數字貨幣背景下商業(yè)銀行業(yè)務的發(fā)展前景與變革重構

劉祝 中國建設銀行股份有限公司杭州分行

一、中國特色的數字貨幣應運而生

（一）數字貨幣的概念

如今在金融經濟學術界理論知識體系中，“數字貨幣”的概念非常多樣化。

首先，從其基本特性、發(fā)行過程和交易環(huán)節(jié)來看，數字經濟是基于數字化技術的，它有國家信用驗證，無限法定補償、流動性、價值規(guī)模函數和法定貨幣的共同屬性，充分體現出數字經濟時代和數字金融時代的基本特征。

其次，金融經濟領域大多數的研究學者都側重于利用數字表現“數字貨幣”的基本特征以及其應用流程。數字貨幣具有國家信用審批、無限法定補償、價值規(guī)模功能等諸多特點，是人們進行理財和金融活動的一個主要要素。

最后，從貨幣發(fā)展史看，數字化錢幣是近代貨幣體系演進的結果，是科學技術的發(fā)展與社會生活的必然結果。其既具備國家貨幣所共有的特征，又因其所運用的尖端科技，與一般的貨幣存在本質差異[1]。

（二）數字貨幣的產生原因

貨幣在社會活動中主要是充當一般媒介的作用，是人類生活不可或缺的重要組成部分，也是現代經濟發(fā)展的一個主要核心。在科技和互聯(lián)網發(fā)展的推動下，紙幣雖然比傳統(tǒng)貨幣便捷，但在需求量大的時候，攜帶不方便且不安全。在國家政治經濟大環(huán)境影響下，科技的不斷進步，金融業(yè)的不斷改革，網絡的不斷成熟，數字貨幣的出現也就水到渠成了。將數字貨幣應用于各項金融活動中，與傳統(tǒng)的紙幣相比，首先，數字貨幣最大的特點在于它不需要實物，交易直接通過特定的領域完成。其次，數字貨幣顯得更加方便快捷，安全性更高，同時也更契合國家提倡的綠色主題，更為環(huán)保。

在現代商業(yè)銀行的業(yè)務運營中，不論企業(yè)還是個人在銀行開戶，開戶行都需對企業(yè)或個人在銀行開立的結算賬戶進行統(tǒng)一管理，而其結算過程中金額要求極為精確，過程包含多個環(huán)節(jié)，整體運行較為復雜，同時也很容易受到互聯(lián)網和商業(yè)銀行業(yè)務運營時間的限制，從而導致結算效率較低。而數字貨幣的產生，對商業(yè)銀行在貨幣管理有了新的突破，貨幣應用上有了多維化角度運用，給商業(yè)銀行的結算帶來了很大的便捷，有利于提高商業(yè)銀行貨幣的管理質量。

二、數字貨幣背景下商業(yè)銀行業(yè)務未來發(fā)展出現的問題

目前移動支付成為交易的主要形式，人們日常生活和交易基本都是選擇移動支付。移動支付給社會大眾帶來了很大的便利，在一定程度上也減少了銀行的利用率。支付寶和微信等第三方支付平臺的興起，對數字貨幣的轉型和推廣會產生一定的阻礙，商業(yè)銀行依舊選擇現金業(yè)務作為主營業(yè)務的話，很容易遭到客戶的拒絕。而且伴隨著我國整體交易環(huán)境的虛擬化，多數交易都是選擇網絡交易為主，這也是銀行柜臺業(yè)務量降低的主要原因。隨著銀行柜臺業(yè)務量的減少，現金流通量也會隨之降低，銀行需要花費更多的資源在人力資源管理方面，這些因素都可能導致我國銀行業(yè)發(fā)展緩慢。另外數字貨幣轉型需要涉及很多的內容和細節(jié)，如果銀行的工作人員不能在短時間內適應轉型的變化，就會影響銀行業(yè)務的開展，導致銀行出現更多的問題，這是銀行在數字貨幣背景下業(yè)務未來發(fā)展需要注意的因素。商業(yè)銀行要在新時代保持發(fā)展的活力，必須根據時代發(fā)展的趨勢結合商業(yè)銀行自身帶有的優(yōu)勢進行業(yè)務轉型，這樣才能在市場競爭中站穩(wěn)腳跟，保證自身的可持續(xù)發(fā)展。

三、數字貨幣帶來的商業(yè)銀行業(yè)務重造

銀行業(yè)務重造過程有利于銀行賬戶體系的模式創(chuàng)新、有利于存貸款規(guī)模擴張、提高跨境結算效率，對于社會經濟發(fā)展有積極推動作用。因此，管理單位需要重視數字貨幣發(fā)行的積極意義，通過科學的管理規(guī)劃，保障社會經濟建設的穩(wěn)步展開。

（一）有利于銀行賬戶體系的模式創(chuàng)新

賬戶系統(tǒng)的設計是基于財務服務的核心，為個人和機構的資金收、付、管服務。賬戶制度是指一切業(yè)務都是以業(yè)務為基礎的，但是從金融中心的發(fā)展來看，它將從以買賣和以使用者為導向的方式向移動化、體驗化、場景化的經營模式發(fā)展?，F有的銀行賬戶系統(tǒng)是在企業(yè)或個人銀行賬戶的基礎上開發(fā)運行的。公司或個體在不同的銀行開立賬戶，以其個人的賬戶進行財務活動。公司或個體賬戶的統(tǒng)一管理，核對流程復雜，現有的基于中央銀行安排的電子支付中有很多中間環(huán)節(jié)，容易受到互聯(lián)網、交易峰值等因素的限制，導致結算系統(tǒng)結算效率低，在途資金風險高。而法定的數碼貨幣則是以商業(yè)銀行賬戶為基礎，以中央銀行的電子貨幣為基礎，以擺脫對銀行賬戶和有形媒介的依賴性，由實體媒介向網上儲存轉變。

（二）有利于存貸款規(guī)模擴張

央行數字貨幣的目的是逐步取代流通中的現金，因此貨幣的部分供應將由數字貨幣組成。用戶可以通過增減銀行賬戶組合中的數字余額，將電子貨幣兌換成數字貨幣；企業(yè)或個人可以選擇將其現金或活期存款轉換為數字貨幣。

另外，貨幣乘數和存貸的規(guī)模對其所涉金融機構的信貸規(guī)模有很大的關系。在國內，數碼貨幣相對于紙幣在國內的流通中起到了很大的替代效應，從而加快了各種層次的資本流動，用戶將更有可能使用更便捷、更高效的數字貨幣，紙幣形式的現金也將逐漸減少。同時，用戶流動性和對高存款利率的偏好將影響用戶選擇時間和存款意愿。因此，數字貨幣的發(fā)行不僅會取代流通中的現金，還會通過影響貨幣乘數來增加貨幣供給[2]。

（三）提高跨境結算效率

隨著全球一體化的加速發(fā)展，國際間的投資合作將會更加深入，金融將會逐漸增加，我國現有的支付體系將無法延續(xù)全球化進程，導致業(yè)務發(fā)展受到限制。面對該問題，基于最尖端的因特網系統(tǒng)，數碼貨幣突破了各國之間的資金流通和流通壁壘，可以支持24小時跨境支付結算業(yè)務服務。采用數碼貨幣進行結算，可以極大地提高跨境支付的工作效率。基于互聯(lián)網的、平等共享的技術平臺，數字貨幣支付。在使用數碼貨幣付款的時候，即使身處不同地區(qū)也能在線上快速完成交易活動。根據2020年調查結果顯示，全球范圍內70%的銀行都在大力推廣數字貨幣應用，尤其是一些發(fā)達國家十分重視數字貨幣應用，在這方面具有強烈的推廣意愿。國家和政府也給予了數字貨幣應用領域很大的政策支持，為數字貨幣大范圍應用奠定堅實基礎。各國可以在全球范圍內建立跨境支付渠道，為國家和組織之間的跨境支付提供平臺支持[3]。

四、商業(yè)銀行應對數字貨幣浪潮策略

通過加強數字化建設、推動軟硬件升級、強化風險管理，加大基礎設施建設投入、推動產品應用、加強技術運用以及開展同業(yè)合作，參與標準制定等方式，能夠有效地促進商業(yè)銀行應對數字貨幣浪潮，從而保障商業(yè)銀行的長遠發(fā)展，為我國社會經濟發(fā)展作出積極貢獻。

（一）加強數字化建設，推動軟硬件升級

法定數字紙幣的唯一優(yōu)點是其數據收集的真實和高效。運用自身的長處，與財務科技的有機融合，能夠實現對信息的及時有效的記錄、處理、分析和智能判別[4]。

首先，積極實施業(yè)務創(chuàng)新，在系統(tǒng)中加大AI技術、云計算、大數據等先進信息技術的使用力度，在發(fā)行法定數字貨幣后，模擬物聯(lián)網上的所有流程數據，借助人工智能的深度學習技巧，在現有業(yè)務系統(tǒng)的基礎上，結合數字貨幣的系統(tǒng)和功能，加強培訓和學習，使得系統(tǒng)與數字貨幣完美結合，發(fā)揮最優(yōu)效果。

其次，借助數字貨幣發(fā)行和智能合約技術，商業(yè)銀行可以改善終端用戶支付行為，繼續(xù)加強我國的國際支付與結算體系建設，增強我國銀行業(yè)的國際競爭能力。

最后，要對各產業(yè)進行實時的數據收集與統(tǒng)計，將風險控制模式從某個環(huán)節(jié)擴展至整個流程；加強對技術研究人員的培訓力度，不斷提高技術人員知識儲備量和技能水平，完善商業(yè)銀行數字化管理系統(tǒng)和數字價值轉移系統(tǒng)。

（二）強化風險管理，加大基礎設施建設投入

由于電子商務對網絡的高度依賴性，使得其財務行為具有一定的風險性，基礎設施在金融風險防范方面沒有充分發(fā)揮出自身的作用和價值。同時，數字貨幣涉及的高端信息技術也加深了風險評估和預警的難度?？紤]到中國數字貨幣仍處于試點階段，沒有一個清晰的時間來實現完全的數字貨幣。金融體系、技術儲備和保險儲備沒有從中受益，因此商業(yè)銀行在風險防范方面，應采取審慎策略，推廣和使用數字貨幣，建立全方位、多層次的數字貨幣風險管理和防范機制，密切監(jiān)控數字貨幣賬戶運行情況，有效防范金融風險和金融犯罪行為，全面提升風險管理的質量和效率[5]。

當前，加大對金融基礎建設的投入已經是當前貨幣產業(yè)發(fā)展的一個重要課題，為了保證其在體系中的安全、有效的流轉，必須加速其功能的維護與技術開發(fā)；并協(xié)調系統(tǒng)組織建設，流通和數字支付之間的問題。完善金融基礎設施、金融服務質量以及數字貨幣行業(yè)管理機制，提高系統(tǒng)開發(fā)的連續(xù)性，加快構建流通監(jiān)管多維數字化運營網絡的可行性。

（三）推動產品應用，加強技術運用

若以傳統(tǒng)的銀行賬戶為基礎發(fā)展數碼金融產品，則需要對電子商務系統(tǒng)中的數據交換技術進行深入的探討。為此，我國各大商業(yè)銀行應該加強業(yè)務協(xié)作，構建統(tǒng)一的技術系統(tǒng)以提高網絡結點的穩(wěn)定性；充分利用數字貨幣的巨大利益，并通過開發(fā)技術和現代化產品積極不斷地提高生產力和降低成本。首先，我國人口比較多、經濟發(fā)展速度很快，導致貨幣交易量比較大，因此商業(yè)銀行需要建立適合貨幣交易的體系，加強對數字貨幣技術的應用和應用的適應性，積極地利用各種優(yōu)勢，加速行業(yè)的融合，配合商業(yè)銀行的業(yè)務體系建立相適應的數字貨幣運營服務平臺，借此緩解銀行在貨幣改革中受到的沖擊和影響；其次，此外，各大銀行還必須與其他機構共同努力，構建適合數字貨幣的環(huán)境；進而推動數字貨幣的發(fā)展進程。銀行加快自身業(yè)務轉型，加深和金融市場的融合程度，緩解自身承擔的風險，保證銀行的穩(wěn)定發(fā)展。

（四）開展同業(yè)合作，參與標準制定

我國法律規(guī)定數字貨幣的運營者是央行和商業(yè)銀行，加強數字貨幣的流動，將有助于我國銀行業(yè)的改革，從而使我國的 IT技術和運營體系的實施更加高效。為此，我國的商業(yè)銀行要積極借鑒國外的先進做法，強化數字貨幣的標準設定與風險控制，同時要強化各金融單位之間的數據交流與互聯(lián)。一方面，商業(yè)銀行需要從全方位、多層次的角度研究分析數字貨幣的相關信息，在此基礎上制定金融基礎設施建設的規(guī)劃，并且加強大數據建設，制定基礎設施建設標準，加強數字貨幣后備支持系統(tǒng)的建設力度，發(fā)揮后備系統(tǒng)的輔助作用，通過制定數字貨幣標準，保證貨幣流通的公平性、完備性和開放性；二是要增強各大銀行的協(xié)作與交流，以制定一個統(tǒng)一的標準為依據，開發(fā)出一個新的數字流通模型，并對其進行標準化的數據格式和訪問接口；保障電子貨幣的安全流動。

五、結語

銀行業(yè)務重造過程有利于銀行賬戶體系的模式創(chuàng)新、有利于存貸款規(guī)模擴張、提高跨境結算效率，對于社會經濟發(fā)展有積極推動作用。由于經濟全球化趨勢和科技迅猛發(fā)展帶來的影響和沖擊，金融行業(yè)的競爭日趨激烈，因此金融機構需要有不斷創(chuàng)新的金融手段。然而，數字貨幣利用其優(yōu)勢特征與金融科技的深度融合將重塑現有商業(yè)銀行體系，以及商業(yè)銀行現有業(yè)務，如現金管理業(yè)務、支付結算業(yè)務、存貸款業(yè)務、跨境國際交易業(yè)務、離岸金融業(yè)務等等，文章從數字經濟發(fā)展的角度，闡述了我國銀行業(yè)應對數字貨幣的對策：強化金融機構的數字化，推進硬件和軟件的更新；強化風險管理，加大基礎設施建設投入；推動產品應用，加強技術運用；開展同業(yè)合作，參與標準制定。在數字貨幣發(fā)展的背景下，更好地提高商業(yè)銀行業(yè)務發(fā)展。