鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下農(nóng)村普惠金融的發(fā)展策略探討

□馬 草

（鄭州財稅金融職業(yè)學(xué)院，河南 鄭州 450000）

農(nóng)村金融在我國的金融體系中處于低點，發(fā)展水平較低。傳統(tǒng)金融服務(wù)與產(chǎn)品在農(nóng)村地區(qū)的應(yīng)用往往成本、門檻過高，很難實現(xiàn)普及，這也進(jìn)一步證實了“普惠金融發(fā)展的重點在農(nóng)村”的論斷。

黨的十九大報告中提出鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，是新時代經(jīng)濟社會發(fā)展中解決“三農(nóng)”問題的重要抓手。在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下發(fā)展農(nóng)村普惠金融，有利于在農(nóng)村地區(qū)建立和完善金融體系，使農(nóng)村地區(qū)能夠享受到更加適合的金融服務(wù)與產(chǎn)品，從而助力解決“三農(nóng)”問題。

1 普惠金融的主要特點

普惠金融是在遵循商業(yè)可持續(xù)原則的基礎(chǔ)上，以平等性、開放性、包容性特點為更多社會階層與目標(biāo)群體提供可負(fù)擔(dān)的金融服務(wù)與產(chǎn)品，特別是解決了小微企業(yè)、老弱殘貧群體等的金融需求。相比于傳統(tǒng)金融服務(wù)與產(chǎn)品，普惠金融能夠更好地對資源進(jìn)行合理分配，而且不會出現(xiàn)排斥、抑制甚至歧視的不良金融現(xiàn)象，能夠滿足更加多樣化的金融需求，從而實現(xiàn)全方位的有效覆蓋，進(jìn)一步解決鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下農(nóng)村地區(qū)金融需求與金融供應(yīng)之間的矛盾，降低了農(nóng)村地區(qū)參與金融市場的門檻。具體來說，普惠金融的特點主要包括公平性、廣泛性、簡便性和持續(xù)性。

1.1 公平性

普惠金融面向更多的社會階層與目標(biāo)群體，解決不同的金融需要，這是其公平性的直接體現(xiàn)。對于普惠金融服務(wù)與產(chǎn)品的使用，只會受到實際金融需求的影響，而不會受到文化程度、財富程度、地區(qū)差異等影響，限制條件明顯降低?！敖鹑诿媲叭巳似降取?，是普惠金融發(fā)展所帶來的社會進(jìn)步與觀念更新。在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下，農(nóng)村地區(qū)將成為普惠金融平等性特點的最大受益方，越來越多來自于農(nóng)村地區(qū)的金融需求將得到有效解決，農(nóng)村地區(qū)金融市場的參與度將全面提升。

1.2 廣泛性

普惠金融的廣泛性主要表現(xiàn)在金融機構(gòu)、金融渠道和金融服務(wù)產(chǎn)品3 個方面。

第一，金融機構(gòu)的廣泛性。能夠提供普惠金融服務(wù)與產(chǎn)品的機構(gòu)包括銀行、P2P 平臺、合作性質(zhì)的相關(guān)機構(gòu)等。

第二，金融渠道的廣泛性。能夠辦理普惠金融服務(wù)或者提供普惠金融產(chǎn)品的渠道包括網(wǎng)點渠道、客戶渠道和金融基礎(chǔ)設(shè)施渠道等。

第三，金融服務(wù)及產(chǎn)品的廣泛性。金融服務(wù)及產(chǎn)品的廣泛性集中體現(xiàn)在服務(wù)產(chǎn)品的豐富多樣上，包括支付類、保險類、儲蓄類和信用類等金融服務(wù)及產(chǎn)品。

1.3 簡便性

快速和高效是普惠金融區(qū)別于傳統(tǒng)金融的主要特征。在普惠金融中，交易流程簡化，交易時間縮短，交易成本降低。同時，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和區(qū)塊鏈技術(shù)等先進(jìn)科學(xué)技術(shù)的快速推進(jìn)，普惠金融已經(jīng)進(jìn)入信息化、數(shù)字化發(fā)展的全新階段，其覆蓋的全面性使簡便性特點更具時代意義，使普惠金融的適用性與實用性進(jìn)一步提升。

1.4 持續(xù)性

在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下，普惠金融不同于財政撥款和政策扶持的短期化與簡單化，而是利用商業(yè)規(guī)則與市場規(guī)律，調(diào)動金融系統(tǒng)中的各類資源，共同參與到金融服務(wù)當(dāng)中，同時獲取相應(yīng)的經(jīng)濟效益。在這個過程中，金融系統(tǒng)中的各類資源得到了合理分配與有效利用，實現(xiàn)了普惠金融發(fā)展的持續(xù)性與長遠(yuǎn)性。

2 農(nóng)村普惠金融發(fā)展的內(nèi)部原因

在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下，解決“三農(nóng)”問題已經(jīng)進(jìn)入加速階段。在這個過程當(dāng)中，普惠金融無疑成為農(nóng)村發(fā)展的“加速器”，不僅是普惠金融自身的優(yōu)勢能夠滿足農(nóng)村的發(fā)展需求，更是農(nóng)村地區(qū)對普惠金融有著極大的需求。這樣的需求主要表現(xiàn)在農(nóng)村的信貸意愿強烈和信貸渠道偏好兩個方面，構(gòu)成了農(nóng)村普惠金融發(fā)展的內(nèi)部原因。

2.1 農(nóng)村的信貸意愿強烈

農(nóng)村的信貸需求主要集中在發(fā)展生產(chǎn)、進(jìn)行投資與滿足生活方面，而且希望得到額度大、期限長、利率低的金融產(chǎn)品與服務(wù)，這樣的意愿十分強烈，從而帶來了傳統(tǒng)金融時代農(nóng)村巨大的金融資金缺口。在農(nóng)村普惠金融的發(fā)展下，滿足上述特點的金融產(chǎn)品與服務(wù)逐漸豐富多樣且呈現(xiàn)多元化的趨勢，極大程度上解決了農(nóng)村地區(qū)金融需求與金融供應(yīng)的矛盾。

傳統(tǒng)觀念上，農(nóng)村人口對于信貸有一定的抵觸情緒，不希望負(fù)債。但那是因為傳統(tǒng)金融中信貸的成本較高，發(fā)生信貸后可能會改變現(xiàn)在的不良狀況，但同時也增加了還款壓力。而在普惠金融發(fā)展下，這樣的顧慮則不再具備優(yōu)先級。

2.2 農(nóng)村的信貸渠道偏好

受到文化水平的影響，傳統(tǒng)金融過于復(fù)雜的信貸流程增加了農(nóng)戶的懷疑心理與畏難情緒，從而對信貸喪失了信心與耐心，直接影響了解金融產(chǎn)品與服務(wù)的熱情。而簡單直接的信貸渠道，更受農(nóng)村信貸者的歡迎。這也是在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下普惠金融能夠在農(nóng)村地區(qū)快速發(fā)展的原因之一，其本身簡單快捷的特點，正好迎合農(nóng)戶對信貸渠道的偏好。

3 鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下農(nóng)村普惠金融的發(fā)展困境

普惠金融所具有的公平性、廣泛性、簡便性和持續(xù)性的特點以及能夠在農(nóng)村地區(qū)獲得發(fā)展的內(nèi)在原因都證明，在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下，普惠金融的適用性及其可以發(fā)揮重要作用的事實。但是在具體的應(yīng)用中，農(nóng)村普惠金融依然面臨許多發(fā)展困境。

3.1 “三農(nóng)”相關(guān)的金融服務(wù)與產(chǎn)品總量較少

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下，解決“三農(nóng)”問題是普惠金融能夠在農(nóng)村地區(qū)大力推廣的原因之一?，F(xiàn)階段，農(nóng)村普惠金融的服務(wù)與產(chǎn)品總量相對較少，并不能完全滿足農(nóng)村金融需求。特別是對于低收入群體來說，他們渴望通過金融服務(wù)或者產(chǎn)品來解決生活與生產(chǎn)中的困難，現(xiàn)有期限長、額度大、利率高的普惠金融服務(wù)與產(chǎn)品，基本上不會成為他們的選擇，這在一定程度上限制了這部分人對普惠金融服務(wù)與產(chǎn)品的選擇空間。

3.2 農(nóng)村地區(qū)對普惠金融的理解不足

隨著普惠金融在農(nóng)村地區(qū)的推廣發(fā)展，有越來越多的農(nóng)村信貸者通過普惠金融服務(wù)與產(chǎn)品解決或者緩解了一定的需求、困難。然而雖然趨勢向好，但不可否認(rèn)的是，普惠金融在農(nóng)村地區(qū)的普及推廣依然存在盲區(qū)，有許多對普惠金融不理解的農(nóng)戶，對于使用普惠金融手段解決自身困難與需求的意愿不強，或者根本不知道如何使用普惠金融。同時，還存在部分群體跟風(fēng)使用普惠金融的服務(wù)與產(chǎn)品，對自身的需求沒有準(zhǔn)確定位，增加了自身在參與金融活動時的風(fēng)險。

3.3 金融機構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的覆蓋不均

金融機構(gòu)是普惠金融發(fā)展的基礎(chǔ)，特別是在農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用還不是十分普及以及網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)并不完善的情況下，實實在在走進(jìn)金融機構(gòu)辦理普惠金融的相關(guān)業(yè)務(wù)，享受普惠金融服務(wù)，了解普惠金融產(chǎn)品，才是農(nóng)村地區(qū)接觸普惠金融的主要方式。然而，多年來，金融機構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)辦理相關(guān)業(yè)務(wù)時遇到的單筆業(yè)務(wù)金額小、操作頻繁、信息不對稱、缺乏有價值抵押物等情況，使金融機構(gòu)在農(nóng)村設(shè)點辦理業(yè)務(wù)的風(fēng)險與成本居高不下，這在一定程度上阻礙了金融機構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)鋪設(shè)網(wǎng)點，即便是在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施的契機下，考慮到經(jīng)營成本與安全系數(shù)，金融機構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立網(wǎng)點的意愿并不強烈，考察的周期也相對較長，由此就造成了金融機構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)覆蓋不均的情況。金融機構(gòu)更愿意在有政策扶持、基礎(chǔ)環(huán)境良好、發(fā)展程度較高的農(nóng)村地區(qū)設(shè)立網(wǎng)點、開展業(yè)務(wù)，這在一定程度上不利于本身貧困、基礎(chǔ)設(shè)施條件差的農(nóng)村地區(qū)接觸普惠金融。

3.4 相關(guān)法律體系不健全

在法律層面上，我國對農(nóng)村普惠金融的發(fā)展雖然有明確規(guī)劃，但是在相關(guān)的法律條文中并沒有明確表明農(nóng)村普惠金融應(yīng)該發(fā)展到何種程度，更沒有明確表明農(nóng)村普惠金融發(fā)展的主體責(zé)任與權(quán)利義務(wù)。反而更多的是全國各地自行發(fā)布的臨時通知類文件，且這些臨時通知類文件缺乏統(tǒng)一性與標(biāo)準(zhǔn)化。這就直接導(dǎo)致當(dāng)農(nóng)村普惠金融在發(fā)展中遇到相關(guān)問題時，沒有可以依據(jù)的法律條文，甚至造成推諉的情況，導(dǎo)致農(nóng)村普惠金融發(fā)展受阻，使農(nóng)村地區(qū)平等享受普惠金融的權(quán)利受損。

在體系層面上，農(nóng)村人口文化素質(zhì)水平有限，信用意識差，信用習(xí)慣差，流動人口多，這些都不利于建立良好、完善的農(nóng)村征信體系。對于一些留守的老人與兒童而言，普惠金融是一件根本用不上的工具，他們自然也缺乏參與農(nóng)村征信體系建立的動力。同時，受到傳統(tǒng)觀念的影響，在很長一段時間內(nèi)農(nóng)村地區(qū)信貸更依賴于個人與個人之間借款，而很少參與金融信貸，這主要是因為金融信貸手續(xù)多、存在利率，而且不一定可以辦理成功，長此以往，農(nóng)村地區(qū)的征信缺口越來越大，在這個惡性循環(huán)當(dāng)中，也影響到了農(nóng)村普惠金融的發(fā)展與應(yīng)用。

4 鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下農(nóng)村普惠金融的發(fā)展策略

在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下發(fā)展農(nóng)村普惠金融，對解決“三農(nóng)”問題具有重大的推動意義。針對鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下農(nóng)村普惠金融的發(fā)展，提出以下策略。

4.1 建立健全相關(guān)法律體系

我國金融市場有法律的支持與保障，在普惠金融快速發(fā)展的當(dāng)下，建立健全相關(guān)的法律體系十分迫切。在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下發(fā)展農(nóng)村普惠金融，一定要依靠健全的法律體系，以確保普惠金融公平性、廣泛性、簡便性和持續(xù)性的特點得到保障，而這也應(yīng)該被作為農(nóng)村普惠金融相關(guān)法律體系的基本原則與根本出發(fā)點。同時，為確保農(nóng)村普惠金融健康持久發(fā)展，應(yīng)建立完善的農(nóng)村金融征信體系，改變農(nóng)戶現(xiàn)在的信用習(xí)慣差、信用記錄不良等情況。要加速推進(jìn)建立基于農(nóng)村地區(qū)的征信網(wǎng)絡(luò)與平臺，聚集政府、市場、金融機構(gòu)等力量，加強宣傳引導(dǎo)，做好基礎(chǔ)服務(wù)，擴大工作范圍，提高工作效率，制訂階段化目標(biāo)，并按照階段化目標(biāo)有意識、有目的地建設(shè)征信網(wǎng)絡(luò)與平臺，從而確保農(nóng)村地區(qū)能夠應(yīng)用一套適用的信用等級評價指標(biāo)，切實提高農(nóng)村地區(qū)整體的普惠金融信用水平，為普惠金融在農(nóng)村的良好發(fā)展奠定基礎(chǔ)、創(chuàng)設(shè)環(huán)境。

4.2 增加農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)網(wǎng)點

走進(jìn)金融機構(gòu)網(wǎng)點是農(nóng)村地區(qū)接觸普惠金融的主要方式，基于此，農(nóng)村地區(qū)應(yīng)提升金融機構(gòu)網(wǎng)點的入駐率，通過各類合理有效的方法吸引金融機構(gòu)設(shè)立網(wǎng)點。這里所提到的金融機構(gòu)網(wǎng)點，不僅是指銀行，還包括P2P 平臺的辦事處或合作性質(zhì)的相關(guān)機構(gòu)分支等。只要這些金融機構(gòu)是依法設(shè)立，且可以提供普惠金融產(chǎn)品與服務(wù)，就可以嘗試在農(nóng)村地區(qū)建立網(wǎng)點，這樣不僅可以填補農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)網(wǎng)點的空白，還可以進(jìn)一步在農(nóng)村普惠金融和農(nóng)村地區(qū)之間架設(shè)一道橋梁和聯(lián)系的紐帶。

農(nóng)村地區(qū)的金融機構(gòu)網(wǎng)點在日常工作中不僅可以為農(nóng)村地區(qū)群眾提供普惠金融產(chǎn)品與服務(wù)，更可以在彼此之間建立合作關(guān)系，共同開發(fā)服務(wù)項目或者普惠金融產(chǎn)品，通過優(yōu)勢互補和資源整合，更好地推動普惠金融在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展。特別是傳統(tǒng)金融機構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)金融公司應(yīng)加強合作，打造更具先進(jìn)性與普惠性的金融產(chǎn)品與服務(wù)。

4.3 豐富農(nóng)村普惠金融產(chǎn)品線

農(nóng)村普惠金融發(fā)展的落腳點是各式各樣的普惠金融產(chǎn)品與服務(wù)，是通過這些產(chǎn)品與服務(wù)才使普惠金融在農(nóng)村地區(qū)得到推廣。因此，首先，要加大對農(nóng)村普惠金融產(chǎn)品與服務(wù)的研發(fā)力度，結(jié)合農(nóng)村地區(qū)實際情況，對額度、期限、利率等進(jìn)行合理優(yōu)化，以實現(xiàn)金融產(chǎn)品與服務(wù)綜合性最優(yōu)，從而滿足農(nóng)村地區(qū)的金融需求。其次，要在信貸產(chǎn)品類型逐漸豐富多元的情況下，加大對保險產(chǎn)品的引入力度，并正確引導(dǎo)農(nóng)村地區(qū)群眾對保險類普惠金融產(chǎn)品的理解，消除誤解，進(jìn)一步為農(nóng)村普惠金融的發(fā)展以及農(nóng)戶參加普惠金融活動提供保障。

4.4 突出農(nóng)村普惠金融的服務(wù)職能

普惠金融的普惠性決定了其是注重發(fā)揮服務(wù)職能的金融類型，任何社會階層與群體都可以平等地接受普惠金融提供的各種服務(wù)。在突出農(nóng)村普惠金融的服務(wù)職能時，要注意對客戶類型進(jìn)行區(qū)分，這里的區(qū)分不是排斥與歧視，而是為了更好地提供針對性、適用性的普惠金融產(chǎn)品與服務(wù)。

同時，突出服務(wù)職能還表現(xiàn)在對信用風(fēng)險補償機制的完善方面。在進(jìn)行服務(wù)的過程中，應(yīng)當(dāng)明確告知參與者普惠金融存在的風(fēng)險，并適度告知規(guī)避風(fēng)險的有效方法，從而充分發(fā)揮農(nóng)村普惠金融在鄉(xiāng)村振興中的作用。

4.5 提高農(nóng)村地區(qū)參與普惠金融活動的意愿

普惠金融在農(nóng)村的發(fā)展要以農(nóng)戶參與普惠金融活動的意愿為主。只有農(nóng)戶參與普惠金融的主觀意愿強烈，那么普惠金融才能在農(nóng)村地區(qū)得到良好發(fā)展，才能發(fā)揮其在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施中的作用，滿足農(nóng)村地區(qū)的金融需求，切實解決“三農(nóng)”問題。因此，要加大對普惠金融的宣傳力度，特別是利用正面事例提高宣傳效果，同時可以優(yōu)先考慮財政補貼，以提高短期內(nèi)普惠金融的受益程度，從而循序漸進(jìn)地提高農(nóng)戶參與普惠金融活動的意愿。

5 結(jié)束語

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施，表明了黨和政府對農(nóng)村地區(qū)發(fā)展的重視程度，也表明了必勝的決心。因此，在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下推行農(nóng)村普惠金融具有重要意義。普惠金融能夠滿足農(nóng)村地區(qū)的金融需求，有效緩解與解決現(xiàn)實困難，對農(nóng)村地區(qū)發(fā)展有積極的推動作用。