城商行支持科創(chuàng)企業(yè)發(fā)展的重點、難點與創(chuàng)新

鄭州銀行黨委書記、董事長 王天宇

黨的十八大以來，以習(xí)近平同志為核心的黨中央高度重視科技創(chuàng)新工作，將創(chuàng)新擺在我國現(xiàn)代化建設(shè)全局中的核心位置，全面部署實施創(chuàng)新驅(qū)動發(fā)展戰(zhàn)略，創(chuàng)新成為新時代高質(zhì)量發(fā)展的鮮明主題和澎湃動力。本文分析了城商行支持科創(chuàng)企業(yè)發(fā)展的重點，并提出推進(jìn)城商行支持科創(chuàng)企業(yè)發(fā)展的創(chuàng)新方向。

支持科創(chuàng)企業(yè)發(fā)展是城商行的使命所在

科創(chuàng)企業(yè)是推動創(chuàng)新發(fā)展的重要力量，其繁榮發(fā)展離不開金融“活水”，不斷加強(qiáng)對科創(chuàng)企業(yè)的金融支持，對于建設(shè)世界科技強(qiáng)國，實現(xiàn)金融高質(zhì)量發(fā)展具有重大意義。中央全面深化改革委員會通過的《“十四五”時期完善金融支持創(chuàng)新體系工作方案》明確提出，要加快推進(jìn)金融支持創(chuàng)新體系建設(shè)，推進(jìn)科技信貸服務(wù)能力建設(shè)，統(tǒng)籌金融支持科技創(chuàng)新和防范金融風(fēng)險，強(qiáng)化金融支持科技創(chuàng)新的外部支撐等。城商行作為我國多層次商業(yè)銀行體系的有機(jī)組成部分，是支持地方中小科創(chuàng)型企業(yè)發(fā)展壯大的重要金融力量。持續(xù)加強(qiáng)和優(yōu)化科創(chuàng)金融服務(wù)，既是全面深入貫徹新發(fā)展理念，落實科創(chuàng)金融服務(wù)戰(zhàn)略部署要求，更是踐行金融的政治性與人民性，推動城商行高質(zhì)量轉(zhuǎn)型發(fā)展的必經(jīng)之路。

鄭州銀行緊跟國家創(chuàng)新驅(qū)動戰(zhàn)略，將科創(chuàng)金融確定為全行首要戰(zhàn)略，探索商業(yè)化、政策性“一體兩翼”協(xié)同發(fā)展，早在2020年便啟動了科創(chuàng)金融“千帆計劃”。圍繞科創(chuàng)金融業(yè)務(wù)，進(jìn)行了體制、機(jī)制上的梳理與優(yōu)化，著力破解科創(chuàng)企業(yè)融資難題。一是打造了“1+9+N”的運營模式，在總行成立科創(chuàng)金融事業(yè)部，單獨建賬、獨立考核、專業(yè)運營，指導(dǎo)引領(lǐng)全行政策性科創(chuàng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展，設(shè)立金融智谷、中原科技城科創(chuàng)專營支行，組建9個專營團(tuán)隊，地市分行主力經(jīng)營。二是建立了“三專五單獨”的運營機(jī)制，即專營機(jī)構(gòu)、專職團(tuán)隊、專注科創(chuàng)，單獨建賬管理、單獨績效考核、單獨風(fēng)險容忍、單獨客戶準(zhǔn)入、單獨授信審批，提升服務(wù)科創(chuàng)企業(yè)能力。三是實行“專項授權(quán)+專職審批”，優(yōu)化審批流程，全力推進(jìn)線上化的貸款產(chǎn)品和風(fēng)控模型建設(shè)，開通線上申請、綠色審批通道，平均貸款審批時限為5個工作日。四是努力構(gòu)建覆蓋科創(chuàng)企業(yè)全生命周期的金融產(chǎn)品和服務(wù)體系，在河南首推“科技人才貸”和“認(rèn)股權(quán)貸款”，為科創(chuàng)企業(yè)量身定制“科技貸、專精特新貸、鄭科貸”，面向成熟企業(yè)推出“上市貸”等多維度多層次產(chǎn)品。五是精準(zhǔn)開展科創(chuàng)金融服務(wù)，針對鄭州市130多家、其他地市140余家科技園區(qū)重點企業(yè)，開展全覆蓋對口分包服務(wù)，全面對接政府相關(guān)部門認(rèn)定的“白名單”科技企業(yè)，建立預(yù)授信機(jī)制，由專人專崗全流程服務(wù)企業(yè)。

截至2022年6月末，鄭州銀行已累計支持各類科技型企業(yè)1600余戶，累計發(fā)放金額390億元，科創(chuàng)金融貸款余額135億元，有貸戶1400多戶，預(yù)授信金額300多億元，科創(chuàng)金融服務(wù)取得積極進(jìn)展。為更好地推動科創(chuàng)金融發(fā)展，加速戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，未來的發(fā)展還需要進(jìn)一步明確城商行支持科創(chuàng)企業(yè)發(fā)展的重點，厘清遇到的難點問題，并據(jù)此深化城商行自身的管理與創(chuàng)新工作。

城商行支持科創(chuàng)企業(yè)發(fā)展的重點

新時代科創(chuàng)企業(yè)在高質(zhì)量發(fā)展中發(fā)揮著長期性、底層性和關(guān)鍵性作用。支持科創(chuàng)企業(yè)發(fā)展，城商行需要聚焦科創(chuàng)企業(yè)的發(fā)展階段和融資需求，以國家發(fā)展戰(zhàn)略為依托，構(gòu)建適配科創(chuàng)金融的運營體制，創(chuàng)新和迭代相應(yīng)的金融產(chǎn)品和服務(wù)，并做好科創(chuàng)金融風(fēng)險管理，充分發(fā)揮城商行服務(wù)中小企業(yè)和地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要功能。

發(fā)展科創(chuàng)金融，城商行必須緊貼國家政策導(dǎo)向，落實中央《“十四五”時期完善金融支持創(chuàng)新體系工作方案》的相關(guān)具體要求，以金融創(chuàng)新促進(jìn)科技創(chuàng)新，推動實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展。城商行作為我國一支重要的金融力量，服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)和中小企業(yè)發(fā)展本是職責(zé)所在，要貫徹落實國家科創(chuàng)金融發(fā)展戰(zhàn)略部署，立足區(qū)域經(jīng)濟(jì)和科技發(fā)展實際情況，結(jié)合經(jīng)營管理特色，從戰(zhàn)略高度謀劃發(fā)展科創(chuàng)金融，豐富服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的時代內(nèi)涵。要把科創(chuàng)金融內(nèi)嵌入城商行發(fā)展的引領(lǐng)戰(zhàn)略，明確科創(chuàng)金融的發(fā)展目標(biāo)，積極將國家戰(zhàn)略落實到位、執(zhí)行落地，把城商行打造成為服務(wù)科創(chuàng)企業(yè)發(fā)展的金融生力軍。

科創(chuàng)企業(yè)具有高成長、高風(fēng)險、高收益、輕資產(chǎn)等顯著特點，融資需求總體呈現(xiàn)出持續(xù)性強(qiáng)、時效性強(qiáng)等特征。在傳統(tǒng)意義上，科創(chuàng)企業(yè)融資渠道少，融資規(guī)模小。城商行現(xiàn)有的運營管理體制與科創(chuàng)型企業(yè)的全生命周期融資需求并不完全匹配，支持科創(chuàng)企業(yè)發(fā)展，必須構(gòu)建適配其需求特征的金融運營管理體制。這需要在組織架構(gòu)、盡調(diào)審批、風(fēng)險管理、資源配置、考核評價機(jī)制等方面加大探索和嘗試，構(gòu)建并完善一套適用于科創(chuàng)金融業(yè)務(wù)的專屬專營管理體制機(jī)制，強(qiáng)化支持科創(chuàng)企業(yè)發(fā)展的內(nèi)生動力。

科創(chuàng)企業(yè)涉及的行業(yè)領(lǐng)域眾多，專業(yè)性強(qiáng)，知識密集，在科創(chuàng)企業(yè)發(fā)展的初創(chuàng)期、成長期、成熟期和衰落期等不同階段，其融資需求不盡相同。城商行需要認(rèn)真研究、把握科創(chuàng)企業(yè)發(fā)展特點和成長規(guī)律，做到因時制宜、因企施策。針對不同周期及不同行業(yè)企業(yè)的融資特點創(chuàng)新金融產(chǎn)品，持續(xù)進(jìn)行以科創(chuàng)企業(yè)需求為導(dǎo)向的金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，是城商行支持科創(chuàng)企業(yè)發(fā)展的一項關(guān)鍵工作。重點構(gòu)建支持科創(chuàng)企業(yè)“全生命周期”融資需求的金融服務(wù)體系，伴隨式幫助科創(chuàng)企業(yè)度過初創(chuàng)期、步入發(fā)展期、走向成熟期，以多層次和多元化的金融產(chǎn)品服務(wù)滿足其實際融資需求。

科創(chuàng)企業(yè)以中小微企業(yè)為主，業(yè)績波動大、前景不確定，具有天然的高風(fēng)險屬性。城商行作為地方金融機(jī)構(gòu)，與國有銀行和大型股份制銀行相比，其資產(chǎn)規(guī)模較小，抗風(fēng)險能力較弱，信貸風(fēng)險偏好更傾向于“低風(fēng)險、穩(wěn)收益”的傳統(tǒng)行業(yè)，這與科創(chuàng)企業(yè)“高風(fēng)險、高收益”的特點難以相適應(yīng)。因此在開展科創(chuàng)金融業(yè)務(wù)時，城商行還須做好相應(yīng)的風(fēng)險管理工作，在原有制度的基礎(chǔ)上，完善適應(yīng)于科創(chuàng)企業(yè)的風(fēng)險管理體制、機(jī)制，提高風(fēng)險管控能力，增強(qiáng)科創(chuàng)金融發(fā)展的內(nèi)生動力和可持續(xù)性。

城商行支持科創(chuàng)企業(yè)發(fā)展的難點

科創(chuàng)企業(yè)涉及高新科技密集行業(yè)，從事的具體業(yè)務(wù)和項目種類繁多、專業(yè)性強(qiáng)。不同科創(chuàng)企業(yè)的管理架構(gòu)和管理機(jī)制差異較大，在企業(yè)發(fā)展周期的不同階段，其融資需求與傳統(tǒng)企業(yè)存在著很大差別。城商行強(qiáng)調(diào)制度管理，以規(guī)則、程序和流程為中心，在管理體制、組織流程與人員結(jié)構(gòu)等方面較為穩(wěn)定，側(cè)重于資產(chǎn)抵押類的傳統(tǒng)信貸投放，較為關(guān)注企業(yè)規(guī)模。而科創(chuàng)企業(yè)以技術(shù)為中心，其企業(yè)組織體系與管理框架是圍繞技術(shù)研發(fā)和技術(shù)人才建立的，這在一定程度上造成了其金融供需兩端的錯配，導(dǎo)致傳統(tǒng)銀行服務(wù)體系難以適應(yīng)科創(chuàng)企業(yè)的發(fā)展規(guī)律和融資需求。城商行的層級式和區(qū)塊化的管理體系難以統(tǒng)籌不同區(qū)域、部門及層級的金融資源來滿足科創(chuàng)企業(yè)多緯度的綜合化金融需求。同時，科創(chuàng)企業(yè)的融資需求時效性強(qiáng)，城商行的傳統(tǒng)授信審批須經(jīng)過逐層核準(zhǔn)、上會與批復(fù)等多個流程環(huán)節(jié)，審批鏈條和周期較長，在及時有效地滿足科創(chuàng)企業(yè)融資需求上也存在不足。

完善的科創(chuàng)金融生態(tài)體系是促進(jìn)城商行科創(chuàng)金融發(fā)展的基本保障和重要支撐。在科創(chuàng)企業(yè)發(fā)展的全生命周期中，由于各發(fā)展階段的融資需求不盡相同，城商行需要與政府及市場專業(yè)機(jī)構(gòu)等多部門進(jìn)行業(yè)務(wù)協(xié)同，共同構(gòu)建完善的科創(chuàng)金融業(yè)務(wù)生態(tài)，以發(fā)揮各自力量與資源，各揚所長、相互賦能。當(dāng)前，在這一生態(tài)體系中，相關(guān)主體對開展科創(chuàng)金融業(yè)務(wù)的支持和保障措施不一，在搭建科創(chuàng)金融生態(tài)體系方面還未統(tǒng)一步調(diào)，在涉及科創(chuàng)企業(yè)的大數(shù)據(jù)信息共享、發(fā)揮多元金融協(xié)同支持及有效的市場風(fēng)險分?jǐn)偟确矫娑歼€存在不少的問題，影響和制約了城商行在支持科創(chuàng)企業(yè)融資上的功能發(fā)揮。例如，城商行針對科創(chuàng)企業(yè)進(jìn)行的信貸管理，迫切需要全面獲得涉企的政務(wù)大數(shù)據(jù)信息，而涉企政務(wù)信息的整合度及開放度上有嚴(yán)格限制，相關(guān)部門提供的科創(chuàng)企業(yè)支持名單也不夠明確。除了傳統(tǒng)的授信手段外，城商行還需要積極爭取投貸聯(lián)動監(jiān)管許可，在與股權(quán)投資基金開展合作時，也面臨較大的企業(yè)價值評估和投資方法上的差異，尤其是在涉及科創(chuàng)企業(yè)信用風(fēng)險評價及風(fēng)險損失分擔(dān)上，城商行都還需要得到更大的社會面的共同支持。

科創(chuàng)企業(yè)以中小微企業(yè)為主，所處的發(fā)展階段不相同，其對金融產(chǎn)品和服務(wù)的需求也存在差異?？苿?chuàng)企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，需要城商行針對企業(yè)全生命周期及其各發(fā)展階段的融資需求構(gòu)建涵蓋多層次、綜合化的金融服務(wù)方案，推出與各個發(fā)展階段相適應(yīng)的融資扶持政策。雖然目前城商行對科創(chuàng)企業(yè)的金融支持力度不斷增強(qiáng)，但對科創(chuàng)企業(yè)的分層及分類管理體系還不完善，缺乏對科創(chuàng)企業(yè)的多梯度分類機(jī)制，涵蓋科創(chuàng)企業(yè)全生命周期的綜合化融資服務(wù)還未普及，城商行多元化與定制化信貸產(chǎn)品不足的問題仍然突出。如果忽略科創(chuàng)企業(yè)在各發(fā)展階段的特征及其相應(yīng)的金融需求，缺少因地制宜的差異化與定制化的專屬科創(chuàng)金融產(chǎn)品，城商行將難以滿足科創(chuàng)企業(yè)多元化的全生命周期融資需求，進(jìn)而影響金融支持科技創(chuàng)新的效果。

數(shù)字化轉(zhuǎn)型是城商行適應(yīng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要能力建設(shè)，也是更好地推進(jìn)管理體制變革和產(chǎn)品創(chuàng)新的關(guān)鍵抓手，使得城商行在科創(chuàng)金融領(lǐng)域能更好地評估企業(yè)價值并識別風(fēng)險，為科創(chuàng)企業(yè)發(fā)展提供更為精準(zhǔn)的金融產(chǎn)品和服務(wù)。然而，在城商行推動的數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中，受制于規(guī)模小、創(chuàng)新能力弱等方面的約束，還存在著一些問題與難點。與國有大行和股份制銀行相比，城商行的科技投入成本有限，科技人才相對不足，業(yè)務(wù)數(shù)字化與線上化建設(shè)缺乏自主創(chuàng)新系統(tǒng)，推動數(shù)字化應(yīng)用較為依賴外包的科技團(tuán)隊，數(shù)據(jù)整合與治理能力弱。在構(gòu)建科創(chuàng)金融業(yè)務(wù)專屬的科技系統(tǒng)與數(shù)字化鏈接時，不僅面臨著數(shù)據(jù)、系統(tǒng)和人才的缺口，更需要推進(jìn)內(nèi)部管理機(jī)制和流程的再造，以客戶為中心，實現(xiàn)前、中、后臺企業(yè)數(shù)據(jù)共享，更好地提供全方位、便捷化和多要素的數(shù)字化金融服務(wù)。另外，城商行數(shù)字化應(yīng)用還面臨著商業(yè)模式、數(shù)據(jù)安全、技術(shù)漏洞等方面的風(fēng)險。

科創(chuàng)企業(yè)具有高風(fēng)險屬性。科創(chuàng)企業(yè)所處高新技術(shù)行業(yè)，往往具有研發(fā)投入大、回報周期長，以及技術(shù)和市場的雙重不確定性等特點；同時由于依賴核心技術(shù)人員和少數(shù)供應(yīng)商，導(dǎo)致科創(chuàng)企業(yè)具有天然的高風(fēng)險屬性。特別是由于初創(chuàng)科技企業(yè)存續(xù)時間短，無可供參考的經(jīng)營記錄，信用等級較低或不具備符合銀行要求的抵（質(zhì)）押資產(chǎn)，在風(fēng)險評價中屬于較高風(fēng)險，缺少特殊增信政策，導(dǎo)致城商行的授信管理面臨較大的風(fēng)控壓力。在城商行開展科創(chuàng)金融服務(wù)的過程中，科創(chuàng)企業(yè)的持續(xù)創(chuàng)新能力與主營業(yè)務(wù)發(fā)展的可持續(xù)性、公司收入及盈利水平等都具有較大不確定性，增加了貸后管理的風(fēng)險管控難度。另外，科創(chuàng)企業(yè)的發(fā)展過程中，經(jīng)常出現(xiàn)企業(yè)核心技術(shù)及專利資產(chǎn)增減轉(zhuǎn)移、企業(yè)研發(fā)方向與主營業(yè)務(wù)變化及核心技術(shù)人員變動等，這都加大了科創(chuàng)企業(yè)的金融風(fēng)險管控難度。

不斷推進(jìn)城商行科創(chuàng)金融發(fā)展的創(chuàng)新

構(gòu)建專職專營的科創(chuàng)金融組織體系

科創(chuàng)企業(yè)分布在不同的科技領(lǐng)域，所處的企業(yè)發(fā)展周期也不盡相同，涉及的專業(yè)性較強(qiáng)。城商行需要建立專職專營的科創(chuàng)金融機(jī)構(gòu)和團(tuán)隊，并匹配相應(yīng)的經(jīng)營考核機(jī)制，以實現(xiàn)精準(zhǔn)的資金投放，提升科創(chuàng)金融業(yè)務(wù)的運營效率和風(fēng)險防控。

在分支行層面設(shè)立專營的科技（科創(chuàng)）支行，在城商行所服務(wù)的地域內(nèi)，選擇科技企業(yè)密集的高新區(qū)或科技創(chuàng)新示范區(qū)，設(shè)立專營機(jī)構(gòu)，貼近客戶提供差異化科創(chuàng)金融服務(wù)。培養(yǎng)專業(yè)化科創(chuàng)金融服務(wù)團(tuán)隊，匯集科創(chuàng)金融專門人才，提升專業(yè)能力，推動科創(chuàng)金融前臺市場營銷與中后臺專業(yè)管理服務(wù)相銜接。

針對差異化的企業(yè)客戶、金融產(chǎn)品、合作渠道及風(fēng)險管理等，逐步擬定標(biāo)準(zhǔn)化和流程化的管理制度，并依據(jù)科創(chuàng)企業(yè)的技術(shù)特征與融資需求，優(yōu)化審批流程與貸后管理，在內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移及定價方面給予相應(yīng)傾斜和靈活支持。考核管理要秉持短期與長期相結(jié)合，強(qiáng)化科創(chuàng)企業(yè)科技性與成長性權(quán)重，弱化抵押擔(dān)保條件，密切與政府性擔(dān)保機(jī)構(gòu)及科技平臺等合作，在合規(guī)基礎(chǔ)上優(yōu)化落實容錯糾錯、盡職免責(zé)管理，適當(dāng)提升科創(chuàng)企業(yè)不良貸款率的容忍度。

優(yōu)化科創(chuàng)金融業(yè)務(wù)的外部協(xié)同生態(tài)

在科創(chuàng)企業(yè)發(fā)展的全生命周期中，不同階段的融資需求不盡相同，客觀上需要城商行加強(qiáng)與政府相關(guān)部門及各類市場專業(yè)機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)協(xié)同，完善科創(chuàng)金融生態(tài)體系，更好地為科創(chuàng)企業(yè)提供包括授信和股權(quán)投資等在內(nèi)的全面金融服務(wù)。

城商行作為服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)的金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)持續(xù)深化與地方政府財政、科技、工信、金融及大數(shù)據(jù)等部門協(xié)作，共同構(gòu)建雙方和多方協(xié)同機(jī)制，就科創(chuàng)金融推進(jìn)戰(zhàn)略協(xié)作。充分利用地方政府設(shè)立的科技金融風(fēng)險補(bǔ)償資金池、政府專項貼息及政銀擔(dān)風(fēng)險共擔(dān)等方式，在信貸資金的財政補(bǔ)貼、風(fēng)險共擔(dān)及涉企大數(shù)據(jù)信息共享等方面深化合作，提升金融服務(wù)質(zhì)效。通過出資參與政府產(chǎn)業(yè)投資基金和創(chuàng)業(yè)投資基金等方式為科創(chuàng)企業(yè)發(fā)展提供股權(quán)融資，加大科創(chuàng)金融支持力度。

針對科創(chuàng)企業(yè)在不同成長階段的差異化融資需求，城商行還需推進(jìn)與金融同業(yè)、擔(dān)保公司、私募基金、證券公司、行業(yè)協(xié)會，以及科技園區(qū)等專業(yè)機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)協(xié)同，通過信貸、股權(quán)和債券等方式為科創(chuàng)企業(yè)提供多元化金融支持。尤其是在科創(chuàng)企業(yè)的發(fā)展初期，客觀上需要城商行突破傳統(tǒng)的單一信貸模式，支持城商行設(shè)立投資子公司，試點推廣投貸聯(lián)動，打造“銀行+投行”模式，探索債權(quán)融資與股權(quán)融資的合作聯(lián)動，依托科技產(chǎn)業(yè)園區(qū)，探索產(chǎn)融結(jié)合批量授信，推動科創(chuàng)企業(yè)全生命周期中的信貸金融服務(wù)前移。

推進(jìn)科創(chuàng)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新和迭代

科創(chuàng)企業(yè)具有和傳統(tǒng)企業(yè)不一樣的企業(yè)屬性和融資需求，城商行在發(fā)展科創(chuàng)金融業(yè)務(wù)時，也應(yīng)根據(jù)科創(chuàng)企業(yè)群體的金融需求，結(jié)合金融科技，創(chuàng)新推出相應(yīng)的金融產(chǎn)品和服務(wù)，如基于科創(chuàng)企業(yè)上下游產(chǎn)業(yè)鏈的供應(yīng)鏈金融供給等，多方位滿足科創(chuàng)企業(yè)的實際需要。

針對科創(chuàng)企業(yè)在不同階段的融資需求，推進(jìn)信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新迭代，按照廣覆蓋、長周期、弱擔(dān)保、低利率和便捷化的標(biāo)準(zhǔn)，打造能涵蓋科創(chuàng)企業(yè)全生命周期的專屬產(chǎn)品和服務(wù)體系，推出完善創(chuàng)業(yè)貸、科技貸、知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸、人才貸、股權(quán)貸、專精特新貸、上市貸、研發(fā)貸等多維產(chǎn)品，加大供應(yīng)鏈融資產(chǎn)品推廣。開通科創(chuàng)金融綠色通道，聚焦?jié)M足科創(chuàng)企業(yè)各成長階段的資金需求難點與堵點，提高科創(chuàng)企業(yè)的資金獲得率。

分別為處于孵化期、初創(chuàng)期、成長期和成熟期的科創(chuàng)企業(yè)量身定制相應(yīng)的金融產(chǎn)品和服務(wù)，完善梯度的科創(chuàng)企業(yè)培育機(jī)制。將多樣化科創(chuàng)金融產(chǎn)品“全覆蓋”式對接地方政府科技部門提供的高新技術(shù)企業(yè)和科技型中小企業(yè)，工信部門提供的專精特新和小巨人企業(yè)，發(fā)改委部門提供的天使風(fēng)投創(chuàng)投基金備投企業(yè)，地方金融監(jiān)管部門提供的重點上市后備企業(yè)等，開發(fā)特色產(chǎn)品，擴(kuò)大科創(chuàng)金融產(chǎn)品適用面。建立科創(chuàng)金融產(chǎn)品的預(yù)授信機(jī)制，設(shè)置專人專崗全流程服務(wù)，幫助預(yù)授信科創(chuàng)企業(yè)便捷提款。

深化科創(chuàng)金融發(fā)展中的數(shù)字化應(yīng)用

由于科創(chuàng)企業(yè)具有專業(yè)技術(shù)性強(qiáng)、企業(yè)成長不確定性強(qiáng)等特點，城商行在開展科創(chuàng)金融業(yè)務(wù)時面臨著較大的信息不對稱問題，給信貸投放和貸后管理帶來了挑戰(zhàn)。在金融科技突飛猛進(jìn)的時代背景下，城商行應(yīng)加大數(shù)字化技術(shù)應(yīng)用與創(chuàng)新，提升科創(chuàng)金融專業(yè)化運營水平。

依據(jù)城商行的實際情況，選擇合適的數(shù)字化建設(shè)戰(zhàn)略，強(qiáng)化大數(shù)據(jù)和金融科技在科創(chuàng)金融運營中的應(yīng)用。借助政府部門的政務(wù)大數(shù)據(jù)、專利大數(shù)據(jù)及工商信息大數(shù)據(jù)，加強(qiáng)對科創(chuàng)型企業(yè)創(chuàng)新實力與經(jīng)營風(fēng)險的研判，通過分類管理，給予差別化的信貸政策，提升授信支持精準(zhǔn)度。開展數(shù)據(jù)智能化應(yīng)用，豐富和增強(qiáng)在涉及科創(chuàng)企業(yè)業(yè)務(wù)營銷、信用調(diào)查、信貸審批、貸后管理的方法手段，完善相應(yīng)的科創(chuàng)金融風(fēng)險管理機(jī)制，全面推動科創(chuàng)金融業(yè)務(wù)、運營、產(chǎn)品和風(fēng)控體系升級。

靈活開展與金融科技平臺公司的合作，政務(wù)數(shù)據(jù)結(jié)合市場數(shù)據(jù)，全面掌握科創(chuàng)企業(yè)實際狀況與融資需求，多維度畫像，精準(zhǔn)化投放，為相應(yīng)企業(yè)量身定制金融產(chǎn)品，研發(fā)適配科創(chuàng)企業(yè)多周期需求的金融服務(wù)。同時，通過大數(shù)據(jù)等金融科技手段的廣泛運用，也能優(yōu)化城商行科創(chuàng)金融業(yè)務(wù)運營流程，提升科創(chuàng)金融服務(wù)質(zhì)效，包括業(yè)務(wù)審批與資金投放的線上化，既便捷了客戶，也提高了科創(chuàng)企業(yè)專利質(zhì)押及押品動態(tài)管理的效率。

完善適配科創(chuàng)企業(yè)特點的風(fēng)控管理

科創(chuàng)企業(yè)本身具有天然的高風(fēng)險屬性，城商行資產(chǎn)規(guī)模相對有限，風(fēng)險管理作為經(jīng)營管理的核心主題，需要在科創(chuàng)金融業(yè)務(wù)上處理好支持科技創(chuàng)新和實現(xiàn)穩(wěn)健經(jīng)營的平衡關(guān)系，統(tǒng)籌好科創(chuàng)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新與風(fēng)險控制，依托現(xiàn)有的風(fēng)險管理制度和措施，完善和創(chuàng)新適應(yīng)于科創(chuàng)企業(yè)群體特點的風(fēng)險管理模式。

建立城商行科創(chuàng)金融風(fēng)險的分級分類管理體系，按照科創(chuàng)企業(yè)的全生命周期發(fā)展規(guī)律，明確各個發(fā)展階段風(fēng)險管理的重點，借助金融科技手段，完善更加有效的風(fēng)險識別、預(yù)警與管控手段。在傳統(tǒng)風(fēng)控制度基礎(chǔ)上，構(gòu)建適用性更強(qiáng)的科創(chuàng)金融信用評價與風(fēng)險評估模型，借鑒投資基金的一些做法，重點考察科創(chuàng)企業(yè)發(fā)起者個人信息、研發(fā)團(tuán)隊、技術(shù)水平、專利狀況等，借助第三方機(jī)構(gòu)合理地進(jìn)行商業(yè)前景評估，構(gòu)建更加全面的科創(chuàng)企業(yè)風(fēng)險評估與控制體系。

城商行作為地方金融機(jī)構(gòu)，在大力開展科創(chuàng)金融業(yè)務(wù)時，要綜合利用地方政府的各項扶持政策，完善風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制。通過積極爭取財政補(bǔ)貼資金、風(fēng)險補(bǔ)償資金等政策性資金，加強(qiáng)與政府融資擔(dān)保與再擔(dān)保平臺合作，擴(kuò)大融資擔(dān)保規(guī)模，用好、用足政府鼓勵科創(chuàng)金融發(fā)展的政策支持工具。密切與保險機(jī)構(gòu)、公私募投資基金等市場化的專業(yè)機(jī)構(gòu)合作，引入多元社會資金參與科創(chuàng)企業(yè)項目的收益分享與風(fēng)險分擔(dān)，有效緩釋信貸風(fēng)險。通過多層次風(fēng)險分擔(dān)，降低城商行開展科創(chuàng)金融的業(yè)務(wù)風(fēng)險。