數(shù)字人民幣提升消費(fèi)“引力”

陳果靜

數(shù)字人民幣正在發(fā)揮精準(zhǔn)激發(fā)居民消費(fèi)潛力的積極作用。在今年3月31日，數(shù)字人民幣試點(diǎn)擴(kuò)大后，新納入的第三批試點(diǎn)城市正積極通過數(shù)字人民幣提升消費(fèi)“引力”，新一輪數(shù)字人民幣消費(fèi)券活動(dòng)正在多地開展。

數(shù)字消費(fèi)券發(fā)力促消費(fèi)

今年以來，派發(fā)數(shù)字人民幣消費(fèi)券成為不少數(shù)字人民幣試點(diǎn)地區(qū)促消費(fèi)的措施之一。尤其是數(shù)字人民幣第三批試點(diǎn)城市出爐以來，新納入的城市近期也積極通過數(shù)字人民幣消費(fèi)券提升消費(fèi)“引力”。

今年3月底，數(shù)字人民幣試點(diǎn)已經(jīng)從原來的“10+1”試點(diǎn)地區(qū)拓展到15個(gè)省市的23個(gè)地區(qū)，新增了天津、重慶、廣東廣州、福建福州和廈門以及浙江杭州、寧波、溫州、湖州、紹興、金華，北京和河北張家口在2022年北京冬奧會(huì)、冬殘奧會(huì)場景試點(diǎn)結(jié)束后也轉(zhuǎn)為了試點(diǎn)地區(qū)。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，6月以來，就有廈門、金華、廣州、福州、杭州、寧波、紹興等多地發(fā)起各種形式的數(shù)字人民幣促消費(fèi)活動(dòng)。

7月31日至8月25日，浙江杭州西湖區(qū)開展“西湖約惠數(shù)字生活”暑期促消費(fèi)活動(dòng)，通過支付寶APP發(fā)放兩輪共計(jì)105萬個(gè)數(shù)字人民幣紅包。8月13日到9月30日，紹興也將發(fā)放5000萬元數(shù)字人民幣紅包。在數(shù)字人民幣消費(fèi)券的發(fā)放中，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)成為重要載體。螞蟻集團(tuán)數(shù)字人民幣項(xiàng)目負(fù)責(zé)人李嚴(yán)向經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)記者介紹，2017年年末，螞蟻集團(tuán)就參與到數(shù)字人民幣體系的研發(fā)之中，螞蟻發(fā)起成立的網(wǎng)商銀行是數(shù)字人民幣運(yùn)營機(jī)構(gòu)之一。今年5月，支付寶上線了數(shù)字人民幣搜索功能，支持一站式使用數(shù)字人民幣收付款、轉(zhuǎn)賬和銀行卡管理等功能。截至目前，約700萬個(gè)數(shù)字人民幣子錢包被推送至支付寶服務(wù)的商戶。接下來，支付寶將與合作伙伴一道拓展更多消費(fèi)場景。

“數(shù)字人民幣的技術(shù)特性尤其是智能合約技術(shù)的運(yùn)用，有利于精準(zhǔn)促進(jìn)消費(fèi)?！惫獯筱y行金融市場部宏觀研究員周茂華認(rèn)為，數(shù)字人民幣與消費(fèi)券、電商平臺(tái)等場景結(jié)合，有助于數(shù)字人民幣推廣，也有助于消費(fèi)市場加速回暖。人民銀行統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至今年5月31日，15個(gè)省市的試點(diǎn)地區(qū)通過數(shù)字人民幣累計(jì)交易筆數(shù)約為2.64億筆，金額約為830億元，支持?jǐn)?shù)字人民幣支付的商戶門店數(shù)量達(dá)到456.7萬個(gè)。

發(fā)揮特色功能激發(fā)消費(fèi)潛力

近一段時(shí)間，各地在發(fā)揮數(shù)字人民幣特色功能、發(fā)放數(shù)字人民幣消費(fèi)券的同時(shí)，結(jié)合當(dāng)?shù)靥厣?，將?shù)字人民幣促消費(fèi)活動(dòng)與數(shù)字消費(fèi)券派發(fā)活動(dòng)相結(jié)合，采取政府指導(dǎo)、商家數(shù)字化升級(jí)、平臺(tái)助力的模式，共同促進(jìn)消費(fèi)回暖。

各地將數(shù)字人民幣促消費(fèi)活動(dòng)與線上消費(fèi)券派發(fā)活動(dòng)相結(jié)合，采取政府指導(dǎo)、商家數(shù)字化升級(jí)、平臺(tái)助力的模式，共同促進(jìn)消費(fèi)回暖。如7月15日，在北京、南京、鄭州、南昌、武漢等多地商務(wù)局的指導(dǎo)下，“百城萬店”商家聯(lián)合支付寶開啟了“夏日消費(fèi)節(jié)”，在線上建立“主會(huì)場”，平臺(tái)除了為商家開放10億級(jí)流量，還出資補(bǔ)貼提供“支付紅包”以及出行、餐飲、快消、外賣四大場景消費(fèi)紅包。在線下，則通過紅包碼、消費(fèi)券等進(jìn)一步提升消費(fèi)動(dòng)力。“夏日消費(fèi)節(jié)”期間，武漢26條美食街夜宵市場全面復(fù)蘇，婚宴消費(fèi)較去年同期上升了22%，大眾化餐飲消費(fèi)較去年同期上升了15%。正在進(jìn)行中的上?！拔逦遒徫锕?jié)”也通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)發(fā)放了數(shù)字人民幣消費(fèi)券和數(shù)字消費(fèi)券，采取線上線下融合的方式，激發(fā)著人們的消費(fèi)熱情。支付寶數(shù)據(jù)顯示，7月北京、上海、鄭州的線下消費(fèi)筆數(shù)比6月分別提升了31%、20%、30%。

業(yè)內(nèi)專家認(rèn)為，應(yīng)進(jìn)一步發(fā)揮數(shù)字人民幣智能合約等特色功能，在保民生、促消費(fèi)、擴(kuò)內(nèi)需、穩(wěn)增長中積極發(fā)揮作用。周茂華表示，支付機(jī)構(gòu)和擁有豐富消費(fèi)場景的互聯(lián)網(wǎng)公司等有著平臺(tái)搭建、場景落地、商戶開拓、提供數(shù)字人民幣解決方案等重要功能，應(yīng)進(jìn)一步激發(fā)各參與方的積極性和創(chuàng)造性，進(jìn)一步引導(dǎo)大型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)深入?yún)⑴c試點(diǎn)，助力數(shù)字人民幣發(fā)揮更大的保民生、促消費(fèi)價(jià)值。

與此同時(shí)，應(yīng)更好發(fā)揮平臺(tái)在其中的關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)作用?！捌脚_(tái)是連接政府和商家的支撐點(diǎn)和中介，在促消費(fèi)中起到了重要作用。”武漢大學(xué)經(jīng)管學(xué)院教授吳先明認(rèn)為。生活服務(wù)類互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)連接著眾多貼近百姓日常生活的消費(fèi)場景，應(yīng)充分挖掘其提振消費(fèi)、服務(wù)商戶的潛力價(jià)值。吳先明表示，以“夏日消費(fèi)節(jié)”為例，這類活動(dòng)給了商家一定支持。接下來，平臺(tái)還應(yīng)該深度嵌入商家的價(jià)值鏈條，繼續(xù)幫助中小商家降成本、提效率。例如，為加速助力小微企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，支付寶在全國推出了100億資金資源數(shù)字化生態(tài)激勵(lì)計(jì)劃，通過資金扶持、流量補(bǔ)貼、費(fèi)率優(yōu)惠，幫助商家降本增效。

武漢市商業(yè)總會(huì)會(huì)長張憲華認(rèn)為，商家也應(yīng)緊抓機(jī)遇，加快轉(zhuǎn)型步伐。“在當(dāng)前情況下，企業(yè)需要在做好主業(yè)的前提下，緊跟市場潮流趨勢，創(chuàng)新突圍探索數(shù)字化運(yùn)營模式?！彼硎荆缤ㄟ^與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)合作，發(fā)揮線上渠道的獲客優(yōu)勢等方式，強(qiáng)化線上線下聯(lián)動(dòng)，共促消費(fèi)回暖。

配套建設(shè)逐步加快完善

從前期試點(diǎn)情況看，數(shù)字人民幣在批發(fā)零售、餐飲文旅、教育醫(yī)療、公共服務(wù)等領(lǐng)域已形成一大批涵蓋線上線下、可復(fù)制可推廣的應(yīng)用模式，在拉動(dòng)居民消費(fèi)、改善營商環(huán)境等方面提供了新的發(fā)展動(dòng)力。隨著數(shù)字人民幣試點(diǎn)的深化，業(yè)內(nèi)專家認(rèn)為，應(yīng)進(jìn)一步強(qiáng)化配套建設(shè)。下一步，在穩(wěn)步擴(kuò)大試點(diǎn)范圍的基礎(chǔ)上，深化在零售交易、生活繳費(fèi)、政務(wù)服務(wù)等場景試點(diǎn)使用。同時(shí)，充分發(fā)揮社會(huì)各界參與方的積極性和創(chuàng)造性，探索社會(huì)主體共同參與、競爭選優(yōu)的可持續(xù)發(fā)展模式。

招聯(lián)金融首席研究員董希淼表示，數(shù)字人民幣有助于提振居民消費(fèi)意愿，促進(jìn)消費(fèi)增長，改善消費(fèi)結(jié)構(gòu)，進(jìn)而擴(kuò)大內(nèi)需。建議繼續(xù)穩(wěn)妥有序擴(kuò)大數(shù)字人民幣試點(diǎn)應(yīng)用，包括鼓勵(lì)多主體參與、實(shí)現(xiàn)多場景覆蓋、拓展多功能應(yīng)用、加強(qiáng)多渠道宣傳，特別是要盡快讓更多的地區(qū)加入數(shù)字人民幣試點(diǎn)。同時(shí)要完善數(shù)字人民幣相關(guān)法律制度，積極穩(wěn)妥加強(qiáng)國際交流與合作，參與數(shù)字金融全球治理。

“要堅(jiān)持以人民為中心，做好產(chǎn)品服務(wù)和場景建設(shè)?！敝袊嗣胥y行副行長范一飛表示，要充分發(fā)揮數(shù)字人民幣兼具賬戶、準(zhǔn)賬戶和價(jià)值的特征，以及成本相對(duì)較低、支付即結(jié)算、可編程等特性，構(gòu)建多層次產(chǎn)品和服務(wù)體系，推動(dòng)對(duì)公業(yè)務(wù)與個(gè)人業(yè)務(wù)深度融合、相互促進(jìn)。支持為中小微企業(yè)提供便利化的資金管理、薪資發(fā)放、進(jìn)銷存等服務(wù)，踐行惠企利民理念。

穩(wěn)妥推進(jìn)數(shù)字人民幣發(fā)展，還要堅(jiān)持市場化發(fā)展，激勵(lì)各方合作共贏。范一飛強(qiáng)調(diào)，在堅(jiān)持央行中心化管理和依法合規(guī)的前提下，充分發(fā)揮市場在資源配置中的決定性作用，鼓勵(lì)市場主體自主開展推廣活動(dòng)。推動(dòng)全社會(huì)共建共享，利用智能合約實(shí)現(xiàn)可編程特性，打造開源生態(tài)平臺(tái)，構(gòu)建數(shù)字人民幣開放生態(tài)。充分調(diào)動(dòng)各方積極性，加大資源投入，促進(jìn)受理環(huán)境建設(shè)提質(zhì)增效。支持各機(jī)構(gòu)競爭選優(yōu)、激勵(lì)相容，推動(dòng)形成有利于行業(yè)可持續(xù)發(fā)展的平衡機(jī)制。同時(shí)，夯實(shí)數(shù)字人民幣發(fā)展的法治和監(jiān)管基礎(chǔ)。研究出臺(tái)數(shù)字人民幣相關(guān)法律法規(guī)和行業(yè)配套政策，持續(xù)完善數(shù)字人民幣技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，夯實(shí)數(shù)字人民幣法治基礎(chǔ)，鞏固數(shù)字人民幣法償性地位。

在消費(fèi)者關(guān)注的隱私保護(hù)方面，數(shù)字人民幣高度重視客戶隱私保護(hù)，遵循“小額匿名、大額依法可溯”的原則，充分保障公眾合理的個(gè)人信息保護(hù)需求。中國人民銀行數(shù)字貨幣研究所所長穆長春介紹，數(shù)字人民幣在收集個(gè)人信息時(shí)遵循“最少、必要”原則，采集的信息量少于現(xiàn)有電子支付工具。目前，相關(guān)部門正在著手研究建立信息隔離機(jī)制，明確運(yùn)營機(jī)構(gòu)開展數(shù)字人民幣運(yùn)營業(yè)務(wù)的獨(dú)立性，并通過設(shè)立數(shù)字人民幣客戶信息隔離機(jī)制和使用限制，規(guī)范數(shù)字人民幣客戶信息的使用。