīng)用可以有效滿(mǎn)足更多商業(yè)銀行金融科技經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)管理的實(shí)際需要,使更多商業(yè)銀行充分了解自身金融科技發(fā)展中的優(yōu)勢(shì)和不足之處,促進(jìn)自身金融科技經(jīng)營(yíng)管理模式不斷創(chuàng)新,也可以促使商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)決策更加科學(xué)有效合理。

金融信息能夠推動(dòng)各類(lèi)商業(yè)銀行的不斷創(chuàng)新升級(jí)發(fā)展,縮小各類(lèi)型商業(yè)銀行的創(chuàng)新發(fā)展空間差距,有效調(diào)整商業(yè)銀行金融科技市場(chǎng)的核心競(jìng)爭(zhēng)力和優(yōu)勢(shì),金融信息的不斷出現(xiàn)必將推動(dòng)中小型各類(lèi)商業(yè)銀行能夠通過(guò)不斷創(chuàng)新改良金融科技產(chǎn)品、從而有效保護(hù)商業(yè)銀行廣大客戶(hù)的個(gè)人信息安全,有效減低人工操作數(shù)據(jù)出錯(cuò)的概率,進(jìn)而有效規(guī)避各類(lèi)商業(yè)銀行的金融科技信用風(fēng)險(xiǎn)、管控機(jī)制風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)和人工操作管理風(fēng)險(xiǎn),避免銀行信息不對(duì)稱(chēng)的各種情況同時(shí)出現(xiàn)。商業(yè)銀行充分利用金融科技創(chuàng)新的技術(shù)優(yōu)勢(shì)，創(chuàng)新推出的各種人工智能金融科技服務(wù),比如智能機(jī)器人金融科技服務(wù)、智能辦理貸款業(yè)務(wù)、人臉識(shí)別、語(yǔ)音圖像識(shí)別等多種生物識(shí)別模式有效提升了我國(guó)商業(yè)銀行的金融科技服務(wù)水平和金融科技服務(wù)管理效率,同時(shí)也為我國(guó)商業(yè)銀行不斷樹(shù)立良好的金融科技對(duì)外服務(wù)形象起到積極推動(dòng)作用。

（二）金融科技對(duì)商業(yè)銀行的沖擊

1.金融風(fēng)險(xiǎn)防范的沖擊

當(dāng)前,商業(yè)銀行內(nèi)部信息安全技術(shù)體系運(yùn)用的穩(wěn)定性與安全性亟待提升,客戶(hù)安全保障系統(tǒng)也應(yīng)尤為關(guān)注;精細(xì)化營(yíng)銷(xiāo)技術(shù)和智慧風(fēng)控系統(tǒng)尚未到達(dá)應(yīng)用階段,營(yíng)銷(xiāo)業(yè)務(wù)的開(kāi)發(fā)管理能力也亟待進(jìn)一步提升,大數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)尚未完善;技術(shù)智能應(yīng)用與大數(shù)據(jù)分析等基礎(chǔ)資產(chǎn)建設(shè)也亟須進(jìn)一步完善,技術(shù)服務(wù)團(tuán)隊(duì)的能力也亟須增強(qiáng)。

現(xiàn)代商業(yè)銀行充分利用現(xiàn)代金融信息對(duì)傳統(tǒng)信貸、融資、投資、理財(cái)?shù)然窘鹑诳萍紭I(yè)務(wù)體系進(jìn)行全面優(yōu)化改革,給金融科技用戶(hù)實(shí)際辦理金融科技業(yè)務(wù)過(guò)程帶來(lái)前所未有的便利性和新體驗(yàn),進(jìn)一步大力推動(dòng)傳統(tǒng)金融科技市場(chǎng)不斷擴(kuò)大提高對(duì)外直接開(kāi)放應(yīng)用程度,導(dǎo)致傳統(tǒng)金融科技參與者和傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)金融科技公司紛紛開(kāi)始涉足現(xiàn)代金融科技服務(wù)業(yè)各個(gè)領(lǐng)域,傳統(tǒng)的現(xiàn)代商業(yè)銀行對(duì)外開(kāi)展業(yè)務(wù)逐漸失去市場(chǎng)主導(dǎo)權(quán)和喪失應(yīng)有的市場(chǎng)話語(yǔ)權(quán),給鞏固傳統(tǒng)現(xiàn)代商業(yè)銀行的原有競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)造成很大困難。

2.發(fā)展模式轉(zhuǎn)型的沖擊

在新時(shí)期,中國(guó)經(jīng)濟(jì)開(kāi)始從高速度成長(zhǎng)階段轉(zhuǎn)入高品質(zhì)發(fā)展的全新時(shí)期,經(jīng)營(yíng)發(fā)展模式也轉(zhuǎn)變成為商業(yè)銀行變革的基本力量。隨著人民收入水平提升和社會(huì)消費(fèi)構(gòu)成提升,服務(wù)客戶(hù)的商業(yè)銀行將要求產(chǎn)品更加多樣化和體驗(yàn)化,對(duì)人性化、即時(shí)化、綜合化服務(wù)的需求也更高,這就對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的運(yùn)營(yíng)能力和經(jīng)營(yíng)發(fā)展模式提出了全新的挑戰(zhàn)。由于我國(guó)金融信息飛速發(fā)展及其推出的多款電子銀行支付服務(wù)平臺(tái),使廣大用戶(hù)徹底改變了我們傳統(tǒng)的銀行消費(fèi)支付習(xí)慣,使傳統(tǒng)商業(yè)儲(chǔ)蓄銀行的基本支付業(yè)務(wù)量大幅減少,使用戶(hù)獲取的實(shí)際利潤(rùn)差額收益也大幅減少。

三、金融科技背景下商業(yè)銀行創(chuàng)新的“問(wèn)題”

（一）金融科技服務(wù)覆蓋不適合普惠金融科技需求

1.商業(yè)保險(xiǎn)銀行金融科技服務(wù)轉(zhuǎn)向新興產(chǎn)業(yè)不充分,資金“脫實(shí)向虛”

近些年,隨著發(fā)達(dá)國(guó)家國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展增速不斷放緩,部分國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的實(shí)際資金流入有“脫實(shí)向虛”的發(fā)展趨勢(shì)。國(guó)內(nèi)銀行M2增速發(fā)展快,到2016年末兩者間的比值已經(jīng)達(dá)到了208%。同一事業(yè)單位企業(yè)融資快速成長(zhǎng)，導(dǎo)致GDP卻有所下降。就目前我國(guó)銀行的情況來(lái)看,銀行仍然比較多地傾向于優(yōu)先選擇那些有一定資質(zhì)且無(wú)抵押、有一定資質(zhì)質(zhì)押擔(dān)保的專(zhuān)業(yè)投資者、地方各級(jí)人民政府和企業(yè)外資上市國(guó)有企業(yè),而部分輕資產(chǎn)、高的戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)卻普遍融資難、融資貴,這也間接嚴(yán)重影響了這些新興產(chǎn)業(yè)的健康快速發(fā)展。

2.商業(yè)信貸銀行尾款服務(wù)的客群不充分,偏好“高大上”客群

對(duì)于融資客戶(hù)來(lái)說(shuō),中小微投資企業(yè)普遍融資盈利能力穩(wěn)定性弱且融資規(guī)模小,它們往往長(zhǎng)期得不到各大銀行的巨額融資。即使中小微投資企業(yè)已經(jīng)獲得了各大銀行的巨額融資,但是它們的銀行融資服務(wù)成本往往遠(yuǎn)比投資企業(yè)高。

“高大上”客戶(hù)與個(gè)人客戶(hù)所長(zhǎng)期獲取的銀行金融科技服務(wù)不同且規(guī)模差距明顯。眾所周知,高凈值的個(gè)人客戶(hù)這個(gè)群體一直以來(lái)是我國(guó)商業(yè)銀行的客戶(hù)服務(wù)目標(biāo),可以長(zhǎng)期獲得專(zhuān)屬的金融科技優(yōu)質(zhì)服務(wù);而廣大的低于高凈值客戶(hù)這個(gè)群體不被商業(yè)銀行高度重視,銀行的相關(guān)金融科技服務(wù)措施不到位,低于高凈值客戶(hù)這個(gè)群體的投融資服務(wù)需求往往得不到有效滿(mǎn)足。

（二）過(guò)于依賴(lài)銀行網(wǎng)點(diǎn)的獲客方式導(dǎo)致獲客渠道少

客戶(hù)自己如果想要獲得增加更多商業(yè)銀行金融科技理財(cái)產(chǎn)品和其他金融科技服務(wù),首先就需要自己自行辦理借記卡或其他信用卡的貸記卡。一些商業(yè)銀行金融科技理財(cái)銀行辦理機(jī)構(gòu)如果想要為這些客戶(hù)提供更加豐富多樣化的商業(yè)銀行理財(cái)金融科技服務(wù),就需要政府允許客戶(hù)辦理借記卡或其他信用卡的貸記卡。因此,獲客開(kāi)戶(hù)業(yè)務(wù)辦理渠道至關(guān)重要。另外,商業(yè)金融科技投資銀行過(guò)于依賴(lài)目前商業(yè)銀行線下直營(yíng)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的線上線下獲客服務(wù)渠道，而該方式也可能會(huì)直接導(dǎo)致目前商業(yè)銀行直營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)線上獲客多而服務(wù)渠道少。

四、金融科技創(chuàng)新發(fā)展背景下中國(guó)商業(yè)儲(chǔ)蓄銀行金融科技創(chuàng)新升級(jí)發(fā)展四大策略

（一）運(yùn)用大數(shù)據(jù),實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)獲客

在商業(yè)金融科技服務(wù)領(lǐng)域,共享經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)不僅可以大大提高商業(yè)金融科技服務(wù)的經(jīng)營(yíng)質(zhì)量和管理效率,而且它還可以大大提高各類(lèi)商業(yè)金融科技銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)管理決策能力。采用商業(yè)金融科技銀行的分割式業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)管理模式往往會(huì)直接導(dǎo)致各類(lèi)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確可靠性、時(shí)效性和信息相關(guān)性明顯不足,致使商業(yè)銀行管理高層很難準(zhǔn)確觀察和看到商業(yè)銀行自身整體的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng),這會(huì)直接影響商業(yè)銀行管理高層經(jīng)營(yíng)決策的準(zhǔn)確科學(xué)性。在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代,服務(wù)行為從網(wǎng)上線下向移動(dòng)線上快速轉(zhuǎn)移,商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)該充分運(yùn)用線上大數(shù)據(jù)高度關(guān)注中小微金融科技企業(yè)的獲客金融科技服務(wù)需求。

在這個(gè)金融科技時(shí)代,金融科技服務(wù)走向細(xì)分化、精細(xì)化,中小微投資企業(yè)更愿意用心去仔細(xì)了解每款新的金融科技服務(wù)產(chǎn)品和每個(gè)服務(wù),因此,商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)該全面分析獲取現(xiàn)有客戶(hù)服務(wù)數(shù)據(jù),在已經(jīng)完全掌握的客戶(hù)數(shù)據(jù)分析資源的成本基礎(chǔ)上重新建立支撐起中小微投資企業(yè)的金融科技管理服務(wù)模型,通過(guò)重新整合現(xiàn)有大數(shù)據(jù)分析資源,提高客戶(hù)數(shù)據(jù)處理分析能力,實(shí)現(xiàn)中小微投資企業(yè)金融科技管理的服務(wù)精細(xì)化、定制精細(xì)化。同時(shí),商業(yè)銀行還要通過(guò)數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)進(jìn)行行業(yè)多維度的大數(shù)據(jù)綜合分析,并憑借與中小微民營(yíng)企業(yè)長(zhǎng)期的有效溝通,對(duì)中小微民營(yíng)企業(yè)客戶(hù)進(jìn)行精準(zhǔn)畫(huà)像,實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)企業(yè)獲客,開(kāi)展精準(zhǔn)市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)。

（二）線上與線下聯(lián)動(dòng)經(jīng)營(yíng),實(shí)現(xiàn)服務(wù)場(chǎng)景化

傳統(tǒng)線下商業(yè)銀行主要經(jīng)營(yíng)是通過(guò)分支行來(lái)實(shí)現(xiàn)商業(yè)經(jīng)營(yíng)管理目的的,但由于過(guò)于依賴(lài)傳統(tǒng)線下商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn),商業(yè)銀行幾乎沒(méi)有線上銀行經(jīng)營(yíng)管理能力,但線上銀行經(jīng)營(yíng)與傳統(tǒng)線下銀行經(jīng)營(yíng)仍然是兩種不同的銀行經(jīng)營(yíng)管理模式。

就傳統(tǒng)線下網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營(yíng)來(lái)說(shuō),傳統(tǒng)線下商業(yè)銀行主要業(yè)務(wù)是通過(guò)線上提供銀行產(chǎn)品和金融科技服務(wù)直接等待線下客戶(hù),并且一些客戶(hù)經(jīng)常還會(huì)在一些銀行線下網(wǎng)點(diǎn)門(mén)口排隊(duì)等待辦理線下銀行業(yè)務(wù),這無(wú)疑大大降低了銀行客戶(hù)使用體驗(yàn)。因此傳統(tǒng)線下商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)積極擁抱現(xiàn)代金融科技應(yīng)用,以金融科技智能人工替代傳統(tǒng)人工。

在金融科技應(yīng)用發(fā)展浪潮下,銀行網(wǎng)點(diǎn)傳統(tǒng)的網(wǎng)上線下網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)經(jīng)營(yíng)渠道正逐漸變得更加安全電子化、智能化。未來(lái)我國(guó)商業(yè)銀行傳統(tǒng)線下網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營(yíng)發(fā)展方向必將改變成結(jié)合金融科技應(yīng)用或?qū)?chuàng)新賦予智能下的線下銀行網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營(yíng)服務(wù),實(shí)現(xiàn)更加安全智能化的銀行線下網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營(yíng)。

五、結(jié)束語(yǔ)

在21世紀(jì)金融信息化快速同步發(fā)展的時(shí)代背景下,加快實(shí)現(xiàn)我國(guó)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革發(fā)展離不開(kāi)金融科技技術(shù)的有效融合支撐和金融科技技術(shù)與我國(guó)商業(yè)銀行的有效融合。商業(yè)銀行在金融科技環(huán)境和背景下，不斷發(fā)展逐步形成了一定規(guī)模的，兼具盈利性、安全性相互結(jié)合的商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式。商業(yè)模式的轉(zhuǎn)變是適應(yīng)市場(chǎng)發(fā)展的結(jié)果。在金融科技影響下的商業(yè)銀行的發(fā)展，需要不斷地進(jìn)行結(jié)構(gòu)和體制的改革。尤其是在股份結(jié)構(gòu)的改革中，不斷提高股份結(jié)構(gòu)安全性指標(biāo)，關(guān)乎商業(yè)銀行的資金安全和商業(yè)銀行的發(fā)展前途。商業(yè)銀行在金融技術(shù)的環(huán)境中，不斷提升在經(jīng)營(yíng)管理中防御和抵制風(fēng)險(xiǎn)的能力，有效避免了資金的損失，保障了資產(chǎn)和負(fù)債能力。與此同時(shí)，也對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的整體發(fā)展模式帶來(lái)一定的沖擊,因此，充分利用各種金融科技技術(shù)融合促進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新升級(jí)發(fā)展顯得十分必要。