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    鄉(xiāng)村振興背景下農業(yè)保險發(fā)展存在的問題及建議

    2022-11-26 18:37:12盧曉嬌
    現代農業(yè)科技 2022年20期
    關鍵詞:農戶農業(yè)發(fā)展

    盧曉嬌

    (徐州市睢寧縣梁集鎮(zhèn)綜合服務中心,江蘇徐州 221245)

    2019年10月,中國銀行保險監(jiān)督管理委員會、農業(yè)農村部、財政部、國家林業(yè)和草原局等四部門聯合出臺了《關于加快農業(yè)保險保質量發(fā)展的指導意見》(以下簡稱《指導意見》)?!吨笇б庖姟返某雠_標志著農業(yè)保險開始向高質量、規(guī)范化、智能化發(fā)展階段邁進。目前,農村經濟發(fā)展備受關注,成為黨和國家工作的重心,基于此,中國銀行保險監(jiān)督管理委員會迅速出臺《關于2021年銀行業(yè)保險業(yè)高質量服務鄉(xiāng)村振興的通知》,對鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下農業(yè)保險工作提出具體要求,基于政策導向明確發(fā)展目標,竭力推動保險領域在市場中的轉向,為平衡農業(yè)經濟發(fā)展提供了強大支撐。

    1 我國農業(yè)保險發(fā)展現狀分析

    1.1 保險品種日益豐富,保障水平顯著提升

    中國銀行保險監(jiān)督管理委員會的數據顯示,2020年我國農業(yè)保險總收入為815億元,較2019年的672億元增長了21.3%;財險行業(yè)保險費收入為13 584億元,相較于2019年的13 016億元,同比增長了4.4%。農業(yè)保險保費增速大幅領先于財險保費增速,依托較高的保費增速,我國成為全球農業(yè)保險規(guī)模最大的國家[1]。《中國農業(yè)保險行業(yè)發(fā)展回顧與市場前景預測報告(2021—2027)》表明,承保農作物從2007年的1 533.33萬hm2逐漸增加到2020年的2.06億hm2,小麥、水稻、玉米三大主糧作物承保覆蓋率已超過80%,保險險種已覆蓋農、林、牧、漁各個領域,農業(yè)保險覆蓋面日益擴大。我國農業(yè)保險的發(fā)展已成為農業(yè)支持保護體系中不可或缺的重要部分,是農業(yè)防災減災的重要舉措,是保障農民收入的關鍵手段。

    1.2 產品體系日益豐富,基本形成供給體系

    “重農固本是安民之基”,在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下,國家高度重視農業(yè)保險發(fā)展。當前,我國大型保險服務機構已有30多家,逐步形成了“專業(yè)性農業(yè)保險公司+大型綜合性商業(yè)財產保險公司+外資農業(yè)保險公司”的供給體系。在全國各個地區(qū)都有農業(yè)保險開辦區(qū),農業(yè)保險產品覆蓋了農、林、牧、漁等領域,保險品種達200余個,地方特色品種達190余個,在全國范圍內形成了“地方保特色、保產量,中央保成本、保大宗”的產品體系[2]。為保障我國農業(yè)高質量發(fā)展,國家不斷加快產品創(chuàng)新步伐,開設了三大糧食作物“收入保險試點”和“完全成本保險試點”,進一步擴大了“保險+期貨”、指數類、收入類等試點范圍,逐漸引導農業(yè)保險向高質量發(fā)展轉型升級。

    1.3 服務功能不斷拓展,保險模式日益完善

    在我國農業(yè)保險高速發(fā)展的同時,農業(yè)保險機構不斷深化與各個部門的協作,探索一條符合我國國情的農業(yè)保險發(fā)展道路,在保障我國農業(yè)穩(wěn)健發(fā)展方面大有裨益。與以保險業(yè)為主導的政府、銀行合作,依托農業(yè)保險擔保增信功能,加強了農業(yè)金融支農服務體系的構建,助力鄉(xiāng)村振興,形成了特色保險模式[2]。作為農村金融的重要組成部分,農業(yè)保險將更好地服務于農業(yè)、農村和農民。此外,農業(yè)保險在提高耕地活力、提升農村治理、促進土地流轉、保障農產品質量等方面,發(fā)揮著至關重要的作用。

    2 鄉(xiāng)村振興背景下我國農業(yè)保險發(fā)展存在的問題

    2.1 農業(yè)保險宣傳、投入力度不夠

    隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的持續(xù)深入推進,在教育、農業(yè)、林業(yè)、水利、社會保障等方面的支出不斷提升,大幅增加了政府的財政壓力,對農業(yè)保險投入力度不足,在這方面的持續(xù)性政策較少,不能在規(guī)定的時間內保證農業(yè)保險補貼款到位,無法保障廣大農民獲取權益[3]。另外,由于補貼資金層層劃撥,面臨著環(huán)節(jié)多、申報流程長等困境。同時,農業(yè)種植地域較廣、位置偏遠、耕作方式不明確、農民分散等因素,相關信息收集面廣、量大、任務重,導致保險公司、農戶、政府無法及時獲取農業(yè)種植方面的有效信息。立足于政府維度,缺乏對農業(yè)保險信息的監(jiān)管,尚未形成真實、完整、系統的種植信息數據庫,信息的滯后性和真實性等問題影響了保險公司災后定損和理賠效率,在很大程度上打擊了農民的投保積極性。當前農業(yè)保險主要通過標語、報刊、電視、廣播等方式進行宣傳,而網絡、自媒體和面對面宣傳手段較少,造成農戶沒有獲取農業(yè)保險政策的途徑,對相關保險內容也是一知半解,農戶無法深入了解農業(yè)保險的優(yōu)勢,以至于有部分農戶直接選擇了棄保,且易形成惡性循環(huán)[4]。

    2.2 農業(yè)保險制度體系亟須完善

    2012年國務院發(fā)布《農業(yè)保險條例》,旨在促進農業(yè)保險的穩(wěn)定發(fā)展,強化相應的管理及監(jiān)督,使農業(yè)保險投保人的權益得到充分保障,使農民在農業(yè)生產中的風險得到防范和控制。同時,條例的頒布具有劃時代意義,標志著我國農業(yè)保險制度由試點升級為正式確立。雖然與傳統發(fā)達國家之間仍有顯著差距,但會逐步縮小差距甚至存在“彎道超車”的可能。從本質上看,我國農業(yè)保險制度起步較晚,與美國、日本、加拿大等國相比,在制度的完善性、系統性和科學性方面差異較大,加之我國屬于傳統農業(yè)大國,面對農產品的脆弱性及經營的特殊性問題,通常需要各級政府給予財政補貼,如果缺乏農業(yè)保險制度的支持,將難以實現各方之間的合作。

    2.3 農業(yè)保險產品亟待創(chuàng)新

    為推進鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略,保障“三農”投入,各個地區(qū)都積極結合自身實際,開發(fā)了諸多圍繞地方特色農產品的保險產品,但是涉及區(qū)域產量、氣象、價格等因素較少,沒有形成農機互助保險、果蔬大災保險、收入類保險等產品開發(fā),僅在部分地區(qū)開展“保險+期貨”、指數類保險(價格指數、收獲期降雨量指數、氣象指數、毛利潤指數)、農產品質量安全保險以及涉農險種(高標準農田建設工程質量潛在缺陷責任保險、土地履約保證保險、冷庫保險、活豬質押)等項目,且面窄量少??v觀當前的保險公司,絕大多數農業(yè)保險從業(yè)人員沒有從業(yè)資格證,未參加過系統性的農業(yè)保險培訓,農業(yè)保險知識更新速度慢,職業(yè)道德有待加強和提升。部分農業(yè)保險從業(yè)人員為了獲得保單,在農戶投保前夸大保險收益,存在虛假宣傳、錯保甚至騙保等問題;部分農業(yè)保險從業(yè)人員無法解決農戶投保后的損失調查和賠償工作,造成農戶上訪事件的發(fā)生。此外,基層農業(yè)保險從業(yè)人員流動性較大,且不熟悉農業(yè)保險業(yè)務流程和政策,在承保和理賠過程中,農戶不信任、不配合的情況時有發(fā)生,在某種程度上制約了農業(yè)保險的發(fā)展。

    3 鄉(xiāng)村振興背景下推進我國農業(yè)保險高質量發(fā)展的建議

    3.1 加強農保頂層設計,推進信息平臺建設

    開展農業(yè)保險業(yè)務離不開各級政府的引導和支持,當前我國依然在不斷完善農業(yè)保險的法律法規(guī)和組織制度[5]。

    首先,從國家層面來分析,規(guī)范農業(yè)保險活動,保護農業(yè)保險活動當事人的合法權益,可以促進農業(yè)保險事業(yè)健康發(fā)展,有必要在認真總結農業(yè)保險發(fā)展實踐經驗的基礎上,結合實際,多措并舉,制定農業(yè)保險監(jiān)管方法,讓農業(yè)保險的開展和監(jiān)管在陽光下運行,做到有法可依,有章可循。

    其次,地方政府要因勢而立,因勢而為,借助新媒體媒介拓寬農業(yè)保險的宣傳渠道,比如“兩微一端”、自媒體、廣播、電視、制作宣傳手冊等,深入基層與農戶面對面宣講,通過深入輔導、專項解答、典型帶動等,提高農戶的參保積極性。同時,還可結合地方的實際情況,適當增加農業(yè)保險供給主體,確保農業(yè)保險的良性發(fā)展,積極引入其他政策性農業(yè)保險承辦機構,通過多管齊下的措施對農業(yè)保險政策進行完善和優(yōu)化,在本地區(qū)試行“劃片分區(qū)域”或“共保體”模式,減少保險公司的經營風險,最大化地保障農戶和保險公司的利益。

    最后,政府和有關部門要利用各種信息化手段,重點加強農業(yè)保險監(jiān)管力度,建立健全農業(yè)保險監(jiān)管體制,最大化保障農戶信息、保險機構、政府部門信息的對稱,夯實農業(yè)保險基礎。加大人力、物力、財力供給,構建農業(yè)保險信息共享平臺,使平臺涵蓋農戶信息、承保數據、理賠數據等,提供平臺上查詢農業(yè)保險信息的服務。在該平臺的支撐下,能高效、便捷地采集農業(yè)保險信息,實現查詢、公示等農業(yè)保險信息服務,并更好地接受用戶監(jiān)督。

    3.2 強化工作組織領導,推進農保協同機制完善

    為推進農業(yè)保險的落地,各地政府要發(fā)揮農業(yè)保險工作小組職能,加強與各個部門的溝通協作,形成合力,助力農業(yè)保險穩(wěn)健發(fā)展[6]。

    首先,要立足于實際,構建多部門溝通協調機制,依托機制建立一站式服務中心,及時發(fā)現問題,特別是個別農戶的賠付延遲問題。與此同時,要優(yōu)化農業(yè)保險管理,政府部門在農業(yè)保險產品設計、保險險種選定方面要發(fā)揮主導作用,到基層進行深入調研,使產品設計滿足農戶需求。

    其次,各地區(qū)的省財政廳要發(fā)揮“領頭羊”作用,制定農業(yè)保險工作監(jiān)督和績效評價辦法,根據相關程序進行嚴格考核,并將考核評價結果作為保險區(qū)域劃分或獎補資金安排的重要參考依據。各地區(qū)要立足于實際,出臺保險區(qū)域劃分或保險機構選擇等管理模式,加強對保險市場的管理,進一步規(guī)避各地區(qū)自行劃分保險機構的承保區(qū)域范圍所出現的惡意市場競爭,最大化地保障整個市場的有序性。加大省級財政投入,構建農業(yè)保險投入穩(wěn)定增長機制,各級財政根據一定的比例適當增加預算安排,擴大農業(yè)保險的覆蓋面。

    最后,各地區(qū)應根據本地農業(yè)生產習俗、土質、氣候、水文的特征,因地制宜地開發(fā)符合當地農業(yè)特色發(fā)展的保險產品,構建差異化費率動態(tài)調整機制。為了建立并完善農業(yè)保險大災風險分散機制,農業(yè)保險實行大災風險準備金制度,要求保險公司從保費和經營利潤中提取大災風險準備金,防范化解大災風險。

    3.3 加大農業(yè)保險創(chuàng)新,推進保險隊伍建設

    在信息化時代,為推進農業(yè)保險的穩(wěn)健發(fā)展,保險機構要堅持與時俱進,合理運用高科技手段,比如云計算、3S技術、區(qū)塊鏈等,推動農業(yè)保險與數據深度融合。

    首先,制定以大數據技術、物聯網、人工智能為基礎的高效定損理賠流程。合理應用信息技術手段做好承保理賠工作,特別是在疫情防控期間,減少不必要的接觸。采取多種便民措施,如全流程線上投保理賠等信息技術手段,為農民和新型農業(yè)生產經營主體提供優(yōu)質、高效、安全的遠程服務,實現農業(yè)保險自助投保、自助報案理賠,解決難以現場驗標、查勘和承保理賠資料收集等問題,確保主要農作物、養(yǎng)殖業(yè)、果樹、大棚等的承保、理賠工作不脫節(jié)。

    其次,各個地區(qū)還要依據農業(yè)農村發(fā)展實際,并結合當地農業(yè)特色,大力開發(fā)地方特色險種,并引入氣象指數保險、收入保險、農產品價格指數保險等試點項目。加大農業(yè)保險覆蓋面,為農業(yè)發(fā)展提供風險保障。比如:在基本的種植養(yǎng)殖保險基礎上發(fā)展農產品質量安全保險、土地履約保證保險、高標準農田建設工程質量潛在缺陷責任保險、冷庫保險等,這些保險在鄉(xiāng)村振興、農戶增收方面發(fā)揮著至關重要的作用。

    最后,農業(yè)保險的應用縱深度往往由產品所決定,因而在農業(yè)保險的實踐中需側重于產品的創(chuàng)新,拓展服務的范圍及規(guī)模,為鄉(xiāng)村振興中的產業(yè)興旺目標提供支撐。另外,保險公司要致力于強基固本,注重對自身管理及能力的優(yōu)化,建立內培與考核等機制,從管理機制的科學性、從業(yè)人員的專業(yè)性、制度執(zhí)行的有效性等方面入手,堅持以人為本的管理思維,比如可以采取“走出去、引進來”戰(zhàn)略,聘請專業(yè)人士進行培訓,或者為人員提供進修機會,真正提升保險業(yè)務人員的專業(yè)素養(yǎng),打造高質量的農業(yè)保險服務。另外,還要注重高素質人才的引進,建立科學合理的薪酬制度,激發(fā)人員的積極性。

    4 結語

    綜上所述,農業(yè)產業(yè)在國民經濟發(fā)展中占據著重要地位,尤其是近年來鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施,推動了傳統農業(yè)向現代農業(yè)轉變,進一步優(yōu)化了農業(yè)經濟發(fā)展環(huán)境。在此過程中,加強農業(yè)保險保障顯得尤為重要,應積極借鑒和創(chuàng)新我國農業(yè)保險機制,降低在實際運營過程中的經營風險,緩解農業(yè)生產經營的壓力,使農業(yè)保險深度服務于農業(yè)產業(yè)發(fā)展,切實解決傳統生產中的頑固性問題,夯實我國農業(yè)發(fā)展基礎。

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