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    鄉(xiāng)村振興與共同富裕同向同行的金融支持路徑

    2022-11-26 09:04:20張?zhí)?/span>王燕紅
    關(guān)鍵詞:金融服務(wù)攻堅精準(zhǔn)

    張?zhí)?,王燕紅

    (山東華宇工學(xué)院 數(shù)字經(jīng)濟(jì)研究中心,山東 德州 253034)

    “十三五”時期我國的脫貧攻堅目標(biāo)如期完成,現(xiàn)行標(biāo)準(zhǔn)下絕對貧困和區(qū)域性整體貧困完全消除,農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化建設(shè)取得重大突破,農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民問題解決取得階段性進(jìn)展,鄉(xiāng)村振興也實現(xiàn)良好開局。2021年,我國糧食總產(chǎn)量達(dá)到68 285 萬噸,比上年增加1 336萬噸,增產(chǎn)2%[1];農(nóng)民收入水平也在持續(xù)增長,農(nóng)村居民人均可支配收入達(dá)到18 931 元,扣除價格成本,實際比上年增長9.7%,而同期城鎮(zhèn)居民人均可支配收入實際增長率為7.1%[1],支持農(nóng)業(yè)農(nóng)村優(yōu)先發(fā)展的政策保障機(jī)制運行績效顯著,城鄉(xiāng)協(xié)同、共享發(fā)展保持著強(qiáng)勁勢頭,城鄉(xiāng)融合發(fā)展韌性、持久性顯著增強(qiáng),城鄉(xiāng)差距進(jìn)一步縮小,人民群眾具有更多的獲得感、滿足感和幸福感。與此同時,應(yīng)該看到新時期共同富裕目標(biāo)的實現(xiàn)仍然任務(wù)艱巨,而全面建設(shè)社會主義現(xiàn)代化國家的關(guān)鍵環(huán)節(jié)仍然是鄉(xiāng)村的全面振興。金融扶貧作為我國脫貧攻堅的重要組成部分,在支持貧困地區(qū)產(chǎn)業(yè)發(fā)展、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、社會保障完善等方面發(fā)揮了積極作用。在脫貧攻堅同鄉(xiāng)村振興有效銜接階段,金融仍應(yīng)當(dāng)發(fā)揮反貧困與助振興的責(zé)任與擔(dān)當(dāng),聚焦脫貧攻堅成果鞏固、服務(wù)鄉(xiāng)村振興。從脫貧攻堅到鄉(xiāng)村振興是一個量變到質(zhì)變的過程,金融助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略也面臨新形勢和新挑戰(zhàn)。

    一、金融賦能鄉(xiāng)村振興與共同富裕同向同行的現(xiàn)實基礎(chǔ)

    金融系統(tǒng)通過積極履行金融反貧困的責(zé)任擔(dān)當(dāng),不斷完善金融精準(zhǔn)扶貧政策體系,加大貨幣政策工具調(diào)控力度,引導(dǎo)金融市場供給主體加快金融服務(wù)創(chuàng)新,推動需求端和供給側(cè)銜接的緊密程度進(jìn)一步提升。同時,金融系統(tǒng)各級組織形成上下聯(lián)動的工作機(jī)制,不斷拓寬貧困地區(qū)的多元化融資渠道,進(jìn)一步疏解城鄉(xiāng)金融資源投入的不平衡、不充分問題,金融普惠程度也得到了明顯改善。在這一過程中,金融反貧困的創(chuàng)新經(jīng)驗和實踐成效為下一階段金融賦能鄉(xiāng)村全方位振興提供了有力支撐。

    (一)精準(zhǔn)識別信貸需求,依托組織化增收機(jī)制創(chuàng)新金融供給模式

    金融精準(zhǔn)支持是提高發(fā)展效率和發(fā)展質(zhì)量的重要基礎(chǔ),通過貸前、貸中和貸后的精準(zhǔn)識別,準(zhǔn)確把握并精準(zhǔn)對接信貸需求,不斷創(chuàng)新金融供給模式,必將助推脫貧攻堅同鄉(xiāng)村振興的有效銜接。依托組織化增收機(jī)制可以助力市場主體和建檔立卡貧困戶之間形成緊密的利益聯(lián)結(jié)關(guān)系,將金融支持與組織化增收機(jī)制相配合,創(chuàng)新金融供給模式,賦能穩(wěn)定脫貧。湖北省聚焦“新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體+ 建檔立卡貧困戶”產(chǎn)業(yè)帶動信貸扶貧模式,突出訂單關(guān)系、就業(yè)支持、土地流轉(zhuǎn)收益保障、資金入股權(quán)益維護(hù)等方面的條件考察,對那些帶動就業(yè)創(chuàng)業(yè)、穩(wěn)定增收、有效保障權(quán)益的特色產(chǎn)業(yè)項目給予重點支持,既有效滿足新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的多元化融資需求,也發(fā)揮了組織化增收機(jī)制的顯著優(yōu)勢,對穩(wěn)定脫貧、精準(zhǔn)對接鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展融資需求和提高貧困地區(qū)自生發(fā)展能力等產(chǎn)生了積極帶動作用。黃岡英山縣神峰山莊獲得1 000 萬元“新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體+ 建檔立卡貧困戶”扶貧貸款后,逐步建成5 600 畝的農(nóng)特產(chǎn)品產(chǎn)加銷一體化產(chǎn)業(yè)園,種養(yǎng)產(chǎn)業(yè)鏈延伸覆蓋農(nóng)戶土地2.83 萬畝,共帶動2 000 名新型職業(yè)農(nóng)民就業(yè),幫助2 652個家庭、3 萬多個貧困戶增收脫貧[2]85。組織化增收機(jī)制支持多點增收格局形成,顯著拓寬收入渠道,貧困戶可獲得經(jīng)營性收入、財產(chǎn)性收入、工資性收入等多種類型收入,金融精準(zhǔn)扶貧覆蓋面也得到拓寬。黑龍江省創(chuàng)新“扶貧信貸+ 產(chǎn)業(yè)帶動”新模式,形成了“扶貧信貸+ 訂單農(nóng)業(yè)”的產(chǎn)業(yè)鏈模式、“扶貧貸款+ 合作經(jīng)營”的“一地生三金”模式、“扶貧貸款+ 重點項目”的“光伏發(fā)電”模式和“扶貧貸款+ 金融創(chuàng)新”的“兩權(quán)”模式等實踐路徑。金融支持脫貧攻堅為帶動貧困戶穩(wěn)定增收提供了有力的抓手,也有利于撬動金融杠桿助推所在地區(qū)特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展?jié)摿2]180。

    (二)增加金融資源供給,逐步擴(kuò)大服務(wù)范圍,以緩解農(nóng)村金融發(fā)展不充分問題

    單純收入反哺方式無法帶動貧困地區(qū)形成長效增收機(jī)制,也不利于賦能貧困人口獲得內(nèi)生發(fā)展能力。金融資源向貧困地區(qū)集聚,不僅能夠緩解資金要素短缺問題,而且能夠與技術(shù)、人才、公共服務(wù)、土地等發(fā)展要素形成協(xié)同支持機(jī)制,進(jìn)一步提升要素配置效率和勞動生產(chǎn)率,逐步消減二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)強(qiáng)度,縮小城鄉(xiāng)差距和構(gòu)建新型城鄉(xiāng)關(guān)系。只有形成先進(jìn)生產(chǎn)要素多點支撐農(nóng)業(yè)農(nóng)村優(yōu)先發(fā)展的格局,推動貧困地區(qū)產(chǎn)業(yè)加快新舊動能轉(zhuǎn)換,改善發(fā)展能級水平,才能推動脫貧攻堅同鄉(xiāng)村振興有效銜接,才能不斷接近和最終實現(xiàn)鄉(xiāng)村戰(zhàn)略宏偉目標(biāo)。疏解資金要素城鄉(xiāng)分布不平衡不充分的矛盾,首要的任務(wù)就是加快信貸資源流向經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的產(chǎn)業(yè)和貧困人口,不斷增加金融支持力度,擴(kuò)大金融服務(wù)范圍,為脫貧攻堅同鄉(xiāng)村振興的有效銜接打牢金融基礎(chǔ)。截至2020年末,全國金融機(jī)構(gòu)本外幣農(nóng)村(縣及縣以下)貸款余額為32.3 萬億元,同比增長11.9%,占各項貸款余額的比重為19.0%;農(nóng)戶貸款余額為11.8萬億元,同比增長14.2%,占各項貸款余額的比重為6.9%;農(nóng)林牧漁業(yè)貸款余額為4.27萬億元,同比增長7.5%,占各項貸款余額的比重為2.5%;涉農(nóng)貸款余額為38.9 萬億元,同比增長10.7%,占各項貸款余額的比重為22.9%[3]3。三農(nóng)領(lǐng)域信貸資金投入的增長,將有力助推農(nóng)業(yè)發(fā)展與農(nóng)村建設(shè),推動脫貧攻堅與鄉(xiāng)村振興有效銜接。寧夏回族自治區(qū)重視基礎(chǔ)金融服務(wù)延伸,設(shè)立助農(nóng)取款服務(wù)點,加載電子商務(wù)功能,基礎(chǔ)金融服務(wù)基本實現(xiàn)全覆蓋,注重農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易平臺搭建,創(chuàng)新“扶貧?!毕盗斜kU產(chǎn)品,以提高金融服務(wù)滲透率為抓手,助力脫貧攻堅與鄉(xiāng)村振興有效銜接[2]302。

    (三)金融大扶貧格局推動工作合力持續(xù)增強(qiáng),凸顯反貧困制度優(yōu)勢

    物質(zhì)利益格局的調(diào)整向農(nóng)業(yè)和農(nóng)村傾斜,大力發(fā)展社會生產(chǎn)力,快速達(dá)到可以實現(xiàn)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌的生產(chǎn)力發(fā)展水平,逐步消除城鄉(xiāng)對立的物質(zhì)基礎(chǔ),促進(jìn)城鄉(xiāng)收入差距縮小[4]160,逐步走向共同富裕,這些都必然要求發(fā)揮整個金融體系的資源引導(dǎo)作用,形成金融大扶貧格局,賦能農(nóng)村投融資環(huán)境改善,弱化城鄉(xiāng)二元金融體制強(qiáng)度,進(jìn)一步推動良性互動的新型城鄉(xiāng)金融關(guān)系形成,并為農(nóng)民增收、農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)村變富構(gòu)筑長效保障機(jī)制。在這一過程中,需要將有效市場和有為政府結(jié)合起來,發(fā)揮社會主義金融事業(yè)的制度優(yōu)勢,堅持黨建引領(lǐng),形成上下聯(lián)動、多方面協(xié)調(diào)配合和指向合一的金融服務(wù)格局,最大限度調(diào)動各方面積極性,集中力量辦大事、辦實事和辦好事,凸顯反貧困制度優(yōu)勢。甘肅省強(qiáng)化部門聯(lián)動,構(gòu)建“財政資金撬動、政府責(zé)任聯(lián)動、保險保障推動”的銀政保聯(lián)動機(jī)制,進(jìn)一步加強(qiáng)了財政、發(fā)展改革、扶貧、金融監(jiān)管等多部門的協(xié)調(diào)合作,在政策支持、配套環(huán)境、保障措施等多方面引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)精準(zhǔn)對接貧困地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、扶貧產(chǎn)業(yè)發(fā)展、貧困戶創(chuàng)業(yè)生產(chǎn)、移民搬遷等領(lǐng)域的金融需求[2]284。重慶市統(tǒng)籌協(xié)調(diào),構(gòu)建“大金融”聯(lián)動扶貧機(jī)制,依托貨幣政策工具、財政資源、監(jiān)管政策等撬動銀行、證券、保險、擔(dān)保等多類金融主體聯(lián)動扶貧,形成分層有序、互聯(lián)互補(bǔ)的金融扶貧主體力量[2]135。

    (四)以金融科技賦能數(shù)字金融發(fā)展,夯實精準(zhǔn)扶貧高效對接基礎(chǔ)

    傳統(tǒng)金融在信息收集、信用評估、風(fēng)險監(jiān)控等方面存在交易成本高、信息不對稱、產(chǎn)品精準(zhǔn)供給缺乏有力抓手等短板,造成城鄉(xiāng)之間、區(qū)域之間、行業(yè)之間、規(guī)上和規(guī)下企業(yè)之間存在金融服務(wù)可及性和便利性的顯著差異,使得金融供給側(cè)存在發(fā)展不平衡、不充分的問題,其直接后果導(dǎo)致了金融普惠性不足。同時,較高交易成本、風(fēng)險規(guī)避偏好、盈利性目標(biāo)等因素在很大程度上限制了傳統(tǒng)金融支持貧困地區(qū)轉(zhuǎn)型發(fā)展的業(yè)務(wù)空間拓展動力和積極性,也勢必會對共同富裕實現(xiàn)和城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)社會全面繁榮發(fā)展產(chǎn)生不利影響。數(shù)字技術(shù)賦能傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)拓展活動空間,為社會各階層和廣大群眾提供更加普惠、更加便捷和更加高效的金融產(chǎn)品以適應(yīng)日益增長的多層次、多元化金融服務(wù)需求,進(jìn)而增加人民群眾的金融獲得感、滿足感,尤其是數(shù)字科技賦能金融供給側(cè)和需求側(cè)對接日益呈現(xiàn)出常態(tài)化、實時化、高效化和信息化等發(fā)展趨勢,進(jìn)一步釋放了金融支持實體經(jīng)濟(jì)內(nèi)生動能和業(yè)務(wù)展拓的積極性,也在很大程度上為精準(zhǔn)分析、精準(zhǔn)決策、精準(zhǔn)供給、精準(zhǔn)風(fēng)控等業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)構(gòu)筑了有力支撐。山東省在脫貧攻堅階段已經(jīng)實現(xiàn)扶貧基礎(chǔ)信息共享、融資對接情況精準(zhǔn)采集和實時跟蹤監(jiān)測,在很大程度上有效解決了制約金融扶貧與產(chǎn)業(yè)扶貧銀企對接信息不對稱的問題,進(jìn)而優(yōu)化了金融反貧困的數(shù)字科技手段和保有了海量的金融決策信息資源,也為推動后脫貧攻堅時代的金融賦能鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略深入實施和振興實體經(jīng)濟(jì)提供了寶貴的經(jīng)驗借鑒[2]75。廣東省建立健全扶貧信息評價體系,搭建全省統(tǒng)一的中小微企業(yè)信用信息和融資對接平臺及農(nóng)戶信用信息系統(tǒng),以“大數(shù)據(jù)+信用服務(wù)”幫助中小微企業(yè)和農(nóng)戶融資[2]97??梢?,數(shù)字科技不僅在金融精準(zhǔn)扶貧過程中有效賦能金融供給和需求實現(xiàn)高效對接,進(jìn)一步疏通金融堵點和支持產(chǎn)業(yè)扶貧,帶動貧困戶就業(yè)創(chuàng)業(yè)和穩(wěn)定增收,拓展了金融服務(wù)空間范圍,而且為脫貧攻堅階段的金融供求精準(zhǔn)對接全面轉(zhuǎn)向鄉(xiāng)村振興背景下金融供求普惠、精準(zhǔn)銜接構(gòu)筑了實踐經(jīng)驗和信息決策資源基礎(chǔ)。此外,農(nóng)村金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型也是數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)和高質(zhì)量發(fā)展的重要組成部分,是推動鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略深入實施的有力抓手之一。

    二、現(xiàn)階段鄉(xiāng)村振興與共同富裕同向同行所面臨的主要金融堵點

    (一)農(nóng)村三次產(chǎn)業(yè)融合力度不夠,制約金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的潛力釋放

    如果單純從市場效率角度分析,金融資源價值實現(xiàn)程度和投資回報水平歸根結(jié)底受實體經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域市場主體的經(jīng)營獲利能力和實體投資風(fēng)險雙重影響。產(chǎn)業(yè)鏈延伸使從生產(chǎn)到流通各環(huán)節(jié)相互依存,形成一體化協(xié)同效應(yīng),抗風(fēng)險能力會比單體、單一業(yè)態(tài)經(jīng)營實體更具有韌性,而且整個鏈條信息共享進(jìn)一步帶動經(jīng)營決策優(yōu)化,同時,產(chǎn)銷銜接更緊密也必然提高市場議價能力,這些方面優(yōu)勢集合在一起會帶動農(nóng)業(yè)比較利益提升和經(jīng)營風(fēng)險分散效應(yīng)。因此,產(chǎn)業(yè)鏈延伸、三次產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展形成以市場化機(jī)制為基礎(chǔ)的利益共同體,有助于提高農(nóng)業(yè)比較利益和降低運營風(fēng)險,進(jìn)而為農(nóng)業(yè)農(nóng)村借助金融資源支持其優(yōu)先發(fā)展構(gòu)筑良好的運營載體基礎(chǔ)。鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)吸納金融資源的承載能力越強(qiáng),金融與其他先進(jìn)生產(chǎn)要素結(jié)合得越緊密,要素協(xié)同效應(yīng)發(fā)揮得越充分,農(nóng)業(yè)農(nóng)村轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展的空間就會越來越寬闊。從實踐中來看,盡管金融精準(zhǔn)扶貧已經(jīng)取得決定性勝利,成效顯著,對鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展壯大產(chǎn)生了重要的推動作用,但是,由于鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)鏈短,鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展的原有基礎(chǔ)薄弱,發(fā)展過程中仍然存在一些產(chǎn)品附加值不高,市場主體抗風(fēng)險能力不足,適應(yīng)雙循環(huán)發(fā)展格局的農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新體系不充分,人才、信息等先進(jìn)生產(chǎn)要素城鄉(xiāng)反哺機(jī)制尚需理順等問題,加之某些地區(qū)人口外流、產(chǎn)業(yè)空心化、留守勞動力技能型人力資本稟賦不高等問題較突出,使得農(nóng)業(yè)比較利益偏低和抗風(fēng)險能力不強(qiáng)。上述這些問題也帶來了一定關(guān)聯(lián)效應(yīng),金融支持鄉(xiāng)村振興的政策傳導(dǎo)不順暢、實施見效慢、產(chǎn)業(yè)發(fā)展對所依托的金融資源承載力弱、三次產(chǎn)業(yè)融合度低削弱了市場主體對經(jīng)營風(fēng)險和財務(wù)風(fēng)險的分散效果等。因此,產(chǎn)業(yè)鏈條短、三次產(chǎn)業(yè)融合度低、先進(jìn)生產(chǎn)要素難以形成協(xié)同資源配置效應(yīng)等使得金融資源支持鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興的潛力釋放受到了制約,也對脫貧攻堅同鄉(xiāng)村振興有效銜接產(chǎn)生一定的制約。

    (二)金融供給側(cè)改革和鄉(xiāng)村振興背景下的多元化金融需求仍需要協(xié)同推進(jìn)

    金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革需要創(chuàng)新引領(lǐng),金融產(chǎn)品創(chuàng)新和鄉(xiāng)村背景下多元化金融需求協(xié)同是破解農(nóng)村金融發(fā)展不平衡、不充分的應(yīng)有之義。在涉農(nóng)金融產(chǎn)品供給體系中,信貸、結(jié)算等基礎(chǔ)性金融服務(wù)仍然是主體,信貸保證方式以抵押、擔(dān)保居多。國家統(tǒng)計局山東調(diào)查總隊年度調(diào)查研究報告信息顯示:涉農(nóng)金融短板制約農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展,被調(diào)查的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體資金投入大,特別是生產(chǎn)收購經(jīng)營旺季會產(chǎn)生大量周轉(zhuǎn)資金需要,但大部分被調(diào)查經(jīng)營主體經(jīng)營過程中存在有效抵押物不足、信用擔(dān)保制約因素多、手續(xù)繁雜等問題,這些使融資存在較大難度,在很大程度上制約其自身發(fā)展規(guī)劃的實施。調(diào)研中還發(fā)現(xiàn),現(xiàn)有農(nóng)村金融產(chǎn)品、服務(wù)和貸款抵押方式較少,租用土地及價格較高的農(nóng)業(yè)設(shè)備不能抵押,即使獲批貸款,額度也受限,融資難、融資貴問題比較突出[5]7??梢?,創(chuàng)新產(chǎn)品種類,使金融供給與多元化需求緊密銜接,需要進(jìn)一步加大改革力度,圍繞拓寬抵押途徑和創(chuàng)新?lián)7绞降冗M(jìn)行探索。

    (三)農(nóng)民數(shù)字技能提升與數(shù)字普惠金融轉(zhuǎn)型存在銜接難點

    金融精準(zhǔn)扶貧注重特定地區(qū)、特定群體金融服務(wù)需求的滿足,而金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興則需要面向整個農(nóng)村地區(qū)和農(nóng)業(yè)各領(lǐng)域,金融服務(wù)供給既要精準(zhǔn)又要普惠,進(jìn)而滿足鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施過程中所產(chǎn)生的多元化、多層次的金融需求。相對于城市金融服務(wù)拓展路徑,金融系統(tǒng)不能單純通過增加物理網(wǎng)點設(shè)施來實現(xiàn)農(nóng)村金融需求全覆蓋,這種做法既不現(xiàn)實也違背了經(jīng)濟(jì)效益準(zhǔn)則,因此,需要通過數(shù)字科技賦能涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)來提升農(nóng)村金融普惠性。

    數(shù)字普惠金融能夠推動脫貧攻堅成果鞏固與鄉(xiāng)村振興有效銜接,拓展金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的深度和廣度。通過數(shù)字科技將互聯(lián)網(wǎng)平臺和移動終端金融服務(wù)銜接起來,廣大農(nóng)村地區(qū)農(nóng)戶可以選擇適應(yīng)自己金融需求特點的信貸、保險等產(chǎn)品,避免了大規(guī)模增加物理網(wǎng)點帶來的資源閑置和低效運行等弊端,也能夠使金融業(yè)展業(yè)成本和監(jiān)管成本大大降低。通過大數(shù)據(jù)信息技術(shù)對融資需求主體有關(guān)經(jīng)營狀況、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、信貸需求特點、家庭生計狀況、資金使用效益等方面進(jìn)行實時監(jiān)管和分析,能夠有效縮短信貸風(fēng)險評估周期,加快審批,提高金融服務(wù)效率,而且能夠使距離物理網(wǎng)點設(shè)施較遠(yuǎn)的鄉(xiāng)村也能夠隨時提出服務(wù)申請,在一定程度上可以有效疏解傳統(tǒng)信貸管理手段所帶來的監(jiān)控風(fēng)險成本過高、決策所依賴的信息時效性差、金融供給覆蓋面狹窄、交易成本高等問題。

    加快農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型,將數(shù)字化轉(zhuǎn)型有機(jī)融入農(nóng)村金融改革,將有效引導(dǎo)有關(guān)金融機(jī)構(gòu)下沉服務(wù),提升服務(wù)普惠性。但當(dāng)前形式下如何推動農(nóng)民數(shù)字技能提升與數(shù)字普惠金融轉(zhuǎn)型的有效銜接是面臨的重點和難點問題。一方面,雖然依托金融科技的金融創(chuàng)新層出不窮,但服務(wù)鄉(xiāng)村振興的領(lǐng)域仍有待拓展,數(shù)字金融服務(wù)供給方考慮到農(nóng)民群眾生產(chǎn)經(jīng)營過程中專業(yè)知識不足、風(fēng)險控制能力弱等特點往往不愿意開展農(nóng)業(yè)、農(nóng)村數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)或者提高融資門檻[6];另一方面,農(nóng)民群眾的數(shù)字技能普遍存在短板,數(shù)字普惠金融信息共享不暢通,智能手機(jī)使用和專屬數(shù)字金融APP 操作技能有待提高。

    (四)農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)推動鄉(xiāng)村振興面臨的融資需求難點仍需要給予更多關(guān)注

    后脫貧攻堅階段,推動脫貧攻堅同鄉(xiāng)村振興有效銜接,從根本上推動鄉(xiāng)村全面振興發(fā)展和逐步實現(xiàn)共同富裕的基本途徑是將先進(jìn)生產(chǎn)要素特別是人才、資金、技術(shù)、信息等方面資源引入發(fā)展落后地區(qū),形成城市、工業(yè)對農(nóng)村、農(nóng)業(yè)的要素反哺內(nèi)生機(jī)制,注重用新發(fā)展理念引領(lǐng)農(nóng)業(yè)農(nóng)村實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展,而農(nóng)業(yè)發(fā)展后勁的激活和農(nóng)村治理創(chuàng)新都需要發(fā)揮人力資本的關(guān)鍵作用,要彌補(bǔ)人才匱乏所帶來的發(fā)展短板。農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)可以帶動資金、信息、技術(shù)、先進(jìn)理念等要素為傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)改造和農(nóng)村治理現(xiàn)代化賦能增能,形成對農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展的反哺,拓展產(chǎn)業(yè)發(fā)展空間、開辟就業(yè)渠道、促進(jìn)組織化增收機(jī)制形成、助推鄉(xiāng)村治理結(jié)構(gòu)優(yōu)化和鄉(xiāng)風(fēng)文明意識培育。但是,資金難籌依然是農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)面臨的主要困難。農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)面臨項目難選、資金難籌、人才難聘、用地難拿、風(fēng)險難控等問題,其中,80%的返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者自籌資金捉襟見肘。自有資金是啟動返鄉(xiāng)入鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)項目的關(guān)鍵,也是限制農(nóng)村創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新的關(guān)鍵因素。調(diào)查顯示:83.4%的返鄉(xiāng)入鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)人員籌資的主要渠道是自有資金;能夠從銀行貸款獲得資金支持的占32.4%,約為1/3;12.8%的返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)人員會向親朋好友借債,或者從其他民間渠道借款;政府扶持資金主要起到引導(dǎo)、鼓勵作用,是10.6%返鄉(xiāng)人鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新經(jīng)營實體的資金來源[7]20。因此,解決返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)資金問題是推動人力資本回流,助推脫貧攻堅同鄉(xiāng)村振興有效銜接的重要抓手。

    (五)金融精準(zhǔn)扶貧的成效還需進(jìn)一步延伸拓展

    金融精準(zhǔn)扶貧成效之一就是幫助生產(chǎn)生活條件較差,而短時間之內(nèi)又無法在原地區(qū)實現(xiàn)整體脫貧的特定地區(qū)群眾進(jìn)行搬遷安置、在異地開展就業(yè)創(chuàng)業(yè)和生產(chǎn)生活。因此,對這部分通過易地搬遷獲得整體性脫貧的群眾仍然存在“扶上馬、送一程”的接續(xù)金融服務(wù)支持機(jī)制建設(shè)的問題。其主要原因在于:易地扶貧搬遷改變了農(nóng)戶傳統(tǒng)生產(chǎn)生活方式,打破農(nóng)戶與原貸款金融機(jī)構(gòu)穩(wěn)定的地緣關(guān)系,增加了延續(xù)銜接金融服務(wù)的成本和難度,而且一些遷入地區(qū)存在金融服務(wù)跟進(jìn)不及時、機(jī)構(gòu)網(wǎng)點少、服務(wù)能力弱等一系列問題。此外,遷入地區(qū)的產(chǎn)業(yè)發(fā)展、公共基礎(chǔ)配套設(shè)施建設(shè)、公共服務(wù)設(shè)施建設(shè)等也很可能對接續(xù)金融支持機(jī)制建設(shè)提出新要求。因此,金融精準(zhǔn)扶貧的成效還需進(jìn)一步延伸拓展。

    三、共同富裕目標(biāo)下穩(wěn)定脫貧同鄉(xiāng)村振興有效銜接的金融支持建議

    (一)注重延伸產(chǎn)業(yè)鏈和提高農(nóng)業(yè)附加值進(jìn)而帶動鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)金融資源承載力提升

    在鞏固拓展產(chǎn)業(yè)精準(zhǔn)扶貧成效基礎(chǔ)上,著力做優(yōu)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)特色高質(zhì)量發(fā)展空間,加強(qiáng)一村一品、一鄉(xiāng)一業(yè)政策支持力度,建設(shè)一批農(nóng)產(chǎn)品精深加工和品牌建設(shè)農(nóng)業(yè)示范園區(qū),搭建靈活的合作經(jīng)營機(jī)制,保障新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體和農(nóng)戶之間形成穩(wěn)定的共建共享利益聯(lián)結(jié)關(guān)系,立足本地區(qū)特色、形成農(nóng)業(yè)品牌效應(yīng),挖掘種植、養(yǎng)殖、旅游、休閑、文化、康養(yǎng)等多業(yè)態(tài)融合潛力。進(jìn)一步發(fā)揮一、二、三產(chǎn)業(yè)協(xié)同發(fā)展互促效應(yīng),注重質(zhì)量和效益并重,提升涉農(nóng)經(jīng)營主體抗風(fēng)險能力和金融資源承載力,逐步改變鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)比較利益偏低、吸引金融資源流入能力不足的發(fā)展短板。此外,在金融鞏固脫貧攻堅成果與鄉(xiāng)村振興有效銜接的過程中,也要遵循農(nóng)業(yè)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)綠色發(fā)展的生態(tài)引領(lǐng),信貸資金對綠色產(chǎn)業(yè)和生態(tài)項目要有所傾斜,拓展綠色金融業(yè)務(wù),打造一條既能有效扶持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展,又能精準(zhǔn)對接綠色發(fā)展理念,探索綠色金融和綠色產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的普惠金融路徑。

    (二)著力增強(qiáng)政策銜接性和普惠性,強(qiáng)化金融支持鄉(xiāng)村振興的產(chǎn)業(yè)導(dǎo)向

    立足新發(fā)展階段,要進(jìn)一步健全與鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略相匹配的多層次、普惠性、適度競爭的金融服務(wù)體系,推動金融機(jī)構(gòu)完善服務(wù)鄉(xiāng)村振興的產(chǎn)品服務(wù)體系,提升金融賦能鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施的質(zhì)量和效果。著力解決縣域信貸規(guī)模不大、城鄉(xiāng)信貸結(jié)構(gòu)失衡的問題,推動激勵政策持續(xù)發(fā)力,形成城鄉(xiāng)金融資源反哺機(jī)制支持鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興發(fā)展新格局。豐富金融信貸產(chǎn)品種類,加快金融產(chǎn)品期限結(jié)構(gòu)優(yōu)化理論與實踐研究,有效解決涉農(nóng)金融供給和需求的期限錯配問題,同時圍繞抵押擔(dān)保方式創(chuàng)新,找到契合涉農(nóng)金融主體特點的信貸產(chǎn)品,著力解決涉農(nóng)新型經(jīng)營主體融資難、融資貴問題。進(jìn)一步完善農(nóng)業(yè)風(fēng)險分散和保障機(jī)制,著力突破農(nóng)業(yè)保險發(fā)展不平衡、不充分的堵點,增加特種保險適應(yīng)保障需求,進(jìn)一步擴(kuò)大覆蓋范圍;適當(dāng)降低小麥等種植作物的理賠門檻,優(yōu)化理賠政策結(jié)構(gòu),提升保險服務(wù)可及性和普惠性;有效提升保險賠付力度,提高農(nóng)業(yè)經(jīng)營保障水平。

    (三)加快數(shù)字鄉(xiāng)村高質(zhì)量建設(shè)步伐,推動數(shù)字普惠金融技能型人力資本培育

    加快數(shù)字鄉(xiāng)村高質(zhì)量建設(shè),一方面,可以使信息化技術(shù)和金融科技充分融合,數(shù)字化金融產(chǎn)品能夠通過數(shù)字鄉(xiāng)村信息共享平臺便捷、高效、可視化地呈現(xiàn)在客戶面前,在很大程度上緩解了傳統(tǒng)金融展業(yè)高成本、效率不高、信息不對稱等問題。農(nóng)村金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型本身也是加快數(shù)字鄉(xiāng)村高質(zhì)量發(fā)展的重要組成部分,與數(shù)字農(nóng)業(yè)、農(nóng)村教育數(shù)字化轉(zhuǎn)型、農(nóng)村智慧養(yǎng)老體系建設(shè)、在線醫(yī)療、數(shù)字政務(wù)等方面形成合力有效推動城鄉(xiāng)“數(shù)字鴻溝”不斷彌合,進(jìn)而降低城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)強(qiáng)度。另一方面,數(shù)字科技可以賦能涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)使用先進(jìn)手段對風(fēng)險識別、監(jiān)控、預(yù)警和處置形成一體化聯(lián)動工作機(jī)制,能夠為涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)在安全性和盈利性之間實現(xiàn)動態(tài)平衡提供條件保障。因此,要將數(shù)字普惠金融高質(zhì)量發(fā)展規(guī)劃融入數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)整體方案中,形成數(shù)字鄉(xiāng)村發(fā)展系統(tǒng)中各子系統(tǒng)相互銜接、優(yōu)勢互補(bǔ)、協(xié)同建設(shè)工作機(jī)制,降低因重復(fù)建設(shè)、信息共享不暢等帶來的資源浪費和效率損耗。此外,要加快金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化和風(fēng)險管控規(guī)程等方面制度建設(shè),推動農(nóng)村金融數(shù)字化、智能化和現(xiàn)代化轉(zhuǎn)型。

    進(jìn)一步提升數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)水平,以數(shù)字科技拓展農(nóng)村金融普惠程度,其關(guān)鍵環(huán)節(jié)之一是擴(kuò)大數(shù)字技術(shù)使用群體,探索數(shù)字技能型人力資本培育的多元路徑,進(jìn)一步提高農(nóng)村地區(qū)整體金融素養(yǎng)和數(shù)字技能,使數(shù)字金融產(chǎn)品和客戶操作技能能夠緊密銜接,確保農(nóng)村金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)揮實效,進(jìn)而不斷提升人民群眾的金融獲得感、滿足感。因此,要以中老年人、低收入群體為重點,以農(nóng)村社區(qū)遠(yuǎn)程教育和不定期金融素養(yǎng)現(xiàn)場教育為抓手,推動整個農(nóng)村地區(qū)數(shù)字普惠金融技能水平提升。

    (四)完善返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)支持政策,提升金融服務(wù)“三農(nóng)”的內(nèi)生動力

    十四五時期,統(tǒng)籌推進(jìn)脫貧攻堅成果鞏固與鄉(xiāng)村振興有效銜接要遵循中央一號文件和習(xí)近平總書記重要講話精神,以貫徹落實新發(fā)展理念為戰(zhàn)略部署,圍繞金融供給側(cè)改革為有力抓手,不斷完善農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)支持政策。一方面,要從金融組織體系和金融配套設(shè)施著手,提高金融服務(wù)的可及性和創(chuàng)新性,以數(shù)字普惠金融建設(shè)為重點領(lǐng)域,精準(zhǔn)對接返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)需求,助推鄉(xiāng)村振興產(chǎn)業(yè)成果孵化;另一方面,要以政策扶持為切入點,必須始終堅持金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的宗旨和本源,在控制風(fēng)險的前提下,增加對返鄉(xiāng)農(nóng)民工的信貸規(guī)模,設(shè)置農(nóng)民工就業(yè)創(chuàng)業(yè)專項信貸資金,對符合要求的返鄉(xiāng)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)人員給予政策性貸款授信,完善相應(yīng)的融資服務(wù)。此外,完善創(chuàng)業(yè)政策、拓展金融服務(wù),吸引外出農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè),也是推動脫貧攻堅成果鞏固與鄉(xiāng)村全面振興的助推力,創(chuàng)業(yè)補(bǔ)助、創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款能夠拓展返鄉(xiāng)農(nóng)民的融資渠道,金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大抵押物范圍、實施貸款利率優(yōu)惠,增加信用貸款和中長期貸款等能夠有效解決返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)人員的資金短板問題,激發(fā)金融服務(wù)“三農(nóng)”的內(nèi)生動力。

    (五)構(gòu)建金融大扶貧格局,突出推動易地扶貧搬遷全過程的金融服務(wù)

    扎實推動脫貧攻堅成果鞏固與鄉(xiāng)村振興有效銜接是全面實現(xiàn)共同富裕的重要環(huán)節(jié)。金融支持鄉(xiāng)村振興的工作重點也應(yīng)當(dāng)從解決建檔立卡貧困人口的“兩不愁三保障”轉(zhuǎn)向推動鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)興旺、生態(tài)宜居、鄉(xiāng)風(fēng)文明、治理有效和生活富裕。新形勢下,做好農(nóng)村金融工作要統(tǒng)籌部署,精準(zhǔn)施策,打造政府相關(guān)部門統(tǒng)籌協(xié)調(diào),中國人民銀行總引領(lǐng),各金融機(jī)構(gòu)為主體,各其他非金融機(jī)構(gòu)共同參與,惠及農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈條、農(nóng)村全面建設(shè)和農(nóng)民全面提升的金融大扶貧格局。針對易地扶貧搬遷群體,由于其特殊性,金融大扶貧格局下要格外注重推動易地扶貧搬遷全過程的金融服務(wù),積極協(xié)調(diào)各方主體制定精準(zhǔn)對接易地扶貧搬遷政策性貸款資金計劃。圍繞易地扶貧搬遷后在基礎(chǔ)設(shè)施、產(chǎn)業(yè)發(fā)展、社會保障等領(lǐng)域的具體金融需求,創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)模式,持續(xù)保障搬遷后的金融服務(wù)水平。構(gòu)建金融大扶貧格局,要打牢精準(zhǔn)扶貧基礎(chǔ),針對不同類型的扶貧現(xiàn)實精準(zhǔn)對接扶貧需求,精準(zhǔn)推動供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革。一方面,要在時間上精準(zhǔn),精準(zhǔn)把握扶持時間點,區(qū)分不同階段的扶持重難點,以發(fā)揮金融資本的最大效用;另一方面,要在策略上精準(zhǔn),精準(zhǔn)對接不同地區(qū)、不同模式下的特殊性,因地制宜、因人施策。

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