數(shù)字普惠金融支持鄉(xiāng)村振興問題研究

□ 張 權(quán) 王夢穎 晉一然 劉洋成 于海玉 梁鱈宇

（河北金融學(xué)院，河北 保定 071051）

一、引言

黨的十九大首次提出實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，鄉(xiāng)村振興對城鄉(xiāng)間融合發(fā)展，縮小城鄉(xiāng)差距具有重要意義。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施離不開金融的有效支持，但傳統(tǒng)金融出于成本與風(fēng)險考慮將更多資金投向了城市及大型企業(yè)。數(shù)字普惠金融的出現(xiàn)有效彌補了傳統(tǒng)金融的短板，提升了弱勢群體的金融可得性，有效促進鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)、組織、文化等的全面發(fā)展與振興。

從最初阿里巴巴集團推出支付寶，到后來騰訊集團發(fā)布微信支付，再到中國銀聯(lián)在線支付的推廣，我國的數(shù)字金融在支付金融的基礎(chǔ)上蓬勃發(fā)展。目前為止，無論是以余額寶、花唄為首的金融支付領(lǐng)域，還是京東白條、小鵝花錢的消費貸款領(lǐng)域，或者是互聯(lián)網(wǎng)保險等，都在以不同的程度逐漸滲透到人們的日常生活中。普惠金融的出現(xiàn)，使傳統(tǒng)的金融運作模式發(fā)生了變化，有效地減少金融服務(wù)的成本，降低金融運營風(fēng)險，促進了金融服務(wù)的發(fā)展。數(shù)字普惠金融通過利用云計算、大數(shù)據(jù)等技術(shù)，打破了空間的限制，運用大量的數(shù)字技術(shù)為用戶提供多元化的金融服務(wù)，為線上信貸理財和數(shù)字消費等新業(yè)態(tài)和新模式提供了更為便捷高效的資金支持。

二、數(shù)字普惠金融支持鄉(xiāng)村振興建設(shè)的現(xiàn)狀及問題

（一）數(shù)字普惠金融在鄉(xiāng)村地區(qū)的發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題

目前，我國農(nóng)村數(shù)字金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)落后，數(shù)字普惠金融與鄉(xiāng)村經(jīng)濟融合仍存在較大問題。以河北省為例，雖然目前在計的村鎮(zhèn)銀行數(shù)量已達百余家，但是類似的正規(guī)農(nóng)村金融機構(gòu)本身存在股權(quán)結(jié)構(gòu)分散、公司治理混亂、政府干預(yù)過多的情況，難以兼顧盈利目標(biāo)和社會責(zé)任；農(nóng)民金融觀念的落后以及知識的匱乏阻礙了其金融服務(wù)的獲得；數(shù)字普惠金融發(fā)展會帶來新型金融風(fēng)險和新型金融排斥，現(xiàn)有監(jiān)管體系、數(shù)字金融基礎(chǔ)設(shè)施（包括征信平臺、數(shù)據(jù)共享系統(tǒng)等）較為落后，金融機構(gòu)現(xiàn)有的內(nèi)部數(shù)據(jù)未得到充分利用，數(shù)字普惠金融發(fā)展的試錯成本較高。以上問題拖緩了農(nóng)村數(shù)字普惠金融的發(fā)展，導(dǎo)致農(nóng)村數(shù)字普惠覆蓋難以鋪開。

（二）數(shù)字普惠金融支持鄉(xiāng)村振興建設(shè)現(xiàn)狀

1.數(shù)字普惠金融支持鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興

當(dāng)前鄉(xiāng)村振興大背景下，產(chǎn)業(yè)振興是其關(guān)鍵。隨著數(shù)字化技術(shù)的發(fā)展與普遍應(yīng)用，普惠金融提供的個性化服務(wù)，為產(chǎn)業(yè)振興提供了重要支撐。在此基礎(chǔ)上，全國范圍內(nèi)多地探尋新發(fā)展路徑。當(dāng)前數(shù)字普惠金融主要通過地方政府與金融科技企業(yè)合作、合理利用互聯(lián)網(wǎng)平臺、積極發(fā)揮商業(yè)銀行的作用三種模式助力鄉(xiāng)村振興。

以河北省“冀興行動”為例，中國人民銀行石家莊中心支行啟動“冀興行動”，積極開展河北數(shù)字金融科技推動鄉(xiāng)村振興發(fā)展相關(guān)工作，同時，制定《金融科技賦能鄉(xiāng)村振興·冀興行動工作方案》，從公共服務(wù)、金融服務(wù)、惠農(nóng)金融服務(wù)、金融產(chǎn)品創(chuàng)新四個方面助力鄉(xiāng)村振興，為鄉(xiāng)村振興提供金融保障。中國人民銀行石家莊中心支行建議省內(nèi)的相關(guān)金融機構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈自動化技術(shù)和智能化服務(wù)，形成農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈和產(chǎn)業(yè)金融相輔相成、共同發(fā)展的貫穿服務(wù)，提高農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)資金的可獲得性。同時，綜合利用地理優(yōu)勢，因地制宜探索農(nóng)業(yè)新業(yè)態(tài)、新服務(wù)，實現(xiàn)金融科技在農(nóng)業(yè)旅游、農(nóng)業(yè)養(yǎng)殖等多方面的數(shù)字化應(yīng)用，推動農(nóng)業(yè)、服務(wù)業(yè)等傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的改革與創(chuàng)新，促進產(chǎn)業(yè)的數(shù)字化發(fā)展。

近年來，河南省積極推動金融助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。打破數(shù)字壁壘，充分利用數(shù)字技術(shù)開發(fā)新型信貸服務(wù)。蘭考縣通過和網(wǎng)商銀行進行合作，打造網(wǎng)商銀行蘭考縣域授信數(shù)據(jù)庫，開發(fā)線上產(chǎn)品“蘭考普惠”數(shù)字農(nóng)貸，實現(xiàn)縣務(wù)政務(wù)與數(shù)字金融產(chǎn)品的有效結(jié)合，已累計房貸67億元，利及農(nóng)戶7萬余人，極大地促進了數(shù)字普惠金融的推廣。

2.數(shù)字普惠金融支持鄉(xiāng)村人才振興

數(shù)字普惠金融不僅促進了農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)就業(yè)，同時推動新型農(nóng)業(yè)主體、家庭農(nóng)場等新型經(jīng)營主體的發(fā)展，助力鄉(xiāng)村人才振興，推動鄉(xiāng)村建設(shè)。

首先，數(shù)字普惠金融支持農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)就業(yè)，促進人才回流。國家出臺相關(guān)稅收減免政策，指導(dǎo)相關(guān)金融機構(gòu)切實執(zhí)行，最大限度地滿足農(nóng)戶和個體工商戶等小部分群體的貸款需求，激勵農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)就業(yè)；同時，鼓勵商業(yè)銀行等利用大數(shù)據(jù)為貧困農(nóng)戶提供精準(zhǔn)化的服務(wù)及多樣化的就業(yè)崗位，培養(yǎng)農(nóng)村貧困地區(qū)造血功能，有效推動了人才回流。其次，普惠金融創(chuàng)新基于互聯(lián)網(wǎng)平臺的服務(wù)方式，幫助落后農(nóng)村跟上互聯(lián)網(wǎng)的時代步伐，提高普惠金融的服務(wù)滲透率，為鄉(xiāng)村普惠金融打通最后一公里。最后，培育新的農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，通過普惠金融為家庭農(nóng)場等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資，為農(nóng)民提供小額信貸，降低農(nóng)民獲得金融服務(wù)的相關(guān)交易費用，并積極運用大數(shù)據(jù)等信息技術(shù)服務(wù)，針對不同行業(yè)的差異，提供不同的信貸產(chǎn)品，提高新型農(nóng)業(yè)主體的積極性，減少人才外流。中國建設(shè)銀行河北省分行在全省范圍內(nèi)推出的“惠三農(nóng)助振興”信貸產(chǎn)品，便是通過大數(shù)據(jù)的支持進行線上操作，精準(zhǔn)下沉數(shù)字普惠金融服務(wù)產(chǎn)品，助力為鄉(xiāng)村振興留住人才，培養(yǎng)人才。

3.數(shù)字普惠金融支持鄉(xiāng)村文化振興

聚焦萬物互聯(lián)新時代，以及疫情最新發(fā)展動態(tài)，數(shù)字普惠金融線上、線下結(jié)合的傳播模式，不僅能使農(nóng)戶更清晰、更全面地認(rèn)識到自身需求，了解金融機構(gòu)的服務(wù)，也使相應(yīng)機構(gòu)及時掌握農(nóng)戶信息并進行反饋。同時，數(shù)字普惠金融的普及在提高農(nóng)戶素質(zhì)，引導(dǎo)農(nóng)戶誠信守約，促進各部門承擔(dān)起各自的社會責(zé)任等方面也發(fā)揮了作用。

以河北省邢臺市冊井鄉(xiāng)為例，金融機構(gòu)積極推動金融宣傳工作的開展，提高數(shù)字普惠金融在農(nóng)民群體中的了解程度，建立及時回訪機制，幫助農(nóng)戶掌握相關(guān)最新信息，并且以鄉(xiāng)村活動中心為宣傳陣地，通過現(xiàn)場宣傳、網(wǎng)絡(luò)媒體、文藝匯演等多種方式普及相關(guān)金融知識，提高農(nóng)民的金融知識素養(yǎng)，一方面可以滿足農(nóng)民相關(guān)的融資需求，另一方面積極引導(dǎo)農(nóng)戶誠實守信，營造良好的鄉(xiāng)村文明。

“裕農(nóng)通”是中國建行河北省分行和農(nóng)村金融服務(wù)中心合作開發(fā)的一項服務(wù)，將金融服務(wù)、便民服務(wù)、數(shù)字政務(wù)等功能于一體，針對農(nóng)民發(fā)展難點問題，讓農(nóng)民足不出戶便可完成所有需要的金融服務(wù)，了解所有想知道的金融知識，提高農(nóng)戶的金融素養(yǎng)。

4.數(shù)字普惠金融支持鄉(xiāng)村生態(tài)振興

數(shù)字普惠金融作用于綠色生態(tài)的路徑主要是將相關(guān)金融服務(wù)與環(huán)境保護和污染治理有機結(jié)合，優(yōu)化綠色農(nóng)業(yè)的金融服務(wù)環(huán)境。一是利用數(shù)字普惠金融優(yōu)化相關(guān)資源配置，推動生態(tài)農(nóng)業(yè)的發(fā)展，為相關(guān)綠色項目提供產(chǎn)業(yè)融資，間接改善鄉(xiāng)村的生態(tài)環(huán)境；二是通過政府的幫助，確定相關(guān)生態(tài)產(chǎn)業(yè)的融資方向，減少金融資產(chǎn)與相關(guān)綠色主體之間的信息不對稱，從而實現(xiàn)數(shù)字普惠金融和綠色發(fā)展的有機結(jié)合，提高生態(tài)農(nóng)業(yè)的信貸覆蓋率，推動生態(tài)宜居鄉(xiāng)村的形成。

5.數(shù)字普惠金融支持鄉(xiāng)村組織振興

數(shù)字普惠金融從金融市場環(huán)境和信用文化制度等方面入手，增加金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，更好地為數(shù)字鄉(xiāng)村服務(wù)，建設(shè)農(nóng)村數(shù)字普惠金融服務(wù)體系，為農(nóng)村相關(guān)金融服務(wù)的發(fā)展提供組織和制度保障，促進鄉(xiāng)村金融服務(wù)組織的發(fā)展。

2020年3月，中原銀行啟動了涵蓋農(nóng)村黨建、金融、生活等6大版塊的服務(wù)管理平臺——“鄉(xiāng)村在線”，該平臺在推動鄉(xiāng)鎮(zhèn)的“互聯(lián)網(wǎng)+黨建”工作、推動鄉(xiāng)村治理線上化等便民利民服務(wù)方面實現(xiàn)創(chuàng)新，在滿足村民日益多元化、智能化融資需求的同時，推動金融服務(wù)產(chǎn)品在農(nóng)村打開更廣的銷售渠道，最終實現(xiàn)政府、村民、銀行的多方共贏。數(shù)字普惠金融更好地將政府、企業(yè)、銀行和農(nóng)民群眾聯(lián)系在一起，推動鄉(xiāng)村組織多方的共同發(fā)展。

三、數(shù)字普惠金融支持鄉(xiāng)村振興建設(shè)的路徑及對策研究

當(dāng)前我國鄉(xiāng)村金融在取得長足發(fā)展的同時也存在很多問題，如何解決這些問題是我們當(dāng)前需要面對的重要任務(wù)。

（一）增強數(shù)字普惠金融基礎(chǔ)建設(shè)，提高覆蓋率和使用深度

數(shù)字普惠金融需要依托于農(nóng)村的數(shù)字基礎(chǔ)建設(shè)，根據(jù)相關(guān)報告顯示，截止2021年6月，我國鄉(xiāng)村地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)普及率為59.2%，仍有接近一半的農(nóng)村未實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)普及，農(nóng)村地區(qū)仍然存在網(wǎng)絡(luò)信號較差、使用成本較高等問題，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)相對落后，數(shù)字普惠金融在農(nóng)村地區(qū)的實施仍較為困難。如何提高數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施的覆蓋率和使用深度，是我們需要面對的突出課題。

中央和地方政府、相關(guān)的企業(yè)、社會組織等應(yīng)加大對農(nóng)村地區(qū)的數(shù)字金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)力度，助力農(nóng)村地區(qū)數(shù)字普惠金融的發(fā)展，提高其覆蓋廣度和使用深度。具體而言：首先，根據(jù)2021年國務(wù)院印發(fā)的《“十四五”推進農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化規(guī)劃》，加快數(shù)字農(nóng)村建設(shè)，降低農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)的使用成本，保證農(nóng)村低收入群體可以正常享用數(shù)字普惠金融智慧服務(wù)。支持鼓勵技術(shù)人才上山下鄉(xiāng)，走入農(nóng)村，鼓勵更多的農(nóng)民工和大學(xué)生返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，促進農(nóng)村地區(qū)人才回流。其次，相關(guān)地方政府可以出臺相應(yīng)的優(yōu)惠政策，聯(lián)合中國移動等企業(yè)推出相應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)，加大農(nóng)村地區(qū)移動上網(wǎng)比率，提高互聯(lián)網(wǎng)覆蓋廣度。再次，相關(guān)企業(yè)和社會組織增強社會責(zé)任意識，組織相應(yīng)的志愿服務(wù)活動，下鄉(xiāng)為農(nóng)村用戶解決相關(guān)的技術(shù)難題，展示智能手機或者互聯(lián)網(wǎng)的操作方法，擴大互聯(lián)網(wǎng)使用人數(shù)。

除此以外，積極試點“數(shù)字鄉(xiāng)村”“數(shù)字產(chǎn)業(yè)”等項目，更好地發(fā)揮數(shù)字普惠金融對鄉(xiāng)村振興的推動作用。在規(guī)范鄉(xiāng)村金融服務(wù)的數(shù)據(jù)收集和信用信息系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，以數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)為重點，開展服務(wù)老年人、殘疾人等相關(guān)弱勢群體的差異化金融服務(wù)，發(fā)揮社會福利機構(gòu)、金融企業(yè)、金融機構(gòu)與學(xué)校教育的合作效益，完成“金融教育”的培訓(xùn)項目，提高參與數(shù)字金融服務(wù)計劃和現(xiàn)場服務(wù)共建計劃的農(nóng)村居民的金融安全保障。

（二）防范數(shù)字普惠金融風(fēng)險，加強數(shù)字普惠金融監(jiān)管

數(shù)字普惠金融依托數(shù)字技術(shù)而存在，而數(shù)字技術(shù)本身存在的開放性與共享機制，致使普惠金融的信息風(fēng)險和用戶風(fēng)險急劇上升。近年來，信息泄露問題嚴(yán)重，據(jù)統(tǒng)計，中國電信用戶信息被買賣量高達2億條，中信銀行等部分銀行違法泄露用戶個人隱私等類似案件多次發(fā)生，因此，我們要重點防范數(shù)字技術(shù)帶來的風(fēng)險，加強對數(shù)字金融行業(yè)的監(jiān)管，提高廣大農(nóng)戶及人民的隱私保護水平。具體如下：首先，在21世紀(jì)，信用信息系統(tǒng)的建設(shè)應(yīng)該包括網(wǎng)絡(luò)大數(shù)據(jù)，一方面可以間接地控制網(wǎng)絡(luò)金融平臺逆向選擇道德風(fēng)險的發(fā)生，另一方面也可以使銀行挖掘潛在的客戶。建立農(nóng)村數(shù)字普惠金融的監(jiān)管體系則提高監(jiān)管水平和服務(wù)質(zhì)量，利用大數(shù)據(jù)、云計算等現(xiàn)代化數(shù)字信息技術(shù)替代傳統(tǒng)人工核查，擴大監(jiān)管能力，完善監(jiān)管體系。其次，要加強監(jiān)管機構(gòu)間的政策協(xié)調(diào)，努力克服目前我國金融監(jiān)管體系中存在的職責(zé)不明確、力度不徹底、上下銜接不暢等問題，通過完善監(jiān)管機構(gòu)，充分發(fā)揮中國特色社會主義監(jiān)管體系的優(yōu)越性，確保普惠金融健康發(fā)展。再次，借鑒國外"監(jiān)管沙盒"體制，將普惠的數(shù)字理財產(chǎn)品放進一個沙箱，進行測試和評價，若試運行成功，可以將此普惠金融產(chǎn)品在整個行業(yè)中進行推廣，若試運行失敗，風(fēng)險也可以得到及時有效地控制，不會造成系統(tǒng)性的風(fēng)險，提高數(shù)字普惠金融推廣的安全性，促進數(shù)字普惠金融良性發(fā)展。

（三）加強數(shù)字金融與產(chǎn)業(yè)建設(shè)的黏合度，緊密追蹤數(shù)字普惠金融的應(yīng)用

產(chǎn)業(yè)規(guī)模的擴大、產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展、市場需求的擴大，都需要金融的支持，但是傳統(tǒng)的金融服務(wù)機構(gòu)對于鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的發(fā)展的扶持卻很少，因此，要進一步深化農(nóng)村金融產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的供給側(cè)改革，完善農(nóng)村金融產(chǎn)業(yè)鏈條，而普惠金融正是其中一個重要的創(chuàng)新方式。

推進數(shù)字普惠金融與產(chǎn)業(yè)建設(shè)的融合發(fā)展，要依托數(shù)字化技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)大數(shù)據(jù)信息，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)精準(zhǔn)精確發(fā)展，挖掘服務(wù)“三農(nóng)”問題的新金融模式，建立基于云計算和大數(shù)據(jù)的智慧農(nóng)業(yè)，提高農(nóng)村資本、土地等要素的流通。河南省光山縣青龍河農(nóng)機化專業(yè)合作社就是一個典型的例子，它通過數(shù)據(jù)、云計算等現(xiàn)代數(shù)字技術(shù)，實現(xiàn)了農(nóng)業(yè)的精準(zhǔn)發(fā)展，為農(nóng)業(yè)的發(fā)展注入了新的活力，從而促進了農(nóng)業(yè)的轉(zhuǎn)型升級和發(fā)展。除此之外，中國建設(shè)銀行“裕農(nóng)通”APP為廣大農(nóng)村金融機構(gòu)客戶提供“農(nóng)資提款”、“現(xiàn)金匯款”、“代理支付”等業(yè)務(wù)，主要針對“涉農(nóng)扶貧”重點客戶群體，為解決農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)產(chǎn)品供給不足等問題提供解決思路。河北保定唐縣朱北羅村的養(yǎng)殖戶是裕農(nóng)通平臺和“吉羊云貸”的受益者，通過裕農(nóng)通app，得到貸款30萬元，并且利息較低，成功地解決了“融資貴”、“融資難”等問題，為振興農(nóng)村、促進企業(yè)發(fā)展提供了有力的支持。