S縣農(nóng)村商業(yè)銀行金融支農(nóng)問(wèn)題研究

王 紅，彭婕妤

（湖南農(nóng)業(yè)大學(xué) 商學(xué)院，湖南 長(zhǎng)沙 410128）

“十三五”規(guī)劃期間，全黨全國(guó)堅(jiān)持以脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)略統(tǒng)攬經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展全局，歷史性解決了絕對(duì)貧困問(wèn)題，基本民生保障全面到位，農(nóng)業(yè)農(nóng)村生產(chǎn)生活條件得到全面改善?！笆奈濉睍r(shí)期，要求各地方集中資源鞏固拓展脫貧攻堅(jiān)成果，全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興事業(yè)發(fā)展。S縣農(nóng)村商業(yè)銀行在戰(zhàn)略銜接關(guān)鍵時(shí)期，結(jié)合自身職能定位和業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)，突出重點(diǎn)支持領(lǐng)域，圍繞提升基礎(chǔ)服務(wù)覆蓋面、推動(dòng)城鄉(xiāng)資金融通等鄉(xiāng)村振興重要環(huán)節(jié)，積極創(chuàng)新支農(nóng)金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，以小額信貸作為脫貧人口產(chǎn)業(yè)發(fā)展的助推器，堅(jiān)定不移服務(wù)“三農(nóng)”，培育鄉(xiāng)村內(nèi)生發(fā)展動(dòng)力，為脫貧群眾發(fā)展生產(chǎn)助力鞏固脫貧成果，打造特色化鄉(xiāng)村振興服務(wù)體系，開(kāi)辟出一條專屬于農(nóng)村商業(yè)銀行的高效高質(zhì)支農(nóng)路徑。

1 S縣農(nóng)村商業(yè)銀行支農(nóng)基本情況

S縣堅(jiān)持“政府主導(dǎo)、銀行主體、市場(chǎng)運(yùn)作、穩(wěn)步推進(jìn)”的工作思路，認(rèn)真落實(shí)鄉(xiāng)村振興、金融扶貧各項(xiàng)政策，每年開(kāi)展1～2次信用貸款對(duì)象存量梳理，建立扶貧貸款存量分類數(shù)據(jù)庫(kù)，有針對(duì)性開(kāi)展工作，著力提升貸款覆蓋面。同時(shí)，堅(jiān)持產(chǎn)業(yè)發(fā)展指導(dǎo)到位，確保信貸資金精準(zhǔn)投向，緊緊圍繞全縣“三葉兩材”（茶葉、煙葉、粽葉、中藥材、食材）主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，引導(dǎo)脫貧戶和邊緣戶選準(zhǔn)增收項(xiàng)目。鄉(xiāng)級(jí)扶貧辦（鄉(xiāng)村振興辦）、駐村工作隊(duì)、結(jié)對(duì)幫扶人幫助貧困戶選準(zhǔn)增收項(xiàng)目，由鄉(xiāng)鎮(zhèn)出具貸款意向推薦書(shū)，確保貸款投向不偏差。幾年來(lái)，全縣放貸總量、覆蓋率及獲貸率均位居全市第一，全省前列。

S縣農(nóng)村商業(yè)銀行作為承貸銀行，轄域內(nèi)38個(gè)支行成立信貸專項(xiàng)工作組進(jìn)村入戶，精簡(jiǎn)授信環(huán)節(jié)，縮短辦理時(shí)間，實(shí)現(xiàn)貸款申請(qǐng)到發(fā)放1日辦結(jié)。截至2021年9月30日，全縣累計(jì)投放小額信貸14 579筆，貸款金額達(dá)57 688.18萬(wàn)元，貸款貧困人口覆蓋率35%以上，收回36 495.02萬(wàn)元，余額21 193.16萬(wàn)元，連續(xù)3年實(shí)現(xiàn)貸款逾期率和不良率“0”目標(biāo)，到期貸款收回率達(dá)100%，儲(chǔ)備風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金2 429萬(wàn)元（9月調(diào)整，減少400萬(wàn)儲(chǔ)備），歷年累計(jì)貼息5 105萬(wàn)元，受益貧困群眾1萬(wàn)余戶3萬(wàn)余人。2021年新發(fā)放735筆3 228.82萬(wàn)元，完成年度指導(dǎo)性計(jì)劃4 460萬(wàn)元的72.4%。應(yīng)收到期貸款1 100筆4 447.52萬(wàn)元，收回1 060筆4 292.22萬(wàn)元。

2 S縣農(nóng)村商業(yè)銀行現(xiàn)行支農(nóng)舉措

商業(yè)銀行是以盈利為目的的金融機(jī)構(gòu)，以實(shí)現(xiàn)股東利益最大化為經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，在中國(guó)特色社會(huì)主義國(guó)情下，適應(yīng)政府監(jiān)管要求、履行社會(huì)責(zé)任、提升社會(huì)美譽(yù)度是利益訴求的一部分。而金融支農(nóng)是推進(jìn)農(nóng)村脫貧的重要舉措，也是實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的基礎(chǔ)性工作。農(nóng)商行在金融支農(nóng)過(guò)程中第一訴求是確保信貸資金安全，實(shí)現(xiàn)綜合收益最大化。面對(duì)當(dāng)今國(guó)內(nèi)外復(fù)雜多變的發(fā)展環(huán)境，S縣農(nóng)村商業(yè)銀行支農(nóng)項(xiàng)目發(fā)展仍然處于重要戰(zhàn)略機(jī)遇期。

2.1 聚焦完善制度體系建設(shè)，建立長(zhǎng)效機(jī)制

S縣農(nóng)村商業(yè)銀行為全面貫徹落實(shí)中央、省市各項(xiàng)政策和措施，繼續(xù)完善可以優(yōu)化的支農(nóng)舉措，健全脫貧不穩(wěn)定戶、邊緣易致貧戶、突發(fā)情況導(dǎo)致收入驟減或支出驟增戶、農(nóng)村低收入人口等群體動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)和分類幫扶相關(guān)機(jī)制；先后推動(dòng)出臺(tái)《2021年開(kāi)門(mén)紅專題營(yíng)銷活動(dòng)實(shí)施方案》《關(guān)于推廣紅色系列貸款的通知》《流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急計(jì)劃》《“鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)人才貸”貸款管理辦法（試行）》《小額貸款風(fēng)險(xiǎn)防范和控制管理暫行辦法》及《關(guān)于開(kāi)展“決勝收官季、備戰(zhàn)開(kāi)門(mén)紅”營(yíng)銷競(jìng)賽活動(dòng)的通知》等41項(xiàng)制度辦法，確保全行各項(xiàng)業(yè)務(wù)穩(wěn)健開(kāi)展有章可循、有據(jù)可依。

2.2 聚焦服務(wù)多樣化創(chuàng)新，提升用戶體驗(yàn)

豐富增信渠道，緩解融資難題。一方面加強(qiáng)與地方黨委政府的合作，加大對(duì)政府推動(dòng)的“信易貸”“瀟湘財(cái)銀貸”信貸產(chǎn)品推廣力度，在保證企業(yè)的融資需求外，對(duì)符合產(chǎn)業(yè)發(fā)展的制造業(yè)、科技型企業(yè)和綠色產(chǎn)業(yè)企業(yè)，積極推薦和引導(dǎo)，提供融資支持。另一方面在推廣現(xiàn)有的惠農(nóng)貸款、助微貸款、紅色貸款等系列信貸產(chǎn)品外，加大開(kāi)發(fā)和推廣支農(nóng)支小的多渠道融資信貸產(chǎn)品，如“農(nóng)信擔(dān)”“中小擔(dān)”“小微貸”以及以應(yīng)收賬款、設(shè)備存貨為質(zhì)押的貸款投放，致力解決小微企業(yè)融資難的問(wèn)題。實(shí)現(xiàn)普惠小微金融供給“增量擴(kuò)面”“提質(zhì)降本”，進(jìn)一步提升產(chǎn)業(yè)精準(zhǔn)幫扶質(zhì)效。

提升授信額度，加快審批流程。針對(duì)農(nóng)戶、個(gè)體工商戶貸款小額、分散、量多的特點(diǎn)，在風(fēng)險(xiǎn)可控條件下，總行對(duì)轄區(qū)42個(gè)支行的農(nóng)戶小額信用貸款授信權(quán)限由5萬(wàn)元提升到10萬(wàn)元，對(duì)抵押貸款授信權(quán)限提升到30萬(wàn)元，審批發(fā)放速度加快。同時(shí)對(duì)所有支行上報(bào)50萬(wàn)元以內(nèi)貸款采用線上OA系統(tǒng)審批的方式，當(dāng)日進(jìn)行審批。

降低貸款利率，減少財(cái)務(wù)成本。一是為支持轄區(qū)中共黨員、紅色區(qū)域農(nóng)戶及返鄉(xiāng)青年生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，向其發(fā)放年利率為6%的貸款，較常規(guī)貸款下降220 BP；二是對(duì)已創(chuàng)建成功信用村的農(nóng)戶，支持較同類貸款利率下降150 BP的貸款，用于其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)；三是對(duì)受疫情影響較大的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織減免相應(yīng)利率。

2.3 聚焦推廣支農(nóng)金融產(chǎn)品，加大宣傳力度

為推動(dòng)全行“三農(nóng)”金融服務(wù)業(yè)務(wù)的發(fā)展，S縣農(nóng)村商業(yè)銀行先后開(kāi)展工業(yè)園企業(yè)大走訪活動(dòng)、“決戰(zhàn)收官季、備戰(zhàn)開(kāi)門(mén)紅”營(yíng)銷競(jìng)賽活動(dòng)等8次專題營(yíng)銷活動(dòng)，確?；菁扒Ъ胰f(wàn)戶。2021年統(tǒng)計(jì)組織開(kāi)展集市路演活動(dòng)80場(chǎng)、運(yùn)用電視臺(tái)春節(jié)拜年宣傳；助力疫情影響復(fù)工復(fù)產(chǎn)活動(dòng)，開(kāi)展了專項(xiàng)信貸產(chǎn)品宣傳；推動(dòng)扶貧小額信貸、存款保險(xiǎn)、反假幣、征信、信用村創(chuàng)建工作。

3 金融支農(nóng)過(guò)程中存在的主要問(wèn)題

近年來(lái)，隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，S縣金融支農(nóng)信貸業(yè)務(wù)規(guī)模也不斷擴(kuò)大，S縣農(nóng)商行為推動(dòng)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展作出了重大貢獻(xiàn)，同時(shí)也提高了自身的發(fā)展能力和服務(wù)水平。但是，當(dāng)我們看到其取得的一定成就時(shí)，也應(yīng)該看到在發(fā)展過(guò)程中出現(xiàn)的問(wèn)題。

3.1 S縣金融支農(nóng)效率整體水平不高，支農(nóng)資源未得到合理配置

受新冠肺炎疫情影響及鄉(xiāng)村振興政策暫未啟動(dòng)，農(nóng)村金融市場(chǎng)活力不足，其中也存在部分農(nóng)戶自身的專業(yè)知識(shí)具有一定局限性以及農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施不健全，導(dǎo)致其不能有效利用農(nóng)村金融資源來(lái)促進(jìn)生產(chǎn)。同時(shí)金融具有逐利性，資源會(huì)向那些相對(duì)規(guī)?；?、產(chǎn)業(yè)化生產(chǎn)的農(nóng)戶和組織傾斜，導(dǎo)致這些分散化生產(chǎn)的農(nóng)戶無(wú)法獲得金融資源的支持。此外，由于信息不對(duì)稱，農(nóng)商行無(wú)法了解到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織真實(shí)情況，且農(nóng)村地區(qū)相關(guān)基礎(chǔ)設(shè)施不健全，導(dǎo)致資源無(wú)法有效利用，從而造成支農(nóng)效率相對(duì)較低的現(xiàn)狀。

3.2 貸款擔(dān)保和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制缺失，配套扶持政策不足

隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈拉長(zhǎng)和經(jīng)營(yíng)周期擴(kuò)大，以及農(nóng)業(yè)工業(yè)化和農(nóng)村城鎮(zhèn)化迅速推進(jìn)，“三農(nóng)”資金需求不斷提高，大部分農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)組織因無(wú)法提供有效易變現(xiàn)的抵押物，導(dǎo)致較大規(guī)模融資時(shí)無(wú)擔(dān)保，且貸款額度有限。與此同時(shí)，農(nóng)業(yè)農(nóng)村保險(xiǎn)體系尚不完善，農(nóng)業(yè)貸款政策性貼息、稅收優(yōu)惠等政策未盡落實(shí)，且地方政府沒(méi)有設(shè)立關(guān)于農(nóng)業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，若貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，需由農(nóng)商行全額承擔(dān)。兩者的缺失，直接影響了放貸的積極性。

3.3 金融支農(nóng)未能有效協(xié)同政府財(cái)政支農(nóng)

政府財(cái)政和農(nóng)村金融在支農(nóng)方面尚未形成有效的協(xié)調(diào)機(jī)制，兩者支農(nóng)手段、渠道不同，方式各異，實(shí)際執(zhí)行中缺乏有效協(xié)作配合機(jī)制。其原因主要在于政府與農(nóng)商行支農(nóng)目標(biāo)不一致，政府財(cái)政支農(nóng)具有無(wú)償性的特點(diǎn)，目的是發(fā)展農(nóng)業(yè)、提高農(nóng)村經(jīng)濟(jì)水平，引導(dǎo)農(nóng)村金融支農(nóng)資源供給，其中包括財(cái)政獎(jiǎng)勵(lì)、財(cái)政補(bǔ)貼、財(cái)政貼息等系列激勵(lì)政策；而農(nóng)村商業(yè)銀行支農(nóng)具有逐利性的特征，農(nóng)業(yè)投資周期較長(zhǎng)、過(guò)于依賴自然因素，且收益不穩(wěn)定，支農(nóng)風(fēng)險(xiǎn)較大。這容易造成雙方經(jīng)濟(jì)主體功能定位偏差，直接導(dǎo)致不能有效協(xié)同支農(nóng)。

3.4 農(nóng)村信用環(huán)境較差，農(nóng)商行貸款監(jiān)管難度大

S縣農(nóng)商行積極響應(yīng)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，大規(guī)模拓展支農(nóng)信貸業(yè)務(wù)。但由于地方農(nóng)村信用環(huán)境缺失，部分涉農(nóng)企業(yè)組織、農(nóng)戶獲取銀行信用貸款后，因技術(shù)、經(jīng)驗(yàn)不足或經(jīng)營(yíng)不善導(dǎo)致無(wú)法按照合同履行代償義務(wù)，故意逃脫廢債，漠視法律法規(guī)；還有部分企業(yè)夸大其自身生產(chǎn)能力、經(jīng)營(yíng)規(guī)模和經(jīng)濟(jì)效益，且政府對(duì)個(gè)別農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)資質(zhì)認(rèn)定條件過(guò)于寬松，一定程度上增加了農(nóng)商行貸前風(fēng)險(xiǎn)判定難度，影響貸款投放的科學(xué)決策?？h農(nóng)商行由于支農(nóng)工作經(jīng)驗(yàn)不足，缺乏針對(duì)性強(qiáng)且易執(zhí)行的管理制度及規(guī)定辦法，致使支農(nóng)貸款監(jiān)管不能完全適應(yīng)和滿足風(fēng)險(xiǎn)控制需求。

4 農(nóng)村商業(yè)銀行提升支農(nóng)效率對(duì)策及建議

4.1 創(chuàng)新金融支農(nóng)產(chǎn)品，優(yōu)化服務(wù)流程

以支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體和農(nóng)村新產(chǎn)業(yè)新業(yè)態(tài)為目標(biāo)，增加首貸、信用貸等金融業(yè)務(wù)；大力推廣農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務(wù)；還可以重點(diǎn)突出服務(wù)性職能業(yè)務(wù)，例如：向農(nóng)村企業(yè)提供財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)分析、經(jīng)營(yíng)情況診斷、經(jīng)濟(jì)信息提供等，創(chuàng)新金融支農(nóng)業(yè)務(wù)及服務(wù)形式。同時(shí)簡(jiǎn)化并規(guī)范審批流程，各級(jí)層制作詳細(xì)的工作進(jìn)度表，落實(shí)各環(huán)節(jié)銜接工作，建立健全相關(guān)激勵(lì)與約束機(jī)制，優(yōu)化服務(wù)流程。同時(shí)，支持農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，優(yōu)化農(nóng)村金融支農(nóng)環(huán)境，促進(jìn)金融資源流通，從而為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供充足資源，助力金融支農(nóng)效率提升。

4.2 探索農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保新模式

依法合規(guī)開(kāi)展農(nóng)村集體經(jīng)營(yíng)性建設(shè)用地使用權(quán)、農(nóng)民房屋財(cái)產(chǎn)權(quán)、集體林權(quán)抵押融資，以及承包地經(jīng)營(yíng)權(quán)、集體資產(chǎn)股權(quán)等擔(dān)保融資；原則上不違反法律規(guī)定且產(chǎn)權(quán)歸屬明晰、風(fēng)險(xiǎn)可控的各類動(dòng)產(chǎn)和不動(dòng)產(chǎn)都可試點(diǎn)用于貸款擔(dān)保，進(jìn)一步擴(kuò)大農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)組織申請(qǐng)貸款擔(dān)保的財(cái)產(chǎn)范圍，積極規(guī)范和完善涉農(nóng)擔(dān)保業(yè)務(wù)操作流程，建立健全擔(dān)保物價(jià)值評(píng)估、管理及處置方案。依托農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)發(fā)展產(chǎn)業(yè)鏈金融，為各類經(jīng)營(yíng)主體提供全方位服務(wù)。還可以尋求政府部門(mén)支持，簽訂相關(guān)貸款擔(dān)保協(xié)議，與農(nóng)村保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)合作，大力推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，擴(kuò)大糧油、畜禽政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)范圍，鼓勵(lì)開(kāi)展農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，控制自身風(fēng)險(xiǎn)。

4.3 充分發(fā)揮政策性金融機(jī)構(gòu)作用

貫徹配合地方政府特定的社會(huì)經(jīng)濟(jì)政策，加大鄉(xiāng)村振興信貸投入，重點(diǎn)支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展、鄉(xiāng)村建設(shè)行動(dòng)、城鄉(xiāng)融合發(fā)展、生態(tài)文明建設(shè)等項(xiàng)目，提高政策實(shí)施成效。在繼續(xù)做好已有信貸產(chǎn)品基礎(chǔ)上，積極拓展服務(wù)領(lǐng)域，在農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、農(nóng)業(yè)綠色生產(chǎn)、農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量安全、農(nóng)業(yè)農(nóng)村生態(tài)環(huán)境治理和保護(hù)等領(lǐng)域找到有效的支持途徑。成立地方脫貧攻堅(jiān)、鄉(xiāng)村振興金融支農(nóng)指揮部，統(tǒng)籌聯(lián)動(dòng)金融辦、財(cái)政局、鄉(xiāng)村振興局、大數(shù)據(jù)中心、銀行、法院等多部門(mén)，以金融產(chǎn)業(yè)服務(wù)中心為主，協(xié)調(diào)推進(jìn)綜合管理，開(kāi)展金融支農(nóng)信貸大數(shù)據(jù)分析，爭(zhēng)取實(shí)現(xiàn)兩部門(mén)和諧的互動(dòng)配合，產(chǎn)生更強(qiáng)的協(xié)同效應(yīng)，幫助農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)更好更快發(fā)展。

4.4 積極協(xié)調(diào)農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)與金融支農(nóng)信貸監(jiān)管服務(wù)發(fā)展之間的關(guān)系

建議各級(jí)地方政府提高服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，嚴(yán)格依法行政，加強(qiáng)農(nóng)村信用環(huán)境治理，強(qiáng)化對(duì)農(nóng)戶和涉農(nóng)企業(yè)、組織誠(chéng)信教育，為農(nóng)商行支農(nóng)項(xiàng)目發(fā)展創(chuàng)造良好信用環(huán)境。S縣農(nóng)村商業(yè)銀行據(jù)此可以建立健全農(nóng)村、農(nóng)民專用合作社和農(nóng)村企業(yè)、組織銀行電子信用檔案，科學(xué)客觀地設(shè)計(jì)合理的信用指標(biāo)體系，建立資信打分和信用積分制度，推動(dòng)建設(shè)農(nóng)村信用信息共享機(jī)制。強(qiáng)化農(nóng)村金融監(jiān)管手段，采用先進(jìn)的現(xiàn)代化監(jiān)控和管理技術(shù)，深入整頓規(guī)范金融秩序，堅(jiān)決遏制逃廢銀行債務(wù)的違法違規(guī)行為，健全相關(guān)應(yīng)急機(jī)制和預(yù)案，提高信貸監(jiān)管效率。這有利于完善農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)，緩解農(nóng)商行與農(nóng)村企業(yè)、組織及農(nóng)戶之間信息不對(duì)稱的問(wèn)題，降低農(nóng)業(yè)農(nóng)村小微企業(yè)信貸成本，破解當(dāng)前農(nóng)商行貸款監(jiān)管困境，以農(nóng)村金融支農(nóng)效率提升促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。