基于區(qū)塊鏈視角的金融犯罪治理體系
——以P2P網(wǎng)貸平臺非法吸收公眾存款為例

郭 瀅

渤海大學(xué)，遼寧 錦州 121013

隨著現(xiàn)代信息技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新的投融資模式應(yīng)運(yùn)而生。本文擬從區(qū)塊鏈技術(shù)出發(fā)，結(jié)合金融犯罪的理論實(shí)踐，基于區(qū)域鏈視角，針對P2P網(wǎng)貸平臺非法吸收公眾存款進(jìn)行治理。以此視角的原因是區(qū)塊鏈具有去中心化、透明性、安全性和開源性等區(qū)別于其他技術(shù)的優(yōu)勢性。在金融這個領(lǐng)域中，區(qū)塊鏈既是良好的運(yùn)營系統(tǒng)，也是良好的監(jiān)測系統(tǒng)，特別是在網(wǎng)貸金融犯罪治理問題上，區(qū)塊鏈技術(shù)具有較好的適配性與可操作性[1]，可為此類金融犯罪提供解決方案，構(gòu)建較為完善的治理體系。

一、研究背景

（一）區(qū)塊鏈優(yōu)勢顯著

區(qū)塊鏈除了具有價值轉(zhuǎn)移的天然屬性外，還具有去中心化、公開透明、不可篡改、不可偽造、分布式存儲等特點(diǎn)，這些大都在傳統(tǒng)領(lǐng)域的某些應(yīng)用上是很需要卻難以完全實(shí)現(xiàn)的，一般要非常大的成本，這些成本就是信任的成本。因此，只要和價值有關(guān)的信息以及需要用到信任的行業(yè)，都和區(qū)塊鏈技術(shù)有天然的親和力。在金融行業(yè)里，信息不對稱是一個普遍的特征。但信息不對稱往往導(dǎo)致非常大的風(fēng)險，甚至導(dǎo)致金融系統(tǒng)混亂。比如常見的P2P借貸平臺跑路、企業(yè)虛假貸款、一些交易所內(nèi)幕消息等，都是由此而來。而區(qū)塊鏈的特性為金融行業(yè)帶來了很大的機(jī)遇，可借助它對行業(yè)內(nèi)部應(yīng)用場景進(jìn)行改造。另外，區(qū)塊鏈在其他方面的廣泛應(yīng)用無疑也展現(xiàn)出了它獨(dú)特的優(yōu)勢，區(qū)塊鏈技術(shù)具有較好的適配性與可操作性。[2]

（二）P2P網(wǎng)貸平臺金融犯罪嚴(yán)重

隨著現(xiàn)代信息技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新的投融資模式應(yīng)運(yùn)而生。據(jù)統(tǒng)計，網(wǎng)民中使用手機(jī)上網(wǎng)的比例高達(dá)99．7%。[3]數(shù)據(jù)表明，便捷的網(wǎng)絡(luò)很大程度上為各種非法企業(yè)提供了可乘之機(jī)，P2P作為一種創(chuàng)新的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品具有投標(biāo)收益高、貸款門檻低等特點(diǎn)，吸引了很多對于資金有投資融通需求的普通民眾參與到P2P金融的行列中，因此造成了利用P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺實(shí)施非法集資的案件也逐漸增多，尤其以非法吸收公眾存款案件最為常見。[3]即利用信息化發(fā)展進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)化金融犯罪。

二、研究方法及創(chuàng)新之處

（一）文獻(xiàn)研究法

掌握P2P網(wǎng)貸平臺非法吸收公眾存款這一金融犯罪對公眾、社會乃至國家的影響，在此基礎(chǔ)上建立了自己的研究思路和研究內(nèi)容。

（二）個案研究法

本文通過P2P網(wǎng)貸平臺非法吸收公眾存款這一個例對金融犯罪進(jìn)行闡述，并基于區(qū)塊鏈視角，提出相應(yīng)的解決措施。

（三）創(chuàng)新之處

本文基于區(qū)塊鏈視角看待金融犯罪具有一定的創(chuàng)新性。且P2P網(wǎng)貸平臺作為大數(shù)據(jù)時代下的產(chǎn)物，更是為本文的研究提供了特殊性。金融犯罪使公眾財產(chǎn)受到損失，使國家經(jīng)濟(jì)遭到破壞，區(qū)塊鏈技術(shù)雖得到廣泛應(yīng)用，但是在金融犯罪領(lǐng)域的貢獻(xiàn)少之又少，而對于P2P網(wǎng)貸平臺非法吸收公眾存款的研究更少。本次研究豐富了特殊性金融犯罪的研究，研究對象具有創(chuàng)新性。

三、國內(nèi)外研究

區(qū)塊鏈作為一種分布式的鏈?zhǔn)酱鎯Y(jié)構(gòu)，可以為金融犯罪治理提供獨(dú)特的技術(shù)規(guī)則，不僅可以為金融市場提供安全穩(wěn)定的環(huán)境，還可以促進(jìn)數(shù)據(jù)整合，增加數(shù)據(jù)的可追溯屬性。早在構(gòu)想依靠區(qū)塊鏈構(gòu)建P2P網(wǎng)貸平臺非法吸收公眾存款治理體系之前，區(qū)塊鏈體系早已在多個領(lǐng)域進(jìn)行信息管理。Maxmen（2018）[4]提供了基于區(qū)塊鏈技術(shù)解決醫(yī)療數(shù)據(jù)難獲取問題的新思路。劉豐源等（2018）[5]基于區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用解決教育資源共享的產(chǎn)權(quán)保護(hù)難題。本文正是借助區(qū)塊鏈所具有的特殊屬性，面對互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪的情報共享的空白[6]，有效進(jìn)行空白填充，更好地維護(hù)穩(wěn)定的金融市場環(huán)境。

四、研究意義

區(qū)塊鏈?zhǔn)悄芎芎玫卮鎯Ρ忍貛沤灰谆蚱渌麛?shù)據(jù)，其自身信息不可偽造和篡改，可以自動執(zhí)行智能合約，無需任何中心化機(jī)構(gòu)的審核。區(qū)塊鏈技術(shù)在網(wǎng)貸金融犯罪領(lǐng)域應(yīng)用的意義有多重數(shù)字簽名參與身份認(rèn)證，通過區(qū)塊鏈的簽名加密等技術(shù)，讓信息實(shí)現(xiàn)共享，降低協(xié)調(diào)成本；建立金融生態(tài)圈互信機(jī)制，區(qū)塊鏈的公開透明、不可篡改性，可以保存操作痕跡，讓監(jiān)管記錄和審計痕跡保留，為監(jiān)管、審計提供便利；構(gòu)建價值網(wǎng)絡(luò)等，區(qū)塊鏈的應(yīng)用對金融犯罪提供了更高的安全保障。

基礎(chǔ)區(qū)塊鏈視角下對P2P網(wǎng)貸平臺金融犯罪進(jìn)行分析和提出治理措施，無疑是符合發(fā)展趨勢、運(yùn)用技術(shù)治理金融犯罪的最優(yōu)選擇，并且，通過研究分析可以大大提高金融犯罪治理能力，保障大眾合法權(quán)益，提高消費(fèi)者防欺詐意識，減少經(jīng)濟(jì)損失，帶動GDP發(fā)展，從而促進(jìn)國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展，壯大國家經(jīng)濟(jì)實(shí)力。

五、目前我國區(qū)塊鏈技術(shù)在P2P網(wǎng)貸平臺金融犯罪領(lǐng)域存在的問題

在中國，信息技術(shù)高速發(fā)展的時代，越來越多的不法分子借助網(wǎng)絡(luò)手段進(jìn)行犯罪，這其中也包括金融犯罪。伴隨著經(jīng)濟(jì)體制改革，金融市場的壯大，金融創(chuàng)新層出不窮。更隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，我國金融業(yè)正加速進(jìn)入到一個向互聯(lián)網(wǎng)模式轉(zhuǎn)型運(yùn)營的階段，并由此產(chǎn)生了多種多樣的“互聯(lián)網(wǎng)+”金融創(chuàng)新模式。相較于傳統(tǒng)的金融行業(yè)來說，互聯(lián)網(wǎng)金融變得更加靈活，這一新型模式對傳統(tǒng)模式造成了較大的沖擊，從而體現(xiàn)出了互聯(lián)網(wǎng)金融的眾多優(yōu)勢，如參與度廣泛、透明度高、協(xié)作性強(qiáng)等。[8]然而，風(fēng)險與機(jī)遇并存，由于互聯(lián)網(wǎng)背景下的金融創(chuàng)新活動好壞并存，現(xiàn)實(shí)中存在著諸多監(jiān)管問題和違法犯罪風(fēng)險。

在金融服務(wù)領(lǐng)域，網(wǎng)貸平臺已成為許多用戶辦理金融業(yè)務(wù)的主要渠道，諸多金融業(yè)務(wù)都可通過網(wǎng)貸平臺來完成，比如轉(zhuǎn)賬、支付等，但隨著發(fā)展的便捷性其弊端也逐漸出現(xiàn)，例如非法吸收公眾存款的出現(xiàn)便直接危害移動用戶的資金與個人信息安全。雖然近年來我國逐漸加大了對P2P網(wǎng)貸平臺的安全監(jiān)測和審核力度，但因網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的復(fù)雜多變，逃避監(jiān)管意圖、實(shí)現(xiàn)不法目的網(wǎng)貸平臺仍然存在，并且相關(guān)法律法規(guī)尚未健全，利用網(wǎng)絡(luò)實(shí)施金融犯罪的案件依舊頻發(fā)，如何在技術(shù)與理論層面形成一套較為完善的、順應(yīng)科技發(fā)展的網(wǎng)絡(luò)金融犯罪治理體系亟待研究。

實(shí)證研究表明，區(qū)塊鏈技術(shù)可以很好地追蹤異常的金融交易行為，補(bǔ)足P2P網(wǎng)貸平臺的監(jiān)管漏洞。另外，區(qū)塊鏈技術(shù)的運(yùn)用也有望解決網(wǎng)貸金融犯罪取證難、電子證據(jù)認(rèn)定難等問題，為金融法律法規(guī)提供良好的技術(shù)支撐。[7]

基于區(qū)塊鏈視角看待P2P網(wǎng)貸平臺非法吸收公眾存款這一金融犯罪行為存在以下問題：

（一）區(qū)塊鏈在金融犯罪領(lǐng)域應(yīng)用少

區(qū)塊鏈在各個領(lǐng)域展現(xiàn)出了它的優(yōu)越性，但在金融犯罪領(lǐng)域處于空白狀態(tài)，應(yīng)抓住機(jī)遇，利用好區(qū)塊鏈這一有利條件，對金融犯罪進(jìn)行嚴(yán)格的管控，降低金融犯罪率，保障公眾利益，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

（二）金融犯罪監(jiān)管存在漏洞

首先，隨著大數(shù)據(jù)時代的到來，金融犯罪的途徑多種多樣，并且廣大群眾也被網(wǎng)絡(luò)誘惑蒙蔽了雙眼，對違法犯罪行為缺少一定的認(rèn)知及辨別能力。公眾只有提高自己的辨別能力才能保障自己的權(quán)益不受到威脅侵犯；國家應(yīng)加強(qiáng)對金融犯罪的監(jiān)控，不可利用法律的空缺進(jìn)行違法犯罪；政府應(yīng)加強(qiáng)對金融犯罪知識的普及，落實(shí)好國家法律法規(guī)。只有這樣，金融犯罪才可大幅度下降。

（三）P2P網(wǎng)貸平臺非法吸收公眾存款的現(xiàn)象嚴(yán)重，網(wǎng)貸平臺管理欠缺

P2P網(wǎng)貸平臺存在門檻低等弊端，缺少對進(jìn)入者的嚴(yán)格審核，且沒有對平臺交易進(jìn)行監(jiān)管，導(dǎo)致P2P網(wǎng)貸平臺非法吸收公眾存款的現(xiàn)象嚴(yán)重。從這一角度看，應(yīng)利用區(qū)塊鏈形成數(shù)據(jù)，對網(wǎng)貸平臺的構(gòu)建以及交易進(jìn)行密切監(jiān)視，一旦發(fā)現(xiàn)存在金融犯罪行為，也可根據(jù)其蹤跡進(jìn)行追溯。

六、基于區(qū)塊鏈視角提出治理體系流程

隨著區(qū)塊鏈技術(shù)在不同領(lǐng)域的大量應(yīng)用，其不可偽造、全程留痕、可以追溯、公開透明、集體維護(hù)等特征為各領(lǐng)域提供了解決思路。就P2P網(wǎng)貸平臺而言，正是由于其投標(biāo)收益高、貸款門檻低等特點(diǎn)吸引了越來越多懷有犯罪目的的個人及團(tuán)體進(jìn)入平臺，進(jìn)行金融犯罪，非法吸收公眾存款。不可否認(rèn)的是，被非法吸收存款的個人存在風(fēng)險意識低、辨別能力差的因素，所以我們在應(yīng)用區(qū)塊鏈進(jìn)行犯罪預(yù)防治理的同時，首先應(yīng)該對P2P網(wǎng)貸平臺的進(jìn)出進(jìn)行篩選核實(shí)，從源頭減少不法分子的進(jìn)入，為公眾提供保障；如果不法分子趁機(jī)進(jìn)入P2P網(wǎng)貸平臺實(shí)施金融犯罪，非法吸收公眾存款，那么后臺也會根據(jù)動向追蹤交易，打擊其金融犯罪行為，將名單公之于眾，為公眾進(jìn)一步提供利益保障。

本文基于區(qū)塊鏈視角提出的針對P2P網(wǎng)貸平臺非法吸收公眾存款的治理具體流程如下：

（一）識別與預(yù)防

進(jìn)入P2P網(wǎng)貸平臺的雙方都要進(jìn)行身份實(shí)名驗(yàn)證，后臺會自動為客戶身份進(jìn)行加密。如發(fā)現(xiàn)有不良借貸行為則進(jìn)入黑名單，不得進(jìn)入網(wǎng)站；如行為良好則為個人進(jìn)行信用評估。根據(jù)區(qū)塊鏈的特點(diǎn)，信息不可偽造，信息一經(jīng)偽造，后臺自動拉黑并不得再次入內(nèi)；信息真實(shí)無誤，則存入檔案，保障信息系統(tǒng)的安全性及真實(shí)性。

在交易過程對資金流轉(zhuǎn)進(jìn)行限制，實(shí)行多重認(rèn)證、域名識別等，并基于區(qū)塊鏈設(shè)置反病毒木馬庫。

（二）檢測與預(yù)警

基于區(qū)塊鏈，實(shí)行可疑交易識別、異常賬戶預(yù)警等。一旦在P2P平臺交易中發(fā)現(xiàn)可疑交易，后臺系統(tǒng)自動追蹤交易痕跡，判斷是否為非法吸收公眾存款的金融犯罪行為。

（三）響應(yīng)決策

一旦發(fā)現(xiàn)P2P網(wǎng)貸平臺存在非法吸收公眾存款的金融犯罪行為，則立即凍結(jié)賬戶進(jìn)行資金追索，并對金額數(shù)做出分級預(yù)警，將犯罪名單進(jìn)行公開，此過程完全公開透明。

此流程可以在客觀實(shí)踐上將區(qū)塊鏈技術(shù)與治理P2P網(wǎng)貸平臺非法吸收公眾存款進(jìn)行配合，但就公眾個人而言，主觀辨別判斷能力亟待提高。

七、結(jié)束語

本文針對當(dāng)前大數(shù)據(jù)的背景，考慮到區(qū)塊鏈在P2P網(wǎng)貸平臺金融犯罪的空白，就此提出了就P2P網(wǎng)貸平臺而言的治理體系。習(xí)近平總書記在主持中央政治局關(guān)于區(qū)塊鏈技術(shù)的集體學(xué)習(xí)時曾強(qiáng)調(diào)，“把區(qū)塊鏈作為核心技術(shù)自主創(chuàng)新的重要突破口”“加快推動區(qū)塊鏈技術(shù)和產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新發(fā)展”。這就要求我們在治理金融犯罪的過程中應(yīng)加入?yún)^(qū)塊鏈技術(shù)的使用，使區(qū)塊鏈技術(shù)更好地與金融犯罪治理相融合。在P2P網(wǎng)貸平臺金融犯罪現(xiàn)象層出不窮的今天，區(qū)塊鏈技術(shù)的出現(xiàn)無疑為治理此類犯罪提供了新的思路。本文為治理P2P網(wǎng)貸平臺的金融犯罪現(xiàn)象構(gòu)建了治理體系，雖治理體系有待完善，但該治理體系的提出必將有良好的發(fā)展前景。

綜上所述，基于區(qū)塊鏈視角看待P2P網(wǎng)貸平臺非法吸收公眾存款的金融犯罪具有一定的創(chuàng)新性，一旦可以落實(shí)好，必將對金融市場產(chǎn)生巨大影響。從近期看，有利于打擊金融犯罪，維護(hù)公眾權(quán)益。長遠(yuǎn)來看，能促進(jìn)和諧社會的形成，帶動我國金融經(jīng)濟(jì)的整體發(fā)展，從而促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)的大幅增長，提高綜合經(jīng)濟(jì)實(shí)力。