交易銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的數(shù)字化轉(zhuǎn)型

文/李爽 編輯/韓英彤

交易銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制數(shù)字化轉(zhuǎn)型應(yīng)從頂層設(shè)計(jì)上逐步進(jìn)行科技投入與風(fēng)險(xiǎn)控制邏輯的整合，構(gòu)建各交易要素與管理框架，搭建風(fēng)險(xiǎn)管理平臺(tái)載體，提升風(fēng)險(xiǎn)控制的有效性，創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)控制模式。

近年來(lái)，金融科技浪潮催生了銀行數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展新形態(tài)，智能數(shù)字技術(shù)持續(xù)賦能銀行發(fā)展重點(diǎn)。作為銀行最大的產(chǎn)品集成領(lǐng)域，交易銀行業(yè)務(wù)涵蓋客戶從開(kāi)戶到支付、結(jié)算、擔(dān)保、匯劃、結(jié)售匯、融資、現(xiàn)金管理等全業(yè)務(wù)生命周期。因此，交易銀行的科技建設(shè)、場(chǎng)景創(chuàng)新、生態(tài)賦能、智能風(fēng)險(xiǎn)控制等數(shù)字化工作將會(huì)成為銀行高質(zhì)量發(fā)展的核心競(jìng)爭(zhēng)力，也有助于銀行未來(lái)成功轉(zhuǎn)型。

當(dāng)前商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的新特征

結(jié)合國(guó)家重點(diǎn)策略進(jìn)行金融科技賦能，商業(yè)銀行數(shù)字化建設(shè)獲得了明晰的發(fā)展方向與技術(shù)保障。《中華人民共和國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展第十四個(gè)五年規(guī)劃和2035年遠(yuǎn)景目標(biāo)綱要》明確指出，未來(lái)要建設(shè)數(shù)字中國(guó)，加快數(shù)字化發(fā)展。近年來(lái)，以大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、區(qū)塊鏈、SaaS平臺(tái)等為代表的新一代金融科技工具和服務(wù)平臺(tái)日新月異，催生了數(shù)字經(jīng)濟(jì)新發(fā)展形態(tài)，銀行業(yè)應(yīng)用“金融+科技”推進(jìn)產(chǎn)品、運(yùn)營(yíng)、管理、服務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)控制體系的全方位數(shù)字化轉(zhuǎn)型，逐步實(shí)現(xiàn)批量營(yíng)銷引流、無(wú)紙化線上傳遞及審批、產(chǎn)品創(chuàng)新、流程優(yōu)化、智慧風(fēng)險(xiǎn)控制等領(lǐng)域突破，提升了服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力與效率，促進(jìn)了銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)程。

金融工具和業(yè)務(wù)模式更迭，向商業(yè)銀行數(shù)字化建設(shè)提出了管理變革與風(fēng)險(xiǎn)控制更高要求。工具創(chuàng)新與科技應(yīng)用降低了市場(chǎng)準(zhǔn)入條件，使銀行獲得了更廣泛的金融服務(wù)范圍與更便捷的交易模式。隨著業(yè)務(wù)和管理模式的數(shù)字化改變，金融風(fēng)險(xiǎn)外延與管控領(lǐng)域更為復(fù)雜，傳統(tǒng)的銀行風(fēng)險(xiǎn)控制模式已不能完全滿足全面風(fēng)險(xiǎn)管理要求。銀行還需應(yīng)對(duì)科技疊加帶來(lái)的新增風(fēng)險(xiǎn)與來(lái)自第三方參與機(jī)構(gòu)的潛在風(fēng)險(xiǎn)，尤其是由于涉及貿(mào)易產(chǎn)業(yè)鏈的全面金融服務(wù)，交易銀行風(fēng)險(xiǎn)管控對(duì)象已從單一客戶主體向多元化主體擴(kuò)展，布局新的風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)和創(chuàng)新舉措規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)成為重要課題。

數(shù)字貿(mào)易化與貿(mào)易數(shù)字化，重構(gòu)了數(shù)字貿(mào)易生態(tài)與智慧風(fēng)險(xiǎn)控制的邏輯規(guī)則。《全球數(shù)字貿(mào)易與中國(guó)發(fā)展報(bào)告2021》指出，數(shù)字貿(mào)易包括貿(mào)易數(shù)字化和數(shù)字化貿(mào)易，是以數(shù)字訂購(gòu)與數(shù)字交付為主要實(shí)現(xiàn)方式的數(shù)字貨物、服務(wù)貿(mào)易和跨境數(shù)據(jù)要素貿(mào)易的總和。數(shù)字貿(mào)易新特征是：訂單以線上化、電子化、遠(yuǎn)程化為主；跨境電商、互聯(lián)網(wǎng)等第三方平臺(tái)成為交互貿(mào)易各方的主要載體；數(shù)據(jù)作為要素成為貿(mào)易工具和交付商品；貿(mào)易綜合平臺(tái)提供全產(chǎn)業(yè)鏈交易服務(wù)。隨著全球數(shù)字貿(mào)易新格局變化，數(shù)字化重構(gòu)了貿(mào)易的產(chǎn)業(yè)鏈、價(jià)值鏈、物流鏈和供應(yīng)鏈，以貿(mào)易往來(lái)為主的交易銀行業(yè)務(wù)勢(shì)必面對(duì)新生態(tài)模式下的數(shù)字化風(fēng)險(xiǎn)控制配套要求，才能更精準(zhǔn)滿足新貿(mào)易規(guī)則的管理要求。

交易銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制數(shù)字化實(shí)踐與發(fā)展建議

近年來(lái)，交易銀行業(yè)務(wù)主要圍繞數(shù)字化渠道、數(shù)字化場(chǎng)景、數(shù)字化產(chǎn)品、數(shù)字化營(yíng)銷、數(shù)字化風(fēng)險(xiǎn)控制、數(shù)字化經(jīng)營(yíng)管理與機(jī)制建設(shè)方面，通過(guò)模塊化、標(biāo)準(zhǔn)化、組件化建設(shè)，形成可復(fù)制推廣的系統(tǒng)建設(shè)服務(wù)方案來(lái)推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。其中，交易銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制數(shù)字化轉(zhuǎn)型應(yīng)從頂層設(shè)計(jì)上逐步進(jìn)行科技投入與風(fēng)險(xiǎn)控制邏輯的整合，構(gòu)建各交易要素與管理框架，搭建風(fēng)險(xiǎn)管理平臺(tái)載體，從產(chǎn)品創(chuàng)新、流程優(yōu)化、智能機(jī)控等角度入手同步提升數(shù)字化管控作為，為基層減負(fù)賦能，提升風(fēng)險(xiǎn)控制的有效性，創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)控制模式。

第一，建議搭建完整的交易銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品數(shù)字化體系，從產(chǎn)品創(chuàng)新、流程優(yōu)化等多環(huán)節(jié)嵌入數(shù)字化風(fēng)險(xiǎn)控制，提升智能風(fēng)險(xiǎn)控制的效能

產(chǎn)品創(chuàng)新與數(shù)字化優(yōu)化本身就是致力于解決發(fā)展痛點(diǎn)，提升風(fēng)險(xiǎn)控制質(zhì)效。以交易銀行業(yè)務(wù)為例，數(shù)字化的發(fā)展方向集中在產(chǎn)品創(chuàng)新數(shù)字化、資料流轉(zhuǎn)無(wú)紙化、審批線上化、管理數(shù)字化、服務(wù)智能化、風(fēng)險(xiǎn)控制智慧化。

在現(xiàn)金管理方面，數(shù)字化本質(zhì)是開(kāi)放式銀行。數(shù)字化圍繞兩個(gè)方向：一是打破銀行間壁壘搭建多銀行財(cái)資管理平臺(tái)，二是搭建智慧人力資源與內(nèi)部管理平臺(tái)。圍繞企業(yè)全球財(cái)資管理，銀行依托云服務(wù)打造開(kāi)放式平臺(tái)，為客戶實(shí)現(xiàn)全景化、跨銀行、跨區(qū)域的資金管理、薪酬管理和財(cái)務(wù)管理，助力企業(yè)一站式全景展示在各銀行的資金狀況及交易流水，優(yōu)化全球管理模式，降低管理成本，而銀行也通過(guò)平臺(tái)粘性更全面掌握了客戶的資金流和交易特征，實(shí)現(xiàn)銀企雙贏的風(fēng)險(xiǎn)控制格局。目前，招商銀行跨銀行現(xiàn)金管理平臺(tái)、招商銀行薪福通平臺(tái)、中國(guó)銀行多銀行財(cái)資管理平臺(tái)、中信銀行多銀行資金管理系統(tǒng)均是較為成功的案例。

在貿(mào)易融資方面，為解決單據(jù)多、流程長(zhǎng)、產(chǎn)品復(fù)雜等痛點(diǎn)，供應(yīng)鏈、保函、單證、福費(fèi)廷等多種交易銀行產(chǎn)品逐步走向線上化、無(wú)紙化、智能化。尤其是供應(yīng)鏈金融，依托核心企業(yè)的“1+N”供應(yīng)鏈成為精準(zhǔn)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的主打產(chǎn)品之一。智慧供應(yīng)鏈風(fēng)險(xiǎn)控制管理中，主要聚焦引入大數(shù)據(jù)和區(qū)塊鏈等技術(shù)防范虛假貿(mào)易、虛假貨物、重復(fù)融資、偽造印章等，模式集中在幾類：推出在線供應(yīng)鏈，實(shí)現(xiàn)資料無(wú)紙化、審批線上化、放款智能化，縮短時(shí)效，降低成本，提升客戶體驗(yàn)；引入海關(guān)、稅務(wù)、征信、工商等第三方資源，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)多元化與貿(mào)易單據(jù)審核機(jī)控化，交叉核驗(yàn)貿(mào)易背景真實(shí)性；基于區(qū)塊鏈技術(shù)，形成“1+N”向“1+N+N”延伸的多級(jí)供應(yīng)鏈模式，融資觸達(dá)更多中小企業(yè)與普惠客群；借助區(qū)塊鏈去中心化技術(shù)，實(shí)現(xiàn)上下游企業(yè)應(yīng)收賬款、應(yīng)付賬款的供應(yīng)鏈融資智能化管理；打造供應(yīng)鏈票據(jù)等分化，將供應(yīng)鏈票據(jù)資產(chǎn)進(jìn)行拆分轉(zhuǎn)讓，促進(jìn)流量流轉(zhuǎn)。代表案例有：平安銀行供應(yīng)鏈應(yīng)收賬款服務(wù)平臺(tái)、中國(guó)銀行中銀智鏈服務(wù)品牌等。

在貿(mào)易數(shù)字化新業(yè)態(tài)方面，多家銀行圍繞跨境電商行業(yè)困惑的結(jié)匯業(yè)務(wù)領(lǐng)域加強(qiáng)了智能風(fēng)險(xiǎn)控制投入。圍繞跨境電商、B2B支付機(jī)構(gòu)等平臺(tái)載體打造新的外貿(mào)服務(wù)模式，加快形成領(lǐng)先的線上場(chǎng)景融入能力，實(shí)現(xiàn)在線國(guó)際收支申報(bào)、在線結(jié)匯、跨境無(wú)感收款，打破銀行盡職調(diào)查和風(fēng)險(xiǎn)審批的傳統(tǒng)邏輯規(guī)則。代表案例有：中國(guó)銀行投產(chǎn)了亞馬遜跨境電商直連收款產(chǎn)品，為跨境電商出口賣家解決了過(guò)往因小包裹物流模式等行規(guī)無(wú)法滿足傳統(tǒng)銀行審批條件從而無(wú)法結(jié)匯的行業(yè)痛點(diǎn)，搭建了外貿(mào)新業(yè)態(tài)的數(shù)字化合規(guī)模式。

第二，建議構(gòu)建數(shù)字化智能風(fēng)險(xiǎn)控制體系，打造智能一體化的智慧風(fēng)險(xiǎn)控制與業(yè)務(wù)管理平臺(tái)

搭建全能的智能風(fēng)險(xiǎn)控制與業(yè)務(wù)管理平臺(tái)是交易銀行數(shù)字化風(fēng)險(xiǎn)控制的必經(jīng)之路。平臺(tái)搭建的核心是數(shù)據(jù)源基礎(chǔ)與智能風(fēng)險(xiǎn)控制邏輯。銀行整合內(nèi)外部渠道的權(quán)威信息，形成數(shù)據(jù)庫(kù)，依托語(yǔ)言處理、數(shù)據(jù)分析、客戶畫(huà)像、知識(shí)圖譜、圖計(jì)算、AI等功能，設(shè)置數(shù)字化預(yù)警規(guī)則與自動(dòng)化分析邏輯，進(jìn)行數(shù)據(jù)檢測(cè)與資料交叉核驗(yàn)，通過(guò)智慧審批、智能放審、智能預(yù)警、智能監(jiān)控和智慧分析等模塊將業(yè)務(wù)相關(guān)環(huán)節(jié)嵌入數(shù)字化風(fēng)險(xiǎn)控制平臺(tái)，持續(xù)更新客戶交易工具、交易規(guī)律、銷售回款周期、交易對(duì)手等信息，全方位精準(zhǔn)動(dòng)態(tài)監(jiān)控客戶變化特征。搭建起的平臺(tái)上應(yīng)既有批量制度與海量信息，更具有因客而異的差異化管理模式。

在信用風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)方面，貿(mào)易活動(dòng)全鏈條各種風(fēng)險(xiǎn)均可能轉(zhuǎn)化為信用風(fēng)險(xiǎn)，因此交易銀行智能風(fēng)險(xiǎn)控制要更致力信用風(fēng)險(xiǎn)與交易風(fēng)險(xiǎn)管理相結(jié)合，關(guān)注自償性的影響因素，控制交易資產(chǎn)和未來(lái)現(xiàn)金流。在貸前環(huán)節(jié)，銀行以大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)控制為前提，通過(guò)對(duì)企業(yè)資質(zhì)、貿(mào)易背景、交易流、信用名單等多維分析，識(shí)別高風(fēng)險(xiǎn)交易特征，交叉驗(yàn)證貿(mào)易背景真實(shí)性，提前制定預(yù)防措施。在貸中環(huán)節(jié)，銀行審批環(huán)節(jié)依托大數(shù)據(jù)計(jì)算及圖譜技術(shù)形成環(huán)視洞見(jiàn)，識(shí)別關(guān)聯(lián)交易、還款來(lái)源、資金用途，避免出現(xiàn)虛假授信或重復(fù)融資。智能放款銀行要搭建風(fēng)險(xiǎn)信息、特殊管控、額度管控等模型，智慧化控制放審落地。在貸后環(huán)節(jié)，銀行應(yīng)運(yùn)用大數(shù)據(jù)預(yù)警機(jī)制智慧分析，形成多維管理數(shù)據(jù)體，針對(duì)賬戶、交易、倉(cāng)儲(chǔ)、債務(wù)人、交易對(duì)手經(jīng)營(yíng)變化等進(jìn)行關(guān)聯(lián)分析，主動(dòng)甄別與智能預(yù)警。

在合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)方面，近年來(lái)交易銀行賬戶反電信詐騙和反洗錢工作量激增，原有管控手段稍顯不足，建議銀行構(gòu)建全新風(fēng)險(xiǎn)信息服務(wù)平臺(tái),聚合外部監(jiān)督信息，銀行內(nèi)部積累的客戶畫(huà)像，形成多維數(shù)據(jù)庫(kù)與案防庫(kù)，豐富反電信詐騙和反洗錢的管控手段。中信銀行推出的交易銀行智慧業(yè)管平臺(tái)、平安銀行的AI內(nèi)控、工商銀行風(fēng)險(xiǎn)信息平臺(tái)的共同邏輯是整合內(nèi)外部權(quán)威信息，運(yùn)用數(shù)字化技術(shù)提升合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理水平。建議在數(shù)字化賦能下，交易銀行業(yè)務(wù)部門開(kāi)發(fā)智慧案防系統(tǒng)，整合法律法規(guī)、監(jiān)管政策、行業(yè)規(guī)范、內(nèi)部制度形成豐富的法規(guī)制度庫(kù)及案件案例庫(kù)，結(jié)合風(fēng)險(xiǎn)控制信息平臺(tái)的內(nèi)外部海量資源，依托客戶信息流、貨物流、資金流一致性邏輯，以大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)支持精準(zhǔn)角色定位，借助智能檢索、關(guān)聯(lián)交易預(yù)警、智慧分析等技術(shù)手段，加強(qiáng)反洗錢可疑交易、評(píng)級(jí)變化、風(fēng)險(xiǎn)排查、黑名單預(yù)警、反電信詐騙等閉環(huán)監(jiān)控能力，實(shí)現(xiàn)信息數(shù)字化、業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)化、監(jiān)控智慧化、人機(jī)合一化的合規(guī)管理。