S縣農(nóng)村商業(yè)銀行金融支農(nóng)問題研究

王 紅，彭婕妤

（湖南農(nóng)業(yè)大學(xué) 商學(xué)院，湖南 長沙 410128）

“十三五”規(guī)劃期間，全黨全國堅持以脫貧攻堅戰(zhàn)略統(tǒng)攬經(jīng)濟社會發(fā)展全局，歷史性解決了絕對貧困問題，基本民生保障全面到位，農(nóng)業(yè)農(nóng)村生產(chǎn)生活條件得到全面改善?！笆奈濉睍r期，要求各地方集中資源鞏固拓展脫貧攻堅成果，全面推進鄉(xiāng)村振興事業(yè)發(fā)展。S縣農(nóng)村商業(yè)銀行在戰(zhàn)略銜接關(guān)鍵時期，結(jié)合自身職能定位和業(yè)務(wù)優(yōu)勢，突出重點支持領(lǐng)域，圍繞提升基礎(chǔ)服務(wù)覆蓋面、推動城鄉(xiāng)資金融通等鄉(xiāng)村振興重要環(huán)節(jié)，積極創(chuàng)新支農(nóng)金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，以小額信貸作為脫貧人口產(chǎn)業(yè)發(fā)展的助推器，堅定不移服務(wù)“三農(nóng)”，培育鄉(xiāng)村內(nèi)生發(fā)展動力，為脫貧群眾發(fā)展生產(chǎn)助力鞏固脫貧成果，打造特色化鄉(xiāng)村振興服務(wù)體系，開辟出一條專屬于農(nóng)村商業(yè)銀行的高效高質(zhì)支農(nóng)路徑。

1 S縣農(nóng)村商業(yè)銀行支農(nóng)基本情況

S縣堅持“政府主導(dǎo)、銀行主體、市場運作、穩(wěn)步推進”的工作思路，認真落實鄉(xiāng)村振興、金融扶貧各項政策，每年開展1～2次信用貸款對象存量梳理，建立扶貧貸款存量分類數(shù)據(jù)庫，有針對性開展工作，著力提升貸款覆蓋面。同時，堅持產(chǎn)業(yè)發(fā)展指導(dǎo)到位，確保信貸資金精準投向，緊緊圍繞全縣“三葉兩材”（茶葉、煙葉、粽葉、中藥材、食材）主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，引導(dǎo)脫貧戶和邊緣戶選準增收項目。鄉(xiāng)級扶貧辦（鄉(xiāng)村振興辦）、駐村工作隊、結(jié)對幫扶人幫助貧困戶選準增收項目，由鄉(xiāng)鎮(zhèn)出具貸款意向推薦書，確保貸款投向不偏差。幾年來，全縣放貸總量、覆蓋率及獲貸率均位居全市第一，全省前列。

S縣農(nóng)村商業(yè)銀行作為承貸銀行，轄域內(nèi)38個支行成立信貸專項工作組進村入戶，精簡授信環(huán)節(jié)，縮短辦理時間，實現(xiàn)貸款申請到發(fā)放1日辦結(jié)。截至2021年9月30日，全縣累計投放小額信貸14 579筆，貸款金額達57 688.18萬元，貸款貧困人口覆蓋率35%以上，收回36 495.02萬元，余額21 193.16萬元，連續(xù)3年實現(xiàn)貸款逾期率和不良率“0”目標，到期貸款收回率達100%，儲備風(fēng)險補償金2 429萬元（9月調(diào)整，減少400萬儲備），歷年累計貼息5 105萬元，受益貧困群眾1萬余戶3萬余人。2021年新發(fā)放735筆3 228.82萬元，完成年度指導(dǎo)性計劃4 460萬元的72.4%。應(yīng)收到期貸款1 100筆4 447.52萬元，收回1 060筆4 292.22萬元。

2 S縣農(nóng)村商業(yè)銀行現(xiàn)行支農(nóng)舉措

商業(yè)銀行是以盈利為目的的金融機構(gòu)，以實現(xiàn)股東利益最大化為經(jīng)營目標，在中國特色社會主義國情下，適應(yīng)政府監(jiān)管要求、履行社會責任、提升社會美譽度是利益訴求的一部分。而金融支農(nóng)是推進農(nóng)村脫貧的重要舉措，也是實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的基礎(chǔ)性工作。農(nóng)商行在金融支農(nóng)過程中第一訴求是確保信貸資金安全，實現(xiàn)綜合收益最大化。面對當今國內(nèi)外復(fù)雜多變的發(fā)展環(huán)境，S縣農(nóng)村商業(yè)銀行支農(nóng)項目發(fā)展仍然處于重要戰(zhàn)略機遇期。

2.1 聚焦完善制度體系建設(shè)，建立長效機制

S縣農(nóng)村商業(yè)銀行為全面貫徹落實中央、省市各項政策和措施，繼續(xù)完善可以優(yōu)化的支農(nóng)舉措，健全脫貧不穩(wěn)定戶、邊緣易致貧戶、突發(fā)情況導(dǎo)致收入驟減或支出驟增戶、農(nóng)村低收入人口等群體動態(tài)監(jiān)測和分類幫扶相關(guān)機制；先后推動出臺《2021年開門紅專題營銷活動實施方案》《關(guān)于推廣紅色系列貸款的通知》《流動性風(fēng)險應(yīng)急計劃》《“鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)人才貸”貸款管理辦法（試行）》《小額貸款風(fēng)險防范和控制管理暫行辦法》及《關(guān)于開展“決勝收官季、備戰(zhàn)開門紅”營銷競賽活動的通知》等41項制度辦法，確保全行各項業(yè)務(wù)穩(wěn)健開展有章可循、有據(jù)可依。

2.2 聚焦服務(wù)多樣化創(chuàng)新，提升用戶體驗

豐富增信渠道，緩解融資難題。一方面加強與地方黨委政府的合作，加大對政府推動的“信易貸”“瀟湘財銀貸”信貸產(chǎn)品推廣力度，在保證企業(yè)的融資需求外，對符合產(chǎn)業(yè)發(fā)展的制造業(yè)、科技型企業(yè)和綠色產(chǎn)業(yè)企業(yè)，積極推薦和引導(dǎo)，提供融資支持。另一方面在推廣現(xiàn)有的惠農(nóng)貸款、助微貸款、紅色貸款等系列信貸產(chǎn)品外，加大開發(fā)和推廣支農(nóng)支小的多渠道融資信貸產(chǎn)品，如“農(nóng)信擔”“中小擔”“小微貸”以及以應(yīng)收賬款、設(shè)備存貨為質(zhì)押的貸款投放，致力解決小微企業(yè)融資難的問題。實現(xiàn)普惠小微金融供給“增量擴面”“提質(zhì)降本”，進一步提升產(chǎn)業(yè)精準幫扶質(zhì)效。

提升授信額度，加快審批流程。針對農(nóng)戶、個體工商戶貸款小額、分散、量多的特點，在風(fēng)險可控條件下，總行對轄區(qū)42個支行的農(nóng)戶小額信用貸款授信權(quán)限由5萬元提升到10萬元，對抵押貸款授信權(quán)限提升到30萬元，審批發(fā)放速度加快。同時對所有支行上報50萬元以內(nèi)貸款采用線上OA系統(tǒng)審批的方式，當日進行審批。

降低貸款利率，減少財務(wù)成本。一是為支持轄區(qū)中共黨員、紅色區(qū)域農(nóng)戶及返鄉(xiāng)青年生產(chǎn)經(jīng)營，向其發(fā)放年利率為6%的貸款，較常規(guī)貸款下降220 BP；二是對已創(chuàng)建成功信用村的農(nóng)戶，支持較同類貸款利率下降150 BP的貸款，用于其生產(chǎn)經(jīng)營；三是對受疫情影響較大的農(nóng)村經(jīng)濟組織減免相應(yīng)利率。

2.3 聚焦推廣支農(nóng)金融產(chǎn)品，加大宣傳力度

為推動全行“三農(nóng)”金融服務(wù)業(yè)務(wù)的發(fā)展，S縣農(nóng)村商業(yè)銀行先后開展工業(yè)園企業(yè)大走訪活動、“決戰(zhàn)收官季、備戰(zhàn)開門紅”營銷競賽活動等8次專題營銷活動，確保惠及千家萬戶。2021年統(tǒng)計組織開展集市路演活動80場、運用電視臺春節(jié)拜年宣傳；助力疫情影響復(fù)工復(fù)產(chǎn)活動，開展了專項信貸產(chǎn)品宣傳；推動扶貧小額信貸、存款保險、反假幣、征信、信用村創(chuàng)建工作。

3 金融支農(nóng)過程中存在的主要問題

近年來，隨著農(nóng)村經(jīng)濟不斷發(fā)展，S縣金融支農(nóng)信貸業(yè)務(wù)規(guī)模也不斷擴大，S縣農(nóng)商行為推動地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展作出了重大貢獻，同時也提高了自身的發(fā)展能力和服務(wù)水平。但是，當我們看到其取得的一定成就時，也應(yīng)該看到在發(fā)展過程中出現(xiàn)的問題。

3.1 S縣金融支農(nóng)效率整體水平不高，支農(nóng)資源未得到合理配置

受新冠肺炎疫情影響及鄉(xiāng)村振興政策暫未啟動，農(nóng)村金融市場活力不足，其中也存在部分農(nóng)戶自身的專業(yè)知識具有一定局限性以及農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施不健全，導(dǎo)致其不能有效利用農(nóng)村金融資源來促進生產(chǎn)。同時金融具有逐利性，資源會向那些相對規(guī)?；?、產(chǎn)業(yè)化生產(chǎn)的農(nóng)戶和組織傾斜，導(dǎo)致這些分散化生產(chǎn)的農(nóng)戶無法獲得金融資源的支持。此外，由于信息不對稱，農(nóng)商行無法了解到農(nóng)村經(jīng)濟組織真實情況，且農(nóng)村地區(qū)相關(guān)基礎(chǔ)設(shè)施不健全，導(dǎo)致資源無法有效利用，從而造成支農(nóng)效率相對較低的現(xiàn)狀。

3.2 貸款擔保和風(fēng)險補償機制缺失，配套扶持政策不足

隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈拉長和經(jīng)營周期擴大，以及農(nóng)業(yè)工業(yè)化和農(nóng)村城鎮(zhèn)化迅速推進，“三農(nóng)”資金需求不斷提高，大部分農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟組織因無法提供有效易變現(xiàn)的抵押物，導(dǎo)致較大規(guī)模融資時無擔保，且貸款額度有限。與此同時，農(nóng)業(yè)農(nóng)村保險體系尚不完善，農(nóng)業(yè)貸款政策性貼息、稅收優(yōu)惠等政策未盡落實，且地方政府沒有設(shè)立關(guān)于農(nóng)業(yè)貸款的風(fēng)險補償基金，若貸款出現(xiàn)風(fēng)險，需由農(nóng)商行全額承擔。兩者的缺失，直接影響了放貸的積極性。

3.3 金融支農(nóng)未能有效協(xié)同政府財政支農(nóng)

政府財政和農(nóng)村金融在支農(nóng)方面尚未形成有效的協(xié)調(diào)機制，兩者支農(nóng)手段、渠道不同，方式各異，實際執(zhí)行中缺乏有效協(xié)作配合機制。其原因主要在于政府與農(nóng)商行支農(nóng)目標不一致，政府財政支農(nóng)具有無償性的特點，目的是發(fā)展農(nóng)業(yè)、提高農(nóng)村經(jīng)濟水平，引導(dǎo)農(nóng)村金融支農(nóng)資源供給，其中包括財政獎勵、財政補貼、財政貼息等系列激勵政策；而農(nóng)村商業(yè)銀行支農(nóng)具有逐利性的特征，農(nóng)業(yè)投資周期較長、過于依賴自然因素，且收益不穩(wěn)定，支農(nóng)風(fēng)險較大。這容易造成雙方經(jīng)濟主體功能定位偏差，直接導(dǎo)致不能有效協(xié)同支農(nóng)。

3.4 農(nóng)村信用環(huán)境較差，農(nóng)商行貸款監(jiān)管難度大

S縣農(nóng)商行積極響應(yīng)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，大規(guī)模拓展支農(nóng)信貸業(yè)務(wù)。但由于地方農(nóng)村信用環(huán)境缺失，部分涉農(nóng)企業(yè)組織、農(nóng)戶獲取銀行信用貸款后，因技術(shù)、經(jīng)驗不足或經(jīng)營不善導(dǎo)致無法按照合同履行代償義務(wù)，故意逃脫廢債，漠視法律法規(guī)；還有部分企業(yè)夸大其自身生產(chǎn)能力、經(jīng)營規(guī)模和經(jīng)濟效益，且政府對個別農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)資質(zhì)認定條件過于寬松，一定程度上增加了農(nóng)商行貸前風(fēng)險判定難度，影響貸款投放的科學(xué)決策?？h農(nóng)商行由于支農(nóng)工作經(jīng)驗不足，缺乏針對性強且易執(zhí)行的管理制度及規(guī)定辦法，致使支農(nóng)貸款監(jiān)管不能完全適應(yīng)和滿足風(fēng)險控制需求。

4 農(nóng)村商業(yè)銀行提升支農(nóng)效率對策及建議

4.1 創(chuàng)新金融支農(nóng)產(chǎn)品，優(yōu)化服務(wù)流程

以支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體和農(nóng)村新產(chǎn)業(yè)新業(yè)態(tài)為目標，增加首貸、信用貸等金融業(yè)務(wù)；大力推廣農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務(wù)；還可以重點突出服務(wù)性職能業(yè)務(wù)，例如：向農(nóng)村企業(yè)提供財務(wù)結(jié)構(gòu)分析、經(jīng)營情況診斷、經(jīng)濟信息提供等，創(chuàng)新金融支農(nóng)業(yè)務(wù)及服務(wù)形式。同時簡化并規(guī)范審批流程，各級層制作詳細的工作進度表，落實各環(huán)節(jié)銜接工作，建立健全相關(guān)激勵與約束機制，優(yōu)化服務(wù)流程。同時，支持農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，優(yōu)化農(nóng)村金融支農(nóng)環(huán)境，促進金融資源流通，從而為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供充足資源，助力金融支農(nóng)效率提升。

4.2 探索農(nóng)業(yè)信貸擔保新模式

依法合規(guī)開展農(nóng)村集體經(jīng)營性建設(shè)用地使用權(quán)、農(nóng)民房屋財產(chǎn)權(quán)、集體林權(quán)抵押融資，以及承包地經(jīng)營權(quán)、集體資產(chǎn)股權(quán)等擔保融資；原則上不違反法律規(guī)定且產(chǎn)權(quán)歸屬明晰、風(fēng)險可控的各類動產(chǎn)和不動產(chǎn)都可試點用于貸款擔保，進一步擴大農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)組織申請貸款擔保的財產(chǎn)范圍，積極規(guī)范和完善涉農(nóng)擔保業(yè)務(wù)操作流程，建立健全擔保物價值評估、管理及處置方案。依托農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)發(fā)展產(chǎn)業(yè)鏈金融，為各類經(jīng)營主體提供全方位服務(wù)。還可以尋求政府部門支持，簽訂相關(guān)貸款擔保協(xié)議，與農(nóng)村保險機構(gòu)合作，大力推進農(nóng)業(yè)保險，擴大糧油、畜禽政策性農(nóng)業(yè)保險范圍，鼓勵開展農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險業(yè)務(wù)，控制自身風(fēng)險。

4.3 充分發(fā)揮政策性金融機構(gòu)作用

貫徹配合地方政府特定的社會經(jīng)濟政策，加大鄉(xiāng)村振興信貸投入，重點支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展、鄉(xiāng)村建設(shè)行動、城鄉(xiāng)融合發(fā)展、生態(tài)文明建設(shè)等項目，提高政策實施成效。在繼續(xù)做好已有信貸產(chǎn)品基礎(chǔ)上，積極拓展服務(wù)領(lǐng)域，在農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、農(nóng)業(yè)綠色生產(chǎn)、農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量安全、農(nóng)業(yè)農(nóng)村生態(tài)環(huán)境治理和保護等領(lǐng)域找到有效的支持途徑。成立地方脫貧攻堅、鄉(xiāng)村振興金融支農(nóng)指揮部，統(tǒng)籌聯(lián)動金融辦、財政局、鄉(xiāng)村振興局、大數(shù)據(jù)中心、銀行、法院等多部門，以金融產(chǎn)業(yè)服務(wù)中心為主，協(xié)調(diào)推進綜合管理，開展金融支農(nóng)信貸大數(shù)據(jù)分析，爭取實現(xiàn)兩部門和諧的互動配合，產(chǎn)生更強的協(xié)同效應(yīng)，幫助農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟更好更快發(fā)展。

4.4 積極協(xié)調(diào)農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)與金融支農(nóng)信貸監(jiān)管服務(wù)發(fā)展之間的關(guān)系

建議各級地方政府提高服務(wù)標準，嚴格依法行政，加強農(nóng)村信用環(huán)境治理，強化對農(nóng)戶和涉農(nóng)企業(yè)、組織誠信教育，為農(nóng)商行支農(nóng)項目發(fā)展創(chuàng)造良好信用環(huán)境。S縣農(nóng)村商業(yè)銀行據(jù)此可以建立健全農(nóng)村、農(nóng)民專用合作社和農(nóng)村企業(yè)、組織銀行電子信用檔案，科學(xué)客觀地設(shè)計合理的信用指標體系，建立資信打分和信用積分制度，推動建設(shè)農(nóng)村信用信息共享機制。強化農(nóng)村金融監(jiān)管手段，采用先進的現(xiàn)代化監(jiān)控和管理技術(shù)，深入整頓規(guī)范金融秩序，堅決遏制逃廢銀行債務(wù)的違法違規(guī)行為，健全相關(guān)應(yīng)急機制和預(yù)案，提高信貸監(jiān)管效率。這有利于完善農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)，緩解農(nóng)商行與農(nóng)村企業(yè)、組織及農(nóng)戶之間信息不對稱的問題，降低農(nóng)業(yè)農(nóng)村小微企業(yè)信貸成本，破解當前農(nóng)商行貸款監(jiān)管困境，以農(nóng)村金融支農(nóng)效率提升促進農(nóng)村經(jīng)濟增長。