小心海外互聯(lián)網(wǎng)金融陷阱

鮑遼仁

墨西哥城

近幾年因?yàn)橐咔榈挠绊懀虻慕?jīng)濟(jì)都不怎么好。但有一個(gè)行業(yè)卻是經(jīng)濟(jì)越不好反而越興旺，那就是網(wǎng)絡(luò)快速借貸，雅稱“互聯(lián)網(wǎng)金融信貸”。

互聯(lián)網(wǎng)金融信貸企業(yè)在海外的擴(kuò)張布局，首選就是成本低廉的東南亞國(guó)家，但如今也來(lái)到巴基斯坦等更窮的國(guó)家，乃至拉丁美洲的一些不算太窮的國(guó)家。

在這些國(guó)家，民眾生活水平較低，有超前的消費(fèi)需求，為互聯(lián)網(wǎng)金融信貸公司的發(fā)展提供了沃土?？恐呃?、回款快的特點(diǎn)和后期強(qiáng)有力的催收系統(tǒng)，大多數(shù)公司都在業(yè)務(wù)開展的頭幾個(gè)月就收到了高額回報(bào)。于是，它們繼續(xù)迅速拓展市場(chǎng)。

拉美成重災(zāi)區(qū)

2022年8月，一則新聞在墨西哥華人圈炸開：12家互聯(lián)網(wǎng)金融信貸公司被墨西哥政府查封，大概有590名在職公司員工被拘押，其中也包括華人員工，比如旅居墨城的小安。

2022年2月9日，墨西哥尤卡坦半島，市民在海濱活動(dòng)

據(jù)墨西哥當(dāng)局稱，這些網(wǎng)絡(luò)快速借貸平臺(tái)通過(guò)手機(jī)應(yīng)用軟件，對(duì)用戶進(jìn)行勒索和暴力催收，在未經(jīng)債務(wù)人同意的情況下從其計(jì)算機(jī)設(shè)備、私人社交網(wǎng)絡(luò)和手機(jī)中竊取債務(wù)人的私人信息，對(duì)其進(jìn)行恐嚇和威脅。

墨西哥人口眾多，貧富差距大，自然是這些金融公司眼中的一塊“肥肉”。目前，墨西哥首都已經(jīng)集聚了幾十家來(lái)自世界各地的互聯(lián)網(wǎng)金融信貸公司，大的規(guī)?？蛇_(dá)數(shù)千名員工，并仍在向哥倫比亞、秘魯?shù)葒?guó)發(fā)展。

當(dāng)?shù)匾菦](méi)有便捷的網(wǎng)絡(luò)借貸渠道，也許社會(huì)治安會(huì)更差。

俗話說(shuō)，樹大招風(fēng)。這些公司的迅速發(fā)展，也引起了墨西哥當(dāng)局的注意，因此也就發(fā)生了查封的事件。

說(shuō)來(lái)也是很不巧，小安剛剛?cè)肼氁粋€(gè)月，公司就被查封了。而他在被公司贖出來(lái)后，還是有些后怕?！拔艺娴氖且獓?biāo)懒?，在里面大概關(guān)了七八個(gè)小時(shí)。”據(jù)說(shuō)，這些被查封的公司，至少要向墨西哥政府上交折合兩百萬(wàn)人民幣的罰款，才能把員工贖出來(lái)。

有些公司上上下下打點(diǎn)好各層的關(guān)系，留出了后路。有些公司則因?yàn)榱P款數(shù)額過(guò)高，直接放棄了當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)，馬不停蹄地向下一個(gè)市場(chǎng)發(fā)展。

游擊戰(zhàn)，比的就是移動(dòng)速度。這個(gè)行業(yè)，充分印證了什么叫“時(shí)間就是金錢”。

砍頭息

在墨西哥，當(dāng)?shù)叵聦尤罕姷氖杖胼^低，最低工資大概合人民幣不到兩千元，但墨西哥的物價(jià)可是直追美國(guó)。很多下層民眾常常都是入不敷出，朋友同事之間借錢成為常事。而且，他們絕大部分人沒(méi)有存錢習(xí)慣，工資卻多是一周或者兩周付，因?yàn)楹芏嗳烁镜炔坏皆碌住?/p>

“今朝有酒今朝醉”，及時(shí)享樂(lè)是他們的文化理念。他們并不會(huì)覺(jué)得借錢消費(fèi)有什么不光彩，反而覺(jué)得這是很聰明的行為。

基于以上國(guó)情，互聯(lián)網(wǎng)金融信貸公司設(shè)計(jì)的產(chǎn)品操作簡(jiǎn)單，滿足了他們眼前的需求。

和他們唯一了解的借錢渠道—銀行貸款相比，在手機(jī)軟件上借錢只是動(dòng)動(dòng)手指，毫不費(fèi)力，也不需要自己的歷史信用記錄，很有吸引力。而更多的人是在看到廣告之后，出于好奇，抱著試一試的心態(tài)—“真能收到錢嗎？有這樣的好事？”—就點(diǎn)了下載鏈接。殊不知，等待他們的是高昂的利息，或許還有暴力的催收。

值得一提的是，很多用戶在下載和填寫個(gè)人信息的過(guò)程中，并沒(méi)有注意軟件上的一些說(shuō)明和閱讀須知，特別是還款方式和借款利息等重要內(nèi)容。在這些形形色色的產(chǎn)品中，還貸的利息從25%到35%均有。

另外，也會(huì)有砍頭息，就是在向平臺(tái)借1000元的時(shí)候，平臺(tái)只給發(fā)800元，另外200元就當(dāng)作利息。不僅如此，剩下的800元欠款逾期未還后，也還是需要以高利息來(lái)計(jì)算的。有些用戶初次借款可能對(duì)這些信息并不知情，但也有很多客戶是“慣犯”。他們幾次借款，額度也越來(lái)越多，利息越來(lái)越高。

現(xiàn)在拉美市場(chǎng)上類似的產(chǎn)品種類繁多，一個(gè)用戶有時(shí)候用多個(gè)軟件進(jìn)行借款，不排除是“拆了東墻補(bǔ)西墻”，以此度日?！斑@些窮人如果沒(méi)有借錢的途徑，也許就去偷、去搶了?！焙Ｍ饨鹑谛刨J創(chuàng)業(yè)者韋總認(rèn)為，網(wǎng)貸行業(yè)對(duì)當(dāng)?shù)厣鐣?huì)還是有一定貢獻(xiàn)的，當(dāng)?shù)匾菦](méi)有便捷的網(wǎng)絡(luò)借貸渠道，也許社會(huì)治安會(huì)更差。

“行業(yè)先驅(qū)”，還是打擦邊球？

在海外，這類公司啟動(dòng)起來(lái)并不復(fù)雜，哪怕投資者對(duì)當(dāng)?shù)卣Z(yǔ)言一竅不通，也能靠著一股干勁，在東南亞或拉丁美洲闖出一片天地。

簡(jiǎn)單說(shuō)，這類公司起步迅速，通常是通過(guò)購(gòu)買已注冊(cè)公司來(lái)運(yùn)作業(yè)務(wù)。隨后，公司負(fù)責(zé)人在當(dāng)?shù)卣衅付卯?dāng)?shù)卣Z(yǔ)言的人作為主管，搭建團(tuán)隊(duì)，租賃辦公室和設(shè)備，之后再大規(guī)模招聘當(dāng)?shù)貑T工進(jìn)行貸款的催收工作。

催收員在手機(jī)軟件上跟蹤每個(gè)借款的用戶，與其聯(lián)系。公司提供專業(yè)人員對(duì)當(dāng)?shù)貑T工進(jìn)行培訓(xùn)—前期主要是以客服典型口吻的提醒為主，到后期對(duì)于一些逾期不還的客戶就會(huì)加大催收力度。有些公司甚至?xí)捎每謬?、泄露私人信息等方式，保證催收效果。

系統(tǒng)一旦啟動(dòng)，人工算法機(jī)制就會(huì)自主運(yùn)行。不管管理人員在哪里，動(dòng)動(dòng)手指就可以掌握后臺(tái)的數(shù)據(jù)情況。而且，公司在拉美當(dāng)?shù)匦枰ㄙM(fèi)的人工成本也較低。雖然當(dāng)?shù)貑T工的工資不高，但是他們通過(guò)軟件工作，根據(jù)催回貸款的數(shù)目由軟件自動(dòng)計(jì)提成，自然就會(huì)有內(nèi)驅(qū)力，想各種辦法去催收。也正是因此，有時(shí)候一些手段會(huì)過(guò)激，引發(fā)客戶的不滿和投訴。

這樣的操作手法，如果在當(dāng)?shù)剌浾撝幸l(fā)波瀾，成為媒體焦點(diǎn)，不可避免地會(huì)引起民眾反感和恐慌。但在過(guò)去，高額的利潤(rùn)讓這類公司在行走拉美時(shí)，底氣十足。最近，這類公司煩惱的時(shí)候較多，除了在墨西哥“東窗事發(fā)”外，巴基斯坦最近在發(fā)洪水，很多借款的客戶都聯(lián)系不上或者是沒(méi)有錢還。

隨著當(dāng)?shù)氐氖袌?chǎng)越來(lái)越成熟，相信這些國(guó)家也很快會(huì)出臺(tái)相應(yīng)的政策和法規(guī)。到時(shí)候，這些互聯(lián)網(wǎng)金融信貸企業(yè)想要合法地發(fā)展下去，就得改弦易轍，通過(guò)逐步調(diào)整、規(guī)范，最終走上正軌。

（文中人物為化名）

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