淺談新冠疫情下中小企業(yè)融資問題及對策

周宇熙

(湖北科技學(xué)院 經(jīng)濟與管理學(xué)院，湖北 咸寧 437100)

中小企業(yè)在發(fā)展過程中為社會創(chuàng)造了大量的就業(yè)崗位，它也起到了改善民眾生活條件的重要作用，然而對于融資問題，國內(nèi)大多數(shù)中小企業(yè)一直沒有找到有效的解決辦法。在具體的融資當(dāng)中，中小企業(yè)存在融資渠道狹窄、融資成本較大以及融資數(shù)額較少等問題。據(jù)統(tǒng)計，我國將近40%以上的中小企業(yè)仍然無法解決資金需求。尤其是2020年爆發(fā)的新冠肺炎疫情對全球的經(jīng)濟都構(gòu)成了嚴重的影響。隨著疫情的不斷擴大和形勢的不斷嚴重，企業(yè)出現(xiàn)了資金流的斷裂的問題，不少企業(yè)的生產(chǎn)銷售環(huán)節(jié)都受到了嚴重的影響和沖擊，這對不少中小企業(yè)的生存構(gòu)成重大威脅。而疫情的沖擊下，在融資問題上，中小企業(yè)將面臨更大的挑戰(zhàn)，融資條件也更差。在這樣的背景下，對當(dāng)前國內(nèi)中小企業(yè)融資過程中出現(xiàn)的難題，已經(jīng)引起了政府相關(guān)部門的重視。文中筆者對當(dāng)前形勢下中小企業(yè)融資現(xiàn)狀進行了深入的分析，找出解決問題的根源所在，并提出了一些合理化的解決方案與措施，對擴大其融資渠道，促進國家整體經(jīng)濟發(fā)展水平的提升有一定的現(xiàn)實意義。

一、疫情下中小企業(yè)融資出現(xiàn)的主要變化分析

國民經(jīng)濟的快速發(fā)展與中小企業(yè)是密不可分的，中小企業(yè)對整個市場經(jīng)濟的發(fā)展所起到的作用也越來越明顯，但可惜的是，絕大多數(shù)中小企業(yè)都存在程度不等的財務(wù)危機，特別是在新冠疫情無法得到有效杜絕的背景下，這一問題將會長期困擾著中小企業(yè)的健康經(jīng)營，對中小企業(yè)的發(fā)展起到了極大的阻礙作用。相關(guān)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，疫情爆發(fā)后國內(nèi)中小企業(yè)的融資問題更為明顯，融資渠道單一，外部融資的近三分之一來自于銀行的信貸業(yè)務(wù)，風(fēng)險基金及農(nóng)商借貸僅為融資總額的5%以內(nèi)，其它融資比例有所上升，比以往的6.83%提高了7.46個百分點，這些跡象正是當(dāng)前疫情形勢下中小企業(yè)不合理融資結(jié)構(gòu)體系的充分體現(xiàn)。其中原因除了中小企業(yè)自身沒有獲得多樣性的投資渠道之外，政府對中小企業(yè)的信用評級使得它們的融資方式與融資數(shù)額都受到了一定的限制。

當(dāng)前出現(xiàn)的變化主要表現(xiàn)在以下三個方面：

1.從市場的角度重新確立中小企業(yè)融資的定位

在中小企業(yè)融資問題的認識上，有兩種比較片面的觀點：一種觀點認為，包括現(xiàn)金流等在內(nèi)的資源配置應(yīng)由資本市場進行調(diào)節(jié)與決定，中小企業(yè)的融資也應(yīng)遵循這一原則，各大商業(yè)銀行在這個問題上不應(yīng)采取過多的干涉措施；另一種觀點認為，中小企業(yè)投資本身具有較大的風(fēng)險，所以其融資來源應(yīng)傾向于基金、民間借貸等風(fēng)險性投資渠道，商業(yè)銀行應(yīng)嚴格把握參與度。仔細分析，這兩種觀點都不完全正確，他們對我國特殊體制下的融資行為還沒有深入的了解，對國際市場的融資行為也知道的頗少。其實，面對突如其來的疫情，政府部門及國家金融機構(gòu)的介入對解決中小企業(yè)融資難的問題將起到?jīng)Q定性的作用。

2.從政策的廣度重新定義中小企業(yè)融資的邊界

疫情的發(fā)生給大量中小企業(yè)的經(jīng)營與發(fā)展帶來了很大的打擊，特別是在融資方面遇到了前所未有的困難，為了能有效推動國民經(jīng)濟的健康快速發(fā)展，政府相關(guān)部門對中小企業(yè)的原有融資政策作出了調(diào)整，出臺了包括財政補貼、貸款貼現(xiàn)、普惠金融、延期還貸等一系列的優(yōu)惠政策，涉及金額高達15 000億，有效的解決了中小企業(yè)融資難的問題，使他們能在疫情時代步入正常的運作軌道。地方相關(guān)部門除了嚴格執(zhí)行上面的政策之外，自身也在另辟蹊徑，探索新的對中小企業(yè)融資有幫助的金融服務(wù)業(yè)務(wù)，他們采取主動聯(lián)系客戶、健全普惠金融、加大融資對接會的開展力度等方式來幫助解決中小企業(yè)的融資問題?？上攵?，這些舉措將在今后很長一段時間內(nèi)施行，乃至被寫入相關(guān)的政策法規(guī)。

3.從科技的維度重新發(fā)現(xiàn)中小企業(yè)融資的潛力

政府相關(guān)部門公布的數(shù)據(jù)表明，近階段我國國民生產(chǎn)總值的增長率維持在6%-7%之間，增長較為穩(wěn)定。其中，服務(wù)行業(yè)的經(jīng)濟貢獻率為36.8%，工業(yè)數(shù)字經(jīng)濟貢獻率更只達到19.5%，這兩個數(shù)據(jù)均未達到國際平均值，從某種意義上來講，這也正給了我們新的增長空間。實體經(jīng)濟的線下交易在疫情的沖擊下很難恢復(fù)到正常模式，互聯(lián)網(wǎng)平臺及其先進技術(shù)的應(yīng)用推動了線上金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，數(shù)字化發(fā)展不但成為國家宏觀層面的戰(zhàn)略目標(biāo)，也成為各中小企業(yè)走出困境、拓寬融資空間的一種新的模式。政府相關(guān)部門及金融機構(gòu)可通過搭建大數(shù)據(jù)平臺，將各大中小型企業(yè)的內(nèi)部數(shù)據(jù)收錄到平臺當(dāng)中，通過數(shù)字化技術(shù)進行對比演算，針對不同的企業(yè)制定科學(xué)合理的融資方案，能有效解決中小企業(yè)融資難的問題。

二、疫情下中小企業(yè)融資存在的主要問題

1.中小企業(yè)的經(jīng)營管理不規(guī)范

中小企業(yè)國內(nèi)眾多類型企業(yè)當(dāng)中的一種，這類企業(yè)無論是從發(fā)展規(guī)模、資產(chǎn)投入、人力資源等各方面都不及大型國企與大型民營企業(yè)。它們多半從事的是一些成品及半成品的加工制作，利潤空間狹小，且采取的多為家族式管理模式，對財會、審計等各方面的專業(yè)人才十分匱乏，管理理念相對落后，監(jiān)管體系不夠成熟，競爭力不足，不具備較高的抗風(fēng)險能力，這些方面的劣勢導(dǎo)致它們不受商業(yè)銀行等金融機構(gòu)的待見，難以獲得有效的融資。

2.收入來源減少，融資需求更大

新冠疫情的突然來襲，使得社會經(jīng)濟的發(fā)展受到巨大的影響，中小企業(yè)更是打擊沉重，疫情發(fā)展的頂峰時期更是被迫停止運營，使得他們資金鏈幾乎處于斷供狀態(tài)。由于企業(yè)之間存在大量的債務(wù)關(guān)系，一家企業(yè)資金鏈的斷流則會使多家企業(yè)受到影響，從而導(dǎo)致中小企業(yè)資金的整體停運。另外，中小企業(yè)在面臨上游企業(yè)不能及時支付貨款而導(dǎo)致營收大量減少的情況下，依然要承擔(dān)包括廠房租賃、機械維修與保養(yǎng)、員工待遇發(fā)放等在內(nèi)的各項支出，這使得它們的處境變得十分艱難，對融資的需求不斷變大。

3.盈利能力大幅下降，更難達到融資條件

中小企業(yè)日常經(jīng)營的資金需求通往往是依靠股市交易、民營信貸以及貨款預(yù)支等方式來維持，很難從商業(yè)銀行獲得相應(yīng)的貸款，即使能獲得一定的貸款，但融資數(shù)額很小，根本無法滿足企業(yè)經(jīng)營的實際需求。疫情的出現(xiàn)使中小企業(yè)不得不停工停產(chǎn)，哪怕疫情好轉(zhuǎn)后恢復(fù)了生產(chǎn)，但鑒于國外疫情的發(fā)展，使得自身加工的產(chǎn)品直接或間接的受到影響，導(dǎo)致企業(yè)的產(chǎn)品利潤與經(jīng)營收入大量縮水，從而無法在資產(chǎn)價值及償還能力上達到商業(yè)銀行的融資條件，并且，這種情況將會在今后很長一段時間內(nèi)存在。所以，要想解決中小企業(yè)融資難的問題，必須通過政府部門、金融機構(gòu)、民間信貸以及企業(yè)自身等各方面的共同努力，才能得到有效改善。

4.銀行等金融機構(gòu)金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足

在疫情期間里，出現(xiàn)了許多有關(guān)融資的問題。比如說銀行等其他金融機構(gòu)，他們無法在如此短的時間里全面開展資金的“精準滴灌”以及研發(fā)出合適的金融產(chǎn)品。以此可以看出企業(yè)對資金的要求具有多元化和特殊性，其中尤其是小型企業(yè)，不僅僅要應(yīng)對萎縮造成的經(jīng)營可持續(xù)性降低，流動資金的緊缺以及盈利能力大幅下降的問題還必須忍受疫情期間的供需端。面對這種無奈的情況，我們又不能不應(yīng)對適配性不足和融資源可得性等融資困境，同時還要進一步處理融資基礎(chǔ)條件的缺失。

5.缺乏相應(yīng)的政府優(yōu)惠扶持政策

從當(dāng)前來看，在2003年1月成立的《中小企業(yè)促進法》是我們國家在中小企業(yè)發(fā)展方面唯一的法規(guī)，不過法規(guī)里只是關(guān)于概括性的內(nèi)容，涉及到中小企業(yè)融資行為的條款不多，而且其中的相關(guān)規(guī)定大多比較含糊，對解決國內(nèi)中小企業(yè)融資難的問題沒有起到根本性的作用。所以說，這類法律法規(guī)的出臺對于中小企業(yè)而言意義不大。雖然，各級政府為了維護市場穩(wěn)定，刺激經(jīng)濟增長，對中小企業(yè)也出臺了一些包括財政補貼、貸款貼現(xiàn)、普惠金融、延期還貸等一系列的優(yōu)惠政策，但中小企業(yè)通過這些優(yōu)惠政策能夠獲得的融資數(shù)額較少，對維持它們?nèi)粘＝?jīng)營所需的資金數(shù)額來說顯得杯水車薪。甚至來說，由于缺乏統(tǒng)籌管理，有些企業(yè)能夠獲得的政策補貼少得可憐。信用擔(dān)保機制的不完善，也極大的束縛了中小企業(yè)的融資行為。國內(nèi)大部分擔(dān)保機構(gòu)虛有其名，提供的擔(dān)保效率極為低下，加上擔(dān)保業(yè)務(wù)類型單一，無法為中小企業(yè)獲得有效的融資擔(dān)保服務(wù)。

三、中小企業(yè)融資難題的成因分析

1.外部原因分析

中小企業(yè)的發(fā)展不僅受到自身條件的限制，國家政策的變化、金融機構(gòu)貸款管理體系的不完善以及行業(yè)之間信息不對稱的情況也制約著企業(yè)的發(fā)展。

(1)國家政策的變化對中小企業(yè)的影響較大

國家政策的制定對中小企業(yè)的經(jīng)營與發(fā)展能起到?jīng)Q定性的作用。但是，政策的制定不是一個簡單的決定，需要經(jīng)過大量的數(shù)據(jù)推演才能形成，這需要花費較長的時間，并且它是突然公布。有的時候甚至等到政策一出臺，已經(jīng)有相當(dāng)一部分中小企業(yè)已經(jīng)倒閉破產(chǎn)。所以說，這種政策的時間滯后性往往降低了其在解決中小企業(yè)融資問題上所發(fā)揮的功效。此外，有關(guān)于中小型企業(yè)發(fā)展的法律法規(guī)建設(shè)并不健全，以及政治和財政支持仍然不足，一些法律限制了中小型公司的發(fā)展。

(2)銀行貸款管理體系不夠完善

商業(yè)銀行發(fā)放貸款時基于對金融風(fēng)險的考慮，往往會將目標(biāo)定向于那些信用度高的老客戶，且多數(shù)關(guān)注于大公司，對于中小企業(yè)的關(guān)注度不高，并且不愿將資金貸給中小企業(yè)，導(dǎo)致中小企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營資金不夠，中小企業(yè)的經(jīng)營發(fā)展受到限制。

(3)嚴重的信息不對稱影響中小企業(yè)的發(fā)展

近幾年來，國內(nèi)中小企業(yè)規(guī)模不斷擴大，但大多魚龍混雜，對外公布的信息很難確保其真實性，所以金融機構(gòu)為降低自身的信貸風(fēng)險，一般不會輕易對中小企業(yè)放貸，即便放貸，也會與大企業(yè)相比要求很高，更有甚者會拒絕貸款。

2.內(nèi)部原因分析

中小企業(yè)融資困難的一個重要原因是來自于企業(yè)自身。企業(yè)本身的各種問題都會影響企業(yè)的融資。

(1)企業(yè)自身能力欠缺

國內(nèi)中小企業(yè)大部分從事的是中低端產(chǎn)品的加工與半加工，企業(yè)較小，且生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模不大，收入不穩(wěn)定。而且企業(yè)內(nèi)部員工素質(zhì)較低，思想意識薄落，致使企業(yè)的行業(yè)競爭與抗風(fēng)險能力極為低下，很難吸引到投資者的注意，因此中小企業(yè)容易出現(xiàn)融資難的現(xiàn)象。

(2)企業(yè)管理不規(guī)范

中小企業(yè)的規(guī)模較小，而且管理人員變動頻繁，內(nèi)部管理體系并不健全，缺乏高素質(zhì)的勞動力進行管理，這個是中小企業(yè)普遍存在的現(xiàn)象。與大企業(yè)的信息公開化、透明化相比，小企業(yè)的信息真實性不高，而且透明度較低，財務(wù)信息可能存在水分，這就導(dǎo)致了如果投資者想要投資中小企業(yè)，就需要通過各種渠道了解企業(yè)，進而產(chǎn)生許多額外費用，投資中小企業(yè)的成本較高，因此投資者更加傾向于投資信息公開化、透明化的大企業(yè)，而不愿投資中小企業(yè)，導(dǎo)致中小企業(yè)出現(xiàn)融資難的現(xiàn)象。

(3)中小企業(yè)的經(jīng)營模式老化，而且信用度低

我國的大多數(shù)中小企業(yè)是家庭企業(yè)，家族式的經(jīng)營方式使得中小企業(yè)不愿意接受外來資金的投入，目的是為了更好掌握對企業(yè)的擁有權(quán)和控制權(quán)。加上企業(yè)管理層大多不屬于專業(yè)的高級管理人才，綜合素養(yǎng)較低，容易造成企業(yè)逃債等現(xiàn)象，給投資者留下了經(jīng)營模式老化，信用度低的現(xiàn)象，最終出現(xiàn)融資難的現(xiàn)象，進而制約了中小企業(yè)的發(fā)展壯大。同樣以太子奶為例，正是由于李途純家族不愿意放棄對太子奶的掌控權(quán)，把部門權(quán)力牢牢掌握在自己手中，而不愿意重用職業(yè)經(jīng)理人，導(dǎo)致太子奶難以跟上時代潮流，難以與蒙牛、伊利等企業(yè)抗衡，最終導(dǎo)致破產(chǎn)。

四、破解中小企業(yè)融資問題

1.加強中小企業(yè)信用管理

誠信是我們國家在國際社會當(dāng)中樹立良好形象的根本，企業(yè)的誠信也是企業(yè)維持自身良好發(fā)展的根本所在，因此，中小企業(yè)要強化信用管理機制。主要表現(xiàn)在以下兩個方面：第一，企業(yè)家要有誠信意識，樹立誠信發(fā)展理念，構(gòu)建企業(yè)誠信文化，堅決杜絕一切欺騙行為，從而提升企業(yè)自身的信用等級；第二，企業(yè)要建立一套信用監(jiān)管機制，嚴禁出現(xiàn)包括違約、逃漏稅等在內(nèi)的一切違反信用的行為，要對企業(yè)職員特別是對管理層以及財務(wù)人員進行信用評估，從制度上約束企業(yè)員工違反誠信的行為，以此來提升企業(yè)的形象。企業(yè)的信用等級上升到一定層次，才會大大增加自身從金融機構(gòu)獲得信貸資金的幾率。

2.完善中小企業(yè)內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)

企業(yè)內(nèi)部包括融資難等在內(nèi)的各種問題的產(chǎn)生不光是受到外界環(huán)境的影響，更為重要的原因是企業(yè)內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)的不合理所導(dǎo)致的，如果企業(yè)內(nèi)部管理體系不完善，各方面的問題都會逐一暴露出來，甚至威脅到企業(yè)的生存。因此，中小企業(yè)必須強化自身的內(nèi)部管理，要完善包括政策決策、日常運營、財務(wù)管理等在內(nèi)的各環(huán)節(jié)的制度化管理程序，并通過相關(guān)法律法規(guī)明確企業(yè)的債務(wù)權(quán)限以及產(chǎn)業(yè)權(quán)限，做到有章可循，有法可依。另外，要構(gòu)建專門的財務(wù)管理機制，確保財務(wù)信息的真實性和有效性，為解決企業(yè)的融資問題提供有效保障。

3.短期應(yīng)急性救助政策

首先，我國中央和地方各級金融機構(gòu)應(yīng)該給予中小企業(yè)信貸方面的支持，既要保持銀行貸款的合理增速也要降低中小企業(yè)貸款的利率，這樣就可以給予中小企業(yè)階段性的優(yōu)惠福利，同時可以減少中小企業(yè)在服務(wù)和中介上的費用，大大縮減融資過程的費用開支，利用降低中小企業(yè)融資信貸的門檻，增長中小企業(yè)信用貸款的周期，既可以改善我國金融信貸結(jié)構(gòu)以及效率，還可以通過足量的信貸投放來緩解金融壓力。通過圍繞我國重點產(chǎn)業(yè)進行流動性導(dǎo)向的管理，促進新經(jīng)濟的開發(fā)，引導(dǎo)我國金融機構(gòu)對相關(guān)中小企業(yè)情況進行重點排查，這樣可以制定“一企一策”到金融扶持政策。

其次，要認真落實增值稅等相關(guān)稅收的減免政策，這也是為了考慮2019年上半年所繳納的實際失業(yè)保險費以及城市污水治理費等方面的政府項目基金，2020年針對疫情物資生產(chǎn)以及相關(guān)技術(shù)改造的企業(yè)實施投資上的補貼政策，針對受到疫情影響比較嚴重的企業(yè)或者是發(fā)展比較好的中小型企業(yè)及時給予政策與財政上的補助。針對沒有裁員或者少裁員的企業(yè)在認真核實之后也應(yīng)該給予相應(yīng)的補貼，同時我國也可以開通疫情防控專用通道，這樣就可以保證我國政策資金上可以及時到位，并且所有的優(yōu)惠補貼都可以高效運轉(zhuǎn)。

再次，我國應(yīng)該鼓勵企業(yè)不斷探索創(chuàng)新金融產(chǎn)品，新冠疫情的大爆發(fā)，導(dǎo)致企業(yè)在發(fā)行期間出現(xiàn)很多貸款，有一些企業(yè)利用還本付息的專項債券來擺脫困境，對于信譽度高，經(jīng)營良好的中小型企業(yè)，政府可通過發(fā)放增信集合債券的方式給于鼓勵，從而增加各級地方的專項債規(guī)模。針對中小企業(yè)的業(yè)務(wù)發(fā)展可以用鼓勵的方法來降低疫情對保險機構(gòu)優(yōu)惠費率減少的影響，并以適量的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)來推動發(fā)展，讓每一個中小微進口企業(yè)能夠享受政策的落實，減輕企業(yè)辦理保險業(yè)務(wù)的資金壓力，在各大商業(yè)銀行、保險公司以及金融機構(gòu)的金融問題上做到及時的滿足，這樣不僅保障了民營小微企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)，還在需求和進出口方面保障了中小微企業(yè)創(chuàng)造金融產(chǎn)品的空間，短期應(yīng)急性救助政策為小微企業(yè)帶來的福利。

最后，確保企業(yè)擔(dān)保以及再擔(dān)保的體質(zhì)機構(gòu)，不斷增加擔(dān)保的規(guī)模，并使擔(dān)保費率下降。因此，在金融服務(wù)方面各級政府應(yīng)該主動去完善機制。同時國家針對融資方面的擔(dān)保基金可以根據(jù)疫情嚴重的地區(qū)及時進行補充，為了更好的精準定位小微企業(yè)，我們應(yīng)充分利用村鎮(zhèn)銀行以及農(nóng)商銀行這類農(nóng)村的金融機構(gòu)。將優(yōu)惠政策積極落實到每一個中小企業(yè)。在信息時代應(yīng)該利用好大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)，及時選擇最佳的金融途徑以及金融產(chǎn)品匹配到中小型企業(yè)金融機構(gòu)，及時優(yōu)化金融產(chǎn)品的設(shè)計，及時了解小微企業(yè)目前對金融優(yōu)惠政策的利用，這樣可以將線上和線下業(yè)務(wù)進行融合，通過信息技術(shù)手段來提高金融方面的精準度。

4.中期結(jié)構(gòu)性篩選策略

產(chǎn)業(yè)扶持中的重點產(chǎn)業(yè)是指以人為本的現(xiàn)代服務(wù)業(yè)、先進的制造產(chǎn)業(yè)以及農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)。疫情時期能夠及時在后期為行業(yè)上做到配置和幫扶，并依據(jù)我國現(xiàn)代化經(jīng)濟體系來篩選，尋找出與中小企業(yè)金融政策相符的機制，這就是在金融方面的政策。并根據(jù)金字塔形式的成績針對中小企業(yè)進行扶持，并且中小企業(yè)應(yīng)該積極表達自身的優(yōu)勢以及發(fā)展情況，及時突破世界經(jīng)濟行下的平靜期，并且受到疫情的困難也應(yīng)該根據(jù)我國市場環(huán)境的發(fā)展，及時針對自身的經(jīng)營模式進行反思，確定好企業(yè)日后的發(fā)展趨勢，積極推動我國金融的發(fā)展，只有積極的發(fā)現(xiàn)問題并且解決問題，及時針對問題項目研究出對策機制，并且根據(jù)新型技術(shù)與實體經(jīng)濟進行結(jié)合，才能通過自主研發(fā)的創(chuàng)新來，為企業(yè)提供稅費方面的補貼，只有提高知識產(chǎn)權(quán)上的保護力度，才能進一步擴大中小企業(yè)的主觀行動力，只有這樣才能從根本上解決我國中小企業(yè)的創(chuàng)新力和行動力，通過實際行動促進我國經(jīng)濟新常態(tài)下的現(xiàn)代化經(jīng)濟體系。

高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)一直都是重點領(lǐng)域，必須加強產(chǎn)業(yè)的擴大需求穩(wěn)定產(chǎn)業(yè)，對外的管理理念除了信貸方面的支持之外，也應(yīng)基于信貸角度的相關(guān)政策，只要做好制度與金融的互相扶持，充分利用專項債券來配合我國產(chǎn)業(yè)協(xié)會開展篩選工作，并及時優(yōu)化項目在預(yù)算上的投資，就可以讓中小企業(yè)在疫情中后期得到重點栽培，為了更好的讓企業(yè)內(nèi)部的經(jīng)濟結(jié)構(gòu)進行優(yōu)化，在培育重點的企業(yè)上，應(yīng)采用落實三去一降一補的政策選擇來轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，并且轉(zhuǎn)換企業(yè)的動力才能推動企業(yè)的服務(wù)消費質(zhì)量同時擴大企業(yè)的商品消費。國家支持外貿(mào)企業(yè)及時復(fù)工復(fù)產(chǎn)，這樣可以加大對外貿(mào)融資方面的知識，不但可以充分發(fā)揮出信用保險的作用，還可以與國際進行協(xié)調(diào)合作，在疫情受到有效控制的前提之下，為外資企業(yè)創(chuàng)造良好的投資環(huán)境，吸引更多的外商來國內(nèi)投資經(jīng)營，并通過頒布相應(yīng)的法律法規(guī)，確保外商的投資利益不受侵害。

5.長期規(guī)劃性發(fā)展路徑

首先應(yīng)該落實我國的保障政策，及時優(yōu)化銀行產(chǎn)業(yè)的結(jié)構(gòu)，對于銀行內(nèi)部的改善結(jié)構(gòu)，需要對農(nóng)村金融機構(gòu)進行不斷的推廣，把保障政策準確定位到全國各地的中小銀行中去，只有通過這個辦法才能讓服務(wù)落實到每一個偏遠的地區(qū)。而且充分地利用LPR報價機制，在根本上緩解民營小微企業(yè)的融資問題，這樣中小企業(yè)的優(yōu)惠政策就落實到每一企業(yè)。

第二，為了能夠大力發(fā)展金融機構(gòu)區(qū)塊鏈以及實體經(jīng)濟，并讓兩者充分地融為一體，我國需充分利用科技且完善信用的擔(dān)保機制，這樣才可以處理好銀行部門監(jiān)管困難和小企業(yè)在融資貸款方面的難題，在對大數(shù)據(jù)和區(qū)塊鏈技術(shù)結(jié)果的進行分析以后，發(fā)現(xiàn)其不僅能夠讓我國中小企業(yè)的信用擔(dān)保評級的精準性得到有效的提升，還可以提高金融機構(gòu)的信用擔(dān)保能力，從而完善我國中小企業(yè)的信用體系，最終實現(xiàn)信貸融資市場的良性發(fā)展。

第三，實行推廣注冊制的計劃，不僅可以完善企業(yè)多元化的融資渠道，提高金融方面的服務(wù)水平，還有利于資本市場多層次的建設(shè)以及在普惠金融上資本市場發(fā)展進程。當(dāng)然增加中小企業(yè)的供給，讓投資者的發(fā)展機構(gòu)在資本市場里得到完善。只要根據(jù)合法的前提下，當(dāng)企業(yè)遇到問題時，采取投資私募股權(quán)基金的方法就能夠讓問題逐步得到解決。為了能夠更好加深高中小企業(yè)在新型金融產(chǎn)品方面的認知程度，以及有效應(yīng)對債務(wù)重組等方面發(fā)生的股票質(zhì)押風(fēng)險，我們需要對像螞蟻金服，平安金融，騰訊金融等這類平臺進行鼓勵，因為具有較好資質(zhì)的金融平臺會產(chǎn)生良性的競爭產(chǎn)品，對解決中小企業(yè)的融資問題能發(fā)揮一定的作用。

第四，對于市場法制環(huán)境的建設(shè)，應(yīng)該確保資金在流通上的安全，只有完善法制信用環(huán)境才能健全資本市場的環(huán)境，在金融機構(gòu)中應(yīng)該根據(jù)市場形成的健康信用體系以及獎罰機制來培育中小企業(yè)家的精神，這種精神不但可以實現(xiàn)對企業(yè)的篩選，還可以穩(wěn)定我國經(jīng)濟轉(zhuǎn)型的發(fā)展，從而進一步提升企業(yè)的綜合實力，以及在金融市場上的發(fā)展水平。

五、結(jié)語

受到疫情的影響我國對于經(jīng)濟發(fā)展的問題，不但是長期可預(yù)期的還具有階段性。因此，我國依據(jù)特殊的疫情防控要求，在規(guī)定時期分三個階段對小企業(yè)展開幫助，短期期間里通過對政府的幫扶力度，來應(yīng)對內(nèi)部三期疊加的壓力和對外部貿(mào)易摩擦，中期期間可以選擇科學(xué)的方式篩選中小企業(yè)的結(jié)構(gòu)，并且制定長期有效的發(fā)展規(guī)劃，金融機構(gòu)可以通過短信的信貸扶持或者減免中小企業(yè)的稅費，或者針對金融產(chǎn)品進行創(chuàng)新來緩解，中小企業(yè)在資金上的問題。通過對整體的結(jié)構(gòu)進行優(yōu)化，可以形成完善的科學(xué)發(fā)展導(dǎo)向，從而提升金融方面的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，通過對銀行結(jié)構(gòu)的優(yōu)化既可以回中小企業(yè)傳導(dǎo)國家的政策機制，還可以通過科學(xué)的方式大力扶持金融完善信用擔(dān)保機制，不但可以提升我國金融服務(wù)上的水平，還可以針對多元化的融資渠道建立健全的市場環(huán)境。同時可以保障中小企業(yè)資本流通的安全。通過我國金融供給側(cè)改革不斷的實施，可以充分利用金融這個國家經(jīng)濟的血脈，積極打好財務(wù)、政府與市場之間的合作關(guān)系，同時穩(wěn)定我國中小企業(yè)的發(fā)展水平，進一步提高我國在經(jīng)濟發(fā)展水平。