區(qū)塊鏈技術(shù)在農(nóng)村普惠金融中的應(yīng)用研究

羅美靜

（鄭州財(cái)稅金融職業(yè)學(xué)院，鄭州 450000）

現(xiàn)階段，隨著經(jīng)濟(jì)社會的進(jìn)步發(fā)展及國家對農(nóng)村金融發(fā)展的大力支持，我國的農(nóng)村金融在發(fā)展的過程中擁有了更多具有創(chuàng)新性的金融產(chǎn)品，得到了更加優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。區(qū)塊鏈技術(shù)在農(nóng)村普惠金融中的應(yīng)用，很好地解決了傳統(tǒng)金融無法下沉“最后一公里”的問題，其和普惠金融一起構(gòu)建起了全新的農(nóng)村金融發(fā)展模式，在助力農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，特別是脫貧攻堅(jiān)當(dāng)中發(fā)揮了重要的作用。

1 區(qū)塊鏈技術(shù)的概述

區(qū)塊鏈技術(shù)的概述主要從區(qū)塊鏈技術(shù)的介紹和特點(diǎn)2個方面進(jìn)行，對于研究區(qū)塊鏈技術(shù)在農(nóng)村普惠金融中的應(yīng)用有基礎(chǔ)性的作用。

1.1 區(qū)塊鏈技術(shù)的介紹

關(guān)于區(qū)塊鏈技術(shù)，習(xí)近平總書記曾經(jīng)說過：“區(qū)塊鏈技術(shù)的集成應(yīng)用在新的技術(shù)革新和產(chǎn)業(yè)變革中起著重要作用。我們要把區(qū)塊鏈作為核心技術(shù)自主創(chuàng)新的重要突破口，明確主攻方向，加大投入力度，著力攻克一批關(guān)鍵核心技術(shù)，加快推動區(qū)塊鏈技術(shù)和產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新發(fā)展?！庇纱丝梢姡瑓^(qū)塊鏈技術(shù)的研究與應(yīng)用具有廣闊前景，是我國重點(diǎn)研究的技術(shù)類型。對于區(qū)塊鏈技術(shù)的概念，可以將其理解為一個去中心化式分布數(shù)據(jù)庫，不再圍繞一個中心進(jìn)行數(shù)據(jù)信息的處理，數(shù)據(jù)庫中的所有信息都會按照交易發(fā)生的時間順序被自動記錄并存儲在一個區(qū)塊當(dāng)中，從而構(gòu)成一個具有海量數(shù)據(jù)的、完整的和具有數(shù)據(jù)關(guān)聯(lián)性的區(qū)塊鏈系統(tǒng)。站在學(xué)術(shù)的角度，區(qū)塊鏈技術(shù)就是一種數(shù)據(jù)分布式存儲、點(diǎn)對點(diǎn)傳輸、加密技術(shù)和數(shù)學(xué)算法等的新型應(yīng)用模式[1]。

1.2 區(qū)塊鏈技術(shù)的特點(diǎn)

區(qū)塊鏈技術(shù)最顯著的特點(diǎn)有3個，即去中心化分布、數(shù)據(jù)不可篡改和無第三方參與。具體分析如下。

1.2.1 去中心化分布

去中心化分布是區(qū)塊鏈技術(shù)的核心特點(diǎn)，在這個特點(diǎn)基礎(chǔ)上，區(qū)塊鏈技術(shù)可以實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的“點(diǎn)對點(diǎn)”傳輸，通過建立共識機(jī)制而不再需要中心服務(wù)器，使每一個數(shù)據(jù)傳輸?shù)慕Y(jié)點(diǎn)都能夠?qū)崿F(xiàn)對自身的管理，從而完成信息的記錄、存儲和更新，由此產(chǎn)生的每一個區(qū)塊都可以成為中心，區(qū)塊之間的彼此聯(lián)系就構(gòu)成了區(qū)塊鏈。去中心化分布的特點(diǎn)使得區(qū)塊鏈技術(shù)在處理數(shù)據(jù)時效率更高，成本更低。

1.2.2 數(shù)據(jù)不可篡改

區(qū)塊鏈技術(shù)不存在單一的入口點(diǎn)，數(shù)據(jù)會在多臺計(jì)算機(jī)上進(jìn)行復(fù)制與分發(fā)，而且即便是其中一個區(qū)塊受到攻擊，意圖對數(shù)據(jù)進(jìn)行篡改也不會發(fā)生效用，因?yàn)槊總€區(qū)塊的數(shù)據(jù)在經(jīng)過驗(yàn)證后都會永久存儲，從而與前后的區(qū)塊形成聯(lián)系，而且每個區(qū)塊都有時間標(biāo)記，數(shù)據(jù)絕對真實(shí)有效且不可逆，即便是管理員都無法實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的篡改，這保證了數(shù)據(jù)的絕對安全。

1.2.3 無第三方參與

因?yàn)閰^(qū)塊鏈技術(shù)實(shí)現(xiàn)了“點(diǎn)對點(diǎn)”的數(shù)據(jù)傳輸，本身就構(gòu)建了一個平臺系統(tǒng)，所以完全可以去除掉第三方在區(qū)塊鏈中的參與，只依靠網(wǎng)絡(luò)算法就可以建立信用網(wǎng)絡(luò)，形成全新的信用機(jī)制，在數(shù)據(jù)信息真實(shí)不可逆的情況下，全新的信用機(jī)制基本上不會遇到信息造假問題的挑戰(zhàn)。

2 現(xiàn)階段農(nóng)村普惠金融中存在的問題

現(xiàn)階段，雖然農(nóng)村普惠金融相比于過去已經(jīng)有了很大的發(fā)展進(jìn)步，但是依然有一些問題存在，這些問題阻礙了農(nóng)村普惠金融邁向更高的臺階。具體來說，集中表現(xiàn)在農(nóng)村普惠金融的發(fā)展不具備均衡性，農(nóng)村小微企業(yè)融資難問題依然存在，以及農(nóng)村普惠金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)有待完善3個方面。具體分析如下。

2.1 農(nóng)村普惠金融的發(fā)展不具備均衡性

與城市地區(qū)相比，農(nóng)村普惠金融的發(fā)展程度相對較低，而在農(nóng)村地區(qū)之間進(jìn)行橫向比較，由于鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)行，農(nóng)村之間的發(fā)展水平也存在不均衡性，引起這一現(xiàn)象的原因包括文化水平有限、地區(qū)財(cái)政收入不均及社會保障體系建立不完善等，這些原因也同樣導(dǎo)致了農(nóng)村普惠金融發(fā)展的不均衡性。不均衡性直接導(dǎo)致了農(nóng)村普惠金融發(fā)展中農(nóng)民的參與度低，所參與的金融業(yè)務(wù)和購買的金融產(chǎn)品類型也較為傳統(tǒng)，特別是農(nóng)民缺乏有價值的抵押擔(dān)保品，且信用水平普遍較低[2]。

2.2 農(nóng)村小微企業(yè)融資難問題依然存在

普惠金融推廣的最大受益者是小微企業(yè)，特別是在小微企業(yè)進(jìn)入高速成長期后，普惠金融成為了主要的融資渠道與資金來源。但是目前來看，農(nóng)村小微企業(yè)融資難的問題依然存在，這主要是因?yàn)檗r(nóng)村小微企業(yè)資產(chǎn)規(guī)模小、信用資質(zhì)差，特別是信息不對稱的問題較為突出，這都給農(nóng)村小微企業(yè)參與普惠金融制造了麻煩。而且，農(nóng)村小微企業(yè)的管理水平一直停留在較低的水平，結(jié)構(gòu)單一，管理粗放，這也使得對于普惠金融的利用缺乏相應(yīng)的規(guī)劃，甚至認(rèn)識不到農(nóng)村普惠金融對于企業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展的重要意義。

2.3 農(nóng)村普惠金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)有待完善

普惠金融在農(nóng)村地區(qū)的推廣，需要有服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施的保障，但是現(xiàn)階段農(nóng)村地區(qū)的普惠金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)水平有限，有許多必要的內(nèi)容尚未建立起來，而導(dǎo)致這一現(xiàn)象的根本原因是農(nóng)村地區(qū)金融網(wǎng)點(diǎn)少、服務(wù)信息化程度低，以及普惠金融宣傳力度低等。在各項(xiàng)普惠金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不足的問題當(dāng)中，最為關(guān)鍵的是征信體系建立的不完善，沒有完善的征信體系，區(qū)塊鏈技術(shù)在農(nóng)村普惠金融中的應(yīng)用也受到了巨大的影響。征信體系建立的不完善與農(nóng)村地區(qū)信貸工作開展困難有直接關(guān)系，這主要是因?yàn)檗r(nóng)村地區(qū)信用觀念相對薄弱，貸后管理因流動人口多而較為困難。

3 區(qū)塊鏈技術(shù)對農(nóng)村普惠金融發(fā)展的影響

區(qū)塊鏈技術(shù)在農(nóng)村普惠金融中的影響，以提升信任水平和降低管理成本為根本基礎(chǔ)。以根本基礎(chǔ)對區(qū)塊鏈技術(shù)在農(nóng)村普惠金融發(fā)展的影響進(jìn)行分類，那么提升信任水平的影響包括解決了信息不對稱和信用習(xí)慣差問題，而降低管理成本則解決了承受能力提高和滿足實(shí)際需求問題。具體分析如下。

3.1 區(qū)塊鏈技術(shù)有助于解決農(nóng)村普惠金融發(fā)展信息不對稱的問題

農(nóng)村普惠金融發(fā)展的信息不對稱問題，比較突出的表現(xiàn)就是貸款用途的差異和抵押物不合格。一般情況下，涉農(nóng)貸款的用途是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)與經(jīng)營，一旦這筆貸款被用于非農(nóng)途徑，在傳統(tǒng)金融的評價體系當(dāng)中這就是嚴(yán)重的失信表現(xiàn)，會影響貸款戶再次借貸的成功，會發(fā)生直接被拒或者利率上浮的情況。

通過區(qū)塊鏈技術(shù)在農(nóng)村普惠金融中的應(yīng)用，主要利用數(shù)學(xué)邏輯建立起信用規(guī)則，信用規(guī)則涵蓋法律法規(guī)、商業(yè)規(guī)則及行為準(zhǔn)則等內(nèi)容，并將所有用戶的信用信息都存儲在區(qū)塊之上，當(dāng)發(fā)生交易的時候，不需要有任何機(jī)構(gòu)的審核背書，只要滿足信用規(guī)則交易就可以進(jìn)行，而那些不滿足信用規(guī)則的交易則不會被允許支付，這在一定程度上就徹底堵死了貸款的非農(nóng)用途。而且隨著交易的增多，用戶的信用信息會被不斷豐富，從而使得信息不對稱的問題得到解決，使得用戶的信用等級不斷提升。

3.2 區(qū)塊鏈技術(shù)有助于解決農(nóng)村普惠金融發(fā)展信用習(xí)慣差的問題

農(nóng)村普惠金融不僅僅是為農(nóng)村的進(jìn)步發(fā)展提供資金，更重要的是在農(nóng)村地區(qū)建立完善的金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施，讓農(nóng)村地區(qū)用戶體驗(yàn)金融服務(wù)，從而對金融產(chǎn)生信任感，增加與普惠金融服務(wù)和產(chǎn)品的黏性，從而改善農(nóng)村普惠金融發(fā)展中所面臨的信用習(xí)慣差的問題。

當(dāng)區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于農(nóng)村普惠金融時，普惠金融的服務(wù)水平和可靠度極大提升，這時為農(nóng)村用戶提供服務(wù)的不再是傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)，而是區(qū)塊鏈技術(shù)本身，那么之前農(nóng)村用戶在與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)打交道而產(chǎn)生的不愉快感及不信任感將不會在區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用過程中再次出現(xiàn)，從而也就不會再排斥普惠金融所提供的服務(wù)和產(chǎn)品，而信用習(xí)慣差的問題也將逐步改善。

3.3 區(qū)塊鏈技術(shù)有助于提高農(nóng)村普惠金融發(fā)展承受能力

這里所說的承受能力提高，是與傳統(tǒng)金融相比，普惠金融無論是在金融產(chǎn)品還是服務(wù)的價格方面，都更能讓農(nóng)村用戶所接受，這主要是因?yàn)閰^(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用，使得金融產(chǎn)品和服務(wù)的價格變得更加透明，而且是動態(tài)的，同時由于沒有第三方的介入，在成本方面也大幅降低，這也對價格的降低發(fā)揮了積極作用。此消彼長之下，農(nóng)村用戶對于普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)的承受能力就很大程度上有了提高。相比于過去的財(cái)政支持與金融補(bǔ)貼，這種依靠區(qū)塊鏈技術(shù)而形成的透明動態(tài)定價機(jī)制和通過簡化手續(xù)而形成的成本的降低，更適用于現(xiàn)階段的農(nóng)村金融，是農(nóng)村用戶可以接受的形式[3]。

4 區(qū)塊鏈技術(shù)在農(nóng)村普惠金融中的應(yīng)用優(yōu)勢

區(qū)塊鏈技術(shù)與農(nóng)村普惠金融的契合點(diǎn)，就是上文提到的提升信任水平和降低管理成本這2個根本基礎(chǔ)。而這2個根本基礎(chǔ)也是區(qū)塊鏈技術(shù)能夠在農(nóng)村普惠金融中發(fā)揮作用的關(guān)鍵所在。而“去中心化分布”“數(shù)據(jù)不可篡改”“無第三方參與”的特點(diǎn)，確保了區(qū)塊鏈技術(shù)在農(nóng)村普惠金融中應(yīng)用的優(yōu)勢。

具體來說，區(qū)塊鏈技術(shù)在農(nóng)村普惠金融中的應(yīng)用優(yōu)勢主要包括5個方面，第一是“去中心化分布”金融服務(wù)模式的優(yōu)勢；第二是“點(diǎn)對點(diǎn)傳輸”拓寬小微企業(yè)融資渠道的優(yōu)勢；第三是智能合約使用的優(yōu)勢；第四是全新征信體系確立的優(yōu)勢；第五是金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施逐漸完善的優(yōu)勢。具體分析如下。

4.1 “去中心化分布”金融服務(wù)模式的優(yōu)勢

在傳統(tǒng)金融服務(wù)模式中，金融服務(wù)由中心系統(tǒng)進(jìn)行調(diào)節(jié)與控制，無論是在處理的速度還是處理的成本方面都無法與“去中心化分布”的普惠金融進(jìn)行優(yōu)勢比較。“去中心化分布”金融服務(wù)模式的優(yōu)勢集中體現(xiàn)在透明性高、開放性高2個方面。具體來說，“去中心化分布”金融服務(wù)模式的優(yōu)勢有3個方面，首先是無須第三方認(rèn)證和參與，只基于系統(tǒng)本身的運(yùn)算法則就可以建立信任關(guān)系；其次是不會有控制的唯一性，任何人都可以平等地對數(shù)據(jù)進(jìn)行訪問；最后是開源的協(xié)議保證了金融產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新的效率。

4.2 “點(diǎn)對點(diǎn)傳輸”拓寬小微企業(yè)投融資渠道的優(yōu)勢

區(qū)塊鏈技術(shù)在農(nóng)村普惠金融中的應(yīng)用，很大程度上解決了農(nóng)村小微企業(yè)融資難的問題，主要是因?yàn)椤包c(diǎn)對點(diǎn)傳輸”的模式幫助小微企業(yè)很好地拓寬了融資的渠道。通過“點(diǎn)對點(diǎn)傳輸”建立起來的投融資平臺，能夠因?yàn)榫邆溟_放性、自治性和匿名性，而提高投融資的安全性，降低小微企業(yè)投融資的風(fēng)險(xiǎn)。

總體來看，“點(diǎn)對點(diǎn)傳輸”拓寬小微企業(yè)投融資渠道的優(yōu)勢，可以總結(jié)為3個方面，第一個方面是對于區(qū)塊鏈系統(tǒng)的監(jiān)管將會更有效率和準(zhǔn)確性，資金的流向?qū)恢碧幱诒O(jiān)管之下；第二個方面是投融資雙方獲取的都是真實(shí)的信息，很好地避免了信息不對稱的問題；第三個方面是區(qū)塊鏈技術(shù)所使用的加密技術(shù)具有先進(jìn)性，能夠確保信息傳遞的絕對安全[4]。

4.3 智能合約使用的優(yōu)勢

智能合約是基于區(qū)塊鏈技術(shù)而生成的新型合約類型，是通過數(shù)字化形式對資產(chǎn)、負(fù)債和信用等情況的呈現(xiàn)?；趨^(qū)塊鏈技術(shù)建立的智能合約，其最大的優(yōu)勢就是信息的真實(shí)與開放的包容性。通過智能合約，農(nóng)村金融的參與者都可以被納入到同一個金融體系當(dāng)中，從而真正實(shí)現(xiàn)農(nóng)村普惠金融覆蓋面的擴(kuò)大[5]。而且在未來的應(yīng)用中，當(dāng)區(qū)塊鏈技術(shù)在農(nóng)村普惠金融中的應(yīng)用更加成熟時，智能合約的應(yīng)用范圍也將不斷擴(kuò)大，比如自動支付結(jié)算、所有權(quán)快速轉(zhuǎn)移等都可以進(jìn)行實(shí)現(xiàn)，從而構(gòu)建更快速、更安全和更智能的農(nóng)村金融普惠環(huán)境，為普惠金融在農(nóng)村地區(qū)的進(jìn)一步應(yīng)用發(fā)展創(chuàng)造良好的環(huán)境。

5 結(jié)束語

我國農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展離不開金融的支持，特別是在普惠金融出現(xiàn)與推廣的背景之下，農(nóng)村地區(qū)有了更好的金融服務(wù)與產(chǎn)品可供選擇。伴隨經(jīng)濟(jì)社會的進(jìn)步發(fā)展，區(qū)塊鏈技術(shù)的發(fā)展與應(yīng)用更加成熟，將其應(yīng)用在農(nóng)村普惠金融當(dāng)中，區(qū)塊鏈技術(shù)本身所具備的優(yōu)勢特點(diǎn)能夠很好地改善農(nóng)村的金融環(huán)境，彌補(bǔ)傳統(tǒng)金融在農(nóng)村遇到的種種弊端，從而發(fā)揮先進(jìn)技術(shù)的巨大作用，更好地推動普惠金融在農(nóng)村地區(qū)的應(yīng)用，更好地助力農(nóng)村發(fā)展。