普惠金融服務(wù)支持鄉(xiāng)村振興的路徑探究
——以河北省保定市安國縣齊村中藥產(chǎn)業(yè)為例*

文/楊雅琪 袁晨淇 吳雨彤（河北金融學(xué)院）

一、引言

2021年3月5日，第十二屆全國人民代表大會第五次會議在人民大會堂進行召開，國務(wù)院的政府工作報告將“大力發(fā)展普惠金融”列入2021年重點工作內(nèi)容。根據(jù)普惠金融服務(wù)的具體措施實施的情況可以發(fā)現(xiàn)，廣大的鄉(xiāng)村地區(qū)是普惠金融發(fā)力的主要場所。但是，普惠金融融入鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的這個過程中卻存在許多難題。因此，不論是五大國有商業(yè)銀行還是各大金融機構(gòu)，都為此做出了諸多積極的實踐活動，希望能攻克普惠金融融入鄉(xiāng)村振興這個新難題，促進鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展。

隨著數(shù)字技術(shù)的飛速發(fā)展，普惠金融進行了升級——數(shù)字普惠金融，數(shù)字技術(shù)打破了地域限制，延長了傳統(tǒng)金融的服務(wù)觸角，這對于相對不發(fā)達的地區(qū)而言，這種升級使得社會低收入人群同樣能享受到較為快捷的金融服務(wù)，有助于普惠金融服務(wù)的具體實施。

數(shù)字普惠金融具有降低金融服務(wù)成本、擴大金融服務(wù)邊界、提升金融服務(wù)質(zhì)量和效率等優(yōu)勢，是減小收入差距額、提升金融服務(wù)的包容性的重要工具。特別是在農(nóng)村地區(qū)發(fā)展數(shù)字普惠金融，也是推動城鄉(xiāng)融合發(fā)展、助力鄉(xiāng)村振興的重要路徑。

二、普惠金融服務(wù)對保定市安國縣齊村的現(xiàn)實意義

（一）發(fā)揮商業(yè)銀行普惠金融對齊村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的重要作用

1.擴大農(nóng)民資金來源

小微企業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款難的問題一直存在，部分企業(yè)發(fā)展具有不確定性，沒有建立起十分規(guī)范的現(xiàn)代企業(yè)制度，經(jīng)營基礎(chǔ)比較脆弱，面對風(fēng)險的能力也比較差，容易受到外在因素的影響。農(nóng)業(yè)小企業(yè)信用擔(dān)保體系在其制度設(shè)計與運用中存在著明顯的不足。而普惠金融應(yīng)時而生，這一政策使小微企業(yè)、農(nóng)戶經(jīng)營貸款、個體工商戶、農(nóng)村合作社等這些在經(jīng)濟主體中占“弱勢”地位群體的貸款難問題迎刃而解。普惠金融勢必將會解決“貸款難”這一擺在齊村村民面前的一大難題。

2.降低涉農(nóng)金融服務(wù)成本

普惠金融服務(wù)對象主要是新型農(nóng)業(yè)主體，這類主體主要包括小微企業(yè)、農(nóng)戶經(jīng)營貸款、農(nóng)業(yè)合作社等。這些新型農(nóng)業(yè)主體信息不對等，貸前調(diào)查成本較高，資金需求小、次數(shù)多等問題。而普惠金融依托數(shù)字技術(shù)建立的線上服務(wù)將會針對性地解決以上難題。線上貸款將會增加貸款的可復(fù)制特性，同時也會減少線下貸款的人工服務(wù)成本，商業(yè)銀行分析客戶需求，發(fā)行多樣貸款產(chǎn)品，客戶根據(jù)自己需求，發(fā)揮自身能動性，實現(xiàn)貸款實時到賬。對于齊村中草藥企業(yè)來說，普惠金融在最大限度地降低成本的同時，滿足了新型農(nóng)業(yè)主體“短、頻、急”的資金需求。

3.擴大農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)覆蓋面

近年來，銀行實體網(wǎng)點數(shù)量呈現(xiàn)減少態(tài)勢。關(guān)閉實體銀行對于提高資本流動性、減少無效資產(chǎn)投資有著至關(guān)重要的作用。但這對于本就缺乏實體銀行的農(nóng)村更是雪上加霜。普惠金融的線上貸款在無形中為農(nóng)村帶來了新的貸款突破點，更加有效地擴大了農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)覆蓋面。線上貸款的多樣性，有效解決了線下貸款網(wǎng)點分布不均勻的現(xiàn)實痛點。齊村沒有足夠大的實體銀行。線上服務(wù)的推出，一方面解決了商業(yè)銀行所在意的資本流動性問題，另一方面也解決了齊村中草藥企業(yè)的貸款網(wǎng)點缺乏的問題。

（二）推動鄉(xiāng)村經(jīng)濟發(fā)展

發(fā)展普惠金融，不僅提供信貸產(chǎn)品，還提供金融服務(wù)、保險產(chǎn)品。這將大大提高齊村中草藥種植農(nóng)戶抵御自然災(zāi)害的能力，降低農(nóng)戶種植風(fēng)險，中草藥種植受自然影響較大，病蟲害、極端天氣等災(zāi)害令農(nóng)戶很是頭疼。而保險產(chǎn)品能更好地為農(nóng)戶規(guī)避風(fēng)險。

普惠金融將會給企業(yè)提供更加完善的市場信息，提高齊村中草藥產(chǎn)業(yè)的資源配置水平。齊村的很多農(nóng)戶小家小戶分散經(jīng)營，農(nóng)戶對市場信息把握不完全，對市場需求了解不透徹。普惠金融采用科學(xué)合理的風(fēng)險分析和評估模式，使齊村中草藥企業(yè)的經(jīng)營更具科學(xué)性。

普惠金融培養(yǎng)潛在人才力量，其數(shù)字技術(shù)，將會讓更多的農(nóng)民通過網(wǎng)絡(luò)獲得到更多的金融服務(wù)。同時，農(nóng)戶也擁有了更多的渠道接受專業(yè)培訓(xùn)。農(nóng)民種植水平的提高，種植中草藥技術(shù)更加科學(xué)化、規(guī)范化，將帶動齊村生產(chǎn)力發(fā)展，提高中草藥的產(chǎn)量與質(zhì)量，將有助于提高齊村中草藥產(chǎn)品的核心競爭力。

（三）提高農(nóng)民收入水平

發(fā)展普惠金融，把資源配置到重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)。一方面，普惠金融通過數(shù)字技術(shù)補齊金融服務(wù)對象不均的短板，使更多金融弱勢群體享受金融服務(wù)。另一方面，普惠金融直面農(nóng)戶“貸款難”的現(xiàn)實痛點，滿足了農(nóng)戶貸款需求，提高了農(nóng)民的幸福感、獲得感。

三、數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村振興的現(xiàn)實困境

數(shù)字普惠金融的發(fā)展顯著降低了金融服務(wù)的門檻和成本，推動了金融業(yè)務(wù)在鄉(xiāng)村地區(qū)的拓展，也提高了居民金融服務(wù)的可獲得性。但數(shù)字普惠金融在助力“安國齊村”鄉(xiāng)村振興的過程中，卻面臨著許多突出問題。

（一）基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)薄弱

受鄉(xiāng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展水平、資源環(huán)境等諸多條件的限制，數(shù)字普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施并不完善。

一方面是數(shù)字設(shè)備的顯著缺失。與城市地區(qū)相比，鄉(xiāng)村地區(qū)數(shù)字技術(shù)基站建設(shè)較為緩慢，網(wǎng)絡(luò)信號偏弱，個人智能終端設(shè)備覆蓋率低，金融信息化服務(wù)質(zhì)量不高。且鄉(xiāng)村農(nóng)民金融認(rèn)知有限，淡漠?dāng)?shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)在普惠金融發(fā)展中的重要性，導(dǎo)致對信息基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的意愿不足，數(shù)字設(shè)備較為缺乏。

另一方面是普惠金融主體及服務(wù)產(chǎn)品不夠豐富。目前，農(nóng)村信用社、郵政儲蓄銀行、地方村鎮(zhèn)銀行和部分小額貸款公司依然是服務(wù)“三農(nóng)”的主要金融機構(gòu)，而國有商業(yè)銀行、股份制銀行、大型保險公司的業(yè)務(wù)重心還是放在縣域以上經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)的金融服務(wù)上，針對“三農(nóng)”而研發(fā)的保險、貸款金融產(chǎn)品較少，下沉至提供服務(wù)。普惠金融產(chǎn)品主要依靠財政扶持政策、稅收減免和財政補貼，存在過度依賴國家財政、政策性擔(dān)保的情況，且現(xiàn)有普惠金融產(chǎn)品主要以農(nóng)村居民儲蓄、小額信貸及抵押類貸款為主。鄉(xiāng)村振興背景下，“三農(nóng)”特別是新型農(nóng)業(yè)企業(yè)對金融服務(wù)的針對性、產(chǎn)品種類、貸款周期、利率等提出了更高需求。金融機構(gòu)還需根據(jù)“三農(nóng)”資金需求用途，加大涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)和金融融合，推廣風(fēng)險分擔(dān)類金融產(chǎn)品，不斷創(chuàng)新小額金融產(chǎn)品。

（二）金融風(fēng)險挑戰(zhàn)升級

數(shù)字普惠金融通過網(wǎng)絡(luò)平臺進行業(yè)務(wù)操作，簡化操作流程，也突破時間空間限制。但云計算、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)等數(shù)字技術(shù)在金融領(lǐng)域的廣泛運用，卻使金融業(yè)務(wù)面臨的風(fēng)險更加復(fù)雜和多樣，既包括金融本身的固有風(fēng)險，如流動性風(fēng)險、操作風(fēng)險等，也增加了數(shù)字技術(shù)帶來的額外風(fēng)險，如用戶隱私與信息安全、安全漏洞與黑客攻擊等。尤其是相較傳統(tǒng)風(fēng)險形式而凸顯的信息安全問題，已成為影響數(shù)字普惠金融在鄉(xiāng)村地區(qū)深入推廣的重要因素。數(shù)字普惠金融借助數(shù)字技術(shù)提供金融服務(wù)，將用戶數(shù)據(jù)記錄在相關(guān)數(shù)據(jù)平臺上，一旦出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)故障，極易造成業(yè)務(wù)中斷和數(shù)據(jù)泄露的風(fēng)險，并導(dǎo)致詐騙等情況發(fā)生。而且鄉(xiāng)村居民由于對金融知識和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)弊端的認(rèn)識不足，自身風(fēng)險防范意識和辨別能力不強，在交易過程中容易出現(xiàn)個人信息被泄露及篡改的情況，使個人隱私和資金安全受到威脅。此外，數(shù)字技術(shù)的廣泛運用產(chǎn)生眾多普惠金融產(chǎn)品，這些產(chǎn)品覆蓋面廣、風(fēng)險較高、關(guān)聯(lián)度強，容易引發(fā)系統(tǒng)性金融風(fēng)險，也易造成金融市場良莠不齊、問題平臺和問題產(chǎn)品多現(xiàn)等。而一些不負責(zé)任的網(wǎng)絡(luò)平臺為爭奪服務(wù)客戶，會利用不切實際的金融廣告使消費者沉迷“金錢幻覺”中，潛在助長了不理性的消費、投資和借貸行為，也使部分鄉(xiāng)村居民因參與網(wǎng)絡(luò)借貸而背上沉重的債務(wù)，更有部分人因考慮短期利益而無力償還債務(wù)，導(dǎo)致金融機構(gòu)承受一定違約風(fēng)險。

（三）鄉(xiāng)村金融教育缺乏

鄉(xiāng)村數(shù)字普惠金融的穩(wěn)步推進，既需要數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施提供保障，也要求服務(wù)對象具備較高的金融知識和金融素養(yǎng)。但由于鄉(xiāng)村地區(qū)金融教育缺乏，導(dǎo)致居民金融意識薄弱，金融素養(yǎng)偏低，遏制了鄉(xiāng)村數(shù)字普惠金融的進一步發(fā)展，普惠金融意識有待提高。

鄉(xiāng)村居民受教育程度整體偏低，金融素養(yǎng)不高，因而難以理解復(fù)雜的金融條款，掌握繁雜的金融知識，尤其對新興的數(shù)字普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)更不甚了解。

且鄉(xiāng)村金融教育未關(guān)注到老年人現(xiàn)狀，造成金融知識普及率低。向老年人群體提供金融知識教育，是普惠金融教育的基本理念之一。人口老齡化和快速城鎮(zhèn)化的到來，促使老年人逐漸成為鄉(xiāng)村的“主力軍”，但他們受年齡、身體狀況、思想觀念等影響，存在不能有效使用互聯(lián)網(wǎng)，以及對網(wǎng)絡(luò)內(nèi)容理解力和接受度較差的情況，因而對數(shù)字普惠金融的發(fā)展易產(chǎn)生排斥和不信任。而且鄉(xiāng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展所帶來的金融服務(wù)線上化、實體網(wǎng)點減少、新型支付方式誕生等變化也間接降低了老年人使用金融產(chǎn)品的頻率，影響和降低了他們對金融服務(wù)的體驗效果，導(dǎo)致老年人掌握的金融知識欠缺，金融教育效果不佳。

（四）金融機構(gòu)與政府之間存在信息壁壘

政府部門掌握了大量的農(nóng)戶、中小企業(yè)基礎(chǔ)信息，銀行、小額貸款公司等金融服務(wù)機構(gòu)對農(nóng)業(yè)企業(yè)、農(nóng)戶家庭的情況并不了解，造成了信息不對等。此外，金融機構(gòu)還需要投入人力、物力，了解農(nóng)村社會所蘊含的軟信息、鄉(xiāng)村社會信用治理機制，增加了金融服務(wù)成本，一定程度上阻礙了金融服務(wù)信用產(chǎn)品的發(fā)展。

四、數(shù)字普惠金融支持鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興的有效路徑

鄉(xiāng)村數(shù)字普惠金融的發(fā)展在推動鄉(xiāng)村經(jīng)濟水平迅速增長、改善鄉(xiāng)村金融環(huán)境方面發(fā)揮了重要意義。但隨著數(shù)字普惠金融的深入拓展和不斷完善，也面臨著諸多現(xiàn)實難題。正視當(dāng)下存在的問題并探索合適的解決措施，推動數(shù)字普惠金融更好地支持鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興。

（一）完善基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，構(gòu)建數(shù)字鄉(xiāng)村體系

數(shù)字普惠金融的發(fā)展依賴于良好的金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，不斷完善鄉(xiāng)村地區(qū)數(shù)字硬件設(shè)施，為數(shù)字普惠金融在鄉(xiāng)村的推廣提供支持和保障。

一方面，加強數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)備建設(shè)，充分利用數(shù)字技術(shù)，推動構(gòu)建數(shù)字鄉(xiāng)村體系。政府要加大對數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施較弱地區(qū)的資金支持，完善鄉(xiāng)村地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)設(shè)施，確保實現(xiàn)“5G”技術(shù)在鄉(xiāng)村的全覆蓋，不斷提高鄉(xiāng)村居民使用數(shù)字化技術(shù)的便捷性和實用性。利用網(wǎng)絡(luò)為處理好的甘草尋找銷售渠道，解決銷售渠道缺少的問題。

另一方面，著力解決信息不對稱的問題，實現(xiàn)信息共享，進一步完善征信體系。征信體系是克服金融機構(gòu)與普惠金融服務(wù)對象間信息不對等的關(guān)鍵，也是推動數(shù)字普惠金融在鄉(xiāng)村深入發(fā)展的基礎(chǔ)。

（二）完善監(jiān)管體系，防控潛在風(fēng)險

智能化風(fēng)險防控體系和監(jiān)管機制的構(gòu)建和完善工作在數(shù)字普惠金融發(fā)展過程中非常重要。優(yōu)化監(jiān)管體系，構(gòu)建監(jiān)管框架，是應(yīng)對鄉(xiāng)村數(shù)字普惠金融所面臨的多種金融風(fēng)險與挑戰(zhàn)的有效途徑。

首先，監(jiān)管機構(gòu)在出臺監(jiān)管政策時，要全面考慮數(shù)字普惠金融發(fā)展模式中多種機構(gòu)類型的特征、風(fēng)險分擔(dān)和專業(yè)分工，在現(xiàn)有監(jiān)管與行業(yè)自律相結(jié)合的混合監(jiān)管模式下，明確各監(jiān)管主體之間的職責(zé)，采取差異化的管理舉措。對從事金融業(yè)務(wù)的科技類企業(yè)制定明確的防控風(fēng)險規(guī)定，對傳統(tǒng)金融機構(gòu)開展的數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)要及時進行風(fēng)險評估，完善風(fēng)險預(yù)警機制。

其次，監(jiān)管機構(gòu)在對鄉(xiāng)村數(shù)字普惠金融實施管理的過程中，也要著力平衡好創(chuàng)新與風(fēng)險之間的關(guān)系。既要通過制定寬松的政策鼓勵相關(guān)金融機構(gòu)與平臺進行創(chuàng)新，不斷增強市場活力和韌性，又要不斷增強數(shù)字普惠金融帶來的諸多個人和系統(tǒng)性風(fēng)險辨別的本領(lǐng)，并及時有效地處理，避免金融風(fēng)險的聚集和爆發(fā)，營造良好的市場競爭環(huán)境。

最后，監(jiān)管機構(gòu)要逐步完善制度建設(shè)，注重數(shù)據(jù)信息安全，保護消費者合法權(quán)益。為此要不斷完善金融機構(gòu)的主體責(zé)任，要求金融機構(gòu)將“負責(zé)任金融”理念貫穿始終，并結(jié)合數(shù)字普惠金融產(chǎn)品的特性，健全相關(guān)業(yè)務(wù)操作規(guī)范和內(nèi)控制度，強化信息披露和風(fēng)險提示，完善消費者投訴和處理機制。同時也要建立合適的鄉(xiāng)村數(shù)字普惠金融市場準(zhǔn)入與退出機制，加強對開展數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)相關(guān)機構(gòu)和平臺的核查，嚴(yán)厲打擊侵犯鄉(xiāng)村消費者權(quán)益的違法行為，切實保障鄉(xiāng)村金融消費者的數(shù)據(jù)和資金安全。

（三）強化金融教育，提升金融素養(yǎng)

增強鄉(xiāng)村居民金融教育，提升居民金融素養(yǎng)，是推進鄉(xiāng)村數(shù)字普惠金融向著良性方向發(fā)展的重要保障。因此，在數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村振興的過程中，要始終將加強居民金融教育擺在明顯位置。

一方面，要不斷拓寬宣傳渠道，豐富宣傳形式，加強金融基礎(chǔ)知識普及。隨著數(shù)字技術(shù)在鄉(xiāng)村地區(qū)的廣泛運用，相關(guān)金融機構(gòu)可以借助接受度較高平臺的應(yīng)用，例如快手、抖音等APP推送不同的金融產(chǎn)品，介紹相關(guān)金融服務(wù)。同時，鑒于鄉(xiāng)村老齡化現(xiàn)狀，金融機構(gòu)可以定期進行下鄉(xiāng)宣傳，通過張貼宣傳海報、發(fā)放宣傳手冊以及播放金融宣傳片等方法普及相關(guān)金融知識，并派具有專業(yè)金融素養(yǎng)人員現(xiàn)場為民眾答疑解惑，辦理相關(guān)的金融業(yè)務(wù)，逐步提高鄉(xiāng)村居民的金融能力和金融素養(yǎng)。

另一方面，要開展多樣的專項金融培訓(xùn)，培養(yǎng)居民正確金融觀念，增強抵御金融風(fēng)險本領(lǐng)。數(shù)字技術(shù)與金融業(yè)務(wù)相結(jié)合是社會發(fā)展的必然，因此鄉(xiāng)村數(shù)字普惠金融的推進要著力改變居民傳統(tǒng)的思維觀念，引導(dǎo)居民樹立與時代相契合的金融思維，對數(shù)字普惠金融的發(fā)展秉持更加開放包容的心態(tài)。不僅要通過網(wǎng)絡(luò)培訓(xùn)等途徑引導(dǎo)居民自覺學(xué)習(xí)數(shù)字普惠金融相關(guān)的法律法規(guī)，積極參與合法的金融投資理財活動，樹立正確的金融價值觀，培養(yǎng)誠信的行為規(guī)范以及對金錢的正確認(rèn)知，而且也要多渠道加強對各種金融風(fēng)險的宣傳，提升居民抵御和辨別復(fù)雜金融風(fēng)險的能力，有效提防各種形式的金融詐騙，依法維護和保障自身金融合法權(quán)益。

五、結(jié)語

鄉(xiāng)村數(shù)字普惠金融的發(fā)展擴大了金融服務(wù)的覆蓋面，減少了金融服務(wù)成本，提高了鄉(xiāng)村居民享受舒適便捷金融服務(wù)的概率，對于推動鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟的增長，改善鄉(xiāng)村金融生態(tài)環(huán)境具有重要作用。但鄉(xiāng)村數(shù)字普惠金融的深入推廣也需要正視鄉(xiāng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)較弱、金融風(fēng)險挑戰(zhàn)升級、鄉(xiāng)村老齡化嚴(yán)重等方面的突出問題，并尋找有效路徑合理解決，以充分發(fā)揮數(shù)字普惠金融在鄉(xiāng)村建設(shè)中的杠桿作用，助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略持續(xù)發(fā)展。