鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新發(fā)展研究

譚 勇

（長江大學(xué) 馬克思主義學(xué)院，湖北 荊州 434020）

“三農(nóng)”問題一直是我國城鄉(xiāng)發(fā)展中存在的主要問題，其對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的發(fā)展起到了諸多限制作用，導(dǎo)致城鄉(xiāng)差距不斷增大。以金融服務(wù)創(chuàng)新助推鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的落實(shí)與發(fā)展，可以以農(nóng)村為主體，分析農(nóng)村金融服務(wù)中存在的問題，以提高農(nóng)村金融服務(wù)意識(shí)、服務(wù)環(huán)境、服務(wù)形式和服務(wù)手段為目的，助推鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的落實(shí)，從而有效解決“三農(nóng)”問題，不斷縮小城鄉(xiāng)之間的差距，促進(jìn)我國農(nóng)村的不斷發(fā)展。

1 金融服務(wù)創(chuàng)新與鄉(xiāng)村振興的內(nèi)在邏輯

實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是以習(xí)近平同志為核心的黨中央對(duì)“三農(nóng)”工作做出的重要戰(zhàn)略決策部署，國務(wù)院頂層設(shè)計(jì)方案中也明確“要以綠色發(fā)展理念引領(lǐng)鄉(xiāng)村振興”，而金融服務(wù)創(chuàng)新則是促進(jìn)“三農(nóng)”工作發(fā)展理念的重要措施。金融服務(wù)創(chuàng)新有助于綠色農(nóng)業(yè)發(fā)展，有助于農(nóng)村宜居建設(shè)，有助于農(nóng)民收入增加，對(duì)于進(jìn)一步促進(jìn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的落實(shí)具有加速作用。

1.1 有助于綠色農(nóng)業(yè)發(fā)展

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略秉持綠色發(fā)展的理念，有助于鄉(xiāng)村綠色農(nóng)業(yè)的發(fā)展。綠色金融在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中的融入，為綠色農(nóng)業(yè)的發(fā)展提供了更多的資金，推動(dòng)了鄉(xiāng)村農(nóng)業(yè)的現(xiàn)代化轉(zhuǎn)型，有助于綠色農(nóng)業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展[1]。

1.2 有助于農(nóng)村宜居建設(shè)

綠色金融與鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略相結(jié)合，為農(nóng)村生態(tài)環(huán)境建設(shè)提供了更多的支持，提升了農(nóng)村的居住環(huán)境水平。同時(shí)，綠色金融為農(nóng)村企業(yè)轉(zhuǎn)型提供了資金支持，降低了農(nóng)村企業(yè)生產(chǎn)對(duì)于環(huán)境的污染，有助于農(nóng)村宜居環(huán)境的形成[2]。

1.3 有助于農(nóng)民收入增加

綠色金融在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中的融入，使得農(nóng)村企業(yè)借助鄉(xiāng)村資源，進(jìn)行企業(yè)生產(chǎn)模式轉(zhuǎn)型，擴(kuò)大了農(nóng)民增收的范疇，不僅為農(nóng)村生態(tài)企業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的形成提供了充足的資金，還有助于農(nóng)民收入的增加[3]。

2 鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展中的困境

村鎮(zhèn)銀行作為農(nóng)村金融的重要組成部分，扎根當(dāng)?shù)?，服?wù)“三農(nóng)”應(yīng)是各項(xiàng)業(yè)務(wù)開展的核心。為了進(jìn)一步了解鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展中的困境，筆者依據(jù)當(dāng)前宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境及監(jiān)管政策，結(jié)合涉農(nóng)金融服務(wù)現(xiàn)狀，對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)如何做好農(nóng)村普惠金融服務(wù)、助力鄉(xiāng)村振興展開調(diào)查研究。根據(jù)調(diào)查結(jié)果，農(nóng)村市場(chǎng)金融服務(wù)面臨著服務(wù)水平低、服務(wù)產(chǎn)品單一及金融知識(shí)不足三重困境。

2.1 服務(wù)水平低

我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供的主營業(yè)務(wù)是以存貸業(yè)務(wù)為主，其為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供了重要的引導(dǎo)作用。隨著我國互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)的主營業(yè)務(wù)模式也在發(fā)生相應(yīng)的轉(zhuǎn)變，存貸業(yè)務(wù)也從線下逐步向線上轉(zhuǎn)移，便捷了人們的生活。但是，我國農(nóng)村地區(qū)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)并不完善，金融服務(wù)機(jī)構(gòu)還以傳統(tǒng)的線下存貸業(yè)務(wù)進(jìn)行農(nóng)村主營業(yè)務(wù)的開展，導(dǎo)致農(nóng)民對(duì)于線上金融業(yè)務(wù)了解程度不高，不僅導(dǎo)致農(nóng)村金融信貸服務(wù)水平的落后，還降低了農(nóng)民對(duì)于線上金融服務(wù)的信任度，不利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展[4]。

2.2 服務(wù)產(chǎn)品單一

我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要以銀行為主，銀行主要以傳統(tǒng)的借貸、結(jié)算等基礎(chǔ)性服務(wù)為農(nóng)村提供金融服務(wù)，導(dǎo)致金融服務(wù)產(chǎn)品單一，對(duì)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展存在一定的局限作用。同時(shí)，農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)較少，大部分銀行并沒有在農(nóng)村設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)，農(nóng)民只能在較少的銀行網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)進(jìn)行服務(wù)產(chǎn)品的選擇，不僅不利于農(nóng)民金融知識(shí)的提升，還影響了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

2.3 金融知識(shí)不足

我國農(nóng)村與城市的經(jīng)濟(jì)發(fā)展存在較大的差異，農(nóng)村主要以種植和養(yǎng)殖業(yè)為主，受自然條件的約束較大，一旦遭遇特殊災(zāi)害的侵襲，會(huì)對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)造成較大的損失，從而影響農(nóng)民經(jīng)濟(jì)收入水平的提高。再加上農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)相對(duì)較少，農(nóng)村地區(qū)居民對(duì)于金融知識(shí)的了解程度不高，其在進(jìn)行金融借貸的過程中，很容易出現(xiàn)不按時(shí)歸還貸款的現(xiàn)象，不僅會(huì)對(duì)農(nóng)村居民的信譽(yù)度造成影響，還不利于金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的運(yùn)營與發(fā)展。

3 鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下農(nóng)村金融發(fā)展方向

在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下，農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)迎來了前所未有的發(fā)展機(jī)遇。可以說，我國農(nóng)村金融普惠性逐步提高，多元競爭的農(nóng)村金融生態(tài)基本形成，為鄉(xiāng)村全面振興奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。對(duì)于鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下金融服務(wù)發(fā)展的方向，筆者認(rèn)為趨勢(shì)在于金融創(chuàng)新、大數(shù)據(jù)引入、扶貧工作及鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興4個(gè)方面。

3.1 金融創(chuàng)新

我國是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國，金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村的發(fā)展具有廣闊的前景，為了促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村的進(jìn)一步發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)結(jié)合鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略需求進(jìn)行創(chuàng)新，打造適合農(nóng)村的金融運(yùn)營模式，推出符合農(nóng)村企業(yè)的金融產(chǎn)品，從而增加農(nóng)村企業(yè)對(duì)于金融機(jī)構(gòu)的認(rèn)同，有助于農(nóng)村金融的不斷發(fā)展。

3.2 大數(shù)據(jù)引入

農(nóng)村金融在農(nóng)村創(chuàng)新的過程中，應(yīng)當(dāng)結(jié)合鄉(xiāng)村振興理念與時(shí)代發(fā)展需求，進(jìn)行大數(shù)據(jù)的引入，打破傳統(tǒng)以城市為中心的金融結(jié)構(gòu)，在進(jìn)行金融信息傳播的過程中，增加城市與鄉(xiāng)村之間的溝通，逐步提高農(nóng)村金融模式，從而縮短城鄉(xiāng)之間的差距。同時(shí)，大數(shù)據(jù)的引入，為金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略信息的收集、分析，提供了更加科學(xué)的方法，使得金融機(jī)構(gòu)根據(jù)分析的數(shù)據(jù)，進(jìn)行金融產(chǎn)品與服務(wù)模式的調(diào)整，提出適合農(nóng)村綠色產(chǎn)業(yè)發(fā)展的金融產(chǎn)品與金融服務(wù)，滿足農(nóng)村企業(yè)經(jīng)營與發(fā)展的需求，從而為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略提供更多的資金與服務(wù)支持。

3.3 金融助力扶貧工作開展

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的核心內(nèi)容之一是精準(zhǔn)扶貧，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在進(jìn)行工作開展的過程中，應(yīng)當(dāng)結(jié)合鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的內(nèi)容，輔助進(jìn)行精準(zhǔn)扶貧工作的開展，為農(nóng)村貧困地區(qū)，提供多樣化的金融服務(wù)，做好精準(zhǔn)扶貧的準(zhǔn)備工作。同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)可以增加對(duì)于農(nóng)村深度貧困地區(qū)的資金支持，以補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的方式，為深度貧困地區(qū)的人民提供直接資金，緩解農(nóng)村貧困地區(qū)人民的生活壓力，做好精準(zhǔn)扶貧準(zhǔn)備工作，從而促進(jìn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的不斷落實(shí)。

3.4 金融支持鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興

只有實(shí)現(xiàn)了產(chǎn)業(yè)振興，才能吸引更多的人才、資金和技術(shù)等優(yōu)質(zhì)資源向鄉(xiāng)村轉(zhuǎn)移和聚集。農(nóng)田水利、農(nóng)業(yè)科技研發(fā)和農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)等領(lǐng)域，節(jié)水農(nóng)業(yè)、高效農(nóng)業(yè)和智慧農(nóng)業(yè)等項(xiàng)目，休閑農(nóng)業(yè)、鄉(xiāng)村旅游和特色民宿等產(chǎn)業(yè)都將產(chǎn)生多樣化的融資需求，尤其是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)園、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)強(qiáng)鎮(zhèn)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)等農(nóng)業(yè)載體的資金需求數(shù)量更加巨大。金融支持鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興應(yīng)以重點(diǎn)項(xiàng)目、重大產(chǎn)業(yè)和重要載體為先導(dǎo)，發(fā)揮以點(diǎn)帶面效應(yīng)，逐步提高輻射帶動(dòng)能力。

4 鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新路徑

針對(duì)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下農(nóng)村金融服務(wù)存在的困境，需要結(jié)合當(dāng)下金融發(fā)展政策進(jìn)行大環(huán)境比對(duì)分析，并提出有針對(duì)性的意見建議。畢竟金融服務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展事關(guān)“三農(nóng)”的建設(shè)發(fā)展，也與我國鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施踐行密不可分。通過不斷的分析研究，筆者認(rèn)為可以從金融服務(wù)意識(shí)創(chuàng)新、金融服務(wù)環(huán)境創(chuàng)新、金融服務(wù)形式創(chuàng)新及金融服務(wù)模式創(chuàng)新等路徑進(jìn)行著手。

4.1 金融服務(wù)意識(shí)創(chuàng)新

隨著我國鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的提出和落實(shí)，農(nóng)村地區(qū)的金融市場(chǎng)逐漸擴(kuò)大，農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)基于鄉(xiāng)村振興需求，提高對(duì)于農(nóng)村金融服務(wù)的重視，不斷進(jìn)行農(nóng)村金融服務(wù)意識(shí)的創(chuàng)新，以滿足鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略落實(shí)需求。首先，我國農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)基于鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的落實(shí)，不斷認(rèn)識(shí)農(nóng)村金融服務(wù)的重要性，正確對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)進(jìn)行認(rèn)知，以改變自身的服務(wù)意識(shí)，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供重要幫助。其次，農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)結(jié)合鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略落實(shí)需求，正確認(rèn)識(shí)到農(nóng)村需求主體的需求，以農(nóng)村需求主體的需求轉(zhuǎn)變，進(jìn)行服務(wù)范圍的擴(kuò)大。最后，農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)也可以基于自身發(fā)展需求，不斷進(jìn)行城鄉(xiāng)金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的設(shè)置，完善農(nóng)村金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施，為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的落實(shí)提供更多的幫助。

4.2 金融服務(wù)環(huán)境創(chuàng)新

農(nóng)村金融服務(wù)環(huán)境是鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略落實(shí)的重要保障。因此，我國農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)可以根據(jù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略落實(shí)要求，不斷進(jìn)行金融服務(wù)環(huán)境的創(chuàng)新，從硬件和軟件2方面進(jìn)行服務(wù)環(huán)境的提升，以保障鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的落實(shí)與發(fā)展。鄉(xiāng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)可以提高對(duì)于軟件創(chuàng)新的重視度，結(jié)合農(nóng)村金融服務(wù)需求，進(jìn)行軟件創(chuàng)新，使得金融服務(wù)滿足農(nóng)村需求主體的金融需求，不僅可以不斷提高金融服務(wù)的水平，還可以維護(hù)農(nóng)村需求主體的利益，增加農(nóng)村需求主體對(duì)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的信任度。同時(shí)，農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)也應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)從業(yè)人員的培訓(xùn)工作，不僅要提高從業(yè)人員的金融專業(yè)度，使得從業(yè)人員可以根據(jù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略落實(shí)情況，進(jìn)行金融服務(wù)工作的不斷完善，在保障農(nóng)村需求主體利益的同時(shí)，提高金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)濟(jì)收入。

4.3 金融服務(wù)形式創(chuàng)新

首先，農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)認(rèn)識(shí)到服務(wù)對(duì)于金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的重要性，在為農(nóng)村需求主體提供金融服務(wù)時(shí)，以提升農(nóng)村需求主體體驗(yàn)感為目的，進(jìn)行服務(wù)形式的轉(zhuǎn)變，不僅要為農(nóng)村需求主體帶來良好的服務(wù)體驗(yàn)，還要在服務(wù)過程中增加農(nóng)村需求主體對(duì)于金融產(chǎn)品的認(rèn)知，從而為金融需求的不斷提升做好鋪墊。其次，農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)可以根據(jù)自身發(fā)展需求，進(jìn)行上門服務(wù)創(chuàng)新，打破傳統(tǒng)金融服務(wù)形式的限制性，增加從業(yè)人員與農(nóng)村需求主體之間的交流與溝通，在溝通過程中，幫助農(nóng)村需求主體進(jìn)行金融產(chǎn)品的全面了解，不僅可以增加農(nóng)村需求主體對(duì)于金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的信任度，還有助于提高從業(yè)人員的主觀能動(dòng)性，從而促進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的不斷發(fā)展。最后，農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)可以進(jìn)行智能服務(wù)創(chuàng)新，結(jié)合信息化發(fā)展的需求，借助互聯(lián)網(wǎng)為農(nóng)村需求主體提供線上服務(wù)，打破時(shí)間和空間對(duì)于金融服務(wù)的限制，不僅可以提高金融服務(wù)的全面性，還為從業(yè)人員與農(nóng)村需求主體進(jìn)行互動(dòng)提供了更多的渠道，有助于農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)服務(wù)水平的提升。

4.4 金融服務(wù)模式創(chuàng)新

我國各地區(qū)、各部門及各金融機(jī)構(gòu)積極探索，實(shí)現(xiàn)了農(nóng)村金融組織、產(chǎn)品和服務(wù)的不斷創(chuàng)新，形成了一系列契合現(xiàn)代農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展特點(diǎn)的金融服務(wù)模式：①“政銀擔(dān)”模式。該模式一般由政府扶持或政府直接出資，開設(shè)相應(yīng)的擔(dān)保公司對(duì)符合標(biāo)準(zhǔn)的農(nóng)業(yè)信貸項(xiàng)目進(jìn)行擔(dān)保，再由銀行進(jìn)行貸款發(fā)放。該模式整合了小而分散的農(nóng)業(yè)信貸需求，將銀行與小農(nóng)戶的關(guān)系升級(jí)為銀行與政府的直接往來，不僅能減少交易成本，又能分散信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的積極性。②“銀行貸款+風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金”模式。該模式是合作銀行在無擔(dān)保、無抵押和低成本的條件下為貸款需求方提供貸款，如果出現(xiàn)不良貸款，仍然按照相關(guān)程序得到補(bǔ)償，這部分補(bǔ)償金會(huì)從由財(cái)政資金設(shè)立的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金中扣除。該模式能有效解決農(nóng)民財(cái)產(chǎn)抵押物不足的短板，提高銀行貸款積極性和可能性。③“雙基聯(lián)動(dòng)合作貸款”模式。該模式是在基層銀行機(jī)構(gòu)和基層黨組織的聯(lián)動(dòng)合作下實(shí)現(xiàn)的，首先對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，并由2者共同完成貸款的發(fā)放和管理。該模式的特色在于基層銀行機(jī)構(gòu)和基層黨組織充分發(fā)揮各自優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)信息、組織、行政資源和風(fēng)險(xiǎn)管理等優(yōu)勢(shì)的全面整合。④“政銀?！蹦Ｊ?。該模式中，保險(xiǎn)公司介入并為貸款需求主體提供擔(dān)保，進(jìn)而由銀行發(fā)放貸款，在此基礎(chǔ)上，政府會(huì)提供相應(yīng)的保費(fèi)補(bǔ)貼和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償支持，實(shí)現(xiàn)財(cái)政、信貸和保險(xiǎn)的“三輪驅(qū)動(dòng)”，協(xié)同培育新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體。除此之外，還有眾多新型金融服務(wù)模式，極大滿足了“三農(nóng)”金融服務(wù)需求，助力農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展和鄉(xiāng)村振興。

5 結(jié)束語

綜上所述，金融服務(wù)的創(chuàng)新對(duì)于鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的落實(shí)具有重要的作用。因此，應(yīng)當(dāng)對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)過程中存在的問題和原因進(jìn)行分析，基于鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略落實(shí)的需求，從金融服務(wù)意識(shí)、服務(wù)環(huán)境、服務(wù)形式和服務(wù)模式4方面進(jìn)行創(chuàng)新，不斷進(jìn)行農(nóng)村金融服務(wù)的完善，以農(nóng)村金融服務(wù)來帶動(dòng)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，從而提高農(nóng)村居民的經(jīng)濟(jì)收入，促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的穩(wěn)定發(fā)展。