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    中小銀行金融科技困境與對策研究

    2022-11-23 16:51:50馬強北京工商大學(xué)
    品牌研究 2022年13期
    關(guān)鍵詞:銀行金融科技

    文/馬強(北京工商大學(xué))

    一、研究背景與意義

    從2014到2018年,李克強總理在政府工作報告中指出,“政府工作報告已連續(xù)五年講起科技創(chuàng)新,推動金融和科學(xué)技術(shù)綜合發(fā)展。”“互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)探索一條健康發(fā)展之路,鼓勵對監(jiān)管協(xié)調(diào)和監(jiān)督機制進行適當(dāng)調(diào)整”“互聯(lián)網(wǎng)金融的異軍崛起”“標(biāo)準(zhǔn)化發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融”“完善互聯(lián)網(wǎng)金融的管理”。2017年,央行成立了金融技術(shù)委員會,作為金融技術(shù)發(fā)展的領(lǐng)導(dǎo)機構(gòu)。政府積極的發(fā)展態(tài)度無疑在很大程度上促進了金融技術(shù)的發(fā)展。金融技術(shù)為金融業(yè)的發(fā)展提供了新的途徑。同時對于銀行自身也是巨大的機遇和挑戰(zhàn)。中國的大型商業(yè)銀行充分利用其本身規(guī)模的優(yōu)勢來開發(fā)金融科技。各大銀行通過設(shè)立科技分公司和戰(zhàn)略合作等多種方法,接受金融科技。

    2017年起,借助互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)的發(fā)展,國有大行迅速在金融科技領(lǐng)域進行了布局。本文試圖通過科技在金融領(lǐng)域方面的應(yīng)用分析,針對我國中小銀行金融技術(shù)的發(fā)展?fàn)顩r,對提高我國中小銀行競爭力提出有建設(shè)性的措施。

    二、中小銀行金融科技發(fā)展現(xiàn)狀

    近年來,中小銀行的經(jīng)營環(huán)境和金融科技轉(zhuǎn)型節(jié)奏都發(fā)生了較大的變化。在政策方面,“創(chuàng)新”和“監(jiān)管”成為主題詞。以中國人民銀行發(fā)布的《2019-2021年金融科技發(fā)展規(guī)劃》(2019-2021年)為主導(dǎo),在國家層面進一步明確了“加強金融和科技產(chǎn)業(yè)的深度融合發(fā)展”的新要求,中小銀行迎來巨大的機遇和發(fā)展。

    自2019年以來,大型國營銀行和股份制銀行在金融科技領(lǐng)域急速進步,金融科技對商業(yè)銀行下沉效應(yīng)的影響顯而易見。公開信息表示,主要大銀行于2019年都從戰(zhàn)略高度上提高了對金融科技的布局和投資,從頂層設(shè)計、組織變革、架構(gòu)調(diào)整、研發(fā)投入、人才體系、平臺應(yīng)用、開放生態(tài)等各個層次全面發(fā)力,形成了金融科技“群雄并起”的集群現(xiàn)象。

    三、案例分析—中小銀行發(fā)展金融科技困境

    (一)企業(yè)簡介

    銀行Z在2004年8月18日宣告運營,于2016年3月30日在中國香港股市上市,占有一席之地。它同時也是中國銀行業(yè)和保險監(jiān)督管理委員會批準(zhǔn)的股份制的全國商業(yè)銀行。總部位于浙江的Z銀行穩(wěn)步發(fā)展。公司的發(fā)展理念和經(jīng)營目標(biāo)為打造全國性最重要的股份制商業(yè)銀行和金融平臺,致力于成為首家“AI服務(wù)銀行”,進而為企業(yè)提供資金。在全面資產(chǎn)管理戰(zhàn)略的指引下,公司業(yè)務(wù)增長迅速,運營穩(wěn)定高效,資產(chǎn)維持穩(wěn)定。該銀行業(yè)務(wù)主要位于中國東部。目前,該行主要發(fā)展的業(yè)務(wù)有針對公司銀行和零售銀行業(yè)務(wù)。就總資產(chǎn)而言,該行在《英國銀行家》雜志2015年發(fā)布的“全球1000強銀行”排行榜中排名145位。2015年,中國誠信國際給予該銀行三A級主要信用評級,這是國際給予中國金融機構(gòu)的最高評級。

    公司整體運營良好。截至上一季度的統(tǒng)計報告,集團總資產(chǎn)超過20000億元,同比增加119.3億元,增長0.58%。其中,債務(wù)總金額超過10000億元,同比增加476.52億元,增長3.98%。負債總額19,238.42億元,比上年末增加81.60億元,增長0.43%。其中:吸收存款12,727.92億元,比上年末減少628.44億元,下降4.71%。該集團實現(xiàn)營業(yè)收入130.02億元,同比減少4.62億元,下降3.43%。其中:利息凈收入100.68億元,同比增加6.85億元,增長7.30%,凈利差為2.10%;非利息凈收入29.34億元,同比減少約11億元,下調(diào)指數(shù)超過25%。非利息凈收入在總收入中占比20%以上,同比下降7.74個百分點。成本收入比25.06%,同比下降0.7個百分點

    (二)Z銀行金融科技創(chuàng)新現(xiàn)狀

    中共中央辦公廳領(lǐng)導(dǎo)辦公室印發(fā)具有指導(dǎo)性的意見和條例,中小企業(yè)應(yīng)當(dāng)擴大融資渠道,可以依靠賬款收入、供應(yīng)鏈流通等特殊的融資方式,其中Z銀行發(fā)展民營經(jīng)濟,大力刺激實體經(jīng)濟消費,2016-2018年大膽創(chuàng)新,深入細節(jié),利用金融數(shù)字化打造服務(wù)性能一流的銀行,逐步推出票據(jù)池等集合融資平臺,可完成應(yīng)收賬款的開立、承兌、確認、轉(zhuǎn)賬和支付,以及易企銀行集成結(jié)算、授信、融資等具有專業(yè)性質(zhì)的三大平臺,降低企業(yè)實際經(jīng)營成本,建立流動性、強服務(wù)水平高的一級銀行。

    (1)池化融資平臺。 Z銀行降低實際經(jīng)營成本、精準(zhǔn)化提高服務(wù)水平,采取新型數(shù)字化技術(shù)解決企業(yè)融資問題,創(chuàng)新“線上”和“池合”全新的融資方法,在保證資產(chǎn)安全的前提下,在永進出口池、中金票據(jù)池等商業(yè)模式下,加大企業(yè)融資效率,為促進企業(yè)融資、提高資本流動性提供新型有效可實施的解決方案。

    (2)易企銀平臺。Z銀行采取全新數(shù)字化技術(shù)構(gòu)建企業(yè)資金鏈生態(tài),將資金鏈中的各個部分有效結(jié)合起來,通過專業(yè)核算的金融方式,為企業(yè)提供一流的供應(yīng)鏈資源配置、客戶融資等金融服務(wù)。該平臺加強企業(yè)管理業(yè)務(wù)的能力,將企業(yè)的資源優(yōu)化配置,為資產(chǎn)配置總體規(guī)劃和綜合資源網(wǎng)絡(luò)建設(shè)提供業(yè)務(wù)支撐。

    (3)應(yīng)收款鏈平臺。2013年至2017年,國家公告的財務(wù)數(shù)據(jù)顯示,應(yīng)收賬款的財務(wù)部分逐漸增加,在五年間增長了近4萬億元,年均增長率超過10%。

    (三)Z銀行發(fā)展金融科技的困難與挑戰(zhàn)

    1.綜合實力偏弱,技術(shù)投入有限

    盡管近年來Z銀行不斷開拓市場,財產(chǎn)總額逐年增加,但我們應(yīng)當(dāng)清楚,Z銀行的實際資產(chǎn)運作能力根本無法和大型金融公司比較,其技術(shù)實力與頂尖互聯(lián)網(wǎng)公司還差一截。2017年底,Z銀行實體運營店超過200家,智能服務(wù)旗艦店試點運營占比1.7%。單個實體運營店的成本高且呈現(xiàn)逐年上升趨勢—雖然實體網(wǎng)點的數(shù)量相比于大型商業(yè)銀行數(shù)量比較少,但單個網(wǎng)點的成本正在上升。由于金融技術(shù)與銀行的結(jié)合需要對it流程和業(yè)務(wù)流程進行再造,而it流程和業(yè)務(wù)流程一般具有投資大、效率低的特點,因此對于Z銀行這樣的企業(yè)來說,金融技術(shù)的發(fā)展絕非易事。

    2.人才儲備不足,渠道創(chuàng)新進程緩慢

    Z銀行積極探索創(chuàng)新技術(shù)的應(yīng)用,但實際情況是Z銀行缺少技術(shù)型人才且存在人才流失的情況,其數(shù)字化金融的發(fā)展并不順利。數(shù)據(jù)顯示,2017年,Z銀行工作人員為12953人,技術(shù)型工作人員有483人(總行又占了很大一部分,為340人)。同時具有金融和技術(shù)交叉性背景的公司人員僅為28人。為吸引中高端信息技術(shù)人才,Z銀行采取了多項激勵措施。近三年來,公司引進員工190余人,占總公司現(xiàn)有員工的55%以上,人員流失10人以上,占總公司現(xiàn)有員工的3.2%。在目前大熱的AI智能領(lǐng)域,情況更為嚴(yán)峻:AI智能領(lǐng)域的5位專家僅具有技術(shù)背景,沒有人有金融背景。由此可見,在金融科技的幫助下,以Z銀行為首的此類銀行普遍具有吸引人才難、高新技術(shù)人員難以留任等問題。

    3.信息質(zhì)量不佳,技術(shù)運用能力薄弱

    在數(shù)字化的金融背景下,銀行非常依賴于大數(shù)據(jù),而中小銀行在數(shù)字化領(lǐng)域的能力比較弱,在一定程度上阻礙了金融的發(fā)展。Z銀行如今的大數(shù)據(jù)整合應(yīng)用面臨著一些困難:一是缺乏數(shù)據(jù)之間有效的流通和處理,部分用戶數(shù)據(jù)難以處理和分析??蛻羧后w受限,數(shù)據(jù)收集不足,從而進一步導(dǎo)致數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)和質(zhì)量參差不齊;通過在線渠道獲取的數(shù)據(jù)未能實現(xiàn)協(xié)作和相互操作,缺乏在線匯總和分析處理能力。沒有完善的數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu),無論技術(shù)有多好,都無法處理信息。二是,缺乏大數(shù)據(jù)構(gòu)造和處理經(jīng)驗。由Z銀行的業(yè)務(wù)所致,缺乏可以精準(zhǔn)處理數(shù)據(jù)和建模的人才。在自我修養(yǎng)和外部介紹方面有一定的門檻和困難,在處理一些簡易數(shù)據(jù)和復(fù)雜場景方面也有一定的難度。

    四、對策研究

    (一)加強指導(dǎo),完善監(jiān)管政策

    金融技術(shù)發(fā)展的不確定性也給我國的金融秩序帶來了影響,加大了風(fēng)險監(jiān)控的難度。在這方面,如何處理數(shù)字金融并管理金融秩序,是政府應(yīng)該考慮的問題。政府一再強調(diào)維持整個金融系統(tǒng)穩(wěn)定發(fā)展的重要性,“一行三會”為主的監(jiān)管部門同時采取各種手段,推動金融業(yè)新時代下的合規(guī)發(fā)展和新型業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型,促進技術(shù)與金融完美融合和工作,對新金融發(fā)展下的智能領(lǐng)域進行監(jiān)管,落實新金融發(fā)展下的新秩序和新條例。2016年發(fā)布的《互聯(lián)網(wǎng)金融專項整治方案》,是金融監(jiān)管的“第一年”,2017-2018年綜合強化了對金融科技的監(jiān)督,展現(xiàn)出國家治理金融科技的決心。

    (二)明確科技創(chuàng)新戰(zhàn)略部署

    傳統(tǒng)銀行服務(wù)理念是對現(xiàn)有客戶、工作人員、監(jiān)管部門的需求進行滿足。他們通常規(guī)避風(fēng)險,經(jīng)營和管理的觀念都比較落后;Fintech專注于解決用戶問題,從用戶的痛苦點和人性來滿足用戶的需求。金融科技的底部邏輯的質(zhì)的變化,為銀行業(yè)務(wù)配備新型數(shù)字科技,制定相對應(yīng)的發(fā)展戰(zhàn)略,逐步接受金融科技企業(yè)包容發(fā)展的新型理念,從用戶角度提供基于場景的金融服務(wù),奠定自身地位,與互聯(lián)網(wǎng)公司共建合作。

    (三)合理布局,加強銀行建設(shè)

    第一,中小銀行應(yīng)注意內(nèi)部和外部數(shù)據(jù)的積累。銀行對各種金融交易信息的收集和存儲,是對公司業(yè)務(wù)的了解和管理的重要參考和依據(jù)。所以提高數(shù)據(jù)收集和存儲的效率,對客戶需求全面記錄在冊。此外,還應(yīng)該將金融服務(wù)與外部有利于銀行發(fā)展的數(shù)據(jù)整合,對數(shù)據(jù)進行擴充,從而擴大銀行數(shù)據(jù)收集范圍。

    第二,中小銀行應(yīng)利用收集到的大數(shù)據(jù)建立自己的數(shù)據(jù)倉庫。數(shù)據(jù)倉庫是銀行寶貴的數(shù)字化資源。內(nèi)部數(shù)據(jù)是銀行多年來積累的寶貴信息。使用大數(shù)據(jù)技術(shù)從許多材料中篩選匹配項并實施是大數(shù)據(jù)不可忽視的作用。中小銀行可以利用現(xiàn)有的數(shù)據(jù),充分發(fā)揮各自的優(yōu)勢。它們可以同時處理結(jié)構(gòu)和非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù),真正用數(shù)據(jù)獲得信息從而驅(qū)動銀行運營。

    第三,中小銀行應(yīng)該加強數(shù)據(jù)挖掘和應(yīng)用能力。如今中小銀行已在大數(shù)據(jù)應(yīng)用方面取得了不錯的成果,智能客戶服務(wù)、智能投資顧問已付諸實踐并已獲得初步成效。大數(shù)據(jù)強大的分析能力能夠幫助銀行提高服務(wù)水平,對客戶精準(zhǔn)化營銷。通過整合和分析銀行客戶的內(nèi)部和外部數(shù)據(jù),可以改變過去僅通過查看財務(wù)報表這種煩瑣的方式。

    相關(guān)鏈接

    中小商業(yè)銀行的作用在于其為中國銀行業(yè)帶來了新的思想、新的觀念和新的手段,推動了整個行業(yè)從計劃壟斷經(jīng)營向公開競爭經(jīng)營的轉(zhuǎn)變,提高了中國銀行業(yè)的整體服務(wù)水平

    作為中國改革開放成果之一的中小商業(yè)銀行,如果沒有探索、沒有改革、沒有突破,那么這些中小商業(yè)銀行也就失去了存在的意義。中小商業(yè)銀行的作用不僅僅體現(xiàn)在發(fā)放了多少貸款,支持了多少企業(yè),更重要的在于其為中國銀行業(yè)帶來了新的思想、新的觀念和新的手段;在于通過自身的改革創(chuàng)新,推動了整個行業(yè)從計劃壟斷經(jīng)營向公開競爭經(jīng)營的轉(zhuǎn)變;在于通過引進競爭機制,提高了中國銀行業(yè)的整體服務(wù)水平。因此,必須站在更高的層面上,認識中小商業(yè)銀行在中國金融改革中的特殊作用和地位。

    中小商業(yè)銀行的組建和發(fā)展,有效促進了地區(qū)金融風(fēng)險的化解。目前,大多數(shù)城市商業(yè)銀行都是在地區(qū)城市信用社的基礎(chǔ)上組建的,通過對本地城市信用社的整頓與重組,根除了大量的城市信用社金融風(fēng)險點,并在發(fā)展中逐步化解風(fēng)險,消化了歷史形成的風(fēng)險包袱。在處置城市信用社風(fēng)險的過程中,將規(guī)模弱小、抗風(fēng)險能力差的城市信用社組建為城市商業(yè)銀行已經(jīng)成為處置城市信用社風(fēng)險的一種可行的方式。

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