數(shù)字化發(fā)展對我國銀行業(yè)帶來的機(jī)遇與挑戰(zhàn)

魏鏡蓉

（貴州財經(jīng)大學(xué) 大數(shù)據(jù)應(yīng)用與經(jīng)濟(jì)學(xué)院(貴陽大數(shù)據(jù)金融學(xué)院)，貴州 貴陽 550025）

一、銀行業(yè)智能化與數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展歷程

銀行業(yè)智能化與數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展歷程大概可以分為三個階段。

第一個階段是從20世紀(jì)70年代到90年代，基本上是傳統(tǒng)銀行業(yè)大規(guī)模地采用計算機(jī)技術(shù)的時代，而在這個時代也不斷地推進(jìn)自助設(shè)備的使用，所以銀行的運營成本不斷下降，運營效率不斷提升，同時也為客戶接觸銀行提供了一些新型的手段和方式。

第二個階段從20世紀(jì)90年代到21世紀(jì)20年代，銀行的互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)和手機(jī)銀行服務(wù)極大地推動了銀行智能化的發(fā)展。給我們印象最深的是銀行在存貸匯的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)方面，匯款的效率實現(xiàn)不斷提升，在當(dāng)今時代如果人們需要匯款，可以實現(xiàn)資金秒到賬，作為客戶可以深刻感受到銀行服務(wù)的變化，這可能就是智能化的發(fā)展。

第三個階段從21世紀(jì)20年代開始，銀行業(yè)真正發(fā)生變化且邁入了一個嶄新的階段，真正從前中后臺全面受到數(shù)字化的沖擊，在客戶的接觸方面、網(wǎng)點服務(wù)方面、營銷層面、數(shù)據(jù)處理方面、產(chǎn)品提供方面、智能服務(wù)方面等都能看到數(shù)字化轉(zhuǎn)型和數(shù)字化技術(shù)帶來的沖擊和變化，銀行面臨著數(shù)字化技術(shù)沖擊，而且變化的速度明顯加快。

二、數(shù)字化發(fā)展對銀行業(yè)帶來的機(jī)遇與挑戰(zhàn)

當(dāng)一項新的技術(shù)產(chǎn)生時，它會給市場帶來一些資源和前所未有的機(jī)遇，與此同時也會給一些群體和市場帶來前所未有的挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程當(dāng)中面臨的風(fēng)險主要來自數(shù)字技術(shù)的不確定性。

(一)數(shù)字化發(fā)展為銀行業(yè)帶來的機(jī)遇

1.數(shù)字經(jīng)濟(jì)引領(lǐng)社會變革

在數(shù)字化經(jīng)濟(jì)對整個社會經(jīng)濟(jì)的占比不斷提升的背景下，2020年我國數(shù)字經(jīng)濟(jì)占GDP的比重達(dá)到了38.6%，從“十三五”以來的增長情況來看，增長速度為16.6%。當(dāng)數(shù)字技術(shù)應(yīng)用到現(xiàn)有的生產(chǎn)和經(jīng)營過程中時，它會改變原有的市場環(huán)境和技術(shù)水平，會改變我們的生產(chǎn)方式和競爭的格局，也會改變我們的消費生活的方式和收入分配的格局。數(shù)字經(jīng)濟(jì)已經(jīng)成為當(dāng)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展最有活力的部分，如果銀行服務(wù)與經(jīng)濟(jì)能夠跟上最有活力的這一部分，那么銀行業(yè)也在金融機(jī)構(gòu)中更有競爭力，發(fā)展空間也會更加廣闊。

2.客戶消費行為的轉(zhuǎn)變

在數(shù)字技術(shù)、數(shù)字設(shè)備的普及應(yīng)用后，人們的消費形式和消費內(nèi)容將發(fā)生極大的變化，數(shù)字技術(shù)對消費者的影響主要來自影響消費者的行為。從客戶的行為來看，隨著4G技術(shù)的運用與5G技術(shù)的推動，實現(xiàn)智能終端的使用，物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不斷提升，所以人們的衣食住行、就業(yè)、創(chuàng)業(yè)、就醫(yī)等行為都在發(fā)生變化，各種消費的活動都可以線上化。隨著數(shù)字技術(shù)的快速發(fā)展，客戶無需去線下實體銀行，通過遠(yuǎn)程設(shè)備就可以實現(xiàn)傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)，所以銀行線上的服務(wù)必須能夠緊密的融合起來，才能夠邁上業(yè)務(wù)發(fā)展新階段。目前的數(shù)字技術(shù)對消費的影響，特別是在數(shù)字技術(shù)對服務(wù)業(yè)的影響，有一個非常突出的方面，是數(shù)字本身就是消費的內(nèi)容，比如字節(jié)跳動平臺沒有任何盈利模式的數(shù)字內(nèi)容，實際上這就是消費的核心的內(nèi)容，但在商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型中，銀行不能提供直接的數(shù)字產(chǎn)品給消費者，消費者不僅僅面臨著他們自己消費行為的變化，還面臨著消費者要消費的具體內(nèi)容變化。

3.鼓勵創(chuàng)新的監(jiān)管態(tài)度

“互聯(lián)網(wǎng)+”理念的倡導(dǎo)與應(yīng)用推動我國互聯(lián)網(wǎng)平臺公司的大發(fā)展。我國近些年不斷出臺的一些法律法規(guī)，如《促進(jìn)大數(shù)據(jù)發(fā)展行動綱要》《金融科技(FinTech)發(fā)展規(guī)劃(2019-2021年)》等政策，規(guī)范了互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)和數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，為數(shù)字經(jīng)濟(jì)下一步的規(guī)范化發(fā)展創(chuàng)造重要條件，同時也不斷采用一些科技創(chuàng)新監(jiān)管試點的項目，推進(jìn)一些新技術(shù)在金融體系銀行服務(wù)中的應(yīng)用，我國是通過科技創(chuàng)新監(jiān)管試點項目的方式來推進(jìn)新的技術(shù)在銀行服務(wù)中的改進(jìn)和應(yīng)用。比如北京推行的AI技術(shù)在智能客戶，智慧網(wǎng)點方面的應(yīng)用，在貸款方面的微捷貸，快審快貸，基于物聯(lián)網(wǎng)的中小企業(yè)融資服務(wù)，在貿(mào)易融資方面，推動區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用。

4.融合共贏的行業(yè)格局

重大新技術(shù)產(chǎn)生時，會促進(jìn)很多行業(yè)的大發(fā)展，改變世界的經(jīng)濟(jì)政治格局。從整個的銀行業(yè)態(tài)來看，在數(shù)字化發(fā)展背景下銀行業(yè)競爭的格局由原來的相互競爭轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)在的融合共贏，在我國的大型銀行與大型互聯(lián)網(wǎng)平臺進(jìn)行深入合作，進(jìn)行客戶產(chǎn)品和技術(shù)的相互支持、相互合作。但在西方國家明確提出要銀行通過采取API的方式，要開放銀行體系，建立真正的開放銀行的格局，其實在第三方支付中，客戶的信譽情況都要通過API的方式對社會進(jìn)行開放。我國是在金融科技公司的推動下，由銀行主動開放產(chǎn)品和服務(wù)，由此擴(kuò)大市場，優(yōu)化行業(yè)生態(tài)，形成融合共贏的行業(yè)格局。

(二)數(shù)字化發(fā)展對銀行業(yè)帶來的挑戰(zhàn)

1.疫情時期客戶到柜率較低

從銀行業(yè)服務(wù)的物理形態(tài)來看，最大的變化是在電子渠道的分流率，大概十多年以前，我國銀行業(yè)電子渠道分流在70%左右，2020年已經(jīng)達(dá)到91%左右，但在過去若干年，直到2017年，銀行業(yè)基本上是以物理網(wǎng)點的形式存在與發(fā)展，任何一家銀行在開展業(yè)務(wù)時，或者要加大業(yè)務(wù)的拓展時，首先會想到設(shè)計網(wǎng)點，但是從近年來，我國銀行業(yè)的物理網(wǎng)點數(shù)量在逐漸下降。由于新冠疫情的影響，使現(xiàn)在到店的人、依靠人工服務(wù)的業(yè)務(wù)越來越少，所以銀行物理網(wǎng)點存在的價值也在逐漸降低。一方面，網(wǎng)點的功能發(fā)生了變化，從交易型的網(wǎng)點開始向營銷功能的推進(jìn)；另一方面，很多網(wǎng)點的功能可以用設(shè)備來替代，僅保留輕便型、自助型的網(wǎng)點形式存在。

2.市場風(fēng)險隱患突出

從整體風(fēng)險來看，目前在新的技術(shù)情況下，銀行面對的風(fēng)險率就發(fā)生變化，科學(xué)技術(shù)發(fā)展速度越來越快，但是技術(shù)也不一定完全可靠，技術(shù)更替變革的過程中，隱藏的風(fēng)險也在不斷涌現(xiàn)，同時我們越來越多依靠的模型參數(shù)也會存在風(fēng)險，如果使用不恰當(dāng)?shù)哪Ｐ停赡軙?dǎo)致銀行業(yè)對盈利和風(fēng)險的誤判。另外在利用數(shù)字化技術(shù)的時候，數(shù)據(jù)壟斷的風(fēng)險越來越突出，而贏者通吃，后來者想要進(jìn)入這個市場，面臨越來越高的門檻。同時銀行在開展和其他的業(yè)態(tài)打造開放生態(tài)的過程中，銀行的風(fēng)險與其他業(yè)態(tài)的風(fēng)險已經(jīng)實現(xiàn)了融合的發(fā)展，導(dǎo)致相互之間的影響和相互之間的風(fēng)險的傳染會越來越突出。

3.網(wǎng)絡(luò)攻擊風(fēng)險增加

在采集云計算的時候，面臨網(wǎng)絡(luò)攻擊的風(fēng)險在增加。比如在2020年卡巴斯基的統(tǒng)計，2020年全球有63萬的用戶受到銀行木馬的攻擊，面臨的網(wǎng)絡(luò)攻擊的風(fēng)險也是在不斷增加。所以到目前為止，推動銀行業(yè)變化的最底層力量還是在于科學(xué)技術(shù)，而現(xiàn)在影響銀行技術(shù)的幾個方面，包括高速移動互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能、區(qū)塊鏈等等，我們能想象的未來技術(shù)在銀行應(yīng)用的空間也會越來越大，銀行變化的業(yè)態(tài)發(fā)展的想象空間是非常值得期待的。一方面，推動銀行和非銀行業(yè)態(tài)之間的競爭；另一方面，傳統(tǒng)銀行的服務(wù)已經(jīng)可以被其他的非銀行機(jī)構(gòu)使用，甚至包括傳統(tǒng)融資。隨著金融科技巨頭對金融業(yè)務(wù)的進(jìn)一步參與，特別是在數(shù)字貨幣開發(fā)以后，如果銀行不進(jìn)行變革，面對這種變化的趨勢，就會有可能走向消亡。

4.銀行內(nèi)部挑戰(zhàn)

正值銀行業(yè)智能化發(fā)展的新時期，銀行內(nèi)部也面臨各種挑戰(zhàn)，需要滿足推動頂層設(shè)計和實際經(jīng)營適應(yīng)智能化的發(fā)展要求，轉(zhuǎn)變原有的思維模式，重塑新型的商業(yè)模式。其次，銀行在面臨各種不確定性的經(jīng)營環(huán)境背景下，金融行為的復(fù)雜度上升，風(fēng)險事前檢測、事中反應(yīng)、事后強(qiáng)化的要求都在面臨著升級，需要在組織文化和人才戰(zhàn)略上做出轉(zhuǎn)變。因此在前中后臺上面，銀行業(yè)都需要有相應(yīng)的跟進(jìn)和投入。最后銀行正隨時面臨著內(nèi)部技術(shù)變革、組織體系變革以及運營方式變革，銀行業(yè)的生死存亡就取決于變革速度。

三、商業(yè)銀行的應(yīng)對策略

(一)制定全面數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略

在戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型方面，首先要認(rèn)識理解我們的客戶，同時要擁抱新技術(shù)，如果跟新技術(shù)保持距離的話，銀行業(yè)永遠(yuǎn)不能跟上潮流發(fā)展。其次就要在基礎(chǔ)性方面要加大投入，要推動組織文化的轉(zhuǎn)型，想辦法去適應(yīng)一個快速變化的技術(shù)、快速變化的市場和快速變化的客戶需求，這需要銀行改變原有的商業(yè)模式。商業(yè)銀行進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型具有特殊性，這個特殊性主要體現(xiàn)在商業(yè)銀行要將金融科技、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以及傳統(tǒng)業(yè)務(wù)進(jìn)行整合。有一些銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型方面做得比較好，比如中國工商銀行，提出了“E-ICBC”戰(zhàn)略，推出融e行、融e購、融e聯(lián)的金融平臺；招商銀行提出“網(wǎng)絡(luò)化、數(shù)據(jù)化、智能化”的發(fā)展金融科技戰(zhàn)略，并且設(shè)立了創(chuàng)新基金，將每年利潤的1%用于設(shè)立專項的研究基金，推動數(shù)字化轉(zhuǎn)型；還有眾所周知的一家規(guī)模比較小的銀行：微眾銀行，它主要應(yīng)用于互聯(lián)網(wǎng)，提出了“A+B+C+D”的金融服務(wù)體系，A是指人工智能、B是指區(qū)塊鏈、C是指云計算、D是指大數(shù)據(jù)。

(二)加大科技投入

商業(yè)銀行應(yīng)對數(shù)字化發(fā)展最重要的表現(xiàn)是在科技方面，我國的金融機(jī)構(gòu)在2020年的科技投入是2078億人民幣，五大行投入956億人民幣，增長速度較快，但是放在全球來看的話，這個投資數(shù)量還是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，摩根大通每年有100億美元的投資，花旗投入80億美元，匯豐投入60億美元，投資數(shù)量非常大。而且科技投入的主體不僅是銀行，還是整個社會資金的流入。在2021年的上半年，全球金融高科技投資交易量達(dá)到創(chuàng)紀(jì)錄的2456筆，美國占據(jù)一半以上，美國在整個全球科技交易投資上主要集中在大數(shù)據(jù)，人工智能及區(qū)塊鏈加密貨幣等。銀行業(yè)在加大科技投入，非銀行的金融科技公司也加入投入，如果銀行業(yè)目前階段在科學(xué)技術(shù)投入方面上略有疏忽，以后從底層的技術(shù)方面就落后于其他金融機(jī)構(gòu)。

(三)加快銀行的生態(tài)圈建設(shè)

在營銷方式方面，要通過生態(tài)圈的建設(shè)，場景的方式來實現(xiàn)橫向觸點，縱向搭鏈，通過自建、投資、聯(lián)盟，或者通過商業(yè)合作等方式，與合作伙伴共建生態(tài)圈，尋找銀行業(yè)新客戶也是建設(shè)過程中的新發(fā)展引擎。在建設(shè)生態(tài)圈的過程中，融入銀行業(yè)的產(chǎn)品、服務(wù)，無論是對個人客戶、企業(yè)客戶、政府部門或是科技的客戶，都要有共同建設(shè)生態(tài)圈方式上的推薦。

(四)數(shù)字化產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新與迭代

從技術(shù)的迭代來看，現(xiàn)在我國的銀行業(yè)數(shù)字化產(chǎn)品服務(wù)的創(chuàng)新力度明顯加快。比如在手機(jī)銀行方面，近幾年各大銀行手機(jī)銀行的版本迭代更新非常迅猛，截至2022年2月，中國銀行、中國工商銀行及廣發(fā)銀行等手機(jī)銀行版本均達(dá)到7.0，在銀行服務(wù)的一些微小業(yè)務(wù)領(lǐng)域都在推出新的技術(shù)，比如智慧網(wǎng)點、智能信貸、數(shù)字員工和數(shù)字信用卡等，深深地融入了現(xiàn)在的數(shù)字化技術(shù)，不斷提升自己的競爭力。手機(jī)銀行APP快速持續(xù)的服務(wù)版本迭代是銀行數(shù)字化產(chǎn)品快節(jié)奏更新的典型代表。預(yù)計在未來，手機(jī)銀行APP的更新迭代速度會越來越快。

(五)智能風(fēng)控

從整體風(fēng)險來看，銀行業(yè)現(xiàn)在普遍利用大數(shù)據(jù)的技術(shù)，加強(qiáng)對信息、風(fēng)險的預(yù)警，而且對信用風(fēng)險的預(yù)判、交易風(fēng)險的預(yù)測以及對網(wǎng)絡(luò)體系的操作風(fēng)險的分析和預(yù)判，均實現(xiàn)明顯提升。與此同時，一些新的數(shù)字化技術(shù)，比如人工智能技術(shù)在反洗錢反欺詐方面，都得到諸多應(yīng)用，比如中國農(nóng)業(yè)銀行，依托智能反詐平臺，實時監(jiān)控線上的渠道交易，實現(xiàn)操作安全。

(六)數(shù)字化人才培養(yǎng)

當(dāng)前銀行業(yè)變革的是技術(shù)，但使用技術(shù)的是人，所以要實現(xiàn)未來的發(fā)展變革，每個銀行都需要加強(qiáng)對科技人才的投入和培養(yǎng)，以實現(xiàn)培養(yǎng)員工的數(shù)字化能力，另一方面，很多的銀行設(shè)置了新的崗位，專門針對數(shù)據(jù)管理的數(shù)字化技術(shù)設(shè)立新的崗位，同時也要加強(qiáng)相關(guān)的技術(shù)人員能力的培訓(xùn)，這樣才能夠推動銀行機(jī)構(gòu)在數(shù)字化背景下更好地實現(xiàn)改革。在彌補(bǔ)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與數(shù)字化業(yè)務(wù)之間的潛在差距前提下，培養(yǎng)數(shù)字化人才是突破銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型瓶頸的重要契機(jī)。

總體來講，現(xiàn)在數(shù)字化技術(shù)對整個的金融業(yè)態(tài)產(chǎn)生重大沖擊，實現(xiàn)了金融服務(wù)的邊界不斷模糊，而且各機(jī)構(gòu)間的競爭越來越激烈，從以上的分析來看，商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型是一個不斷適應(yīng)新發(fā)展階段的過程，也是一個長期的過程，在這種背景下銀行業(yè)服務(wù)的組織形態(tài)、服務(wù)方式及商業(yè)模式都在發(fā)生變化。銀行業(yè)在數(shù)字化轉(zhuǎn)型的過程中更要抓住機(jī)遇、迎接挑戰(zhàn)，保持全面數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略定力，加強(qiáng)銀行網(wǎng)點間的統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，扎實細(xì)致服務(wù)廣大客戶，集中精力把自己的事情做好，努力把不確定風(fēng)險降到最低限度。