百色市金融創(chuàng)新與鄉(xiāng)村振興協(xié)同發(fā)展研究

□肖燕湘，陳艷紅，劉建設

（百色學院，廣西 百色 533000）

1 金融體系基本情況及現(xiàn)狀分析

習近平總書記提出，“任何時候都不能忽視農(nóng)業(yè)、忘記農(nóng)民、淡漠農(nóng)村”，體現(xiàn)了我國領導人對“三農(nóng)”的牽掛?！懊褡逡獜团d，鄉(xiāng)村必振興”“穩(wěn)住農(nóng)業(yè)基本盤、守好‘三農(nóng)’基礎是應變局、開新局的‘壓艙石’”進一步闡釋了“三農(nóng)”問題在習近平總書記心中的分量。隨著我國雙循環(huán)經(jīng)濟的深度實施，“三農(nóng)”經(jīng)濟發(fā)展在保障經(jīng)濟內(nèi)循環(huán)和糧食安全方面發(fā)揮了舉足輕重的作用。各地紛紛因地制宜推進鄉(xiāng)村振興規(guī)劃，踐行共同富裕的各地方案。鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興是鄉(xiāng)村振興五位一體全面推進的一項核心工作，因此金融支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的需求越來越緊迫。

近年來，百色市涉農(nóng)金融機構在服務農(nóng)村脫貧攻堅、支持振興“三農(nóng)”經(jīng)濟發(fā)展方面成績突出，探索了一些新辦法新路子，開創(chuàng)了新局面。但隨著鄉(xiāng)村振興規(guī)劃的推進實施，涉農(nóng)金融工作出現(xiàn)一些新問題和新需求，供求矛盾日漸凸顯，尤其是在某些縣域偏遠鄉(xiāng)村（屯），信貸網(wǎng)點建設尚未完全實現(xiàn)進村落戶，農(nóng)村居民信用基礎薄弱，涉農(nóng)貸款風險高，社會擔保體系不完善，金融服務產(chǎn)品單一，嚴重影響了金融與涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)的融合發(fā)展。在這種背景下，積極推行金融創(chuàng)新和鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展模式創(chuàng)新，及時解決“三農(nóng)”經(jīng)濟急、難、愁、盼問題，具有深遠的現(xiàn)實意義。目前的“三農(nóng)”經(jīng)濟工作目標不僅要保持好脫貧攻堅成果，避免農(nóng)村脫貧居民返貧返困現(xiàn)象，又要持久推進鄉(xiāng)村振興規(guī)劃，積極穩(wěn)妥發(fā)展農(nóng)村產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟，增加農(nóng)村居民當?shù)貏?chuàng)業(yè)就業(yè)機會，使農(nóng)村居民能夠獲得持續(xù)增長的經(jīng)常性權益收入和工資性收入，做真做實強民興民惠民富民實事。

百色市各地正積極創(chuàng)建適合當?shù)剜l(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的茶樹、果樹、茶油、養(yǎng)魚、豬、牛、雞、鴨、鵝等特色種植養(yǎng)殖業(yè)及深加工項目，引進相關管理和技術人才，吸引各類資金，營造鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的良好氛圍。鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展需要金融服務和金融創(chuàng)新的同步跟進協(xié)同發(fā)展才能得到可持續(xù)推進，因此必須統(tǒng)籌解決好涉農(nóng)金融模式體系構建和創(chuàng)新工作。

廣西百色市下轄右江、田陽、平果、靖西、田東、德保、那坡、凌云、樂業(yè)、田林、西林、隆林12 個縣域單位，是集少數(shù)民族地區(qū)、邊境地區(qū)、貧困地區(qū)、水庫移民區(qū)、大石山區(qū)、革命老區(qū)“六位一體”的特殊區(qū)域。當?shù)馗患X、錳等礦產(chǎn)資源，特色農(nóng)產(chǎn)品及地理標志產(chǎn)品眾多，域內(nèi)人口密度稀少，基于地理位置和歷史原因，農(nóng)業(yè)耕地極度分散，因此較難實現(xiàn)規(guī)?；a(chǎn)，農(nóng)業(yè)機械化較難實施。百色市經(jīng)濟水平較低，GDP 在200 萬元/km左右，發(fā)展速度緩慢，涉農(nóng)資金融資難融資貴問題長期得不到解決，當?shù)厣孓r(nóng)金融模式和金融體系尚處于初級階段，與鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興發(fā)展的實際需求不適應。

百色市毗鄰越南，周邊國家有緬甸、泰國、老撾、柬埔寨，區(qū)位優(yōu)勢及資源稟賦突出。2019 年百色市獲批國家級開發(fā)開放重點試驗區(qū)，為進出口業(yè)務、吸引外資帶來新機遇，拉動了金融機構改革和創(chuàng)新的同步推進。百色市地處國家“十四五”規(guī)劃廣西陸海新通道建設項目的西線水陸交通樞紐位置，經(jīng)濟發(fā)展將進入快進模式。2021 年10 月，百色市掛牌成立全國首家金融政務服務中心（以下簡稱“金融中心”），意在通過創(chuàng)新“一站式”服務與智慧金融大數(shù)據(jù)相結合，破解中小企業(yè)擔保難、利息成本高、抗風險能力弱等融資難題，優(yōu)化了百色市的營商環(huán)境。與此同時，諸多鄉(xiāng)村振興產(chǎn)業(yè)項目步入實施階段，涉農(nóng)項目市場前景廣闊，刺激金融業(yè)務新需求新模式的協(xié)同跟進，與鄉(xiāng)村一起發(fā)展。

2 百色市涉農(nóng)金融與鄉(xiāng)村振興現(xiàn)存協(xié)同問題及改善措施

2.1 主要現(xiàn)存問題

2.1.1 涉農(nóng)金融服務功能單一，需要匹配多元產(chǎn)品

隨著農(nóng)村工商業(yè)的迅猛發(fā)展和產(chǎn)業(yè)化水平的提升，涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)市場化程度進一步提高，鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的主要發(fā)展趨勢表現(xiàn)為規(guī)模化生產(chǎn)、公司化運營、品牌化運作，農(nóng)村經(jīng)濟對金融服務的要求趨向多樣化。而目前農(nóng)村地區(qū)對金融服務產(chǎn)品主要是存取款、貸款及結算業(yè)務等銀行傳統(tǒng)業(yè)務。網(wǎng)上銀行、自動柜員機、個人理財、代收代付等新型銀行中間業(yè)務產(chǎn)品在百色市縣域內(nèi)村屯覆蓋率低，服務品種缺乏創(chuàng)新?，F(xiàn)行的聯(lián)保貸款和小額貸款的資金額度約束較多，金額小、種類少、方式單一、期限短，遠不能滿足當?shù)剜l(xiāng)村產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的需要。市域內(nèi)各級鄉(xiāng)村振興規(guī)劃中，5G 新基建下鄉(xiāng)、涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)觸網(wǎng)、農(nóng)業(yè)電商等已列入其中并初見成效，金融機構借助互聯(lián)網(wǎng)金融支撐適時推出涉農(nóng)供應鏈金融的時機已經(jīng)到來。

2.1.2 金融機構對涉農(nóng)企業(yè)項目支持度低

從涉農(nóng)企業(yè)和農(nóng)戶家庭農(nóng)場角度看，涉農(nóng)企業(yè)由于內(nèi)在的弱性質(zhì)很難達到銀行貸款發(fā)放條件。一方面，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期長，并且受自然條件影響大；另一方面，一些農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)核心競爭力不強，科技水平不高，經(jīng)營規(guī)模小，抗風險能力弱。從銀行角度來看，信貸服務難以滿足農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化需求的因素體現(xiàn)在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)季節(jié)性強，生產(chǎn)周期長，只有當農(nóng)產(chǎn)品收獲并售出回款后才能歸還貸款本息，風險較大。這些原因?qū)е裸y行對涉農(nóng)企業(yè)的支持下降?；谝陨弦蛩兀m時引入針對百色市域內(nèi)涉農(nóng)產(chǎn)品及項目保險業(yè)務和農(nóng)產(chǎn)品期貨現(xiàn)貨對沖業(yè)務，是確保銀行類業(yè)務改革和創(chuàng)新的前置條件。銀行、保險、證券期貨等多部門的聯(lián)合施策，發(fā)掘涉農(nóng)金融合理新范式，是發(fā)展鄉(xiāng)村振興進程中金融支持好涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)的新路徑。

2.1.3 農(nóng)村居民對涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展與金融產(chǎn)品服務的認知有待提升

百色市域內(nèi)農(nóng)村居民多處于落后山區(qū)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式較為傳統(tǒng)，對家庭農(nóng)場、農(nóng)業(yè)合作社、集體經(jīng)濟模式、規(guī)?；a(chǎn)模式、公司化運營模式、產(chǎn)品品牌意識、電子商務等涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)的新生事物的認知需要一個過程，對金融知識、金融業(yè)務及產(chǎn)品、互聯(lián)網(wǎng)金融、供應鏈金融等方面的認知更需要培訓和引導。培訓和引導農(nóng)村居民具有現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)運營意識和金融認同理念是一個系統(tǒng)工程，需要政府和社會各界的積極參與共同推進。有計劃、分階段地在教育培訓、人才引進、技術管理指導、金融業(yè)務創(chuàng)新等方面循序協(xié)同規(guī)劃和實施推進，不斷創(chuàng)新和實踐，是提升當代農(nóng)民綜合素養(yǎng)的基礎工作。

2.1.4 金融機構的風險管控與涉農(nóng)項目效益不達預期之間的矛盾

多數(shù)涉農(nóng)項目雖然得到金融機構一定數(shù)額的資金支持，但是其農(nóng)產(chǎn)品往往存在生產(chǎn)管理水平低下、產(chǎn)品知名度不高、銷售模式傳統(tǒng)、銷售渠道單一等問題，往往使項目收益不達預期，導致企業(yè)或農(nóng)戶減收，金融機構的收款風險加大。市場信息滯后或不對稱、銷售渠道單一、產(chǎn)業(yè)發(fā)展鏈條短、品牌化不足等因素實際上已成為農(nóng)產(chǎn)品賣不出去的痛點。農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)出是基礎，質(zhì)量好是加分項，賣得出、賣得好、有效益是經(jīng)營成果目標。涉農(nóng)企業(yè)或農(nóng)戶增收是金融機構可持續(xù)授信的基礎保障。

2.2 改善措施與政策建議

2.2.1 健全農(nóng)村金融體系多元化涉農(nóng)金融服務產(chǎn)品

金融機構應當審時度勢，積極投身到涉農(nóng)經(jīng)濟的大市場中去，敢于實踐、勇于創(chuàng)新。首先，要加大對農(nóng)村居民的現(xiàn)代金融業(yè)務知識、金融產(chǎn)品的推介宣傳力度，將對涉農(nóng)業(yè)務對象的培訓納入基層業(yè)務人員的考核體系。其次，金融管理層面要研究制訂進一步降低、放寬涉農(nóng)業(yè)務準入資本額、準入條件和范圍等相關政策和制度，積極培育和壯大村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金合作社、農(nóng)村小額貸款、投資擔保公司等多元化的新型農(nóng)村金融組織，進一步擴大試點范圍，努力構建包括政策金融、商業(yè)金融、合作金融在內(nèi)的種類多樣、覆蓋全面、分工明確、有序競爭、服務高效的農(nóng)村金融服務體系。

2.2.2 進一步拓展金融支持涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)項目的成果

政府肩負著促進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的重任，要積極營造金融創(chuàng)新環(huán)境，搭建綠色金融平臺，牢固樹立以人民為中心的金融理念，積極為金融加大信貸投入創(chuàng)造政策支持和保障條件。首先，重視農(nóng)村信用環(huán)境改善。建立對種養(yǎng)大戶、加工大戶定期開展信用評級授牌機制，在貸款額度和利率浮動等方面給予優(yōu)惠支持。其次，建立信用擔保機制。政府層面要解決好涉農(nóng)企業(yè)融資擔保和征信問題，可由財政部分出資牽頭成立農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化擔保公司，鼓勵民間資本參股，在國家給予減免稅收等優(yōu)惠政策下，增強公司抗風險能力。再次，建立對各類涉農(nóng)擔保公司的保險和再保險業(yè)務，在規(guī)范運作的前提下增強擔保機構的綜合抗風險能力。要規(guī)范產(chǎn)業(yè)發(fā)展，加強對本地農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化布局的規(guī)劃和引導，制定統(tǒng)一規(guī)范的龍頭企業(yè)市場準入門檻。根據(jù)百色各縣（市、區(qū)）的地域特色，培育和扶持具有核心競爭力的龍頭企業(yè)品牌，支持發(fā)展綠色農(nóng)業(yè)和智慧農(nóng)業(yè)，高質(zhì)量發(fā)展涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)，提升涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)的現(xiàn)代化水平。構建農(nóng)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展體系，建立健全各類涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)供應鏈、產(chǎn)業(yè)鏈，積極營造涉農(nóng)供應鏈金融的基礎環(huán)境，提高產(chǎn)業(yè)鏈各環(huán)節(jié)金融增信等級，促進鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟與金融創(chuàng)新的協(xié)同發(fā)展。

2.2.3 政府主導，金融機構和社會各界協(xié)同，加大對涉農(nóng)區(qū)域人員金融產(chǎn)品和服務宣傳力度

由政府主導、金融機構和社會各界積極參與，組建廣泛的涉農(nóng)金融宣貫陣營，借助于現(xiàn)代信息技術，尤其通過移動互聯(lián)網(wǎng)渠道，線上線下相結合，多渠道、多角度持久進行涉農(nóng)金融下鄉(xiāng)村義務宣教活動。線上通過抖音、快手等短視頻平臺，對不同的金融產(chǎn)品進行推送，讓涉農(nóng)企業(yè)和農(nóng)戶在閑暇之余了解普惠金融的產(chǎn)品信息，增強涉農(nóng)企業(yè)及農(nóng)戶對數(shù)字金融產(chǎn)品的興趣和接受度。

為解決農(nóng)戶在使用金融產(chǎn)品時存在的具體問題，開設線上客服及時解答客戶關注的問題，使受培訓學員沉浸式體會互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的優(yōu)點。線下通過村委會派發(fā)宣傳手冊，在農(nóng)村社區(qū)張貼相關海報，播放關于數(shù)字金融互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的宣傳片，組織青年志愿者在鄉(xiāng)村進行關于數(shù)字普惠金融的演講，通過多種方式來普及農(nóng)民對數(shù)字普惠金融的認識，現(xiàn)場培訓農(nóng)村居民使用微信支付、支付寶等現(xiàn)代金融支付方式，推廣和普及現(xiàn)代金融產(chǎn)品和服務，切實為興農(nóng)強農(nóng)惠農(nóng)富農(nóng)做好金融業(yè)務服務進農(nóng)家的基礎工作。

2.3 積極引入農(nóng)業(yè)電商模式，增信涉農(nóng)金融支持，助推鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興

2.3.1 借助“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”，構建用戶直連式信息對接平臺

借助各類信息平臺，構建C2F 新型農(nóng)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)模式，建立農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)企業(yè)與客戶無縫對接信息模式，實現(xiàn)生產(chǎn)端與消費端的直接互動。利用農(nóng)信社點多面廣和信息渠道暢通的優(yōu)勢，全方位收集農(nóng)產(chǎn)品供求信息，多形式、多渠道向農(nóng)戶發(fā)布需求消息。與酒店、飯店、餐廳等餐飲類行業(yè)共享供需雙向信息，真正化解農(nóng)產(chǎn)品銷售難題。此外，可以利用互聯(lián)網(wǎng)進行電商直播帶貨，擴大品牌知名度，提高銷量和產(chǎn)品附加值。

2.3.2 “團購訂單+基地生產(chǎn)+物流配送”

“團購訂單+基地生產(chǎn)+物流配送”營銷模式較新穎，只要收貨地址為同一個社區(qū)或者同一個小區(qū)，不管買多少產(chǎn)品，農(nóng)戶都可把這類訂單處理成團購訂單，業(yè)務人員接單后配送發(fā)貨即可。

2.3.3 加大涉農(nóng)產(chǎn)品品牌化建設，增強曝光度，提升特色農(nóng)產(chǎn)品的附加值

商務、工商管理、農(nóng)業(yè)農(nóng)村、鄉(xiāng)村振興等部門應加大力度將域內(nèi)貧困地區(qū)的區(qū)域公用品牌、地理標識品牌、產(chǎn)品品牌向有關部門推薦優(yōu)先納入中國農(nóng)業(yè)品牌目錄，支持貧困地區(qū)認證綠色、有機和地理標志農(nóng)產(chǎn)品，開通綠色通道，縮短認證時間，補貼或減免相關費用；完善涉農(nóng)產(chǎn)品的標準化生產(chǎn)和質(zhì)量監(jiān)管水平，加快涉農(nóng)產(chǎn)品認證體系規(guī)范化建設，提升涉農(nóng)產(chǎn)品的信譽度和美譽度，最終提升特色農(nóng)產(chǎn)品的附加值，助推產(chǎn)業(yè)發(fā)展，實現(xiàn)農(nóng)民增收，加快實現(xiàn)農(nóng)村共同富裕的步伐。

3 結束語

隨著“十四五”規(guī)劃的持續(xù)推進，在鞏固拓展脫貧攻堅成果的基礎上，金融服務鄉(xiāng)村振興的能力和水平需要同步提升。金融服務鄉(xiāng)村振興的新目標主要體現(xiàn)在對鄉(xiāng)村振興重點幫扶區(qū)（市、縣）的金融資源傾斜、對糧食等重要農(nóng)產(chǎn)品的融資保障、對種業(yè)發(fā)展融資支持體系的進一步健全和完善、對構建現(xiàn)代鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)體系的優(yōu)先支持、對農(nóng)業(yè)農(nóng)村綠色發(fā)展的資金投入的力度加大、支持鄉(xiāng)村建設行動的有效模式探索和研究等方面。尚需進一步健全金融服務鄉(xiāng)村振興的體制機制，使信貸、保險、股權、債券、期貨等金融子市場支農(nóng)作用協(xié)作共振發(fā)揮。隨著農(nóng)村信用體系建設進入深水區(qū)，作為鄉(xiāng)村振興重點領域，鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融資狀況需要持續(xù)改善，建立金融服務鄉(xiāng)村振興長效機制。

鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟是實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的重要抓手，其中金融支持是鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟的關鍵，金融創(chuàng)新是鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的源頭活水。農(nóng)民增產(chǎn)增收關鍵在于產(chǎn)業(yè)興旺發(fā)展。百色市農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展存在發(fā)展水平低、發(fā)展不均衡等問題，需要有關部門從金融創(chuàng)新與鄉(xiāng)村振興的角度出發(fā)，研究破解鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展所面臨的問題。

鄉(xiāng)村振興以“三農(nóng)”問題為抓手，以農(nóng)民的經(jīng)濟收益為中心，以農(nóng)村居民的基本訴求為工作導向。應制定相關優(yōu)惠政策鼓勵金融機構對農(nóng)村經(jīng)濟進行協(xié)同金融創(chuàng)新，降低和化解金融機構的決策和運營風險，更好地借助金融創(chuàng)新促進屬地鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟振興，進而推動鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施。