加速快跑 持續(xù)創(chuàng)新 數(shù)字人民幣 構(gòu)建數(shù)字貨幣消費生態(tài)圈

許曉楠

多年以來互聯(lián)網(wǎng)對傳統(tǒng)行業(yè)的改造，培養(yǎng)了中國公眾對數(shù)字貨幣的使用習慣，移動支付已經(jīng)成為無法扭轉(zhuǎn)的態(tài)勢。在數(shù)字貨幣領(lǐng)域，人民幣似乎走得更快，也更遠。

儘管「加速快跑」的數(shù)字人民幣，還有更多的路要走，還有更多的問題需完善，但顯而易見，數(shù)字人民幣研發(fā)試點持續(xù)創(chuàng)新特色應用場景，不斷延伸數(shù)字人民幣服務(wù)觸角，圍繞穩(wěn)經(jīng)濟大盤大局，通過智能合約等特色功能，在多地市的保民生、促消費、擴內(nèi)需、穩(wěn)增長中正在發(fā)揮越來越多的積極作用。

而推動數(shù)字人民幣應用普及，除了可以更加安全高效地改善零售移動支付的體驗，也會進一步豐富目前中國現(xiàn)有的移動支付行業(yè)生態(tài)。隨著這一輪數(shù)字人民幣推廣的「加速度」，已近乎固化的移動支付行業(yè)模式或?qū)⒂瓉硇碌臋C遇和變化。

發(fā)展篇

加速推進數(shù)字人民幣開啟新路徑

使用數(shù)字人民幣支付是一條全新的路徑，在流量跳轉(zhuǎn)、用戶擴張方面不會再受到其他競爭對手的限制。商業(yè)機構(gòu)靈敏的嗅覺已經(jīng)意識到，數(shù)字人民幣的普及可能將改變現(xiàn)有用戶支付習慣並催生出新的機會。

從7月15日開始，乘客在上海市使用最新版「Metro 大都會」App乘坐軌道交通，可以通過數(shù)字人民幣進行支付。在人民銀行上海總部、上海市金融局和上海市交通委的支持下，此次上海地鐵與交通銀行合作，打通「Metro 大都會」與數(shù)字人民幣接口，在支持交通銀行數(shù)字人民幣錢包的同時，同步支持工、農(nóng)、中、建等所有數(shù)字人民幣試點機構(gòu)錢包。

當不少人以為數(shù)字人民幣還停留在概念和測試階段時，它卻正在以遠超過此前的速度悄然進入到人們的日常生活消費中。

◆ 持續(xù)創(chuàng)新 延伸服務(wù)觸角

近日，在國新辦舉行的上半年金融統(tǒng)計數(shù)據(jù)情況新聞發(fā)佈會上，中國人民銀行貨幣政策司司長鄒瀾介紹了數(shù)字人民幣研發(fā)試點的最新進展。鄒瀾表示，截至今年5月31日，15個省市的試點地區(qū)通過數(shù)字人民幣累計交易筆數(shù)大約是2.64億筆，金額大約是830億元人民幣，支持數(shù)字人民幣支付的商戶門店數(shù)量達到456.7萬個。

據(jù)介紹，今年上半年，中國數(shù)字人民幣研發(fā)試點持續(xù)創(chuàng)新特色應用場景，不斷延伸數(shù)字人民幣服務(wù)觸角，圍繞穩(wěn)經(jīng)濟大盤大局，通過智能合約等特色功能，在多地市的保民生、促消費、擴內(nèi)需、穩(wěn)增長中發(fā)揮了積極作用。

僅今年5月以來，就有深圳、雄安新區(qū)、成都、廈門、金華、廣州、福州等多個地區(qū)發(fā)起各種形式的數(shù)字人民幣促消費活動，派發(fā)金額超過3億元。此外，派發(fā)數(shù)字人民幣消費券正成為不少試點地區(qū)擴內(nèi)需穩(wěn)增長的新手段。得益於智能合約等特色功能，數(shù)字人民幣精準高效促消費的作用受到各地的重視與認可。

業(yè)內(nèi)人士對此表示，隨著數(shù)字人民幣試點範圍的進一步擴大，各地政府更加重視數(shù)字人民幣促進消費、助力地方經(jīng)濟發(fā)展的價值。此外，生活服務(wù)類互聯(lián)網(wǎng)平臺為數(shù)字人民幣提供了貼近百姓日常生活的消費場景，放大了其提振消費、服務(wù)商戶的潛力價值。這也是各地政府廣泛聯(lián)動互聯(lián)網(wǎng)平臺開展數(shù)字人民幣促消費活動的重要原因。

◆ 紅包「補貼」 應用「開花」

數(shù)字人民幣，是中國人民銀行發(fā)行的數(shù)字形式的法定貨幣。它由指定運營機構(gòu)參與運營，以廣義賬戶體系為基礎(chǔ)，支持銀行賬戶的松耦合功能，與實物人民幣等價，具有價值特征和法償性。

這其中最核心的定義，即數(shù)字人民幣與現(xiàn)行流通的實物人民幣一樣，都是中國的法定貨幣。

作為數(shù)字人民幣試點兩年最迅猛的落地，這項定位為新型零售支付基礎(chǔ)設(shè)施的法定數(shù)字貨幣，也從試點區(qū)域政府、銀行間的各自推廣，轉(zhuǎn)而進入企業(yè)密集湧入?yún)⑴c的階段。

僅最近一個月，包括京東、美團、唯品會等多家互聯(lián)網(wǎng)電商平臺均積極參與各試點區(qū)域的數(shù)字人民幣紅包發(fā)放，一些平臺為了擠占數(shù)字人民幣紅包的「獨家頭銜」，不惜拿出真金白銀進行補貼。

此前，中國人民銀行副行長李波在博鼇論壇上提及數(shù)字人民幣推進的三個步驟：首先是擴大試點範圍；其次是推行數(shù)字人民幣市場化；最後是建立配套法律和監(jiān)管依據(jù)。盡管從目前來看，數(shù)字人民幣仍處於第一階段，但伴隨著試點地區(qū)的你追我趕、平臺企業(yè)的不斷加入，以及用戶量逐漸擴大，作為開啟中國數(shù)字支付新的基礎(chǔ)設(shè)施，數(shù)字人民幣的普及和推廣正進入一個新的時期。

目前中國已有共計23個地區(qū)的用戶可以使用數(shù)字人民幣。自2020年4月開始試運行以來，兩年間疊加新冠肺炎疫情因素的影響，數(shù)字人民幣最先在試點地區(qū)開展的推廣方式，就是發(fā)放紅包，以消費券的形式，吸引試點地區(qū)用戶下載並開通數(shù)字人民幣錢包。

深圳是全國首個發(fā)放數(shù)字人民幣（簡稱數(shù)幣）紅包的城市。2020年10月9日，深圳市人民政府與中國人民銀行通過「搖號抽簽」的形式，在深圳市羅湖區(qū)發(fā)放了1000萬元數(shù)字人民幣紅包。由於支付是雙邊行為，此次紅包發(fā)放也帶動了羅湖區(qū)內(nèi)共計3389家商戶開通了數(shù)字人民幣支付系統(tǒng)。

這就是數(shù)幣紅包的首次亮相。但在此後一年多裏，通過紅包消費券的方式推廣數(shù)幣並沒有過於密集，自深圳開始一直到2021年底，全國試點地區(qū)大範圍的數(shù)字人民幣紅包發(fā)放僅有5次，總金額不足1億元。

對於一項自主研發(fā)，且完全依托於移動應用的數(shù)字貨幣來說，過去的兩年時間，更像是對數(shù)字人民幣APP的不斷測試與優(yōu)化期。不過，作為支持新零售支付的基礎(chǔ)設(shè)施，數(shù)字人民幣在賬戶、結(jié)算、轉(zhuǎn)賬方面的便利性，還是在推廣之初就收到了不錯的效果。

中國人民銀行發(fā)佈的數(shù)據(jù)顯示，截至2021年12月31日，全國數(shù)字人民幣試點場景（即商戶）已超過808萬個，累計開立的個人錢包共2.61億個，總交易金額已達875.65億元。

◆ 新提速 新機會

不過，新一輪的提速很快到來。今年宣佈第三批試點以來，4月底，深圳作為老試點地區(qū)首先通過微信小程序「數(shù)字人民幣紅包助手」發(fā)放了1500萬元數(shù)字人民幣紅包。到5月，該地又聯(lián)合美團發(fā)放了3000萬元數(shù)字人民幣紅包。

到6月初，成都又通過京東、唯品會、美團3個電商平臺，分3次共計發(fā)放了1.6億元數(shù)字人民幣紅包。此後包括杭州、溫州、金華等地也陸續(xù)開展了類似的數(shù)字人民幣紅包派發(fā)。

過去兩個月來，全國各試點地區(qū)就組織了超過7輪數(shù)字人民幣紅包派發(fā)，總金額超過2億元，超過了過去兩年數(shù)字人民幣紅包推廣的總和。

一方面借力紅包促消費實現(xiàn)用戶推廣，另一方面加大使用場景的開放力度，今年以來數(shù)字人民幣的推廣力度可謂空前。

國內(nèi)一家電商平臺商務(wù)部門人士說，在新冠肺炎疫情、全國促消費背景以及「6·18」電商節(jié)等活動疊加下，各大平臺都在積極參與地方政府合作數(shù)字人民幣紅包派發(fā)，因為這實際上也是一種爭取用戶和入口的做法。

該人士分析，數(shù)字人民幣APP屬於央行管轄，與各平臺APP打通後可以實現(xiàn)支付行為的直接跳轉(zhuǎn)，且不少電商平臺此前都在佈局自己的支付業(yè)務(wù)，因此使用數(shù)字人民幣支付，在流量跳轉(zhuǎn)、用戶擴張方面不會再受到其他競爭對手的限制，算是一條全新的路徑。

商業(yè)機構(gòu)靈敏的嗅覺顯然已經(jīng)意識到，數(shù)字人民幣的普及可能將改變現(xiàn)有用戶支付習慣並催生出新的機會。

展望篇

數(shù)字人民幣開啟移動支付「新時代」

移動支付已經(jīng)成為無法扭轉(zhuǎn)的態(tài)勢。而推動數(shù)字人民幣應用普及，除了可以更加安全高效地改善零售移動支付的體驗，也會進一步豐富目前中國現(xiàn)有的移動支付行業(yè)生態(tài)。隨著這一輪數(shù)字人民幣推廣的「加速度」，已近乎固化的移動支付行業(yè)模式或?qū)⒂瓉硇碌臋C遇和變化。

數(shù)字人民幣定位為新型零售支付基礎(chǔ)設(shè)施，就意味著其與此前各類數(shù)字貨幣的重要區(qū)別。

對於大多數(shù)還沒有體驗過數(shù)字人民幣的消費者來說，數(shù)字法定貨幣的概念或許容易理解，但對它在日常生活中的具體使用以及在C端的數(shù)字人民幣APP，仍然缺乏認知。

走近數(shù)字人民幣

根據(jù)央行在2021年7月發(fā)佈的《數(shù)字人民幣白皮書》（以下簡稱「《白皮書》」）釋義，數(shù)字人民幣由指定運營機構(gòu)參與運營，以廣義賬戶為基礎(chǔ)，支持銀行賬戶松耦合功能，與實物人民幣等價，具有價值特征和法償性。

《白皮書》還強調(diào)，開發(fā)數(shù)字人民幣，是為了適應數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展需要，建設(shè)適應新時代要求、安全普惠的新型零售支付基礎(chǔ)設(shè)施。

定位為新型零售支付基礎(chǔ)設(shè)施，就意味著其與此前各類數(shù)字貨幣的重要區(qū)別。此前包括比特幣等數(shù)字加密貨幣，實際最開始的使用範圍都是金融領(lǐng)域，以一種類似現(xiàn)實貨幣的代幣概念存在，並且擁有換算關(guān)係。

而定位零售支付，則意味著數(shù)字人民幣的使用從一開始就是瞄準C端用戶，在與日常生活相關(guān)的消費領(lǐng)域得到普及。這也就使數(shù)字人民幣必須要在C端具備「人皆可為」的操作體驗。

因此，現(xiàn)階段大部分的數(shù)字人民幣應用，實際上都要依托於由央行數(shù)字貨幣研究所開發(fā)的數(shù)字人民幣APP。用戶需要下載並開通指定運營機構(gòu)（六大國有銀行、招商銀行、支付寶、微信支付）的錢包，並通過實體賬戶轉(zhuǎn)移人民幣才能實現(xiàn)。

而基於手機所在定位的不同，用戶是否在試點區(qū)域內(nèi)，也是目前能否開通數(shù)字人民幣賬戶及支付消費的關(guān)鍵。

這並非數(shù)字人民幣APP的全部內(nèi)容。作為一款移動應用，如果數(shù)字人民幣APP兼具了法定貨幣賬戶（類似手機銀行賬戶）以及移動支付工具的特性，同時由於它是數(shù)字人民幣在C端使用的唯一入口，其開設(shè)的「子錢包」和「紅包」功能，又像一個收納所有移動消費應用的集合，並不斷擴大。

這種官方應用的模式，從一開始就告別了民企平臺直接互相隔絕用戶與流量的尷尬，數(shù)字人民幣APP對於接入其系統(tǒng)的平臺並沒有其他限制，只要用戶選擇開通對應平臺的子錢包，就可以直接在該平臺使用數(shù)字人民幣APP完成支付。

盡管目前全國只有23個試點地區(qū)可以使用數(shù)字人民幣APP，但這款代表著未來數(shù)字貨幣的應用早已收獲了幾乎所有互聯(lián)網(wǎng)巨頭的支持。從目前的子錢包目錄來看，已有包括京東、美團、滴滴、餓了嗎、國家電網(wǎng)、攜程、順豐、騰訊視頻等多達67家機構(gòu)和平臺可以直接開通；而支付寶背後的網(wǎng)商銀行、微信支付背後的微眾銀行，也已被列為錢包注冊機構(gòu)，這兩款移動支付巨頭也早早都開通了支持數(shù)字人民幣支付。

此外，作為一款支付工具，其在錢包設(shè)計上還分為個人錢包、對公錢包、軟錢包、硬錢包等分類，既可以無須充值利用軟錢包直接消費，也可以依托IC卡、可穿戴設(shè)備及其他硬錢包設(shè)備進行「貼一貼」互轉(zhuǎn)。

這些功能實際上與此前各類第三方支付工具雷同，但由於其僅服務(wù)於數(shù)字人民幣這個新的法定貨幣，這讓數(shù)字人民幣錢包APP具有了其他支付工具所不具備的特征。

一位銀行支付業(yè)務(wù)負責人指出，首先，數(shù)字人民幣APP所注冊的賬戶和錢包都是可以與個人實體賬戶直接對應的；其次，由於綜合使用數(shù)字證書、數(shù)字簽名、加密存儲等技術(shù)，且所有用戶信息及交易記錄都僅由央行掌握，可以大大降低交易風險和匿名信息保護，大幅提升交易安全。

不過，這些功能與場景的應用以及安全性的提高，依然有賴於商戶和用戶側(cè)兩端的廣泛使用。而與各類第三方消費平臺的互聯(lián)互通則預示著，僅就數(shù)字人民幣APP來說，它似乎擁有著其他平臺所不具備的前景和能力。

開啟移動支付「新時代」

已近乎固化的移動支付行業(yè)模式或?qū)⒂瓉硇碌臋C遇和變化。

數(shù)字人民幣目前被定義為M0，而數(shù)字人民幣APP作為C端入口，幾乎可以無縫容納所有移動消費平臺及應用。此前不少業(yè)內(nèi)人士都認為，這種設(shè)計本身就給未來中國的零售移動支付打下了新的基礎(chǔ)。

兼容並蓄的功能設(shè)計，也正是數(shù)字人民幣應用的初衷。上述《白皮書》在陳述研發(fā)背景時就認為，隨著電子支付尤其是移動支付在中國快速發(fā)展，在助力數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展，培養(yǎng)數(shù)字支付習慣與需求的同時，經(jīng)濟社會要實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展，在客觀上需要更為安全、通用、普惠的新型零售支付基礎(chǔ)設(shè)施作為公共產(chǎn)品，進一步滿足人民群眾多樣化的支付需求。

作為公共產(chǎn)品，滿足多樣化支付需求，這也是目前數(shù)字人民幣及數(shù)字人民幣APP可以看到的前景和定位之一。一位支付行業(yè)研究員指出，一旦數(shù)字人民幣實現(xiàn)全面推廣，用戶量和商戶開通都達到一定規(guī)模，那麼數(shù)字人民幣APP所具備的功能就幾乎完全可以取代現(xiàn)有的第三方支付工具。

不過，這看起來仍然是一個漫長的過程，且在數(shù)字人民幣的定義中，其作為零售移動支付基礎(chǔ)設(shè)施，仍將與人民幣長期共存。也就是說，究竟用什麼平臺，依然由用戶選擇。而上述研究員也認為，支付習慣一經(jīng)形成就很難改變，除非對用戶使用的便捷性有較大的改變。

中國的移動支付於2010年前後開始蓬勃發(fā)展，銀聯(lián)、支付寶、微信支付的相繼推廣，在過去10年間已經(jīng)形成了相對穩(wěn)固的支付行業(yè)格局，用戶、商戶、收單機構(gòu)與銀行間模式及利益分配也相對穩(wěn)固。上述研究員認為，目前還未看到可能徹底改變中國移動支付行業(yè)的苗頭。

近年中國現(xiàn)金使用量逐漸減少，中國人民銀行此前開展的中國支付日記賬調(diào)查顯示，手機支付的交易筆數(shù)、金額占比分別為66%和59%，現(xiàn)金交易筆數(shù)、金額占比分別為23%和16%，銀行卡交易筆數(shù)、金額占比分別為7%和23%，另有46%的被調(diào)查者在調(diào)查期間未發(fā)生現(xiàn)金交易。

這些數(shù)據(jù)足以說明，移動支付已經(jīng)成為無法扭轉(zhuǎn)的態(tài)勢。而推動數(shù)字人民幣應用普及，除了可以更加安全高效地改善零售移動支付的體驗，也會進一步豐富目前中國現(xiàn)有的移動支付行業(yè)生態(tài)。上述電商平臺人士就認為，數(shù)字人民幣歸根到底是一種新型的法定貨幣，其無論基於數(shù)字人民幣APP這類軟錢包，抑或是未來其他硬錢包，它的根本依然是「錢」本身，與其他第三方平臺和工具並無沖突而是相輔相成。

不過，隨著這一輪數(shù)字人民幣推廣的「加速度」，已近乎固化的移動支付行業(yè)模式或?qū)⒂瓉硇碌臋C遇和變化。上述支付行業(yè)研究員就認為，隨著數(shù)字人民幣應用範圍越來越廣闊，用戶習慣進一步培養(yǎng)，在服務(wù)互聯(lián)互通等多方面，移動支付行業(yè)或也將面臨新的機遇和挑戰(zhàn)。