金融科技發(fā)展與商業(yè)銀行的數(shù)字化戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型

紀成金

廣州廣電運通金融電子股份有限公司

一、金融科技發(fā)展與商業(yè)銀行的數(shù)字化戰(zhàn)略現(xiàn)狀

（一）金融科技發(fā)展內(nèi)涵

金融科技的英文全稱為Financial Technology，從字面意思來看，包含了金融與科技兩個方面，當然，金融科技不是金融與科技的融合運用。通常將金融科技定義為，在傳統(tǒng)金融領(lǐng)域運用目前高科技技術(shù)來產(chǎn)出新的產(chǎn)品與服務(wù)，減少行業(yè)運營費用，從而促進金融行業(yè)發(fā)展。

金融科技需要應(yīng)用的技術(shù)具備更新迅速、多行業(yè)與多領(lǐng)域融合的優(yōu)勢，它將現(xiàn)有的技術(shù)，比如人工智能、大數(shù)據(jù)技術(shù)以及區(qū)塊鏈技術(shù)等，與以往的金融業(yè)務(wù)相結(jié)合起來。最主要應(yīng)用包括：量化金融、人工智能金融、大數(shù)據(jù)金融以及區(qū)塊鏈金融。

（二）金融科技的特征

1.低利潤率。低利潤率是金融科技的主要特征之一，其主要原因是因為當前社會信息化技術(shù)迅速發(fā)展，而身處于信息技術(shù)發(fā)展潮流中的企業(yè)、個人對于信息的獲取渠道增加，而金融科技公司為了提高自身的競爭力，進行免費信息咨詢服務(wù)。在新信息化技術(shù)發(fā)展的過程中，金融技術(shù)企業(yè)需要進行一個高投入、低增長的階段，主要是為了達成富集效應(yīng)，成功通過互聯(lián)網(wǎng)的門檻后，才能完成用戶的積累，實現(xiàn)用戶的指數(shù)型增長，從而提高企業(yè)的利潤。

2.輕資產(chǎn)。由于金融科技具有低利潤率的特征，就導(dǎo)致金融科技企業(yè)需要通過輕資產(chǎn)的方式來減少成本[1]。金融科技企業(yè)不僅僅只需要很少的資產(chǎn)就可以開展工作，而是其業(yè)務(wù)規(guī)模也可以進行低成本的運轉(zhuǎn)。

3.高創(chuàng)新。由于金融科技具有低利潤率和輕資產(chǎn)的特征，這也促使著金融科技公司要不斷地進行創(chuàng)新，利用新知識、新理論不斷地進行試錯，快速的推出新產(chǎn)品。社會在不斷發(fā)展，社會發(fā)展的速度越快，技術(shù)更新也就越頻繁，產(chǎn)品的更新?lián)Q代也就越迅速，如果不能保持高頻率的創(chuàng)新速度，很容易被市場和社會所淘汰，因此，高創(chuàng)新可以說是科技金融非常突出的特色，也正是因為這個特征，讓科技金融可以在變化速率非常快的社會中保持競爭力，保持科技金融的優(yōu)勢。

4.規(guī)模大。金融科技公司的發(fā)展門檻比較低，而且可以利用現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施得到快速的發(fā)展。由于企業(yè)的固有資產(chǎn)持有量比較少，企業(yè)運轉(zhuǎn)的成本比較低，這也促使著金融技術(shù)企業(yè)可以通過創(chuàng)新的方式來實現(xiàn)自身的發(fā)展，而且發(fā)展的規(guī)模與所需的成本不成比例，低成本又促使著企業(yè)進一步發(fā)展。

（三）金融科技的發(fā)展方式

在金融IT階段，金融科技的發(fā)展主要依靠傳統(tǒng)的IT軟件，實現(xiàn)辦公的電子化，以提高辦公的效率。

在互聯(lián)網(wǎng)金融階段，金融科技的發(fā)展主要依靠搭建業(yè)務(wù)平臺，利用互聯(lián)網(wǎng)或者移動終端去收集用戶的信息，并且對信息進行整合處理。

在金融3.0階段，這個階段金融科技通過大數(shù)據(jù)分析、云計算、智能化服務(wù)等方式，通過新型IT技術(shù)的應(yīng)用，改變傳統(tǒng)信息的收集模式，并且可以提高信息的處理效率。

（四）金融科技發(fā)展與商業(yè)銀行的數(shù)字化戰(zhàn)略實施現(xiàn)狀

在我國金融行業(yè)內(nèi)，現(xiàn)存在3類服務(wù)形式，即協(xié)調(diào)發(fā)展類、底層科技類與金融服務(wù)類。其中，金融科技公司最開始的業(yè)務(wù)形式是底層科技類，它是企業(yè)通過數(shù)字化戰(zhàn)略的實施，對底層技術(shù)進行研發(fā)和應(yīng)用，在某些細分的領(lǐng)域具有不可替代的作用。金融服務(wù)類金融科技企業(yè)必須以流量為基礎(chǔ)，基于流量構(gòu)造金融業(yè)務(wù)，該類企業(yè)思考金融領(lǐng)域發(fā)展模式更為深入。綜合發(fā)展類金融科技企業(yè)利用其雄厚的資金，不斷地向金融行業(yè)進行滲透，在某些領(lǐng)域已經(jīng)呈現(xiàn)出“龍頭”的趨勢，并且利用其資本的雄厚，開始進行壟斷發(fā)展，這樣也讓他們成為國家金融部門監(jiān)管的主要對象。

二、金融科技發(fā)展與商業(yè)銀行的數(shù)字化戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型

（一）金融科技發(fā)展與商業(yè)銀行數(shù)字化戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的必要性

金融科技數(shù)字化發(fā)展是信息技術(shù)發(fā)展的必要階段，所以為了適應(yīng)時代的發(fā)展，金融科技發(fā)展與商業(yè)銀行數(shù)字化戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型是非常有必要的[2]。通過對企業(yè)管理與信息化程度的分析，可以發(fā)現(xiàn)企業(yè)的發(fā)展以及企業(yè)的創(chuàng)新能力與其信息化發(fā)展程度呈現(xiàn)正相關(guān)的趨勢。金融科技在進入大數(shù)據(jù)后，通過云計算、智能化、大數(shù)據(jù)分析等技術(shù)，在一定程度上改變了商業(yè)銀行傳統(tǒng)的服務(wù)模式。數(shù)字技術(shù)帶來的金融創(chuàng)新正在逐步地改變?nèi)藗兊纳睿覀円策m應(yīng)了金融創(chuàng)新帶來的便利，所以，傳統(tǒng)金融模式可能會面臨淘汰的局面。

（二）金融科技發(fā)展與商業(yè)銀行數(shù)字化戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的可行性

銀行的經(jīng)營環(huán)境比較復(fù)雜，在經(jīng)濟全球化的今天，目前全球的經(jīng)濟發(fā)展受到制約，而我國的GDP發(fā)展雖然有所上升但是還是較為平緩。從整體方面來看，我國商業(yè)銀行的發(fā)展比較穩(wěn)健，以滿足用戶需求為主，并且在不斷地去完善金融體系，分析目前可能會發(fā)生的金融風(fēng)險，并采用積極的心態(tài)去應(yīng)對。數(shù)字化時代的到來，我國的各大商業(yè)銀行也在推出移動App，其功能包括但不限于支付、轉(zhuǎn)賬、理財。由于移動支付的普及，人們也在享受移動支付帶來的便利?？梢园l(fā)現(xiàn)，銀行的柜面業(yè)務(wù)也在逐漸地減少，客戶對于資金的管理，越來越傾向于移動端，而不是選擇柜面業(yè)務(wù)。我國的手機銀行資金交易的數(shù)額也在逐年增長，可以看出用戶越來越依賴和信任移動支付，同時也可以看出移動端最終的發(fā)展趨勢是業(yè)務(wù)的全面化，讓用戶可以通過移動端進行業(yè)務(wù)選擇。這樣看來，金融科技發(fā)展與商業(yè)銀行數(shù)字化戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型是可行的，并且是未來發(fā)展的趨勢。

（三）金融科技發(fā)展的策略

1.渠道轉(zhuǎn)型。實現(xiàn)金融科技的發(fā)展，首先是進行渠道的轉(zhuǎn)型，讓渠道進行多元化發(fā)展，并且提高渠道的利用率，讓線上渠道發(fā)揮其應(yīng)有的作用。金融科技需要在發(fā)展的過程中，進行銀行業(yè)務(wù)渠道的融入，降低與用戶之間的距離，改變傳統(tǒng)業(yè)務(wù)受到空間與時間的局限，讓銀行的服務(wù)不斷升級，更好地服務(wù)客戶。

2.經(jīng)營向線上化轉(zhuǎn)型。金融發(fā)展需要進行客戶線上渠道的轉(zhuǎn)化，并且需要線上、線下兩手抓。但是目前的手機銀行線上業(yè)務(wù)比較單一，只有少數(shù)理財產(chǎn)品可供用戶選擇，這就讓用戶的可選擇減少，同時也造成平臺資源的浪費。所以，一方面平臺需要去豐富線上內(nèi)容，發(fā)揮金融科技的優(yōu)勢，細化客戶需求。另一方面，銀行需要對線上平臺進行引流，將部分線下用戶轉(zhuǎn)移到線上平臺進行，并通過大數(shù)據(jù)分析功能，去挖掘客戶的需求。

（四）金融科技發(fā)展與商業(yè)銀行的數(shù)字化戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型保障

1.明確轉(zhuǎn)型策略。目前銀行之間的競爭比較激烈，而商業(yè)銀行的決策者，需要明確數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要性，明確規(guī)劃發(fā)展，重視銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展。對于銀行發(fā)展策略的建立，需要通過大數(shù)據(jù)的分析，不要將目光局限于短期的利益，要根據(jù)長遠的發(fā)展布局。

2.組織敏捷轉(zhuǎn)型。目前銀行內(nèi)部的框架是比較臃腫的，為了對商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供保障，需要對于銀行的內(nèi)部結(jié)構(gòu)進行優(yōu)化，實現(xiàn)扁平化管理，提高銀行內(nèi)部的工作效率。

3.建立人才培養(yǎng)機制。在數(shù)字化發(fā)展的背景下，商業(yè)銀行不僅需要進行設(shè)備的升級、業(yè)務(wù)的升價，還需要進行人才的培養(yǎng)。數(shù)字化轉(zhuǎn)型對于人才的要求比較高，而商業(yè)銀行也需要對未來的發(fā)展負責(zé)，提前培養(yǎng)專業(yè)的人才，讓銀行的業(yè)務(wù)健康的發(fā)展。

三、金融科技發(fā)展與商業(yè)銀行數(shù)字化戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的案例分析

（一）背景介紹

我國的金融科技發(fā)展已經(jīng)領(lǐng)先于全球大部分的國家，在某些領(lǐng)域處于引領(lǐng)發(fā)展的作用[3]。信息技術(shù)的發(fā)展對于商業(yè)銀行數(shù)字化戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型起到重要的作用，對于金融創(chuàng)新也起到積極的作用。數(shù)字化轉(zhuǎn)型中還存著人才與數(shù)字化轉(zhuǎn)型之間的關(guān)系，并且要根據(jù)時代的發(fā)展去制定商業(yè)銀行的戰(zhàn)略發(fā)展。在數(shù)字化時代，各個行業(yè)之間的界限被淡化，讓傳統(tǒng)的觀念受到?jīng)_擊，也勢必會帶來商業(yè)銀行的進一步發(fā)展。

（二）金融科技發(fā)展過程

2016年，我國金融科技風(fēng)險投資的比重占亞太地區(qū)風(fēng)險投資總比重的九成。而隨著時代的發(fā)展，新型技術(shù)的產(chǎn)生也帶動著金融行業(yè)的發(fā)展，比如智能化服務(wù)、人臉識別技術(shù)等。

2013年以后，金融科技發(fā)展推動了金融機構(gòu)的轉(zhuǎn)型?；ヂ?lián)網(wǎng)的興起，解決了傳統(tǒng)金融機構(gòu)由于服務(wù)效率而存在的問題。金融行業(yè)對于信息化技術(shù)的進一步應(yīng)用，在進行大數(shù)據(jù)、云計算、5G、物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈等技術(shù)的基礎(chǔ)設(shè)施建立，提高了銀行的服務(wù)效率，提高了用戶的體驗。

（三）金融科技發(fā)展與商業(yè)銀行數(shù)字化的經(jīng)驗

1.智慧5G網(wǎng)點實施。通過5G網(wǎng)點的實施，可以更快地進行業(yè)務(wù)的辦理，并且可以優(yōu)化客戶的體驗，靈活地進行業(yè)務(wù)場景的搭建，讓客戶經(jīng)理的營銷服務(wù)更加的智能。通過二維碼、互動屏的應(yīng)用，客戶只需要通過基礎(chǔ)設(shè)備，就可以全面了解到相關(guān)業(yè)務(wù)產(chǎn)品信息，進一步提高用戶的金融體驗。

2.遠程虛擬數(shù)字人應(yīng)用。虛擬數(shù)字人應(yīng)用，可以實現(xiàn)智能化的服務(wù)。用戶只需要通過App，便可以與遠程虛擬數(shù)字人進行溝通，這樣可以減低柜面工作人員的工作強度，并且通過智能化服務(wù)，為客戶提供精準化服務(wù)。

3.RPA，虛擬機器人流程自動化應(yīng)用。RPA的全稱是“機器人流程自動化”，它是通過在軟件上模擬人在PC端上的操作，按照相應(yīng)的規(guī)則自動的執(zhí)行任務(wù)。虛擬機器人流程自動化的應(yīng)用，可以在數(shù)據(jù)量大、重復(fù)度高、規(guī)則明確、高人力成本等場景下，縮短對公開戶的流程，提高銀行整體柜面業(yè)務(wù)辦理效率。

4.智能風(fēng)控。智能風(fēng)控是指借助金融科技的優(yōu)勢協(xié)助金融企業(yè)監(jiān)控業(yè)務(wù)風(fēng)險。舉例來看，使用者身份的辨認能夠利用生物視覺技術(shù)與特征辨識技術(shù)；金融機構(gòu)可以利用用戶的信息來評判用戶發(fā)生欺詐的概率大??；金融機構(gòu)可以利用用戶相關(guān)數(shù)據(jù)來預(yù)測用戶的還款信用度。針對用戶比較穩(wěn)定的信息，比如經(jīng)濟交易、平臺交流情況以及家庭情況，可以借助算法運算，從而得到更加全面且多層次的數(shù)據(jù)，更好地進行風(fēng)險控制。

應(yīng)用場：智能客服

為了提高傳統(tǒng)金融領(lǐng)域的智能化水平，可以借助自然語言處理技術(shù)、機器學(xué)習(xí)技術(shù)以及自動回復(fù)技術(shù)等，實現(xiàn)更智能地處理日常客戶服務(wù)，同時還能夠提供精細化管理所需的統(tǒng)計分析信息。

（四）金融科技發(fā)展與銀行數(shù)字化的建議

1.進一步提高數(shù)據(jù)管控水平，促進數(shù)據(jù)治理水平更符合法律要求；在數(shù)據(jù)管理的過程中應(yīng)該更加精確化；只要數(shù)據(jù)行為符合法律要求，那么需要提高數(shù)據(jù)分析水平，增加分析數(shù)據(jù)效率。其次，重新構(gòu)建銀行內(nèi)部的流程、業(yè)務(wù)模式、管理模式，采用穩(wěn)步的推進式構(gòu)架工作。三是提升銀行的智能化服務(wù)水平，并在銀行中加以推廣使用，需要基于用戶需要并努力提高用戶滿意度，構(gòu)建更加智能、更加方便的服務(wù)平臺，需要結(jié)合線上服務(wù)與線下服務(wù)，促進存在風(fēng)險的數(shù)據(jù)進行深入分析，將金融業(yè)務(wù)與用戶信息相結(jié)合，構(gòu)建高效的風(fēng)控體系。

2.要繼續(xù)提高數(shù)據(jù)管理水平，促進數(shù)據(jù)管理更加符合法律規(guī)范；推動大數(shù)據(jù)技術(shù)在金融業(yè)務(wù)場景中的運用；需要基于法律規(guī)范進一步整理用戶數(shù)據(jù)，增加分析數(shù)據(jù)效率。其次，持續(xù)構(gòu)建數(shù)據(jù)分布式進程，完善內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)情境與管理架構(gòu)。最后，不斷提高全行智能化能力，基于用戶需要并努力提高用戶滿意度，構(gòu)建更加智能、更加方便的服務(wù)平臺，需要結(jié)合線上服務(wù)與線下服務(wù)，持續(xù)促進數(shù)據(jù)風(fēng)險化更新，將金融業(yè)務(wù)與用戶信息相結(jié)合，構(gòu)建高效的風(fēng)控體系。

3.打造良好的外部生態(tài)體系，助力銀行系統(tǒng)的轉(zhuǎn)型升級，以合作的方式打造新型數(shù)字化平臺，深入與其他行業(yè)的合作。通過用戶資源的共享，進一步擴大自身的影響力，通過與第三方的合作，提高銀行的創(chuàng)新能力。首先，穩(wěn)步打造更加高效的銀行體系，依據(jù)銀行發(fā)展情況與業(yè)務(wù)需求，利用銀行技術(shù)打造結(jié)合合作、投資、聯(lián)合等方面的開發(fā)平臺。其次，銀行應(yīng)與企業(yè)進行更加深入的業(yè)務(wù)合作，從而借助雙方之間的合作擴展銀行客戶以及增加數(shù)據(jù)儲量，與企業(yè)建立公用的客戶數(shù)據(jù)模型，共同管理，實現(xiàn)對風(fēng)險的控制。三是重視與高校、金融科技中心等智庫類基地的合作，借助外部高科技人才實現(xiàn)技術(shù)的創(chuàng)新。

4.銀行需要構(gòu)建開放體系，利用自身的技術(shù)，構(gòu)建開放系統(tǒng)，該系統(tǒng)可以通過合作、銀行自建或者與企業(yè)聯(lián)合的途徑。其次，銀行和互聯(lián)網(wǎng)公司或金融科技公司需進行合作，構(gòu)建管理用戶信息并進行風(fēng)險控制的算法，拓寬普惠金融的范圍。最后，銀行需同學(xué)校以及各大研究機構(gòu)開展合作，利用高效即科研機構(gòu)的優(yōu)勢推動銀行科技水平提升。

5.借助金融科技的特有優(yōu)勢將銀行數(shù)據(jù)賦能，激活潛在客戶。第一，跟上互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)口，推出普惠金融、供應(yīng)鏈金融等金融業(yè)務(wù)新形式。第二，借助金融科技的優(yōu)勢，不斷提供符合用戶需要的產(chǎn)品與服務(wù)，從而提升用戶的滿意度。第三，借助金融科技構(gòu)建金融資產(chǎn)管理體系，通過智能化手段去獲取客源、為客戶提供服務(wù)等方式來提高銀行對資管產(chǎn)品配置的精細化以及開發(fā)能力。

6.借助金融科技的特有優(yōu)勢轉(zhuǎn)化銀行數(shù)據(jù)，深入挖掘數(shù)據(jù)信息。第一，利用互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展紅利，促進普惠金融、供應(yīng)鏈金融等金融業(yè)務(wù)新形式的推出。第二，利用金融科技優(yōu)勢，優(yōu)化銀行產(chǎn)品與服務(wù)供給，增加用戶黏性。第三，利用金融資產(chǎn)管理機會，借助金融科技的優(yōu)勢進行細分化產(chǎn)品配置并優(yōu)化產(chǎn)品開發(fā)。

四、結(jié)語

綜上所述，金融科技發(fā)展對于商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型具有積極的作用。隨著時代發(fā)展，數(shù)字化技術(shù)的應(yīng)用，用戶也習(xí)慣進行移動支付。商業(yè)銀行需要適應(yīng)時代的發(fā)展，積極地進行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，通過移動平臺的搭建，優(yōu)化對客戶的服務(wù)，以提高商業(yè)銀行的競爭力。