銀行業(yè)普惠金融實踐與可持續(xù)發(fā)展分析

文/黃瑩（北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院）

普惠金融模式作為服務(wù)系統(tǒng)，其具備較強的包容性和廣泛性，能夠為社會提供常規(guī)性金融服務(wù)，特別是一些中小企業(yè)及農(nóng)村地區(qū)，也能夠享受到相應(yīng)的金融服務(wù)。當(dāng)前環(huán)境下，銀行業(yè)普惠金融業(yè)務(wù)正在穩(wěn)步推進(jìn)，已經(jīng)獲得較好的實踐成效，使自身發(fā)展獲得了更大的動力。不過在此項業(yè)務(wù)開展環(huán)節(jié)，還應(yīng)從多方面入手，積極探究普惠金融可持續(xù)發(fā)展策略，以便更好地發(fā)揮出普惠金融作用。

一、商業(yè)銀行開展普惠金融業(yè)務(wù)的必要性

現(xiàn)階段，我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平逐漸提升，已處于世界第二大經(jīng)濟(jì)體位置，不過在實際發(fā)展過程中，也遇到了一些問題。當(dāng)前，我國正不斷進(jìn)行結(jié)構(gòu)性調(diào)整，以夯實發(fā)展基礎(chǔ)，逐漸將重點放在實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展上，加大了對中小企業(yè)的支持力度，而若想實現(xiàn)這一目標(biāo)，需要有足夠的金融資源支持。不過就實際情況而言，我國在金融資源分布上存在一定的不均衡性，國有企業(yè)、大中型企業(yè)以及城鎮(zhèn)居民資源占有率較高，而小微企業(yè)以及農(nóng)村地區(qū)，在金融資源上占有率相對較低[1]。因此，進(jìn)一步推動普惠金融發(fā)展，不僅能夠?qū)崿F(xiàn)金融資源均衡分配，助力小微企業(yè)與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，并且在我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)型以及縮短社會貧富差距等方面，也發(fā)揮著較為積極的作用。對于普惠金融而言，其強調(diào)金融和諧性，這一思想的存在，能夠?qū)崿F(xiàn)社會公平和諧發(fā)展，進(jìn)一步推進(jìn)我國全面小康社會發(fā)展進(jìn)程。站在商業(yè)銀行視角下，普惠金融業(yè)務(wù)的開展，也是其發(fā)展的必然選擇。第一，受到利率市場化因素影響，使得商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)逐漸收窄。我國在2015年基本完成利率市場化改革，這種情況下，進(jìn)一步提升了存貸款利率，利差明顯縮小，降低了商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的盈利能力。并且，利率市場化環(huán)境下，商業(yè)銀行需要面臨融資來源競爭問題，為使融資來源進(jìn)一步擴(kuò)大，獲得更多的中間業(yè)務(wù)收入，商業(yè)銀行需要對自身業(yè)務(wù)進(jìn)行轉(zhuǎn)型，進(jìn)一步拓寬業(yè)務(wù)渠道，將重點放在小微企業(yè)以及農(nóng)村方面。第二，金融脫媒情況下，進(jìn)一步加大了市場競爭。站在大眾視角下，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，對銀行的中介作用產(chǎn)生了較大威脅。并且，理財市場的不斷發(fā)展，使得居民有了更多的理財途徑，如保險、基金、信托和股票等。站在企業(yè)角度，企業(yè)的融資渠道逐漸增多，對商業(yè)銀行貸款收入產(chǎn)生了較大影響。所以，商業(yè)銀行需要進(jìn)行積極探索，使自身融資優(yōu)勢得到進(jìn)一步提升。第三，國家逐漸重視對小微企業(yè)以及“三農(nóng)”產(chǎn)業(yè)的扶持力度，重點進(jìn)行普惠融資業(yè)務(wù)發(fā)展，能夠使自身融資來源更為穩(wěn)定，并且，吸引更多的居民進(jìn)行儲蓄存款，能夠使商業(yè)銀行負(fù)債更為穩(wěn)定。

二、銀行業(yè)普惠金融實踐現(xiàn)狀

當(dāng)前，我國銀行業(yè)普惠金融業(yè)務(wù)已經(jīng)順利推進(jìn)，在具體實踐中，也獲得了良好的實踐效果，主要體現(xiàn)在以下幾方面：

（一）發(fā)揮惠普金融功能，推動脫貧攻堅

近年來，我國制度優(yōu)勢在脫貧攻堅工作中得以充分體現(xiàn)，此項工作開展中，銀行業(yè)發(fā)揮出了不可替代的作用。據(jù)不完全統(tǒng)計，我國惠普金融領(lǐng)域，截止到2020年末，貸款金額已經(jīng)超過了21萬億元，其中，普惠小微貸款達(dá)到了15.10萬億元；農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營貸款達(dá)到了5.99萬億元；創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款達(dá)到了0.22萬億元；助學(xué)貸款達(dá)到了0.13萬億元。在脫貧攻堅工作不斷推進(jìn)中，銀行業(yè)在其中發(fā)揮了自身作用，推動脫貧攻堅任務(wù)完成。

（二）拓寬普惠金融渠道，提升金融服務(wù)成效

普惠金融發(fā)展過程中，較為重要的驅(qū)動力是金融產(chǎn)品及服務(wù)的便捷高效獲取，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步拓寬了惠普金融渠道，提升金融服務(wù)成效。以往，商業(yè)銀行不具備足夠的物理網(wǎng)點數(shù)量，同時還會面臨區(qū)間差異問題[2]。當(dāng)前環(huán)境下，各項政策的提出與改革發(fā)展的不斷推動，銀行業(yè)也大力進(jìn)行自身創(chuàng)新發(fā)展，進(jìn)行多種服務(wù)點的增設(shè)，如自助服務(wù)點、流動服務(wù)點、特色支行以及代理機(jī)構(gòu)等，進(jìn)一步拓展了自身物理服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，服務(wù)范圍也得到有效擴(kuò)大。并且，信息化時代下，銀行金融機(jī)構(gòu)積極引進(jìn)了信息化技術(shù)，使自身金融服務(wù)水平得到有效提升，獲得了更好的金融服務(wù)成效。

（三）豐富惠普金融模式，實現(xiàn)產(chǎn)品服務(wù)多樣化發(fā)展

銀行業(yè)為有效推動惠普金融發(fā)展，應(yīng)用了較多先進(jìn)的信息技術(shù)，將重點放在金融產(chǎn)品、業(yè)務(wù)模式以及支付渠道創(chuàng)新上。例如，重點研究存貸款產(chǎn)品，使其更具實用性，對于低收入群體，推出了適用性更強的存貸款產(chǎn)品。并且，銀行業(yè)將重點放在發(fā)展移動互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)上，不僅實現(xiàn)了交易成本的有效降低，還提升了業(yè)務(wù)辦理的安全性和高效性。市場競爭環(huán)境日漸復(fù)雜的情況下，商業(yè)銀行積極對信貸業(yè)務(wù)模式進(jìn)行創(chuàng)新，實現(xiàn)了產(chǎn)品服務(wù)多樣化發(fā)展。

三、銀行業(yè)普惠金融可持續(xù)發(fā)展策略

（一）改進(jìn)定價方式

若想進(jìn)一步推動銀行業(yè)普惠金融的可持續(xù)發(fā)展，應(yīng)積極改進(jìn)定價方式。在定價方面，若定價太低，則會影響到金融機(jī)構(gòu)的積極性，出現(xiàn)供應(yīng)緊缺情況。如果定價過高，又會導(dǎo)致客戶沒有能力承擔(dān)，出現(xiàn)需求降低的情況[3]。因此，應(yīng)對定價方式做出合理改進(jìn)，對用戶信用風(fēng)險進(jìn)行精準(zhǔn)預(yù)測。以往應(yīng)用的定價方式，對于普惠金融用戶適用性不強，無法與其財務(wù)信息結(jié)合做出精準(zhǔn)評定。因此，可以選擇大數(shù)據(jù)動態(tài)信資評定技術(shù)，商業(yè)銀行通過這種技術(shù)的應(yīng)用，可使自身信資風(fēng)險定價水平得到進(jìn)一步提升，不會受到各項信息的影響，能夠?qū)崿F(xiàn)自動化評定，轉(zhuǎn)變了以往人工歸納的方式，優(yōu)化了傳統(tǒng)風(fēng)險辨別方式，能夠獲得更高的預(yù)測精準(zhǔn)度。同時，這種方法應(yīng)用下，可以從財務(wù)指標(biāo)、道德評定以及用戶社會關(guān)系等方面入手，進(jìn)行綜合評定，對用戶違約風(fēng)險進(jìn)行全面預(yù)測，獲得的結(jié)果也會更加精準(zhǔn)。除此之外，不管是將重點放在科學(xué)定價上，還是放在產(chǎn)品門檻上，均應(yīng)改進(jìn)抵押與擔(dān)保模式，為有效提升用戶信用等級、降低產(chǎn)品門檻，可以選擇統(tǒng)一擔(dān)保、農(nóng)戶聯(lián)保等方式。

（二）嚴(yán)格管控產(chǎn)品風(fēng)險

商業(yè)銀行發(fā)展中，風(fēng)險控制屬于較為重要的工作，而普惠金融客戶往往會存在較大的信用風(fēng)險，因此，進(jìn)行普惠金融產(chǎn)品發(fā)展，應(yīng)將風(fēng)險控制工作放在首位。第一，預(yù)防風(fēng)險傳遞。一般而言，普惠金融用戶因為不具備抵押物，金融機(jī)構(gòu)往往會采用對擔(dān)保及抵押模式進(jìn)行創(chuàng)新，不過在一些擔(dān)保模式中，若小組中存在違約情況，小組其他人員則需要負(fù)責(zé)賠償，這種情況下，加大了其他小組人員的還款負(fù)擔(dān)，很容易使小組其他人員也出現(xiàn)違約問題。因此，需要對風(fēng)險傳遞問題進(jìn)行預(yù)防。第二，通過資產(chǎn)證券化，對風(fēng)險進(jìn)行分散。貸款前需要對風(fēng)險進(jìn)行嚴(yán)格管理，并且，在貸后還應(yīng)通過資產(chǎn)證券化的方式，將普通金融資本進(jìn)行集中轉(zhuǎn)移，使之成為市場證券。在這種方式下，會對風(fēng)險進(jìn)行分散，避免出現(xiàn)系統(tǒng)性危機(jī)。第三，商業(yè)銀行可以與相關(guān)部門進(jìn)行信息的互聯(lián)互通，如公檢法部門、工商部門等，從而更加準(zhǔn)確地掌握用戶信用狀況。

（三）進(jìn)一步完善監(jiān)管體系

若想推動金融服務(wù)良好發(fā)展，需要進(jìn)一步優(yōu)化并完善監(jiān)管體系，這也是實現(xiàn)金融服務(wù)可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵[4]。商業(yè)銀行開展普惠金融時，應(yīng)對當(dāng)?shù)亟鹑诃h(huán)境進(jìn)行了解，還應(yīng)立足當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展情況，重點完善監(jiān)管體系，確保在普惠金融發(fā)展中，發(fā)揮出真正作用，保證普惠金融的良好實施，更加規(guī)范化與科學(xué)化。積極調(diào)整稅收政策，強化優(yōu)惠政策制定，如，在普惠金融服務(wù)業(yè)務(wù)方面，可享受相應(yīng)的稅收優(yōu)惠，通過這種方式，進(jìn)一步提升普惠金融業(yè)務(wù)積極性。還可實施差別稅率，結(jié)合當(dāng)?shù)貙嶋H情況，科學(xué)做出調(diào)整，提升金融服務(wù)水平的同時，推動普惠金融良好發(fā)展。

（四）創(chuàng)新普惠金融服務(wù)理念

銀行業(yè)普惠金融可持續(xù)發(fā)展目標(biāo)的實現(xiàn)，需要將重點放在消除金融排斥上，從服務(wù)對象入手，制定有效的發(fā)展策略[5]。對于金融機(jī)構(gòu)而言，應(yīng)進(jìn)一步更新自身服務(wù)理念，結(jié)合實際情況，對金融服務(wù)做出科學(xué)、合理創(chuàng)新，不斷拓寬自身范圍，將服務(wù)對象逐漸放在低收入人群與弱勢群體上，使自身服務(wù)更為精細(xì)，促進(jìn)服務(wù)的全面化發(fā)展。如，在服務(wù)渠道方面，應(yīng)積極進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)，保證服務(wù)渠道進(jìn)一步拓寬，逐漸形成網(wǎng)點服務(wù)形式，在此基礎(chǔ)上，引進(jìn)電子計算機(jī)等技術(shù)，并將其作為主要交易渠道，構(gòu)建出立體式網(wǎng)絡(luò)渠道體系，凸顯出自身服務(wù)的特色化，實現(xiàn)全方位發(fā)展。特別是在一些偏遠(yuǎn)地區(qū)或人口較為分散的農(nóng)村地區(qū)等，需要以助農(nóng)終端為主體，建立相應(yīng)的金融便利店，進(jìn)而為這些地區(qū)的居民提供相應(yīng)的金融服務(wù)，如查詢或存取款等業(yè)務(wù)，有效縮短自身與市場化運作間的矛盾。

（五）明確市場定位

惠普金融是金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的必然選擇，對于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)而言，應(yīng)明確市場定位，構(gòu)建出普惠金融發(fā)展長效機(jī)制[6]，首先，充分發(fā)揮出黨建引領(lǐng)作用，保證自身黨建工作與惠普金融發(fā)展良好融合，在鄉(xiāng)村振興、服務(wù)民生等方面，商業(yè)銀行應(yīng)發(fā)揮出自身作用，承擔(dān)自身責(zé)任。其次，重點關(guān)注制度頂層設(shè)計，并不斷完善。商業(yè)銀行應(yīng)結(jié)合自身實際，對普惠金融業(yè)務(wù)做出詳細(xì)的戰(zhàn)略規(guī)劃，例如，大中型商業(yè)銀行應(yīng)成立普惠金融事業(yè)部，重點負(fù)責(zé)普惠金融業(yè)務(wù)，實現(xiàn)該項業(yè)務(wù)的良好推進(jìn)。最后，構(gòu)建長效發(fā)展機(jī)制。對于商業(yè)銀行而言，在普惠金融發(fā)展中應(yīng)落實實體經(jīng)濟(jì)服務(wù)，構(gòu)建出業(yè)績考核評價機(jī)制，將此作為主要推動力，實現(xiàn)普惠金融可持續(xù)發(fā)展目標(biāo)。

四、結(jié)束語

綜上所述，銀行業(yè)實施惠普金融意義重大，近年來，在惠普金融實際開展中，已經(jīng)獲得了較好的實踐效果，不過惠普金融屬于長期工作，還應(yīng)從改進(jìn)定價方式、嚴(yán)格管控產(chǎn)品風(fēng)險、進(jìn)一步完善監(jiān)管體系、創(chuàng)新普惠金融服務(wù)理念、明確市場定位等方面入手，推動惠普金融的可持續(xù)發(fā)展。當(dāng)然方法并不局限于此，若想實現(xiàn)普惠金融的可持續(xù)發(fā)展，還應(yīng)積極探究有效的策略，更好地發(fā)揮出普惠金融的作用。