中小微企業(yè)融資的數(shù)字金融紓困之道

韓雯

（中國(guó)人民大學(xué)，北京 100872）

一、數(shù)字金融的主要內(nèi)容

《數(shù)字金融藍(lán)皮書：中國(guó)數(shù)字金融創(chuàng)新發(fā)展報(bào)告（2021）》將數(shù)字金融定義為：持牌金融機(jī)構(gòu)運(yùn)用數(shù)字技術(shù)，通過(guò)數(shù)據(jù)協(xié)作和融合打造智慧金融生態(tài)系統(tǒng)，精準(zhǔn)地為客戶提供個(gè)性化、定制化和智能化的金融服務(wù)。此前世界銀行對(duì)數(shù)字金融的定義是運(yùn)用數(shù)字技術(shù)、數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施提供的金融服務(wù)。由此可見，數(shù)字金融依然是將重點(diǎn)落在了“金融”兩字，可以將其理解為借助互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)整合傳統(tǒng)金融服務(wù)資源的創(chuàng)新金融服務(wù)。

數(shù)字金融相關(guān)的技術(shù)主要包括人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算和云存儲(chǔ)、分布式記賬和區(qū)塊鏈等，其中大數(shù)據(jù)是最重要的數(shù)字技術(shù)和金融服務(wù)的基礎(chǔ)。得益于上述技術(shù)的創(chuàng)新發(fā)展，數(shù)字金融日益普及，但數(shù)字金融并不完全等同于金融科技，金融科技在技術(shù)進(jìn)步層面可能存在風(fēng)險(xiǎn)，數(shù)字金融則主要依托于數(shù)字技術(shù)，優(yōu)化金融服務(wù)流程、增強(qiáng)金融服務(wù)體驗(yàn)，在業(yè)務(wù)層面可以理解為數(shù)字技術(shù)的演進(jìn)得以更高效能服務(wù)于金融業(yè)務(wù)，最終實(shí)現(xiàn)降低金融服務(wù)門檻，其本質(zhì)和內(nèi)在邏輯仍是金融客觀規(guī)律，要求必須守住不發(fā)生金融風(fēng)險(xiǎn)的底線。如通過(guò)相應(yīng)的信息化技術(shù)對(duì)傳統(tǒng)的金融模式進(jìn)行創(chuàng)新升級(jí)，衍生出移動(dòng)貨幣（如電子貨幣發(fā)行與代理網(wǎng)絡(luò)），平臺(tái)生態(tài)系統(tǒng)（大型科技公司平臺(tái)，如社交媒體、電子商務(wù)、出行平臺(tái)等）和開放式應(yīng)用程序編程接口等金融產(chǎn)品和服務(wù)，目的是進(jìn)一步與實(shí)體經(jīng)濟(jì)的金融需求有機(jī)結(jié)合。

從供給和需求的角度來(lái)說(shuō)，數(shù)字金融的主要供給方包括金融科技公司、線上貸款平臺(tái)和大型科技公司，以及銀行、保險(xiǎn)公司和資產(chǎn)管理公司等在內(nèi)的市場(chǎng)在位者。移動(dòng)端用戶是對(duì)數(shù)字金融的主要需求者。

二、中小微企業(yè)現(xiàn)狀和融資難困境

中小微企業(yè)是穩(wěn)經(jīng)濟(jì)的重要基礎(chǔ)、穩(wěn)就業(yè)的主力支撐，是保市場(chǎng)主體的重要對(duì)象，是提升產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈穩(wěn)定性和競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。中小微企業(yè)的員工數(shù)量往往小于250人，但卻在全球大部分經(jīng)濟(jì)體中都起到支柱作用，中小微企業(yè)占全球企業(yè)總數(shù)的90%，為全球提供了60%—70%的就業(yè)崗位，并貢獻(xiàn)了全球50%的國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值。中國(guó)中小微企業(yè)量大面廣，雇用了80%的城市工人，對(duì)全國(guó)的國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值貢獻(xiàn)達(dá)60%。我國(guó)經(jīng)濟(jì)當(dāng)前正處在由高速增長(zhǎng)階段轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展階段，中小微企業(yè)作為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的“蓄水池”和“穩(wěn)定器”，更是起著促進(jìn)就業(yè)、發(fā)展民生、推動(dòng)創(chuàng)新的關(guān)鍵作用。國(guó)家領(lǐng)導(dǎo)人強(qiáng)調(diào)：“要千方百計(jì)把市場(chǎng)主體保護(hù)好，為經(jīng)濟(jì)發(fā)展積蓄基本力量?！秉h中央國(guó)務(wù)院高度重視中小微企業(yè)發(fā)展，先后出臺(tái)了系列政策措施，不斷加大財(cái)稅政策、結(jié)構(gòu)調(diào)整、技術(shù)創(chuàng)新、創(chuàng)業(yè)興業(yè)、服務(wù)體系建設(shè)等支持力度。

當(dāng)前，全球經(jīng)濟(jì)發(fā)展放緩，經(jīng)濟(jì)體內(nèi)部和經(jīng)濟(jì)體之間的不平等，大多數(shù)國(guó)家的生活方式、社會(huì)秩序、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)都發(fā)生了前所未有的改變，外部環(huán)境的不確定性、不穩(wěn)定性對(duì)中小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)發(fā)展帶來(lái)巨大挑戰(zhàn)。在此背景下，中小微企業(yè)的融資情況普遍不樂(lè)觀，尤其是在中低收入國(guó)家和最不發(fā)達(dá)國(guó)家。調(diào)查顯示，亞太地區(qū)中小微企業(yè)的融資缺口最大，占57%，估計(jì)為2.7萬(wàn)億美元，而發(fā)展中國(guó)家中小微企業(yè)的年融資缺口約為5.2萬(wàn)億美元。

我國(guó)的中小微企業(yè)融資難、融資貴，主要有以下幾點(diǎn)原因。一是中小微企業(yè)自身存在天然弱質(zhì)性，存在財(cái)務(wù)不透明、發(fā)展不確定、規(guī)模不經(jīng)濟(jì)的特點(diǎn)，抵質(zhì)押品少，難以獲得長(zhǎng)期的融資支持。二是中小微企業(yè)與銀行之間存在信息不對(duì)稱，銀行操作成本高，較難進(jìn)行風(fēng)控評(píng)估，貸款風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)較高。特別是對(duì)于一些小微型企業(yè)，其融資具有迫切性、規(guī)模小、高頻短期的特點(diǎn)，但由于自身資信不足和總體抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，導(dǎo)致其計(jì)提壞賬準(zhǔn)備內(nèi)容較多，而大型商業(yè)銀行往往采用的復(fù)雜而嚴(yán)格的貸款審批程序，申請(qǐng)材料要求多、審批周期過(guò)長(zhǎng)，最終審查過(guò)程中的成本也容易轉(zhuǎn)嫁回企業(yè)本身。三是在傳統(tǒng)的金融模式下，中小微企業(yè)僅限于商業(yè)銀行貸款、融資租賃、私人股權(quán)融資等效率較低的融資渠道，而通過(guò)中小板上市融資，其準(zhǔn)入條件與主版上市的準(zhǔn)入條件相差無(wú)幾，對(duì)于中小微企業(yè)來(lái)說(shuō)又過(guò)于苛刻。四是國(guó)內(nèi)擔(dān)保體系相對(duì)還比較滯后，沒(méi)有進(jìn)行信息的有效整合，征信市場(chǎng)信息比較分散，信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)創(chuàng)新不足，難以實(shí)現(xiàn)征信機(jī)構(gòu)信息的補(bǔ)充，中小微企業(yè)受外部信貸約束較為嚴(yán)重，客觀上加劇了整個(gè)中小微企業(yè)融資的困境。

此外，相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，中國(guó)的中小微企業(yè)的平均壽命大概在3年左右，而同一指標(biāo)美國(guó)的數(shù)據(jù)為8年，日本的中小微企業(yè)則可以到12年左右。當(dāng)下，國(guó)內(nèi)的中小微企業(yè)的存活更是舉步維艱，調(diào)查顯示三分之一中小微企業(yè)的現(xiàn)金流可能支撐不到1個(gè)月，而三分之二的大中型企業(yè)可能能夠支撐1—5個(gè)月。因此，當(dāng)前全社會(huì)亟須進(jìn)一步為中小微企業(yè)紓困解難，以助中小微企業(yè)渡過(guò)難關(guān)，實(shí)現(xiàn)平穩(wěn)健康發(fā)展和綠色復(fù)蘇。

三、中小微企業(yè)融資的數(shù)字金融紓困之道

（一）新型金融產(chǎn)品平臺(tái)強(qiáng)化科技賦能，降低融資成本，提升服務(wù)效率

在數(shù)字金融模式下，大量新的金融服務(wù)和產(chǎn)品，如機(jī)器人顧問(wèn)、財(cái)富管理、眾籌和數(shù)字信貸，通過(guò)使用軟件編程進(jìn)行貸款評(píng)估、信用評(píng)分和投資決策的確定，有利于使中小微企業(yè)快速獲取融資相關(guān)信息，高效率地尋找符合自身融資需求的金融產(chǎn)品，從而降低融資成本、信息獲取成本和時(shí)間成本。從商業(yè)銀行角度來(lái)說(shuō)，一方面，通過(guò)開通線上渠道辦理業(yè)務(wù)，提高業(yè)務(wù)辦理時(shí)效，一定程度上簡(jiǎn)化了貸款業(yè)務(wù)流程和申請(qǐng)材料，如浦發(fā)銀行將在小微金服平臺(tái)上線優(yōu)質(zhì)在線融資產(chǎn)品，將線下身份核查驗(yàn)證、風(fēng)險(xiǎn)控制分析、審查審批政策等升級(jí)為便捷的線上體驗(yàn)。另一方面，商業(yè)銀行通過(guò)平臺(tái)將基于收集的申報(bào)政策、政務(wù)服務(wù)、供應(yīng)鏈融資等場(chǎng)景，根據(jù)小微企業(yè)需求調(diào)用應(yīng)用模塊，為小微企業(yè)提供全方位周期的組合服務(wù)，增強(qiáng)金融服務(wù)體驗(yàn)，滿足個(gè)性化需求，如網(wǎng)商銀行對(duì)外發(fā)布的“百靈”智能交互式風(fēng)控系統(tǒng)，可以通過(guò)中小微企業(yè)上傳的合同、發(fā)票、店面等資產(chǎn)照片，識(shí)別、分析企業(yè)的經(jīng)營(yíng)實(shí)力，幫助企業(yè)提升貸款額度；中原銀行通過(guò)開放銀行和供應(yīng)鏈金融平臺(tái)，通過(guò)線下布設(shè)智能攝像頭、智能傳感器監(jiān)控，線上通過(guò)物聯(lián)網(wǎng)和區(qū)塊鏈?zhǔn)占瘏R總相關(guān)數(shù)據(jù)，以精確的倉(cāng)單糧食的進(jìn)出倉(cāng)量作為抵押數(shù)據(jù)為企業(yè)提供融資。此外，依托平臺(tái)自身豐富的用戶資源，金融機(jī)構(gòu)可獲取批量服務(wù)，節(jié)約獲客成本，如2020年3月上線的北京市小微企業(yè)金融綜合服務(wù)平臺(tái)，集中全市供應(yīng)鏈債權(quán)債務(wù)平臺(tái)、網(wǎng)上政務(wù)服務(wù)平臺(tái)、知識(shí)產(chǎn)權(quán)保險(xiǎn)試點(diǎn)申報(bào)平臺(tái)等多項(xiàng)職能于一體，應(yīng)用場(chǎng)景廣泛。

（二）金融科技手段解決信息不對(duì)稱問(wèn)題，降低融資風(fēng)險(xiǎn)

對(duì)于中小微企業(yè)融資而言，數(shù)字金融對(duì)于克服信息不對(duì)稱，特別是中小微企業(yè)現(xiàn)金流和交易預(yù)測(cè)的信用評(píng)分所帶來(lái)的融資障礙尤為重要。數(shù)字金融依托大數(shù)據(jù)技術(shù)有效整合處理小微企業(yè)數(shù)據(jù)信息，完善中小微企業(yè)畫像，為小微企業(yè)量身設(shè)計(jì)風(fēng)控模型，形成數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)模式，提升中小微企業(yè)融資透明度。利用大數(shù)據(jù)收集客戶信息和征信數(shù)據(jù)進(jìn)行科學(xué)管控，及時(shí)監(jiān)控?cái)?shù)據(jù)動(dòng)態(tài)，科學(xué)化信用評(píng)級(jí)，使得市場(chǎng)上的金融信息更加公開透明，有助于風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和線下審核風(fēng)險(xiǎn)的防范。如美國(guó)的富國(guó)銀行大量引入、評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)提供的信息、工商法院提供的信息、客戶社交關(guān)系信息、客戶消費(fèi)信息等進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，花旗銀行通過(guò)基于“混沌理論”“地震預(yù)測(cè)”等人工智能算法進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)；在國(guó)內(nèi)，平安銀行通過(guò)微表情技術(shù)分辨56個(gè)表情進(jìn)行反欺詐，并體系化知識(shí)圖譜工具，將非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為知識(shí)圖譜。

（三）金融基礎(chǔ)設(shè)施助力普惠金融，提供穩(wěn)定的資金支持

數(shù)字金融服務(wù)能大規(guī)模提升金融包容性，政府部門可以通過(guò)利用一系列金融科技工具和措施來(lái)更好地實(shí)現(xiàn)融資擔(dān)保目標(biāo)，促進(jìn)中小微企業(yè)獲得融資，實(shí)現(xiàn)普惠金融和可持續(xù)發(fā)展目標(biāo)。政府部門會(huì)對(duì)如支付系統(tǒng)的金融基礎(chǔ)設(shè)施提供直接或間接提供擔(dān)保以及公共資金支持，幫助中小微企業(yè)獲得信貸，如2019年在馬來(lái)西亞推出的Pay Net，2018年在菲律賓建立的全國(guó)零售支付系統(tǒng)等。此外，國(guó)際清算銀行關(guān)于央行數(shù)字貨幣全球發(fā)展趨勢(shì)和倡議的調(diào)查結(jié)果表明，世界上大多數(shù)國(guó)家央行積極研究或開發(fā)數(shù)字貨幣的主要?jiǎng)訖C(jī)是為了促進(jìn)國(guó)內(nèi)金融體系的普惠金融、金融穩(wěn)定以及支付系統(tǒng)的效率和安全，最終增加無(wú)銀行賬戶人口，特別是中小微企業(yè)的創(chuàng)收和融資渠道。據(jù)相關(guān)報(bào)告預(yù)測(cè)，在政府及監(jiān)管部門對(duì)數(shù)字金融的大力推動(dòng)下，預(yù)計(jì)到2025年，數(shù)字金融將使全球新興經(jīng)濟(jì)體的GDP增長(zhǎng)6%，約3.7萬(wàn)億美元，并且這個(gè)數(shù)字預(yù)計(jì)將持續(xù)增大。

（四）數(shù)字支付平臺(tái)直接或間接為中小微企業(yè)提供融資便利

當(dāng)中小微企業(yè)可能存在違約和過(guò)度負(fù)債風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，金融機(jī)構(gòu)可能不愿再向中小微企業(yè)提供信貸，此時(shí)數(shù)字支付平臺(tái)作為中小微企業(yè)金融檔案的數(shù)據(jù)提供者，提供的數(shù)據(jù)使中小微企業(yè)能夠?qū)F(xiàn)金流保理為可用的抵押品，使其能夠在傳統(tǒng)貸款機(jī)構(gòu)和其他地方獲得融資。在一些資本市場(chǎng)基礎(chǔ)設(shè)施不發(fā)達(dá)的發(fā)展中國(guó)家，如肯尼亞于2007年成立的M-Pesa的移動(dòng)支付方式，為全國(guó)范圍內(nèi)以及撒哈拉以南非洲的多個(gè)地區(qū)提供無(wú)現(xiàn)金支付和轉(zhuǎn)賬服務(wù)，包括偏遠(yuǎn)地區(qū)充當(dāng)網(wǎng)絡(luò)代理的零售商人，向?qū)Ｗ⒂诹闶鄣闹行∥⑵髽I(yè)提供準(zhǔn)銀行服務(wù)；Grab、TrueMoney和Gojek向亞太地區(qū)無(wú)法獲得機(jī)構(gòu)信貸的中小微企業(yè)和客戶提供無(wú)擔(dān)保數(shù)字信貸、小額支付和資金轉(zhuǎn)移。以上這些公司通過(guò)算法和大數(shù)據(jù)進(jìn)行自動(dòng)貸款評(píng)估和支付，通過(guò)股權(quán)眾籌等數(shù)字金融方式，積極為中小微企業(yè)提供融資，以克服該地區(qū)中小微企業(yè)信貸不足的不利影響。

四、數(shù)字金融助力中小微企業(yè)融資的難點(diǎn)

（一）數(shù)字金融在創(chuàng)新升級(jí)過(guò)程中存在一定監(jiān)管缺失風(fēng)險(xiǎn)

數(shù)字普惠金融的推行過(guò)程中，會(huì)存在監(jiān)管缺失的現(xiàn)象，特別是一些新興的金融產(chǎn)品和金融平臺(tái)在運(yùn)行過(guò)程中，由于對(duì)其運(yùn)行模式的不夠深入了解，很多沒(méi)有進(jìn)行前瞻性的分析，導(dǎo)致一些金融風(fēng)險(xiǎn)沒(méi)有合理的估計(jì)。如數(shù)字貨幣運(yùn)用分布式賬本、P2P網(wǎng)絡(luò)、加密技術(shù)、共識(shí)算法及超一流的防偽性等新技術(shù)時(shí)，其去中心化的思想、交易平臺(tái)的合規(guī)性、不受現(xiàn)有金融體系約束、監(jiān)管難的風(fēng)險(xiǎn)逐漸開始呈現(xiàn)出來(lái)，增加了數(shù)據(jù)操縱和侵犯隱私的風(fēng)險(xiǎn)，從而可能促生金融犯罪，挑戰(zhàn)市場(chǎng)誠(chéng)信，并系統(tǒng)性地影響支付和金融系統(tǒng)的金融穩(wěn)定。

（二）數(shù)字信息平臺(tái)建設(shè)不足，數(shù)據(jù)獲取難，數(shù)據(jù)合規(guī)性待探討

一方面，對(duì)于中小微企業(yè)全鏈條的數(shù)據(jù)獲取還存在部分空白。此前，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)的一些經(jīng)營(yíng)行為、交易行為、工商稅務(wù)等等公開信息，已經(jīng)可以對(duì)中小微企業(yè)的進(jìn)行較為全面的畫像，但是很多如合同相關(guān)的間接數(shù)據(jù)較難獲得或者，或如經(jīng)營(yíng)類的數(shù)據(jù)呈碎片化，一定程度上還是造成了局限。部分中小微企業(yè)尤其是一些農(nóng)村企業(yè)數(shù)字化程度較低，也影響了相關(guān)數(shù)據(jù)的獲取。2019年我國(guó)中小微企業(yè)接入O2O平臺(tái)比例不到10%，智能設(shè)備持有率更是少于5%。另一方面，隨著《中華人民共和國(guó)數(shù)據(jù)安全法數(shù)據(jù)安全法》《中華人民共和國(guó)個(gè)人信息保護(hù)法》等相關(guān)政策的陸續(xù)出臺(tái)，對(duì)于數(shù)據(jù)合規(guī)的監(jiān)管要求進(jìn)一步提升，數(shù)據(jù)獲取的合規(guī)性日漸被重點(diǎn)關(guān)注。此外，在實(shí)際推動(dòng)業(yè)務(wù)過(guò)程中，客戶往往希望授權(quán)分享最少的數(shù)據(jù)，而銀行希望在合規(guī)前提下獲得更多維度數(shù)據(jù)，也成為一個(gè)痛點(diǎn)和難點(diǎn)問(wèn)題。

（三）中小銀行發(fā)展數(shù)字金融成本高，自身數(shù)據(jù)治理能力有限

現(xiàn)實(shí)中盡管大型商業(yè)銀行和金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)開始應(yīng)用很多先進(jìn)技術(shù)，但對(duì)于很多中小銀行來(lái)說(shuō)在數(shù)字化、智能化方面還落后很遠(yuǎn)。盡管很多中小銀行在金融科技方面的投入不小，但由于資金人才儲(chǔ)備不足，且只能立足本地產(chǎn)業(yè)，積累數(shù)據(jù)少，主動(dòng)提供先進(jìn)金融服務(wù)意愿較低，導(dǎo)致數(shù)字金融業(yè)務(wù)進(jìn)展緩慢。用戶的數(shù)據(jù)難以獲得階段，生產(chǎn)資料的稀缺和難以數(shù)字化線上化是困擾這個(gè)問(wèn)題的根本點(diǎn)，同時(shí)，如何突破資金、人才、數(shù)據(jù)積累少的限制，更是迫在眉睫的挑戰(zhàn)。

五、未來(lái)發(fā)展的對(duì)策建議

（一）從政府和監(jiān)管部門角度而言

一是建立健全金融監(jiān)管的制度規(guī)范，對(duì)數(shù)字金融在創(chuàng)新升級(jí)過(guò)程中存在的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題進(jìn)行事前干預(yù)，從而降低數(shù)字金融運(yùn)行過(guò)程中可能產(chǎn)生的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。進(jìn)一步明確數(shù)字金融的準(zhǔn)入條件，對(duì)中小微信用數(shù)據(jù)的真實(shí)性做全面把控，保護(hù)數(shù)字金融機(jī)構(gòu)和中小微企業(yè)雙方合法利益。加快數(shù)字普惠金融監(jiān)管制度的建設(shè)，積極探索央行數(shù)字貨幣的關(guān)鍵技術(shù)、制度修訂及發(fā)行，盡快出臺(tái)更全面的數(shù)字金融規(guī)范要求。

二是健社會(huì)信用制度，加強(qiáng)中小微企業(yè)信用信息征信體系建設(shè)。加大對(duì)企業(yè)進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，降低中小微企業(yè)融資服務(wù)的信用風(fēng)險(xiǎn)和融資成本。進(jìn)一步加強(qiáng)銀行體系的征信數(shù)據(jù)和工商稅務(wù)等部門信息數(shù)據(jù)的有機(jī)結(jié)合，對(duì)信貸數(shù)據(jù)進(jìn)行一體化處理，消除數(shù)據(jù)壁壘，規(guī)范數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)。

三是積極探索金融科技助力中小微企業(yè)融資政策落地落實(shí)，逐步放寬數(shù)字金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入金融市場(chǎng)條件，大力支持基層數(shù)字金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，提升普惠金融服務(wù)的適配性，有效幫助中小企業(yè)提升融資可得性和便利度。

四是繼續(xù)搭建服務(wù)中小微企業(yè)的數(shù)字金融綜合服務(wù)體，在數(shù)字金融提供融資服務(wù)、提升融資能力等方面對(duì)中小微企業(yè)進(jìn)行幫扶，幫助中小微企業(yè)實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

五是積極倡導(dǎo)社會(huì)各界共同幫助中小微企業(yè)成長(zhǎng)，構(gòu)建數(shù)字金融下中小微企業(yè)融資發(fā)展完整的生態(tài)體系，如“金融科技+綠色金融”支持雙碳目標(biāo)不能只靠外力約束，還要依靠社會(huì)生態(tài)，并落到人文與文化共識(shí)方面，以推動(dòng)中小微企業(yè)長(zhǎng)遠(yuǎn)的高質(zhì)量發(fā)展。

（二）從商業(yè)銀行和金融機(jī)構(gòu)角度而言

一是加大對(duì)金融科技的應(yīng)用與創(chuàng)新研發(fā)，在產(chǎn)品、營(yíng)銷、渠道、運(yùn)營(yíng)、風(fēng)控和決策等全面數(shù)字化轉(zhuǎn)型和線上線下一體化深度融合，把數(shù)字化貫穿到銀行變革與發(fā)展之中，將數(shù)字金融與傳統(tǒng)金融的融資方式有機(jī)結(jié)合。積極吸納專業(yè)人才，與更專業(yè)的科技公司服務(wù)供應(yīng)商合作，提供更符合金融技術(shù)發(fā)展需要的專業(yè)化服務(wù)，使得中小微企業(yè)能夠享受到金融服務(wù)的紅利。

二是通過(guò)大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、聯(lián)邦學(xué)習(xí)等金融科技手段解決風(fēng)控問(wèn)題，加快數(shù)字金融科技在小微企業(yè)、個(gè)體工商戶等的信貸融資需求評(píng)估工作中的運(yùn)用。大數(shù)據(jù)對(duì)于克服信息不對(duì)稱，特別是中小微企業(yè)現(xiàn)金流和交易預(yù)測(cè)的信用評(píng)分所帶來(lái)的融資障礙有著重要作用，要利用中小微企業(yè)本身的數(shù)據(jù)應(yīng)用加強(qiáng)企業(yè)增信。通過(guò)聯(lián)邦學(xué)習(xí)等加強(qiáng)模型設(shè)計(jì)，建立適用于不同社會(huì)場(chǎng)景的模型，提升數(shù)字風(fēng)控現(xiàn)實(shí)中的整體精準(zhǔn)度。

三是發(fā)展數(shù)字普惠貸款，在供應(yīng)鏈金融鏈條中引進(jìn)高效率的信息處理技術(shù)，從而降低金融服務(wù)的邊際成本，提高金融服務(wù)的普惠性和便捷性，最終緩解中小微企業(yè)的融資難問(wèn)題。如利用區(qū)塊鏈技術(shù)為產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)注入核心企業(yè)信用加成，降低上游中小微企業(yè)供應(yīng)商的融資成本，解決優(yōu)質(zhì)核心企業(yè)授信難以隨產(chǎn)業(yè)鏈進(jìn)行深度延伸等問(wèn)題，使產(chǎn)業(yè)鏈末端的中小微企業(yè)也可便捷獲得低成本融資。

四是加強(qiáng)對(duì)數(shù)據(jù)處理的認(rèn)識(shí)和能力，在數(shù)據(jù)合規(guī)、數(shù)據(jù)獲取、數(shù)據(jù)利用方面充分利用好金融科技。在保證數(shù)據(jù)獲取途徑合規(guī)的前提下利用電子商務(wù)平臺(tái)全面地收集企業(yè)相關(guān)數(shù)據(jù)，并利用這些數(shù)據(jù)為中小微企業(yè)提供量身定制的金融融資服務(wù)。推動(dòng)技術(shù)與場(chǎng)景的深度融合，把數(shù)據(jù)技術(shù)和風(fēng)控的技術(shù)和植入中小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)管理生產(chǎn)產(chǎn)業(yè)鏈當(dāng)中，將線上線下的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式相融合，推進(jìn)信用評(píng)級(jí)、授信用信、風(fēng)險(xiǎn)控制等智能化管理，更好識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，讓數(shù)據(jù)產(chǎn)生更好價(jià)值。

五是面對(duì)中小微企業(yè)缺乏收入、現(xiàn)金流和融資，缺乏公眾支持和經(jīng)濟(jì)刺激，資源和信息不足等獲得融資的主要障礙，加快創(chuàng)新數(shù)字金融方式和產(chǎn)品提供解決方案，合實(shí)踐場(chǎng)景開發(fā)差異化金融產(chǎn)品，有針對(duì)性提高產(chǎn)品的差異度，進(jìn)一步優(yōu)化金融服務(wù)，利用新興技術(shù)幫助中小微企業(yè)提供更快、更便宜的無(wú)抵押信貸。

（三）從中小微企業(yè)自身而言

為適應(yīng)數(shù)字金融融資的業(yè)務(wù)場(chǎng)景，中小微企業(yè)應(yīng)當(dāng)更多地關(guān)注數(shù)字金融相關(guān)信息，增加對(duì)數(shù)字金融的了解。從自身實(shí)際出發(fā)，充分考慮融資平臺(tái)的資金實(shí)力和合規(guī)性，理性選擇融資平臺(tái)，避免引發(fā)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和企業(yè)信息泄露風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，中小微企業(yè)應(yīng)加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型，全面提升人才管理和機(jī)制建設(shè)水平，推動(dòng)企業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)化和規(guī)范化發(fā)展，將獲取融資與支持企業(yè)未來(lái)發(fā)展的重要目標(biāo)、政策導(dǎo)向相結(jié)合，從而形成有效需求，為更好地獲得數(shù)字金融支持支持奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。