銀行金融風險防控與對策

金沙沙

(哈爾濱銀行股份有限公司，黑龍江 哈爾濱 150010)

1 銀行金融風險防控工作的重要意義

首先，對銀行金融主體而言，銀行金融風險防控可以提升抵御金融風險的能力，有助于完善管理體系，高效率實現(xiàn)經營管理目標。完善的銀行金融風險防控管理體系有助于提升銀行管理效力，提升銀行抵御各類風險的自信心，形成良性的銀行管理工作效能，優(yōu)化相關部門管理流程，提升銀行抵御金融風險的綜合能力。有助于銀行從金融風險防控角度優(yōu)化各部門管理職能，提升相關流程與工作步驟，特別是針對銀行金融管理的應急預案，讓銀行金融機構不管是在資金儲備，還是在應急流程啟動方面，都能夠得到較高的安全保障。良好的銀行金融風險防控能力讓銀行整體管理更加科學化、規(guī)范化和可持續(xù)化，具有較高的穩(wěn)定運行能力，有利于銀行各部門將注意力更多地集中在產品創(chuàng)新和發(fā)展穩(wěn)定上，為銀行實現(xiàn)管理目標提供堅實保障。

其次，對于社會經濟發(fā)展而言，銀行做好金融風險防控工作有利于穩(wěn)定社會資源，平穩(wěn)經濟發(fā)展，更好完成金融機構推進社會發(fā)展使命。當前，受疫情等因素影響，世界銀行金融呈現(xiàn)波動發(fā)展局面，良好的銀行金融風險防控能力對于穩(wěn)定社會發(fā)展具有十分重要的意義，一方面，銀行金融風險防控能夠穩(wěn)定銀行發(fā)展，穩(wěn)定金融發(fā)展能力，為社會持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展提供金融支撐，特別是在房地產和小微企業(yè)等方面的優(yōu)惠力度，能夠起到積極的金融穩(wěn)定意義，促進不良因素和突發(fā)因素對于社會穩(wěn)定的沖擊降到最低；另一方面，銀行金融風險防控能夠高效優(yōu)化社會資源，讓各類社會資源良好運轉，降低銀行金融風險的同時，讓資金流向更加需要的部門，促進社會經濟穩(wěn)定發(fā)展。

再次，對于社會個體而言，良好的銀行金融風險防控能力有助于提升資金管理效能，提供更加優(yōu)良的資金管理體驗。銀行金融風險防控能力間接證明了銀行良好的管理能力，能夠讓銀行客戶更好的提升安全感和自信心，讓銀行金融風險防控成為銀行的品牌底色，客戶更加放心將資金交于銀行管理。另外，銀行在完成交易的同時，從銀行風險防控角度為客戶提供了更多參考和選擇，提出了更具有專業(yè)性的建議，銀行金融風險防控能力能夠讓客戶獲得更加優(yōu)質的體驗。

最后，對于銀行金融風險集中領域，比如房地產和小微企業(yè)等，有利于制定更具有針對性和特色的措施，優(yōu)化相關銀行金融風險管理策略，提升銀行金融風險防控重點領域管理能力。

2 銀行金融風險防控的要點分析

首先，完善銀行金融風險防控框架，這是從根本上提升銀行金融風險防控的重要措施。結合實際，銀行金融風險防控框架要重點做好理念提升、措施到位、載體豐富、考核評價全面和監(jiān)管嚴格，重點強調銀行金融風險防控的重要意義，在充分分析銀行金融風險產生路徑和可能性的基礎上，提出可操作性的銀行金融風險防控管理建議，完善銀行金融風險防控框架，為后續(xù)銀行金融風險防控具體措施提供基礎支撐。其次，優(yōu)化銀行金融風險防控制度，好的制度讓后續(xù)銀行金融風險防控管理措施落實更加到位，執(zhí)行更有根據(jù)。結合現(xiàn)階段銀行發(fā)展形勢，銀行金融主體從股東資質、關聯(lián)交易、組織架構、考核激勵等方面著手，重點結合銀行金融風險防控點，完善治理體系，理順公司治理運作機制。另外，還要注重完善獎懲機制和信息安全運行管理機制，建立科學有效、公平合理的激勵約束機制，從獎懲方面和安全管理方面，為銀行金融風險防控保駕護航。再次，加強銀行金融風險防控監(jiān)管，轉變監(jiān)管理念，實施有效的功能監(jiān)管和行為監(jiān)管。提升銀行金融風險防控監(jiān)管能力，就是從根本上提升銀行金融風險防控能力，理順風險防控要點，杜絕風險防控盲點、露點，將風險扼殺在萌芽之中。高度明確監(jiān)管職責，將監(jiān)管工作成效作為職級晉升的重要內容，加強內部控制，將銀行金融風險監(jiān)管能力作為重要內容完善企業(yè)文化，充分借助大數(shù)據(jù)分析和數(shù)字信息化技能，提升銀行金融風險防控監(jiān)管工作效率，多角度完善銀行金融風險防控監(jiān)管成效。最后，除了以上幾個要點，銀行金融風險防控還需要結合社會經濟發(fā)展趨勢，比如，進一步提升差異化服務能力，大力支持鄉(xiāng)村振興、區(qū)域協(xié)調和創(chuàng)新驅動等重大戰(zhàn)略的實施；進一步做實普惠金融，繼續(xù)改進小微、“三農”金融服務，精準支持脫貧攻堅；積極推廣綠色信貸，積極探索科創(chuàng)企業(yè)金融服務模式。深入整治違規(guī)收費行為和官商作風，有效降低融資成本等，通過完成推動社會經濟發(fā)展使命，提升銀行金融風險防控綜合實力，為銀行自身長遠發(fā)展和促進社會經濟穩(wěn)固發(fā)展提供支撐。

3 面臨的主要問題分析

3.1 銀行金融風險防控相關工作站位還不夠高

部分銀行認為銀行金融風險防控工作只是管理的一部分，未能從宏觀上深刻把握銀行金融風險防控的重要意義，缺少銀行金融風險防控理念，認識不足導致相關政策制定不到位，執(zhí)行效率不高。還有部分銀行能夠充分認識銀行金融風險防控的重要意義，但是未能將銀行金融風險防控同銀行長遠發(fā)展結合起來，規(guī)劃高度不夠。另外，還有部分銀行未能將銀行金融風險防控同銀行特色發(fā)展結合，銀行金融風險防控同企業(yè)文化結合不夠緊密，造成銀行金融風險防控流于形式，落地見效不夠明顯，效果不夠突出。

3.2 銀行金融風險防控形式單一

部分銀行能夠制定相關銀行金融風險防控政策，但是在執(zhí)行效果上、執(zhí)行力度上、執(zhí)行深度上做得還不夠，銀行金融風險防控形式單一，措施指向性不夠清晰，嚴重影響銀行金融風險防控效果。比如，有的銀行制度執(zhí)行不力、操作不規(guī)范問題時有發(fā)生，屢查屢犯、屢改屢犯的現(xiàn)象仍然存在；再比如，有的銀行金融風險防控流于形式，只要完成規(guī)定動作即可，對執(zhí)行效果缺少進一步考核評價指標；還有部分銀行金融風險防控缺乏靈活性，不能真正提升銀行金融風險防控能力。

3.3 跨部門信息溝通不夠暢通

銀行金融風險防控方面，部分銀行各部門只為完成本部門工作職責，缺少與其他部門的互動機制，或者有跨部門溝通聯(lián)絡機制，但是步驟冗雜，耗費時間、人力成本較高，實際采用效果較差。另外，由于各部門職能不同，傳統(tǒng)意義上將業(yè)務處理結果都統(tǒng)一匯報給相關主管領導，最終依靠領導決策作出經驗分析。由于各部門溝通不暢導致信息量未經充分分析，影響了領導決策時間和決策導向，未能有效提高銀行金融風險防控能力。

3.4 新技術新方法應用效果不佳

銀行作為金融管理前沿部門，具有結合新技術新方法提升工作效能的意識，但是在實際工作中，新技術新方法與工作實質內容的結合還流于形式，數(shù)字分析和處理能力未能得到充分利用，比如，銀行數(shù)據(jù)信息在收集上使用新技術新方法居多，但是在分析和共享處理上應用新技術能力有限，新技術高效的數(shù)據(jù)分析能力不能充分同工作實際相結合，工作效能大打折扣。另外，還有部分銀行僅將新技術停留在優(yōu)化服務上，未能將新技術新方法同產品結構優(yōu)化和升級相結合，制約了銀行金融風險防控能力的高效提升和發(fā)展。

3.5 銀行金融風險防控信息安全措施不到位

銀行金融風險防控安全管理一直是重要內容，銀行作為管理主體也足夠的重視，但是，結合新時代數(shù)據(jù)信息技術的發(fā)展速度，銀行金融風險防控安全管理理念也需要與時俱進?；诖耍蟛糠帚y行對安全管理具有足夠的重視程度，但是在具體措施上，還存在流程復雜、便捷程度不高、與數(shù)字信息化結合不夠緊密等特點，需要從銀行金融風險防控角度重點豐富措施，提升安全管理效能。

4 對策及建議

4.1 提升銀行金融風險防控宏觀決策理念

將銀行金融風險防控同銀行決策管理相結合，提升銀行金融風險防控宏觀決策理念，提高站位，完善銀行金融風險防控框架，將銀行金融風險防控內容同企業(yè)文化相融合，與企業(yè)特色發(fā)展相結合，與產品升級和創(chuàng)新相融合，多角度、多層面完善銀行金融風險防控框架，細化具體職責，明確領導責任機制，從根本上提升銀行金融風險防控理念，讓全體員工理解銀行金融風險防控的重要意義，加強宣傳，注重培訓交流，從人力、物力、制度等層面完善銀行金融風險防控框架體系。

4.2 豐富載體

首先，注重與企業(yè)文化相融合。一方面，良好的企業(yè)文化可以為銀行金融風險防控建設提供基礎人力支持，比如，良好的職業(yè)文化素養(yǎng)和職業(yè)操守，讓銀行金融風險防控相關政策落實更加到位、精準；另一方面，銀行金融風險防控內容和企業(yè)文化結合的方式和路徑較多，可以從多方面體現(xiàn)出企業(yè)文化，彰顯企業(yè)活力，增強企業(yè)綜合競爭能力。另外，銀行金融風險防控同企業(yè)文化結合，也是充實和完善企業(yè)文化，促進企業(yè)特色發(fā)展的重要渠道，兩者相互促進，互相支撐發(fā)展。其次，注重與服務理念相融合，銀行金融風險防控不能脫離服務效果，這是本末倒置，因為提升銀行金融風險防控能力，根本上是給客戶更多、更好、更安全的體驗，因此，銀行金融風險防控要充分和銀行服務理念融合發(fā)展，在制定相關政策和執(zhí)行路徑時，要充分考慮銀行服務能力和客戶體驗感，在此基礎上，以提升銀行服務能力為載體，豐富銀行金融風險防控形式，提升工作效能。再次，注重與具體工作部門職能相融合，銀行金融風險防控的重要載體就是各部門高效執(zhí)行，因此，為了提升執(zhí)行效率，銀行金融風險防控需要充分和部門職責相結合，并以此為重要載體，提升銀行金融風險防控整體能力。最后，注重與金融產品相融合，產品是銀行金融風險防控的重要監(jiān)管對象，也可以作為銀行金融風險防控的重要載體，從產品本身考慮，在研發(fā)、創(chuàng)新、制定框架、發(fā)行等多個階段，注重銀行金融風險防控能力建設，就是從根本上提升銀行金融風險防控能力。

4.3 注重跨部門合作和信息共享

銀行金融風險防控工作不是某一個部門的職責，而是各部門相互配合，高效完成才能保障銀行金融風險防控相關政策執(zhí)行到位，因此，跨部門的合作和信息共享對于銀行金融風險防控至關重要。結合具體實際，可以從銀行金融風險防控角度優(yōu)化跨部門工作流程，增強信息共享力度，注重信息在各部門的綜合使用結果，為決策分析提供參考。

4.4 合理科學使用新技術新方法

首先，高效使用數(shù)字信息分析能力，包含風險、內控、合規(guī)在一個平臺上就能實現(xiàn)從文檔管理模式到系統(tǒng)化管理，實現(xiàn)制度落地，與各異構系統(tǒng)集成，包括對接第三方資信平臺構建各業(yè)務相關風險模型，智能化動態(tài)監(jiān)控，發(fā)現(xiàn)風險征兆，實時多渠道風險預警，無論是風控體系上報，或是風險處置、整改過程，都能可視化監(jiān)控，最終形成風控分析報告和報表，將印控管理體系融入風控平臺，結合相關流程場景，審批授權后加蓋電子印章。對所有印章使用，動態(tài)監(jiān)控，用印過程完整記錄，發(fā)現(xiàn)異常實時風險預警，多層面加強數(shù)字信息處理分析能力。其次，合理合規(guī)提升客戶跟蹤和管理能力，以區(qū)域為單位，利用內部工作職能，高效提升客戶跟蹤管理能力，從銀行金融風險防控角度，增強銀行金融風險評估效能，為后續(xù)銀行金融風險防控提供決策參考。最后，注重產品研發(fā)同新技術相融合發(fā)展，將產品研發(fā)、新技術和銀行金融風險防控相結合統(tǒng)籌考慮，利用新技術新方法長遠分析潛在客戶價值，為產品研發(fā)作出有效參考，讓銀行金融風險防控更有針對性，成效更加顯著，效果更加明顯。

4.5 注重風險防控信息安全

銀行金融風險防控的信息安全有制度和技術兩個層面。第一層面是制度層面，作為銀行管理層，要加強監(jiān)管力度。對于存在監(jiān)管“盲區(qū)”的，要及時彌補，增強監(jiān)管針對性和權威性，要堅持有法必依、執(zhí)法必嚴、違法必究。同時，要仔細開展風險檢查，營造良好的內控環(huán)境。具體執(zhí)行上，要完善監(jiān)督自查部門人員配備和職責制定，作為檢查監(jiān)督部門要加強監(jiān)督檢查，準時發(fā)覺并擅長發(fā)覺風險，且不行使檢查敷衍了事；要舉一反三，“亡羊補牢”，準時彌補原來規(guī)定中的不足之處，進一步健全和完善規(guī)章制度，從根本上消退隱患，并對違規(guī)者進行嚴厲查處，從而形成良好的內控環(huán)境。第二層面是技術層面，科學合理使用信息技術手段，提升相關人員信息安全使用能力，注重信息傳輸、共享范圍，規(guī)范使用相關硬件，做好保密教育，從銀行金融風險防控方面做好信息安全處理相關工作。

綜上所述，銀行金融風險防控對于銀行可持續(xù)發(fā)展具有十分重要的意義，對于推進社會穩(wěn)定、經濟平穩(wěn)發(fā)展具有十分重要的地位?，F(xiàn)階段，在世界經濟發(fā)展疲軟和不穩(wěn)定的整體趨勢下，做好銀行金融風險防控工作至關重要，銀行決策層更要提高站位，豐富措施，多角度、多層面做好銀行金融風險防控相關工作，落實好相關政策舉措，充分結合現(xiàn)代新技術新方法，注重數(shù)據(jù)的收集、處理、分析和應用各個環(huán)節(jié)，提升銀行金融風險防控整體工作效能。