鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下農(nóng)村數(shù)字金融的發(fā)展研究

翟欣欣

（西安財經(jīng)大學行知學院，陜西西安 710038）

近年來，我國農(nóng)村金融發(fā)展迅速，形成了服務多樣化的層次格局，但傳統(tǒng)的農(nóng)村金融發(fā)展模式已無法滿足當前農(nóng)業(yè)農(nóng)村的發(fā)展要求，阻礙了鄉(xiāng)村振興的步伐[1]。理論和實踐證明，數(shù)字金融能有效解決傳統(tǒng)農(nóng)村金融發(fā)展模式存在的約束問題，為我國農(nóng)村普惠金融發(fā)展提供新思路[2]。但現(xiàn)階段我國農(nóng)村數(shù)字金融面臨著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風險高、產(chǎn)業(yè)規(guī)模有限、產(chǎn)品競爭力弱等發(fā)展問題，導致農(nóng)業(yè)領域的金融投資收益低、周期長，而農(nóng)民數(shù)字化和信息化知識掌握不足、農(nóng)村數(shù)字金融監(jiān)管存在缺漏等問題，又進一步增加了農(nóng)民借貸成本、阻礙了農(nóng)村數(shù)字金融的應用和發(fā)展。

1 數(shù)字金融的發(fā)展優(yōu)勢

1.1 整合農(nóng)民資產(chǎn)，提高信貸額度

數(shù)字金融可以通過利用大數(shù)據(jù)技術對農(nóng)民的生產(chǎn)經(jīng)營進行分析，對可能產(chǎn)生的風險進行預判和等級劃分，并預估農(nóng)民收益狀況，以此作為農(nóng)民信用指標的參考依據(jù)。例如，農(nóng)村金融機構對一些生產(chǎn)養(yǎng)殖大戶、農(nóng)民合作社等個人或集體的農(nóng)產(chǎn)品存貨、預售合同簽訂情況及畜禽、農(nóng)作物生長周期等數(shù)據(jù)進行整理分析，借助大數(shù)據(jù)技術對農(nóng)戶的農(nóng)產(chǎn)品庫存、農(nóng)畜產(chǎn)物收益權、生產(chǎn)工具、生產(chǎn)資料、商業(yè)保險等多樣化的資產(chǎn)進行整合、鑒定，客觀評估農(nóng)民金融信貸資質，拓寬農(nóng)民貸款或融資渠道[3]。一些互聯(lián)網(wǎng)平臺企業(yè)從物聯(lián)網(wǎng)角度開展合作，通過參考核心企業(yè)的信用來提高供應鏈上游農(nóng)戶的信用等級，打造“數(shù)字金融+農(nóng)業(yè)供應鏈”模式。這些舉措可以更全面地評估農(nóng)民資產(chǎn)，提高農(nóng)民信貸資質和信貸額度。

1.2 收集農(nóng)民數(shù)據(jù)，提高信息透明度

借助互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術，金融機構和政府可以將消費數(shù)據(jù)、交通數(shù)據(jù)等信息納入數(shù)據(jù)庫，通過分析農(nóng)戶的個人信用情況、承包和經(jīng)營農(nóng)業(yè)生產(chǎn)情況、宅基地和其他收入信息，構建立體數(shù)據(jù)模型，形成對農(nóng)民消費情況、資產(chǎn)狀況、信用等級的判斷。大數(shù)據(jù)平臺根據(jù)相關法律法規(guī)和行業(yè)準則與金融機構進行安全有效的信息共享，以更好地消除因信息不對稱而造成的農(nóng)村金融信貸障礙[4]。大數(shù)據(jù)技術和數(shù)字金融的結合有利于提高農(nóng)民信息及個人信用評估的準確率和效率，為農(nóng)村金融提供更加公平的信貸環(huán)境，且有助于金融機構作出更合理的貸款決策。

1.3 完善互聯(lián)網(wǎng)征信平臺，掌握農(nóng)民信用情況

數(shù)字征信的發(fā)展完善了征信體系，使征信評分模式更加多元，推動了農(nóng)村信用體系的建設和信用環(huán)境的優(yōu)化，推動了數(shù)字金融的發(fā)展。例如，金融機構可以與支付寶、微信等移動支付平臺合作，將農(nóng)民的信用分納入征信體系，作為信用評估參考；對農(nóng)民使用移動支付產(chǎn)生的消費數(shù)據(jù)進行整理分析，形成行為結構導圖，并作出風險預測；綜合評價其信用等級，客觀甄別其信用能力。實際操作中，一些金融機構依托數(shù)字化分析，將信用評估結果較為優(yōu)質的農(nóng)民列入“白名單”，降低其借貸門檻；同時設置“黑名單”，對被列入“黑名單”農(nóng)民的借貸行為進行嚴格審批，以做好風險防范。

1.4 開展線上貸款服務，降低信貸交易成本

數(shù)字金融背景下，農(nóng)村金融貸款服務從“線下”拓展到“線上”。與傳統(tǒng)線下服務相比，線上的數(shù)字金融服務借貸額度更高、計息方式更靈活、還款期限更多樣，且在非工作時間段也可以辦理金融業(yè)務，節(jié)省農(nóng)民的借貸時間和借貸成本，使農(nóng)民在最佳周期內(nèi)籌集到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營所需資金。同時，線上貸款服務還實現(xiàn)了隨時借款還款，降低利息支出，有效避免“線下”服務帶來的人為主觀阻礙或人情操作現(xiàn)象。數(shù)字化時代不僅意味著金融數(shù)字化，也意味著農(nóng)民生產(chǎn)資料數(shù)字化，數(shù)字化建設有利于推動農(nóng)村資產(chǎn)的資本化處理，有利于土地等生產(chǎn)要素的價格評估和處置流轉。

2 面臨的主要困境

2.1 有效抵押物匱乏

1）由于農(nóng)村產(chǎn)權交易市場尚處于起步階段，相關制度建設不完善，導致了農(nóng)村固定資產(chǎn)估值低、變現(xiàn)難，價值增長空間有限。2）農(nóng)業(yè)領域的生產(chǎn)機械專業(yè)性強，流通范圍較小，市場價值低，抵押價格低。3）我國農(nóng)村土地屬于集體所有，土地這種具有較高抵押價值的物品在農(nóng)村金融活動中有效性低，無法得到充分利用。在“三權分置”的背景下，農(nóng)村地區(qū)開展了土地經(jīng)營權的抵押試點，但現(xiàn)階段抵押處置問題尚未得到有效解決。4）房產(chǎn)是農(nóng)戶的基礎生活資料，但由于農(nóng)村特殊的管理體系，宅基地的權屬變更受制約影響較大，無法有效抵押。

2.2 信用信息體系建設不完善

1）我國農(nóng)村信用體系建設起步晚，信用披露制度不完善，缺乏專業(yè)平臺記錄和分析農(nóng)民信用情況。2）農(nóng)村的金融工作需金融機構投入大量的人力、物力、財力搜集農(nóng)民信用信息，且金融機構的信息整合很可能會產(chǎn)生漏洞[5]。3）由于大部分農(nóng)民缺乏必要的金融知識，對信貸政策不了解，可能引發(fā)逆向選擇風險，金融機構為避免損失只能被迫縮小信貸覆蓋范圍、降低農(nóng)民信貸額度、提高信貸門檻。

2.3 金融環(huán)境差

1）農(nóng)村金融領域的基礎設施建設薄弱，信息化和數(shù)字化程度較低。許多農(nóng)村金融機構網(wǎng)點設施老化、管理落后，且大量金融人才集中在城市和經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)，農(nóng)村金融發(fā)展缺少人才支持。2）農(nóng)民總體的受教育程度偏低，法律意識淡薄，金融知識儲備較少，部分農(nóng)民認為農(nóng)業(yè)普惠金融是一筆可以不用歸還的救助金。同時，部分借款人在貸款前缺乏對自身還款能力的客觀考量、擔保人缺乏對自身責任的認識，導致農(nóng)村銀行貸款出現(xiàn)逃廢債及不規(guī)范擔?，F(xiàn)象[6]。3）農(nóng)村信貸保障制度未建立完善，一些擔保人員鉆制度空子，不履行還款和擔保責任。

2.4 金融體制改革滯后

鄉(xiāng)村振興背景下農(nóng)村金融改革滯后，信貸資金配置比例有限[7]。1）從宏觀角度分析。我國基層政府，尤其是縣、鄉(xiāng)政府普遍面臨財政緊缺問題，且地方金融存在一定的財政化趨勢。2）從改革角度分析。農(nóng)村金融改革以消化存量為主，對市場的開拓和挖掘不夠深入，在面向農(nóng)村地區(qū)進行金融改革時往往更關注“三農(nóng)”等政策。3）從改革思維角度分析。金融改革思維較為單一，在農(nóng)村地區(qū)應用城市金融改革思維，不符合農(nóng)村具體實際，未能打破城鄉(xiāng)二元體制對農(nóng)村金融造成的束縛。4）與國際農(nóng)村金融改革相比，我國還存在風險補償、稅收減免等體制建設不完善的問題，需進一步加強金融機構之間的合作。

3 對策建議

3.1 重視土地數(shù)據(jù)，加強信息化建設

土地信息是農(nóng)村重要的資產(chǎn)數(shù)據(jù)，也是對農(nóng)民進行信用等級評定的重要考量依據(jù)。加強農(nóng)村土地數(shù)據(jù)的整理與核實，及時維護與更新數(shù)據(jù)，建立相應的評價機制，發(fā)揮土地數(shù)據(jù)對農(nóng)村數(shù)字金融規(guī)范化發(fā)展的促進作用。對此，相關部門要加強合作，梳理農(nóng)村地區(qū)土地產(chǎn)權證明的數(shù)據(jù)信息，針對登記程序不規(guī)范、登記內(nèi)容不準確、登記信息不完整等問題做好補充完善。金融機構在此過程中要充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，在已有土地信息平臺的基礎上健全市場化的農(nóng)村土地抵押交易平臺，以數(shù)據(jù)技術為手段實現(xiàn)交易和金融業(yè)務信息化，建立一套科學合理的農(nóng)村土地數(shù)據(jù)評估體系。

3.2 提高信息透明度，完善信用體系建設

數(shù)字經(jīng)濟背景下，數(shù)據(jù)實現(xiàn)了較大程度的開發(fā)、開放和共享，并驅動金融和經(jīng)濟找到新的增長點。數(shù)據(jù)的價值只有在充分利用和流轉過程中才能發(fā)揮出來，因此金融機構要善于挖掘數(shù)據(jù)庫的內(nèi)在價值，加強與各平臺數(shù)據(jù)共通共享，建設數(shù)據(jù)互聯(lián)共享平臺，完善數(shù)據(jù)管理和開發(fā)利用體系[8]。金融機構可以通過分析電子商務平臺的交易信息為農(nóng)民提供更有針對性的金融服務。銀行、保險等機構要加快信息共享平臺建設，建立對農(nóng)民貸款資金周轉走向的立體監(jiān)測網(wǎng)絡，提高資金安全性和利用率。在此基礎上，金融機構可將監(jiān)測數(shù)據(jù)網(wǎng)絡拓展到社保、司法、醫(yī)療、交通等行業(yè)，形成全方位的信息化數(shù)據(jù)分析合作機制，與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的上下游企業(yè)建立合作，對合同等重要信息進行整合，補充完善數(shù)字金融要素。

3.3 加快農(nóng)村金融基礎設施建設和人才培養(yǎng)

行業(yè)的發(fā)展離不開基礎設施的完善和人才隊伍的建設。1）加強對數(shù)字金融普惠性政策、數(shù)字金融服務優(yōu)勢和風險的解讀、宣傳，提高農(nóng)民對數(shù)字金融的認識，增強農(nóng)民使用數(shù)字化和信息化技術的意愿，幫助農(nóng)民利用數(shù)字金融解決生產(chǎn)經(jīng)營中出現(xiàn)的金融問題，從而擴大生產(chǎn)規(guī)模、提升農(nóng)業(yè)經(jīng)營效率[9]。2）為加快農(nóng)村數(shù)字金融發(fā)展，需細化農(nóng)村金融人才隊伍建設模式，培養(yǎng)有農(nóng)業(yè)科學、基層治理、經(jīng)濟管理等多重學科背景的金融人才，建設有良好數(shù)據(jù)獲取、流通及分析利用能力的人才隊伍，強化對農(nóng)村金融服務人員的業(yè)務能力培養(yǎng)和專業(yè)技能培訓，提升其業(yè)務水平，優(yōu)化人才評價與選拔方案，充分挖掘農(nóng)村數(shù)字金融的人才潛力。

3.4 統(tǒng)籌推進農(nóng)村金融改革

隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施和推進，農(nóng)村建設和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)都在尋求新的發(fā)展機遇，農(nóng)村經(jīng)濟需要更多的經(jīng)濟增長點，這些都離不開資金投入。進一步統(tǒng)籌農(nóng)村金融改革，建立符合鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的農(nóng)村金融格局，為農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展提供資金支持。推動商業(yè)金融、政策類金融及其他金融形式共同發(fā)展，建立功能完備的金融服務框架，多渠道、多方位發(fā)展農(nóng)村金融市場，形成信貸、期貨、保險相互補充、良性競爭的農(nóng)村金融體系。完善政策法規(guī)，對農(nóng)村公共財政做好科學規(guī)劃與引導，實現(xiàn)資金回流利用。完善財稅補償制度，發(fā)揮中小銀行和金融機構服務農(nóng)村市場的優(yōu)勢。利用大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)等技術手段完善農(nóng)戶的金融信息，推動數(shù)字金融發(fā)展。改善農(nóng)村金融的市場發(fā)展環(huán)境，從技術扶持、監(jiān)管控制等方面做好風險防控與平衡，為農(nóng)村數(shù)字金融發(fā)展提供保障。

4 結語

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略為農(nóng)村發(fā)展帶來了機遇與挑戰(zhàn)。農(nóng)村數(shù)字金融的發(fā)展是在我國農(nóng)村金融現(xiàn)有發(fā)展基礎上的又一次改革，要對農(nóng)村土地等基礎信息進行梳理，完善農(nóng)村各類信息平臺的互聯(lián)互通和數(shù)據(jù)共享，加快基礎設施建設和人才培養(yǎng)，統(tǒng)籌推進農(nóng)村數(shù)字金融改革，為鄉(xiāng)村振興注入驅動力。