河南省農(nóng)村金融發(fā)展對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長的作用機(jī)制及優(yōu)化研究

□朱靜芳

（河南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)，河南 鄭州 450016）

自鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略提出以來，我國一直致力于發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，提高農(nóng)民生活水平。當(dāng)前，我國正處于鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃和“十四五”發(fā)展規(guī)劃的關(guān)鍵階段，如何科學(xué)有效促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)持續(xù)合理增長成為面臨的重要問題之一。

促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，提高農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，離不開農(nóng)村金融的大力支持。面對農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境和內(nèi)在動力不斷發(fā)生變化的現(xiàn)況，應(yīng)找到農(nóng)村金融發(fā)展對于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長的作用機(jī)制，并對此進(jìn)行優(yōu)化，不斷提高農(nóng)村經(jīng)濟(jì)水平?；诖?，文章以河南省為例，從農(nóng)村金融規(guī)模和貸款數(shù)量方面闡述了河南省農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀，對河南省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行了分析，對河南省農(nóng)村金融如何促進(jìn)和推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)狀以及作用機(jī)制進(jìn)行了研究，并針對發(fā)現(xiàn)的問題提出了相應(yīng)的優(yōu)化建議，以期為促進(jìn)我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和解決農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展存在的問題提供一定的參考建議。

1 河南省農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀

目前，河南省已經(jīng)建立并形成了多層次的農(nóng)村金融體系。數(shù)據(jù)調(diào)查顯示，截至2021 年末，河南省共有224 家農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，其中擁有85 家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)如村鎮(zhèn)銀行等，以及139 家小型的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。在農(nóng)業(yè)金融規(guī)模方面，調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，截至2021 年末，全國涉農(nóng)貸款數(shù)額達(dá)到43.21 萬億元，其中河南省農(nóng)村貸款規(guī)模為2.14 萬億元。

從貸款數(shù)量方面來看，河南省農(nóng)業(yè)貸款的規(guī)模比較靠前，而農(nóng)村金融促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)鍵之處就在于通過農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)能夠?yàn)榘l(fā)展當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)提供一定的貸款金額。農(nóng)村儲蓄是發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的資金來源，也是促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要動力，農(nóng)村金融能有效發(fā)展的前提就是流入資金，只有流入資金，才能保證農(nóng)村貸款的資金充足。在農(nóng)業(yè)儲蓄方面，截至2021 年末，河南省農(nóng)業(yè)存款突破萬億關(guān)口，達(dá)到了1.8 萬億元。

2 河南省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主要由農(nóng)村生產(chǎn)總值、居民收入水平以及農(nóng)業(yè)發(fā)展水平等要素構(gòu)成。合理的農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)有助于更高效地利用當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)資源，促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)增長。

分析農(nóng)村生產(chǎn)總值能充分反映出當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展水平，分析農(nóng)村居民水平和農(nóng)業(yè)發(fā)展水平，可以更加全面地反映農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀。其中，在農(nóng)村生產(chǎn)總值方面，截至2021 年末，河南省全年生產(chǎn)總值為5.8 萬億元，其中農(nóng)業(yè)的增長占比達(dá)到6.5%，而農(nóng)業(yè)在河南省生產(chǎn)總值中的比例越來越小。在農(nóng)村居民收入水平方面，截至2021 年末，河南省農(nóng)民人均可支配收入達(dá)到1.76 萬元，增長8.9%。河南省農(nóng)民人均消費(fèi)支出達(dá)1.4 萬元，增長15%。

3 農(nóng)村金融發(fā)展促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長的效應(yīng)及作用機(jī)制分析

3.1 農(nóng)村金融發(fā)展促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長的效應(yīng)

從現(xiàn)有的金融理論來看，大部分學(xué)者認(rèn)為，農(nóng)村金融可以通過以下3 個(gè)效應(yīng)促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長。

第一，儲蓄效應(yīng)。農(nóng)村金融的大力發(fā)展不僅能促進(jìn)農(nóng)村金融市場不斷改革和完善，同時(shí)能不斷擴(kuò)充和豐富農(nóng)村金融產(chǎn)品，進(jìn)而不斷吸收儲蓄，為促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供資金動力。在農(nóng)村金融市場不斷發(fā)展和完善的同時(shí)，一些農(nóng)村金融中介機(jī)構(gòu)也在不斷出現(xiàn)，降低了農(nóng)村居民預(yù)防性需求，導(dǎo)致農(nóng)民儲蓄降低。此外，由于目前央行的強(qiáng)制性低利率管制，在利率逐步提高的情況下，會產(chǎn)生收入效應(yīng)和替代效應(yīng)，對農(nóng)民的儲蓄產(chǎn)生一定影響。

第二，投資效應(yīng)。由于儲蓄效應(yīng)的存在，農(nóng)村金融的發(fā)展能為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)村投資提供資金動力。然而，與城市相比，農(nóng)村的信息不對稱程度較高，資金往往會流向城市，導(dǎo)致農(nóng)村資金的投資轉(zhuǎn)化率較低，使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展得不到充分的資金支持。但是，隨著農(nóng)村金融的不斷發(fā)展和完善，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的中介效率和轉(zhuǎn)化投資的效率不斷提升，降低農(nóng)村資金雙方的信息不對稱程度，從而降低交易成本。因此，從這個(gè)角度可以發(fā)現(xiàn)，通過農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以將農(nóng)村儲蓄有效轉(zhuǎn)化為對農(nóng)村的投資，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供資金動力。

第三，資源配置效應(yīng)。通過對農(nóng)村金融的儲蓄效應(yīng)和投資效應(yīng)的分析可以發(fā)現(xiàn)，與城市相比，農(nóng)村的信息不對稱程度較高，進(jìn)而導(dǎo)致農(nóng)村的信貸風(fēng)險(xiǎn)也比較高。但是，目前的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為了降低放貸風(fēng)險(xiǎn)，需要進(jìn)行抵押資產(chǎn)才能進(jìn)行放貸，但農(nóng)民抵押品較少，很難獲得抵押貸款資金。此外，農(nóng)村的儲蓄以及流動資金也會被抽取到城市中，進(jìn)而不斷擴(kuò)大城鄉(xiāng)發(fā)展差距，農(nóng)村金融的資源配置作用受到一定限制。但是通過對農(nóng)村金融的不斷完善和發(fā)展，能有效減少信息不對稱程度，一些金融機(jī)構(gòu)把農(nóng)村資金運(yùn)用到具有較高投資回報(bào)的項(xiàng)目中，而不是把資金流向城市。在這種情況下，隨著農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的不斷發(fā)展，能有效配置資金，為推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供一定的資金支持。

3.2 農(nóng)村金融發(fā)展對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長作用機(jī)制的主要表現(xiàn)

第一，促進(jìn)農(nóng)業(yè)朝著產(chǎn)業(yè)化方向發(fā)展。農(nóng)業(yè)向產(chǎn)業(yè)化發(fā)展對于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長具有重要的推動作用，為了促進(jìn)農(nóng)業(yè)朝著產(chǎn)業(yè)化方向發(fā)展，需要對當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)企業(yè)加大扶持力度、提升現(xiàn)代化發(fā)展水平，充分發(fā)揮出農(nóng)村金融的作用。比如，中糧集團(tuán)的發(fā)展戰(zhàn)略較為注重農(nóng)村金融和農(nóng)村產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)發(fā)展，并為此構(gòu)建了一些金融平臺，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)。

第二，增加對農(nóng)村和人力資源的投入。此前，由于我國對于農(nóng)村的資本投入以及項(xiàng)目投資較少，阻礙了我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。我國農(nóng)村的投資能力比較弱，主要體現(xiàn)在以下兩個(gè)方面。一方面，農(nóng)村的基本交通投資力度不足，導(dǎo)致很多品質(zhì)較高的農(nóng)產(chǎn)品不能快速流向城市；另一方面，農(nóng)村的信息化建設(shè)投資力度不足，信息化水平自然就比較低下。此外，由于專門從事農(nóng)業(yè)的工作人才缺乏，人力資源投入力度不足，使得我國的農(nóng)產(chǎn)品銷售模式比較落后。因此，通過農(nóng)村金融的發(fā)展，能夠加大對農(nóng)村和人才資源的投入力度，為促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供支持。

第三，提高農(nóng)民收入水平。隨著農(nóng)村金融的不斷改革和發(fā)展，豐富了農(nóng)業(yè)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，降低了農(nóng)民遭受災(zāi)害的損失，提高了農(nóng)民應(yīng)對重大災(zāi)害的能力，進(jìn)而有效保障農(nóng)民的收入水平。在農(nóng)村金融的不斷改革和發(fā)展過程中，對農(nóng)民所承包的土地經(jīng)營權(quán)實(shí)施流轉(zhuǎn)，以此促進(jìn)農(nóng)業(yè)規(guī)模化和集約化發(fā)展，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模，獲得生產(chǎn)技術(shù)資金，更新農(nóng)業(yè)生產(chǎn)設(shè)備，提升生產(chǎn)效率，從而提高農(nóng)民的收入水平。

第四，推動農(nóng)業(yè)科技成果轉(zhuǎn)化。促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、實(shí)現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長、發(fā)展現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)離不開農(nóng)業(yè)技術(shù)的支持。數(shù)據(jù)調(diào)查顯示，我國的農(nóng)業(yè)科技成果對于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的貢獻(xiàn)率較低，特別是與一些發(fā)達(dá)的國家相比，仍然還存在著一定差距。然而，通過農(nóng)村金融的不斷改革和發(fā)展，能為農(nóng)業(yè)設(shè)備和農(nóng)業(yè)技術(shù)提供資金支持，讓科技成果轉(zhuǎn)化為生產(chǎn)動力。在此情況下，不僅有利于農(nóng)業(yè)科技成果的轉(zhuǎn)化，也有利于推廣農(nóng)業(yè)科學(xué)技術(shù)。因此，農(nóng)村金融的發(fā)展能不斷提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)，進(jìn)而促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長。

4 河南省農(nóng)村金融發(fā)展對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長的作用

據(jù)河南省經(jīng)濟(jì)和金融的有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，截至2021 年末，河南省農(nóng)民人均可支配收入達(dá)1.76 萬元，減去人均消費(fèi)支出達(dá)到1.4 萬元，河南省農(nóng)民的人均自由可支配的資金僅為3 600 元左右。雖然河南省農(nóng)民的收入在不斷提高，但農(nóng)民的儲蓄水平還不夠高，綜合河南省實(shí)施的一些金融政策和有關(guān)金融數(shù)據(jù)來看，目前河南省農(nóng)村金融發(fā)展中還存在著一些問題，比如金融機(jī)構(gòu)失衡、小型的金融機(jī)構(gòu)占比較多、農(nóng)村資金容易向城市流入等，使得河南省農(nóng)村金融的發(fā)展與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展存在不協(xié)調(diào)現(xiàn)象，主要體現(xiàn)在以下4 個(gè)方面。

第一，滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求的資金投入不夠。為了促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，必須優(yōu)化農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)和提高農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化水平，然而這兩個(gè)方面都需要大量資金投入，但是目前河南省農(nóng)民的儲蓄較少，且由于沒有良好的發(fā)展前景導(dǎo)致農(nóng)村的資金大量流向城市。

第二，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展方式與農(nóng)村金融產(chǎn)品的管理方式存在沖突。農(nóng)村金融的管理方式比較細(xì)化，而農(nóng)村經(jīng)濟(jì)由于本身固有的特點(diǎn)，發(fā)展方式比較粗放。這兩種方式的差異性導(dǎo)致農(nóng)村資金在使用時(shí)受到一些限制和影響。

第三，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展周期與農(nóng)村金融的產(chǎn)品周期存在沖突現(xiàn)象。由于農(nóng)業(yè)本身具有周期性較長的特點(diǎn)，而且容易受到季節(jié)的影響，所以在資金使用時(shí)間方面流轉(zhuǎn)周期較長。然而，農(nóng)村金融目前的產(chǎn)品大部分的期限都比較短，存在時(shí)間差，與農(nóng)業(yè)的發(fā)展周期不太適應(yīng)，農(nóng)業(yè)金融不能完全適應(yīng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需求。

第四，河南省農(nóng)村農(nóng)民的征信體系比較落后，而農(nóng)村金融對于農(nóng)民的信貸要求較高，因此會造成農(nóng)民的征信與農(nóng)村金融的貸款要求存在差距，進(jìn)而不能有效滿足農(nóng)村和農(nóng)民的資金需求。

5 河南省農(nóng)村金融發(fā)展對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長作用的優(yōu)化途徑

針對河南省農(nóng)村金融發(fā)展對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長的現(xiàn)狀，為了更好地發(fā)揮農(nóng)村金融對于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的促進(jìn)作用，提出以下幾點(diǎn)對策，健全和完善河南省農(nóng)村金融體系，豐富金融產(chǎn)品，滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求，進(jìn)而促進(jìn)河南省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)不斷增長。

第一，繼續(xù)擴(kuò)大農(nóng)村金融規(guī)模，充分有效滿足河南省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金需求。為此，應(yīng)針對不同地區(qū)的特點(diǎn)，建立有針對性的農(nóng)村金融體系。首先，河南省應(yīng)該積極開展普惠金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，鼓勵各類金融機(jī)構(gòu)下沉到鄉(xiāng)鎮(zhèn)，提高金融服務(wù)的覆蓋區(qū)域。其次，繼續(xù)建設(shè)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。當(dāng)前河南省只擁有85 家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，與河南省農(nóng)村的鄉(xiāng)鎮(zhèn)數(shù)量相比，仍然存在著較大的差距，在這種情況下，可以開放農(nóng)村的金融市場，建立更加規(guī)范的村鎮(zhèn)級金融機(jī)構(gòu)，提供更加豐富和符合實(shí)際需求的金融產(chǎn)品，有效滿足河南省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金需求。再次，借助信息技術(shù)，不斷豐富農(nóng)村的金融產(chǎn)品。農(nóng)村金融對于信貸要求較高，且要求的償還時(shí)間與農(nóng)業(yè)的發(fā)展周期不太協(xié)調(diào)，對于河南省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展產(chǎn)生了一定的限制和負(fù)面影響。

第二，繼續(xù)健全和完善農(nóng)村金融體系，優(yōu)化農(nóng)業(yè)金融結(jié)構(gòu)。目前，河南省農(nóng)村金融對于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的作用主要體現(xiàn)在貸款方面，然而鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的貸款存在一定限制，不利于充分發(fā)揮對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的促進(jìn)作用。為了更好地發(fā)揮鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的促進(jìn)作用，應(yīng)加大對鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的貸款力度，優(yōu)化農(nóng)村金融的貸款結(jié)構(gòu)。此外，也可以發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品的期貨市場，積極推動和引導(dǎo)河南特色農(nóng)產(chǎn)品上市，引導(dǎo)當(dāng)?shù)剜l(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)與農(nóng)戶合作，轉(zhuǎn)移農(nóng)產(chǎn)品的價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)，提高資源優(yōu)化配置能力和風(fēng)險(xiǎn)抵抗能力。

第三，不斷提高農(nóng)村金融的發(fā)展效率。農(nóng)村資金的數(shù)量存在一定限制，不能有效滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際需求，進(jìn)而對農(nóng)村金融發(fā)展的效率產(chǎn)生一定影響。因此，為了合理引導(dǎo)農(nóng)村資金回流，并為發(fā)展河南省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供足夠的資金，應(yīng)不斷提高農(nóng)業(yè)金融的發(fā)展效率。首先，政府相關(guān)部門應(yīng)出臺相關(guān)政策，為農(nóng)村金融發(fā)展提供一定的政策支持。比如，提升向農(nóng)村或者農(nóng)民貸款的最低數(shù)額，要求農(nóng)村金融必須將一定比例的金額用于當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)以及農(nóng)業(yè)發(fā)展。其次，相關(guān)政府部門應(yīng)建立健全對農(nóng)村金融的財(cái)務(wù)補(bǔ)償機(jī)制。通過這種方式，將之前對農(nóng)民補(bǔ)貼轉(zhuǎn)變?yōu)橛赊r(nóng)村金融扶持機(jī)構(gòu)來實(shí)現(xiàn)，進(jìn)而充分發(fā)揮財(cái)政補(bǔ)貼的杠桿作用。再次，積極出臺相關(guān)貨幣政策，引導(dǎo)農(nóng)村資金回流。減少農(nóng)村資金流向城市的數(shù)量，把農(nóng)村的資金留在農(nóng)村，緩解發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)資金不足的問題。

6 結(jié)束語

當(dāng)前，我國正處于鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃和“十四五”發(fā)展規(guī)劃的關(guān)鍵階段，如何推動和促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展是重要的問題之一。河南省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)同樣正處于關(guān)鍵轉(zhuǎn)型的時(shí)期，在綜合了解河南省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和金融發(fā)展現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，研究發(fā)現(xiàn)河南省農(nóng)村金融的發(fā)展不能充分發(fā)揮對于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的促進(jìn)作用。針對此問題，提出繼續(xù)擴(kuò)大農(nóng)村金融規(guī)模，充分有效滿足農(nóng)村的貸款需求，繼續(xù)健全和完善農(nóng)村金融體系，優(yōu)化農(nóng)業(yè)金融結(jié)構(gòu)和不斷提高農(nóng)村金融發(fā)展效率等優(yōu)化建議，幫助河南省完善農(nóng)村金融體系，充分發(fā)揮農(nóng)村金融的促進(jìn)作用，推動河南省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)健康可持續(xù)發(fā)展。