鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下農(nóng)村普惠金融的發(fā)展策略探討

□馬 草

（鄭州財(cái)稅金融職業(yè)學(xué)院，河南 鄭州 450000）

農(nóng)村金融在我國(guó)的金融體系中處于低點(diǎn)，發(fā)展水平較低。傳統(tǒng)金融服務(wù)與產(chǎn)品在農(nóng)村地區(qū)的應(yīng)用往往成本、門(mén)檻過(guò)高，很難實(shí)現(xiàn)普及，這也進(jìn)一步證實(shí)了“普惠金融發(fā)展的重點(diǎn)在農(nóng)村”的論斷。

黨的十九大報(bào)告中提出鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，是新時(shí)代經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中解決“三農(nóng)”問(wèn)題的重要抓手。在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下發(fā)展農(nóng)村普惠金融，有利于在農(nóng)村地區(qū)建立和完善金融體系，使農(nóng)村地區(qū)能夠享受到更加適合的金融服務(wù)與產(chǎn)品，從而助力解決“三農(nóng)”問(wèn)題。

1 普惠金融的主要特點(diǎn)

普惠金融是在遵循商業(yè)可持續(xù)原則的基礎(chǔ)上，以平等性、開(kāi)放性、包容性特點(diǎn)為更多社會(huì)階層與目標(biāo)群體提供可負(fù)擔(dān)的金融服務(wù)與產(chǎn)品，特別是解決了小微企業(yè)、老弱殘貧群體等的金融需求。相比于傳統(tǒng)金融服務(wù)與產(chǎn)品，普惠金融能夠更好地對(duì)資源進(jìn)行合理分配，而且不會(huì)出現(xiàn)排斥、抑制甚至歧視的不良金融現(xiàn)象，能夠滿(mǎn)足更加多樣化的金融需求，從而實(shí)現(xiàn)全方位的有效覆蓋，進(jìn)一步解決鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下農(nóng)村地區(qū)金融需求與金融供應(yīng)之間的矛盾，降低了農(nóng)村地區(qū)參與金融市場(chǎng)的門(mén)檻。具體來(lái)說(shuō)，普惠金融的特點(diǎn)主要包括公平性、廣泛性、簡(jiǎn)便性和持續(xù)性。

1.1 公平性

普惠金融面向更多的社會(huì)階層與目標(biāo)群體，解決不同的金融需要，這是其公平性的直接體現(xiàn)。對(duì)于普惠金融服務(wù)與產(chǎn)品的使用，只會(huì)受到實(shí)際金融需求的影響，而不會(huì)受到文化程度、財(cái)富程度、地區(qū)差異等影響，限制條件明顯降低?！敖鹑诿媲叭巳似降取保瞧栈萁鹑诎l(fā)展所帶來(lái)的社會(huì)進(jìn)步與觀念更新。在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下，農(nóng)村地區(qū)將成為普惠金融平等性特點(diǎn)的最大受益方，越來(lái)越多來(lái)自于農(nóng)村地區(qū)的金融需求將得到有效解決，農(nóng)村地區(qū)金融市場(chǎng)的參與度將全面提升。

1.2 廣泛性

普惠金融的廣泛性主要表現(xiàn)在金融機(jī)構(gòu)、金融渠道和金融服務(wù)產(chǎn)品3 個(gè)方面。

第一，金融機(jī)構(gòu)的廣泛性。能夠提供普惠金融服務(wù)與產(chǎn)品的機(jī)構(gòu)包括銀行、P2P 平臺(tái)、合作性質(zhì)的相關(guān)機(jī)構(gòu)等。

第二，金融渠道的廣泛性。能夠辦理普惠金融服務(wù)或者提供普惠金融產(chǎn)品的渠道包括網(wǎng)點(diǎn)渠道、客戶(hù)渠道和金融基礎(chǔ)設(shè)施渠道等。

第三，金融服務(wù)及產(chǎn)品的廣泛性。金融服務(wù)及產(chǎn)品的廣泛性集中體現(xiàn)在服務(wù)產(chǎn)品的豐富多樣上，包括支付類(lèi)、保險(xiǎn)類(lèi)、儲(chǔ)蓄類(lèi)和信用類(lèi)等金融服務(wù)及產(chǎn)品。

1.3 簡(jiǎn)便性

快速和高效是普惠金融區(qū)別于傳統(tǒng)金融的主要特征。在普惠金融中，交易流程簡(jiǎn)化，交易時(shí)間縮短，交易成本降低。同時(shí)，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和區(qū)塊鏈技術(shù)等先進(jìn)科學(xué)技術(shù)的快速推進(jìn)，普惠金融已經(jīng)進(jìn)入信息化、數(shù)字化發(fā)展的全新階段，其覆蓋的全面性使簡(jiǎn)便性特點(diǎn)更具時(shí)代意義，使普惠金融的適用性與實(shí)用性進(jìn)一步提升。

1.4 持續(xù)性

在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下，普惠金融不同于財(cái)政撥款和政策扶持的短期化與簡(jiǎn)單化，而是利用商業(yè)規(guī)則與市場(chǎng)規(guī)律，調(diào)動(dòng)金融系統(tǒng)中的各類(lèi)資源，共同參與到金融服務(wù)當(dāng)中，同時(shí)獲取相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)效益。在這個(gè)過(guò)程中，金融系統(tǒng)中的各類(lèi)資源得到了合理分配與有效利用，實(shí)現(xiàn)了普惠金融發(fā)展的持續(xù)性與長(zhǎng)遠(yuǎn)性。

2 農(nóng)村普惠金融發(fā)展的內(nèi)部原因

在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下，解決“三農(nóng)”問(wèn)題已經(jīng)進(jìn)入加速階段。在這個(gè)過(guò)程當(dāng)中，普惠金融無(wú)疑成為農(nóng)村發(fā)展的“加速器”，不僅是普惠金融自身的優(yōu)勢(shì)能夠滿(mǎn)足農(nóng)村的發(fā)展需求，更是農(nóng)村地區(qū)對(duì)普惠金融有著極大的需求。這樣的需求主要表現(xiàn)在農(nóng)村的信貸意愿強(qiáng)烈和信貸渠道偏好兩個(gè)方面，構(gòu)成了農(nóng)村普惠金融發(fā)展的內(nèi)部原因。

2.1 農(nóng)村的信貸意愿強(qiáng)烈

農(nóng)村的信貸需求主要集中在發(fā)展生產(chǎn)、進(jìn)行投資與滿(mǎn)足生活方面，而且希望得到額度大、期限長(zhǎng)、利率低的金融產(chǎn)品與服務(wù)，這樣的意愿十分強(qiáng)烈，從而帶來(lái)了傳統(tǒng)金融時(shí)代農(nóng)村巨大的金融資金缺口。在農(nóng)村普惠金融的發(fā)展下，滿(mǎn)足上述特點(diǎn)的金融產(chǎn)品與服務(wù)逐漸豐富多樣且呈現(xiàn)多元化的趨勢(shì)，極大程度上解決了農(nóng)村地區(qū)金融需求與金融供應(yīng)的矛盾。

傳統(tǒng)觀念上，農(nóng)村人口對(duì)于信貸有一定的抵觸情緒，不希望負(fù)債。但那是因?yàn)閭鹘y(tǒng)金融中信貸的成本較高，發(fā)生信貸后可能會(huì)改變現(xiàn)在的不良狀況，但同時(shí)也增加了還款壓力。而在普惠金融發(fā)展下，這樣的顧慮則不再具備優(yōu)先級(jí)。

2.2 農(nóng)村的信貸渠道偏好

受到文化水平的影響，傳統(tǒng)金融過(guò)于復(fù)雜的信貸流程增加了農(nóng)戶(hù)的懷疑心理與畏難情緒，從而對(duì)信貸喪失了信心與耐心，直接影響了解金融產(chǎn)品與服務(wù)的熱情。而簡(jiǎn)單直接的信貸渠道，更受農(nóng)村信貸者的歡迎。這也是在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下普惠金融能夠在農(nóng)村地區(qū)快速發(fā)展的原因之一，其本身簡(jiǎn)單快捷的特點(diǎn)，正好迎合農(nóng)戶(hù)對(duì)信貸渠道的偏好。

3 鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下農(nóng)村普惠金融的發(fā)展困境

普惠金融所具有的公平性、廣泛性、簡(jiǎn)便性和持續(xù)性的特點(diǎn)以及能夠在農(nóng)村地區(qū)獲得發(fā)展的內(nèi)在原因都證明，在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下，普惠金融的適用性及其可以發(fā)揮重要作用的事實(shí)。但是在具體的應(yīng)用中，農(nóng)村普惠金融依然面臨許多發(fā)展困境。

3.1 “三農(nóng)”相關(guān)的金融服務(wù)與產(chǎn)品總量較少

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下，解決“三農(nóng)”問(wèn)題是普惠金融能夠在農(nóng)村地區(qū)大力推廣的原因之一?，F(xiàn)階段，農(nóng)村普惠金融的服務(wù)與產(chǎn)品總量相對(duì)較少，并不能完全滿(mǎn)足農(nóng)村金融需求。特別是對(duì)于低收入群體來(lái)說(shuō)，他們渴望通過(guò)金融服務(wù)或者產(chǎn)品來(lái)解決生活與生產(chǎn)中的困難，現(xiàn)有期限長(zhǎng)、額度大、利率高的普惠金融服務(wù)與產(chǎn)品，基本上不會(huì)成為他們的選擇，這在一定程度上限制了這部分人對(duì)普惠金融服務(wù)與產(chǎn)品的選擇空間。

3.2 農(nóng)村地區(qū)對(duì)普惠金融的理解不足

隨著普惠金融在農(nóng)村地區(qū)的推廣發(fā)展，有越來(lái)越多的農(nóng)村信貸者通過(guò)普惠金融服務(wù)與產(chǎn)品解決或者緩解了一定的需求、困難。然而雖然趨勢(shì)向好，但不可否認(rèn)的是，普惠金融在農(nóng)村地區(qū)的普及推廣依然存在盲區(qū)，有許多對(duì)普惠金融不理解的農(nóng)戶(hù)，對(duì)于使用普惠金融手段解決自身困難與需求的意愿不強(qiáng)，或者根本不知道如何使用普惠金融。同時(shí)，還存在部分群體跟風(fēng)使用普惠金融的服務(wù)與產(chǎn)品，對(duì)自身的需求沒(méi)有準(zhǔn)確定位，增加了自身在參與金融活動(dòng)時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)。

3.3 金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的覆蓋不均

金融機(jī)構(gòu)是普惠金融發(fā)展的基礎(chǔ)，特別是在農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用還不是十分普及以及網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)并不完善的情況下，實(shí)實(shí)在在走進(jìn)金融機(jī)構(gòu)辦理普惠金融的相關(guān)業(yè)務(wù)，享受普惠金融服務(wù)，了解普惠金融產(chǎn)品，才是農(nóng)村地區(qū)接觸普惠金融的主要方式。然而，多年來(lái)，金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)辦理相關(guān)業(yè)務(wù)時(shí)遇到的單筆業(yè)務(wù)金額小、操作頻繁、信息不對(duì)稱(chēng)、缺乏有價(jià)值抵押物等情況，使金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村設(shè)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)與成本居高不下，這在一定程度上阻礙了金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)鋪設(shè)網(wǎng)點(diǎn)，即便是在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施的契機(jī)下，考慮到經(jīng)營(yíng)成本與安全系數(shù)，金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)的意愿并不強(qiáng)烈，考察的周期也相對(duì)較長(zhǎng)，由此就造成了金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)覆蓋不均的情況。金融機(jī)構(gòu)更愿意在有政策扶持、基礎(chǔ)環(huán)境良好、發(fā)展程度較高的農(nóng)村地區(qū)設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)、開(kāi)展業(yè)務(wù)，這在一定程度上不利于本身貧困、基礎(chǔ)設(shè)施條件差的農(nóng)村地區(qū)接觸普惠金融。

3.4 相關(guān)法律體系不健全

在法律層面上，我國(guó)對(duì)農(nóng)村普惠金融的發(fā)展雖然有明確規(guī)劃，但是在相關(guān)的法律條文中并沒(méi)有明確表明農(nóng)村普惠金融應(yīng)該發(fā)展到何種程度，更沒(méi)有明確表明農(nóng)村普惠金融發(fā)展的主體責(zé)任與權(quán)利義務(wù)。反而更多的是全國(guó)各地自行發(fā)布的臨時(shí)通知類(lèi)文件，且這些臨時(shí)通知類(lèi)文件缺乏統(tǒng)一性與標(biāo)準(zhǔn)化。這就直接導(dǎo)致當(dāng)農(nóng)村普惠金融在發(fā)展中遇到相關(guān)問(wèn)題時(shí)，沒(méi)有可以依據(jù)的法律條文，甚至造成推諉的情況，導(dǎo)致農(nóng)村普惠金融發(fā)展受阻，使農(nóng)村地區(qū)平等享受普惠金融的權(quán)利受損。

在體系層面上，農(nóng)村人口文化素質(zhì)水平有限，信用意識(shí)差，信用習(xí)慣差，流動(dòng)人口多，這些都不利于建立良好、完善的農(nóng)村征信體系。對(duì)于一些留守的老人與兒童而言，普惠金融是一件根本用不上的工具，他們自然也缺乏參與農(nóng)村征信體系建立的動(dòng)力。同時(shí)，受到傳統(tǒng)觀念的影響，在很長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)農(nóng)村地區(qū)信貸更依賴(lài)于個(gè)人與個(gè)人之間借款，而很少參與金融信貸，這主要是因?yàn)榻鹑谛刨J手續(xù)多、存在利率，而且不一定可以辦理成功，長(zhǎng)此以往，農(nóng)村地區(qū)的征信缺口越來(lái)越大，在這個(gè)惡性循環(huán)當(dāng)中，也影響到了農(nóng)村普惠金融的發(fā)展與應(yīng)用。

4 鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下農(nóng)村普惠金融的發(fā)展策略

在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下發(fā)展農(nóng)村普惠金融，對(duì)解決“三農(nóng)”問(wèn)題具有重大的推動(dòng)意義。針對(duì)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下農(nóng)村普惠金融的發(fā)展，提出以下策略。

4.1 建立健全相關(guān)法律體系

我國(guó)金融市場(chǎng)有法律的支持與保障，在普惠金融快速發(fā)展的當(dāng)下，建立健全相關(guān)的法律體系十分迫切。在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下發(fā)展農(nóng)村普惠金融，一定要依靠健全的法律體系，以確保普惠金融公平性、廣泛性、簡(jiǎn)便性和持續(xù)性的特點(diǎn)得到保障，而這也應(yīng)該被作為農(nóng)村普惠金融相關(guān)法律體系的基本原則與根本出發(fā)點(diǎn)。同時(shí)，為確保農(nóng)村普惠金融健康持久發(fā)展，應(yīng)建立完善的農(nóng)村金融征信體系，改變農(nóng)戶(hù)現(xiàn)在的信用習(xí)慣差、信用記錄不良等情況。要加速推進(jìn)建立基于農(nóng)村地區(qū)的征信網(wǎng)絡(luò)與平臺(tái)，聚集政府、市場(chǎng)、金融機(jī)構(gòu)等力量，加強(qiáng)宣傳引導(dǎo)，做好基礎(chǔ)服務(wù)，擴(kuò)大工作范圍，提高工作效率，制訂階段化目標(biāo)，并按照階段化目標(biāo)有意識(shí)、有目的地建設(shè)征信網(wǎng)絡(luò)與平臺(tái)，從而確保農(nóng)村地區(qū)能夠應(yīng)用一套適用的信用等級(jí)評(píng)價(jià)指標(biāo)，切實(shí)提高農(nóng)村地區(qū)整體的普惠金融信用水平，為普惠金融在農(nóng)村的良好發(fā)展奠定基礎(chǔ)、創(chuàng)設(shè)環(huán)境。

4.2 增加農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)

走進(jìn)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)是農(nóng)村地區(qū)接觸普惠金融的主要方式，基于此，農(nóng)村地區(qū)應(yīng)提升金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的入駐率，通過(guò)各類(lèi)合理有效的方法吸引金融機(jī)構(gòu)設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)。這里所提到的金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，不僅是指銀行，還包括P2P 平臺(tái)的辦事處或合作性質(zhì)的相關(guān)機(jī)構(gòu)分支等。只要這些金融機(jī)構(gòu)是依法設(shè)立，且可以提供普惠金融產(chǎn)品與服務(wù)，就可以嘗試在農(nóng)村地區(qū)建立網(wǎng)點(diǎn)，這樣不僅可以填補(bǔ)農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的空白，還可以進(jìn)一步在農(nóng)村普惠金融和農(nóng)村地區(qū)之間架設(shè)一道橋梁和聯(lián)系的紐帶。

農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)在日常工作中不僅可以為農(nóng)村地區(qū)群眾提供普惠金融產(chǎn)品與服務(wù)，更可以在彼此之間建立合作關(guān)系，共同開(kāi)發(fā)服務(wù)項(xiàng)目或者普惠金融產(chǎn)品，通過(guò)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)和資源整合，更好地推動(dòng)普惠金融在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展。特別是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)金融公司應(yīng)加強(qiáng)合作，打造更具先進(jìn)性與普惠性的金融產(chǎn)品與服務(wù)。

4.3 豐富農(nóng)村普惠金融產(chǎn)品線

農(nóng)村普惠金融發(fā)展的落腳點(diǎn)是各式各樣的普惠金融產(chǎn)品與服務(wù)，是通過(guò)這些產(chǎn)品與服務(wù)才使普惠金融在農(nóng)村地區(qū)得到推廣。因此，首先，要加大對(duì)農(nóng)村普惠金融產(chǎn)品與服務(wù)的研發(fā)力度，結(jié)合農(nóng)村地區(qū)實(shí)際情況，對(duì)額度、期限、利率等進(jìn)行合理優(yōu)化，以實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品與服務(wù)綜合性最優(yōu)，從而滿(mǎn)足農(nóng)村地區(qū)的金融需求。其次，要在信貸產(chǎn)品類(lèi)型逐漸豐富多元的情況下，加大對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的引入力度，并正確引導(dǎo)農(nóng)村地區(qū)群眾對(duì)保險(xiǎn)類(lèi)普惠金融產(chǎn)品的理解，消除誤解，進(jìn)一步為農(nóng)村普惠金融的發(fā)展以及農(nóng)戶(hù)參加普惠金融活動(dòng)提供保障。

4.4 突出農(nóng)村普惠金融的服務(wù)職能

普惠金融的普惠性決定了其是注重發(fā)揮服務(wù)職能的金融類(lèi)型，任何社會(huì)階層與群體都可以平等地接受普惠金融提供的各種服務(wù)。在突出農(nóng)村普惠金融的服務(wù)職能時(shí)，要注意對(duì)客戶(hù)類(lèi)型進(jìn)行區(qū)分，這里的區(qū)分不是排斥與歧視，而是為了更好地提供針對(duì)性、適用性的普惠金融產(chǎn)品與服務(wù)。

同時(shí)，突出服務(wù)職能還表現(xiàn)在對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制的完善方面。在進(jìn)行服務(wù)的過(guò)程中，應(yīng)當(dāng)明確告知參與者普惠金融存在的風(fēng)險(xiǎn)，并適度告知規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的有效方法，從而充分發(fā)揮農(nóng)村普惠金融在鄉(xiāng)村振興中的作用。

4.5 提高農(nóng)村地區(qū)參與普惠金融活動(dòng)的意愿

普惠金融在農(nóng)村的發(fā)展要以農(nóng)戶(hù)參與普惠金融活動(dòng)的意愿為主。只有農(nóng)戶(hù)參與普惠金融的主觀意愿強(qiáng)烈，那么普惠金融才能在農(nóng)村地區(qū)得到良好發(fā)展，才能發(fā)揮其在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施中的作用，滿(mǎn)足農(nóng)村地區(qū)的金融需求，切實(shí)解決“三農(nóng)”問(wèn)題。因此，要加大對(duì)普惠金融的宣傳力度，特別是利用正面事例提高宣傳效果，同時(shí)可以?xún)?yōu)先考慮財(cái)政補(bǔ)貼，以提高短期內(nèi)普惠金融的受益程度，從而循序漸進(jìn)地提高農(nóng)戶(hù)參與普惠金融活動(dòng)的意愿。

5 結(jié)束語(yǔ)

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施，表明了黨和政府對(duì)農(nóng)村地區(qū)發(fā)展的重視程度，也表明了必勝的決心。因此，在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下推行農(nóng)村普惠金融具有重要意義。普惠金融能夠滿(mǎn)足農(nóng)村地區(qū)的金融需求，有效緩解與解決現(xiàn)實(shí)困難，對(duì)農(nóng)村地區(qū)發(fā)展有積極的推動(dòng)作用。