鄉(xiāng)村振興視角下農(nóng)村普惠金融發(fā)展存在的問題及對(duì)策研究

宗 媛

（江蘇龍騰工程設(shè)計(jì)股份有限公司，江蘇 南京 210014）

一、引言

聯(lián)合國(guó)在2005年提出普惠金融概念。十八屆三中全會(huì)明確提出“發(fā)展普惠金融”，將普惠金融提升為國(guó)家戰(zhàn)略。中共十九大提出了實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略?！吨泄仓醒雵?guó)務(wù)院關(guān)于做好2022年全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興重點(diǎn)工作的意見》要求強(qiáng)化鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)。

隨著我國(guó)金融業(yè)的迅猛發(fā)展，移動(dòng)支付等新型支付方式在農(nóng)村地區(qū)得到了推廣運(yùn)用，農(nóng)村普惠金融服務(wù)點(diǎn)、支付服務(wù)點(diǎn)在不斷增多，支付服務(wù)環(huán)境不斷改善，各類金融機(jī)構(gòu)不斷加大卡類開發(fā)力度，有效解決了農(nóng)村居民的轉(zhuǎn)賬、支付、存取款、繳費(fèi)等日常業(yè)務(wù)，農(nóng)戶可足不出戶、足不出村就可享受金融服務(wù)，金融服務(wù)的可得性、覆蓋率和滿意度有所提高，農(nóng)村普惠金融服務(wù)體系正在逐步形成，農(nóng)村信用體系也在逐步完善。但因市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境多變，各省經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度不一，且農(nóng)村地區(qū)面積遼闊等原因，普惠金融在發(fā)展中還是存在一些現(xiàn)實(shí)困難和問題，“最后一公里”問題尚未完全跨越，仍需要多方通力合作，使普惠金融在鄉(xiāng)村振興大局中發(fā)揮應(yīng)有效力。

二、普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀

(一)政策支持力度持續(xù)增大

為全面做好鄉(xiāng)村振興支持工作，各級(jí)政府和金融機(jī)構(gòu)積極落實(shí)黨中央普惠金融政策，全國(guó)各省市充分發(fā)揮政府主導(dǎo)、引領(lǐng)和推動(dòng)作用，通過不斷推出、細(xì)化貸款貼息、加大支農(nóng)再貸款、建立小額貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金、完善保險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制等一系列財(cái)稅、金融政策支持普惠金融發(fā)展。大力鼓勵(lì)各類金融機(jī)構(gòu)主體開展涉農(nóng)業(yè)務(wù)，推出以“普惠金融+財(cái)政”為中心的信貸產(chǎn)品體系，并逐步建立和完善金融支農(nóng)政策服務(wù)體系，把國(guó)家惠農(nóng)政策、資金和技術(shù)快捷、準(zhǔn)確的送到農(nóng)村企業(yè)、農(nóng)村居民手中。如：甘肅省推出了“支農(nóng)再貸款+”“支小再貸款+”，為農(nóng)村居民、涉農(nóng)企業(yè)發(fā)展提供成本低的小額貸款產(chǎn)品，收到了較好的實(shí)效。

(二)普惠金融產(chǎn)品與服務(wù)體系已初步形成

以農(nóng)村信用合作社、農(nóng)村商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行等為主的金融機(jī)構(gòu)，近年來(lái)，不斷加大對(duì)農(nóng)村貸款發(fā)放力度，形成了以農(nóng)村居民儲(chǔ)蓄、小額信貸及抵押類貸款為主的普惠金融產(chǎn)品體系。為滿足農(nóng)村企業(yè)、農(nóng)村居民對(duì)金融服務(wù)的需求，打通普惠金融服務(wù)“最后一公里”，全國(guó)很多省市陸續(xù)建立了鄉(xiāng)政府、村委會(huì)為主導(dǎo)的“普惠金融+服務(wù)站+村委會(huì)”基層金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，向村民提供銀行小額取款、轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)、貸款、電子商務(wù)、農(nóng)村物流等簡(jiǎn)易的金融服務(wù)，并大力推廣符合農(nóng)村中老年人、農(nóng)民工等特殊群體特色需求的移動(dòng)支付方式，如江蘇省結(jié)合淘寶、京東等電商平臺(tái)的需求，推出了符合電商特征的信貸融資產(chǎn)品；江西省農(nóng)業(yè)銀行在豐城等地推廣“惠農(nóng)卡+智付通+網(wǎng)銀+鄉(xiāng)村衛(wèi)生室+小超市”服務(wù)模式；湖南省農(nóng)業(yè)銀行形成了“網(wǎng)點(diǎn)固定服務(wù)+服務(wù)點(diǎn)代理服務(wù)+電子渠道自助服務(wù)+上門服務(wù)”四位一體服務(wù)模式，在會(huì)同縣設(shè)立387個(gè)普惠金融服務(wù)點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)行政村全覆蓋。

覆蓋精準(zhǔn)、服務(wù)成本較低、審核高效的數(shù)字金融也為農(nóng)村普惠金融發(fā)展注入活力，為鄉(xiāng)村振興背景下農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民(以下簡(jiǎn)稱“三農(nóng)”)對(duì)金融服務(wù)的需求提供新的發(fā)展方向。如：螞蟻金融旗下的網(wǎng)商銀行，近3年累積服務(wù)涉農(nóng)用戶超過700萬(wàn)戶，累計(jì)發(fā)放貸款超過5115億元；甘肅省蘭州推出了網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)——“普惠金融共享家園平臺(tái)”。

三、存在的問題及原因分析

(一)普惠金融主體及服務(wù)產(chǎn)品不夠豐富

目前，農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄銀行、地方村鎮(zhèn)銀行和部分小額貸款公司依然是服務(wù)“三農(nóng)”的主要金融機(jī)構(gòu)，而國(guó)有商業(yè)銀行、股份制銀行、大型保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)重心還是放在縣域以上經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的金融服務(wù)上，針對(duì)“三農(nóng)”而研發(fā)的保險(xiǎn)、貸款金融產(chǎn)品較少，下沉至提供服務(wù)。普惠金融產(chǎn)品主要依靠財(cái)政扶持政策、稅收減免和財(cái)政補(bǔ)貼，存在過度依賴國(guó)家財(cái)政、政策性擔(dān)保的情況，且現(xiàn)有普惠金融產(chǎn)品主要以農(nóng)村居民儲(chǔ)蓄、小額信貸及抵押類貸款為主。鄉(xiāng)村振興背景下，“三農(nóng)”特別是新型農(nóng)業(yè)企業(yè)對(duì)金融服務(wù)的針對(duì)性、產(chǎn)品種類、貸款周期、利率等提出了更高的需求。金融機(jī)構(gòu)還需根據(jù)“三農(nóng)”資金需求用途，加大涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)和金融融合，推廣風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)類金融產(chǎn)品，不斷創(chuàng)新小額金融產(chǎn)品。

(二)貸款可得性較低

一方面，因農(nóng)村居民居住分散、金融知識(shí)缺乏等客觀原因，正規(guī)金融服務(wù)資源難以覆蓋和延伸到鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)的廣大農(nóng)村地區(qū)，而金融機(jī)構(gòu)開設(shè)網(wǎng)點(diǎn)成本高，接觸發(fā)展客戶成本高，服務(wù)收益范圍有限，使得縣域及以下農(nóng)村地區(qū)人均金融網(wǎng)點(diǎn)占有率很低，客戶群體覆蓋率比較低。另一方面，村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等新興金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)多年且有固定客戶群體的環(huán)境下，生存空間很小，加上農(nóng)村信用環(huán)境不完善、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受限于自然環(huán)境、資金回籠周期長(zhǎng)、普惠金融利率低等原因，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行不良率和不良貸款余額雙升，使得金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)困難，一定程度上影響了金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)參與的積極性。缺少銀行可以接受的抵質(zhì)押物，信用體系、信用等級(jí)評(píng)價(jià)體系尚不夠完善、有效，作為鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興、農(nóng)民增收致富、有效脫貧、防止返貧、全面實(shí)現(xiàn)小康的主要支撐的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)和中小企業(yè)，也面臨融資難、貸款難的困境。另外，在清收不良貸款時(shí)，金融機(jī)構(gòu)需變賣土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、林權(quán)等抵押物，但土地、山林等均與申請(qǐng)貸款人所在村民小組存在緊密聯(lián)系，變賣存在時(shí)間長(zhǎng)、轉(zhuǎn)手難、愿意參與拍賣的人群受限等現(xiàn)實(shí)問題，影響金融機(jī)構(gòu)的回款周期，進(jìn)而影響金融機(jī)構(gòu)的積極性。

(三)普惠金融意識(shí)有待提高

農(nóng)村地區(qū)人口主要以老年人、未成年人為主，缺乏金融知識(shí)，排斥數(shù)字金融方式，更依賴銀行柜面服務(wù)，傾向于定期存款或購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品。且因近期電信詐騙、套路貸等社會(huì)現(xiàn)象，農(nóng)村居民對(duì)金融服務(wù)產(chǎn)品不信任，有資金需求時(shí)，一般傾向于向親朋好友間進(jìn)行民間借貸，投資理財(cái)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求缺失。

(四)金融機(jī)構(gòu)與政府之間存在信息壁壘

政府部門掌握了大量的農(nóng)戶、中小企業(yè)基礎(chǔ)信息，銀行、小額貸款公司等金融服務(wù)機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)企業(yè)、農(nóng)戶家庭的情況并不了解，但銀行、小額貸款公司與政府部門間信息暫未對(duì)接、同步，此外，金融機(jī)構(gòu)還需要投入人力、物力了解農(nóng)村社會(huì)所蘊(yùn)含的軟信息、鄉(xiāng)村社會(huì)信用治理機(jī)制，增加了金融服務(wù)成本，一定程度上阻礙了金融服務(wù)信用產(chǎn)品的發(fā)展。

三、普惠金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興大局的發(fā)展對(duì)策

(一)充分發(fā)揮政府主導(dǎo)、引領(lǐng)和推動(dòng)作用

人民銀行應(yīng)利用政策支持、財(cái)政資金引導(dǎo)等工具，加大對(duì)國(guó)家鄉(xiāng)村振興重點(diǎn)幫扶縣信貸資金投入和保險(xiǎn)保障力度，推動(dòng)農(nóng)村金融改革。

政府部門應(yīng)逐步完善農(nóng)村資產(chǎn)確權(quán)登記頒證、價(jià)值評(píng)估、流轉(zhuǎn)交易等配套保障機(jī)制，推動(dòng)農(nóng)村特定動(dòng)產(chǎn)和權(quán)利擔(dān)保統(tǒng)一登記，暢通農(nóng)村資產(chǎn)抵押質(zhì)押融資鏈條，使農(nóng)戶有資產(chǎn)可抵押，加快其資產(chǎn)的有效流轉(zhuǎn)。

地方政府可憑借在農(nóng)村信息掌握、溝通、動(dòng)員、協(xié)調(diào)方面具有權(quán)威性和公信力，建立縣域農(nóng)戶、中小企業(yè)信用等級(jí)評(píng)價(jià)體系，以緩解金融機(jī)構(gòu)信貸服務(wù)中對(duì)抵押、擔(dān)保的依賴性，同時(shí)降低運(yùn)營(yíng)成本、有效控制風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而降低利率，從而開發(fā)免抵押、免擔(dān)保、低利率、可持續(xù)的普惠金融產(chǎn)品。

政府部門將森林湖泊、田園山水、集體建設(shè)用地等當(dāng)?shù)刈匀毁Y源，與美麗鄉(xiāng)村、產(chǎn)品品牌相結(jié)合，發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品加工、鄉(xiāng)村休閑旅游、農(nóng)村電商等產(chǎn)業(yè)，支持農(nóng)民直接經(jīng)營(yíng)或參與經(jīng)營(yíng)的鄉(xiāng)村民宿、農(nóng)家樂特色村(點(diǎn))發(fā)展，促進(jìn)農(nóng)副產(chǎn)品直播帶貨規(guī)范健康發(fā)展，促進(jìn)農(nóng)民就地就近就業(yè)創(chuàng)業(yè)，提高產(chǎn)品附加值，引導(dǎo)金融資源流入，實(shí)現(xiàn)從“輸血”到“造血”的轉(zhuǎn)變，增強(qiáng)農(nóng)村企業(yè)、居民的風(fēng)險(xiǎn)抵抗力。

(二)持續(xù)提升金融機(jī)構(gòu)服務(wù)能力

國(guó)開行、農(nóng)發(fā)行等政策性銀行為金融機(jī)構(gòu)提供再貸款、再擔(dān)保、再保險(xiǎn)以及批發(fā)供資業(yè)務(wù)，金融服務(wù)機(jī)構(gòu)可依托村部、村衛(wèi)生室等固定場(chǎng)所，加快實(shí)現(xiàn)農(nóng)村普惠金融服務(wù)點(diǎn)全覆蓋，打造鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)特色網(wǎng)點(diǎn)或服務(wù)模式。商業(yè)銀行主要服務(wù)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化龍頭企業(yè)等大型農(nóng)村經(jīng)濟(jì)實(shí)體和農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行等農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)支小的定位下，均要不斷優(yōu)化資金投向，合理控制非信貸業(yè)務(wù)資金比例，加大涉農(nóng)貸款投放力度。鼓勵(lì)各金融機(jī)構(gòu)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融。為提高拓展信貸業(yè)務(wù)人員開拓農(nóng)村市場(chǎng)的積極性，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)改進(jìn)貸款盡職免責(zé)內(nèi)部認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)和流程，明確貸款從業(yè)人員盡職免責(zé)范圍。

金融機(jī)構(gòu)應(yīng)運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)，加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)與銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理、財(cái)政、農(nóng)業(yè)農(nóng)村、鄉(xiāng)村振興等部門的統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，推進(jìn)數(shù)據(jù)共享，有效整合涉農(nóng)主體的信用信息，精準(zhǔn)識(shí)別客戶并分析評(píng)估信貸風(fēng)險(xiǎn)，推出智能化產(chǎn)品。依托5G、智能終端等技術(shù)，開發(fā)適合涉農(nóng)主體的移動(dòng)應(yīng)用端，打造O2O金融服務(wù)模式，引導(dǎo)涉農(nóng)主體通過線上渠道金融服務(wù)，逐步彌合城鄉(xiāng)數(shù)字鴻溝。

(三)持續(xù)完善農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)

建立完善城鄉(xiāng)金融服務(wù)體系首先應(yīng)完善農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)環(huán)境，以行政村為單位，應(yīng)實(shí)現(xiàn)具備取款、現(xiàn)金匯款、查詢、電子支付結(jié)算等基礎(chǔ)支付服務(wù)的農(nóng)村普惠金融服務(wù)點(diǎn)覆蓋率100%。各類金融機(jī)構(gòu)應(yīng)利用移動(dòng)支付、互聯(lián)網(wǎng)支付、區(qū)塊鏈等新興技術(shù)，創(chuàng)新符合“三農(nóng)”特點(diǎn)的新型支付產(chǎn)品，擴(kuò)大支付清算網(wǎng)絡(luò)覆蓋范圍，逐步覆蓋農(nóng)民生活、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)村生態(tài)。結(jié)合當(dāng)?shù)匕l(fā)展實(shí)際，深入推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)，逐步構(gòu)建完善共享的涉農(nóng)信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)。

(四)豐富鄉(xiāng)村振興金融產(chǎn)品體系

銀行、小額貸款公司、非政府組織等金融機(jī)構(gòu)應(yīng)努力探索服務(wù)“三農(nóng)”的特色信貸業(yè)務(wù)品種，要突破傳統(tǒng)財(cái)政補(bǔ)貼模式，根據(jù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期，合理設(shè)置農(nóng)業(yè)貸款期限，遵循金融市場(chǎng)規(guī)律，發(fā)展商業(yè)化保險(xiǎn)、貸款模式，探索農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施中長(zhǎng)期信貸模式。組織開展信用救助專項(xiàng)活動(dòng)，分析“三農(nóng)”主體不良信用記錄形成原因，有針對(duì)性地幫助其修復(fù)信用。

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)需加快服務(wù)理念轉(zhuǎn)變，金融機(jī)構(gòu)與核心企業(yè)協(xié)同配合，將單純投資轉(zhuǎn)變?yōu)楫a(chǎn)業(yè)引導(dǎo)。加大對(duì)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化龍頭企業(yè)等大型農(nóng)村經(jīng)濟(jì)實(shí)體的貸款發(fā)放，重點(diǎn)保障好對(duì)高校畢業(yè)生、返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)農(nóng)民工等群體創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款，開發(fā)與農(nóng)村電商發(fā)展適配的金融產(chǎn)品。加大對(duì)農(nóng)村物流快遞網(wǎng)點(diǎn)、冷鏈物流、“互聯(lián)網(wǎng)+”農(nóng)產(chǎn)品等客戶群體貸款需求的支持力度，幫助拓寬農(nóng)產(chǎn)品銷售渠道，將涉農(nóng)產(chǎn)品和服務(wù)推廣出去，將農(nóng)村資源變成農(nóng)村資本。

在所有權(quán)歸屬明確的前提下，逐步將農(nóng)村承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)、農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)(宅基地使用權(quán))、家禽、圈舍、養(yǎng)殖設(shè)施、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)設(shè)備等納入金融機(jī)構(gòu)可接受的抵押質(zhì)押范圍，探索開設(shè)基于農(nóng)村集體經(jīng)營(yíng)性收益、勞動(dòng)合同等的質(zhì)押抵押類貸款業(yè)務(wù)，幫助有資金需求的“三農(nóng)”及時(shí)獲得貸款，加速資金流轉(zhuǎn)。

針對(duì)稻谷、小麥、玉米等重要糧食作物，保險(xiǎn)公司應(yīng)開發(fā)覆蓋糧食種植完全成本和種植收入的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種；各地可結(jié)合當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)種植情況，開發(fā)符合地方優(yōu)勢(shì)特色的農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)品類，如茶油保險(xiǎn)、煙草保險(xiǎn)等，并將各地以獎(jiǎng)代補(bǔ)政策落實(shí)到地方優(yōu)勢(shì)特色農(nóng)產(chǎn)品的保險(xiǎn)服務(wù)中；逐步提高農(nóng)村養(yǎng)殖保險(xiǎn)覆蓋面。保險(xiǎn)公司可圍繞鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略開發(fā)針對(duì)脫貧人口和農(nóng)村低收入人口的養(yǎng)老保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)產(chǎn)品體系，探索設(shè)立商業(yè)防止返貧保險(xiǎn)。在農(nóng)村，除城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)、大病醫(yī)療等政策性醫(yī)療保障外，保險(xiǎn)公司應(yīng)加大開發(fā)針對(duì)農(nóng)村居民的普惠性醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品，防止農(nóng)村居民因病返貧。

(五)重視農(nóng)村地區(qū)的金融知識(shí)宣傳教育活動(dòng)

實(shí)施農(nóng)村金融教育“金惠工程”，借助微信、抖音、村村響廣播等各類載體，利用春節(jié)、清明等農(nóng)村居民在家的重要節(jié)假日，針對(duì)城鎮(zhèn)低收入人群、殘疾勞動(dòng)者、創(chuàng)業(yè)農(nóng)民、老年人等特殊群體，深入推進(jìn)惠農(nóng)政策宣傳和金融知識(shí)普及教育，培養(yǎng)農(nóng)村居民的金融素養(yǎng)和信用意識(shí)，提升農(nóng)村居民金融運(yùn)用和風(fēng)險(xiǎn)防范能力。同時(shí)，信貸人員、基層干部更要熟悉普惠金融政策要求和信貸、保險(xiǎn)產(chǎn)品操作流程，為老百姓提供優(yōu)質(zhì)、高效的服務(wù)。暢通金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)投訴、舉報(bào)渠道，人民調(diào)解委員會(huì)、司法所、法院、市場(chǎng)監(jiān)管部門等主體應(yīng)構(gòu)建金融糾紛多元化解機(jī)制，為優(yōu)化農(nóng)村普惠金融發(fā)展?fàn)I商環(huán)境提供法治保障。

(六)建立風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制

強(qiáng)化金融領(lǐng)域監(jiān)管，不斷完善金融機(jī)構(gòu)治理結(jié)構(gòu)和內(nèi)控機(jī)制，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)化解、監(jiān)督管理、深化改革等方面的工作。發(fā)展再貸款、再保險(xiǎn)，建立涉農(nóng)信貸風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)和補(bǔ)償機(jī)制，在建立小額信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金機(jī)制的基礎(chǔ)上，探索運(yùn)用市場(chǎng)機(jī)制分擔(dān)和補(bǔ)償涉農(nóng)信貸風(fēng)險(xiǎn)，激發(fā)市場(chǎng)活力。加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)源頭管控，對(duì)已發(fā)放的涉農(nóng)小額信貸質(zhì)量和償還情況的進(jìn)行跟蹤、監(jiān)測(cè)分析，建立貸款逾期風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，讓普惠金融更好地為鄉(xiāng)村振興大局保駕護(hù)航。