銀行貸款詐騙犯罪偵防策略

孔祥承 楊令一

伴隨著經(jīng)濟(jì)金融的快速發(fā)展，各類針對(duì)銀行貸款的詐騙犯罪活動(dòng)頻發(fā)，已成為誘發(fā)區(qū)域性金融風(fēng)險(xiǎn)的重要因素。為此，公安機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)構(gòu)建偵查及時(shí)、防控得當(dāng)?shù)木C合偵防策略，以保障穩(wěn)定的金融秩序和營(yíng)商環(huán)境。

貸款詐騙犯罪的主要特征與現(xiàn)狀

貸款詐騙犯罪通常涉案金額較大，背后蘊(yùn)含著巨大的經(jīng)濟(jì)利益。不法行為人屢屢鋌而走險(xiǎn)，致使貸款詐騙犯罪發(fā)案量逐年升高。僅從中國(guó)裁判文書(shū)網(wǎng)已經(jīng)公開(kāi)的一審裁判文書(shū)來(lái)看，2010—2012年，全國(guó)貸款詐騙案件不過(guò)20余件，在2013年突破50件之后，幾乎每年的發(fā)案量都在上升。在2014—2020年，全國(guó)貸款詐騙發(fā)案量已達(dá)1858件。從貸款詐騙案件發(fā)生區(qū)域來(lái)看，各省份發(fā)案量相對(duì)均衡。相較于普遍發(fā)生在沿?；蚪?jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)省份的其他金融詐騙類犯罪，貸款詐騙犯罪呈現(xiàn)出散發(fā)狀態(tài)，在東部、中部乃至西部省份均有發(fā)生。雖然西部省份發(fā)案量絕對(duì)數(shù)值較低，但是從全國(guó)整體案件分布來(lái)看，各省份發(fā)案量并未出現(xiàn)顯著畸高或畸低的情形。

早期貸款詐騙犯罪特點(diǎn)是門(mén)檻低，多為不法行為人獨(dú)立作案，沒(méi)有形成犯罪團(tuán)伙，且犯罪手段較為原始。但是，經(jīng)過(guò)長(zhǎng)期的犯罪進(jìn)化與迭代，貸款詐騙犯罪已經(jīng)出現(xiàn)集團(tuán)化、專業(yè)化的特征。據(jù)筆者調(diào)查，目前多數(shù)貸款詐騙犯罪為結(jié)伙作案，獨(dú)立實(shí)施詐騙犯罪的情形較少。在貸款詐騙犯罪中，犯罪團(tuán)伙人數(shù)一般在3人以上，且不法行為人大多具備一定程度的金融專業(yè)知識(shí)。例如，吉林省公安廳查辦的“4.27金融詐騙案”中，犯罪團(tuán)伙專業(yè)程度高、目標(biāo)明確、計(jì)劃詳盡，從成立空殼公司到編造虛假消息、偽造虛假抵押票據(jù)，到最后騙取貸款、分層取款、快速洗錢(qián)，已形成流水化作業(yè)。

隨著銀行風(fēng)控機(jī)制日益完善，單純由外部人員組織參與貸款詐騙活動(dòng)的情形逐步減少，不法行為人與銀行內(nèi)部人員相互勾結(jié)、監(jiān)守自盜共同犯罪的問(wèn)題十分突出。在這類案件中，由于內(nèi)部工作人員對(duì)銀行信貸業(yè)務(wù)流程十分熟悉，貸款詐騙犯罪往往更具隱蔽性和危害性。例如，山東省公安廳查辦的“6.20貸款詐騙案”中，不法行為人在申請(qǐng)貸款過(guò)程中，為了騙取銀行貸款，用金錢(qián)鋪路，打通從普通信貸員到銀行管理人員的各個(gè)環(huán)節(jié)，使他們成為貸款詐騙犯罪的共犯。

貸款詐騙犯罪常見(jiàn)手段

不法行為人通過(guò)虛構(gòu)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)或者財(cái)產(chǎn)性文件的方式從事貸款詐騙活動(dòng)。一是以虛假高新項(xiàng)目、偽造經(jīng)濟(jì)合同等虛構(gòu)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的方式騙取銀行貸款。銀行工作人員主要采取書(shū)面審查的方式對(duì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)或財(cái)產(chǎn)性文件進(jìn)行審核，這就給不法行為人騙取貸款提供了可乘之機(jī)。隨著高新技術(shù)手段的不斷發(fā)展，不法行為人作案方式日趨多樣化、智能化。例如，在河北省公安廳查處的“梁某紅貸款詐騙案”中，不法行為人虛構(gòu)貸款理由，利用信息技術(shù)手段偽造企事業(yè)單位資料，從銀行騙取巨額貸款。二是以虛假證明文件、虛假產(chǎn)權(quán)證明等虛構(gòu)財(cái)產(chǎn)性文件的方式騙取銀行貸款。不法行為人通過(guò)提供虛假或部分虛假的營(yíng)業(yè)執(zhí)照、存款證明、擔(dān)保函、驗(yàn)資證明等證明文件，以及動(dòng)產(chǎn)、不動(dòng)產(chǎn)等財(cái)產(chǎn)性文件，從銀行騙取貸款。實(shí)踐中還經(jīng)常出現(xiàn)超出抵押物價(jià)值重復(fù)擔(dān)保的特殊虛構(gòu)事實(shí)情形。

不法行為人冒用他人真實(shí)或部分真實(shí)的信息從事貸款詐騙活動(dòng)。例如，在北京“劉某等人貸款詐騙案”中，犯罪團(tuán)伙通過(guò)發(fā)放“快速貸款”的廣告信息，獲取被害人真實(shí)資料，再使用“包裝好”的被害人資料從銀行騙取貸款。

不法行為人利用會(huì)計(jì)、審計(jì)等服務(wù)行業(yè)的管理漏洞，通過(guò)勾結(jié)會(huì)計(jì)師事務(wù)所、審計(jì)師事務(wù)所、公證處等服務(wù)機(jī)構(gòu)工作人員，出具虛假證明文件或財(cái)產(chǎn)性文件，從事貸款詐騙活動(dòng)。近些年，不少貸款詐騙案件都出現(xiàn)了服務(wù)機(jī)構(gòu)人員的身影。在這些案件中，會(huì)計(jì)、審計(jì)等服務(wù)機(jī)構(gòu)工作人員在收受高額“報(bào)酬”后，違法向不法行為人提供會(huì)計(jì)憑證、審計(jì)資料等材料供其用于貸款詐騙活動(dòng)。例如，在前述“梁某紅貸款詐騙案”中，石家莊某服務(wù)機(jī)構(gòu)人員在明知不法行為人提供的文件不符合法律規(guī)定的情形下，虛構(gòu)數(shù)據(jù)資料，先后多次為其出具虛假證明文件，幫助不法行為人虛假注冊(cè)成立一家注冊(cè)資金高達(dá)5000萬(wàn)元的公司，進(jìn)而利用該公司對(duì)河北某銀行實(shí)施貸款詐騙活動(dòng)。

貸款詐騙犯罪偵查對(duì)策

對(duì)傳統(tǒng)犯罪活動(dòng)，公安機(jī)關(guān)通常重視偵查打擊，而對(duì)防控重視不夠，一般只會(huì)在案件引發(fā)嚴(yán)重社會(huì)反響后才會(huì)重視防控工作。但是，貸款詐騙犯罪防控需要公安機(jī)關(guān)提前介入，起到事半功倍的效果。公安機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)重視貸款詐騙犯罪的防控工作，針對(duì)貸款詐騙犯罪特點(diǎn)采取特殊的偵防策略，打防結(jié)合、雙管齊下，遏制貸款詐騙犯罪活動(dòng)的泛濫。

對(duì)于貸款詐騙案件，一經(jīng)立案，公安機(jī)關(guān)便應(yīng)迅速開(kāi)展偵查活動(dòng)，經(jīng)初步審查核實(shí)后，及時(shí)對(duì)不法行為人采取強(qiáng)制措施進(jìn)行控制，以防其轉(zhuǎn)移贓款，隱匿罪證。對(duì)不法行為人采取強(qiáng)制措施只是對(duì)人偵查手段的第一步。在多數(shù)貸款詐騙案件中，不法行為人在被采取強(qiáng)制措施之初，尚未“構(gòu)思”好對(duì)抗偵查的“劇本”，此時(shí)偵查人員及時(shí)展開(kāi)訊問(wèn)，有助于獲得最為真實(shí)的口供，從而找到案件突破口。需要注意的是，由于貸款詐騙案件中不法行為人大多具備專業(yè)知識(shí)，他們?cè)谑状斡崋?wèn)中做有罪供述的情形較少，偵查人員在訊問(wèn)中需要扮演傾聽(tīng)者的角色，同時(shí)輔之以外圍取證手段去發(fā)現(xiàn)破綻。具體而言，在第一次筆錄制作中，偵查人員要妥善運(yùn)用對(duì)不法行為人的首次訊問(wèn)，有效捕捉他們辯解的邏輯缺陷，同時(shí)通過(guò)外圍取證，查證相關(guān)漏洞。之后，偵查人員根據(jù)查證后的漏洞對(duì)不法行為人開(kāi)展訊問(wèn)，并通過(guò)外圍取證再次對(duì)第二次筆錄中發(fā)現(xiàn)的漏洞進(jìn)行查證，如此循環(huán)往復(fù)，使不法行為人疲于應(yīng)付、難以自圓其說(shuō)。在不斷訊問(wèn)查證中突破不法行為人的心理防線，最終推動(dòng)對(duì)案件事實(shí)的認(rèn)定。

在貸款詐騙案件中，公安機(jī)關(guān)除了要及時(shí)對(duì)不法行為人采取強(qiáng)制措施，還應(yīng)當(dāng)及時(shí)對(duì)物采取查封、搜查、凍結(jié)等偵查措施，以防財(cái)產(chǎn)流失。公安機(jī)關(guān)在對(duì)不法行為人采取拘傳、逮捕等強(qiáng)制措施的同時(shí)，一方面要及時(shí)對(duì)不法行為人可能隱匿罪證的有關(guān)場(chǎng)所，如不法行為人的住宅、辦公地點(diǎn)等進(jìn)行搜查，以盡快發(fā)現(xiàn)贓物及其他相關(guān)證據(jù)；另一方面應(yīng)當(dāng)及時(shí)對(duì)不法行為人名下以及其可支配的賬戶、財(cái)產(chǎn)進(jìn)行查封、凍結(jié)，以防不法行為人轉(zhuǎn)移贓款。同時(shí)，對(duì)與不法行為人實(shí)施貸款詐騙有關(guān)的企事業(yè)單位的往來(lái)文件亦應(yīng)予以查封、扣押，以便收集、保全證據(jù)。例如，前述北京“劉某等人貸款詐騙案”中，以劉某為首的犯罪團(tuán)伙在北京共有三處窩點(diǎn)，以供不同的犯罪活動(dòng)使用。公安機(jī)關(guān)在立案后迅速出擊，依靠縝密偵查發(fā)現(xiàn)該犯罪團(tuán)伙的全部窩點(diǎn)，組織大量警力，對(duì)窩點(diǎn)內(nèi)所有的電腦、賬單、受害人名單等材料進(jìn)行全面查封、扣押，為后續(xù)案件的順利處理奠定了基礎(chǔ)。

在貸款詐騙案件處理過(guò)程中，查清涉案資金流向是公安機(jī)關(guān)辦案的重中之重。偵查人員必須采取各種偵查措施，收集并審查涉及贓款流向的各類證據(jù)。對(duì)于金融詐騙類案件，資金流向關(guān)乎犯罪的定性與量刑，偵查人員應(yīng)當(dāng)循資金流向展開(kāi)偵查，查清不法行為人贓款的流向和用途。需要注意的是，在貸款詐騙犯罪中，如果有銀行內(nèi)部人員參與犯罪，銀行經(jīng)常會(huì)延遲或拒絕提供內(nèi)部審批文件、風(fēng)控報(bào)告等證據(jù)。這就需要偵查人員發(fā)揮主觀能動(dòng)性，排除偵查工作的阻礙，確保及時(shí)查證資金流向。

貸款詐騙犯罪防控對(duì)策

加強(qiáng)偵查人員的專業(yè)實(shí)訓(xùn)

貸款詐騙犯罪作為金融詐騙類犯罪的一種，其本身具有復(fù)雜性、隱蔽性、專業(yè)性等特點(diǎn)。偵辦此類案件要求偵查人員既要有專業(yè)知識(shí)，也要具備實(shí)戰(zhàn)能力。就目前情況來(lái)看，打擊貸款詐騙犯罪的偵查人員大多為公安院校科班出身，熟悉處理傳統(tǒng)犯罪的普通偵查方法，但是缺乏金融等相關(guān)專業(yè)知識(shí)儲(chǔ)備，在辦案時(shí)往往缺乏清晰的偵查思路。可以從以下三個(gè)方面進(jìn)行專門(mén)訓(xùn)練。

通過(guò)模擬訊問(wèn)場(chǎng)景、模擬調(diào)查走訪場(chǎng)景等方式對(duì)受訓(xùn)偵查人員進(jìn)行技能實(shí)訓(xùn)，確保偵查人員能夠盡快上手辦理案件，實(shí)現(xiàn)學(xué)以致用的目標(biāo)。

在理論培訓(xùn)之后，由偵查人員單兵實(shí)操，在訓(xùn)練時(shí)間內(nèi)自主分析研判案情，確定偵查方向，采取相關(guān)措施，并在訓(xùn)練結(jié)束后以教學(xué)討論組的形式進(jìn)行分析交流，強(qiáng)化偵查意識(shí)。

為滿足“以審判為中心”訴訟制度改革的要求，偵查人員的取證應(yīng)當(dāng)服務(wù)于審判。可以邀請(qǐng)法院金融犯罪審判領(lǐng)域的資深法官在模擬法庭中擔(dān)任法官，以承辦金融犯罪案件的檢察官擔(dān)任公訴人，由受訓(xùn)偵查人員擔(dān)任辯護(hù)人。通過(guò)模擬法庭上開(kāi)展的法庭調(diào)查、法庭辯論等活動(dòng)，為偵查人員提供不同于偵查思維的審判思維，使他們?cè)谀M法庭中了解自身的缺點(diǎn)與不足，確保偵查人員在未來(lái)案件處理中能夠?qū)?biāo)審判標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行取證。

建立各機(jī)關(guān)聯(lián)席互動(dòng)機(jī)制

隨著新興技術(shù)的廣泛運(yùn)用，貸款詐騙犯罪日新月異，各類金融法規(guī)和金融監(jiān)管機(jī)制也在不斷迭代更新，金融監(jiān)管機(jī)制“疊床架屋”現(xiàn)象逐步顯現(xiàn)，貸款詐騙活動(dòng)行刑銜接的問(wèn)題日趨復(fù)雜。在金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)行政處罰與公安機(jī)關(guān)刑事偵查并存的情形下，各機(jī)關(guān)之間難免會(huì)出現(xiàn)相互扯皮的問(wèn)題。因此，在貸款詐騙犯罪的防控中，應(yīng)當(dāng)著力避免因各機(jī)關(guān)之間銜接不暢而出現(xiàn)“以罰代刑、有罪不究、降格處理”等現(xiàn)象。公安機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)勇于擔(dān)當(dāng)，超越部門(mén)利益，與相關(guān)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)建立密切聯(lián)系，完善行刑銜接機(jī)制，堅(jiān)持協(xié)同作戰(zhàn)。

例如，公安機(jī)關(guān)可以與金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行會(huì)商，互派聯(lián)絡(luò)人員，確立貸款詐騙活動(dòng)行刑銜接機(jī)制，及時(shí)跟進(jìn)提供業(yè)務(wù)指導(dǎo)，實(shí)現(xiàn)打擊貸款詐騙違法行為的全流程覆蓋。

開(kāi)展金融詐騙類犯罪整治活動(dòng)

充分發(fā)揮各機(jī)關(guān)的主觀能動(dòng)性，對(duì)于以貸款詐騙犯罪為代表的金融詐騙類犯罪加大打擊力度。一是公安機(jī)關(guān)在內(nèi)部適時(shí)成立專門(mén)處理金融詐騙類犯罪的辦案組，以提升個(gè)案處理的專業(yè)化水平以及提高整體案件處理的效率。二是各地公安機(jī)關(guān)要及時(shí)共享金融詐騙類犯罪的情報(bào)信息，密切配合，協(xié)同作戰(zhàn)，克服地方保護(hù)主義，對(duì)不法行為人形成強(qiáng)大的震懾力。三是公安機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)與檢察機(jī)關(guān)的聯(lián)系溝通，對(duì)于重大案件的處理要及時(shí)與檢察機(jī)關(guān)進(jìn)行互動(dòng)，要求檢察人員提前參與偵查，適時(shí)提供法律建議，避免各自為戰(zhàn)，形成打擊犯罪的合力。

運(yùn)用信息化手段建立犯罪偵測(cè)系統(tǒng)

公安機(jī)關(guān)可以牽頭協(xié)助銀行與金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)建立異常貸款自動(dòng)預(yù)警機(jī)制。由各機(jī)關(guān)與銀行共同組成大數(shù)據(jù)分析部門(mén)，對(duì)各類貸款數(shù)據(jù)進(jìn)行監(jiān)測(cè)，通過(guò)各數(shù)據(jù)庫(kù)之間的數(shù)據(jù)進(jìn)行碰撞比對(duì)，綜合研判、自動(dòng)識(shí)別高風(fēng)險(xiǎn)貸款。如一旦貸款出現(xiàn)異常便提醒金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)或公安機(jī)關(guān)及時(shí)介入，查明具體資金流向，避免嚴(yán)重?fù)p失發(fā)生。此外，利用大數(shù)據(jù)等手段對(duì)已獲批的大額貸款建立實(shí)時(shí)查控機(jī)制。通過(guò)嚴(yán)格的數(shù)據(jù)監(jiān)測(cè)，對(duì)貸款的使用情況進(jìn)行目的性監(jiān)控，確保其使用目的前后一致，避免被不法行為人占為己有。如果發(fā)生異常立即啟動(dòng)防范機(jī)制，執(zhí)行資金凍結(jié)或者撤銷(xiāo)轉(zhuǎn)賬等操作。需要明確的是，犯罪偵測(cè)系統(tǒng)獲取金融數(shù)據(jù)是為了更好地維護(hù)金融秩序和保障金融活動(dòng)參與人的合法利益，因此金融數(shù)據(jù)只能供公安機(jī)關(guān)或金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)測(cè)和取證使用，不得用作他途。

結(jié)語(yǔ)

隨著社會(huì)變革與轉(zhuǎn)型不斷深入，貸款詐騙犯罪形態(tài)較以往已經(jīng)有了很大的不同。不論是發(fā)案量還是涉案金額，都有了顯著提高。近兩年，伴隨新冠肺炎疫情的暴發(fā)，以貸款詐騙犯罪為代表的金融詐騙類犯罪又開(kāi)始進(jìn)入高發(fā)期。公安機(jī)關(guān)必須與時(shí)俱進(jìn)，不斷完善偵防策略。未來(lái)公安機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)以貸款詐騙犯罪偵防策略的完善作為起點(diǎn)，逐步建立金融詐騙類犯罪偵防體系，實(shí)現(xiàn)金融犯罪偵查的法治化與規(guī)范化，確保公安機(jī)關(guān)積極主動(dòng)發(fā)揮保護(hù)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)主體的能動(dòng)性，保障銀行等金融機(jī)構(gòu)安全運(yùn)行。