淺析村鎮(zhèn)銀行發(fā)展面臨的問題及措施建議
——以四平市村鎮(zhèn)銀行為例

喬劍波 盧 晶

（中國人民銀行四平市中心支行，吉林四平 136000）

一、四平村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的基本情況

（一）經(jīng)營情況

四平地區(qū)村鎮(zhèn)銀行（以下簡稱村鎮(zhèn)銀行）共有8家，已覆蓋四平市區(qū)及下轄的4個縣市區(qū)，其中四平市區(qū)2家，梨樹縣2家，公主嶺市2家，雙遼市及伊通縣各1家，共有網(wǎng)點55個，分布在縣級以下區(qū)域網(wǎng)點及助農(nóng)服務(wù)站46個。截止2022年6月末，四平地區(qū)村鎮(zhèn)銀行人員總數(shù)692人，各項涉農(nóng)及小微企業(yè)貸款余額占全部貸款余額的99%?？傎Y產(chǎn)規(guī)模由2020年的1,171,834.38萬元增加至2022年6月末的1,298,834.68萬元。貸款余額由2020年的798,856.44萬元，增加至2022年月末的831,571.32萬元。存款余額由2020年的965,293.08萬元，增加至2022年6月末的1,111,053.71萬元。村鎮(zhèn)銀行利潤總額由2020年盈利9,465.86萬元下降至2021年虧損9,025.49萬元，出現(xiàn)虧損的村鎮(zhèn)銀行由2020年的2個，增加至2021年的4個。2021年資本充足率與撥備覆蓋率不符合監(jiān)管要求的村鎮(zhèn)銀行各為一家。

（二）推動地方經(jīng)濟發(fā)展發(fā)揮作用

四平地區(qū)村鎮(zhèn)銀行堅持秉承服務(wù)“三農(nóng)”宗旨，堅定支農(nóng)支小的市場定位，積極主動融入四平市經(jīng)濟發(fā)展中。2021年四平地區(qū)村鎮(zhèn)銀行向當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶發(fā)放貸款308,816.93萬元，占2021年發(fā)放貸款總額的42%；向當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)發(fā)放貸款211,197.17萬元，占2021年發(fā)放貸款總額的29%。四平地區(qū)村鎮(zhèn)銀行通過走訪企業(yè)、農(nóng)戶，在企業(yè)和農(nóng)戶關(guān)于貸款融資需求方面開展深入調(diào)研，先后研發(fā)推出3款信貸產(chǎn)品，分別是“興牧貸”、“畜牧興貸款”及“糧食監(jiān)管質(zhì)押貸款”。其中“興牧貸”是為牛肉產(chǎn)業(yè)提供信貸支持的專項產(chǎn)品，截止至2021年12月末，該項產(chǎn)品已累計發(fā)放相關(guān)貸款余額7,903.61萬元?！靶竽僚d貸款”是以轄區(qū)內(nèi)從事養(yǎng)殖的農(nóng)戶或企業(yè)為主要客戶群體，通過對其養(yǎng)殖的養(yǎng)殖物進行活體質(zhì)押的貸款產(chǎn)品，截止2021年末，共發(fā)放“畜牧興貸款”24筆，累積金額為585萬元。“糧食監(jiān)管質(zhì)押貸款”是以轄區(qū)內(nèi)從糧食收購、倉儲的農(nóng)戶或企業(yè)為主要客戶群體，通過簽約的第三方監(jiān)管公司對其現(xiàn)有的糧食進行監(jiān)管的貸款產(chǎn)品，截止2021年末，共發(fā)放該類貸款120筆，累積發(fā)放貸款金額為9540萬元。

村鎮(zhèn)銀行為四平地區(qū)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)注入了新的活力，對農(nóng)村金融經(jīng)濟發(fā)展起到了積極的推動作用。但村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過程中也面臨著諸多的問題及限制，業(yè)務(wù)種類單一， 吸儲難，貸款業(yè)務(wù)拓展難等都亟待解決。

二、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展面臨的問題

（一）經(jīng)營綜合能力短板突出

一是制度制定不嚴謹。四平地區(qū)村鎮(zhèn)銀行存在照搬發(fā)起行及他行制度的情況，沒有根據(jù)本行目前經(jīng)營現(xiàn)狀及未來發(fā)展需要制定具有指導(dǎo)性和可操作性的制度條例，制度制定較為隨意。導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行在日常業(yè)務(wù)辦理中制度執(zhí)行不到位，缺乏合規(guī)意識。

二是金融科技力量薄弱。四平地區(qū)村鎮(zhèn)銀行核心系統(tǒng)研發(fā)模式有兩種，一種是由發(fā)起行提供，另一種是由外包的科技公司負責(zé)，目前，采用第一種模式的村鎮(zhèn)銀行有2家，其余6家村鎮(zhèn)銀行核心系統(tǒng)均由外包商負責(zé)。四平地區(qū)村鎮(zhèn)銀行作為地方一級法人，沒有配置專門的科技人員，存在重業(yè)務(wù)發(fā)展，輕科技投入的問題，對發(fā)起行及外包科技公司的技術(shù)依賴性較強。系統(tǒng)建設(shè)和升級要先申請然后實施，效率較低。此外，外包商在系統(tǒng)運維過程中難免會接觸到銀行的數(shù)據(jù)信息，存在數(shù)據(jù)泄露的安全隱患。

三是智能化服務(wù)進程較慢。在金融服務(wù)不斷邁向智能化的今天，其他商業(yè)銀行已經(jīng)開始打造智慧化網(wǎng)點的同時，村鎮(zhèn)銀行金融服務(wù)仍停留在傳統(tǒng)的模式上。調(diào)研發(fā)現(xiàn)，四平地區(qū)村鎮(zhèn)銀行智能終端設(shè)備較少，5家村鎮(zhèn)銀行不能實現(xiàn)自助開卡，自助設(shè)備網(wǎng)點投放量少，僅占所有村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點數(shù)量的17%，智能化水平不高。線上金融產(chǎn)品和服務(wù)匱乏，手機銀行，網(wǎng)上銀行僅支持查詢余額、轉(zhuǎn)賬等基礎(chǔ)功能，不能滿足大眾對“宅經(jīng)濟”領(lǐng)域的消費需求，導(dǎo)致業(yè)務(wù)拓展難，競爭力不足。

四是業(yè)務(wù)種類單一，利潤來源有限。四平地區(qū)村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)主要是存款業(yè)務(wù)，貸款業(yè)務(wù)及同業(yè)業(yè)務(wù)，利潤來源主要是貸款及同業(yè)存放利息收入。四平地區(qū)村鎮(zhèn)銀行2021年營業(yè)收入為70,830.36萬元，其中利息收入為68,136.57萬元，占所有收入的97%，其他收入來源主要包括手續(xù)費及傭金收入，為89.23萬元，占所有收入的1%。

（二）存款資金來源少，資金缺乏穩(wěn)定性

一是村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點少，服務(wù)能力不足。四平全轄共有銀行網(wǎng)點520個，其中村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點數(shù)為55個，僅占全部網(wǎng)點數(shù)的11%。村鎮(zhèn)銀行在市區(qū)的網(wǎng)點僅為6個，縣域網(wǎng)點27個，加之村鎮(zhèn)銀行金融科技服務(wù)短缺，線上金融產(chǎn)品匱乏，對客戶缺少吸引力。村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點布局主要集中在鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)，占全部網(wǎng)點數(shù)的一半以上，但在鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)，面對的主要客戶群體是農(nóng)戶，農(nóng)戶收入低，閑置資金少，存儲能力有限，村鎮(zhèn)銀行吸儲也面臨一定的困難。

二是村鎮(zhèn)銀行公信力不夠，存款資金不穩(wěn)定。村鎮(zhèn)銀行成立時間短，在社會上的公信力不如國有商業(yè)銀行，公眾將村鎮(zhèn)銀行看成是“私人”的銀行，對村鎮(zhèn)銀行缺乏信任，存有“隨時會倒閉”的偏見，只要出現(xiàn)一點風(fēng)吹草動，儲戶就會出現(xiàn)恐慌情緒。這影響了村鎮(zhèn)銀行資金的穩(wěn)定性，增加了村鎮(zhèn)銀行資金流動性不足的風(fēng)險。

三是存款業(yè)務(wù)的開展受地域限制。村鎮(zhèn)銀行受區(qū)域性銀行性質(zhì)的限制，多數(shù)對公賬戶不允許在域外銀行開立，同時域外資金因村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)普遍不能實現(xiàn)全國通兌通存，大大降低了村鎮(zhèn)銀行廣泛整合資源和低成本資金的吸儲能力，進而降低了村鎮(zhèn)銀行服務(wù)地方經(jīng)濟建設(shè)的基礎(chǔ)支撐。

（三）貸款業(yè)務(wù)拓展難，信貸資產(chǎn)質(zhì)量不高

一是產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重，競爭壓力大。與同地區(qū)村鎮(zhèn)銀行相比，因所處的經(jīng)濟環(huán)境和服務(wù)對象相同，導(dǎo)致各銀行在產(chǎn)品、市場定位、發(fā)展戰(zhàn)略方面明顯趨同，涉農(nóng)貸款產(chǎn)品同質(zhì)化競爭嚴重。各村鎮(zhèn)銀行產(chǎn)品名目雖不同，但本質(zhì)功能卻大同小異，差異化明顯不足。與同地區(qū)其他銀行機構(gòu)相比，無論在產(chǎn)品設(shè)計推廣、貸款利率、手續(xù)流程、后期金融服務(wù)等方面均沒有競爭優(yōu)勢，競爭壓力較大。

二是信貸環(huán)境較差，信貸資產(chǎn)風(fēng)險高。就農(nóng)戶而言，農(nóng)戶最大的資本就是土地，但土地經(jīng)營權(quán)抵押與銀行對貸款抵押物的要求存在不對稱矛盾，同時農(nóng)村地區(qū)的征信體系建設(shè)不完善，村鎮(zhèn)銀行難以以農(nóng)民的個人征信信息作為判斷該農(nóng)戶是否為優(yōu)質(zhì)貸款客戶的依據(jù)。就小微企業(yè)而言，由于自身規(guī)模小，資本少，小微企業(yè)普遍存在優(yōu)質(zhì)抵押物缺失的情況。加之縣域地區(qū)金融市場發(fā)展較為落后，缺乏扶持小微企業(yè)融資擔(dān)保的相關(guān)政策。以雙遼市為例，雙遼符合村鎮(zhèn)銀行擔(dān)保條件的擔(dān)保公司只有一家，為政府出資的擔(dān)保公司，擔(dān)保條件也非?？量?，這增加了農(nóng)戶和企業(yè)融資的困難，而無擔(dān)保貸款又會加大村鎮(zhèn)銀行貸款資金的風(fēng)險，導(dǎo)致企業(yè)有需求卻貸不到錢，銀行有錢卻貸不出的尷尬局面。調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，四平地區(qū)村鎮(zhèn)銀行保證類貸款余額占全部貸款余額的49.97%，抵押類貸款余額占全部貸款余額的29.71%。

三是不良貸款處置效率低。截至2021年末，四平地區(qū)村鎮(zhèn)銀行不良貸款余額為160,878.90萬元，不良貸款余額同比上漲3.48%。農(nóng)業(yè)是弱制性行業(yè)，農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)周期長，受自然環(huán)境和氣候條件等不可抗力因素的影響較大，市場價格敏感性高，波動大，未來收益難以評估。小微企業(yè)因持續(xù)盈利能力弱、財務(wù)制度不健全、信用度不高等原因易出現(xiàn)經(jīng)營性風(fēng)險。村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”和小微企業(yè)的市場定位，加大了村鎮(zhèn)銀行出現(xiàn)不良貸款的風(fēng)險。而村鎮(zhèn)銀行普遍缺乏妥善高效處置不良貸款的能力。四平地區(qū)村鎮(zhèn)銀行不良貸款清收處置措施主要有催討清收，依法訴訟清收及以物抵債清收。催討清收難度大，對于有一定清償能力的不良貸款人已實現(xiàn)應(yīng)收盡收，對于不具備清償能力特別是近兩年受疫情影響經(jīng)營持續(xù)下滑的不良貸款人催討清收的可行性越來越小。依法訴訟清收周期長，資產(chǎn)收回效率低，且訴訟成本大部分由村鎮(zhèn)銀行承擔(dān)，耗時耗力耗財。以物抵債清稅負成本高，此外村鎮(zhèn)銀行還要額外支出抵債資產(chǎn)日常持有費用，承擔(dān)抵債資產(chǎn)貶值的風(fēng)險。

三、建議措施

一是政府要加強政策扶持的力度。首先對村鎮(zhèn)銀行涉農(nóng)貸款和小微企業(yè)貸款發(fā)放采取獎勵措施，提高村鎮(zhèn)銀行服務(wù)縣域經(jīng)濟的積極性。其次，以官方名義多組織村鎮(zhèn)銀行與小微企業(yè)的洽談會，使銀企有更多交流溝通的機會，破除村鎮(zhèn)銀行與企業(yè)信息不對稱的屏障。對于那些有助于地方經(jīng)濟發(fā)展，市場前景廣闊且在村鎮(zhèn)銀行貸款的小微企業(yè)，政府可以給予適當(dāng)?shù)馁J款利息補貼政策。最后，農(nóng)村地區(qū)農(nóng)業(yè)保險行業(yè)不發(fā)達，涉農(nóng)信貸資產(chǎn)的風(fēng)險較高，一旦發(fā)生風(fēng)險，將會給村鎮(zhèn)銀行帶來難以彌補的損失。政府應(yīng)建立以其為主導(dǎo)的農(nóng)業(yè)信貸資產(chǎn)風(fēng)險保障機制，轉(zhuǎn)移或分散村鎮(zhèn)銀行承擔(dān)的信貸風(fēng)險，減輕村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中的“包袱”。

二是監(jiān)管當(dāng)局要主動作為，幫助村鎮(zhèn)銀行解決自身無法解決的問題。首先，監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)根據(jù)村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營環(huán)境，探索研究符合當(dāng)?shù)亟鹑谑袌霭l(fā)展現(xiàn)狀的貸款模式，幫助村鎮(zhèn)銀行解決因縣域經(jīng)濟發(fā)展滯后的客觀原因而導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行在貸款業(yè)務(wù)開展方面的困難，降低村鎮(zhèn)銀行涉農(nóng)貸款資金風(fēng)險。通過信貸政策，再貸款利率傾斜引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行在支農(nóng)支小領(lǐng)域發(fā)揮積極作用。其次，采取不良貸款率差異化監(jiān)管方式，緩解村鎮(zhèn)銀行在金融市場化競爭中的壓力。結(jié)合區(qū)域經(jīng)濟實際情況，放寬對村鎮(zhèn)銀行貸款中涉農(nóng)普惠型不良貸款，小微企業(yè)不良貸款容忍度。最后，監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)監(jiān)督指導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行完善各項內(nèi)控制度，引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行合規(guī)經(jīng)營。

三是發(fā)起行要承擔(dān)起大股東的職責(zé)，充分發(fā)揮發(fā)起行對村鎮(zhèn)銀行支持保障作用。首先，幫助村鎮(zhèn)銀行制定符合自身特點，滿足業(yè)務(wù)開展的規(guī)章制度，協(xié)助村鎮(zhèn)銀行解決在發(fā)展過程中遇到的經(jīng)營性困難，及時發(fā)現(xiàn)經(jīng)營中的潛在風(fēng)險，制定風(fēng)險化解方案。其次，發(fā)起行既要對村鎮(zhèn)銀行的日常業(yè)務(wù)進行指導(dǎo)，尤其是對貸款業(yè)務(wù)，要給予必要的審核意見，同時也要注意避免過度干預(yù)，要保持村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營的獨立性。最后，發(fā)起行要適當(dāng)承接或劃轉(zhuǎn)村鎮(zhèn)銀行不良資產(chǎn)，積極幫助村鎮(zhèn)銀行緩解不良貸款處置難的壓力。

四是村鎮(zhèn)銀行要發(fā)揮主觀能動性，村鎮(zhèn)銀行管理層要提高合規(guī)經(jīng)營的意識，強化制度執(zhí)行力，確保各項規(guī)章制度嚴格落實到業(yè)務(wù)開展的各個環(huán)節(jié)。首先，要建立內(nèi)控制度動態(tài)修訂機制，根據(jù)自身發(fā)展戰(zhàn)略調(diào)整，外部經(jīng)濟環(huán)境變化等因素及時對相關(guān)制度進行更新。建立以自我約束為主的內(nèi)控機制，將制度執(zhí)行情況納入員工考核指標(biāo)當(dāng)中。其次，要積極尋求差異化發(fā)展途徑，創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)，信用結(jié)構(gòu)和風(fēng)險管控措施。深度調(diào)查挖掘農(nóng)村地區(qū)農(nóng)戶和企業(yè)在金融服務(wù)方面的迫切需求，在大銀行看不見，顧不到的地方持續(xù)發(fā)力。再次，要加快智能化網(wǎng)點建設(shè)的步伐，引進智能終端設(shè)備，優(yōu)化各類業(yè)務(wù)辦理流程，完善豐富線上產(chǎn)品，提高用戶體驗，讓用戶足不出戶就能享受到金融服務(wù)的便利。最后，加強村鎮(zhèn)銀行正面宣傳力度，提高村鎮(zhèn)銀行社會公信力?；诖彐?zhèn)銀行網(wǎng)點少，市場影響力不高的情況，村鎮(zhèn)銀行要積極探索創(chuàng)新業(yè)務(wù)拓展方式，線上可通過短視頻，微信公眾號等渠道，線下可深入社區(qū)，村屯對本行的產(chǎn)品，企業(yè)文化進行宣傳，讓客戶充分了解和知悉村鎮(zhèn)銀行的法律地位和服務(wù)群體，擴大社會知名度和影響力，努力打造具有本土特色的金融品牌。