商業(yè)銀行加快普惠金融發(fā)展的策略探究

閔娟華

（廣州華立學(xué)院，廣東 廣州 511325）

普惠金融是我國深化金融改革的一項重大舉措，商業(yè)銀行等金融機構(gòu)不斷提高發(fā)展積極性，推進普惠金融發(fā)展，助力小微企業(yè)成長，推動金融回歸服務(wù)實體經(jīng)濟本源。基于普惠金融在小微企業(yè)健康發(fā)展和商業(yè)銀行競爭力提升之間構(gòu)建出相互促進的雙向反饋機制，商業(yè)銀行必須加快普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展，進而達到商業(yè)銀行穩(wěn)定發(fā)展與小微企業(yè)健康發(fā)展的雙贏局面。當(dāng)前，為了更好地發(fā)展普惠金融，商業(yè)銀行在組織架構(gòu)等方面進行了改進優(yōu)化，尤其是大型商業(yè)銀行，還組建普惠金融部門，并依據(jù)國家政策的基本需求從上到下進行分工管理。然而，無論從宏觀視角還是微觀視角，商業(yè)銀行普惠金融發(fā)展仍有不足。因此，為了進一步確保普惠金融服務(wù)能夠有效發(fā)揮出實際作用，提升商業(yè)銀行自身競爭力，更好地服務(wù)實體經(jīng)濟，商業(yè)銀行應(yīng)構(gòu)建與之對應(yīng)的考核評價機制，如資源配置、綜合服務(wù)以及風(fēng)險管理等，并對普惠金融的服務(wù)范圍進行拓展，適當(dāng)增加信貸業(yè)務(wù)，以更好地滿足客戶多樣化需求。

一、普惠金融的基本概述與意義

1.普惠金融的基本概述

普惠金融主要就是在機會平等的條件下，遵循商業(yè)可持續(xù)發(fā)展的基本原則，將可負(fù)擔(dān)成本作為基礎(chǔ)內(nèi)容來為那些存在金融服務(wù)需求的社會群體提供與之對應(yīng)的金融服務(wù)內(nèi)容，無論農(nóng)民、城市低收入群體，還是小微企業(yè)等弱勢群體，其都屬于普惠金融的重點服務(wù)對象。同時，普惠金融的服務(wù)內(nèi)容具備著廣泛性特征，其中囊括了保險、投資理財以及信貸融資等多方面內(nèi)容，普惠金融發(fā)展的主要目的就在于充分發(fā)揮出信貸杠桿作用，以此來滿足小微企業(yè)等不同主體的基本融資需求，促進其經(jīng)濟能力的穩(wěn)步提升。

2.發(fā)展普惠金融的意義

當(dāng)前，商業(yè)銀行中存在的信貸客戶主要是以各類大型客戶以及中型客戶為主，這部分客戶自身具備著極強的抗風(fēng)險能力，銀行的貸款也有著更高的安全性與穩(wěn)定性，但其中存在的問題就在于大型客戶與中型客戶，其在市場競爭中屬于各類銀行的主要爭取對象，銀行在開展業(yè)務(wù)的實際過程中往往也處在一種弱勢地位上。同時，這些客戶對于價格方面十分敏感，站在銀行的角度上來看，這些客戶的綜合回報較低，而普惠金融的發(fā)展有效改變商業(yè)銀行固有客戶結(jié)構(gòu)的基本需求，普惠客戶對于大中型客戶來說，其不僅有著多樣化的行業(yè)種類，還具備著極強的發(fā)展?jié)摿?，通過加大普惠金融發(fā)展力度的方式，能夠穩(wěn)步提高商業(yè)銀行的經(jīng)營發(fā)展水平，并且那些優(yōu)質(zhì)的大中型企業(yè)，也都是從小不斷做大的，這就需要培養(yǎng)那些優(yōu)質(zhì)的普惠客戶。首先，通過普惠金融的發(fā)展可以有效提高銀行自身的風(fēng)險管理水平，通常情況下，普惠金融的貸款額度比較低，行業(yè)方面也比較分散，這就使得普惠金融貸款不會因風(fēng)險聚集而引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險出現(xiàn)；同時，即便其中出現(xiàn)了一些不良貸款，但由于整體貸款額度比較小，使得普惠貸款的整體收益可以有效覆蓋這些成本。其次，普惠金融可以為銀行獲取政府方面的政策紅利，站在金融實際發(fā)展情況的角度上來看，政府部門對于普惠業(yè)務(wù)的開展提供了大力支持，比如完善普惠貸款處置政策以及提升普惠貸款不良率容忍率等，特別是對于那些普惠金融業(yè)務(wù)較為優(yōu)質(zhì)的商業(yè)銀行，還提供出了準(zhǔn)備金優(yōu)惠政策。最后，普惠金融的發(fā)展屬于商業(yè)銀行承擔(dān)社會責(zé)任的基本需求，在我國當(dāng)前的發(fā)展進程中，市場中大約90%左右的主體為中小微企業(yè)，這部分企業(yè)提供出了較高的就業(yè)率與稅收，而為普惠客戶提供金融服務(wù)，在本質(zhì)上就是對整體社會經(jīng)濟進行服務(wù)，促進經(jīng)濟發(fā)展效率的穩(wěn)步提升，這也是商業(yè)銀行需要加大普惠金融發(fā)展速度的主要原因[1]。

二、當(dāng)前商業(yè)銀行普惠金融發(fā)展存在的問題

目前，我國整體金融體系仍舊存在著一定程度的缺陷，雖然通過金融服務(wù)的發(fā)展所具備的可獲得性能夠有效提高金融效率，但相對于經(jīng)濟發(fā)達國家來說，我國的金融服務(wù)在惠及弱勢群體等方面，還存在著較為顯著的不暢通問題，尤其是在金融體系的改革發(fā)展實踐過程中，普惠金融發(fā)展的難點就在于可持續(xù)性方面，具體表現(xiàn)如下。

1.普惠金融的可持續(xù)性較低

站在金融行業(yè)發(fā)展的角度上來看，持續(xù)性以及穩(wěn)定性屬于其中的基本條件，在商業(yè)銀行的實際發(fā)展進程中，雖然各大銀行都建立起了對應(yīng)的普惠金融事業(yè)部，但其中卻并沒有構(gòu)建出全面的普惠金融發(fā)展模式與發(fā)展體系，這也使得普惠金融商業(yè)模式仍舊處在較為初級的探索階段中。同時，在部分商業(yè)銀行中，其在開展普惠金融服務(wù)時各類信息的透明度較低，再加上管理工作缺乏規(guī)范性，以及風(fēng)險防控機制與評價機制存在缺陷等，這就對小微客戶產(chǎn)生了一定程度的影響，普惠金融的針對性也在逐步降低。而最重要的就在于大多數(shù)普惠金融產(chǎn)品缺乏持續(xù)性，大多數(shù)普惠金融客戶所需的資金額度比較小，但在業(yè)務(wù)流程當(dāng)中，商業(yè)銀行的審批周期比較長，整體運營效率處在一種較低的水平線上，并且由于小微企業(yè)自身缺乏風(fēng)險定價能力，使得商業(yè)銀行對于普惠金融業(yè)務(wù)的積極性較低，尤其是在各大基層金融機構(gòu)中，極度缺乏內(nèi)生動力，而那些由非銀行金融機構(gòu)所建立起的小貸、網(wǎng)貸以及P2P業(yè)務(wù)等多種金融模式，其在金融風(fēng)險方面存在著較高的不確定性，也會進一步引發(fā)融資難問題出現(xiàn)。

2.普惠金融資源分配不均衡

在目前商業(yè)銀行的發(fā)展進程中，其在內(nèi)部的管理結(jié)構(gòu)與管理體系等方面，仍舊是以基本的二元結(jié)構(gòu)為主，各種各樣的金融資源都集中在大型企業(yè)、中型企業(yè)、高凈值用戶以及那些經(jīng)濟較為發(fā)達的區(qū)域，整體區(qū)域分布缺乏平衡性。而對于那些弱勢群體、小微企業(yè)以及經(jīng)濟落后地區(qū)來說，其整體金融供給力度不足，根據(jù)相關(guān)的報告內(nèi)容可以看出，當(dāng)前的投融資市場中，大約有80%左右的資金流入到了大中型企業(yè)當(dāng)中，小微企業(yè)能夠獲取的資金僅僅只有20%。站在融資成本的角度上來看，小微企業(yè)并沒有享受到各類融資優(yōu)惠政策，反而還會提升整體融資成本，在普惠金融領(lǐng)域當(dāng)中，商業(yè)銀行當(dāng)中小微企業(yè)的貸款金額只占據(jù)整體貸款額度的5.6%，特別是在涉農(nóng)類貸款方面，整體占比不足3.9%，相對于國際社會來說，我國的小微企業(yè)群體規(guī)模比較大，有著更大的融資空間，但所獲取的融資供給渠道相對較少，有著較大的融資缺口。

3.普惠金融環(huán)境不夠樂觀

普惠金融自身具備著系統(tǒng)性特征，金融服務(wù)只有將完善的金融服務(wù)體系作為基礎(chǔ)所在，才可以穩(wěn)步提升整體金融服務(wù)效率以及服務(wù)質(zhì)量，而在實際發(fā)展進程中，雖然商業(yè)銀行高度重視普惠金融的發(fā)展，但由于各類普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)不夠完善，導(dǎo)致普惠金融服務(wù)的開展受到了較為嚴(yán)重的制約。例如，由于征信系統(tǒng)不夠完善，在對普惠金融對象展開征信調(diào)查的過程中會消耗較高的成本，部分普惠金融客戶的征信信息也無法高效獲取，商業(yè)銀行不敢為其提供貸款服務(wù)；同時，信用擔(dān)保體系也存在缺陷，在小微企業(yè)當(dāng)中缺乏完善的治理體系，整體財務(wù)管理不夠規(guī)范，使得各類金融風(fēng)險很難進行控制。特別是在那些偏遠(yuǎn)地區(qū)當(dāng)中商業(yè)銀行很難實現(xiàn)全方位覆蓋，鄉(xiāng)村內(nèi)部的金融服務(wù)體系也不夠完善，城鄉(xiāng)存在的差異也會對商業(yè)銀行普惠金融的發(fā)展帶來極大的挑戰(zhàn)。除此之外，對于弱勢群體以及小微企業(yè)來說，自身的金融知識掌握程度也比較低，對普惠金融服務(wù)缺乏了解，這也是影響普惠金融服務(wù)高效開展的重要因素[2]。

三、商業(yè)銀行普惠金融發(fā)展的優(yōu)劣勢

1.商業(yè)銀行的優(yōu)勢

商業(yè)銀行屬于我國金融主體當(dāng)中的重要組成部分，其在推進普惠金融戰(zhàn)略的過程中也具備著十分顯著的優(yōu)勢，主要就體現(xiàn)在以下幾方面。首先，商業(yè)銀行有著極高的資金實力，籌資成本也相對較低，即便普惠金融用戶提出多樣化的需求，也可以充分結(jié)合具體情況來提供出個性化的金融服務(wù)內(nèi)容。其次，商業(yè)銀行有著大量的金融產(chǎn)品，通過自身所具備的人力管理、財力管理以及投資理財管理等多種管理模式，能夠為不同的普惠金融用戶提供出全生命周期的金融產(chǎn)品，比如現(xiàn)金服務(wù)、支付服務(wù)以及融資服務(wù)等。再次，商業(yè)銀行中有著廣泛的籌資渠道，由于銀行覆蓋范圍較為廣泛，使其有著多樣化的籌資渠道與籌資方式。截至2020年年底，全國范圍內(nèi)，工商銀行的網(wǎng)點數(shù)量1.58萬個，建設(shè)銀行網(wǎng)點數(shù)量1.47萬個，農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)點數(shù)超過2.29萬個，中國銀行的網(wǎng)點數(shù)量1.05萬個。商業(yè)銀行除了擁有廣泛的網(wǎng)點，隨著金融科技的發(fā)展，自助銀行數(shù)也在逐年攀升，與全球其他國家（地區(qū)）的代理行業(yè)務(wù)得到快速發(fā)展。由此可以看出，商業(yè)銀行有著能夠接觸不同地區(qū)、不同網(wǎng)點的優(yōu)勢，可以滿足普惠金融用戶的基本需求。最后，商業(yè)銀行內(nèi)部的科技水平較高，其中所采用的網(wǎng)絡(luò)覆蓋體系，由于有著自助終端服務(wù)、網(wǎng)銀服務(wù)、手機銀行等IT服務(wù)系統(tǒng)平臺提供的支持，可以更好地滿足用戶在交易信息與賬戶信息方面的服務(wù)。除此之外，在金融科技的運營過程中，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)積極主動地對接現(xiàn)代化的金融科技，以此來穩(wěn)步降低整體運營成本。

2.商業(yè)銀行的劣勢

在普惠金融領(lǐng)域的發(fā)展進程中，商業(yè)銀行自身也有著不足之處，這就對普惠金融業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行中的發(fā)展帶來了限制作用，其存在的劣勢主要為以下幾點。首先，文化差異影響服務(wù)效率。商業(yè)銀行在對各類優(yōu)質(zhì)用戶以及大型企業(yè)進行服務(wù)的過程中，其所構(gòu)建出的經(jīng)營文化氛圍不同。但正是由于這種文化理念差異，大多數(shù)商業(yè)銀行對于普惠金融客戶缺乏全面認(rèn)知，對普惠金融的弱勢群體的服務(wù)意識不到位。其次，組織結(jié)構(gòu)的協(xié)調(diào)性不足。商業(yè)銀行當(dāng)中的普惠金融事業(yè)部，其在普惠金融客戶評級、放款流程以及利率定價等多方面內(nèi)容上，都存在著協(xié)同效率低的突出問題，不同工作部門的協(xié)調(diào)成本比較高，這就嚴(yán)重影響到了普惠金融的服務(wù)效率。最后， 普惠金融的風(fēng)險因素難以進行管理控制。商業(yè)銀行在開展信貸業(yè)務(wù)的實際過程中，為了降低信貸風(fēng)險問題的發(fā)生幾率，就應(yīng)當(dāng)對客戶的實際情況進行深入了解，比如采取上門調(diào)查的方式來明確用戶的基本需求，以及其中可能出現(xiàn)的風(fēng)險等問題，但對于各類小微企業(yè)來說，由于其用款需求具備著短、小、急等特征，商業(yè)銀行如果采用原本的審核流程與管控流程，就會產(chǎn)生較高的運營成本，整體普惠金融業(yè)務(wù)開展效率也會逐步降低。除此之外，各類金融產(chǎn)品的創(chuàng)新力度不足，在商業(yè)銀行金融服務(wù)產(chǎn)品的實際開發(fā)過程中，其對于普惠金融客戶，由于其資金需求具備較強的多樣化以及個性化特征，使得現(xiàn)有的普惠金融產(chǎn)品很難滿足用戶的需求，這也不利于普惠金融的發(fā)展[3]。

四、商業(yè)銀行加快普惠金融發(fā)展的具體措施

1.完善普惠金融的配套機制

普惠金融在本質(zhì)上屬于一種民生事業(yè)，同時也是經(jīng)濟體制改革過程中的重要任務(wù)，商業(yè)銀行在普惠金融領(lǐng)域當(dāng)中，必須形成責(zé)任擔(dān)當(dāng)意識，逐步促進普惠金融戰(zhàn)略的全面實施。同時，還要站在大局的角度，充分結(jié)合商業(yè)銀行的實際發(fā)展情況，不斷拓展普惠金融服務(wù)的基本需求，通過詳細(xì)規(guī)劃以及構(gòu)建配套機制的方式，為普惠金融的可持續(xù)發(fā)展奠定堅實基礎(chǔ)。首先，應(yīng)當(dāng)進一步優(yōu)化組織架構(gòu)，確保普惠金融各個部門的工作能夠得到更好的協(xié)調(diào)處理，商業(yè)銀行自身也應(yīng)當(dāng)拓展普惠金融業(yè)務(wù)內(nèi)容，改變傳統(tǒng)的經(jīng)營發(fā)展理念，對大中型企業(yè)以及小微企業(yè)一視同仁，并在組織架構(gòu)方面進行頂層設(shè)計，從而逐步促進普惠金融各項工作的穩(wěn)步開展。例如，通過構(gòu)建普惠金融發(fā)展委員會的方式，能夠?qū)I(yè)務(wù)重心逐步下沉，構(gòu)建出普惠金融垂直管理體系，在其中對各類機構(gòu)進行完善，從而在優(yōu)化人才配置的基礎(chǔ)上，全面拓展普惠金融渠道。其次，要將普惠金融引入到整體專項考核體系當(dāng)中，在逐步拓展普惠金融業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，建立起與之對應(yīng)的專業(yè)考核制度，有效結(jié)合普惠金融領(lǐng)域的實際情況以及客戶特征來對考核指標(biāo)體系進行細(xì)化處理，提升激勵機制、績效管理以及薪酬管理的協(xié)同性，尤其是在各類基層部門中，更要落實好必要的責(zé)任主體制，使得各類管理機制可以得到良性傳導(dǎo)。除此之外，對于普惠金融與其他工作部門之間所產(chǎn)生的協(xié)作問題，更應(yīng)當(dāng)充分發(fā)揮出全局意識，以此來保證普惠金融的管理工作能夠得到高效落實[4]。

2.提升金融科技的投入力度

在商業(yè)銀行逐步發(fā)展普惠金融的過程中，主要影響因素就在于效率、成本等問題，而在現(xiàn)代化技術(shù)高速發(fā)展的背景下，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、云計算技術(shù)以及大數(shù)據(jù)技術(shù)已經(jīng)得到了較為全面的發(fā)展，這也為普惠金融的信息化發(fā)展起到了良好的促進作用。因此，這就需要將現(xiàn)代化技術(shù)有效融入至普惠金融的風(fēng)控、運營等體系中，以此來有效解決普惠金融發(fā)展進程中存在的銀企信息不對稱問題，在降低金融服務(wù)成本的同時，使得對客服務(wù)能夠逐漸向著“線上”的方向轉(zhuǎn)變，促進普惠金融業(yè)務(wù)的智能化發(fā)展。一方面，應(yīng)當(dāng)做好商業(yè)銀行內(nèi)部風(fēng)險識別系統(tǒng)以及風(fēng)險評估系統(tǒng)的優(yōu)化建設(shè)，通過商業(yè)銀行與政府部門、電商平臺的資源對接，為客戶的信用評估提供更加準(zhǔn)確的依據(jù)；另一方面，則要加大資金與人力的投入力度，以此為基礎(chǔ)來提升惠普金融的智能化管理效率，通過人工智能技術(shù)、數(shù)字銀行技術(shù)以及物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用來對普惠金融的服務(wù)流程進行改進優(yōu)化，大幅度降低管理成本。除此之外，還要提高對于智能化專家治貸系統(tǒng)的重視程度，充分結(jié)合普惠金融服務(wù)對象所具備的差異性以及復(fù)雜性特征，構(gòu)建出線上智能處理平臺以及線下專家治貸平臺，在其中對普惠金融客戶進行智能化審批，吸引那些特殊的普惠金融客戶，并通過專家治貸分析來對金融服務(wù)方案進行優(yōu)化，穩(wěn)步提升服務(wù)效率以及服務(wù)質(zhì)量。

3.創(chuàng)新普惠金融產(chǎn)品

在金融領(lǐng)域的發(fā)展進程中，商業(yè)銀行在發(fā)展普惠金融時應(yīng)當(dāng)進一步提升創(chuàng)新力度，在面對多樣化用戶需求的情況下，遵循以客戶為中心的基本原則，在其中摒棄傳統(tǒng)金融產(chǎn)品運營模式帶來的限制，對客戶需求進行分類處理與分級處理，通過循環(huán)貸款模式以及無還本續(xù)貸模式的應(yīng)用，逐步降低小微用戶的倒貸成本。同時，還應(yīng)當(dāng)在其中引入多樣化的擔(dān)保方式，以此來提升普惠金融融資的可持續(xù)性，針對那些涉農(nóng)用戶來說，就要構(gòu)建出兩權(quán)抵押試點；對小微企業(yè)來說，應(yīng)當(dāng)探索專利權(quán)抵押以及探索商標(biāo)抵押等方式，在拓展銀擔(dān)業(yè)務(wù)以及銀政業(yè)務(wù)的同時，科學(xué)合理的引入?yún)^(qū)塊鏈技術(shù)，以此來逐步拓展供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)。除此之外，還應(yīng)當(dāng)在支付、理財以及融資等多個領(lǐng)域來探尋全新的普惠金融渠道，并為那些老年人、殘疾人等特殊群體提供無障礙金融服務(wù)。加大風(fēng)險管控力度，商業(yè)銀行在發(fā)展普惠金融的過程中，必須強化自身的風(fēng)險管控意識，在制定出差異化惠普金融服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)的同時，利用創(chuàng)新普惠金融產(chǎn)品來建立起普惠金融生態(tài)圈，以此來實現(xiàn)更加高效的資源共享以及資源共建[5]。

五、結(jié)論

在當(dāng)前的社會發(fā)展進程中，商業(yè)銀行為了有效提升普惠金融的發(fā)展效率，就應(yīng)當(dāng)積極主動地整合多方面的數(shù)據(jù)信息，改變傳統(tǒng)金融管理機制帶來的限制，從而確保普惠金融能夠在商業(yè)銀行中實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。因此，本文從闡述普惠金融的基本概述與意義出發(fā)，梳理當(dāng)前商業(yè)銀行普惠金融發(fā)展存在的問題，即普惠金融的可持續(xù)性較低、普惠金融資源分配不均衡、普惠金融環(huán)境不夠樂觀，并分析商業(yè)銀行中普惠金融發(fā)展的優(yōu)劣勢，提出普惠金融的配套機制、提升金融科技的投入力度、創(chuàng)新普惠金融產(chǎn)品等普惠金融發(fā)展新路子，構(gòu)建服務(wù)人民的普惠金融體系，助力商業(yè)銀行高質(zhì)量發(fā)展。