農(nóng)村金融支持鄉(xiāng)村振興的模式分析

范永欣

青島科技大學(xué)，山東 青島 266000

1 農(nóng)村金融體系在產(chǎn)業(yè)和區(qū)域發(fā)展中的重要作用

自“鄉(xiāng)村振興”戰(zhàn)略實(shí)施以來(lái)，我國(guó)農(nóng)民收入穩(wěn)步增長(zhǎng)，金融助力農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要作用日益凸顯。如何進(jìn)一步創(chuàng)新思維、綜合施策，多角度推動(dòng)農(nóng)民收入的增加，是當(dāng)前應(yīng)解決的重要課題。從當(dāng)前發(fā)展來(lái)看，農(nóng)村金融的發(fā)展水平與農(nóng)民收入的增長(zhǎng)速度顯著相關(guān)。一方面，在農(nóng)村，收入與儲(chǔ)蓄具有相關(guān)性，即農(nóng)民收入可以促進(jìn)農(nóng)戶(hù)儲(chǔ)蓄的增加，同時(shí)，儲(chǔ)蓄的增加對(duì)農(nóng)民收入的增加具有促進(jìn)作用；另一方面，農(nóng)業(yè)發(fā)展可以顯著提升農(nóng)民收入水平，并推動(dòng)農(nóng)村金融的發(fā)展，而涉農(nóng)領(lǐng)域的貸款對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展有一定程度的促進(jìn)作用，進(jìn)而推動(dòng)農(nóng)民增收。農(nóng)村金融的發(fā)展對(duì)我國(guó)實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略具有重要意義，是全面建成小康社會(huì)的一個(gè)重要保障。要實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融跨越式發(fā)展，就必須從改革體制機(jī)制出發(fā)，在不斷擴(kuò)大農(nóng)村金融發(fā)展規(guī)模的同時(shí)，引導(dǎo)農(nóng)村金融改革縱深發(fā)展，建立多元化、可持續(xù)的投融資機(jī)制，從縣域金融出發(fā)，補(bǔ)齊縣域發(fā)展的“短板”，讓更多資本流入縣域，服務(wù)農(nóng)村。

發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)需要調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，重新配置農(nóng)村資源。微觀上看，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以通過(guò)調(diào)整貸款額、調(diào)整利率等行為，支持或限制某一行業(yè)；宏觀上看，可以根據(jù)政策的要求，收緊或擴(kuò)張貨幣資金的供應(yīng)，進(jìn)而影響購(gòu)買(mǎi)能力。農(nóng)村中的各個(gè)經(jīng)營(yíng)單位、農(nóng)村自身各主體及農(nóng)村與城市之間，存在龐大的經(jīng)濟(jì)脈絡(luò)。而農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)正是這一經(jīng)濟(jì)脈絡(luò)的樞紐，農(nóng)村金融企業(yè)主營(yíng)業(yè)務(wù)為收付款、轉(zhuǎn)賬結(jié)算和信貸業(yè)務(wù)。隨著金融服務(wù)企業(yè)在農(nóng)村發(fā)展，農(nóng)村的網(wǎng)絡(luò)化得到快速發(fā)展，使得農(nóng)村在全網(wǎng)絡(luò)覆蓋方面進(jìn)展迅速，與此同時(shí)，由于銀行、保險(xiǎn)、證券以及租賃服務(wù)等多業(yè)務(wù)之間存在合作，有效提升了金融產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的速度。

2 鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下農(nóng)村金融體系改革中存在的問(wèn)題

2.1 農(nóng)村金融供給側(cè)體制機(jī)制不健全

首先，滯后性是農(nóng)村金融供給側(cè)存在的突出問(wèn)題。目前來(lái)看，農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)主要提供轉(zhuǎn)賬、存取款等結(jié)算類(lèi)服務(wù)，這些基本服務(wù)在個(gè)別地區(qū)仍存在缺失現(xiàn)象，特別是在一些偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)，并沒(méi)有實(shí)現(xiàn)基本金融服務(wù)全覆蓋。此外，金融服務(wù)布局還存在不平衡、不協(xié)調(diào)、不科學(xué)的情況，農(nóng)村金融供給與農(nóng)民金融需求不匹配。其次，農(nóng)民投資理財(cái)意識(shí)不強(qiáng)、意愿不高。近年來(lái)，在經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的大背景下，農(nóng)民的收入也在不斷增加，合適的理財(cái)規(guī)劃有利于農(nóng)民積累財(cái)富，進(jìn)一步提高生活水平。但當(dāng)前我國(guó)農(nóng)民的風(fēng)險(xiǎn)承受能力普遍較低，而農(nóng)村金融市場(chǎng)理財(cái)服務(wù)門(mén)檻高、理財(cái)產(chǎn)品單一，期貨、證券等交易平臺(tái)不足，都影響農(nóng)民的投資意愿。

2.2 金融服務(wù)不足

隨著信息技術(shù)的發(fā)展，金融服務(wù)的形式發(fā)生了變化，不僅跨越了時(shí)空限制，而且降低了信息成本和交易成本。然而部分農(nóng)村地區(qū)，受地理空間障礙、金融信息技術(shù)人才不足等因素制約，信息技術(shù)的優(yōu)勢(shì)還未得到充分發(fā)揮，仍依靠單一、落后的金融服務(wù)方式。甚至在一些偏遠(yuǎn)地區(qū)，由于金融網(wǎng)點(diǎn)無(wú)法覆蓋到，對(duì)一部分有金融服務(wù)需求的農(nóng)民獲取金融服務(wù)造成了阻礙。加之信息技術(shù)在金融產(chǎn)品創(chuàng)新方面的應(yīng)用程度不高，導(dǎo)致農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供的金融產(chǎn)品種類(lèi)有限，對(duì)農(nóng)村金融的服務(wù)質(zhì)量造成嚴(yán)重影響。農(nóng)村市場(chǎng)主體在貸款融資時(shí)，由于沒(méi)有可落實(shí)的抵押物，耕地和宅基地禁止抵押，因而將農(nóng)產(chǎn)品作為抵押物，這種抵押業(yè)務(wù)在金融行業(yè)里很難開(kāi)展，特別是活體抵押業(yè)務(wù)，在估值和登記中，都存在諸多困難，使得現(xiàn)有的金融途徑難以滿(mǎn)足農(nóng)民的貸款需求。

2.3 農(nóng)村金融的信用缺失

近幾年，在農(nóng)村金融領(lǐng)域，仍存在信用缺失引發(fā)的問(wèn)題，部分農(nóng)戶(hù)對(duì)個(gè)人征信認(rèn)識(shí)不足，提供的個(gè)人信息不真實(shí)，還款不及時(shí)，甚至惡意拖欠，信用觀念淡薄，使得承接農(nóng)戶(hù)金融業(yè)務(wù)較多的村鎮(zhèn)銀行、信用社等承擔(dān)較高的風(fēng)險(xiǎn)，因而金融機(jī)構(gòu)在辦理融資業(yè)務(wù)時(shí)不得不提出更為嚴(yán)格的審核標(biāo)準(zhǔn)，降低壞賬率，這嚴(yán)重影響了金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村金融領(lǐng)域開(kāi)展業(yè)務(wù)的積極性。

目前，我國(guó)信用數(shù)據(jù)庫(kù)及征信體系在進(jìn)一步完善，由于部分農(nóng)民不了解信用體系建設(shè)的意義，存在抵觸心理，導(dǎo)致有些農(nóng)民不愿意參與信用征集。而相較于城市職工而言，對(duì)農(nóng)民貸款后的管理較為困難，制約有效性不足。同時(shí)，農(nóng)村地區(qū)信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制尚不健全，由信息不對(duì)稱(chēng)帶來(lái)的民間借貸資金成本高，使得農(nóng)戶(hù)還款壓力較大，阻礙了智慧農(nóng)業(yè)等新業(yè)態(tài)的發(fā)展。

3 強(qiáng)化鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)的實(shí)現(xiàn)方式

3.1 加大政策支持力度

一是發(fā)揮政府財(cái)政資金的引領(lǐng)帶動(dòng)作用，鼓勵(lì)設(shè)立鄉(xiāng)村振興專(zhuān)項(xiàng)基金，用市場(chǎng)化方式，以財(cái)政資金撬動(dòng)社會(huì)資本，統(tǒng)籌社會(huì)各方力量共同參與，著力支持鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展。借助國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行和中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的優(yōu)勢(shì)，深挖其職責(zé)定位，通過(guò)其產(chǎn)業(yè)開(kāi)發(fā)性、政策引導(dǎo)性和商業(yè)發(fā)展性特點(diǎn)，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步加大信貸的支持力度。二是聚焦產(chǎn)業(yè)發(fā)展重點(diǎn)，創(chuàng)新投資及融資模式，找準(zhǔn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)科技進(jìn)步與金融資本投資的結(jié)合點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)二者精準(zhǔn)對(duì)接，使金融資本助力農(nóng)業(yè)科技化水平提升，推動(dòng)建設(shè)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新成果孵化產(chǎn)業(yè)園、孵化器，加快推進(jìn)科技成果向生產(chǎn)力的轉(zhuǎn)換。三是加大扶持力度。一方面是加大貨幣政策的支持力度。對(duì)涉農(nóng)貸款，要建立完善的財(cái)政獎(jiǎng)勵(lì)和財(cái)政補(bǔ)貼相關(guān)政策，同時(shí)讓金融機(jī)構(gòu)參與進(jìn)來(lái)，給予鄉(xiāng)村振興一定的金融支持。另一方面是加大金融服務(wù)的支持力度。大力發(fā)展對(duì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的貸款業(yè)務(wù)，在糧食安全、鄉(xiāng)村振興等重點(diǎn)領(lǐng)域發(fā)揮引領(lǐng)性作用。

3.2 加強(qiáng)農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

一是制定合理的統(tǒng)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)和長(zhǎng)效機(jī)制，對(duì)鄉(xiāng)村振興方面提供的金融服務(wù)情況做有效衡量，完善考核評(píng)估體系，通過(guò)考評(píng)打分，倒逼金融機(jī)構(gòu)加大服務(wù)鄉(xiāng)村振興的力度。大力推動(dòng)農(nóng)村的普惠性金融服務(wù)改革，推出更多普惠金融產(chǎn)品。通過(guò)企業(yè)信用等級(jí)評(píng)價(jià)體系建設(shè)，加快構(gòu)建普惠金融服務(wù)體系。二是深入開(kāi)展農(nóng)村信用體系建設(shè)，發(fā)展農(nóng)戶(hù)信用貸款。充分發(fā)揮大數(shù)據(jù)的作用，建立更精準(zhǔn)的農(nóng)村金融信息管理系統(tǒng)，加快農(nóng)村地區(qū)個(gè)人信用體系建設(shè)。利用大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)，構(gòu)建以電子信用檔案為載體的信用管理方式，使得各渠道信用資源可以實(shí)現(xiàn)全面整合。同時(shí)，通過(guò)建立合理的信用評(píng)價(jià)體系，以及完善有效的信用共享機(jī)制，使農(nóng)村地區(qū)可以實(shí)現(xiàn)信用信息的共享，有利于開(kāi)展投融資業(yè)務(wù)。三是積極發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)，優(yōu)化完善“保險(xiǎn)+期貨”模式。加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保障功能，鼓勵(lì)涉農(nóng)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新，充分發(fā)揮保險(xiǎn)兜底作用。積極探索開(kāi)展地方特色農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)，因地制宜，定制化開(kāi)發(fā)能解決農(nóng)戶(hù)實(shí)際問(wèn)題的產(chǎn)品。提高保險(xiǎn)的靈活性和適合性，通過(guò)對(duì)保險(xiǎn)政策的進(jìn)一步修改完善，持續(xù)優(yōu)化可投保險(xiǎn)種與保險(xiǎn)產(chǎn)品的費(fèi)率結(jié)構(gòu)，實(shí)行差異化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策，農(nóng)業(yè)項(xiàng)目因其自身特點(diǎn)，受地理位置、氣候等的影響很大，因而保險(xiǎn)服務(wù)應(yīng)因地制宜、因時(shí)制宜。通過(guò)調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)、費(fèi)率等參數(shù)，使投保人的實(shí)繳保費(fèi)與其所承受的風(fēng)險(xiǎn)水平相一致，通過(guò)動(dòng)態(tài)調(diào)整、追蹤匹配，使保險(xiǎn)產(chǎn)品在不同地區(qū)都能發(fā)揮最大效用，完善農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)體系。

3.3 創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式

一是針對(duì)農(nóng)村金融，開(kāi)發(fā)具有創(chuàng)新性的金融產(chǎn)品。特別是開(kāi)發(fā)面向高成長(zhǎng)性的中小企業(yè)產(chǎn)品，通過(guò)對(duì)其產(chǎn)品、市場(chǎng)、發(fā)展?jié)摿M(jìn)行調(diào)研，量身定制有利于企業(yè)發(fā)展的優(yōu)惠產(chǎn)品，提升金融服務(wù)與企業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)展的切合度，使資本的注入切實(shí)促進(jìn)企業(yè)發(fā)展，帶動(dòng)農(nóng)民增收。要著眼于農(nóng)業(yè)特點(diǎn)制定服務(wù)方式，特別是針對(duì)小額貸款的利率和還款周期問(wèn)題，要為助農(nóng)貸款提供優(yōu)惠，并為農(nóng)業(yè)貸款設(shè)置合理的、與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期相匹配的期限。對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的各個(gè)環(huán)節(jié)，進(jìn)行有針對(duì)性的服務(wù)，特別是要與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈相匹配、相適應(yīng)，針對(duì)產(chǎn)業(yè)鏈進(jìn)行全鏈條有效服務(wù)，牢牢把握各節(jié)點(diǎn)發(fā)展規(guī)律，緊緊牽住農(nóng)業(yè)發(fā)展的“牛鼻子”；不局限于中小型企業(yè)，對(duì)一些規(guī)模較大的項(xiàng)目，要敢于拿出大額信貸，特別是長(zhǎng)期大額信貸，要設(shè)計(jì)與之匹配的產(chǎn)品，在期限較長(zhǎng)的前提下，盡可能降低貸款利率，為這部分經(jīng)營(yíng)主體提供服務(wù)；另有一部分客戶(hù)需要小額信貸產(chǎn)品，針對(duì)這些較為分散的客戶(hù)，可以對(duì)還款期限進(jìn)行靈活處理。金融機(jī)構(gòu)可以通過(guò)發(fā)行綠債（綠色金融債券）等方式，為生態(tài)保護(hù)、綠色農(nóng)業(yè)發(fā)展、大氣及水污染防治、清潔能源開(kāi)發(fā)利用、構(gòu)建節(jié)水型社會(huì)等籌集資金，通過(guò)專(zhuān)項(xiàng)支持，為高質(zhì)量發(fā)展提供堅(jiān)強(qiáng)的生態(tài)支撐。進(jìn)一步完善小額的信貸支持政策，發(fā)展農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)和針對(duì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的信貸產(chǎn)品。

二是針對(duì)抵押過(guò)程，開(kāi)發(fā)更適于農(nóng)村的方式。進(jìn)一步拓寬抵押物品類(lèi)范圍，在傳統(tǒng)抵押物范圍基礎(chǔ)上，豐富不動(dòng)產(chǎn)抵押物種類(lèi)，如廠房、溫室大棚及養(yǎng)殖圈舍等，同時(shí)，將應(yīng)收賬款、農(nóng)業(yè)保單納入抵押物范圍，形成抵押品類(lèi)豐富、抵押模式靈活的融資模式。

三是充分發(fā)揮融資租賃作用，擴(kuò)大其在涉農(nóng)領(lǐng)域的應(yīng)用。融資租賃的優(yōu)勢(shì)包括方便、靈活，可以根據(jù)融資租賃的特點(diǎn)來(lái)設(shè)計(jì)相應(yīng)的金融產(chǎn)品，在主體上更貼合農(nóng)村規(guī)模性企業(yè)，在規(guī)模上更匹配長(zhǎng)期大額信貸需求。對(duì)企業(yè)和農(nóng)戶(hù)的農(nóng)業(yè)機(jī)械設(shè)備購(gòu)置更新存在的資金不足問(wèn)題，鼓勵(lì)通過(guò)融資租賃業(yè)務(wù)來(lái)解決。

四是創(chuàng)新金融服務(wù)模式。大力推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等新技術(shù)在農(nóng)村金融領(lǐng)域的應(yīng)用和推廣，使金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)和全國(guó)信用信息共享平臺(tái)能夠聯(lián)合發(fā)揮作用。要加大風(fēng)險(xiǎn)管控力度，防范出現(xiàn)系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)，充分運(yùn)用計(jì)算機(jī)技術(shù)手段，識(shí)別、整合、監(jiān)控農(nóng)村信貸信用水平，在控制壞賬比率的前提下，盡可能提高貸款比例，使金融充分發(fā)揮惠農(nóng)作用。暢通溝通渠道，形成交流機(jī)制，實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)業(yè)企業(yè)間即時(shí)信息交流，有利于金融機(jī)構(gòu)探索新的服務(wù)模式，開(kāi)發(fā)新的金融產(chǎn)品。迎合當(dāng)前農(nóng)村電商的蓬勃發(fā)展，大力開(kāi)發(fā)線上金融服務(wù)，特別是移動(dòng)終端的服務(wù)，讓金融服務(wù)方式和服務(wù)水平迅速適應(yīng)當(dāng)前新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)和新的經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式，增強(qiáng)農(nóng)村電商、直播帶貨產(chǎn)業(yè)的輻射帶動(dòng)作用。

3.4 對(duì)金融機(jī)構(gòu)實(shí)行有效激勵(lì)

從金融機(jī)構(gòu)角度出發(fā)，通過(guò)有效的激勵(lì)手段，并建立長(zhǎng)效機(jī)制，促使金融機(jī)構(gòu)將農(nóng)村金融業(yè)務(wù)納入主體業(yè)務(wù)之中，并不斷推動(dòng)農(nóng)村金融業(yè)務(wù)模式更新發(fā)展。充分利用現(xiàn)有工具，如差別存款準(zhǔn)備金率制度，強(qiáng)化正向激勵(lì)機(jī)制，對(duì)支持鄉(xiāng)村振興的金融機(jī)構(gòu)，通過(guò)考核其服務(wù)業(yè)績(jī)、服務(wù)能力、服務(wù)水平，適當(dāng)給予優(yōu)惠政策，實(shí)行不同的存款準(zhǔn)備金率，提高金融機(jī)構(gòu)支持鄉(xiāng)村振興的積極性，同時(shí)實(shí)時(shí)追蹤，確保優(yōu)惠政策最終服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)，服務(wù)于培育壯大農(nóng)業(yè)企業(yè)，從而對(duì)鄉(xiāng)村振興實(shí)行經(jīng)濟(jì)上的調(diào)整和干預(yù)。充分利用現(xiàn)有政策，加大財(cái)政補(bǔ)貼力度，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)為涉農(nóng)企業(yè)提供信貸支持。為支持鄉(xiāng)村振興的金融機(jī)構(gòu)，提供相應(yīng)的費(fèi)用補(bǔ)貼，特別是針對(duì)縣一級(jí)的金融機(jī)構(gòu)，要充分發(fā)揮出縣級(jí)財(cái)政資金的獎(jiǎng)勵(lì)激勵(lì)作用，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)將從當(dāng)?shù)匚盏拇婵睿偻顿Y于當(dāng)?shù)仄髽I(yè)發(fā)展。

4 結(jié)語(yǔ)

加大政策支持力度，加強(qiáng)農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，對(duì)金融機(jī)構(gòu)實(shí)行有效激勵(lì)，對(duì)實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略目標(biāo)有積極意義。雖然現(xiàn)下農(nóng)村金融體制仍存在諸多問(wèn)題，信用缺失的問(wèn)題亟待解決，但是吸引更多金融資本投入鄉(xiāng)村振興是必然選擇。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，城市的產(chǎn)業(yè)和區(qū)域增速逐步放緩，與此同時(shí)，農(nóng)村的發(fā)展處于加速階段，將金融資本投向農(nóng)村，則更有機(jī)會(huì)獲得理想的投資回報(bào)，這成為金融資本流向農(nóng)村的原動(dòng)力，為實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略保駕護(hù)航。